自由職業(yè)者個人如何買保險

自由職業(yè)者相對于其他有穩(wěn)定工作的人來說，社會保障方面顯得有些不足。但意外風(fēng)險仍需防范，保障是不能缺少的，那么自由職業(yè)者個人如何買保險，自由職業(yè)者個人投保該注意哪些原則呢?

工具/原料

自由職業(yè)者沒有勞保，養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險要自己買，生活的壓力到一定程度就成了重負(fù)。保險可以作為有效的工具來規(guī)避個人財務(wù)風(fēng)險和人生風(fēng)險。因此自由職業(yè)者應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力和險承受能力，及早規(guī)劃一份個人保險。

自由職業(yè)者個人如何買保險

1先辦社會保險是上策

眾所周知，社會保險比商業(yè)保險優(yōu)惠。因此，保險顧問建議，自由職業(yè)者應(yīng)該優(yōu)先考慮辦社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。據(jù)了解，沒有單位掛靠，但有合法經(jīng)濟(jì)收入的自由職業(yè)者只要有《勞動手冊》，就可以到街道勞動服務(wù)中心，每月按照個人繳費(fèi)基數(shù)的30.5%來繳納社會養(yǎng)老保險費(fèi)。個體經(jīng)濟(jì)人員憑營業(yè)執(zhí)照去所在區(qū)社保中心辦理。退休后，養(yǎng)老金的領(lǐng)取和普通職工的計算方法相同。

社會養(yǎng)老保險的繳費(fèi)基數(shù)由自由職業(yè)者自己決定，最低為上一年度全市職工平均月收入，最高不超過上一年度全市職工月平均工資的300%。比如自定繳費(fèi)基數(shù)定為2 000元，那么每月要繳納社會養(yǎng)老保險費(fèi)610元。社保機(jī)構(gòu)將用個人繳納基數(shù)的11%為其建立養(yǎng)老保險賬戶。

另一方面，自由職業(yè)者如果是參加只負(fù)責(zé)住院費(fèi)用的社會醫(yī)療保險，繳費(fèi)比例為上述基數(shù)的8%;如果參加含有門急診費(fèi)用保險的社會醫(yī)療保險，繳費(fèi)比例為14%。以8%比例繳保險費(fèi)的人員，不設(shè)立個人醫(yī)療賬戶，但大病、住院等費(fèi)用的報銷享受與其他參加社會醫(yī)保的普通職工同等的待遇。

2醫(yī)療費(fèi)用險最迫切

醫(yī)療費(fèi)用型保險是指保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例(通常是50%～80%)，按照投保人醫(yī)療中費(fèi)用單據(jù)上的總額來進(jìn)行賠付，相當(dāng)于保險公司幫助投保者分擔(dān)了一部分醫(yī)療費(fèi)用支出。

對于有社會醫(yī)療保險的人群來說，他們生病住院的費(fèi)用可以憑實際發(fā)生的費(fèi)用發(fā)票向社會醫(yī)保報銷一部分，而商業(yè)醫(yī)療住院保險金的領(lǐng)取也要依據(jù)發(fā)票才能取得，有時兩者會有所沖突或者重疊。保險顧問建議他們優(yōu)先考慮醫(yī)療補(bǔ)貼型保險，而不是醫(yī)療費(fèi)用類保險，以減少不必要的保費(fèi)成本。

但對這類沒有醫(yī)保的人群而言，只要去醫(yī)院看病，不管門急診還是住院，都是百分之百自費(fèi)，沒有人能替他們分擔(dān)。而現(xiàn)在住院費(fèi)用非常高，所以應(yīng)該首先購買一些住院醫(yī)療費(fèi)用型的保險，如果能加上門急診費(fèi)用報銷型保險，就更完備了。

不過，曾經(jīng)很火的門急診費(fèi)用保險產(chǎn)品由于經(jīng)營風(fēng)險太大，基本已經(jīng)停售，現(xiàn)在一般只有團(tuán)體醫(yī)療保險中才含門診費(fèi)用保險。目前市場上只有兩三家保險公司還在面向個人銷售這一附加險種。值得提醒的是，由于門急診費(fèi)用保險每份年賠付總額只有千元左右且保費(fèi)較貴，如果您屬于小毛病就不去醫(yī)院的男士，那么就沒有必要買這類保險。而女士通常更加關(guān)注自身的健康，去醫(yī)院看門診的頻率較高，因此女士最好還是買份這種保險。

3意外險是必需品

雖然大家都不愿意碰到意外死亡或殘疾等不幸，但誰也不能保證天災(zāi)人禍不會發(fā)生在自己和家人的身上。如果你從事有一定風(fēng)險的行業(yè)，如經(jīng)常出差等，建議買足額的意外傷害保險，保障額度在年收入的5倍以上為好。如果風(fēng)險很小的話，購買意外險時保障額度可以選低些。

同時，意外有時會導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)生，所以購買意外險主險時可以考慮搭配一些意外傷害。

4養(yǎng)老險酌情購買

目前市場上的一般是以年金保險的形式出現(xiàn)，屬于生死兩全保險的一種，意思就是在保險期間內(nèi)不論是死亡還是生存，都可以獲得保險利益。同時，投保者可以和保險公司約定在何時開始返本，以及各階段不同的返本程度。

總之，自由職業(yè)者在購買保障時，應(yīng)以社保購買為先，再輔以其他自身需求的保障進(jìn)行選擇購買。

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