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職場新人如何理財(cái)?學(xué)好這些不做月光族
“理財(cái)我不懂，沒接觸過啊。”“理什么財(cái)啊，賺多少花多少唄！”“現(xiàn)在沒什么積蓄，還談不上理財(cái)�！薄屠碡�(cái)這個(gè)話題，絕大部分90后職場新人的第一反應(yīng)都是如此。
多數(shù)剛參加工作的童鞋沒有一個(gè)明確的理財(cái)概念，在他們看來，現(xiàn)在還不是理財(cái)?shù)臅r(shí)候，等以后賺錢多了、或準(zhǔn)備結(jié)婚及至結(jié)婚后再考慮。
其實(shí)，專業(yè)投資理財(cái)專家的觀點(diǎn)是：錢多錢少，都有財(cái)可理。
職場新人盡早選擇合適的生活方式，學(xué)會(huì)投資理財(cái)，必將受益終身。
三個(gè)案例三種態(tài)度
案例一“月光族”小李
大學(xué)剛畢業(yè)的小李上班兩個(gè)多月，每個(gè)月4000元左右的薪水，單位還替他租了住房，但他連續(xù)兩個(gè)月都是“月光”。日常吃飯費(fèi)用、交通費(fèi)、電話費(fèi)和水電費(fèi)至 多1000元，那其他的錢都怎么沒了呢？小李自己也覺得不對勁，左算右算，請朋友吃飯、唱歌、出去玩、買衣服，這些又花掉了1500元左右，其余的錢怎么 用掉了他還真“一時(shí)想不起來了”。
小李剛剛踏入職場，第一次拿到工資隨意花掉的心態(tài)可以理解，這也代表了一部分職場新人的消費(fèi)習(xí)慣。
案例二“逍遙派”小歐
如果說小李才上班兩個(gè)月，其案例不足以代表職場新人的理財(cái)情況，那么已經(jīng)工作3年的小歐，他的例子肯定是個(gè)典型。
大學(xué)畢業(yè)后，小歐進(jìn)了一家IT公司，每個(gè)月平均5000-6000元的收入，但是怎么花、花掉多少，他心里卻沒譜。用他的話說，“開支多少不一定，進(jìn)賬出 賬看銀行系統(tǒng)就可以了，主要是跟朋友一起玩的開銷。”他暫時(shí)也沒有買房的計(jì)劃，“沒結(jié)婚我買房干什么啊，買了也是負(fù)資產(chǎn)，等哪天想結(jié)婚了再買吧�！彼麑I 房也沒壓力，“首付10多萬沒問題，兩個(gè)人供房還有壓力那就太失敗了�！�
在積蓄方面，他把錢基本都存進(jìn)了銀行。小歐說，他沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)閱挝灰褳槊總�(gè)員工買了社保。記者問他有沒準(zhǔn)備購買基金或外匯之類的投資。他說，對 此類投資一點(diǎn)都不懂，要說有一點(diǎn)投資舉措吧，那就是“玩一點(diǎn)股票”。但據(jù)他說，其實(shí)他個(gè)人對股票也沒什么研究，去年開始跟著同事買賣了幾手金融股，現(xiàn)在該 股是虧是盈都還沒去算細(xì)賬。
案例三“保守派”葉飛
在某媒體工作的葉飛，1981年出生，6歲便入學(xué)讀書，因此大學(xué)畢業(yè)出來工作較早。但他自稱“穩(wěn)定下來真正做事只有兩年時(shí)間。由于單位改制和崗位調(diào)換較為頻繁，因此他的月薪收入一直處于不穩(wěn)定狀態(tài)。綜合計(jì)算，平均每月大約有4000元左右。
畢業(yè)后，由于單位配備了租住房，而且平時(shí)他自己買菜做飯吃，平均每個(gè)月生活費(fèi)基本開支也就500元至600元左右，再加上水電費(fèi)、交通費(fèi)、電話費(fèi)，偶爾買 衣服的費(fèi)用，一共不超過1000元。他平常很少出去玩，也沒有什么應(yīng)酬消費(fèi)，因此每個(gè)月基本能存3000元左右。
家里曾提議給他一點(diǎn)首付款讓他供樓，他拒絕了。他打算自己攢錢買房，“家里的一點(diǎn)點(diǎn)積累給父母留著養(yǎng)老，自己一個(gè)月存下3000元，一年便是36000元，3年下來理想的話基本夠買房付首付了�！�
葉飛喜歡攝影，見到合意的攝影器材就買，他稱，“這些會(huì)增值的”。他也想過在其他方面進(jìn)行投資，“我現(xiàn)在開始關(guān)注基金、國債、保險(xiǎn)之類的投資，目前正在看 股票方面的書，先了解了再說�！彼麑ν顿Y有顧慮，由于剛出來工作，原始資本有限，因此他說更注重“自己熟悉”的投資領(lǐng)域，像教育投資，人力資本升值之類 的，他說正考慮考車牌，讀些英語課程，或考職業(yè)資格證乃至留學(xué)讀研等，為以后創(chuàng)造更好的投資機(jī)會(huì)。
理財(cái)師：“他們正散發(fā)危險(xiǎn)信號(hào)”
針對上述采訪的幾個(gè)個(gè)案，理財(cái)專家指出“職場新人”對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，應(yīng)及早樹立科學(xué)理財(cái)?shù)挠^念。
針對小李、小歐和葉飛3個(gè)人的情況，專家坦率指出，這3個(gè)人看起來各有不同特點(diǎn)，但其實(shí)都存在著共性——他們在對“財(cái)”的問題上均散發(fā)出一些危險(xiǎn)信號(hào)。
首先是“月光族”小李，從無記賬習(xí)慣，根本查不到自己的財(cái)務(wù)漏洞，不知道自己的“財(cái)”去何處了。
其次是“逍遙派”小歐，雖然已工作了3年卻同樣與小李一樣沒有一個(gè)收入支出記錄，同時(shí)沒有意識(shí)到保險(xiǎn)對自己及家人的重要性，在投資方面亦是隨手抓來而不考慮風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)品的技術(shù)度。
最后的“保守派”葉飛，相較上面兩個(gè)典型算是好一點(diǎn)“，但是也只是停留在點(diǎn)上，而沒有擴(kuò)大到”理財(cái)“這個(gè)層面上：懂得存錢卻不懂如何生錢；懂得收藏卻不入收藏之門；明白投資卻沒有投資之道。
但是不論是“月光族”小李、“逍遙派”小歐還是“保守派”葉飛，他們身上都傳遞出兩個(gè)極度危險(xiǎn)的信號(hào)：一是對自己的生活沒有任何目標(biāo)，帶著“心無雜念享受 現(xiàn)在”的意識(shí)過活，對錢沒有半絲意識(shí)，更談不上有理財(cái)觀。這是生活中的一大忌！二是沒有安排自己近期的職涯規(guī)劃、更沒有投資規(guī)劃和大額的消費(fèi)計(jì)劃。
處方
制訂賬務(wù)收支計(jì)劃
根據(jù)這3個(gè)人的生活習(xí)慣及目前的收入，古微娜認(rèn)為，他們當(dāng)務(wù)之急是制訂一個(gè)賬務(wù)計(jì)劃，對收支節(jié)余等具體數(shù)目做到心中有數(shù)。
1.準(zhǔn)備必須的日常生活費(fèi)。在每個(gè)月4000元收入中，1500元/月用于日常吃飯、交通、電話和水電費(fèi)用及同朋友吃喝玩樂的費(fèi)用。
2.最好將每月1/4（即25%）固定收入納入個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃�？梢赃x擇民生銀行推出的“錢生錢A”理財(cái)計(jì)劃，該計(jì)劃每月自動(dòng)將固定資金轉(zhuǎn)入定期存款中，儲(chǔ)額雖只占工資的一小部分，但從長遠(yuǎn)來看，一年下來就有一筆不小的金額。
3.用20%的資金定期、定額投資基金。我國今年基金走勢普遍看好，建議小李采取每月定期、定額介入，這也是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的措施。
4.用10%的資金進(jìn)行小額投資。小李初出茅廬，對投資產(chǎn)品沒有什么經(jīng)驗(yàn)，可以通過小額的投資學(xué)習(xí)一些經(jīng)驗(yàn)。
5.7.5%放在保險(xiǎn)。單身期的青年個(gè)性沖動(dòng)、開銷大，沒什么個(gè)人財(cái)產(chǎn)，要為未來家庭積累資金。小李可以購買一些意外傷害險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)。
建立中長期理財(cái)方案
“逍遙派”小歐和“保守派”葉飛出來工作已有幾年，處于單身期和家庭事業(yè)形成期的過渡階段，其理財(cái)目標(biāo)可以以儲(chǔ)蓄為主，建立應(yīng)急基金，并購置一些固定資產(chǎn)。
1、準(zhǔn)備必須的應(yīng)急金。3-6個(gè)月的生活費(fèi)用資金，存為銀行定、活期存款，作為家庭應(yīng)急資金，以備不時(shí)之需。假設(shè)兩人有5000元/月的收入，每月支出約1000元，剩下4000元/月用于各種投資。
2、用40%（以5000元收入計(jì)算）的工資進(jìn)行按揭購房。兩人工作都有一定的時(shí)間，相對手頭也有一定的儲(chǔ)蓄，建議做一個(gè)房產(chǎn)規(guī)劃。用1/3即2000元 /月進(jìn)行固定資產(chǎn)投資�，F(xiàn)在房產(chǎn)仍處于一個(gè)上升的階段，仍有投資的空間。這樣的資金“分流”也可以幫助克制大手大腳的消費(fèi)習(xí)慣，是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的好辦法。
3、40%的資金用于基金投資。單身青年要有計(jì)劃地積累“第一桶金”，既為今后擴(kuò)大投資奠定基礎(chǔ)，也為結(jié)婚、置業(yè)做好籌劃�？梢�700元/月投入貨幣基金，1300元/月購買定投成長基金。
4、10%可以進(jìn)行小額投資。在消費(fèi)的同時(shí)，也要形成良好的投資意識(shí)，因?yàn)橥顿Y才是增值的最佳途徑。不妨根據(jù)個(gè)人的特點(diǎn)和具體的情況作出相應(yīng)的投資計(jì)劃。 例如小歐正在嘗試股票，而葉飛喜歡攝影，都可以進(jìn)行一些嘗試性投資。還有一種投資叫做教育投資，這是一種人力資本的自由投資。適當(dāng)?shù)耐婧徒浑H是必要的，但 一定要有度，工作之余應(yīng)該培養(yǎng)和發(fā)掘自己多方面的特長、情趣，比如考車牌、讀寫英語課程、考些職業(yè)資格證等。正值事業(yè)發(fā)展期的小歐和葉飛也可以考慮這方面 的投資。
5、10%進(jìn)行保險(xiǎn)投資。理財(cái)之余，勿忘保障。正處于兩個(gè)階段過渡期的小歐和葉飛要購買好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)。這樣就算遇到風(fēng)險(xiǎn)，家人還是有足夠的資金應(yīng)付。
理財(cái)觀察
用好每月3000元的節(jié)余
職場新人普遍存在的一個(gè)誤區(qū)，就是收入少不用理財(cái)。事實(shí)上，每個(gè)人的財(cái)富都是一個(gè)由少到多逐漸積累的過程，人人都需要理財(cái)。正如當(dāng)前各家商業(yè)銀行理財(cái)中心高掛的一句廣告詞所言：你不理財(cái)，“財(cái)”不理你！
對于剛參加工作的年輕人來說，每個(gè)月的收入哪怕再少，只要善于理財(cái)，都會(huì)有所結(jié)余，時(shí)間長了積累成較大數(shù)目就可以進(jìn)行投資了。像上文提到的3個(gè)案例，其實(shí) 代表了很大一部分職場新人的特點(diǎn)：大學(xué)以上學(xué)歷、中等收入、暫時(shí)沒有贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等家庭開支。按照他們的收入和開支水平，其實(shí)每個(gè)月平均都可以有 3000元左右的結(jié)余。如果把這3000元積累起來，并且謹(jǐn)慎投資，這將是一筆不小的財(cái)富。但是如果不去理財(cái)，不調(diào)節(jié)消費(fèi)習(xí)慣，財(cái)富就會(huì)不增反減。雖然眼 前日子過得逍遙，但結(jié)婚、買房就遙遙無期；而一旦發(fā)生工作變動(dòng)、家人生病等意外，情況將不堪設(shè)想。
有哪些理財(cái)產(chǎn)品可以推薦給畢業(yè)1年內(nèi)的職場新人們呢？
精彩回答1：
職場新人一般收入較低，也缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，因此宜穩(wěn)健起步，主要關(guān)注安全性較高、流動(dòng)性較好、起點(diǎn)金額較低的投資工具，同時(shí)拿一小部分去嘗試博取高收益，這種嘗試更重要的意義在于實(shí)踐后獲取投資心得和掌握技巧，不在于收益多少。
個(gè)人建議：
1、考慮貨幣基金。貨幣基金的好處是安全靈活，同時(shí)獲得高于銀行存款的收益率。
2、定投偏股類基金，如嘉實(shí)服務(wù)、華夏回報(bào)、大摩資源、嘉實(shí)增長、華寶可轉(zhuǎn)債，這些都是很好的定投標(biāo)的。偏股類基金的定投要有長遠(yuǎn)打算，在目前的股市背景下定投一年以上賺取是大概率，而且收益率可能較高。
3、 一次性的投資，還可以考慮直接在二級(jí)市場買入公司債或可轉(zhuǎn)債。具體的：公司債如09名流債，10中關(guān)村等到期收益率較高的債券，這些可以獲取較為穩(wěn)定的收 益率，當(dāng)然最后投資期限長些，雖然他們是T+0的。可轉(zhuǎn)債關(guān)注工行轉(zhuǎn)債（113002）、中行轉(zhuǎn)債（113001）、國電轉(zhuǎn)債，可轉(zhuǎn)債是目前市場背景下個(gè) 人最喜歡的投資工具，進(jìn)可攻退可守，下跌空間有限上漲空間無限。買二級(jí)市場的東西需要先開了一個(gè)證券賬戶，剩下的具體操作的問題問證券公司的客戶經(jīng)理即 可。
4、股票建議謹(jǐn)慎，如果想做可以考慮一下廣汽長豐、水井坊這樣的套利股，盈利可能性較大，但時(shí)間可能是個(gè)成本。其次穩(wěn)健些的可以考慮買 華夏50ETF、嘉實(shí)基本面50這樣前期跌幅相當(dāng)大但目前估值水平已經(jīng)非常低的重倉藍(lán)籌股的指數(shù)基金。證監(jiān)會(huì)主席都說藍(lán)籌股具有罕見的投資價(jià)值了，我們聽 領(lǐng)導(dǎo)的長期不會(huì)錯(cuò)的，雖然短期有風(fēng)險(xiǎn)。
精彩回答2：
我一直覺得，職場新人的理財(cái)關(guān)鍵不在于選擇理財(cái)產(chǎn)品，而在于投資自身。一是新人的收入有限，夠不夠花都還是問題；二是新人的收入很少，累積起來也沒多少。所以開源 重于節(jié)流，而開源，更重要的是提高自身的工薪收入。 把有限的金錢和時(shí)間投入到自身能力的提升上，花2000塊錢參加一個(gè)培訓(xùn)班，比存2000塊的基金、存款什么的都更值。
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