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我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問題
隨著我國經(jīng)濟的快速增長和居民收入水平的持續(xù)提高,我國居民資產(chǎn)保值增值的意愿不斷加強,商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品備受投資者追捧。以下是小編精心整理的我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問題，希望對大家有所幫助。
我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問題
�。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品同質(zhì)化。
我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品雖然很多，但是產(chǎn)品在本質(zhì)上沒有很大的區(qū)分度，幾乎都是基礎金融工具之間簡單組合或者稍加修飾后成為一種新的理財產(chǎn)品，期限結構、幣種、預期收益率等方面大同小異，缺乏創(chuàng)新性，各銀行間產(chǎn)品設計互相效仿，產(chǎn)品的整體技術含量較低，產(chǎn)品的相似程度高，同質(zhì)化程度嚴重。由于這些問題的存在就導致銀行間的競爭愈發(fā)激烈，為了搶奪客群，在理財產(chǎn)品的宣傳和信息披露中難免會出現(xiàn)虛假信息，造成投資者的損失。 同時，銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力不足，設計理念相似，多是將現(xiàn)有的業(yè)務進行重新整合，沒有對市場進行充分的調(diào)研，沒有做到正在了解投資者的投資需求，沒有針對市場設計適用性強的產(chǎn)品，只是將產(chǎn)品作為攬儲的工具，設計多是針對怎樣獲得更多更優(yōu)質(zhì)的儲蓄資源，失去了理財產(chǎn)品作為投資項目的本質(zhì)。
�。ǘ├碡敭a(chǎn)品的期限結構短期化。
根據(jù)普益財富數(shù)據(jù)顯示，2014年，持有期在1～3個月的理財產(chǎn)品，占比47.78%，將近我國銀行理財產(chǎn)品總發(fā)行量的一半，期限在一年以內(nèi)占主要地位，份額約為93%，剩下的6～12個月相對較長期限的占比為14.93%，可見，作為期限一年以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品深受客戶歡迎，是期限結構中最常見占絕大部分的。 然而隨著越來越多的銀行都將發(fā)行理財產(chǎn)品的重點轉移到短期理財產(chǎn)品市場上，銀行間為了搶奪客戶資源，可能導致理財產(chǎn)品市場的風險加劇，威脅到投資者的資金安全。而且并不是所有的理財產(chǎn)品都適合發(fā)行短期化的產(chǎn)品，如結構性的理財產(chǎn)品發(fā)行短期的產(chǎn)品就沒有意義。顯然，整個銀行業(yè)都以短期化的產(chǎn)品作為主要產(chǎn)品的理財產(chǎn)品期限結構是不合理也不科學的。因此，國內(nèi)銀行業(yè)應該充分重視對理財產(chǎn)品的期限結構差別化開發(fā)。
（三）商業(yè)銀行內(nèi)部信息溝通不順暢。
目前多數(shù)理財產(chǎn)品的推廣流程是總行只負責理財產(chǎn)品的前期設計，而分行和支行只負責向客戶銷售產(chǎn)品，將上層設計和下層銷售完全分開。這種模式雖然在某一程度上具有優(yōu)勢但是也存在弊端。其一、總行對不同地區(qū)的理財消費觀念并不了解，其設計的產(chǎn)品就不夠具有適用性和現(xiàn)實性，就不能夠滿足不同地區(qū)客群對理財產(chǎn)品的多樣化的需求。其二、分行支行的員工雖然了解地區(qū)的理財消費觀念，清楚客戶的需求，但是其權利有限，不能進行產(chǎn)品的更新和設計，只能一級一級向上傳遞匯總，成本高，且不能及時有效的利用信息，造成不必要的浪費。
拓展閱讀
銀行理財產(chǎn)品介紹
對理財產(chǎn)品而言，其價格就是相關的認購、管理等費用以及該筆投資的機會成本(可能是利息收益或其他投資收益)。投資人投資于該產(chǎn)品的目的就是獲得等于或高于該價格的收益。
一、產(chǎn)品介紹
黃金賬戶是招商銀行面向個人客戶推出了一款集黃金購買、定投、贖回、兌換等功能于一體綜合性投資產(chǎn)品，助您輕松實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。
二、業(yè)務特色
1、門檻極低：無需開戶費，最低1元即可購買黃金。
2、方便省心：提供定投定額自動購買，方便省心，更可攤低投資成本。
3、全國提金：客戶可自主選擇網(wǎng)點兌換實物黃金產(chǎn)品，實物黃金產(chǎn)品種類豐富。
4、渠道多樣：除了營業(yè)網(wǎng)點，還提供網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等多種渠道，客戶足不出戶即可辦理業(yè)務。
三、開通條件
已在我行開通"一卡通"的個人客戶。
四、辦理流程
1、電子渠道：登錄個人網(wǎng)銀大眾版/專業(yè)版或手機銀行，進入"投資管理--黃金賬戶"，根據(jù)系統(tǒng)提示完成開戶操作即可辦理業(yè)務。
2、營業(yè)網(wǎng)點：攜帶身份證明文件和"一卡通"卡片，前往任一營業(yè)網(wǎng)點簽署相關開戶文件，即可辦理業(yè)務。
五、常見問題
1、買賣黃金賬戶份額的開閉市時間是怎樣的？
答：主動購買或贖回黃金賬戶份額的服務時段為上海黃金交易所交易日9：00-22：00，周六、周日及法定節(jié)假日不辦理業(yè)務。以上開閉市時間如有變更，請以我行一網(wǎng)通網(wǎng)站公告為準。
2、買賣黃金賬戶份額收取手續(xù)費嗎？
答：黃金賬戶份額買賣不收取任何手續(xù)費，買賣價格以我行系統(tǒng)公布為準，跟隨境內(nèi)外黃金價格實時波動。
3、買賣黃金份額的委托多長時間才能生效？
答：購買或贖回黃金份額的委托，一旦成交即時生效。
4、黃金定投交易采用什么時候的價格？
答：黃金定投交易統(tǒng)一按照交易日上午9點30分的購買價執(zhí)行，定投份額當天到賬。
5、黃金賬戶業(yè)務可提取的實物黃金有哪些？
答：目前黃金賬戶可提取的實物黃金包括招行品牌金和代銷實物黃金，具體品種以系統(tǒng)里公布為準。
六、風險提示
受國內(nèi)外政治、經(jīng)濟因素以及各種突發(fā)事件的影響，黃金價格可能發(fā)生劇烈波動，投資者開通業(yè)務前，應充分了解黃金投資的風險和黃金賬戶的業(yè)務性質(zhì)，并自愿承擔由此產(chǎn)生的一切風險和損失。
銀行理財產(chǎn)品有哪些風險
�、傩庞蔑L險
信用風險也叫違約風險。大部分理財產(chǎn)品是不保本的，銀行名義上是不承擔保證本金或預期收益責任的，雖然目前銀行基本上施行隱性保本政策，但理財產(chǎn)品在銀行負債項中的地位在法律上沒有明確，一旦出現(xiàn)極端情況，比如某家地方性銀行不幸面臨重組或者倒閉，理財產(chǎn)品投資者的權利很難得到保證，可能要排在其他所有債權人之后。當然，這種情況出現(xiàn)的可能性很低。
�、谕顿Y風險
理財產(chǎn)品的收益源自銀行對理財資金的投資收益，其中也蘊含著相應的投資風險。對掛鉤性(如掛鉤于黃金、Shibor等)結構性產(chǎn)品而言，掛鉤標的的表現(xiàn)直接影響理財產(chǎn)品收益。非結構性產(chǎn)品中，投向股票(比如QDII產(chǎn)品)等方向產(chǎn)品的投資風險相對較高，其收益與證券市場波動密切相關。而投向信貸資產(chǎn)、票據(jù)、債券等固定收益類產(chǎn)品的風險相對較低，主要取決于資產(chǎn)池中各類資產(chǎn)的配比情況。
③匯率風險
對人民幣持有者來說，外幣產(chǎn)品的匯率風險不可小覷，特別是在人民幣持續(xù)升值的背景下。數(shù)據(jù)顯示，2010年以來大部分外幣理財產(chǎn)品到期出現(xiàn)匯率損失，平均年化損失為3.3%，其中歐元產(chǎn)品平均年化損失達5.1%。在外匯市場動蕩的情況下，投資者應該考慮暫時回避外幣理財產(chǎn)品。
�、芾曙L險
你可能會問，理財產(chǎn)品的利率基本是固定的，為什么會有利率風險?恰恰是因為利率固定，所以才會有利率風險。比如理財產(chǎn)品發(fā)行時預期收益率為5%，與市場利率水平持平。如果央行加息，市場利率上升到6%，理財產(chǎn)品的利率就會低于市場收益率水平，這也是一種投資損失，因為利率的高低直接關系到理財產(chǎn)品的收益率水平。此外，市場流動性緊張也會導致市場利率上升，加大理財產(chǎn)品的利率風險。利率風險和期限正相關，期限越長，利率風險越大，因為利率變動的可能性和可能波動的幅度更大。
�、菡唢L險
銀監(jiān)會的政策導向給理財產(chǎn)品的發(fā)展帶來很大不確定性。最典型的例子就是信貸類理財產(chǎn)品的發(fā)展歷程。2009年股市泡沫破裂后，股票類產(chǎn)品銳減。經(jīng)濟危機之后政府推出一系列經(jīng)濟刺激政策引發(fā)信貸規(guī)模膨脹，投向信貸資產(chǎn)的理財產(chǎn)品急劇飆升，一躍成為市場第一大類產(chǎn)品，占據(jù)三分之一以上的市場份額。信貸類理財產(chǎn)品的快速擴張引起監(jiān)管部門注意，2010年7月銀監(jiān)會叫停銀信合作，2011年6月又叫停六類融資類銀行理財產(chǎn)品，信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品數(shù)量急轉直下，進入冰河時代。
�、尴到y(tǒng)風險
目前，銀行將所有理財資金匯集到一個“資金池”，統(tǒng)一進行投資，單個產(chǎn)品的投資風險無法單獨測算與控制，因此部分資產(chǎn)出現(xiàn)的問題很可能殃及其他理財產(chǎn)品。而資金池中銀行同業(yè)存款、票據(jù)等資產(chǎn)占比很高，如果理財產(chǎn)品市場總規(guī)模過于龐大，銀行互相持有的資金規(guī)模過大，風險將可能傳導到整個銀行體系，這就是系統(tǒng)風險。
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