保險理財師張瑛女士文稿

當(dāng)今社會，風(fēng)險無處不在，怎樣規(guī)避風(fēng)險?購買保險是一個不錯的選擇。是不是花的錢越多安全系數(shù)就越高呢?花較少的錢能不能買到較大的保障呢?保險理財師張瑛女士認(rèn)為，不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)，不同的收支情況，決定應(yīng)該購買的保險產(chǎn)品是不同的，“適合才會合理�！�

我們不妨想想人一生走過的歷程，為了方便，我們把它分成五個階段：第一個單身，第二個階段是二人世界，第三個階段是三口之家，第四個階段是成熟家庭，第五個階段是退休生活。

單身：意外險首當(dāng)其沖

首先看看單身，單身狀態(tài)可以用三句話來做一個簡單的概括：第一，收入不高花費(fèi)大;第二，活力四射風(fēng)險多;第三，獨(dú)生子女責(zé)任重。

在這個階段特點(diǎn)的背景之下，給這樣的人的保險計劃首當(dāng)其沖、不可或缺的是意外險。很多人會存在著這樣那樣的僥幸心理，總會覺得這種掛彩的事概率太低了。其實(shí)打開報紙，幾乎每天都有關(guān)于意外事故的報道，只不過因為這些事情一直以來發(fā)生在別人身上，你就覺得它是個故事，但有一天，這些事如果真的發(fā)生在我們身上，這就叫事故，而且極有可能是一生無法彌補(bǔ)的傷痛和遺憾，對這樣的單身來講，一張意外險保單就是最重要的，而且是首當(dāng)其沖的。

買一份意外險到底要多少錢?這要看你找到了誰，找到了哪家公司，找到了哪個產(chǎn)品。市面上有大量的意外險，讓你看得眼花繚亂。我們的建議是：購買意外險時，首先看價格，這個價格不是指絕對數(shù)，是相對于保額而言的價格，當(dāng)然是最便宜最好;第二要注意免賠額，買免賠額最低的，越低越好。

注: 單身期的特點(diǎn)是工資不多，月光族，愛冒險，且家庭獨(dú)生子女為多。保險理財師認(rèn)為這個時間段最重要的是意外險。因為出行機(jī)會也比較多，意外事故自然會多些。只是我很奇怪她買的那個險，她說她一年只交120元，這其中的100元可以負(fù)責(zé)1000元的意外門診費(fèi)，5000元的手術(shù)費(fèi)，5000元的住院費(fèi)，還有可以負(fù)責(zé)真正意外身亡后的多少萬元的(不太記得清了)。另20元負(fù)責(zé)飛機(jī)，火車，輪船，汽車等交通工具，可以保障20萬元。

我感覺真的很劃算。因為120元可以保一年的平安�？蓡柫俗霰ｋU的朋友，朋友說沒有這么便宜的，我感到很奇怪，其實(shí)一直以來我對保險是比較有偏見的，而且對保險的真正好處也感覺很空洞，雖然也買了兩份保險了，可感覺并不實(shí)用。不過，去年好像公司給我們保了一年的意外險，馬今年再讓領(lǐng)導(dǎo)給保一下，意外險對于我這種人還是必須要的。

二人世界：適合購買連生險

兩個人剛剛結(jié)合時屬于人生當(dāng)中最甜蜜，對未來生活充滿了無限向往的階段。而恰恰也是在這個階段，要買車，要買房，要準(zhǔn)備生孩子，所以在這個階段也是積累原始儲備最重要的一個階段。

在這個階段，第一點(diǎn)要注意的是，把婚前兩個人買的保險都整理出來，能夠保證續(xù)保的能力;第二點(diǎn)要注意是，有了車、有了房之后，要注意把意外險的保額和車貸、房貸的額度基本持平，要把這個額度加在意外險上：這意味一旦發(fā)生風(fēng)險的時候，你可以讓你的另一半，不用離開你們曾經(jīng)辛辛苦苦共建的愛巢，不用離開你們曾經(jīng)踏遍千山萬水的那輛愛車。

現(xiàn)在市面上有一種產(chǎn)品，非常適合這樣的兩口子，叫連生險。這個險種的被保險人是兩個人，夫婦兩個人，同樣的保險責(zé)任，只出一張單證的話，能夠在一定程度上節(jié)約成本。

注: 二人世界主要講的兩個人初建家庭。保險師建議的是連生險。認(rèn)為首先是將兩人單身期的保單進(jìn)行續(xù)保。然后將意外保險與房，車什么的還有夫妻雙方連同保險一，說這樣可以省保險費(fèi)，且得到保障。

這個連生險我還真不太懂，需要繼續(xù)學(xué)習(xí)了。

三口之家：定期壽險不可或缺

對于三口之家來講，首先是要把意外險買到，第二是購買定期壽險，第三，在適當(dāng)?shù)那闆r下，可以購買一定的重病疾病保險。其中最不可或缺的是定期壽險。

定期壽險相對來說 性價比是最高的，以最小的投入獲得最高的保障。定期壽險是包括大病的，在這個意義上來講它除了涵蓋意外，大病等各種狀況它也涵蓋在內(nèi)。

此外，購買重大疾病保險，最重要的是繳費(fèi)期的問題，可能有時候我們拿到條款以后，會發(fā)現(xiàn)一次性繳費(fèi)會比20年、30年繳費(fèi)便宜。那么最經(jīng)濟(jì)的是不是就是最好的呢?答案是否定的。我們建議，購買大病保險一定把繳費(fèi)期拉得越長越好，只要你對你未來的收入有信心。因為這里有一個豁免原則，比如我的繳費(fèi)期是30年，假如被保險人在第3年就患重大疾病的話，后27年的保費(fèi)都是免繳的。

現(xiàn)在市場上各家公司的產(chǎn)品都不一樣，有的說保21種大病，有的說保27種、32種，是不是保得越多越好呢?也不盡然。你要仔細(xì)去看條款，因為條款會寫得很清楚，比如說有的公司的條款，你得了其中的一種病，它只能賠付保額的10%，而有的公司的條款，你得了其中任何一種病，它都會把保額的100% 賠付給你。

購買重疾險，除了要注意以上兩點(diǎn)外，一定要再加一份附加險�？陀^地說，附加險對各個保險公司來講都不是一個賺錢的產(chǎn)品，很大程度上它是對自己客戶的一個優(yōu)惠。

注:

三口之家保險師舉了三個例子，是按照家庭年收入來定制案例的。

例一，年收入四萬左右的家庭。建議首先仍是意外險，第二個便是定期壽險，第三個在有可能的情況下保些重大疾病險。其中保險師重點(diǎn)講了定期壽險，說這個險是一般家庭最好的必備險種，特點(diǎn)是在一定保險期限內(nèi)，保險責(zé)任存在。這個責(zé)任包括身故，保險期通常為20年。并舉例說自己買了一個壽險給自己三歲的寶寶做為生日禮物，其原因如下：她一年只支出636元，卻保障了在兒子到二十三歲之間，如果發(fā)生突發(fā)情況包括大病去世的話，那么將給孩子留下30萬元的保障，如果這20年安然在世的話，那交的錢也就沒有了。

我發(fā)現(xiàn)自己好像還沒有壽險，馬考慮等以后結(jié)婚有孩子后，也辦一個壽險，這樣為自己丈夫與孩子也留下些保障。

例二，年收入七萬左右的家庭，有固定住房一套的。建議同上，但重點(diǎn)講了重大疾病險。有幾點(diǎn)建議，其一是交費(fèi)期限越長越好，因為里面有個豁免額在里面。其二是要多看看條款，因為有些賠償額是不一樣的。其三便是有附加險的最好加個附加險。

例三，年收入十萬以上，有固定住房兩套，銀行存款有五十萬以上的家庭。主要建議是加大重大疾病的保額。另講了資產(chǎn)配置的意義，講了保險在轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，規(guī)避遺產(chǎn)稅方面的功勞，并講了這種高收入家庭的保險額最好占總資的30%比較適合。

成熟家庭

成熟家庭保險理財師建議這個時候可以淡出意外險了，同時需要重視重大疾病險，因為四十歲到五十歲是重大疾病的高發(fā)期。

退休家庭這個時候保險理財說目前國內(nèi)針對六十歲以上的人群的保險產(chǎn)品相對較少。但是可以給孫子買。同時建議先給父母買，再考慮孩子。并說孩子中的學(xué)生平安保險是一定要保的，還有就是教育資金的積累。

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