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汽車(chē)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)
機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)即汽車(chē)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)險(xiǎn)），是指對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。以下是小編搜集并整理的汽車(chē)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)，希望在閱讀之余對(duì)大家能有所幫助!
1 汽車(chē)保險(xiǎn)的分類(lèi)
1.1 基本險(xiǎn)
�、跑�(chē)輛損失險(xiǎn)。車(chē)輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。
⑵第三者責(zé)任險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。
�、菣C(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）。國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。交強(qiáng)險(xiǎn)的目的是為交通事故受害人提供基本的保障。
1.2 附加險(xiǎn)
�、疟I搶險(xiǎn)。全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪的保險(xiǎn)車(chē)輛。此種情況需經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案?jìng)刹�、證實(shí)，滿(mǎn)3個(gè)月未查明下落。包括保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。
�、栖�(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。投保本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車(chē)輛車(chē)上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。
�、遣Ａ为�(dú)破碎險(xiǎn)。投保本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中，發(fā)生本車(chē)玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償。
�、茸匀紦p失險(xiǎn)。投保本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用中，因本車(chē)電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車(chē)輛損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車(chē)輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
�、刹挥�(jì)免賠特約險(xiǎn)。車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。
�、受�(chē)輛停駛損失險(xiǎn)。保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車(chē)身?yè)p毀，致使車(chē)輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)公司按規(guī)定進(jìn)行以下賠償：
1）部分損失的，保險(xiǎn)人在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償；
2）全車(chē)損毀的，按保險(xiǎn)單約定的賠償限額計(jì)算賠償；
3）在保險(xiǎn)期限內(nèi)，上述賠款累計(jì)計(jì)算，最高以保險(xiǎn)單約定的賠償天數(shù)為限。本保險(xiǎn)的最高約定賠償天數(shù)為90天，且車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是費(fèi)率很高，達(dá)10%。
�、藷o(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)。投保車(chē)輛在使用過(guò)程中，因與非機(jī)動(dòng)車(chē)輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和直接財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)車(chē)輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無(wú)法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。
⑻車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)。承擔(dān)保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，所載貨物從車(chē)上掉下來(lái)造成第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算。每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免。
⑼新增加設(shè)備損失險(xiǎn)。車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車(chē)上新增設(shè)備的直接損毀，由保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失計(jì)算賠償。未投保本險(xiǎn)種，新增加的設(shè)備的損失保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車(chē)附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的，投保這些險(xiǎn)種可以使汽車(chē)保險(xiǎn)更加完善，投保險(xiǎn)種更加全面，發(fā)生事故后可以解決的更加全面。
2 汽車(chē)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)
2.1 基本信息
車(chē)型：捷達(dá)GIX，車(chē)齡3年。主駕駛員性別女性，年齡31歲，駕齡5年。車(chē)輛用途：主要上下班使用。
2.2 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)
車(chē)輛主要是上、下班使用，所以主要行駛區(qū)域選擇就可以，主駕駛員的駕齡較長(zhǎng)，車(chē)輛以往的出險(xiǎn)次數(shù)少，說(shuō)明安全性較強(qiáng)，所以選擇提供基本保障的險(xiǎn)種就可以。
�、跑�(chē)損險(xiǎn)：建議選擇免賠償率2，免賠額500元。
免賠償率2的保費(fèi)系數(shù)和免賠比例都屬于中等檔次，特別適合駕駛技術(shù)穩(wěn)定，既往出險(xiǎn)記錄少的客戶(hù)選擇。這樣在發(fā)生交通事故時(shí)，例如駕駛員負(fù)全部責(zé)任事故責(zé)任免賠10%。同樣免賠額500元的保費(fèi)系數(shù)和免賠比例也屬于中等檔次。選擇這樣的免賠償率和免賠額，車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)有相應(yīng)的折扣，既節(jié)省了小掛小蹭后到保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)間，又節(jié)省了保費(fèi)，同時(shí)大的風(fēng)險(xiǎn)仍然可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，無(wú)后顧之憂。
�、频谌哓�(zé)任險(xiǎn)：建議選擇20萬(wàn)限額。
�、潜I搶險(xiǎn)：建議投保。
�、溶�(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)：視具體情況而定。
�、刹Ａ为�(dú)破碎險(xiǎn)：建議可以不投保。
⑹自燃損失險(xiǎn)：建議不投保。
�、塑�(chē)身劃痕損失險(xiǎn)：視具體情況而定。
其他險(xiǎn)種：建議不必投保，如有特殊需求可以適當(dāng)選擇。
關(guān)于汽車(chē)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)知識(shí)
第一次買(mǎi)新車(chē)，誰(shuí)也不想有什么閃失，所以不少車(chē)主買(mǎi)車(chē)后的第一件事便是買(mǎi)保險(xiǎn)，而且通常都是全險(xiǎn)。不過(guò)，可別以為買(mǎi)了全險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉。
在保單的免責(zé)條款中明確寫(xiě)道：所有保險(xiǎn)生效的前提是具備交管部門(mén)核發(fā)的有效行駛證、號(hào)牌或臨時(shí)號(hào)牌、臨時(shí)移動(dòng)證。
這意味著在沒(méi)有掛牌、領(lǐng)取臨牌的真空期，即使購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，發(fā)生意外保險(xiǎn)公司也是不賠的。
新車(chē)辦臨牌前是保險(xiǎn)“真空期”
據(jù)4s保險(xiǎn)專(zhuān)員介紹，車(chē)輛合格證上標(biāo)注了汽車(chē)的車(chē)架號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼，這些號(hào)碼能夠確定車(chē)輛的唯一性。因此保險(xiǎn)公司憑購(gòu)車(chē)發(fā)票、車(chē)主身份證、車(chē)輛合格證，就可立即辦理包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)在內(nèi)的相關(guān)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，出單后24小時(shí)生效。新車(chē)主往往會(huì)因?yàn)橘I(mǎi)車(chē)的喜悅沖昏頭腦，以為掏錢(qián)買(mǎi)了保險(xiǎn)就像吃了定心丸，沒(méi)有仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)的免責(zé)條款。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，車(chē)主通常會(huì)被告知“保險(xiǎn)24小時(shí)后生效，但上正式牌照之前，盜搶險(xiǎn)暫不生效”，但多數(shù)車(chē)主并未真正意識(shí)到免責(zé)條款的重要性。據(jù)一家財(cái)險(xiǎn)陜西分公司負(fù)責(zé)核賠的侯先生介紹，目前通用的車(chē)險(xiǎn)合同中“保險(xiǎn)責(zé)任免除”一欄內(nèi)有這樣一條：發(fā)生意外事故時(shí)，除非另有約定，車(chē)輛無(wú)交管部門(mén)核發(fā)的有效行駛證、號(hào)牌或臨時(shí)號(hào)牌、臨時(shí)移動(dòng)證，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這是出于保險(xiǎn)條款都是以遵守《道路交通安全法》為前提。根據(jù)《道路交通安全法》的要求，未辦理正式牌照的機(jī)動(dòng)車(chē)上路行駛時(shí)都必須具有機(jī)動(dòng)車(chē)臨時(shí)牌照。如果車(chē)主有特殊情況不能及時(shí)掛牌或領(lǐng)取臨牌的，應(yīng)該與保險(xiǎn)公司提前溝通，保險(xiǎn)公司同意后，需要在保險(xiǎn)合同中注明。
隨著個(gè)性化車(chē)牌的普及，車(chē)主選號(hào)后并不能當(dāng)天領(lǐng)取車(chē)牌，大概要等3天左右。所以在正式掛牌之前，如果您的愛(ài)車(chē)要上路，要及時(shí)到車(chē)管所辦理臨牌，填補(bǔ)保險(xiǎn)生效的真空期。
上牌前發(fā)生盜搶事件只能自己承擔(dān)損失
除了不掛臨牌的真空期，還有很重要的一點(diǎn)是：根據(jù)保險(xiǎn)合同條款，車(chē)輛即使辦理了臨時(shí)號(hào)牌，在正式掛牌之前，保險(xiǎn)公司對(duì)于車(chē)輛盜搶也不賠，只負(fù)責(zé)賠償車(chē)損。
記者從保險(xiǎn)公司了解到，新車(chē)七大項(xiàng)全險(xiǎn)中包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)(乘客)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)(駕駛員)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、涉水發(fā)動(dòng)機(jī)損壞險(xiǎn)，以及這些保險(xiǎn)項(xiàng)目的不計(jì)免賠險(xiǎn)等，幾乎涵蓋了汽車(chē)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。但在保單的特別約定中，有一條細(xì)則：“在被保險(xiǎn)車(chē)輛未領(lǐng)取正式號(hào)牌號(hào)碼前，本保險(xiǎn)單不負(fù)盜搶險(xiǎn)賠償責(zé)任�！�
據(jù)介紹，機(jī)動(dòng)車(chē)輛全車(chē)盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車(chē)輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。根據(jù)保單上的規(guī)定，在機(jī)動(dòng)車(chē)使用臨時(shí)號(hào)牌的時(shí)期里，如果機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生被盜竊、被搶劫、被搶奪，這時(shí)的盜搶險(xiǎn)并不生效。也就是說(shuō)，在車(chē)主還沒(méi)有正式號(hào)牌的這段時(shí)間內(nèi)，如果愛(ài)車(chē)被盜或者被搶?zhuān)?chē)主即便買(mǎi)了全保也只能自認(rèn)倒霉。
因此，建議在使用臨牌的這段時(shí)間，車(chē)主應(yīng)選擇地下停車(chē)場(chǎng)等相對(duì)安全的地方停放車(chē)輛。外出盡量避免去偏僻不安全的地方，無(wú)論是行車(chē)、停車(chē)，要格外注意安全，以免剛買(mǎi)的新車(chē)沒(méi)有掛牌出現(xiàn)盜搶事件，只能自己承擔(dān)損失。
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