保險(xiǎn)欺詐行為的博弈分析論文

　　一、人壽保險(xiǎn)欺詐行為的概述

　　（一）保險(xiǎn)欺詐行為的內(nèi)涵

　　保險(xiǎn)欺詐行為是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以非法占有保險(xiǎn)賠款為目的,采取各種欺騙手段騙取保險(xiǎn)人賠款的違法犯罪行為[1]。

　　（二）人壽保險(xiǎn)欺詐行為的成因及危害

　　1、人壽保險(xiǎn)欺詐行為成因。本文認(rèn)為，之所以投保人、保險(xiǎn)人等會(huì)有欺詐行為主要在于主因素觀和客觀因素。主觀因素：無(wú)論保險(xiǎn)人還是投保人，在某種程度上，可能會(huì)為了自身利益而進(jìn)行欺詐。客觀因素：在當(dāng)今激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司為了吸引更多的客戶，創(chuàng)造更多的效益，尤其是在競(jìng)爭(zhēng)初期，可能會(huì)采取一些欺詐的行為。

　　2、人壽保險(xiǎn)欺詐行為危害。人壽保險(xiǎn)的欺詐行為對(duì)保險(xiǎn)公司和社會(huì)大眾都有著很大的影響。

　　(1)增大經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，欺詐行為會(huì)使得其賠款大量增加，長(zhǎng)此以往必然造成保險(xiǎn)公司償付能力不足，將面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)增加道德風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)于社會(huì)大眾來(lái)說(shuō)，既會(huì)誤導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，又促使社會(huì)上的一些人由于公平性的缺失——欺詐者往往獲“利”，而經(jīng)不住利益的誘惑，摒棄道德準(zhǔn)則甚至鋌而走險(xiǎn)置法律于不顧。

　　(3)危害公民人身安全

　　個(gè)別投保人、受益人等為了謀求巨額保險(xiǎn)金，不惜殺害、傷害被保險(xiǎn)人，這種行為具有極大的社會(huì)危害性。

　　(4)不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展

　　保險(xiǎn)欺詐行為的存在會(huì)降低人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同，近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)有所發(fā)展，在人們心目中的地位有所上升，但過(guò)多的保險(xiǎn)欺詐行為的案件時(shí)有發(fā)生會(huì)造成大眾對(duì)保險(xiǎn)的排斥心理。

　　（三）人壽保險(xiǎn)欺詐行為的主要表現(xiàn)形式

　　1、投保人的欺詐行為

　　(1)故意制造保險(xiǎn)事故

　　投保人利用故意制造保險(xiǎn)事故或者編造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金，他們的欺詐手段往往經(jīng)過(guò)精心的的設(shè)計(jì)，如故意偽造保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行欺詐，從而達(dá)到從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)賠償金的目的。

　　(2)夸大損失程度

　　故意夸大損失程度主要是指事故發(fā)生后，投保人故意夸大損失程度以騙取高額保費(fèi)。當(dāng)損失程度特別巨大時(shí)，由于這種欺詐行為隱蔽性極高難以被識(shí)破，如果稍有不慎，便會(huì)給保險(xiǎn)公司造成很大的損失。

　　(3)超額投保

　　《保險(xiǎn)法》中規(guī)定投保人不得超額投保，超過(guò)部分無(wú)效，多繳的保費(fèi)應(yīng)予以退還。

　　(4)虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的

　　訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的必須是客觀存在的，然而一些欺詐者會(huì)將虛擬的標(biāo)的進(jìn)行投保，之后謊稱標(biāo)的完全損失而騙取賠償金。

　　(5)對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)不如實(shí)告知

　　投保人不如實(shí)告知或者不告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)人無(wú)法對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的承保做出正確的估計(jì)，這就給一些人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐提供可乘之機(jī)。

　　2、保險(xiǎn)人的欺詐行為

　　(1)對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容有意隱藏、隱瞞

　　有些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為了完成自己的業(yè)務(wù)量，在保險(xiǎn)推銷(xiāo)的過(guò)程中，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)，而對(duì)于保險(xiǎn)合同中的重要的責(zé)任條款卻不進(jìn)行明確的說(shuō)明，從而危害消費(fèi)者的利益。

　　(2)偽造、擅自變更保險(xiǎn)合同

　　有的保險(xiǎn)人為了獲取不正當(dāng)?shù)睦�益，通過(guò)變?cè)旎蛘邆卧毂ｋU(xiǎn)合同，用以欺騙投保人，從而達(dá)到其騙取保費(fèi)的目的。

　　(3)串通投保人騙取保險(xiǎn)金

　　有的保險(xiǎn)從業(yè)人員為了謀取不正當(dāng)?shù)睦�益而伙同投保人，與其相勾結(jié)，共同騙取保險(xiǎn)公司的賠償金。

　　二、反人壽保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策及建議

　　（一）制定相關(guān)法律

　　目前，我國(guó)針對(duì)人壽保險(xiǎn)欺詐這一問(wèn)題的立法相對(duì)比較零散，沒(méi)有形成較為完善的法律體系，現(xiàn)行立法對(duì)于很多保險(xiǎn)欺詐行為并沒(méi)有做到有效抑制。鑒于在第一個(gè)模型中提到的情形，對(duì)監(jiān)管者的監(jiān)管同樣也不能放松。

　　（二）完善壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)

　　目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)方式一般都比較混亂，這也為保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生提供了可趁之機(jī)，因此，只有改革保險(xiǎn)公司內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制，才能更加有效的預(yù)防保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。

　　（三）建立誠(chéng)信信息檔案

　　在全社會(huì)建立誠(chéng)信機(jī)制的措施，利用道德輿論監(jiān)督保險(xiǎn)欺詐者，給欺詐者的心理施加壓力，以此減少保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生。在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)可以建立“壽險(xiǎn)承保信息中心”，這在無(wú)形中為完成“期間防線反欺詐工作”提供了基礎(chǔ)。通過(guò)上述舉措，分別從法律、壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)、誠(chéng)信檔案三個(gè)方面來(lái)遏制人壽保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，這樣，投保人和保險(xiǎn)人的利益都會(huì)得到保護(hù)，我國(guó)的壽險(xiǎn)行業(yè)也會(huì)更加健康穩(wěn)定地發(fā)展！

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