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我國(guó)家庭理財(cái)發(fā)展的新趨勢(shì)的論文
一、引言
醫(yī)療體制、教育體制改革相繼推出，使以上各項(xiàng)支出中個(gè)人承擔(dān)比例逐年增加。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和各項(xiàng)體制改革使人們不得不更多地關(guān)注自己的財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)綜合安排達(dá)到增值保值以確保日后生活在財(cái)務(wù)方面達(dá)到獨(dú)立、完全和自主境界的意識(shí)逐漸增強(qiáng)，家庭理財(cái)成為我們生活中必不可少一部分，家庭資產(chǎn)的保值增值研究具有十分重要的意義。由于理財(cái)?shù)闹匾裕找娉蔀榧彝リP(guān)注的焦點(diǎn)。
完善的財(cái)務(wù)理論體系研究應(yīng)該涵蓋國(guó)家財(cái)務(wù)理論研究、企業(yè)財(cái)務(wù)理論研究、資本市場(chǎng)財(cái)務(wù)理論、家庭財(cái)務(wù)理論研究四個(gè)方面。長(zhǎng)期以來(lái)，人們的研究熱情和研究重點(diǎn)都側(cè)重于國(guó)家、企業(yè)、資本市場(chǎng)等三個(gè)方面，而對(duì)家庭財(cái)務(wù)的理論研究甚少，即便有所涉及，也是以居民個(gè)人或群體為研究對(duì)象進(jìn)行的投資理財(cái)分析，而沒(méi)有明確提出以“家庭”為一個(gè)研究單元進(jìn)行財(cái)務(wù)理論研究，因而積極開(kāi)展家庭理財(cái)研究，體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)學(xué)研究向人的變化，正所謂“社會(huì)科學(xué)所面對(duì)的是人，經(jīng)濟(jì)學(xué)尤其如此”。建立有中國(guó)特色的家庭理財(cái)理論體系，以此來(lái)指導(dǎo)和促進(jìn)國(guó)內(nèi)家庭理財(cái)實(shí)務(wù)的發(fā)展已成為大家廣泛關(guān)注的一個(gè)課題。本文正是以此為背景展開(kāi)研究的。
本文的核心內(nèi)容是對(duì)家庭理財(cái)現(xiàn)狀及發(fā)展新趨勢(shì)的研究，圍繞這個(gè)中心，本文采用歸納法、比較分析法、理論研究和實(shí)證分析相結(jié)合、定性分析和定量分析相結(jié)合地方法闡述和分析了我國(guó)家庭在理財(cái)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題及主要趨勢(shì)，并對(duì)家庭理財(cái)工具進(jìn)行了詳細(xì)的比較，進(jìn)而通過(guò)這些研究為我國(guó)家庭理財(cái)發(fā)展的完善提出了可具操作性的改進(jìn)方案供參考。
二、我國(guó)家庭理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀概述
�。ㄒ唬┘彝ネ顿Y理財(cái)需求旺盛
家庭投資理財(cái)需求旺盛首先表現(xiàn)在銀行儲(chǔ)蓄大搬家。以2007年的股市火爆為例，迅速改變了中國(guó)居民對(duì)儲(chǔ)蓄的偏愛(ài)。央行上�？偛堪l(fā)布的報(bào)告估算，當(dāng)年年前4個(gè)月，上海市商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款分流至資本市場(chǎng)的資金總額超過(guò)700億元。而央行2009年6月公布的全國(guó)城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查顯示，居民儲(chǔ)蓄意愿連續(xù)3個(gè)季度下降，已達(dá)到近6年來(lái)的最低點(diǎn)。隨著開(kāi)放式基金規(guī)模的快速增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)基民的絕對(duì)數(shù)量也出現(xiàn)激增。根據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，僅去年以來(lái)，新成立的開(kāi)放式基金總認(rèn)購(gòu)戶數(shù)就已經(jīng)達(dá)到729萬(wàn)戶，接近去年全年開(kāi)放式基金認(rèn)購(gòu)戶數(shù)的總和。這當(dāng)中還不包括因?yàn)椤胺廪D(zhuǎn)開(kāi)”和“拆分”持續(xù)營(yíng)銷(xiāo)增加的開(kāi)戶數(shù)量，如果全部算上的話，這一數(shù)據(jù)可能接近1000萬(wàn)戶。
（二）理財(cái)工具日益豐富
伴隨著國(guó)民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也同益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過(guò)買(mǎi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品而間接投資股票。此外其它各種理財(cái)品種也極大豐富，比如基會(huì)產(chǎn)品。2基金產(chǎn)品線在逐步完善，從股票基金到債券基金，再劍保本基金，準(zhǔn)貨幣市場(chǎng)基金，產(chǎn)品貫穿高中低風(fēng)險(xiǎn)各個(gè)系列，為投資者提供了更加廣泛的選擇。
�。ㄈ┲鸩綇纳罾碡�(cái)轉(zhuǎn)向投資理財(cái)
生活理財(cái)能夠解決的僅僅是如何“將錢(qián)用在刀刃上”這類(lèi)問(wèn)題，以有效的和有限的個(gè)人可支配收入進(jìn)行消費(fèi)，因此始終不能擺脫“柴米油鹽”這類(lèi)家庭消費(fèi)型職能。而現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)則是建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上，而又獨(dú)立于家庭消費(fèi)之上的一種綜合投資活動(dòng)。另一方面，生活理財(cái)由于僅限于家庭消費(fèi)開(kāi)支的合理安排，對(duì)社會(huì)生活中的變化，尤其是面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊無(wú)能為力，帶有明顯的被動(dòng)性：而現(xiàn)代個(gè)人(家庭)理財(cái)則針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)的有效投資，以使財(cái)富保值、增值，能夠有效抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，是一種典型的主動(dòng)性行為。
（四）從有形投資轉(zhuǎn)向無(wú)形投資
許多“有形”投資品種逐漸轉(zhuǎn)化為“無(wú)形”投資品種或“準(zhǔn)無(wú)形”投資品種。從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄投資看，不少儲(chǔ)蓄品種己經(jīng)有所創(chuàng)新，朝著無(wú)形投資的方向發(fā)展。從股票、債券、基金投資來(lái)看，也是如此�，F(xiàn)代金融投資衍生出了許多新的無(wú)形投資品種。例如，以金融工具或金融變量為基礎(chǔ)工具的期權(quán)交易形式即金融期權(quán)，它的主要特征在于它僅僅是買(mǎi)賣(mài)權(quán)利的交換，期權(quán)的買(mǎi)方在支付了期權(quán)費(fèi)后就獲得了期權(quán)合約所賦予的權(quán)利，即在期權(quán)合約規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，以事先確定的價(jià)格向期權(quán)的賣(mài)方買(mǎi)進(jìn)或賣(mài)出某種金融工具的權(quán)利，但并沒(méi)有必須履行該期權(quán)合約的義務(wù)。在債券投資方面，諸如可轉(zhuǎn)換債券、基金債券等品種也向無(wú)形投資方向轉(zhuǎn)變。隨著金融業(yè)的余融
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