保險合同怎么讀 ?

四川有位職工,用買斷工齡的7萬元購買了一份保險�？墒撬�在買保險時根本沒有閱讀過保險合同,后來才發(fā)現(xiàn)這份保險需要期繳保費(fèi),每年都必須繳納7萬元的保費(fèi)。這時他已經(jīng)沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)力繼續(xù)繳納保費(fèi),只能尋求退保,可是保險合同卻寫明在第一年沒有現(xiàn)金價值,退保根本就拿不到錢!

這個例子告誡大家,購買保險之前一定要仔細(xì)閱讀保險合同,搞清楚自己購買的保險究竟是什么。

可是保險合同往往非常專業(yè),語言也很枯燥。為了大家能夠更好的理解保險合同,我們首先介紹一些比較常見和重要的保險術(shù)語。

被保險人

指受保險合同保障的人。

投保人

指與保險人訂立保險合同,并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。如父親為自己的孩子投保,孩子是被保險人,而父親則是投保人。若父親為自己投保,則父親既是被保險人又是投保人。在財產(chǎn)保險中,投保人與被保險人經(jīng)常為一人。

保險費(fèi)的繳付方式

保險費(fèi)是我們?yōu)槲覀儷@得的保障所支付的費(fèi)用,因不同的險種、繳費(fèi)期間、年齡、性別等因素而不同。一般來說,年齡越小,保險費(fèi)越低,死亡險保險費(fèi)低于保障險,保障險保險費(fèi)低于生死兩全險。

保險費(fèi)的繳付方式分為躉繳和年繳,其中躉繳即我們所說的一次繳清,而年繳則是我們通常所說的分期繳付。

受益人

指當(dāng)被保險人死亡時有保險金請求權(quán)的人。這也主要應(yīng)用于人身保險之中。受益人可以分為指定受益人和法定受益人兩類。當(dāng)沒有指定受益人時,或者是受益人先于被保險人死亡,在這種情況下可以由法定繼承人作為受益人。

生效對應(yīng)日

保險合同生效日每年的對應(yīng)日為本合同的生效對應(yīng)日。比如,保險合同在6月31日生效,每年的生效對應(yīng)日就是保險期間內(nèi)每年的6月31日。

先天性疾病

指被保險人一出生時就具有的疾病(病癥或體征)。這些疾病是指因人的遺傳物質(zhì)(包括染色體以及位于其中的基因)發(fā)生了對人體有害的改變而引起的,或因母親懷孕期間受到內(nèi)外環(huán)境中某些物理、化學(xué)和生物等因素的作用,使胎兒局部身體細(xì)胞發(fā)育不正常,導(dǎo)致嬰兒出生時有關(guān)器官、系統(tǒng)在形態(tài)或功能上呈現(xiàn)異常。

不可抗力

指不能預(yù)見、不能避免并且不能克服的客觀情況。

手續(xù)費(fèi)

指每張保險單平均承擔(dān)的營業(yè)費(fèi)用、傭金以及保險公司對該保險單已承擔(dān)的保險責(zé)任所收取的費(fèi)用總和。

投保年齡

以周歲年齡確定,周歲年齡按最后生日法計算。比如,張先生1972年8月10日出生,若1997年7月22日投保,其投保年齡應(yīng)為24歲。若1997年8月22日投保,其投保年齡為25歲。

次標(biāo)準(zhǔn)體

指身體健康狀況非正常,若要投保需要加收保險費(fèi)或者是其他特殊約定。

了解了保險術(shù)語之后,我們就要學(xué)習(xí)閱讀保險合同了。

一份保險合同會包含若干條款,我們重點(diǎn)需要看哪些條款呢?

第一,保險責(zé)任款,保險責(zé)任條款規(guī)定了保險公司承擔(dān)的責(zé)任,也就是投保人購買保險可以獲得的保障。這就好比買手機(jī)時看看手機(jī)有什么功能,所以保險責(zé)任條款一定要萬分仔細(xì)地閱讀。

笫二,責(zé)任免除條款。責(zé)任免除是約定保險公司不進(jìn)行賠付的情況。比如一般保險合同都約定無照駕車屬于責(zé)任免除,即被保險人如果因無照駕車發(fā)生意外事故,保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。這就好比買手機(jī)時看看手機(jī)都有哪些用途,以免花了錢卻沒買到自己想要的功能。

第三,保險條款,投保人需要看清保費(fèi)繳納的方式、期限和額度。有的合同約定保費(fèi)是一次性繳清,也就是躉繳;有的約定了在一定期限內(nèi)分期繳納,有的還可以不定時、不定額靈活繳納。所以,投保人一定要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況選擇合適的保費(fèi)繳納方式和期限。

投保人除了閱讀保費(fèi)條款,還需要看看費(fèi)率表,根據(jù)自己的年齡核實(shí)自己具體的保費(fèi)額度。

第四,保險金額條款。這是保險公司在發(fā)生保險事故時賠償?shù)南揞~。投保人需要注意,有的保險合同對不同的保險責(zé)任有不同的賠付金額。比如合同可以約定發(fā)生一般死亡時賠付1萬元,但是發(fā)生意外身故時賠付2萬元。

第五,現(xiàn)金價值條款。這是人身保險合同中的重要條款。長期人身保險合同往往具有現(xiàn)金價值,也就是在保險合同有效期內(nèi),投保人中途退�？梢缘玫降耐吮，F(xiàn)金。

現(xiàn)金價值有比較復(fù)雜的計算方法,投保人難以自行計算,但是在購買保險時明白退保時的現(xiàn)金價值是非常必要的。一般而言,現(xiàn)金價值不等同于所繳納的保費(fèi),往往少于保費(fèi)。而且,退保時間越早,現(xiàn)金價值就越低,現(xiàn)金價值和保費(fèi)之間的差額就越大,部分保險合同甚至約定退保時現(xiàn)金價值為零。所以,投保人一定要閱讀合同條款后再決定購買保險,千萬不要買了再說,一旦發(fā)現(xiàn)不合適,再退�？赡芫陀幸欢ǖ膿p失。

第六,由于期條款。保險合同一般都會約定猶豫期保護(hù)投保人利益,就是投保人在猶豫期內(nèi)(比如一周)發(fā)現(xiàn)所購保險不合適,可以解除保險合同,保險公司退還收取的保費(fèi)。投保人購買保險時要看清猶豫期時間,以免錯過。

當(dāng)然,其他保險條款也很重要,投保人最好通讀條款,若有不清楚應(yīng)該向代理人和保險公司咨詢,做到明明白白買保險。

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