存款保險(xiǎn)制度
在學(xué)習(xí)、工作、生活中，接觸到制度的地方越來越多，制度具有使我們知道，應(yīng)該做什么，不應(yīng)該做什么，懲惡揚(yáng)善、維護(hù)公平的作用。我敢肯定，大部分人都對擬定制度很是頭疼的，下面是小編為大家收集的存款保險(xiǎn)制度，僅供參考，大家一起來看看吧。
存款保險(xiǎn)制度1
目前，我國根據(jù)基本國情設(shè)計(jì)的存款保險(xiǎn)制度，不僅能夠有力的維護(hù)我國金融體系的穩(wěn)定，而且能夠真實(shí)保護(hù)中小儲戶的合法利益。但是，在各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)體系中，由于我國農(nóng)村信用社屬于中小金融機(jī)構(gòu)，在承擔(dān)大額保費(fèi)等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)因素。因此，在當(dāng)前背景下，認(rèn)真分析存款保險(xiǎn)制度對我國農(nóng)村信用社的影響，并根據(jù)銀行的實(shí)際情況，提出更加合理的管理和監(jiān)督模式，這對促進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的貫徹和實(shí)施具有巨大的推動(dòng)作用。
一、我國存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)容及特點(diǎn)
我國最新的存款保險(xiǎn)制度自20xx年5月起開始實(shí)施，它的具體內(nèi)容是指：銀行根據(jù)各類存款余額的比例要向特定的保險(xiǎn)公司繳納相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)基金。與國外發(fā)達(dá)國家建立的存款保險(xiǎn)制度相比，我國的存款保險(xiǎn)制度有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是存款保險(xiǎn)范圍比較廣泛。新的存款保險(xiǎn)范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，被保險(xiǎn)的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險(xiǎn)的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實(shí)行最高償付限額是50萬元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強(qiáng)制性。新的存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內(nèi)的各個(gè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須參加存款保險(xiǎn)。目前，我國建立并實(shí)施的存款保險(xiǎn)制度，不僅能減少國家的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)和各種負(fù)擔(dān)，而且這對完善我國創(chuàng)新的市場機(jī)制也具有重要的影響。
二、存款保險(xiǎn)制度的建立對我國農(nóng)村信用社的影響分析
最早的存款保險(xiǎn)制度開始于美國，當(dāng)時(shí)，美國在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響下，為了重新樹立起社會公眾對銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護(hù)存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺極大的促進(jìn)了當(dāng)?shù)刂行°y行的發(fā)展，推動(dòng)了金融市場的改革，加劇了銀行之間的競爭，改變了銀行金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，打破了舊有的金融體系，并促進(jìn)了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和利率市場化不斷改革的大環(huán)境下，我國不得不加快存款保險(xiǎn)制度改革的步伐，存款保險(xiǎn)制度的'建立對我國農(nóng)村信用社帶來了很大的影響。存款保險(xiǎn)制度的建立，從長期來看，新制度的確立能完善我國金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；從目前來講，新制度的確立給我國農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)也帶來了巨大的壓力。因此，新制度的實(shí)施給我國農(nóng)村信用社帶來了危機(jī)及挑戰(zhàn)的雙重影響，主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：一是新制度的實(shí)施造成原有客戶資源的流失。由于農(nóng)村信用社面臨著先天資本不足、資金實(shí)力不強(qiáng)以及不良貸款率較高等現(xiàn)狀，而新制度的實(shí)施，要求其賠付限額的規(guī)定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農(nóng)民就會將存款轉(zhuǎn)向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶資源的流失；二是新制度的建立限制了農(nóng)村信用社規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。雖然，新制度的規(guī)定能提高中小銀行防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力，但是，由于保險(xiǎn)費(fèi)用的高低是由存款規(guī)模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農(nóng)村信用社進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。
三、存款保險(xiǎn)制度下提高農(nóng)村信用社運(yùn)營管理的對策研究
目前，在國內(nèi)外金融體系不斷變化的背景下，我國農(nóng)村信用社要時(shí)刻根據(jù)自身的實(shí)際情況，主動(dòng)改革傳統(tǒng)的經(jīng)營方式和理念，積極調(diào)整管理模式，提高思想認(rèn)識，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，才能提高抗擊各種風(fēng)險(xiǎn)的能力，最終在激烈的國內(nèi)外競爭中獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。
（一）提高中小銀行的思想認(rèn)識
農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主力軍,如果農(nóng)村信用社不能緊跟金融市場的發(fā)展趨勢，不主動(dòng)改變傳統(tǒng)的發(fā)展思路，很有可能會被社會所淘汰。因此，農(nóng)村信用社要充分認(rèn)識到存款保險(xiǎn)制度的重要性和實(shí)施的必然性，更要認(rèn)識到存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施不僅能更好的保護(hù)人們的存款權(quán)益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營管理體制，建立完善的管理系統(tǒng)，提高銀行的綜合實(shí)力，這對建立農(nóng)村信用社新時(shí)期的利益分配機(jī)制具有重大的意義。
�。ǘ┎粩鄡�(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道
存款保險(xiǎn)制度的建立和實(shí)施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機(jī)遇。因此，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道，才能更加穩(wěn)固農(nóng)村市場，促進(jìn)存款的穩(wěn)步增長和銀行的發(fā)展：一是農(nóng)村信用社要積極抓住存款人的不同特點(diǎn)，更要實(shí)行延伸服務(wù)，用最周到、熱情的服務(wù)態(tài)度，把最新的銀行政策和規(guī)定傳遞給客戶，并進(jìn)一步做好新農(nóng)合、新農(nóng)保等國家最新惠農(nóng)資金的發(fā)放事項(xiàng)，在積極宣傳農(nóng)村信用社的同時(shí)，努力提高人們對農(nóng)村信用社的信譽(yù)度和社會認(rèn)知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務(wù)，改善和優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，例如，可以通過不斷增加對公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動(dòng)走進(jìn)社區(qū)、企事業(yè)單位等地區(qū)深度挖掘個(gè)人存款和企業(yè)存款，積極開發(fā)新客戶，向新老客戶及時(shí)傳達(dá)銀行的最新政策和動(dòng)態(tài)。
（三）提高農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力
存款保險(xiǎn)制度不僅能完善銀行的經(jīng)營體系，更能促進(jìn)銀行的優(yōu)勝劣汰。由于存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施還處于前期探索階段，新制度的抗風(fēng)險(xiǎn)能力還不夠強(qiáng)大，因此，為了提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，農(nóng)村信用社應(yīng)該積極采取各種對策來化解經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升銀行的監(jiān)管等級，才能爭取享受到和大中型銀行相同的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，主要有以下實(shí)施對策：一是加強(qiáng)對銀行內(nèi)資本的流動(dòng)性管理，有效配置負(fù)債結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，及時(shí)防范各種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是建立并完善有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，確保資本的充足；三是加強(qiáng)對銀行的內(nèi)部控制和管理，有效提升其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以此來防范各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
存款保險(xiǎn)制度2
存款保險(xiǎn)制度料XX年初推出
據(jù)媒體報(bào)道，央行11月27日召開全國存款保險(xiǎn)制度工作電視電話會議，各省級分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會，研究部署于明年1月份推出存款保險(xiǎn)制度。央行副行長胡曉煉27日在“《財(cái)經(jīng)》年會XX：預(yù)測與戰(zhàn)略”上表示，將加快建立存款保險(xiǎn)制度。央行副行長、外管局局長易綱此前也透露，存款保險(xiǎn)制度建立工作已取得很大進(jìn)展，已接近成熟。
在長達(dá)21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險(xiǎn)制度。權(quán)威人士介紹，我國存款保險(xiǎn)制度將借鑒有限賠付、差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制等國際存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐中較為成熟的做法，賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行職責(zé)所必需的職能，包括適度的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)處置職能，強(qiáng)化對制度參與各方的激勵(lì)和約束。
通常情況下，國際上存款保險(xiǎn)限額大多集中在人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)2-6倍左右的水平。XX年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)為568,845.20億元，XX年末全國大陸總?cè)丝跒?35,404萬人，中國人均gdp大致為42,011元。用50萬存款保險(xiǎn)限額/人均國內(nèi)生產(chǎn)總值42,011元，比值為11.9倍，比較符合我國儲蓄率高的基本國情。
未來建立存款保險(xiǎn)制度，要求商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。專家對此表示，保費(fèi)金額對金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況的影響會很小。業(yè)內(nèi)人士介紹，我國存款保險(xiǎn)制度是在銀行體系運(yùn)行比較平穩(wěn)時(shí)期建立的，估計(jì)起步時(shí)的費(fèi)率不必太高，可以通過一段時(shí)間的逐年收取，逐步積累存款保險(xiǎn)基金。
存保制度推出后或?qū)⒔禍?zhǔn)
中國民生銀行首席研究員溫彬周一(12月1日)表示，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》雖并未明確具體費(fèi)率，但明確了采取基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的原則，預(yù)計(jì)總的費(fèi)率不會太高，對銀行的經(jīng)營成本影響有限�？紤]到目前高企的存款準(zhǔn)備金率也具備風(fēng)險(xiǎn)緩沖的作用，在存款保險(xiǎn)制度推出后也應(yīng)相應(yīng)下調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率。
溫彬表示，同一存款人在同一家銀行存款本息50萬元人民幣的擔(dān)保上限符合市場預(yù)期，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人提供全額保護(hù)，會穩(wěn)定存款人心理預(yù)期，不會導(dǎo)致存款搬家，避免部分中小銀行因存款保險(xiǎn)制度推出反而出現(xiàn)“擠兌”風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度建立后，民營銀行的設(shè)立會提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)等金融服務(wù)的滿足率。
“隨著利率市場化加快推進(jìn)和民營銀行的擴(kuò)圍，銀行間競爭更加激烈，潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也在上升。存款保險(xiǎn)制度作為利率市場化重要制度基礎(chǔ)，它的建立有利于宏觀金融穩(wěn)定，也有助于利率市場化后商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和有序競爭�！睖乇蛘f。
他還表示，從征求意見稿看出，我國存款保險(xiǎn)制度采取了中間方案，并未建立類似美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的運(yùn)作模式，而是先成立存款保險(xiǎn)基金，并參與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制框架，具備一定的監(jiān)管職能，有利于積累經(jīng)驗(yàn)、逐步完善。
存款保險(xiǎn)制度將強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)市場約束
專家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度建立后，將有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，推動(dòng)形成市場化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長效機(jī)制;有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國金融安全網(wǎng)，增強(qiáng)我國金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力;同時(shí)，將為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。
促進(jìn)銀行體系健康運(yùn)行
專家表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。
一是通過制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，確�？煽康馁Y金來源，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保護(hù)存款人權(quán)益。
二是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。
三是存款保險(xiǎn)是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。
充分保障存款人權(quán)益
存款保險(xiǎn)將覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，包括在我國境內(nèi)依法設(shè)立的'具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。
存款保險(xiǎn)覆蓋存款類金融機(jī)構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍之外，有利于發(fā)揮市場約束機(jī)制作用，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
專家指出，切實(shí)加強(qiáng)對存款人的保護(hù)，對于維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險(xiǎn)制度的核心是充分保障存款人權(quán)益，這是建立這項(xiàng)制度的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。
《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為XX年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。據(jù)測算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。
實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。當(dāng)前我國銀行業(yè)經(jīng)營情況良好，銀行體系總體運(yùn)行穩(wěn)健，銀行資本充足率等主要財(cái)務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)總體健康，同時(shí)銀行業(yè)監(jiān)管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進(jìn)一步提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。從國際經(jīng)驗(yàn)看，即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護(hù)。
存款保險(xiǎn)制度3
賦予早期糾正功能
存款保險(xiǎn)天然地具有內(nèi)在動(dòng)力及時(shí)識別和校正風(fēng)險(xiǎn)。銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)和倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)要及時(shí)進(jìn)行存款償付，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)處置成本。因此，存款保險(xiǎn)具有內(nèi)在的動(dòng)力追求處置成本最小化，及時(shí)識別和校正風(fēng)險(xiǎn)。我國在研究存款保險(xiǎn)制度功能時(shí)，總結(jié)國內(nèi)外正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)存款保險(xiǎn)不能做單純的出納或“付款箱”，應(yīng)賦予存款保險(xiǎn)必要的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和早期糾正職能，以利于風(fēng)險(xiǎn)的.早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。存款保險(xiǎn)與金融監(jiān)管部門適當(dāng)分工，各有側(cè)重，共同提升金融安全網(wǎng)的整體效能。近兩年來已經(jīng)開展的工作包括以下幾個(gè)方面。
第一，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測核查，初步摸清投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。20xx年以來，在做好保費(fèi)征收與基金管理、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和識別，通過評級、核查、評估、調(diào)研等方式加強(qiáng)與投保機(jī)構(gòu)和有關(guān)方面的溝通，及時(shí)掌握投保機(jī)構(gòu)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)狀況，盡量做到“心中有數(shù)”。對個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)較高的投保機(jī)構(gòu)，實(shí)行名單制管理，按月進(jìn)行監(jiān)測和“診斷”，進(jìn)一步查清、核實(shí)資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等情況。
第二，建立多方合作的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。20xx年以來，人民銀行不斷加強(qiáng)與相關(guān)地方政府和銀監(jiān)部門的溝通，發(fā)揮存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識別和警示作用，建立“共商共研”工作機(jī)制，形成化解風(fēng)險(xiǎn)的合力。例如，在存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和核查中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)投保機(jī)構(gòu)存在不良貸款率高、資產(chǎn)質(zhì)量不真實(shí)、實(shí)際資本不足等問題，特別是對于一些異地設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行違規(guī)開展業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況惡化等情況，及時(shí)通報(bào)各級監(jiān)管部門，共同采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。
第三，探索開展早期糾正工作，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)早處置。20xx年底以來，對于風(fēng)險(xiǎn)較高、問題較多的農(nóng)村信用社等農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，及時(shí)將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況通報(bào)有關(guān)省級人民政府，落實(shí)其對農(nóng)村信用社的管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，推動(dòng)其及時(shí)采取重組改制、提供資金支持、置換不良資產(chǎn)、稅費(fèi)減免等措施化解風(fēng)險(xiǎn)。對于問題和風(fēng)險(xiǎn)較為突出的村鎮(zhèn)銀行，及時(shí)將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況通報(bào)監(jiān)管部門和主發(fā)起行，要求主發(fā)起行通過提供持續(xù)的流動(dòng)性支持、調(diào)整更換高管人員、實(shí)施股權(quán)重組等措施化解風(fēng)險(xiǎn)。對于發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅下降的，依照《條例》要求其及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長、控制交易授信、降低杠桿率等早期糾正措施。截至20xx年6月末，已對194家投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正措施，其中要求補(bǔ)充資本的129家、控制資產(chǎn)增長的40家、控制交易授信的21家、降低杠桿率的10家。
存款保險(xiǎn)制度4
20xx年5月1日，存款保險(xiǎn)制度正式施行以來，蘭州中心支行按照總行統(tǒng)一安排部署，建立健全工作機(jī)制，扎實(shí)履行存款保險(xiǎn)管理職責(zé)，多項(xiàng)工作得到總行和地方政府肯定。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施近5年，全省各方面反映積極正面，制度運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。
穩(wěn)步擴(kuò)大存款保險(xiǎn)保障范圍
有效維護(hù)轄內(nèi)銀行體系穩(wěn)定
依法辦理投保手續(xù)。成立蘭州中心支行存款保險(xiǎn)制度組織實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)工作小組，穩(wěn)步推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度在甘實(shí)施，組織完成全省法人存款類金融機(jī)構(gòu)投保手續(xù)辦理，目前全省109家法人存款類機(jī)構(gòu)已全部納入存款保險(xiǎn)保障范圍，切實(shí)筑牢了區(qū)域金融安全網(wǎng)。截至20xx年9月末，50萬元存款保險(xiǎn)保障限額能夠?yàn)槿⊥侗C(jī)構(gòu)99。62%客戶提供全額保障，給予了存款人充分保護(hù)，有效維護(hù)了中小銀行和存款人的權(quán)益。
認(rèn)真核定歸集保費(fèi)。定期做好保費(fèi)交納基數(shù)核算及相關(guān)報(bào)表審核把關(guān)工作，每半年核定應(yīng)交納保費(fèi)數(shù)額，制發(fā)保費(fèi)交納通知書，督促投保機(jī)構(gòu)按時(shí)足額交納保費(fèi)，切實(shí)履行投保機(jī)構(gòu)責(zé)任義務(wù)。
全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率管理
有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)約束作用
扎實(shí)開展央行金融機(jī)構(gòu)評級。按季對全省114家法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展央行評級，客觀審慎評價(jià)法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)狀況，為準(zhǔn)確核定存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率、強(qiáng)化宏觀審慎管理提供客觀依據(jù)，對評級結(jié)果較差機(jī)構(gòu)“一對一”強(qiáng)化溝通，督導(dǎo)加強(qiáng)問題整改，我省央行評級工作在全國央行金融機(jī)構(gòu)評級會上進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)交流。
持續(xù)加強(qiáng)現(xiàn)場核查。制定印發(fā)《20xx—20xx年甘肅省存款保險(xiǎn)現(xiàn)場核查實(shí)施方案》，按照三年全覆蓋原則組織全省人民銀行開展費(fèi)率核定申報(bào)數(shù)據(jù)、保費(fèi)繳納基數(shù)真實(shí)性現(xiàn)場核查，督導(dǎo)投保機(jī)構(gòu)客觀真實(shí)反映經(jīng)營狀況，準(zhǔn)確申報(bào)繳納存款保險(xiǎn)保費(fèi)。
審慎核定適用費(fèi)率。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率政策宣傳和引導(dǎo)，全面收集并嚴(yán)格審核投保機(jī)構(gòu)費(fèi)率計(jì)算相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)，結(jié)合紅線指標(biāo)、早期糾正調(diào)整情形等因素，客觀準(zhǔn)確核定全省法人投保機(jī)構(gòu)適用費(fèi)率，給予農(nóng)村信用社費(fèi)率優(yōu)惠，引導(dǎo)投保機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率政策正向激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)約束作用逐步顯現(xiàn)。
切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)早期糾正
督促投保機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營
全面摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。按季監(jiān)測全省法人投保機(jī)構(gòu)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)狀況，綜合運(yùn)用央行評級、存保核查、穩(wěn)健性評估、現(xiàn)場調(diào)研等方式，全面掌握投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，視情況及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)警示及約束措施，切實(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早識別、早預(yù)警。
精準(zhǔn)強(qiáng)化早期糾正。按照“一行一策”原則，實(shí)施問題投保機(jī)構(gòu)名單制管理和專人監(jiān)測制度，實(shí)時(shí)緊盯主要經(jīng)營指標(biāo)變化情況，及時(shí)下發(fā)早期糾正通知書，提出風(fēng)險(xiǎn)早期糾正要求，并持續(xù)跟蹤評估、督促落實(shí)，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)化解成效。
推動(dòng)落實(shí)各方責(zé)任。多次向省上專題匯報(bào)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況，向金融監(jiān)管部門通報(bào)央行評級結(jié)果，共同研究金融風(fēng)險(xiǎn)化解思路措施，凝聚了風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作合力。
持續(xù)加強(qiáng)存款保險(xiǎn)宣傳
不斷提高社會公眾認(rèn)知度
組織開展政策宣傳。制定印發(fā)《20xx—20xx年甘肅省存款保險(xiǎn)宣傳工作方案》，組織全省人民銀行及投保機(jī)構(gòu)依托線上線下各類宣傳平臺，通過網(wǎng)點(diǎn)定期宣講、分發(fā)宣傳海報(bào)、走進(jìn)社區(qū)學(xué)校鄉(xiāng)村、開展知識競賽、制作宣傳動(dòng)畫、歌曲等多種形式，積極宣傳普及存款保險(xiǎn)知識，不斷提升了金融從業(yè)人員和社會公眾對存款保險(xiǎn)政策的`認(rèn)知度。
強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急管理。修訂印發(fā)全省人民銀行系統(tǒng)突發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急預(yù)案，制作《守護(hù)》存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置演練警示教育片，督促問題投保機(jī)構(gòu)建立健全流動(dòng)性等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對預(yù)案并加強(qiáng)演練，熟悉掌握風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)對處置流程，不斷提高金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對處置能力。
存款保險(xiǎn)制度5
1、存款保險(xiǎn)制度
存款保險(xiǎn)制度是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)，集中起來建立的一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。雖然存款保險(xiǎn)制度的建立有利于推動(dòng)市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，但是相比市場經(jīng)濟(jì)成熟的大型銀行，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在規(guī)模小、資產(chǎn)質(zhì)量低、盈利能力弱等特點(diǎn)，所以存款保險(xiǎn)制度的建立對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說是一次雙面性的重大挑戰(zhàn)。
2、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)缺陷
我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是整個(gè)金融體系中比較弱小的群體，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又不同于一般的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在，從最開始就承擔(dān)起解決農(nóng)村金融資金缺乏的問題，因此從某種存在的根本層次上來看，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是無法將自身承擔(dān)的社會責(zé)任和經(jīng)營目標(biāo)很好的相結(jié)合的。據(jù)調(diào)查，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將資金投放于城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，每年上繳的準(zhǔn)備金也向外流失，這就顯現(xiàn)出了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境的惡劣。雖然，近年來對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社產(chǎn)權(quán)、股權(quán)與管理機(jī)制都在進(jìn)行不斷的改革深化，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的`相互制衡的內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用，管理制度還是沒有落到實(shí)處。
3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)
上文提出的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的職責(zé)缺陷問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承載著沉重的歷史包袱，無法承擔(dān)起融資的重任。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象一般都是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)物為主要經(jīng)濟(jì)來源的群眾農(nóng)業(yè)產(chǎn)物領(lǐng)域，但是由于農(nóng)業(yè)的自身特性，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)都有著不穩(wěn)定因素，這就增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)性，不良貸款會對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成資金的后果。
4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)制度的影響
4.1存款保險(xiǎn)制度建立的前提
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的來源，在當(dāng)前的產(chǎn)業(yè)形勢上來看就是需要實(shí)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以國內(nèi)外市場為導(dǎo)向，以提高經(jīng)濟(jì)效益為中心，對當(dāng)?shù)氐闹饕r(nóng)作物產(chǎn)業(yè)，實(shí)行區(qū)域化布局，專業(yè)化生產(chǎn)，一體化經(jīng)營，社會化服務(wù)，企業(yè)化管理，把產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)、經(jīng)科教緊密結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)“一條龍”的經(jīng)營體制模式。盡管如此，我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平仍然有待提高，這就需要農(nóng)村金融的大力支持，建立存款保險(xiǎn)制度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路密不可分。
4.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立的風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)村金融的發(fā)展程度對一個(gè)國家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低起著決定性的作用，而一個(gè)國家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也能影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展質(zhì)量，在存款保險(xiǎn)制度下，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理體制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社會穩(wěn)定和金融安全。巨額存款的保險(xiǎn)成本的支出在沒有建立存款保險(xiǎn)的情況下，為了不讓其金融機(jī)構(gòu)在市場中退出，政府不得不出資進(jìn)行援救，在增加政府財(cái)x負(fù)擔(dān)的同時(shí)，投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)意識也不能得到提高，反而還會誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)的惡意經(jīng)營模式。
4.3存款保險(xiǎn)制度的建立，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭
隨著利率市場化的建立，存款保險(xiǎn)制度的建立，使得農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在存款的保障程度上一致，農(nóng)村居民的儲存金額相對較低，而且普遍對利率都不敏感，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了保持自己的可持續(xù)發(fā)展道路，就會扎堆于農(nóng)村或者城市，這樣提高新型金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度的同時(shí)，農(nóng)村金融領(lǐng)域的競爭也會越來越激烈。
5、存款保險(xiǎn)制度的建立對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的機(jī)遇
第一，建立存款保險(xiǎn)制度能在一定程度上增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度。通過保險(xiǎn)制度的建立，可以增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在民眾中的良好形象，增加老百姓對它的信賴度。第二，存款保險(xiǎn)制度在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的建立，有利于增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自主管理權(quán)。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管的，中國人民銀行在對其進(jìn)行監(jiān)管的時(shí)候，管理得過于嚴(yán)密，這就影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)。第三，存款保險(xiǎn)制度的建立，加強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款人的法律保障。在存款保險(xiǎn)制度的管理下，對存款人的存款保障有存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金為后盾，當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)金融危機(jī)的時(shí)候，就能以法律的形式保護(hù)好存款人的利益。第四，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)制度能幫助其更合法地抵御資金風(fēng)險(xiǎn)。
6、結(jié)論
綜上所述，建立存款保險(xiǎn)制度對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利大于弊，在對存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)不全面的因素影響下也存在相應(yīng)的負(fù)面影響，但是，總的來說，存款保險(xiǎn)制度的建立能在一定的程度上解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的歷史包袱問題和歷史虧損問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理上能得到一定的自主管理權(quán)，還能抵御一定的資金風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)控機(jī)制，進(jìn)而推動(dòng)我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為我國國民經(jīng)濟(jì)的提高一定的貢獻(xiàn)。
存款保險(xiǎn)制度6
一、我國出臺存款保險(xiǎn)制度的可行性
�。ㄒ唬┙鹑隗w系穩(wěn)健、健康的發(fā)展為存款保險(xiǎn)制度出臺提供了平臺在一系列政策指導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)盈利實(shí)力和償債能力增強(qiáng)，市場約束機(jī)制加強(qiáng)，對金融市場的信心大幅提升，金融體系的穩(wěn)定、安全性為制度的出臺創(chuàng)造了條件。
（二）我國形成了相對穩(wěn)定的銀行系統(tǒng)初步形成了以國有商業(yè)銀行為主體和多元化經(jīng)營的中小型銀行為主要市場力量的銀行體系，這給存款保險(xiǎn)制度的出臺提供了有利的保障。
�。ㄈ┙鹑隗w系法制建設(shè)不斷完善、審慎性監(jiān)管水平不斷提高、銀行會計(jì)準(zhǔn)則國際化金融監(jiān)管有了法律的規(guī)范，為存款保險(xiǎn)制度奠定了法律基礎(chǔ)。中國特色的銀行監(jiān)管架構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)管取得非凡的成就和準(zhǔn)確、完全、規(guī)范、透明的銀行會計(jì)信息披露為存款保險(xiǎn)制度提供可持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。
二、我國存款保險(xiǎn)制度具體實(shí)施方案
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU(xiǎn)制度央行不再控制存款利率為防止銀行間競爭，確保盈利，為此央行控制存款利率，但該制度出臺后會使銀行自身承擔(dān)盈虧，這是銀行業(yè)進(jìn)一步開放的關(guān)鍵所在，央行放開存款利率，預(yù)測平均存款利率可能上升百分之一，而這百分之一的上升的利息收入相當(dāng)于GDP的0.8%，這部分的增長轉(zhuǎn)移到儲戶中去，促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需。
（二）存款保險(xiǎn)只承包存款類資金，不承保投資、理財(cái)類資金存款保險(xiǎn)最高賠付額為50萬元人民幣，覆蓋99.63%的儲戶提供保障，不超過50萬元人民幣全額賠付，超過部分優(yōu)先索取銀行清算財(cái)產(chǎn)，這樣會降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)儲戶利益。
�。ㄈ┍ｋU(xiǎn)費(fèi)率由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率按照不同的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營水平以及風(fēng)險(xiǎn)程度有差別對銀行收取保費(fèi)。涉及國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行和農(nóng)村信用社，針對經(jīng)營業(yè)績強(qiáng)、盈利能力好的大型商業(yè)銀行按照基準(zhǔn)費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)納入存款保險(xiǎn)基金。參考資本充足率、不良貸款率和存款規(guī)模差別收取保費(fèi)，使商業(yè)銀行注重于風(fēng)險(xiǎn)管控和產(chǎn)品定價(jià)。
三、存款保險(xiǎn)制度對金融行業(yè)的影響
（一）對于銀行股和保險(xiǎn)股來說并非是利好消息對于整個(gè)股市來說是利好，該制度推出對于非銀行金融機(jī)構(gòu)是有利的，部分銀行存款轉(zhuǎn)而流入保險(xiǎn)、券商等非銀行機(jī)構(gòu)，大儲戶將部分資金配置理財(cái)產(chǎn)品，有利于增量資金進(jìn)入股市。該制度的出臺沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，大戶對存款限額賠付的擔(dān)憂抬高了小行負(fù)債成本，銀行負(fù)債端成本競爭加劇導(dǎo)致息差收窄。存款保險(xiǎn)制度要求銀行繳納保費(fèi)，對銀行利潤實(shí)現(xiàn)會產(chǎn)生反向沖擊。
�。ǘ┱畬⒉辉贋榻鹑跈C(jī)構(gòu)兜底存款機(jī)構(gòu)不能再盲目貸款，貸款審核將會更加嚴(yán)格，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，銀行要繳納保費(fèi)，短期內(nèi)銀行的運(yùn)營成本增加，如果從長期來看，銀行利潤的減少，成本的增加將會從下調(diào)存款利率中得到補(bǔ)償，美國一年期定期存款利率只有1%左右。
�。ㄈ┐婵畋ｋU(xiǎn)制度的出臺有利于P2P(互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺)行業(yè)發(fā)展該制度的出臺釋放出銀行倒閉的可能性，為安全保險(xiǎn)起見，投資人會分散投資，P2P12%的年收益率將會吸引更多投資者的加入，存款保險(xiǎn)制度是市場利率化的前奏，伴隨著金融市場利率化，P2P平臺20%的長期理財(cái)高收益將無法繼續(xù)，10%左右的中長期年化投資收益是一個(gè)比較合理的水平，P2P理財(cái)產(chǎn)品將回歸正常值，網(wǎng)貸利率會隨著P2P理財(cái)收益下降而下降，吸引更多的小微企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸融資。
四、我國出臺存款保險(xiǎn)制度利弊分析
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU(xiǎn)制度的積極性
1.能夠穩(wěn)定我國金融體系安全，防范金融危機(jī)的發(fā)生金融市場化不斷發(fā)展，國際化成為趨勢，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品日益增多，中小型商業(yè)銀行如雨后春筍般成立，“影子銀行”也應(yīng)運(yùn)而生，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全會導(dǎo)致自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。經(jīng)驗(yàn)表明，存款保險(xiǎn)制度的出臺是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行性選擇之一。
2.會提升對銀行的信心，最大限度保護(hù)儲戶利益由于銀行吸收存款作為對儲戶的負(fù)債，高風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性是銀行的基本特征，銀行經(jīng)營不善導(dǎo)致不能如期清償債務(wù)時(shí)，會引發(fā)儲戶對銀行的信用危機(jī)，我國目前金融市場發(fā)展不完善，在金融監(jiān)管水平不高的情況下強(qiáng)制實(shí)行存款保險(xiǎn)制度是儲戶對銀行充滿信心的保障。
3.提高大眾風(fēng)險(xiǎn)意識，能夠減輕央行的負(fù)擔(dān)在社會主義經(jīng)濟(jì)制度下，企業(yè)破產(chǎn)慢慢為大眾所接受，銀行作為經(jīng)營貨幣的機(jī)構(gòu)，破產(chǎn)也納入正常的發(fā)展途徑中，這就要求儲戶要有很高的風(fēng)險(xiǎn)意識，改變以往政府兜底的傳統(tǒng)意識。存款制度的出臺，政府不再為銀行的破產(chǎn)買單，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將對銀行進(jìn)行監(jiān)督，定期檢查銀行財(cái)務(wù)狀況，這減輕了央行監(jiān)管的負(fù)擔(dān)，幫助存在危機(jī)的銀行渡過危機(jī)，實(shí)現(xiàn)央行的政策意圖。
�。ǘ┐婵畋ｋU(xiǎn)制度的消極性作用
1.存款保險(xiǎn)制度的落實(shí)會造成儲戶和銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)存款保險(xiǎn)制度的出臺，由于賠付額的.保障，降低了儲戶甄別銀行風(fēng)險(xiǎn)的意識，往往在存款時(shí)忽視銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)營水平，把資金存放在高利率、經(jīng)營不完善的銀行，穩(wěn)健經(jīng)營的銀行得不到存款。對銀行來說，存款保險(xiǎn)制度弱化了銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，銀行為應(yīng)對“高息攬存”壓力，可能會減少資本金和流動(dòng)性資金儲備，內(nèi)部管控松懈，引發(fā)銀行“道德風(fēng)險(xiǎn)”，銀行會將大量信貸資金投入到高風(fēng)險(xiǎn)、高收益項(xiàng)目中去。
2.基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別利率的實(shí)施會使銀行業(yè)出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”的局面由于大銀行經(jīng)營穩(wěn)健，發(fā)生信用危機(jī)的概率比較小，因此，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)對大銀行的保費(fèi)收取較少，況且保費(fèi)對大銀行來講只是資金的九牛一毛，但是對于那些中小型銀行來說，會收取高的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，高費(fèi)率保費(fèi)對中小型銀行來說是一筆不小的開支，這樣一來會出現(xiàn)“強(qiáng)者愈強(qiáng)”的局面。
3.一旦銀行發(fā)生危機(jī)，實(shí)際的救助作用不是很強(qiáng)作為保險(xiǎn)中的一員，同樣遵循大數(shù)定律，我國銀行相對集中，與業(yè)務(wù)要分散、相互獨(dú)立性高的風(fēng)險(xiǎn)分散原則相違背，一旦發(fā)生大銀行危機(jī)事件，僅僅憑借保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)，很可能造成償付不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，也就發(fā)揮不了很好的救助作用，效果將大打折扣！
存款保險(xiǎn)制度7
醞釀了長達(dá)21年的存款保險(xiǎn)制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，征求意見的截止日期為12月30日。
存款保險(xiǎn)制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將向其提供財(cái)務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
存款保險(xiǎn)的投保主體是銀行，這意味著普通儲戶并不需要為此負(fù)擔(dān)額外的費(fèi)用。
當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度并不是我國首創(chuàng)。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度在20世紀(jì)30年代的時(shí)候始于美國，如今它已經(jīng)成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。比如XX年金融危機(jī)時(shí)，制度就曾為拯救美國銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。
目前，世界上已經(jīng)有110多個(gè)國家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度，從這個(gè)意義上講，它是市場化金融體系中的主流制度設(shè)計(jì)。
50萬元存款可得到全額償付
征求意見稿規(guī)定，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
據(jù)顯示，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無須進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲戶的存款可能也不會出現(xiàn)損失。
保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)
存款保險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)并不需要儲戶掏錢繳保費(fèi)。
一般來說，存款保險(xiǎn)對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率。在美國，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險(xiǎn)評級，適用不同等級的費(fèi)率來繳保費(fèi)，經(jīng)營穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費(fèi)。之前有中小銀行擔(dān)心費(fèi)率過高增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
但各金融機(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費(fèi)，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。
存款保險(xiǎn)制度8
相對于國有人型商業(yè)銀行，存款保險(xiǎn)制度對中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著。存款保險(xiǎn)制度會為中小商業(yè)銀行帶來哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)，中小銀行又應(yīng)怎樣積極應(yīng)對，這些都需要我們進(jìn)行進(jìn)一步探討。
一、建立存款保險(xiǎn)制度的必要性
《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施以前，我國實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，山政府信用為商業(yè)銀行提供擔(dān)保，儲戶不會山于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失。最初，隱性存款保險(xiǎn)制度對維護(hù)金融市場穩(wěn)定起到了重要作用，但隨著我國利率市場化進(jìn)程的加速推進(jìn)，這種制度已嚴(yán)重束縛了我國金融業(yè)的發(fā)展。因此，建立顯性存款保險(xiǎn)制度是我國金融改革的必然選擇。
(一)維護(hù)金融環(huán)境穩(wěn)定，減輕政府負(fù)擔(dān)
實(shí)行隱性存款制度，各種存款類金融機(jī)構(gòu)都山政府信用提供擔(dān)保，一旦多家金融機(jī)構(gòu)接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風(fēng)險(xiǎn)。而顯性存款保險(xiǎn)制度有助于引導(dǎo)經(jīng)營管理不善的商業(yè)銀行退出市場，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定金融環(huán)境、減輕政府負(fù)擔(dān)的效果。
(二)保護(hù)存款人利益，增強(qiáng)存款人對銀行的信心
通過向存款機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)無法支付存款時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠保障將儲戶的存款損失最小化。這樣，一方而儲戶的存款得到了保護(hù)，另一方而增強(qiáng)了儲戶對銀行的信心，降低了山擠兌和流動(dòng)性不足導(dǎo)致的銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)引導(dǎo)商業(yè)銀行間的公平競爭
國有人型商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，市場占有率高，在國家政策上也受到更多照顧，因而儲戶往往更愿意選擇國有人型商業(yè)銀行，從而使中小銀行在競爭中處于劣勢。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度以后，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的中小型銀行，從而促進(jìn)銀行間的公平競爭。
二、我國的存款保險(xiǎn)制度
(一)我國的銀行業(yè)資產(chǎn)情況
根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站資料顯示，在我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比高達(dá)78. 3%，占據(jù)了主要地位。其中，五大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量的42. 3%，更是占據(jù)了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的一半以上，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位。
(二)我國的存款保險(xiǎn)制度的主要特征
我國的存款保險(xiǎn)制度在費(fèi)率類型、投保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)基金來源、最高償付限額等方而具有顯著特征。在費(fèi)率類型上，實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方法:投保機(jī)構(gòu)上，在中國境內(nèi)設(shè)立的'商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)繳納保費(fèi):保險(xiǎn)基金來源上，包括保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的則產(chǎn)、基金運(yùn)用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上，最高限額為人民幣50萬元。
三、存款保險(xiǎn)制度對我國中小商業(yè)銀行的利弊影響
存款保險(xiǎn)制度一方而有利于防范和化解金融危機(jī)，為我國銀行業(yè)的健康發(fā)展提供相對公平、穩(wěn)定的金融環(huán)境，另一方而也對我國中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。
(一)為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇
1.為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境
存款保險(xiǎn)制度確立以前，人型國有商業(yè)銀行往往被認(rèn)為更能得到山國家信用的擔(dān)保。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度以后，銀行在存款保護(hù)方而處于平等地位，國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢在一定程度上遭到削弱，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
2.激勵(lì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營
我國實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的金融機(jī)構(gòu)適用不同的費(fèi)率。為了降低經(jīng)營成本，提高盈利水平，就會改善其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用。
(二)存款保險(xiǎn)制度為中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)
1.增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)
首先，存款保險(xiǎn)制度的建立，意味著銀行要自己承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)，一些經(jīng)營管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場，破產(chǎn)可能性。
其次，在存款保險(xiǎn)制度下，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保障，可能會導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場化背景下，允許存貸款利率上下浮動(dòng)，為了增加收益，中小商業(yè)銀行可能會通過提高利率來吸收更多的銀行存款，并從事更高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。這種情況下，如果經(jīng)驗(yàn)管理不善，中小商業(yè)銀行就會而臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
2.中小商業(yè)銀行的競爭壓力增人
存款保險(xiǎn)的最高償付限額為50萬元人民幣。大額存款人出于安全考慮，會更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽(yù)更好、安全性更高的人型國有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行主要依靠負(fù)債經(jīng)營，而存款是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債來源。存款增長受到限制，對于本身經(jīng)營狀況相對較差的中小型商業(yè)銀行而言，無疑是雪上加霜。
3.繳納保費(fèi)影響中小商業(yè)銀行的盈利水平
我國實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，在風(fēng)險(xiǎn)管理水平方而也處于劣勢，適用的保費(fèi)費(fèi)率相對較高。繳納保費(fèi)會造成商業(yè)銀行的經(jīng)營成本增加，壓縮其利潤空間。相對于低保費(fèi)費(fèi)率的人型國有商業(yè)銀行來說，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會受到較人影響。
四、中小型商業(yè)銀行應(yīng)對存款保險(xiǎn)制度的策略
(一)注重客戶需求，提高服務(wù)水平
中小型商業(yè)銀行應(yīng)從自身的市場定位出發(fā)，認(rèn)真分析目標(biāo)客戶的特點(diǎn)，主動(dòng)了解客戶需求，根據(jù)不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好，提供不同風(fēng)格的服務(wù)和產(chǎn)品組合:加強(qiáng)與客戶關(guān)系的維護(hù)與管理，把客戶的利益放在首位:提升老客戶的服務(wù)等級，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)吸引新客戶。
(二)提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平
中小型商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，通過建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，更為精確地對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測、計(jì)量和控制:不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量:注重審查和監(jiān)測貸款，積極審核壞賬并處置問題貸款。
(三)重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新
為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和資源，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)客戶需要，開展金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新研發(fā)，并推動(dòng)存款、融資、理則、保險(xiǎn)、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng)新。
存款保險(xiǎn)制度9
20xx年11月30日下午5時(shí)許，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對“征求意見稿”的要點(diǎn)解讀：
1、存款保險(xiǎn)制度從“隱性”到“顯性”
首先，隱性存款保險(xiǎn)制度驅(qū)使國有銀行肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)，而一旦形成銀行危機(jī)，最終還是由國家財(cái)政買單。
其次，隱性存款保險(xiǎn)制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標(biāo)，弱化市場競爭，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險(xiǎn)制度損害貨幣政策獨(dú)立性。當(dāng)央行選擇再貸款為危機(jī)銀行注資，會造成基礎(chǔ)貨幣增加，在經(jīng)濟(jì)過熱和銀行過度風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，反而加劇流動(dòng)性過剩。
2、投保金融機(jī)構(gòu)范圍，是“全覆蓋”還是“部分覆蓋”
全覆蓋：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
3、儲戶存款賬戶，是“全額保險(xiǎn)”還是“限額保險(xiǎn)”
限額保險(xiǎn)：存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的.，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
4、存款保險(xiǎn)公司資金來源，是“政府出資”還是“投保金融機(jī)構(gòu)出資”
投保金融機(jī)構(gòu)出資：存款保險(xiǎn)基金的來源包括：(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
5、存款保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)定，是“單一費(fèi)率”還是“差別費(fèi)率”
差別費(fèi)率：存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
6、存款保險(xiǎn)制度，真的能減少“系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)”嗎
一方面，存款保險(xiǎn)能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延上作用顯著。
另一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營更冒險(xiǎn)的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。
道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：存款保險(xiǎn)制度的存在，使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險(xiǎn)投資之中，以獲取高額的回報(bào)。
從國際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)制度在防范銀行危機(jī)上，也并無顯著的影響。
存款保險(xiǎn)制度10
一、制定存款保險(xiǎn)條例的必要性
存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。市場經(jīng)濟(jì)條件下，吸收存款的銀行等金融機(jī)構(gòu)(以下稱存款銀行)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，同時(shí)通過市場機(jī)制強(qiáng)化對存款銀行經(jīng)營行為的監(jiān)督，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，許多國家和地區(qū)先后建立了存款保險(xiǎn)制度。所謂存款保險(xiǎn)，是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付。20xx年以來，有關(guān)國家和地區(qū)不斷完善存款保險(xiǎn)相關(guān)制度，在應(yīng)對國際金融危機(jī)中發(fā)揮了重要作用。
目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營狀況良好，總體運(yùn)行穩(wěn)健。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于更好地保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長效機(jī)制，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。對此，人民銀行會同有關(guān)方面已經(jīng)作了長時(shí)間深入研究。黨的十八屆三中全會將建立存款保險(xiǎn)制度作為全面深化改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。根據(jù)黨中央國務(wù)院的要求和部署，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會同有關(guān)部門在深入研究并認(rèn)真聽取有關(guān)方面意見的基礎(chǔ)上，起草了《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》(以下簡稱征求意見稿)。
二、存款保險(xiǎn)的性質(zhì)和范圍
為有效保障存款人的合法權(quán)益以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公平競爭，征求意見稿規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。同時(shí)，參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn)范圍(第二條)。被保險(xiǎn)的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款(第四條)。
三、最高償付限額
征求意見稿規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)20xx年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。而且，這個(gè)限額并不是固定不變的，人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行(第五條第一款)。
特別需要說明的是，按照征求意見稿的規(guī)定，即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的'情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。(第十八條)這也是世界各國的通行做法。
此外，為了規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，保障存款保險(xiǎn)基金安全，征求意見稿還對存款保險(xiǎn)基金的來源(第六條)、保險(xiǎn)費(fèi)率的確定(第九條)、存款保險(xiǎn)基金運(yùn)用的原則和形式(第十一條)、存款保險(xiǎn)基金對投保機(jī)構(gòu)的追償權(quán)(第五條第三款)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)(第七條)以及風(fēng)險(xiǎn)防范和處置措施等作了規(guī)定。
存款保險(xiǎn)制度11
第一條為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。
第二條在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。
第三條本條例所稱存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
第四條被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。
第五條存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
社會保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)。
第六條存款保險(xiǎn)基金的.來源包括：
�。ㄒ唬┩侗C(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)；
�。ǘ┰谕侗C(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)；
（三）存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益；
�。ㄋ模┢渌戏ㄊ杖搿�
第七條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：
�。ㄒ唬┲贫úl(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則；
�。ǘ┲贫ê驼{(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)；
�。ㄈ┐_定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率；
�。ㄋ模w集保費(fèi)；
（五）管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金；
�。┮勒毡緱l例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施；
�。ㄆ撸┰诒緱l例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款；
�。ò耍﹪鴦�(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國務(wù)院決定。
第八條本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
第九條存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的'累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
第十條投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報(bào)送被保險(xiǎn)存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。
第十一條存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：
（一）存放在中國人民銀行；
�。ǘ┩顿Y政府債券、銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券；
�。ㄈ﹪鴦�(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
第十二條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、報(bào)表，并編制年度報(bào)告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。
存款保險(xiǎn)基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會計(jì)制度，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。
第十三條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
（一）投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費(fèi)率的，對涉及費(fèi)率計(jì)算的相關(guān)情況進(jìn)行核查；
（二）投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實(shí)性進(jìn)行核查；
�。ㄈ⿲ν侗C(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
對核查中發(fā)現(xiàn)的重問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
第十四條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評級情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息。
第十五條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險(xiǎn)警示。
第十六條投保機(jī)構(gòu)因重資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。
第十七條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險(xiǎn)基金，保護(hù)存款人利益：
�。ㄒ唬┰诒緱l例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款；
�。ǘ┩衅渌细裢侗C(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款；
（三）為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險(xiǎn)基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款：
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；
�。ǘ┐婵畋ｋU(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；
�。ㄈ┤嗣癫枚ㄊ芾韺ν侗C(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請；
�。ㄋ模┙�(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
第二十條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
（一）違規(guī)定收取保費(fèi)；
（二）違規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金；
�。ㄈ┻`規(guī)定不及時(shí)、足額償付存款。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第二十一條投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：
�。ㄒ唬┪匆婪ㄍ侗�；
�。ǘ┪匆婪皶r(shí)、足額交納保費(fèi)；
�。ㄈ┪窗凑找�(guī)定報(bào)送信息、資料或者報(bào)送虛假的信息、資料；
�。ㄋ模┚芙^或者妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查；
�。ㄎ澹┓恋K存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)基金使用方案。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項(xiàng)規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。
第二十二條本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用本條例。
第二十三條本條例自20xx年5月1日起施行
存款保險(xiǎn)制度12
摘要:隨著經(jīng)濟(jì)全球化的迅速發(fā)展和我國金融市場的不斷開放,建立存款保險(xiǎn)制度已成為我國金融市場亟待解決的問題。文中回顧了存款保險(xiǎn)制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國建立的必要性。
關(guān)鍵詞:金融業(yè);存款;保險(xiǎn);必要性
隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展,我國金融市場也不斷開放。在這種背景下,我國長期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度越來越顯示出局限性。如何保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場化改革要求的存款保險(xiǎn)制度已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。
所謂存款保險(xiǎn)制度是指旨在保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機(jī)構(gòu)為其吸收的存款向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)無力支付存款時(shí),由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)援助或直接對存款者給予償付。
一、存款保險(xiǎn)制度的歷史發(fā)展
存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國。1929年,美國遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī),引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對銀行體系的信心,美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。
二、存款保險(xiǎn)制度的作用
存款保險(xiǎn)制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時(shí),存款保險(xiǎn)制度還能有效地防止單個(gè)銀行倒閉的局部風(fēng)險(xiǎn)演化為銀行體系風(fēng)險(xiǎn)。但是,存款保險(xiǎn)制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機(jī)。
三、我國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性
1、作為高風(fēng)險(xiǎn)的銀行需要存款保險(xiǎn)制度。銀行是一種高風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負(fù)債率普遍高于90%。同時(shí)其資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長”是銀行資金配置的特點(diǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險(xiǎn)法律制度。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機(jī)甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險(xiǎn)制度,在出現(xiàn)問題時(shí)社會公眾利益由存款保險(xiǎn)公司來保護(hù)。這樣不但合理的保護(hù)了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進(jìn)而穩(wěn)定了金融市場。
2、居民巨額儲蓄需要存款保險(xiǎn)制度。20xx年底全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險(xiǎn)制度,就是保護(hù)存款人的利益,特別是中小儲戶的利益。
3、現(xiàn)行隱性存款保護(hù)的弊端需要建立存款保險(xiǎn)制度。雖然我國沒有建立顯性的'存款保險(xiǎn)制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔(dān)保責(zé)任,實(shí)際上是實(shí)行了隱性的存款保險(xiǎn)制度。無論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險(xiǎn)服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)制度雖然在較長時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益,但是隨著我國金融創(chuàng)新的進(jìn)一步深化,我國長期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度顯示固有的局限性。
(1)這種隱性存款保護(hù)帶來更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇婵钫呦嘈陪y行虧損后,國家會作為其強(qiáng)大的后盾。因而導(dǎo)致存款者在選擇開戶銀行時(shí)不關(guān)注開戶銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況,存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等問題。這無形中削弱了對存款銀行的監(jiān)管作用,助長了其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的行為。
(2)它不利于銀行市場的公平競爭。一直以來,我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會給自己帶來損失,但這會加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國有銀行競爭的公平性。同時(shí)在未來的銀行業(yè)市場競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險(xiǎn)制度會淡化四大國有銀行的特殊優(yōu)勢,有利于營造相對公平的競爭環(huán)境。
4、我國建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)機(jī)已成熟。
(1)我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn),為存款保險(xiǎn)制度提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下滑、銀行危機(jī)爆發(fā)以后再建立存款保險(xiǎn)制度,不僅成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,還會進(jìn)一步加重銀行負(fù)擔(dān),甚至導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度剛剛建立就要面臨危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)處于景氣的時(shí)候建立存款保險(xiǎn)制度,不僅可以降低成本,減少風(fēng)險(xiǎn),還可以起到預(yù)防危機(jī)的積極作用。
(2)嚴(yán)格的銀監(jiān)會是建立存款保險(xiǎn)制度的必要條件。銀監(jiān)會成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險(xiǎn)制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。
(3)近年來,國有商業(yè)銀行相繼實(shí)施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制也在建立之中。
存款保險(xiǎn)制度在國際上雖然是一項(xiàng)比較成熟的制度,但對于我國而言仍是一個(gè)新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時(shí)又存在著某些弊端。因此,我國要建立存款保險(xiǎn)制度必須根據(jù)實(shí)際國情,同時(shí)借鑒其他國家該制度推行的情況來分析建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該注意的問題。建立我國存款保險(xiǎn)制度,我們拭目以待。
參考文獻(xiàn):
[1]黃憲,趙征.代軍勛主編.銀行管理學(xué),武漢大學(xué)出版社.
[2]魏加寧.建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)機(jī)成熟.人民日報(bào),20xx.
[3]錢小安.存款保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)、約束條件與制度設(shè)計(jì):金融與研究,20xx.
[4]陳占葵,廖佳,黃劍丹.我國建立存款保險(xiǎn)制度勢在必行.金融財(cái)稅研究,20xx.
[5]陳丹.對我國建立存款保險(xiǎn)制度的探討.財(cái)經(jīng)界,20xx.
存款保險(xiǎn)制度13
第一條
為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。
第二條 在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。
第三條 本條例所稱存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
第四條 被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣(6.8629, -0.0059, -0.09%)存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。
第五條 存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行[微博]會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
社會保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行[微博]會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)。
第六條 存款保險(xiǎn)基金的來源包括：
(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);
(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);
(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;
(四)其他合法收入。
第七條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：
(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;
(二)制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn);
(三)確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率;
(四)歸集保費(fèi);
(五)管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;
(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施;
(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款;
(八)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國務(wù)院決定。
第八條 本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
第九條 存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
第十條 投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報(bào)送被保險(xiǎn)存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。
第十一條 存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：
(一)存放中國人民銀行;
(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券;
(三)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
第十二條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、報(bào)表，并編制年度報(bào)告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。
存款保險(xiǎn)基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會計(jì)制度，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。
第十三條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
(一)投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費(fèi)率的，對涉及費(fèi)率計(jì)算的相關(guān)情況進(jìn)行核查;
(二)投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的'規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實(shí)性進(jìn)行核查;
(三)對投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
第十四條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評級情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息。
第十五條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險(xiǎn)警示。
第十六條 投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。
第十七條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險(xiǎn)基金，保護(hù)存款人利益：
(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款;
(二)委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款;
(三)為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險(xiǎn)基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條 有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款：
(一)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;
(二)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;
(三)人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請;
(四)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定及時(shí)、足額償付存款。
第二十條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一)違反規(guī)定收取保費(fèi);
(二)違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;
(三)違反規(guī)定不及時(shí)、足額償付存款;
(四)濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員貪污受賄、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予處分。
第二十一條 投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：
(一)未依法投保;
(二)未依法及時(shí)、足額交納保費(fèi);
(三)未按照規(guī)定報(bào)送信息、資料或者報(bào)送虛假的信息、資料;
(四)拒絕或者妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查;
(五)妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)基金使用方案。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項(xiàng)規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。
第二十二條 本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用本條例。
第二十三條 本條例自 年 月 日起施行。
存款保險(xiǎn)制度14
3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險(xiǎn)條例》正式公布，存款保險(xiǎn)制度在中國得以建立。
這是自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立存款保險(xiǎn)制度之后，“靴子”終于落地。
存款保險(xiǎn)制度，就是銀行按一定比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，一旦發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或破產(chǎn)倒閉，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可向其提供財(cái)務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。
條例明確了存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。換句話說，假如銀行倒閉了，儲戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬元。超過50萬元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。
這意味著，存款由過去國家的全額隱含保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為顯性的有限擔(dān)保，銀行可能作別“剛性兌付”的時(shí)代。
錢都存在一家銀行安全嗎，還是應(yīng)該分散存錢啊?
存款保險(xiǎn)制度是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說了，“在當(dāng)前和未來一段時(shí)間，經(jīng)濟(jì)金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家�！�
而且一般情況下，你的存款應(yīng)該是在50萬元覆蓋范圍之內(nèi)。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬以下的存款賬戶占比達(dá)到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為20xx年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。
雖然設(shè)定了賠付限額，也并不是說50萬以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過50萬元的部分，存款人還是能從銀行清算財(cái)產(chǎn)中得到補(bǔ)償?shù)�。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會通過早期干預(yù)或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。
其實(shí)此前征求公開意見時(shí)，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就給了“定心丸”：即使個(gè)別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。
如果實(shí)在擔(dān)心，那就把100萬存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當(dāng)然，如果你是土豪身家至少1000萬，還是學(xué)會如何理財(cái)吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。
所以綜合來看，存款保險(xiǎn)制度利好儲戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風(fēng)險(xiǎn)的，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)識別能力。
除非是趕上大的金融動(dòng)蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，不過當(dāng)時(shí)由央行指定工商銀行兜底。
那么對銀行來說會有什么影響呢?
按照該項(xiàng)制度，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的`保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
也就是說，銀行機(jī)構(gòu)要繳納由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成的保費(fèi)，短期內(nèi)肯定會增加一定成本。
由于國家不再兜底之后，存款保險(xiǎn)制度實(shí)行差異化費(fèi)率，所以對各個(gè)銀行影響也是不一樣。銀行各自的運(yùn)營能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等差異將導(dǎo)致其競爭力進(jìn)一步分化。
比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平來提升競爭力。此外，中小銀行平均風(fēng)險(xiǎn)要大于國有大型銀行，成本估計(jì)會更高。
總的來說，這項(xiàng)制度是為銀行業(yè)特別是民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)性的制度保障。對于打破剛性兌付、建立金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制以及促進(jìn)商業(yè)銀行形成一定的市場約束有積極意義。換句話說，就是“未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會退出�！�
從更高的層面來說，存款保險(xiǎn)制度落地是推動(dòng)利率市場化改革的必要條件，其建立將進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化。當(dāng)前利率市場化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。屆時(shí)，商業(yè)銀行將進(jìn)入真正的競爭時(shí)代。
存款保險(xiǎn)制度15
目前，我國金融市場運(yùn)行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。
今年上半年，存款保險(xiǎn)基金機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立主體，并在接管包商銀行過程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來將積極探索以存款保險(xiǎn)為平臺，建立市場化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。
自今年包商銀行被接管以來，全國4000余家中小銀行的經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況引起了廣泛關(guān)注。
中國人民銀行日前發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》指出，總體來看，我國金融風(fēng)險(xiǎn)由前幾年的快速積累逐漸轉(zhuǎn)向高位緩釋，已經(jīng)暴露的金融風(fēng)險(xiǎn)正得到有序處置，金融市場平穩(wěn)運(yùn)行。
“我國中小金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營穩(wěn)健�！鄙鲜鰣�(bào)告指出。人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，整體來看，我國中小銀行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力不斷提升，風(fēng)險(xiǎn)防控的主動(dòng)性、前瞻性有所增強(qiáng)。目前，我國金融市場運(yùn)行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。
“精準(zhǔn)拆彈”化解風(fēng)險(xiǎn)
今年5月24日，包商銀行觸發(fā)法定接管條件，人民銀行、銀保監(jiān)會依法對包商銀行實(shí)施接管。
在此后召開的上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上，中國人民銀行新聞發(fā)言人、包商銀行接管組組長周學(xué)東介紹，接管以后，包商銀行運(yùn)行平穩(wěn)。未來不管怎么重組，這家銀行肯定存在。
報(bào)告指出，果斷實(shí)施接管發(fā)揮了及時(shí)“止血”作用，避免了包商銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化。存款保險(xiǎn)基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購大額債權(quán)方式處置包商銀行風(fēng)險(xiǎn)，是較為穩(wěn)妥的處置方式，既最大限度地保護(hù)了客戶合法權(quán)益，避免了客戶擠兌和風(fēng)險(xiǎn)向眾多交易對手?jǐn)U散，又依法依規(guī)打破了剛性兌付，實(shí)現(xiàn)對部分機(jī)構(gòu)激進(jìn)行為的糾偏，進(jìn)而強(qiáng)化市場紀(jì)律。
盡管包商銀行事件是20年來銀行被接管的“頭一遭”，但市場并未出現(xiàn)大幅震動(dòng)。債市、股市和匯市表現(xiàn)總體平穩(wěn)，沒有出現(xiàn)大幅波動(dòng)。同時(shí)，央行適時(shí)適度向市場投放流動(dòng)性，及時(shí)穩(wěn)定了市場信心，有效遏制了包商銀行風(fēng)險(xiǎn)向其他中小金融機(jī)構(gòu)蔓延，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。
包商銀行被接管后，其他中小銀行情況基本穩(wěn)定。周學(xué)東此前介紹，從6月末數(shù)據(jù)看，中小金融機(jī)構(gòu)存款同比增長了11。7%，比上年末提高2。4個(gè)百分點(diǎn)，比全部存款類金融機(jī)構(gòu)高4個(gè)百分點(diǎn)。
“盡管受到接管包商銀行的影響，但對中小金融機(jī)構(gòu)來說直接影響并不大，而且隨著市場調(diào)整和適應(yīng)，目前已恢復(fù)到合理水平。”周學(xué)東強(qiáng)調(diào)。
除包商銀行外，今年恒豐銀行也得以改革重組，錦州銀行引入了戰(zhàn)略投資者。整體來看，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)化解有序推進(jìn)，且采取了市場化處置方式。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，市場流動(dòng)性合理充裕，利率水平不高，貨幣當(dāng)局對一些問題中小銀行的急救措施取得了良好效果，給市場樹立了信心。
中小銀行無大面積風(fēng)險(xiǎn)
在經(jīng)歷多家中小銀行風(fēng)險(xiǎn)事件后，外界擔(dān)憂仍然存在。針對這些擔(dān)憂，報(bào)告還披露了央行金融機(jī)構(gòu)評級結(jié)果。結(jié)果顯示，4355家中小機(jī)構(gòu)（含3990家中小銀行和365家非銀行機(jī)構(gòu)）中，大多數(shù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況穩(wěn)健。
央行公布的評級結(jié)果顯示，4355家中小機(jī)構(gòu)中，評級結(jié)果為1級至3級的有370家，占比8。5%；4級至7級的有3398家，占比78%；8級至10級的有586家，D級的有1家，占比13。5%，主要集中在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。
據(jù)介紹，評級等級劃分為11級，分別為1級至10級和D級，級別越高表示風(fēng)險(xiǎn)越大，已倒閉、被接管或撤銷的機(jī)構(gòu)為D級，其中評級結(jié)果為8級至10級和D級的金融機(jī)構(gòu)被列為高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
報(bào)告認(rèn)為，我國中小金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營穩(wěn)健，且近年來通過早期糾正措施，已有164家機(jī)構(gòu)評級結(jié)果改善，退出高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名單。
對于部分評級較差的中小金融機(jī)構(gòu)，報(bào)告認(rèn)為，這一方面是由于當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增速總體有所放緩，而中小金融機(jī)構(gòu)對宏觀經(jīng)濟(jì)變化較為敏感，因此受到一定沖擊；另一方面可能部分體現(xiàn)了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要求的強(qiáng)化，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)分類更加審慎，撥備計(jì)提力度加大，從而可能導(dǎo)致一些監(jiān)管指標(biāo)有所下降，進(jìn)而影響評級得分。
“包商銀行被接管只是個(gè)案，并不代表所有城商行、農(nóng)商行都有風(fēng)險(xiǎn)�！敝秀y國際證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家徐高表示。
連平表示，確實(shí)有個(gè)別、局部地區(qū)的銀行由于自身經(jīng)營管理不善、公司治理不健全，出現(xiàn)了一些問題，但通過觀察銀行存貸比等一系列指標(biāo)可以看到，絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)心的大面積風(fēng)險(xiǎn)。
存款保險(xiǎn)效力顯現(xiàn)
在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施4年之后，今年上半年，存款保險(xiǎn)基金機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立主體，并在接管包商銀行過程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來將積極探索以存款保險(xiǎn)為平臺，建立市場化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。
當(dāng)前，我國存款保險(xiǎn)及各類投資者保護(hù)制度已開始發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)“滅火器”作用。報(bào)告介紹，在接管包商銀行后，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金，以收購大額債權(quán)的'方式處置包商銀行風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)揮其市場化風(fēng)險(xiǎn)處置平臺作用，對個(gè)人儲蓄存款全額保障，對大額對公和同業(yè)債權(quán)實(shí)施部分收購，及時(shí)穩(wěn)定了公眾預(yù)期，避免了擠兌風(fēng)險(xiǎn)。
“存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全�！比嗣胥y行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，存款保險(xiǎn)制度有著“三重保護(hù)”。
一是，通過制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對存款人及時(shí)償付，保護(hù)存款人權(quán)益。
二是，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。“對金融風(fēng)險(xiǎn)而言，事前防范比事后處置更重要�！比嗣胥y行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度建立后，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定其差別費(fèi)率，可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。同時(shí)，為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識別和預(yù)警，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。
三是，存款保險(xiǎn)是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。
【存款保險(xiǎn)制度】相關(guān)文章：
總結(jié)存款保險(xiǎn)制度宣傳活動(dòng)10-20
保險(xiǎn)制度論文12-24
保險(xiǎn)制度論文05-27
保險(xiǎn)制度論文【推薦】05-28
存款保險(xiǎn)宣傳方案01-03
存款保險(xiǎn)宣傳總結(jié)05-20