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保險合同糾紛統(tǒng)計調(diào)查匯報范文
近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和保險服務(wù)領(lǐng)域的拓展，保險合同糾紛案件呈現(xiàn)出大幅增長的趨勢，也出現(xiàn)了許多新情況、新問題。為進一步加強對保險合同案件的公正審理，區(qū)法院以近五年來審理的保險合同糾紛案件為例，分析此類案件的基本特點、形成原因并就如何減少此類糾紛提出建議。
一、區(qū)法院近五年來受理保險合同案件的基本情況
1、受理案件逐年增長，爭議金額逐年遞增。自20xx年以來，該院受理的保險糾紛案件呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，20xx年共受理保險合同糾紛案件16件，占全院商事受案數(shù)的0.8％，涉案標的額32.3萬元；2005年，受理57件，涉案標的額93.7萬元，與上年同期相比分別上升了256%和190.1%；2006年，受理21件，標的額127.6萬元，同比分別-63.2%和+36.2%。2007年，受理23件，標的額200.3萬元，同比上升了9.5%和56.9%。20xx年，受理31件，標的額298.2萬元，同比上升了34.8%和48.9%。
20xx年至20xx年區(qū)法院受理保險合同案件情況
2、案件調(diào)解率低，判決率高。許多保險合同糾紛爭執(zhí)的焦點往往是保險公司應(yīng)否承擔(dān)責(zé)任的問題，因此當(dāng)事人之間調(diào)解、和解的空間小，加之許多保險公司認為調(diào)解往往涉及到內(nèi)部責(zé)任承擔(dān)，對調(diào)解設(shè)置了繁雜的內(nèi)部審批手續(xù)和嚴格的權(quán)限，導(dǎo)致此類案件中保險公司的調(diào)解意愿不強，調(diào)解率遠低于其他民商事案件。20xx年以來共審結(jié)的142件保險合同案件中，判決結(jié)案79件，占結(jié)案總數(shù)的55.6%；調(diào)解23件，僅占16.2%；撤訴及其他結(jié)案40件，占28.2%。
3、案情呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化的特點。20xx年以前受理的案件，案由較為單一，大多是以機動車保險、火災(zāi)險和運輸險等普通財產(chǎn)保險和各類人壽保險為主，且多因保險人拒賠保險金而由被保險人發(fā)動的訴訟。而近年來，案由趨于多樣化，消費信貸保險、兼有委托理財性質(zhì)和保險合同性質(zhì)的理財型保險等新類型保險合同糾紛不斷出現(xiàn)，且既有投保人或被保險人起訴保險人的，也有保險人起訴投保人的（保證保險糾紛、保險代位權(quán)糾紛及追索保險費糾紛）；既有給付之訴，也有確認之訴；既有繼續(xù)履行合同之訴，也有解除合同之訴。
4、對合同條款理解不一致或缺乏核查證據(jù)，過錯責(zé)任難以認定。保險合同糾紛當(dāng)事人往往就關(guān)鍵事實各執(zhí)一詞，但又難以提供有效證據(jù)。糾紛發(fā)生后，雙方極易產(chǎn)生爭執(zhí)，雙方矛盾仍主要集中在對保險合同條款的理解、保險公司是否應(yīng)當(dāng)擔(dān)責(zé)任及承擔(dān)責(zé)任的比例上，特別是對保險合同中的免責(zé)條款及承保、理賠范圍條款理解不一的爭議。財產(chǎn)保險案件中，在保險事故發(fā)生導(dǎo)致證明保險標的價值的發(fā)票、賬冊等相關(guān)證據(jù)滅失的情況下，如何確定賠償金數(shù)額也成為案件審理的難點。
5、適用簡易程序?qū)徖磔^少，適用普通程序?qū)徖磔^多，結(jié)案周期長。20xx年該院審理的保險合同糾紛案件中，按照簡易程序?qū)徑Y(jié)的案件共6件，占總結(jié)案數(shù)的19.4％；按普通程序結(jié)案的25件，占總結(jié)案數(shù)的80.6％。鑒于保險合同案件的特殊性，立案初期雖然大多適用簡易程序，但在審理過程中，往往因遺漏加當(dāng)事人或案情復(fù)雜而不得不轉(zhuǎn)為普通程序予以審理。此外往往還需追加第三人參加訴訟或需進行重新鑒定、評估或當(dāng)事人要求法院進行調(diào)查取證，有的案件存在多次調(diào)查、多種鑒定，如當(dāng)事人申請進行保險合同事故調(diào)查追加當(dāng)事人等事由，甚至為了進行保險合同的當(dāng)事人對是否投保人親自簽名進行筆跡鑒定等，因此，審理周期長的情況較為突出。
二、保險合同糾紛在審理過程中反映出的問題
1、投保人、保險人誠信缺失。保險合同糾紛很大一部分集中在雙方對投保人的“如實告知”義務(wù)和保險人的“明確說明”義務(wù)的爭論上。保險合同是“最大誠信”合同，“最大誠信”原則貫穿于保險合同的始終。但在締結(jié)、履行保險合同過程中，投保人、保險人常采用“擦邊球”的方式規(guī)避“誠信”義務(wù)，主要表現(xiàn)為：投保人缺乏誠信，不愿履行如實告知義務(wù)。根據(jù)司法統(tǒng)計結(jié)果顯示,區(qū)法院在20xx年審結(jié)的案件中，由于投保人不如實履行告知義務(wù)，導(dǎo)致保險人不履行賠償義務(wù)而產(chǎn)生糾紛的約占保險合同案件的40%。此外，保險人為多發(fā)展客戶，保險代理人只說明對投保人有利的內(nèi)容和解釋，不利的不說或輕描淡寫的進行解釋，不能讓客戶正確認識和知曉合同內(nèi)容，從而無法做出正確判斷的現(xiàn)象普遍存在。
2、保險合同條款專業(yè)性太強、不易理解且內(nèi)容分散。主要表現(xiàn)為：（1）保險條款語言不夠通俗，內(nèi)容復(fù)雜，合同附件太多�，F(xiàn)行的保險合同普遍不易讓人看懂，在對保險合同的理解上，投保人、被保險人以及受益人均有一定困難，法官也要對保險合同條款前后對照閱讀方能理解。（2）保險合同內(nèi)容分散性強，重點不集中且互相否定。保險合同中，常常同一個內(nèi)容的描述會在不同的地方、甚至一些偏僻的地方多次出現(xiàn)，并且這些內(nèi)容互相之間有相互否定的作用，所以一旦不注意否定項，則可能會因此而遭受損失。
3、保險人理賠審查過嚴，手續(xù)煩瑣。保險人往往在未認真審核的情況下即承保，出險后卻想盡一切辦法進行審查拒賠。一方面以內(nèi)部嚴格的審批程序和設(shè)置繁瑣的理賠手續(xù)來拖延時間，另一方面花費大量人力去調(diào)查與免責(zé)相關(guān)的事項，動輒提出免責(zé)。
三、引發(fā)保險合同糾紛案件的原因分析
1、保險公司自身經(jīng)營管理制度不健全。（1）內(nèi)部管理不善。突出表現(xiàn)在兩個方面：一是對保險代理人管理不到位。特別是保險代理人違規(guī)操作是引發(fā)糾紛的重要原因。保險代理人代投保人填寫投保單內(nèi)容甚至代簽名的現(xiàn)象較為普遍，一旦出現(xiàn)諸如帶病投保情形而保險公司拒付保險金時，投保人和被保險人往往以保險代理人未履行條款說明義務(wù)為由抗辯，從而形成糾紛；二是保險公司內(nèi)部各部門協(xié)調(diào)不夠。（2）履行說明義務(wù)不到位。主要體現(xiàn)在：一是保險條款本身沒有體現(xiàn)明確說明義務(wù)的要求。二是沒有對保險合同中的責(zé)任免除條款進行提示或特殊印制。三是對保險合同責(zé)任免除條款概念理解過于狹隘，認為僅指除外責(zé)任條款，沒有認識到限制保險人責(zé)任的免賠額（率）條款和被保險人違反義務(wù)保險人可解除合同或拒賠條款也屬于責(zé)任免除條款的一部分，因而未予以明確說明。
2、保險法律法規(guī)不完善，司法解釋較少，導(dǎo)致法律理解和適用上存在較大的分歧。隨著新型保險業(yè)務(wù)和新類型保險案件的不斷出現(xiàn)，保險法的相關(guān)規(guī)定已明顯滯后，導(dǎo)致實踐中諸多問題在認識和處理上都存在較大分歧。保險立法滯后于保險業(yè)務(wù)實踐，是引發(fā)保險合同糾紛案件的法律原因。
3、監(jiān)管缺位。盡管我國有保監(jiān)會專門行使對保險業(yè)的監(jiān)督權(quán)，但是，現(xiàn)行的保監(jiān)會在監(jiān)管業(yè)務(wù)上仍然存在較多的缺位，這是導(dǎo)致保險合同糾紛案件的管理因由。保險業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)側(cè)重于檢查保險公司的義務(wù)狀況、財務(wù)狀況、資金運用狀況和保險公司的償付能力，但卻不能對商業(yè)保險合同中非主要條款和保險費率實施有效的監(jiān)管，特別是對合同陷阱、規(guī)避義務(wù)和責(zé)任的保險合同內(nèi)容的監(jiān)管方面，還停留在理論階段。監(jiān)管缺位，導(dǎo)致許多投保人、保險受益人明顯感覺到受到了欺騙，但卻苦于無處可申，于是不得已只能選擇訴訟的途徑，從而引發(fā)保險合同糾紛案件。
四、對策和建議
1、完善保險法律法規(guī)。完善和修訂作為規(guī)范保險活動基礎(chǔ)的保險法律法規(guī)，是解決保險合同糾紛的根本之策。但是，法律有其自身的滯后性和穩(wěn)定性，使得法律滯后于現(xiàn)實，法律也不可能隨時修訂。因此，在成文法傳統(tǒng)中，常采取司法解釋的方式及時回應(yīng)現(xiàn)實對法律的新期望和新要求。法律法規(guī)的完善，不應(yīng)要求是全面的完善，而是針對當(dāng)前保險法律存在的漏洞和缺位，通過立法加以填補，使保險合同行為有法可依。
2、在現(xiàn)有的法律框架內(nèi)，審判人員應(yīng)牢固樹立平等保護的司法理念。由于保險合同糾紛具有與普通商事合同案件所不同的所特有特征，在審理過程中，如果稍有不慎，就會使原本已經(jīng)“傾斜”的權(quán)利義務(wù)關(guān)系更加不平衡，從而給當(dāng)事人帶來不必要的損害，進而危及法律和法制的尊嚴。因此審判人員必須牢固樹立平等保護保險合同當(dāng)事人權(quán)利的理念，按照保險合同特有的規(guī)律和規(guī)則，結(jié)合商法的原則與精神以及保險原理，妥善處理保險糾紛。
3、規(guī)范保險公司的企業(yè)行為。一是規(guī)范保險公司的內(nèi)部管理行為。特別是規(guī)范保險行業(yè)的管理，加強對保險代理人、保險經(jīng)紀人及其相關(guān)組織的管理，通過有效的制約措施，規(guī)范保險中介行業(yè)及其從業(yè)人員的責(zé)、權(quán)、利。二是完善保險公司的市場主體角色，強化其社會責(zé)任。主要是明確其作為救濟人一方的救濟義務(wù)。同時，通過加強監(jiān)管的方式，及時發(fā)現(xiàn)和處理保險公司的虧損經(jīng)營行為，使得投保人免受其經(jīng)營不善的影響。三是規(guī)范保險公司的理賠程序。目前的保險合同糾紛，主要還是理賠難的問題引起。理賠難重點體現(xiàn)在理賠無門、理賠成本高、時間長、理賠不公平等。因此，解決保險合同糾紛案件，必須明確規(guī)定保險理賠的程序及理賠期限，通過規(guī)范化的保險理賠行為，公開化理賠程序和標準，改變目前理賠屬于保險公司內(nèi)部行為的不合理現(xiàn)象。
4、保監(jiān)會的監(jiān)管意識、監(jiān)管力度和監(jiān)管水平需要進一步增強。一是變事后監(jiān)管為事前監(jiān)管。二是應(yīng)把監(jiān)管和服務(wù)結(jié)合起來。作為保險業(yè)專門監(jiān)管機構(gòu)，保監(jiān)會不僅要依法約束保險公司的經(jīng)營行為，也要提供及時有效的服務(wù)和幫助，盡力幫助排除影響保險業(yè)發(fā)展的障礙。三是保險監(jiān)管機構(gòu)在對保險公司制訂的保險條款履行審批和審查備案程序時應(yīng)堅持合法原則，這是從源頭上規(guī)范保險公司經(jīng)營行為的重要舉措。
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