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高收入白領(lǐng)家庭如何保險理財
概述
金融危機(jī)的間接影響正在進(jìn)一步顯現(xiàn),危機(jī)不斷沖擊實(shí)體經(jīng)濟(jì),造成企業(yè)利潤減少、倒閉、減薪、裁員,對中國城市白領(lǐng)的家庭理財、生活造成重大影響。該怎樣做才能有效規(guī)避金融危機(jī)的`影響,避免家庭財務(wù)也陷入危機(jī)當(dāng)中呢?
陳先生一家三口,陳先生40歲,妻子38歲,兒子10歲。陳先生擁有自己的公司,每年穩(wěn)定收入100萬元;投資基金100萬元、股票10萬元,另外每月定投基金1萬元;銀行存款220萬元,作公司的流動資金;有一套價值230萬元的別墅,一套價值120萬元的普通住房,年收租金4萬元,無房貸;一輛30萬元的車,無車貸。一家三口每年出國旅游兩次,年旅游花費(fèi)10萬元,日常開支每月1萬,每年給父母和岳父共計4萬元養(yǎng)老。
目前,陳先生有社保,無任何商業(yè)保險;妻子無社保和任何商業(yè)保險;孩子有學(xué)校的學(xué)平險,每年50元。陳先生希望根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況制定一套合理的保險理財方案。
方案一:購買分紅儲蓄型壽險一舉兩得
為保證家人在陳先生遭遇不測的情況下維持正常生活直至兒子獨(dú)立,陳先生的人身保障需求可以大致做以下規(guī)劃:
兒子現(xiàn)在10歲,到他獨(dú)立還有約15年時間;加上日常開支與贍養(yǎng)長輩,以及維持生活品質(zhì)的開銷,目前所需金額約為26萬元。假設(shè)每年的通貨膨脹率為3%,15年就需要近40萬元。
同時,還要為兒子的`教育做充分準(zhǔn)備。參考上海市的平均水平,加上后期的高等教育投入,至少需要30萬元;最后加上為妻子養(yǎng)老做準(zhǔn)備,陳先生的身故保額最低限度應(yīng)在100萬元。
險種推薦
建議購買分紅儲蓄型壽險,一來兼顧疾病身故與意外身故兩種風(fēng)險,二來能同時儲蓄子女教育金與養(yǎng)老金。
雖然陳先生不用擔(dān)心生病后的治療經(jīng)費(fèi)問題,但假如投了醫(yī)療險與重疾險,就能在相同情況下減少家庭的開支,把錢用在更需要的地方。參考現(xiàn)在的醫(yī)療現(xiàn)狀以及陳先生的具體情況,夫妻倆每人50萬元的重大疾病險額度是比較恰當(dāng)?shù)?而且盡量選擇終生型的,因為年齡越大,重疾的風(fēng)險越高。
當(dāng)然在投保時還不能忘記附加投保人豁免的險種,這能保證在投保人不能繼續(xù)交費(fèi)的情況下保單的延續(xù),是保單能真正照顧家人的必選。
方案二:選擇保至85歲的重大疾病險
我們建議陳先生留有年收入的10%,相當(dāng)于10萬元的現(xiàn)金用于活期儲蓄以備不時之需;使用年收入的20%約20萬,投資于國債、企業(yè)債等債券,獲取固定收益;使用年收入的25%約27萬購買保險;剩余可做以3個月為一周期的定期存款,備用或做其他投資。
陳先生年富力強(qiáng),收入豐厚,是整個家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,保障應(yīng)該圍繞陳先生本人展開。購買保險的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)集中在家庭保障、重疾保障以及重大疾病住院期間的補(bǔ)貼。
險種推薦
陳先生的保險組合陳先生已步入中年,可以選擇保障期限至85周歲的重大疾病險,保額50萬;在養(yǎng)老險方面可以選擇即期返還型的年金保險,保額30萬,自投保的第二年起返還3萬元一直返還至85周歲;家庭保障方面可選擇當(dāng)發(fā)生全殘或身故時能獲得保障的定期壽險,保額是300萬。
綜述,陳先生重疾保障50萬、全殘保障300萬、身故保障400萬。當(dāng)陳先生60歲時可獲養(yǎng)老金70萬以及以后每年3萬元的年金,直至85周歲;85歲時還可獲80萬元的賀歲金,另可享有保險公司的分紅。
妻兒的保險組合陳妻可以選擇保障期限至85周歲的重大疾病險,保額30萬;當(dāng)陳妻60歲時可獲賀歲金3萬元,并開始月領(lǐng)養(yǎng)老金2000元,同時自第二年起每年以3%的復(fù)利遞增,直到80周歲,在85周歲時可獲30萬的'賀歲金。
陳子年輕,可以投保收益較高的投連險或享有最低2.5%收益+浮動利益組成的萬能險。年繳保費(fèi)6000元。若陳先生愿意,可以隨時追加金額,做投資。
由于保單的投保人均是陳先生,建議所有投保的保險均加投保人豁免。合計陳家第一年年繳保費(fèi)277,386元,第二年起年繳247,386元。
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