保險創(chuàng)新是保險業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略

一、保險創(chuàng)新是保險業(yè)發(fā)展的重要途徑

1 .保險創(chuàng)新是保險公司實現(xiàn)自我發(fā)展的重要前提

我國保險業(yè)自恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來發(fā)展至今已走過了近 2 0個年頭 ,在此期間 ,經(jīng)歷了從計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)軌和從粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。計劃經(jīng)濟體制下實行的粗放經(jīng)營方式使幾起幾落先天不足的保險業(yè)又走上了畸形發(fā)展的路子 ,從開始恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)就把多收保費作為經(jīng)營目的 ,由于實行上下統(tǒng)收統(tǒng)支 ,按固定賠付率計算賠款 ,使保險公司毫無盈利或虧損的后顧之憂 ,由此使保險公司形成了重收不重支 ,管理松散和泡沫經(jīng)營惡性循環(huán)。伴隨著市場經(jīng)濟體制的建立 ,保險業(yè)打破了人保公司獨家經(jīng)營的局面 ,把保險企業(yè)逐步推向了市場 ,開始了保險實行企業(yè)化經(jīng)營的改革與探索。要使保險業(yè)真正實現(xiàn)企業(yè)化經(jīng)營 ,就必須徹底擺脫舊體制的束縛 ,一切從市場經(jīng)濟這個客觀實際出發(fā) ,從保險企業(yè)的發(fā)展需要出發(fā) ,從經(jīng)營觀點上、經(jīng)營機制上、營銷手段和管理方式上實行創(chuàng)新。

2 .保險創(chuàng)新是進一步完善保險市場機制的必要條件。

從計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌 ,這一過程本身就意味著艱難曲折 ,加上保險業(yè)在我國起步較晚 ,使本來就弱小的民族保險業(yè)又迎接了市場經(jīng)濟的挑戰(zhàn)。正是由于粗放式經(jīng)營的滯后影響 ,經(jīng)營效益觀念的弱化 ,很快就形成了以保險價格為焦點的初級的保險市場競爭 ,保險公司之間競相降低費率 ,提高手續(xù)費支出比率 ,使手續(xù)費支出超過了極限 ,甚至出現(xiàn)一筆業(yè)務(wù)一旦成交就意味著虧損的局面。要使基礎(chǔ)較為薄弱的我國保險市場盡快建立和完善適應(yīng)市場經(jīng)濟需要的保險市場機制 ,就必須依照我國保險市場的現(xiàn)狀 ,規(guī)范保險經(jīng)營者行為 ,實行保險市場監(jiān)管的創(chuàng)新。

3.保險創(chuàng)新是實施黨和國家各項宏觀調(diào)控措施的有力保證。隨著市場經(jīng)濟的確立 ,各行業(yè)、各部門之間的經(jīng)濟聯(lián)系越來越密切 ,保險作為國民經(jīng)濟重要組成部分之一 ,與其他部門的聯(lián)系也越加密切。特別是保險資金運用規(guī)模、運用形式、運用范圍、險種所涉及的領(lǐng)域、費率厘定等作為保險全行業(yè)的宏觀調(diào)控措施 ,不同程度上影響和制約著國家有關(guān)宏觀調(diào)控政策的實施。保險消費作為逐漸被人們接受的新的消費熱點 ,其發(fā)展規(guī)模對于引導(dǎo)消費基金分流 ,活躍消費市場也會起到一定的促進作用 ;企業(yè)的保險消費投入隨著各類風(fēng)險的加大也將成為企業(yè)資金投入的一個分支 ,保險公司通過為企業(yè)提供財產(chǎn)、責(zé)任、保證等各類險種 ,可以促進企業(yè)的生產(chǎn)與經(jīng)營。因此 ,保險全行業(yè)的宏觀調(diào)控必須 結(jié)合保險業(yè)的基礎(chǔ)與現(xiàn)狀制定和完善各項措施 ,實現(xiàn)保險業(yè)宏觀調(diào)控方面的創(chuàng)新 ,以促進國家各項宏觀調(diào)控政策的實施。

二、保險創(chuàng)新的幾點思考

1 .實現(xiàn)經(jīng)營機制的改革

人保、人壽保險公司必須建立總、分公司兩級的管理機制。現(xiàn)行的總公司、分公司、支公司三級管理體制造成管理工作重疊 ,機構(gòu)重復(fù) ,展業(yè)力量相對薄弱。鑒于此 ,可試行總、分公司兩級管理機制 ,將現(xiàn)行的區(qū)縣一級支公司變?yōu)閱渭兊恼箻I(yè)機構(gòu) ,分公司成立承保、理賠、財會等各環(huán)節(jié)管理服務(wù)中心 ,通過電腦實行網(wǎng)絡(luò)化監(jiān)控與管理 ,以達到加強管理 ,強化自身展業(yè)的目的。

2 .實現(xiàn)經(jīng)營觀念的創(chuàng)新

要實現(xiàn)保險經(jīng)營的創(chuàng)新 ,首先要實現(xiàn)經(jīng)營觀念上的創(chuàng)新 ,要擺脫計劃經(jīng)濟體制下形成的粗放經(jīng)營的模式 ,真正實行集約經(jīng)營方式 ;將片面追求保費收入 ,追求高指標的經(jīng)營思想轉(zhuǎn)變到重收入、重理賠、重效益的規(guī)模效益的良性循環(huán)上來。保險創(chuàng)新應(yīng)跨越增收保費 ,擴大規(guī)模這種外延的增長模式 ,而力求提高經(jīng)營質(zhì)量和在此基礎(chǔ)上的正常增長水平。恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)近2 0年 ,在業(yè)務(wù)增收上實現(xiàn)了一次又一次的突破 ,這在特定的時期內(nèi)是正常的。然而 ,按照國際慣例和經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律 ,保險業(yè)的發(fā)展必須依托國民經(jīng)濟的增長而增長。必須確立規(guī)模效益和市場效益的觀點 ,走市場經(jīng)濟下保險經(jīng)營的新路子。

3.實現(xiàn)經(jīng)營管理上的創(chuàng)新

隨著保險業(yè)的改革與發(fā)展 ,保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理要更加科學(xué)化 ,專業(yè)化 ,規(guī)范化 ,徹底改變業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放型 ,實務(wù)管理隨意性和業(yè)務(wù)操作手工化的低水平管理局面。一方面在業(yè)務(wù)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)應(yīng)盡快實現(xiàn)網(wǎng)上操作和網(wǎng)上管理與監(jiān)控 ;另一方面在核保、核賠、定損等各項實務(wù)操作中實行量化管理和指標控制 ,在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)集業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模、市場潛力預(yù)測、經(jīng)營成本核算 ,企業(yè)經(jīng)營效益為一體的經(jīng)營管理監(jiān)控體系 ,真正實現(xiàn)集約化經(jīng)營。

4.實現(xiàn)經(jīng)營策略上的創(chuàng)新

“大一統(tǒng)”的經(jīng)營策略表現(xiàn)為重視集中的、大宗的業(yè)務(wù) ,輕視分散性業(yè)務(wù) ,忽視新開發(fā)業(yè)務(wù)。實現(xiàn)經(jīng)營策略上的創(chuàng)新就要適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展需要 ,以市場為導(dǎo)向 ,把握國民經(jīng)濟發(fā)展的主調(diào) ,確立以險種為突破口的經(jīng)營思想 ,開發(fā)、發(fā)展適合國民經(jīng)濟發(fā)展需要的配套險種。特別要盡快開發(fā)一批為高新技術(shù)領(lǐng)域?qū)嵭信涮追��?wù)的險種 ,以填補高科技領(lǐng)域保險服務(wù)的空白 ;鞏固和發(fā)展一批較為成熟的險種和相應(yīng)的附加險 ,實現(xiàn)險種上的名牌效應(yīng)和名牌效益。

5.實現(xiàn)營銷機制上的創(chuàng)新

營銷機制的創(chuàng)新主要指險種推銷方法和推銷手段的創(chuàng)新。計劃經(jīng)濟體制下 ,由于險種較為單一 ,保險標的集中和保險業(yè)的獨家經(jīng)營 ,險種銷售體現(xiàn)為固定型的點上銷售 ,如固定的保險機構(gòu) ,辦事處 ,代辦點 ,固定的客戶 ,固定的銷售和保費收入渠道 ,無論是自營業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)均較為穩(wěn)定。隨著保險市場的形成 ,保險的收入渠道發(fā)生了根本的變化 ,原有的客戶由于企業(yè)改組、改革和市場的競爭呈現(xiàn)出極強的不穩(wěn)定性。因此 ,我們的營銷策略和手段必須隨之變化。一是按險種的性質(zhì)和規(guī)模確定相應(yīng)的展業(yè)方式和展業(yè)方法 ,如保費大戶可由員工直銷 ,分散險種可由營銷員采取定額保單銷售 ,建立多種方式的銷售體系 ,使之與多樣化的險種和多層次的市場需求相配套。二是大力發(fā)展自營或直銷業(yè)務(wù) ,一旦支公司轉(zhuǎn)變?yōu)檎箻I(yè)職能的公司 ,就可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上細化和強化直銷業(yè)務(wù)。對員工實行企業(yè)員工和代辦相結(jié)合的管理及分配辦法 ,以提高直銷業(yè)務(wù)的比重 ,增強企業(yè)自身的經(jīng)營實力。二是鞏固和發(fā)展多種代辦業(yè)務(wù)。既要提高代辦業(yè)務(wù)的質(zhì)量 ,又要穩(wěn)定代辦員。同時還要適時地發(fā)展?fàn)I銷業(yè)務(wù)和經(jīng)紀人業(yè)務(wù) ,通過多種營銷形式為保戶提供服務(wù)。

6.實現(xiàn)保險業(yè)宏觀調(diào)控的創(chuàng)新

自恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來 ,宏觀調(diào)控政策表現(xiàn)為 :政策上管得嚴。作為負債經(jīng)營的保險公司 ,其資金運用的范圍和規(guī)模被控制得較嚴 ,這對于保險資金安全運營具有意義 ,但也制約了保險資金的運用。由于國家連續(xù)下調(diào)利率 ,再加上取消了保險存款的優(yōu)惠政策 ,使保險資金的收益受到影響。保險業(yè)宏觀調(diào)控應(yīng)面對保險行業(yè)的經(jīng)營特點和現(xiàn)狀及行業(yè)間的比較給予創(chuàng)新。

7.實現(xiàn)保險市場監(jiān)管的創(chuàng)新

現(xiàn)階段的保險市場極不成熟 ,對保險市場的監(jiān)管必須結(jié)合實際走創(chuàng)新之路。一是采取區(qū)域管理與行業(yè)統(tǒng)一管理相結(jié)合的方式 ;二是采取價格與行政手段相結(jié)合的管理方式 ;三是采取行業(yè)管理與主管部門管理相結(jié)合的方法 ,促進保險市場的監(jiān)管。

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