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支付調(diào)研報告
隨著社會不斷地進步，大家逐漸認識到報告的重要性，報告成為了一種新興產(chǎn)業(yè)。在寫之前，可以先參考范文，以下是小編為大家整理的支付調(diào)研報告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
支付調(diào)研報告1
目前，隨著電子商務的不斷發(fā)展，越來越多的金融公司開展在線業(yè)務。電子銀行、網(wǎng)上炒股一時間便從物理的形態(tài)，轉(zhuǎn)向了虛擬的網(wǎng)絡。
網(wǎng)上交易可能引來網(wǎng)絡入侵者，不管是網(wǎng)上交易、盜竊還是更改金融資料；對于信用重于一切的銀行，這都是極大的風險，如何確保交易的安全和為客戶保密，仍然是發(fā)展網(wǎng)上銀行需要克服的最大困難，我們即將運行的大額資金支付系統(tǒng)也存在著同樣的憂慮。
一、網(wǎng)絡安全的現(xiàn)狀
二、公安部不久前公布的20__年全國信息網(wǎng)絡安全狀況調(diào)查結(jié)果顯示，在被調(diào)查的7072家政府、金融證券、教育科研、電信、能源交通、國防和颯企業(yè)等部門和行業(yè)的重要信息網(wǎng)絡、信息系統(tǒng)使用單位中，發(fā)生網(wǎng)絡安全事件的比例為58。
其中，發(fā)生1次的占總數(shù)的22，2次的占13，3次以上的占23。發(fā)生的網(wǎng)絡安全事件中，計算機病毒、蠕蟲和木馬程序造成的安全事件占發(fā)生安全事件單位總數(shù)的79，拒絕服務、端口掃描和篡改網(wǎng)頁等網(wǎng)絡攻擊事件占43，在規(guī)模垃圾郵件傳播造成的安全事件占36。54的被調(diào)查單位網(wǎng)絡安全事件造成的損失比較輕微，損失嚴重和非常嚴重的占發(fā)生安全事件單位總數(shù)的10。
公安部公共信息網(wǎng)絡安全監(jiān)察局有關(guān)負責人表示，造成網(wǎng)絡安全事件的主要原因是安全管理制度不落實和安全防范意識薄弱，其中因未修補、防范軟件漏洞等原因造成的安全事件占總數(shù)的66。
此外，公安部公共信息網(wǎng)絡安全監(jiān)察局和中國計算機學會計算機安全專業(yè)委員會還對8400余家計算機用戶計算機病毒感染情況進行了調(diào)查。調(diào)查表明，我國計算機用戶計算機病毒的感染率為87.9，比去年增加了2。但是，3次以上感染計算機病毒的用戶數(shù)量有較大回落，占全部感染用戶數(shù)量的57.1，比去年減少了26，表明受過病毒感染用戶的防范能力有所提高。
金融業(yè)的不斷發(fā)展要求多刺機構(gòu)能夠在開放的環(huán)境中共享那些極為敏感的金融信息，當然，這樣做必須有絕對安全有效的保障措施。
電子支付是利用原有業(yè)務計算機網(wǎng)絡處理系統(tǒng)，引入扣款卡和銷售終端等技術(shù)，從根本上改變了傳統(tǒng)紙幣、支票及手工點鈔、存貸分流的結(jié)算方式。這樣，不僅減少了社會上現(xiàn)金和支票的流通量，而且使銀行業(yè)務突破了時間和空間限制。
隨之而來的是技術(shù)風險存在，且處于逐步或不斷被發(fā)現(xiàn)中。即一個產(chǎn)品剛推出時，被認為沒有安全漏洞，但過一段時間，就可能出現(xiàn)。很多人對其缺乏足夠認識，使風險長期存在。
目前，人們通常是通過口令來訪問遠程連接，這似乎是不成文的業(yè)界標準。然而，用計算機運行口令攻擊軟件，可以相當容易地攻破密碼口令。
為了滿足用戶和業(yè)務的需求，時刻保持競爭優(yōu)勢，企業(yè)不得不持續(xù)擴張網(wǎng)絡體系。然而，網(wǎng)絡的每一次擴張，即便是一臺新計算機、一臺新服務器以及軟件應用平臺，都將給病毒、蠕蟲、留下可乘之機，為企業(yè)網(wǎng)絡帶來額外的安全風險。同時，純病毒時代已經(jīng)一去不復返了，幾年前曾占據(jù)著新聞頭條的那些計算機病毒，如LoverLetter、Melissa和Michelangelo，在今天看來已經(jīng)不是什么新聞了，而取代它們的卻是破壞程度呈幾何倍數(shù)增長的新型病毒。這種新型病毒被稱為混合型病毒，它結(jié)合了傳統(tǒng)電子郵件病毒的破壞性和新型的基于網(wǎng)絡的破壞能力，能夠快速尋找和發(fā)現(xiàn)整個企業(yè)網(wǎng)絡內(nèi)存在的安全漏洞，并實施進一步的破壞，如拒絕服務攻擊，拖垮服務器，攻擊計算機或系統(tǒng)的薄弱環(huán)節(jié)。
混合威脅不斷發(fā)展，單一的防護措施已經(jīng)無能為力，企業(yè)需要對網(wǎng)絡進行多層、深層的防護才能有效。真正的深層防護體系不僅能夠發(fā)現(xiàn)惡意代碼，而且還能夠主動地阻止惡意代碼的攻擊。
二、加強網(wǎng)絡安全的措施
一般來說，網(wǎng)上銀行的安全措施主要體現(xiàn)在四個方面：一是交易雙方的`握手，也就是客戶訪問銀行網(wǎng)絡必須經(jīng)過加密的安全通道；二是在網(wǎng)絡層面加強安全基礎設施；三是增加入侵檢測系統(tǒng)，當來臨時，能及時報警；最后是在應用層面上實施PKI機制。專家認為，采取了這4方面的安全措施，從理論上來講，是萬無一失的。
同時，目前比較先進的雙因素認證，也提供了比密碼更加安全的新模式，這種網(wǎng)絡安全超出了傳統(tǒng)意義的靜態(tài)密碼功能。用戶要想訪問某個特定的數(shù)據(jù)或信息資源，必須輸入他所知道的密碼，還要輸入一個動態(tài)的代碼。比如，某個銀行職員要訪問銀行的客戶信息數(shù)據(jù)庫。他除了要輸入銀行IT管理員為每個員工配備的密碼之外，還需要輸入SecurID認證設備上每隔60秒就生成的不同代碼。對于認證設備而言，該代碼具有唯一性，并且在60秒之內(nèi)能夠有效地以符號的形式進行顯示。認證設備所產(chǎn)生的代碼，無論是，還是非法入侵者，幾乎不可能在一分鐘之內(nèi)破譯，因此，網(wǎng)絡安全性得到了大大的提高。
同時，制定詳細可行的災難備份和恢復方案，也是保障網(wǎng)絡安全比不可少的手段，即利用技術(shù)、管理手段及相關(guān)資源確保即定的關(guān)鍵數(shù)據(jù)、關(guān)鍵信息系統(tǒng)和關(guān)鍵業(yè)務在災難發(fā)生后，在確定的時間內(nèi)可以恢復和繼續(xù)運營的方案。并利用這些措施實現(xiàn)數(shù)據(jù)的零丟失。
大額支付系統(tǒng)即將在全國推廣運行，如果一旦網(wǎng)絡出現(xiàn)中斷，不僅影響轄區(qū)商業(yè)銀行聯(lián)行清算業(yè)務，而且對人行的存取款、再貸款等也可能造成不可估量的影響，為此建議，在該程序運行過程中，應將網(wǎng)絡安全作為第一要務加以考慮，切實消除事故隱患，確保聯(lián)行資金安全。
支付調(diào)研報告2
中國人民銀行東莞市中心支行：
根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于改進個人支付結(jié)算服務的通知》（銀發(fā)[20xx]154號）的精神，我行經(jīng)過研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：
一、針對排隊的問題，我行主要做了如下工作：
1、因為我行是社會養(yǎng)老金的集中辦理行，而每月的15日是社保將退休金轉(zhuǎn)入退休人員銀行賬戶的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都會按時到我行取款，致使這幾天排隊的老人比較多。針對此種情況，我行已張貼公告，同時要求柜員在老人家支取養(yǎng)老金的'時候向老人家做好解釋，說明養(yǎng)老金在老人家的賬戶里隨時可到銀行領，不是非得在這幾天才可以拿，但是收效甚微。
2、要求每家支行設臵大堂經(jīng)理，做好客戶的分流。
3、對外開設機動的業(yè)務辦理窗口，在客戶人流偏多的時候開放，在客戶人流正常的情況下關(guān)閉。
4、擬在今年內(nèi)增加投放自助柜員機40臺。
二、由于個人信用存在比較大的風險，我行對個人開辦支票業(yè)務設有一定的限制。
1、要求開辦人在我行有一定的存款。
2、如客戶非東莞本地人，要求有本地人提供擔保。
三、在目前情況下，東莞的企業(yè)、個人仍有大量空頭支票，而本票相對而言還缺少了銀行監(jiān)管，如果推出必然會引發(fā)更大的風險。因此我行認為暫不宜推廣本票業(yè)務。
四、我行對個人匯兌業(yè)務的收費執(zhí)行人民銀行制定的銀行結(jié)算手續(xù)費標準、廣東金融結(jié)算服務系統(tǒng)實時貸記業(yè)務收費標準、支付結(jié)算業(yè)務收費表。
五、我行已落實了提高自動柜員機取款交易上限至每卡每日累計2萬元，效果良好。
六、我行在進行支付結(jié)算業(yè)務管理時，遇到了如下困難：
1、在推廣影像支票業(yè)務時，客戶開出的影像支票被南海農(nóng)行拒絕受理，引起了客戶對我行的不滿。
2、現(xiàn)行一些單位委托了某個銀行代收費，但該銀行在沒有與相關(guān)繳款人及其開戶銀行簽訂協(xié)議的前提下直接向有關(guān)付款銀行寄出了委托收款單據(jù)。此類做法在目前的情況下，不知是否可行。
3、由于現(xiàn)在銀行出售的支票要求必須加蓋機構(gòu)代碼，而加蓋機構(gòu)代碼的支票可以在全國流通，那電匯現(xiàn)在還有沒有存在的必要。
4、現(xiàn)行社會上經(jīng)常有人投訴銀行ATM吐假鈔，而且往往在一兩天甚至更久之后才到銀行吵鬧。而目前銀行在ATM裝鈔時是要經(jīng)過兩人的復核才可完成，一般存在假鈔的可能性很少，但投訴的客戶一般都說有很多張，此類情況應如何處理才比較妥當。
七、建議由人行牽頭，挑選在此方面做得好的銀行作為典范，組織各商業(yè)銀行一起參觀學習，互相促進，更好地服務東莞經(jīng)濟。
支付調(diào)研報告3
支付系統(tǒng)作為經(jīng)濟金融體系的重要基礎設施，是維系金融機構(gòu)、金融業(yè)務、金融市場之間的紐帶，其安全穩(wěn)定運行及運行效率直接關(guān)系到社會經(jīng)濟生活中存款貨幣和金融工具轉(zhuǎn)賬的順利進行，關(guān)系到社會公眾對于貨幣及貨幣轉(zhuǎn)移機制的信心，影響一國的金融體系安全和社會穩(wěn)定。中央銀行作為一國貨幣的發(fā)行者、支付系統(tǒng)建設的組織者以及貨幣政策的制定實施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關(guān)注支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，通過不斷推進提高系統(tǒng)的安全性和系統(tǒng)效率，促進社會資金的順利流通轉(zhuǎn)移、加強貨幣政策實施的效果，維護金融體系的安全穩(wěn)定。
一、關(guān)于中央銀行對支付系統(tǒng)監(jiān)督管理的國際經(jīng)驗
各國中央銀行對支付系統(tǒng)安全和效率的重視由來已久。特別是近年來，隨著支付系統(tǒng)復雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長，中央銀行對支付系統(tǒng)實施有效監(jiān)管的重要性日益顯著。從國際范圍來看，各國中央銀行均認為有必要對公共部門及私營部門運營的支付系統(tǒng)進行監(jiān)控，并在適當?shù)臅r候建立和實施相關(guān)標準。目前，各國中央銀行對支付體系的監(jiān)督還未形成公認的定義，十國集團中央銀行支付結(jié)算體系委員會（CPSS）在《中央銀行對支付結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督》中的有關(guān)描述對于理解監(jiān)督的內(nèi)涵具有指導性意義，即“對支付結(jié)算系統(tǒng)進行監(jiān)督是中央銀行的一項職能，其目的是通過對正在運行的和計劃建設的支付結(jié)算系統(tǒng)進行監(jiān)控，按照安全與效率目標對這些
系統(tǒng)進行評估，并在必要時引導系統(tǒng)改造，來提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全性與效率性”。
�。ㄒ唬┍O(jiān)督的目標
雖然各國在監(jiān)督的定義和表述方面有所差異，但中央銀行對于支付系統(tǒng)的監(jiān)督均以支付系統(tǒng)的安全和效率為主要目標，安全與效率孰為先又取決于一國系統(tǒng)中存在的薄弱環(huán)節(jié)以及被監(jiān)督系統(tǒng)與監(jiān)督目標之間的關(guān)聯(lián)程度。
（二）監(jiān)管原則
�、偻该鞫�。中央銀行必須公布它們的監(jiān)督政策，以便支付系統(tǒng)的運行者了解并遵守生效的政策要求和標準，還可向公眾表明其監(jiān)督方法一致性的合適程度。
②國際標準。在任何可能的條件下，中央銀行都應采取國際公認的支付結(jié)算系統(tǒng)標準，來自多國中央銀行工作經(jīng)驗的總結(jié)，可以強化中央銀行對支付結(jié)算系統(tǒng)監(jiān)督工作的效果。
�、塾行У臋�(quán)力及能力。中央銀行應具有有效履行其監(jiān)督職責的權(quán)利和能力，應努力確保獲得信息的權(quán)利并能促使系統(tǒng)進行變革的權(quán)利與其監(jiān)管職責相一致；同時應具備進行有效監(jiān)管的各類資源。
④一致性。監(jiān)管標準應始終如一致地應用于類似的支付結(jié)算系統(tǒng)，包括中央銀行負責運行的系統(tǒng)。在中央銀行自己運行支付結(jié)算系統(tǒng)的情況下，中央銀行通過公開發(fā)布其自有系統(tǒng)的監(jiān)督政策，并運用相同的政策要求和標準。在組織上將中央銀行的監(jiān)督職能和運營職能區(qū)分開來，有助于確保其政策要求和標準運用的一致性。
�、菖c其它管理部門的合作。為提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全與效率，中央銀行應與其它相關(guān)的中央銀行和管理部門合作。在必要的情況下實施合作監(jiān)管，可以盡可能減少系統(tǒng)監(jiān)管中存在的重復性工作，提高監(jiān)督效率，避免單獨監(jiān)管時政策實施上的差異及監(jiān)管空白的'出現(xiàn)。
（三）監(jiān)督的范圍
監(jiān)督的范圍是指被中央銀行依據(jù)某種形式的標準及政策進行監(jiān)督的支付系統(tǒng)。監(jiān)督范圍的確定與中央銀行意欲達到的公共政策目標緊密相關(guān)，在多數(shù)情況下由法律確定或受法律影響而定。各國中央銀行出于安全與效率目標的權(quán)衡以及本國支付結(jié)算現(xiàn)狀的不同，在監(jiān)督范圍的界定方面也存在差異。
在CPSS成員中，多數(shù)國家（地區(qū)）的中央銀行確定其監(jiān)督范圍內(nèi)的系統(tǒng)包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)和中央對手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中央銀行也按不同標準確定了各自監(jiān)督的范疇。例如美聯(lián)儲把監(jiān)督重點放在日處理金額50億美元以上的系統(tǒng)，其中包括一些零售系統(tǒng)；而瑞典只有幾個支付系統(tǒng)，這些系統(tǒng)重要程度很高，均屬于其中央銀行的監(jiān)督范疇。
由于各國政府機構(gòu)對證券結(jié)算系統(tǒng)管理的職權(quán)不一，關(guān)于對證券結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督管理還依賴于本國的法律和制度框架。一般需要證券監(jiān)管部門、中央銀行進行通力合作，有時還需要銀行業(yè)監(jiān)督管理部門參與。
大部分中央銀行能夠就監(jiān)管范圍包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)、中央對手達成共識。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組
成部分的考慮，將支付工具也納入監(jiān)管范圍。最近，對大型代理銀行保管機構(gòu)以及第三方服務提供商的監(jiān)督成為某些中央銀行新的監(jiān)督領域。
�。ㄋ模┍O(jiān)督活動
中央銀行無論如何界定自己的監(jiān)督范圍，其監(jiān)督一般活動按照監(jiān)測、評估、引導改革三個階段展開。
1、監(jiān)測
為了實現(xiàn)有效監(jiān)督，中央銀行必須對監(jiān)管對象進行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關(guān)信息。需要獲取的信息主要包括：
有關(guān)系統(tǒng)設計和性能的信息
公開發(fā)布的相關(guān)制度規(guī)章、工作流程、操作細則
發(fā)布的系統(tǒng)業(yè)務活動報告及業(yè)務量數(shù)據(jù)
依據(jù)中央銀行監(jiān)督標準作出的自評估報告及內(nèi)部審計報告 與系統(tǒng)運行方及參與者座談和征詢
問卷調(diào)查
合規(guī)檢查
其他渠道獲取信息
在CPSS成員國中，大多數(shù)國家中央銀行依法擁有規(guī)定的權(quán)力，要求接受他們監(jiān)督的系統(tǒng)提供相應的信息，并接受現(xiàn)場檢查。
2、評估
通過監(jiān)測獲得的信息將用來評價估算這些系統(tǒng)是否達到了相關(guān)政策要求及標準，中央銀行將設計評估體系，設置評估指標，運用科
學的評估手段，對系統(tǒng)是否滿足了相關(guān)政策要求以及是否達到了有關(guān)標準作出準確的評價。
3、引導改革
中央銀行在對已收集的被監(jiān)督支付系統(tǒng)所有信息進行分析和評估之后,如果認為該系統(tǒng)完全符合相關(guān)政策要求和標準,則不需要采取新的措施;如果評估結(jié)果認定該系統(tǒng)并沒有滿足應達到的政策要求和標準,則中央銀行有必要推動被監(jiān)管系統(tǒng)采取相應措施進行變革,就現(xiàn)存問題進行修正,以達到監(jiān)管標準。具體手段如下：
�、俚懒x勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對被監(jiān)督系統(tǒng)運行機構(gòu)和參與者發(fā)出通告指示或與其進行面談討論，勸告其遵守監(jiān)管標準，自動采取改進措施。
�、诠_聲明。中央銀行公開發(fā)布中央銀行監(jiān)管目標及具體政策要求和標準，將有效激勵被監(jiān)管系統(tǒng)的自我約束和評估，提高監(jiān)督政策的透明度。
③自愿協(xié)議與合同。自愿協(xié)議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結(jié)算服務而簽署的專用諒解備忘錄、結(jié)算賬戶協(xié)議和服務合同。中央銀行通過簽署協(xié)議與合同，可以要求被監(jiān)管系統(tǒng)必須達到監(jiān)管要求和標準，提高中央銀行引導變革的能力。
�、軈⑴c系統(tǒng)。中央銀行以系統(tǒng)共有者身份或通過協(xié)議參與系統(tǒng)管理時，可以對系統(tǒng)產(chǎn)生影響，實施相應的監(jiān)管標準。
�、菖c其它監(jiān)管部門合作。為引導系統(tǒng)進行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機構(gòu)的監(jiān)管部門開展合作監(jiān)管。
支付調(diào)研報告4
一、第三方支付市場中，支付牌照爭奪激烈
對于第三方支付牌照的爭奪，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)尤為激烈。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺資金流水較大，因此其對于資金清算的需求是巨大的。像美團、滴滴這種有交易環(huán)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，一旦交易，用戶賬戶不可避免地會產(chǎn)生余額。在沒有支付牌照的情況下，賬戶余額只能交給第三方支付平臺代管，這些沉淀資金產(chǎn)生的利息只能白白地讓給第三方支付公司。
沒有支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還同時面臨著兩大煩惱。一方面，用戶粘度會下降。因為只要一張銀行卡里存了錢，用戶就不會扔掉這張卡，用戶就會反復使用，而在互聯(lián)網(wǎng)交易中，銀行卡是依附于第三方支付公司的。另一方面，數(shù)據(jù)安全難以保障。對于餓了么這樣的公司來說，如果依賴支付寶，微信支付等第三方支付通道，所有交易信息就會被他們掌握，企業(yè)經(jīng)營狀況和客戶數(shù)據(jù)一覽無余，自己在競爭對手面前毫無秘密可言了。
二、具備特色業(yè)務能力的第三方支付公司成為第三方支付市場的寵兒
對于目前的市場情況，第三方支付牌照單筆交易產(chǎn)生的中介費已經(jīng)水漲船高。業(yè)內(nèi)人士透露，20xx年第三方支付牌照交易中介費為500萬上下，20xx年初漲到一兩千萬，年底更是離譜地達到五六千萬。
就一般而言，第三方支付牌照涉及貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單，跨境服務等業(yè)務范圍。但是不同的持牌公司獲得的獲得的業(yè)務范圍是不同的。若支付牌照中包含一項內(nèi)容，比如互聯(lián)網(wǎng)支付，價格可以達到2億；包含兩項內(nèi)容，比如互聯(lián)網(wǎng)支付和銀行卡收單，則價格是3億，如果再加上預付卡，三項內(nèi)容，價格就是4億。支付業(yè)務范圍越多，自然也是水漲船高了。
以智付支付為例，其支付業(yè)務范圍涵蓋了網(wǎng)上支付、移動支付、點卡支付、代收代付、二維碼支付、微信支付、POS機收單、二維碼收款通道、一鍵APP收款和支企直連，代收代付，智生活平臺，跨境結(jié)算，跨境服務等其它增值服務。這種擁有眾多支付業(yè)務，特別是獲得外管局跨境外匯結(jié)算業(yè)務試點資格的第三方支付平臺，由于目前全國僅有27家有跨境支付資質(zhì)的金融機構(gòu)，因此其牌照的價值達到10幾億是毫無問題的。
三、第三方支付牌照有可能成為下一個風口
現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)具備了金融的屬性和基因。因為在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬世界中，用戶的每一筆虛擬交易，都可以看做一次交易場景，因此手握大批用戶資源的互聯(lián)網(wǎng)公司有足夠的能力和動機進入金融行業(yè)。比如，滴滴完全可以視作一個金融公司：每天，滴滴平臺上都有大量的高頻現(xiàn)金支付行為發(fā)生，并且和出行高度相關(guān)。這樣，滴滴既可以順便搭售車險，也可針對司機提供貸款購車服務。第三方支付牌照能讓這些順理成章的新業(yè)務線合規(guī)，無監(jiān)管之虞。
然而，第三方支付牌照注定也要經(jīng)歷各種考驗。20xx年1月，央行對于第三方支付平臺的客戶備付金做了規(guī)定。根據(jù)規(guī)定，“非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息”相關(guān)要求，人民銀行決定對支付機構(gòu)客戶備付金實施集中存管。
新政無疑對現(xiàn)有的存管銀行、支付機構(gòu)、商戶和普通消費者四方格局都會帶來影響。在新一輪博弈下，行業(yè)格局必將發(fā)生新的變化。然而，業(yè)內(nèi)人士坦言：該項措施的落實，對于那些對利息收入依賴度較高的機構(gòu)，可能存在一定影響。但對于規(guī)范發(fā)展、規(guī)模較大的機構(gòu)，增值業(yè)務較多，影響有限。
總的來說，央行的支付新政是對前期第三方支付牌照炒作的一次降溫行為。但是，在央行控制支付牌照有減無增的情況下，第三方支付牌照交易依舊難以降溫。在互聯(lián)網(wǎng)不斷更新和改造傳統(tǒng)行業(yè)的今天，支付牌照不可避免地會繼續(xù)成為各行各業(yè)競相爭奪的對象，這個風口恐怕一時難以抑制。
三方支付是通過與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶的個性化支付結(jié)算與增值服務。突出表現(xiàn)在：
1、提供成本優(yōu)勢。支付平臺降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務的.收付要求。中國有大大小企業(yè)2600多萬，能與銀行直連的企業(yè)平臺與商務平臺少之又少，大量的企業(yè)走上電子商務后，還需要選擇第三方支付的服務；
2、提供競爭優(yōu)勢。利益中立避免了與被服務企業(yè)在業(yè)務上的競爭，企業(yè)在第三方支付平臺上，不會出現(xiàn)其業(yè)務與其他類型支付平臺的業(yè)務直接、間接競爭，也避免了用戶、推廣、網(wǎng)上渠道直接、間接被其他支付平臺操縱的情況。
3、提供創(chuàng)新優(yōu)勢。第三方支付平臺的個性化服務，使得其可以根據(jù)被服務企業(yè)的市場競爭與業(yè)務發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個性化的支付結(jié)算服務。而其他類型的支付服務，其平臺在產(chǎn)業(yè)鏈的特征，某種程度上限制了企業(yè)用戶在商業(yè)模式上的創(chuàng)新。因為其大量的企業(yè)用戶的業(yè)務，實質(zhì)上是在一種總的商業(yè)模式下變換而競爭的，這對企業(yè)長期發(fā)展是有風險的，因為商業(yè)模式的創(chuàng)新會受到局限，商業(yè)信息的保護可能不夠。
支付調(diào)研報告5
問：我國國庫單一賬戶體系是怎樣設置的？
答：我國國庫單一賬戶體系設置為五類賬戶的集合：
1、財政部門在中國人民銀行開設國庫單一賬戶，用于記錄、核算和反映納入預算管理的財政收入和支出。
2、財政部門在商業(yè)銀行開設零余額賬戶，用于預算資金的日常支付和與國庫單一賬戶清算。
3、財政部門在商業(yè)銀行開設的預算外資金專戶，用于記錄、核算和反映預算外收入和支出，并對預算外資金的日常收支進行清算。
4、為預算單位開設零余額賬戶，用于記錄、核算和反映預算單位的轉(zhuǎn)帳和小額零星支出，并與國庫單一賬戶進行清算。
5、經(jīng)國務院批準或授權(quán)財政部批準開設的專戶。由于目前處于改革和發(fā)展的關(guān)鍵時期，政策性支出項目還比較多，某些財政支出具有特殊意義，賬戶和支付的管理有特殊要求，有的需要通過政策性銀行封閉運行，如糧食風險基金等。
問：傳統(tǒng)體制下財政國庫管理和運作方式存在哪些弊端？答：目前財政性資金的繳庫和撥付方式是通過征收機關(guān)和預算單位多重設立賬產(chǎn)分散進行的。存在的主要弊端：一是重復和分散設置賬戶，財政性資金由各部門和預算單位分散掌
握和安排，財政資金活動透明度不高，造成在支出活動沒有實際發(fā)生之前大量資金長時間滯留在部門和單位，一方面大量資金閑置，降低了財政資金的使用效率，另一方面政府難以集中財力辦大事，該辦的事情不能集中財力予以支持。同時也增大了管理難度，容易造成擠占、挪用，甚至產(chǎn)生腐敗現(xiàn)象。二是財政收支活動信息反饋遲緩，財務會計信息失真現(xiàn)象較為普遍，難以及時為預算編制、執(zhí)行和宏觀經(jīng)濟調(diào)控提供準確依據(jù)，嚴重地影響―廠政府對財政經(jīng)濟運行的把握和調(diào)控。三是在傳統(tǒng)收付制度下，財政部門資金使用狀況的監(jiān)督主要采取事后監(jiān)督的.方式，難以實現(xiàn)事前有效的監(jiān)控，從而容易產(chǎn)生截留、擠占、挪用資金甚至產(chǎn)生私設“小金庫”等違法、違紀、違規(guī)行為。
問：國庫集中支付的方式有哪些？
答：不同的支出類型實行不同的支付方式和程序：
1、直接支付方式；
2、財政授權(quán)支付方式。
問：什么是財政授權(quán)支付方式？
答：是指經(jīng)財政部門授權(quán)，由預算單位在批準的用款額度內(nèi)自行開具支付令，通過單位零余額賬戶將資金撥付到收款人賬戶。開設小額現(xiàn)金賬戶的，通過小額現(xiàn)金賬戶提取現(xiàn)金進行支付。實行此方式主要包括預算單位的零星支出和購買支出（分散采購部分）。
問：“財政國庫集中收付中心”的主要職責是什么？答：財政國庫集中收付中心的主要職責是：
1、辦理財政直接支付業(yè)務；
2、提供授權(quán)支付憑證信息；
3、辦理政府采購資金撥款：
4、配合財政國庫做好工資直發(fā)的有關(guān)工作；
5、管理和使用財政性資金有關(guān)賬戶；
6、管理明細賬；
7、管理預算單位支付信息；
8、管理財政性資金各種支付憑證并加強管理。問：什么是零基預算？
答：所謂零基預算，通俗地說就是指在編制預算時不考慮單位上年度開支基數(shù)，一切從零開始。
問：什么是部門預算？
答：部門預算就是一個部門一本預算，即由政府各部門編制，經(jīng)財政部門審核后報人大審議通過，反映部門所有收入和支出的預算。部門預算可以看做是政府和立法機構(gòu)對預算進行管理和控制的基本框架。部門預算實際上就是綜合預算。問：什么是預算外資金？如何加強預算外資金的監(jiān)管？答：預算外資金是國家機關(guān)、事業(yè)單位、社會團體、具有行政管理職能的企業(yè)主管部門和政府委托的其他機構(gòu)，為履行或代行政府職能，依據(jù)國家法律法規(guī)和具有法律效力的規(guī)章
而收取、提取、募集，未納入財政預算管理的各種財政性資金。
預算外資金是國家財政性資金，應由財政部門建立統(tǒng)一賬戶，實行收支兩條線管理，并積極推行“單位開票、銀行代收、財政統(tǒng)管”的改革，徹底實現(xiàn)票款分離，在此基礎上逐步實行預算內(nèi)外資金結(jié)合使用，以增強政府調(diào)控能力，使預算外資金管理實現(xiàn)“國家所有、財政管理、政府調(diào)控”的三權(quán)歸位。
支付調(diào)研報告6
為助力小微企業(yè)和個體工商戶降低經(jīng)營成本，進一步激發(fā)實體經(jīng)濟發(fā)展活力，在市人民銀行指導下，人民銀行拜泉縣支行聚焦小微企業(yè)和個體工商戶降低支付手續(xù)費關(guān)切與期盼，堅持為民辦好事、辦實事，強化責任擔當，保障降費讓利政策在全縣直達見效。截至9月30日，全縣8家銀行機構(gòu)正式落地執(zhí)行支付手續(xù)費降費政策。
一、強化工作落實，保障銀行機構(gòu)應降盡降
為貫徹落實相關(guān)降費措施，人民銀行拜泉縣支行于9月13日組織轄內(nèi)銀行機構(gòu)召開全縣支付手續(xù)費減費讓利工作推進會。會議要求全縣銀行機構(gòu)發(fā)揮線上、線下宣傳優(yōu)勢，用好臺前、臺后工作合力，切實做好減費讓利工作，真正讓政策紅利惠達市場主體。各支付服務主體提高政治站位，踐行社會責任，積極做好思想準備、服務準備和技術(shù)準備，認真執(zhí)行降低支付手續(xù)費政策。目前，在政策要求基礎上，各銀行不同程度的延伸項目優(yōu)惠。縣信用聯(lián)社、縣村鎮(zhèn)銀行免收所有單位結(jié)算賬戶開戶手續(xù)費、管理費及年費；縣工商銀行、縣農(nóng)業(yè)銀行和縣建設銀行小微企業(yè)和個體工商戶開戶手續(xù)費按現(xiàn)行收費標準5折優(yōu)惠；縣村鎮(zhèn)銀行免收全部電子銀行服務費，對所有對公客戶轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費。真正做到銀行機構(gòu)“應降盡降”。
二、強化政策宣傳，保障受惠主體應知盡知
人民銀行拜泉縣支行積極踐行“支付為民”理念，組織銀行網(wǎng)點通過線上線下多種渠道，開展支付手續(xù)費降費政策宣傳。一是線下依托網(wǎng)點陣地，張貼支付手續(xù)費降費公告、懸掛最新收費項目價格表、電子屏滾動播放、設立咨詢臺等開展宣傳，確保群眾“看得見”。二是制作政策宣傳短視頻，線上利用客戶微信群、朋友圈、銀行微信公眾號等，解讀手續(xù)費降費優(yōu)惠政策，確保群眾“聽得進”。全縣銀行網(wǎng)點張貼通知43張，投放新版價目冊（或表）90份，43臺電子屏循環(huán)播放宣傳，為客戶答疑解惑200余次，累計發(fā)送短信4000余條，朋友圈累計轉(zhuǎn)發(fā)500余次。真正做到受惠主體“應知盡知”。
三、強化督導檢查，保障政策紅利應享盡享
督導組深入銀行機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，實地查看價目表、海報、公示欄、LED屏幕，通過向網(wǎng)點工作人員問詢，詳細了解咨詢輔導崗位設置、降費實施方案制定、應急預案等工作部署情況，并通過查看銀行系統(tǒng)、抽調(diào)賬戶流水等方式，深入了解降費政策執(zhí)行情況和效果，保障政策全面惠及。同時，要求各單位強化擔當作為，踐行社會責任，將支付手續(xù)費減費讓利工作做實做細，降費不降服務，切實提供“有溫度”的支付服務，助力小微企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展。目前，各銀行業(yè)機構(gòu)累計為3200多戶小微企業(yè)和個體工商戶減費讓利35.2萬元。在政策要求基礎上，部分銀行降費對象和政策優(yōu)惠時間進行了拓展、延長，真正做到政策紅利“應享盡享”。
下一步，人民銀行拜泉縣支行將繼續(xù)做好降費工作宣傳和政策解讀培訓工作，加強降費措施落實情況的'調(diào)研和督導，推動支付服務主體全面落實降費政策。同時，密切跟進降費措施落地實施情況，確保降低支付手續(xù)費政策直接惠及市場主體，助力小微企業(yè)、個體工商戶降低經(jīng)營成本，夯實經(jīng)濟發(fā)展微觀基礎，全面落實“六穩(wěn)”“六�！闭叽胧袑嵲鰪姀V大金融消費者的獲得感和滿意度。
支付調(diào)研報告7
20xx年以來，興業(yè)銀行南昌分行切實降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費，減費讓利規(guī)模涉及12萬余筆交易，其中小微企業(yè)及個體工商戶約3.5萬余筆。
為貫徹落實20xx年《政府工作報告》和國務院常務會議精神，興業(yè)銀行南昌分行按照總行及央行、銀保監(jiān)會等四部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的`通知》(銀發(fā)〔20xx〕169號)要求，在向小微企業(yè)和個體工商戶提供“有溫度”的支付服務外，擴大優(yōu)惠服務覆蓋面，為所有企業(yè)客戶提供“有力度”的減費讓利，全面營造惠企利民的良好氛圍。
興業(yè)銀行南昌分行于20xx年7月24日將ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費收費標準調(diào)整為3.5元/筆，并對代發(fā)工資持卡人、老年人和現(xiàn)役軍人等金融消費者實施適當減免優(yōu)惠措施。自20xx年9月30日起，免收支票工本費和掛失費，對標準類商戶借記卡發(fā)卡行服務費和收單行服務費實行9折優(yōu)惠。同時，繼續(xù)實施自主增加的免費項目，包括對磁條借記卡開卡及換卡、ATM境內(nèi)跨行查詢、借記卡掛失、憑證式國債憑證掛失、存折掛失、對公行內(nèi)轉(zhuǎn)賬(包括柜面、網(wǎng)銀、ATM渠道)等60多項基礎服務免收手續(xù)費。
此外，興業(yè)銀行南昌分行嚴格落實總行政策，主動將監(jiān)管要求對小微企業(yè)和個體工商戶實施的優(yōu)惠政策擴大至所有機構(gòu)客戶。包括免收賬戶管理費和年費；單筆10萬元(含)以下的人民幣對公跨行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費實行優(yōu)惠，其中，柜面和網(wǎng)上銀行等渠道實行9折優(yōu)惠，單位結(jié)算卡ATM跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費全免；開立首個(或指定一個)單位結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費實行5折優(yōu)惠；企業(yè)網(wǎng)銀/銀企直聯(lián)/同業(yè)網(wǎng)銀/同業(yè)直聯(lián)(含銀企直聯(lián))年服務費實行5折優(yōu)惠等。
為將減費讓利政策落到實處，興業(yè)銀行南昌分行持續(xù)加大客戶宣傳力度，擴大宣傳覆蓋面，積極宣傳降費政策，惠及小微企業(yè)和個體工商戶2萬余戶。20xx年9月30日政策實施當日，分行轄內(nèi)48家網(wǎng)點均公示減費讓利服務價目表、減費讓利公告，張貼宣傳海報，發(fā)放小微企業(yè)客戶和個體工商戶服務減免宣傳單。同時，銀行客戶服務人員主動與企業(yè)溝通對接，講解費用減免政策，及時開展賬戶盡調(diào)和后續(xù)客戶服務工作，提高企業(yè)客戶服務滿意度。
下階段，興業(yè)銀行南昌分行將繼續(xù)踐行“惠企利民”理念，持續(xù)加大對小微企業(yè)和個體工商戶的減費讓利力度，切實惠及市場主體；持續(xù)加強線上線下服務能力，不斷提高業(yè)務辦理效率，做到“降費不降服務”，進一步支持小微企業(yè)和個體工商戶穩(wěn)定發(fā)展，更好服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
支付調(diào)研報告8
國庫集中支付制度改革處在財政管理體制改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是財政管理體制改革的重要組成部分，也是從源頭上預防和治理腐敗的一項重要工作。隨著國庫集中支付制度改革的深入，其在體制、機制、制度、源頭上遏制和防范腐敗的作用逐步顯現(xiàn)，實踐證明這項改革是規(guī)范財政性資金收支較徹底、完善、可靠的模式。
一、我縣國庫集中支付改革取得的成效
我縣自20xx年7月1日起實施國庫集中支付改革，至今已4年多，改革工作取得了一定成效：
1、提高了財政資金的調(diào)度周轉(zhuǎn)和使用效率，實行國庫集中支付后，存款余額集中在財政部門，單位實際發(fā)生支出時才從財政國庫的賬戶中支付資金，有效回籠了國庫資金，增強了財政資金宏觀調(diào)控能力，從源頭上遏制和防范腐�。�
2、提高了財政部門對資金的監(jiān)控力度，用款單位發(fā)生的每一筆支出，財政部門在當天或者到第二天即能掌握，實現(xiàn)了財政部門對支出撥付全過程的有效監(jiān)管；
3、簡化了資金撥付環(huán)節(jié)，提高了基層單位用款效率，確保了機關(guān)事業(yè)單位職工工資按時足額發(fā)放，保證了各項支出的用款；
4、更新了預算單位用款觀念，提高預算單位的財務管理水平，強化預算約束，促進今后部門預算、財稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)改革的工作；
5、進一步規(guī)范了銀行賬戶管理，財政管理水平不斷提高。
二、在國庫集中支付制度改革存在的困難和問題
國庫集中支付制度改革是一種先進的、規(guī)范的財政資金管理制度，客觀上需要與科學健全的預算管理制度、金融體系及規(guī)范的政府運作機制相協(xié)調(diào)。這項制度作為財政預算執(zhí)行制度的根本性改革，打破了傳統(tǒng)的`資金運行方式，一定程度會對各部門的既得利益進行重新整合。這就決定了在推進這項改革的過程中，必然會遇到或存在一些困難或問題：
1、對改革的認識不夠統(tǒng)一。有的預算單位片面認為是財政部門收權(quán)，會削弱本單位的管理職責和資金運作自由權(quán)，影響單位利益，態(tài)度不積極。
2、配套改革有待進一步深化。部門預算是國庫集中支付改革的基礎。近年來，部門預算改革成效顯著，初步確立了改革框架，但是仍然存在有的項目不能在年初確定，先要錢、后定項目的情況，致使預算確定的資金與項目實際需要不匹配，部門預算僅明細到項目，項目具體內(nèi)容及構(gòu)成在預算中反映不出來；
3、我縣國庫集中支付改革僅做到財政授權(quán)支付和工資直接支付，因此授權(quán)支付比重過大，直接支付比例小，加上改革還沒有延伸到所有的二、三級預算單位和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有的資金去向難以直接有效監(jiān)控。
4、我縣國庫集中支付改革中僅工資是直接支付，公用經(jīng)費是授權(quán)支付，項目資金和專項資金都是實撥到預算單位。部分部門內(nèi)設有總會計，所有預算、指標、決算都是通過總會計匯總分配，所以撥款不能直達基層用款單位，無法對其開展授權(quán)支付，即教育系統(tǒng)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位僅工資是直接支付，其他資金也沒進行授權(quán)支付，原因是鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有國家金庫，不能開展授權(quán)支付。
三、對策及建議
1、強化業(yè)務培訓，提高相關(guān)人員素質(zhì)。財政國庫集中支付制度改革工作的知識范圍和業(yè)務領域都很廣，國庫改革工作本身就是一個培訓過程，因此，需要我們把業(yè)務培訓作為一項重要的經(jīng)常性和基礎性工作來抓。不僅要培訓財政部門的內(nèi)部干部，也要重點培訓預算單位會計、代理銀行的相關(guān)人員，培訓內(nèi)容重點放在業(yè)務知識和操作規(guī)程，通過不同層次的培訓，全面提高人員業(yè)務素質(zhì)，使他們能夠勝任本職工作。
2、提高預算編制水平，繼續(xù)加強預算執(zhí)行的監(jiān)督力度。真正實現(xiàn)公共財政、財政一體化戰(zhàn)略、提高財政資金的使用效率，預算的編制是根本。通過實行綜合預算、零基預算、早編細編預算，加強預算管理，從而實現(xiàn)資源配置、收入分配、經(jīng)濟穩(wěn)定及經(jīng)濟發(fā)展的職能。
3、繼續(xù)做好集中支付改革的宣傳工作，提高相關(guān)人員思想道德素質(zhì)和服務意識，使各個預算單位充分認識財政管理改革重要性。
支付調(diào)研報告9
根據(jù)人行要求，我聯(lián)社對自身農(nóng)村支付結(jié)算手段進行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況總結(jié)如下：
一、農(nóng)村支付環(huán)境建設現(xiàn)狀
（一）目前情況
1、現(xiàn)代化支付體系建設。
09年“新一代系統(tǒng)”上線以后，聯(lián)社陸續(xù)為全轄16個營業(yè)網(wǎng)點開通了“農(nóng)信銀”業(yè)務系統(tǒng)和“農(nóng)民工特色終端”業(yè)務，辦理全國農(nóng)村信用社異地卡、折存取款和查詢業(yè)務，全國各商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡的小額取現(xiàn)業(yè)務。今年向人行提交了鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點 信用社、 分社、 信用社接入大小額支付系統(tǒng)的申請。介入后，將實現(xiàn)縣級、鄉(xiāng)級營業(yè)網(wǎng)點之間的業(yè)務暢通。提高小額支付系統(tǒng)利用率，通過小額支付系統(tǒng)辦理公用事業(yè)繳費、財政各項涉農(nóng)補貼資金、農(nóng)民養(yǎng)老金發(fā)放等業(yè)務，讓農(nóng)民切實享受到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的快捷和方便。
2、現(xiàn)代化支付手段建設。截止4月底，聯(lián)社共發(fā)行銀行卡66154張，其中在農(nóng)村地區(qū)發(fā)行42984張。在全轄8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社駐地，均安裝了自動取款機，提供24小時金融服務。在距離信用社駐地較遠的鄉(xiāng)村安裝17臺農(nóng)民自助服務終端，解決偏遠地區(qū)農(nóng)民金融需要。今年以來，積極貫徹人民銀行指示精神，為完成“雙百”目標，在農(nóng)村地區(qū)大力推廣銀行卡助農(nóng)取款服務，為農(nóng)村客戶提供足不出戶的取款、轉(zhuǎn)賬、余額查詢服務。截止4月，共審批通過41個鄉(xiāng)村服務點，其中28個已經(jīng)安裝到位。在服務點內(nèi)開展刷卡有獎活動，提高客戶用卡意識。向農(nóng)村個體商販，中小超市、煙酒門市經(jīng)營者等客戶群體，推廣手機銀行（短信版）、個人網(wǎng)銀等現(xiàn)代化支付結(jié)算手段。
�。ǘ┏煽兣c問題
從各項支付手段的使用情況來看，農(nóng)民自助服務終端因為安裝時間較長，已經(jīng)為當?shù)剞r(nóng)村客戶接受，使用較多。財富在手卡因為使用簡單，可以滿足隨時隨地金融轉(zhuǎn)賬需求，也越來越多的為大家接受。而銀行卡助農(nóng)取款服務點，雖然均設在了交通便利的鄉(xiāng)村超市、副食店、衛(wèi)生室等地方，但由于農(nóng)村客戶持卡人數(shù)低、刷卡意識淡薄，擔心銀行卡丟失，無隨身攜帶銀行卡習慣，記不住銀行卡密碼等原因，即使有刷卡獎勵，仍然使用不多。截止4月底，28個服務點中僅有2家發(fā)生了取款業(yè)務。個人網(wǎng)銀在農(nóng)村青年人員中，能夠得到較多使用，但對于歲數(shù)比較大的客戶，掌握起來非常困難，使用情況也不是很理想。
二、推廣中存在的.困難
從目前工作情況看來，困難主要存在于兩方面。
一是客戶對新支付手段的接受存在困難。農(nóng)村客戶大部分文化水平較低，對新事物、新知識的接受比較慢，農(nóng)村年輕客戶雖然接受快，但大多在外打工，在家的多是年紀比較大的人員。他們思想觀念還是比較陳舊，習慣使用存折，能看到賬戶信息，信任網(wǎng)點，習慣到信用社網(wǎng)點辦理業(yè)務，因此，對新的支付手段的接受存在抵觸。
二是業(yè)務成本問題。由于新推廣的業(yè)務不能為廣大客戶接受，使用率低，導致很多投入得到到應有的回報，造成很大的成本流失。例如，在一臺農(nóng)民自主服務終端的成本大約在2萬元，工作人員每月補助1500元，一臺POS大約500元，再加上各種輔助設備，開展的刷卡有獎活動成本等，但收效甚微，給銀行帶來了較大的負擔。因此，除農(nóng)村信用社外的其他商業(yè)銀行很少涉足農(nóng)村支付建設。
這兩方面的困難，阻礙了農(nóng)村支付體系建設及完善的步伐。
三、下一步工作重點
為進一步推進農(nóng)村支付體系建設進度，爭取“雙百”目標的實現(xiàn)，今后將繼續(xù)加大工作力度，創(chuàng)新工作方式。
一是擴大刷卡有獎的影響范圍。自4月份開始，聯(lián)社在助農(nóng)取款服務點內(nèi)開展“取款樂無憂，刷卡拿大獎”活動，中獎率100%�；顒娱_展以來，收效不大。5月份以后，在下屬網(wǎng)點、鄉(xiāng)村服務點、行政村顯著位置張貼海報，利用農(nóng)村集市發(fā)放傳單等方式，提高活動影響力，創(chuàng)造高漲的活動氛圍，帶動農(nóng)村客戶刷卡。
二是加強新業(yè)務、新知識的講解。組織員工深入基層，利用農(nóng)村集市，開展送金融知識下鄉(xiāng)活動，在網(wǎng)點設立咨詢臺，隨時接受客戶咨詢，增強農(nóng)村客戶對新業(yè)務、新知識的了解，提高其使用率。
三是完善考核，提高員工積極性。建立健全考核方式，在側(cè)重負向激勵的基礎上，加強正向激勵，進一步提高員工工作的積極性。
支付調(diào)研報告10
一、國庫集中支付改革的概述
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國庫集中支付制度改革，是我國建立公共財政體系的重要內(nèi)容，是我國現(xiàn)階段建立現(xiàn)代財政國庫制度的核心內(nèi)容。國庫集中支付制度是改變現(xiàn)行的財政資金層層撥付程序，由國庫集中支付機構(gòu)在指定銀行開設國庫單一賬戶，所有預算單位需要購買商品或支付勞務款項時，由預算單位提出申請，經(jīng)國庫支付機構(gòu)審核后，將資金直接從單一賬戶支付給收款人的制度。實行國庫集中收付制，是解決財政資金使用中諸多問題的治本之策，是從源頭上治理腐敗的重大措施，也是市場經(jīng)濟條件下實行公共財政的必然選擇。目前，已有33個省份實施了國庫集中支付改革，并向城市、縣級推進。按照中央的統(tǒng)一設計和要求，20xx年起我國將全面推行國庫集中支付制度改革。
（二）國庫集中支付改革的現(xiàn)狀
近幾年來，財政工作為適應市場經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)宏觀調(diào)控，穩(wěn)定經(jīng)濟發(fā)展，加大監(jiān)督力度，實現(xiàn)資金優(yōu)化配置，建立國庫集中收付制度，推行政府采購。實行國庫集中支付制度，就是以國庫單一賬戶體系為基礎，以健全的財政支付信息系統(tǒng)和銀行間實時清算系統(tǒng)為依托，在預算單位動用財政性資金購買商品、勞務和支付款項時，由其提出申請，經(jīng)國庫集中支付機構(gòu)審核后，將資金通過國庫單一賬戶體系支付給收款人。這改變了過去先將財政資金層層撥付到預算單位，再由預算單位分散支付給收款人的做法，從而有效減少中間環(huán)節(jié)，減少資金占用，方便單位及時用款，提高資金使用效益。
為了推進國庫集中支付改革，經(jīng)國務院批準，財政部、中國人民銀行聯(lián)合制訂出臺了《財政國庫管理制度改革方案》，并由中央財政選擇國家水利部等6家中央單位率先開始試點，財政部門對各試點單位的經(jīng)費不再事先預撥，資金的使用，由各單位根據(jù)細化的預算自主決定，財政部門核對后由單一賬戶進行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。在實際支付之前，所有的資金都集中在國庫，財政部門可以統(tǒng)一調(diào)度。這種制度減少了財政支出的中間環(huán)節(jié)，有效防止了財政資金被擠占、截留、挪用等問題，從源頭上預防和遏制了腐敗，確保了財政資金的使用效益。可以說，推行國庫集中支付制度改革，具有重要的現(xiàn)實意義。
二、國庫集中支付改革中存在的問題
�。ㄒ唬﹪鴰旒兄Ц吨贫仍谝欢ǔ潭壬险{(diào)整了相關(guān)主體的既得利益，從而影響了制度執(zhí)行的積極性
國庫集中支付是一項需要代理銀行和各級政府、單位全力配合協(xié)作的系統(tǒng)工程，一旦這些主體的既得利益受到破壞，制度執(zhí)行起來就會異常困難。在傳統(tǒng)的財政收支管理方式下，財政預算性比較弱，資金按額度撥付給各個預算部門，預算部門具有很大的自主權(quán)，可以通過挪用、擠占、坐收坐支等方式實現(xiàn)部門利益；對于銀行來說能獲得大量的信貸資金，并且就業(yè)務處理而言也比較簡單。在實施國庫集中支付制度后，預算單位必須�？顚Ｓ�，在資金支配上受到很大的限制，并且由于賬戶分立核算，年底不能再像以前那樣用事業(yè)經(jīng)費沖抵行政經(jīng)費的缺口，原有的一些不規(guī)范的資金使用行為被嚴格限制；而銀行不僅需要投入大量的
人力、物力和財力，來處理比以往復雜得多而手續(xù)費卻很少的業(yè)務，而且還面臨著諸如墊付資金、資金損失等風險，這些都對利益主體的積極性造成了非常嚴重的打擊，使得該支付制度實施起來比較困難。
（二）支付流程比較繁瑣并且難以依法理財
在國庫集中支付制度下，從項目發(fā)生到預算單位或供應商收到資金需要經(jīng)歷二十多個環(huán)節(jié)，任何環(huán)節(jié)出問題就會影響整個工作流程，大大降低了工作效率。在政府制定采購計劃時，由于審批程序復雜致使財政資金不能及時到賬，從而對工作進度和資金使用效率造成了很大的影響。并且由于財政資金性質(zhì)復雜，涉及的業(yè)務和部門比較繁瑣，不僅增加了相關(guān)部門的工作量，而且也使得支付效率相對低下。另外，由于年度預算批復時間在每年的3—4月份，而在此之前往往有些經(jīng)常性專項由于沒有預算指標無法支出，迫使預算單位利用其他項目資金墊付或者延遲專項支付，導致預算項目的混用和竄用，難以滿足國庫集中支付制度中依法理財?shù)囊蟆?/p>
�。ㄈI(yè)務模式存在一定的.缺陷
由于國庫集中支付方式處理每一筆支出均需要由預算單位主動發(fā)起，所以對于諸如銀行代扣代繳業(yè)務（稅款、電話費、水電費、物業(yè)費）的扣繳等被動扣款業(yè)務還難以運用目前的業(yè)務模式進行處理，否則委托代收的“零余額”賬戶就會出現(xiàn)“負余額”，滯納金的問題隨機產(chǎn)生，致使需要保留一些預算單位的基本賬戶。并且現(xiàn)有的國庫集中支付制度規(guī)定下一年的經(jīng)費的撥付指標參照本年度資金的使用情況，這樣容易導致預算單位年終大量支取零余額賬戶資金，把不該財政用款的支出也用財政經(jīng)費支出或者采用提取現(xiàn)金方式、轉(zhuǎn)儲大額定期存單以及向本單位其他賬戶劃撥資金的方式使年終零余額賬戶不會出現(xiàn)結(jié)余，以避免財政會因本年度的資金未用完而減少單位下一年度的經(jīng)費。
三、國庫集中支付改革的對策
�。ㄒ唬┨岣哳A算編制和管理水平
編制預算時應將以“基數(shù)加增長”編制方法為主的改變?yōu)椤傲慊A算加項目預算”、“因素編制法”為主再與其他方法相結(jié)合，這樣可以綜合考慮稅源情況、政策性減收和經(jīng)濟增長預期等多因素的基礎上進行預算編制；在編制支出預算時將預算工作分支細化，并結(jié)合單位當年的財力狀況和實際需求對支出額度、方向和用途等做出具體核定。在執(zhí)行預算時候要做到統(tǒng)籌兼顧，不斷強化預算的剛性約束，嚴禁隨意超越預算、擴大預算范圍和調(diào)整預算等行為發(fā)生。
（二）要進一步推進和細化預算編制改革
財政資金不再區(qū)分預算內(nèi)外。即將所有的財政資金都納入預算，從而使國庫收支真實反映所有的財政收支狀況，并使所有的財政收支都納入國庫的管理和監(jiān)督范圍。改變預算年度的歷年制為跨年制。我國的預算年度是1月1日到12月30日，即歷年制，但審批預算的各級人大一般都是在3月或更晚一些時候開會，這使得前幾個月的預算執(zhí)行缺乏法律依據(jù)。我國可以借鑒國外實行跨年制，這樣可使預算草案在預算執(zhí)行前就得以通過，全年的預算都有法律依據(jù)。細化預算科目，深化部門預算改革。國庫集中支付制度要求部門預算具體而準確，而我國目前的預算編制比較粗糙、預算科目比較籠統(tǒng)，不利于國庫集中支付制度的運行，所以有必要從功能上、性質(zhì)上進行預算科目規(guī)范分類，建立多級預算體系，每項支出都要有相應的科目，并在一套科目中反映。
�。ㄈ┖喕瘶I(yè)務流程，提高資金支付效率
進一步優(yōu)化業(yè)務流程，提高財政資金支付效率。進一步簡化用款計劃審批程序，特別是
要簡化財政內(nèi)部對用款計劃的審批環(huán)節(jié)。如對人員和公用經(jīng)費的審批程序可直接報送到國庫部門予以審批，或直接按照均衡撥款的原則在每月底自動產(chǎn)生下達用款計劃；進一步規(guī)范財政部門的審批時限，盡量在規(guī)定的時間內(nèi)完成審批，保證單位及時用款；改進和簡化資金清算程序，節(jié)省清算時間，延長單位使用資金的時間，方便單位用款。同時，建議人民銀行制定電子住處的使用和管理辦法，逐步取消紙技憑證的傳遞，實現(xiàn)網(wǎng)上資金的無紙化清算。
�。ㄋ模﹨f(xié)調(diào)各利益主體的利益
財政會計、代理銀行、國庫和預算單位等都是國庫集中支付制度下的利益主體，雖然它們之間存在著博弈關(guān)系，看似利益沖突，實際上只要它們相互鼎力配合協(xié)作，完全可以使各利益主體的利益最大化，實現(xiàn)“共贏”。例如，代理銀行和國庫之間加強溝通和聯(lián)系，代理銀行認真把關(guān)，決不允套取國庫資金的現(xiàn)象發(fā)生，否則取消其代理資格；與此同時，國庫也應積極配合代理銀行的工作，及時清算代理銀行的代墊資金，如果由于財政困難等原因難以及時清算，則應該及時和代理銀行溝通協(xié)商，把代理銀行的代墊資金作為政府的貸款處理，及時還本付息。只有互惠互利，確保各方的利益，才能順利推進國庫集中支付制度的實施。20xx年是國庫集中收付制度改革推行的第十年。被稱為一場“財政革命”的國庫集中收付制度改革，給我國預算執(zhí)行管理制度帶來了根本性變革，確立了國庫集中收付制度在我國財政財務管理中的核心基礎性地位。隨著國庫集中收付制度改革扎實有序推進，我國實現(xiàn)了財政資金運行由“中轉(zhuǎn)”變?yōu)椤爸边_”，財政資金運行監(jiān)控能力和使用效益大幅提高，基層預算單位每一筆收繳和支付信息，都可以實時傳輸?shù)截斦块T。同時，財政資金運行安全得到切實保障，通過建立預算執(zhí)行動態(tài)監(jiān)控機制，實現(xiàn)了財政部門對預算執(zhí)行全過程的實時、明細和智能監(jiān)控。
支付調(diào)研報告11
隨著網(wǎng)購人數(shù)的日益增多，網(wǎng)上的支付方式也呈現(xiàn)一種多樣化的狀態(tài)，由于網(wǎng)銀付款的程序繁雜，更多便捷的支付方式久而久之便取代了它。隨著人們消費觀念的進步，許多人喜歡用信用卡購物，考慮到這一點，一種網(wǎng)上的“信用卡”橫空出世——螞蟻花唄。這是一款支付寶與螞蟻金服合作完成的新的支付方式，簡單便捷，也解決了一些群體支付寶里余額不足的“賒購”的消費行為。
一、調(diào)查目的
1、通過調(diào)查各個年齡段的人群對支付寶螞蟻花唄的看法和愿意使用支付寶螞蟻花唄的數(shù)據(jù)收集。
2、通過此次調(diào)查，進一步了解各個年齡段對支付寶螞蟻花唄的看法和是否愿意使用。
二、調(diào)查過程
調(diào)查標題：
支付寶螞蟻花唄使用情況的調(diào)查分析報告
調(diào)查人：
小茵
調(diào)查對象：
各個年齡段使用支付寶的`成年人
調(diào)查方法：
通過網(wǎng)絡問卷的形式進行調(diào)查，采取隨機調(diào)查的方法。
三、調(diào)查結(jié)果
縱觀現(xiàn)在的網(wǎng)購市場，除了支付寶能夠與傳統(tǒng)的銀行抗衡，已經(jīng)沒有其他的網(wǎng)購支付工具可以戰(zhàn)勝傳統(tǒng)銀行了，所以螞蟻金服選擇和支付寶聯(lián)手霸占網(wǎng)購市場，是非常聰明的一種做法了。說到這里，大家就會想象得到未來就是支付寶的世界了，支付寶的金融項目已經(jīng)橫跨了整個金融界，現(xiàn)在把傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務也搬到網(wǎng)絡上了，更好地融合了資金，對于未來的發(fā)展也是非常有幫助的。而螞蟻金服大力的支持也是促進螞蟻花唄更好的在網(wǎng)購市場上站穩(wěn)腳跟。而在我的調(diào)查問卷回收的數(shù)據(jù)里，參與調(diào)查人群男女各占一半。
年齡方面20歲以下的年輕人占總調(diào)查人數(shù)的73.2%，20—30歲的占比例的23.2%，30—40歲之間只占3.6%，此次參與調(diào)查對象大多為年輕人。在對是否聽說過支付寶螞蟻花唄的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大多數(shù)人都是聽說過支付寶螞蟻花唄的，在了解了支付寶花唄的服務后是否使用，有一大半人都是看情況而定，秉遲疑的態(tài)度，不過還是有些年輕人還是愿意使用。在問到是否使用過支付寶螞蟻花唄，有55.8%是使用過支付寶螞蟻花唄，而剩下的都是沒使用過，在此看出支付寶花唄還是比較普及的。在對支付寶螞蟻花唄跟信用卡間更喜歡哪個的時候，了解支付寶螞蟻花唄的情況后，有51%的調(diào)查對象更傾向于螞蟻花唄，有33.9%覺得兩者相差不多，剩余的14.3%更傾向于信用卡。由此調(diào)查看出支付寶螞蟻花唄逐漸普及，并且與信用卡相比更喜歡支付寶螞蟻花唄。
四、調(diào)查總結(jié)
通過此次的調(diào)查問卷，感覺做的還是比較好的，能比較直觀的看出現(xiàn)在的年輕年齡段的人對支付寶花唄的使用情況和支付寶螞蟻花唄的方式是否能讓人群接受。此次調(diào)查雖然有一點瑕疵，在對調(diào)查人員年齡段沒有總的概括，大多數(shù)只是20歲以下的調(diào)查對象。不過通過此次的調(diào)查讓我收獲了對如何制作并發(fā)出調(diào)查問卷的經(jīng)驗，并且讓我明白了如何去分析調(diào)查問卷的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。
支付調(diào)研報告12
隨著財政國庫收付制度改革的不斷深入和向縣、鄉(xiāng)兩級的延伸，財政監(jiān)督由事后監(jiān)督向事前防范、事中監(jiān)控、事后檢查的全程監(jiān)督的轉(zhuǎn)變，單位收支逐步透明化，一些不合理支出渠道沒有了，但個別單位收入不上繳財政或私設“小金庫”現(xiàn)象時有發(fā)生。主要表現(xiàn)在以下兩方面：
一、收入
1、票據(jù)供應渠道不統(tǒng)一。有的單位收入使用的票據(jù)是由上級主管部門直接供應的；有的單位是一部分由上級主管部門直接供應，另一部分由財政部門供應；財政部門審核單位收入時，只能審核財政票據(jù)無法從源頭上控制單位的收入情況。
2、財政票據(jù)與自制票據(jù)混合使用有的單位為了逃避財政監(jiān)督，單位收入時，按政策規(guī)定收取的費用使用財政票據(jù)；超標準收費的部分，使用自制票據(jù)。這樣極易造成單位設置“賬外賬”或“小金庫”，用以方便日常支出。
3、收入不開票現(xiàn)象個別存在。大部分執(zhí)法執(zhí)紀部門所依據(jù)的政策、法規(guī)都有伸縮性，其面對的行政相對人又是些違法亂紀的弱勢群體，所以個別單位或其工作人員有的時候把公務活動當成有償服務，把權(quán)利商品化，從中謀取私利，導致被罰者不索取或不敢索取票據(jù)的現(xiàn)象時有發(fā)生。
二、支出
1、實行集中支付后，支付中心按照行政事業(yè)單位會計制度進行同步核算，財政監(jiān)督關(guān)口前移，實質(zhì)就是財政在單位財務收支活動前，進行事前監(jiān)督，但支付中心實際上只能對票據(jù)的合理性、合法性，發(fā)票日期、經(jīng)辦人、審批人簽字等項目上進行審核，雖然可以逐步規(guī)范單位的票據(jù)使用情況但對單位票據(jù)的真實性卻不能保證。
2、縣級企業(yè)和個體工商戶大部分適用的是定額稅，稅務部門也往往根據(jù)單位稅額完成情況發(fā)放稅務票據(jù)。只要完成了定額稅，稅務部門就供應票據(jù)，對單位的稅票控制不嚴，從而造成單位不合理支出能夠變通為合理支出的`較多，也較容易，使支付中心對單位支出的真實性很難，也不可能負責。
3、縣、鄉(xiāng)兩級許多實際支出由于是在農(nóng)村發(fā)生或與小商販、個體戶打交道，往往沒有正式票據(jù)，單位發(fā)生支出只好用白條。如果支付中心拒付這些白條，單位也只能對票據(jù)進行變通，但這往往又影響了單位支出的真實性。
三、對策及建議
1、統(tǒng)一票據(jù)供應渠道。為了從源頭控制收入，應對票據(jù)供應渠道進行統(tǒng)一，由上級主管部門直接供應票據(jù)的，應在財政部門備案以便財政部門能從源頭控制單位的收入，使單位的收入全部上繳財政。
2、健全監(jiān)督機制，加大稽查力度。財政部門應采取定期與不定期相結(jié)合，日常與專項相結(jié)合，事后與事前、事中相結(jié)合的方法對單位的財務進行監(jiān)督檢查，對查出的違紀情況加大處罰力度，使單位不敢觸摸“賬外賬”或“小金庫”這根高壓線。
3、進一步推進預算編制改革。集中支付后，經(jīng)費的使用和管理將處于一種更開放、更透明的環(huán)境，這就要求從預算收入水平出發(fā)，細化、量化預算編制，全面推行部門預算、綜合預算、零基預算，減少臨時預算，科學反映各單位財務收支活動使預算編制工作進一步合法化、合理化、科學化、準確化，為財政直接支付或授權(quán)支付創(chuàng)造條件。
4、與政府采購改革緊密銜接，相互促進，把政府采購工作推向一個新階段。預算單位直接控制的支出項目和資金，將逐步被財政集中支付機構(gòu)控制的支出項目和資金所替代，預算單位日常支出動用的現(xiàn)金將大大減少，支付中心的工作重點也將從現(xiàn)在的為預算單位辦理資金結(jié)算轉(zhuǎn)移到財政資金的審核支付上來。
支付調(diào)研報告13
支付清算是支持經(jīng)濟、金融運行的重要基礎設施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執(zhí)行效率，有利于通過控制系統(tǒng)性風險維護金融體系的穩(wěn)定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉(zhuǎn)移機制的信心，有利于維護金融穩(wěn)定，為中央銀行實施公開市場操作等貨幣政策提供基礎。
一、支付清算體系建設情況
我國支付清算體系建設已經(jīng)初具規(guī)模，形成了一個以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（包括大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)及支付管理信息系統(tǒng)兩個輔助支持系統(tǒng)）為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)為基礎，各地同城實時票據(jù)交換系統(tǒng)并存的中國支付清算系統(tǒng)架構(gòu)。它是支撐各種支付結(jié)算工具的應用和社會資金運動的大動脈，可以促進各種經(jīng)濟活動，方便市場交易，減少使用現(xiàn)金，維護市場次序，規(guī)范結(jié)算行為，防止支付風險，加快資金周轉(zhuǎn)，提高社會資金使用效率。
二、支付清算體系建設存在的問題
一是四大國有商業(yè)銀行資金匯劃體系重復建設，資源不能共享，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向。
二是現(xiàn)行支付系統(tǒng)缺乏一定的抗擊風險能力，應對突發(fā)事件的能力不足,雖然現(xiàn)有應急備份系統(tǒng)在保障系統(tǒng)業(yè)務連續(xù)性方面發(fā)揮了積極的作用，但應急備份系統(tǒng)的恢復能力有限，不能滿足主備系統(tǒng)隨時切換和業(yè)務連續(xù)性處理的要求，存在支付風險隱患。
三是不能有效地滿足金融機構(gòu)靈活接入的需求，目前許多商業(yè)銀行為實現(xiàn)集約化經(jīng)營和扁平化管理的目標，提出了多種接入支付系統(tǒng)新需求，支付系統(tǒng)尚不能有效地滿足銀行業(yè)金融機構(gòu)靈活接入的需求。
四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統(tǒng)效能進一步發(fā)揮。人民銀行作為支付系統(tǒng)的維護者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機制，不能及時掌握和了解各金融機構(gòu)在支付系統(tǒng)的運行和維護以及風險防范等方面出現(xiàn)的問題，不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度和維護支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。
五是支付清算的應用系統(tǒng)繁多,缺少有效聯(lián)結(jié),且清算賬戶繁多,無法及時、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務實時傳遞的信息，不利于多種支付業(yè)務和資金清算的順暢進行。
六是流動性管理功能不足，人民銀行無法實時獲取所管轄金融機構(gòu)的流動性情況，系統(tǒng)在流動性監(jiān)測預警機制方面存在不足之處。
七是隨著經(jīng)濟形式的發(fā)展和業(yè)務的變化，系統(tǒng)在實際運行過程中存在著一些風險隱患和薄弱環(huán)節(jié)，特別是對一些具有突發(fā)性、關(guān)聯(lián)性和不可逆轉(zhuǎn)性的風險控制，存在不足之處。
八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(tǒng)(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。
三、加強支付清算體系建設的建議
�、寮訌娧胄兄Ц肚逅憬M織隊伍建設。建設一支具有高度責任心、高素質(zhì)的清算隊伍是保證支付清算系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行的必要條件。因此，要不斷加強職業(yè)道德教育，提高工作人員的責任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。發(fā)揚吃苦耐勞、勇于奉獻的精神，在榮譽和責任面前不斤斤計較、患得患失，遵守職業(yè)道德，認真對待每一項工作和業(yè)務。
�、娣智迓氊煟眄樄芾頇C制。支付清算系統(tǒng)作為國家重要金融基礎設施，其安全穩(wěn)定運行關(guān)系到社會資金的高效運轉(zhuǎn)，關(guān)系到金融穩(wěn)定和社會安定。支付運行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統(tǒng)一高效的支付系統(tǒng)運行維護體系,這是確保支付清算系統(tǒng)高效、安全、穩(wěn)定運行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關(guān)部門兼任,作為支付清算系統(tǒng)具體運行的執(zhí)行部門在管理職能和體制上存在著職責不清和模式多樣化的狀態(tài)，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統(tǒng)可能出現(xiàn)的風險極其不利。因此，應盡快理順支付清算管理體制，為適應中國現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展,建議成立清算部門，全面負責支付清算系統(tǒng)的運行管理工作。
�、鐝娀嗣胥y行參與支付清算體系的力度。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,支付清算體系在國民經(jīng)濟中的基礎設施地位越來越明顯,經(jīng)濟發(fā)展對支付清算系統(tǒng)的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設中人民銀行應站在全局的角度，進行全盤考慮，科學、系統(tǒng)地研究支付清算體系與國民經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，建設全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風險。
�、韪叨戎匾曋Ц肚逅泱w系的風險防范。支付清算系統(tǒng)應用網(wǎng)絡技術(shù)在提供方便、快捷的服務時，也給資金清算帶來不同程度的風險，為了有效地防范、化解支付清算風險，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)要強化風險管理意識，一是建立起以完善和落實規(guī)章制度為基礎，以強化監(jiān)督檢查為保障的'約束和調(diào)控機制，在建立各自風險防范體系的基礎上，建立整體的風險防范體系。二是建立支付清算日常信息溝通與風險動態(tài)預警制度，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)要逐步建立一套完善的內(nèi)部溝通機制，及時收集有關(guān)意見和建議，將其中好的意見和建議進行歸納和總結(jié)，以提高支付清算系統(tǒng)建設和管理的科學性、規(guī)范性。三是建立支付清算體系風險監(jiān)控和評估制度，借鑒國際先進經(jīng)驗并運用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有支付結(jié)算單位、所有業(yè)務環(huán)節(jié)的風險監(jiān)控和評估制度，設計風險考核指標體系，按照風險系數(shù)分類管理，對風險系數(shù)較高的清算單位早期預警，達到防范和化解風險，確保支付清算資金的安全。四是加強流動性風險管理，利用現(xiàn)代化手段監(jiān)測銀行的資金流動，及時掌握市場主體和宏觀經(jīng)濟的運行情況。
�、椴粩嗤晟浦Ц肚逅泱w系，提高其在國民經(jīng)濟中的地位和作用。安全、高效的支付結(jié)算體系對于暢通貨幣政策傳導、密切各金融市場有機聯(lián)系、加速社會資金周轉(zhuǎn)、提高資源配置效率、防范金融風險具有重要意義。
為構(gòu)建安全、高效的支付結(jié)算體系，人民銀行應站在全局的高度，充分考慮經(jīng)濟金融的長遠發(fā)展趨勢，進一步發(fā)揮市場在資源配置中的基礎作用，積極穩(wěn)妥地引進新技術(shù)、新方法，增強中外支付結(jié)算體系之間的交流和合作，建立能體現(xiàn)國情和國際慣例相結(jié)合、現(xiàn)實性和前瞻性相結(jié)合、市場競爭與規(guī)范管理相結(jié)合的完善的支付結(jié)算法規(guī)體系；建立以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心的，各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎，票據(jù)交換系統(tǒng)、卡基支付系統(tǒng)等并存的支付清算體系；提高其在國民經(jīng)濟中的地位和作用，為我國社會主義市場經(jīng)濟建設做出應有的貢獻。
支付調(diào)研報告14
目前，電子商務支付方式存在兩種形式，一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺完成商品銷售的資金結(jié)算。直屬快運網(wǎng)營業(yè)部建議快運商城兩種支付方式同時接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結(jié)算需求�，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報如下：
一、網(wǎng)銀支付
鐵道部客票系統(tǒng)網(wǎng)上支付分別與**銀行、工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理了接入手續(xù)，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網(wǎng)營業(yè)部分別與**銀行、工商銀行、招商銀行進行了接洽，因工商銀行的電子商務支付系統(tǒng)較為成熟，針對快運商城實際情況，對工行網(wǎng)銀進行了詳盡的調(diào)研，現(xiàn)將情況匯報如下：
�。ㄒ唬┵~戶設臵
快運商城網(wǎng)站需在工商銀行開戶行指定一個基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶作為網(wǎng)上資金結(jié)算的交易賬戶，并注冊開通企業(yè)網(wǎng)上銀行。
�。ǘ┰诰�支付結(jié)算模式
實現(xiàn)快運商城網(wǎng)站與買方（企業(yè)或個人）之間的直接資
金結(jié)算：
訂購：買方訂購時直接向快運商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運商城網(wǎng)站指定交易帳戶中。
退款：退貨時，快運商城網(wǎng)站通過商戶端服務網(wǎng)站向買方（企業(yè)或個人）退款，或者快運商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項再退回買方（僅限個人客戶）。
�。ㄈ┕ど蹄y行業(yè)務優(yōu)勢
網(wǎng)上商城客戶群有巨大消費潛力，目前工行個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)已達7000萬。
（四）收費標準
B2C：標準報價為交易金額的`1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬以下0.7%，500-1000萬0.6%，1000萬以上0.5%； B2B：標準報價為交易金額的0.5%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按0.5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；
分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行對27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運網(wǎng)營業(yè)部分別對支付寶（**）網(wǎng)絡技術(shù)有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進行了調(diào)研，從市場份額、發(fā)展方向等方面進行了分析，匯報如下：
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1、 支付寶
支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡交易安全所設的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡交易。支付寶于20xx年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶數(shù)突破5.5億。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務、機票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。支付寶以穩(wěn)健的作風、先進的技術(shù)、敏銳的市場預見能力及極大的社會責任感，贏得了銀行等合作伙伴的認同。目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及**郵政、VISA國際組織等各大機構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機構(gòu)在電子支付領域最為信任的合作伙伴。
2、 財付通
財付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng)辦于20xx年9月正式推
出專業(yè)在線支付平臺。財付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺，業(yè)務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。
3、 快錢
快錢是國內(nèi)領先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個人的不同支付需求。
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20xx年全年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，支付寶以50.64%的市場份額領軍各支付企業(yè)，截止20xx年12月底，支付寶的注冊用戶數(shù)為5.5億，單日交易筆數(shù)峰值高達1261萬筆；財務通以20.58%的市場份額位居第二位；快錢以6.28%的市場份額位居第三位。
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支付調(diào)研報告15
一、網(wǎng)點基本情況
縣共有個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯(lián)社下設個營業(yè)網(wǎng)點，其中在城網(wǎng)點個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點個，有個空白網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止年月末，我社共設置自動取款機臺，其中城區(qū)臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒有安裝，沒有安裝pos機。累計發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營業(yè)部開通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開通了銀行匯票業(yè)務，所有網(wǎng)點已開通大小額支付系統(tǒng)，省內(nèi)已全面實現(xiàn)通存通兌，各網(wǎng)點均可辦理銀行卡業(yè)務，受理農(nóng)民工銀行卡。截止年6月末當年辦理大小額支付筆，萬元。
二、結(jié)算知識普及率偏低
從調(diào)查的情況看，農(nóng)戶對大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ咧跎�，對該系統(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農(nóng)戶仍習慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購置、子女異地上學生活費供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主；外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；對于異地支票影像傳輸業(yè)務基本上還未開辦，只有很少農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務的具體操作，對設置密碼、保護密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識普及率偏低。
三、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡建設滯后
我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務系統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒有實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡建設滯后。
四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一
農(nóng)民觀念意識落后，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟發(fā)展的制約，部分農(nóng)戶對自助設備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務發(fā)生情況，農(nóng)戶擔心使用時出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯而不愿用卡，造成農(nóng)戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務量及成本問題，信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有投放atm和pos機具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。
五、問題及原因
1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的'不足。
對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，票據(jù)比較復雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規(guī)范，尤其是在背書轉(zhuǎn)讓過程中，稍有疏忽，便會導致票據(jù)無效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的社會認知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設備損壞，因不能及時修復，影響客戶正常使用。
2、收費制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。
各金融機構(gòu)對非現(xiàn)金結(jié)算普遍實行收費制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、跨行交易手續(xù)費、結(jié)算賬戶銀行卡年費等，對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，結(jié)算業(yè)務量較小，相對而言結(jié)算手續(xù)費偏高，為節(jié)省費用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。
3、核心系統(tǒng)平臺搭建不完善。
一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務核心系統(tǒng)平臺由各自招標研發(fā)單位進行開發(fā)，農(nóng)信社電子建設全國缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來困難，嚴重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設的進程。
4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算服務帶來的困難。
一是政府部門的政府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務成為虧本買賣。如“糧食直補”“低�！钡葘r(nóng)信社來說是虧本買賣。
二是在農(nóng)信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會辦理轉(zhuǎn)賬。
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