農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)部崗位職責(zé)多篇

　　在充滿活力，日益開放的今天，崗位職責(zé)對人們來說越來越重要，制定崗位職責(zé)可以有效規(guī)范操作行為。崗位職責(zé)到底怎么制定才合適呢？下面是小編為大家收集的農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)部崗位職責(zé)多篇，歡迎閱讀與收藏。

　　第一章總則

　　第一條為加強信貸管理，規(guī)范本行貸款行為，推進貸款工作制度化、規(guī)范化、程序化，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等法律、法規(guī)以及有關(guān)規(guī)章制度，特制定本操作規(guī)程。

　　第二條貸款操作規(guī)程是本行在貸款（包括銀行承兌匯票，下同）發(fā)放、收回過程中對貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查、貸款收回、不良資產(chǎn)管理、呆賬貸款核銷、信貸檔案管理及信貸工作總結(jié)等內(nèi)容進行規(guī)范的工作程序。

　　第三條本規(guī)程是某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司所轄營業(yè)機構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的操作規(guī)范。

　　第二章貸前調(diào)查

　　第四條各支行、分理處受理借款人申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行調(diào)查分析，核實抵押物、質(zhì)物及保證人情況，預(yù)測貸款的風(fēng)險程度等。

　　第五條信貸人員接到借款人書面貸款申請報告后，應(yīng)在3—5個工作日內(nèi)對借款人進行貸前調(diào)查的工作，具體內(nèi)容至少應(yīng)包括以下幾個方面：

　　(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟組織

　　1．借款人營業(yè)執(zhí)照注冊地或?qū)嶋H經(jīng)營場所是否在各支行、分理處所轄范圍內(nèi)；

　　2．借款人主體是否合法（工商企業(yè)、私營企業(yè)、外資企業(yè)及個體戶應(yīng)持有有效的工商營業(yè)執(zhí)照；其他經(jīng)濟組織應(yīng)有當(dāng)?shù)卣�府或行業(yè)主管部門的批準(zhǔn)文件），借款人經(jīng)營的內(nèi)容是否符合國

　　家法律、法規(guī)和政策所規(guī)定的范圍；

　　3．借款人是否在本行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，資金結(jié)算情況如何；

　　4．借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營者以自然人個人名義在本系統(tǒng)內(nèi)轄屬機構(gòu)有無貸款；

　　5．借款人有無合法有效的貸款卡，有無不良信用記錄，法定代表人的品行、素質(zhì)及管理能力情況；

　　6．借款企業(yè)有無完整的財務(wù)制度，能否按時報送資產(chǎn)負債表、損益表等有關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)資料；

　　7．借款人是否有相應(yīng)比例的自有資金，短期貸款工商企業(yè)一般不少于30%，中長期貸款50%以上；

　　8．借款人申請的貸款用途是否符合當(dāng)前國家產(chǎn)業(yè)政策和各支行、分理處的支持范圍。

　　9．對抵押物近期的市場變現(xiàn)估價，并按規(guī)定抵押率測算抵押限額。

　　10．有價證券質(zhì)押，必須是可轉(zhuǎn)讓的有價證券（限國債、存單），并查明質(zhì)押物是否屬質(zhì)押人所有。

　　11．借款人申請中長期（固定資產(chǎn)、技術(shù)改造）項目貸款，還必須提供下列材料及情況：

　�、彭椖靠尚行詧蟾�；

　�、祈椖壳捌冢ㄩ_工）準(zhǔn)備工作完成情況；⑶項目自籌資金及外來投資到位情況；⑷經(jīng)有權(quán)單位批準(zhǔn)的項目投資批文；

　　⑸項目竣工投產(chǎn)后所需自籌流動資金落實情況；

　�、薯椖空撟C結(jié)論、環(huán)境評估報告、用電許可證、土地使用權(quán)證等貸款人認為需要提供的其他資料。

　　12．如果借款人申請銀行承兌匯票的，還應(yīng)調(diào)查以下內(nèi)容：⑴出票人資信狀況和信用等級，出票人如屬合作銀行新客戶的，還須按有關(guān)規(guī)定對其信用等級進行測評；

　�、瞥銎比说慕�期財務(wù)狀況和經(jīng)營狀況及其變化趨勢；⑶交易合同的真實性、合法性、有效性及合同履行情況，簽開承兌匯票的內(nèi)容是否與合同有關(guān)內(nèi)容相匹配；

　�、茹y行承兌匯票用途和銀行承兌匯票記載內(nèi)容的真實一致性。

　　(二)自然人

　　1．借款人的家庭主要成員是否有不良行為，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營項目和借款人用途是否得到家庭主要成員的支持；

　　2．借款人的家庭資產(chǎn)及負債情況；

　　3．借款人申請的貸款額度、還款計劃和資金來源是否合理；

　　4．根據(jù)國家有關(guān)法律規(guī)定，擔(dān)保人的主體是否合法，擔(dān)保意愿是否真實，是否具有代為清償債務(wù)的能力，根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定要求是否有合法有效的貸款卡。

　　第七條信貸人員在完成上述貸前調(diào)查工作的基礎(chǔ)上，寫出完整的調(diào)查報告，按授信審批權(quán)限逐級進行授信審批，按放款權(quán)限逐級進行貸款審批。中長期（項目）貸款和上報總行審批的貸款必須有項目論證報告和詳細書面貸款調(diào)查報告。貸款調(diào)查報告應(yīng)該是調(diào)查人對借款人進行調(diào)查后所獲情況和信息的完整總結(jié)，調(diào)查人必須對調(diào)查報告的真實性負責(zé)，書面報告的內(nèi)容至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：

　　(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟組織

　　1．基本情況。主要闡述貸款客戶的基本情況，主要有以下幾方面內(nèi)容：

　�、牌髽I(yè)主要股東和實際經(jīng)營者情況，包括其品行、信譽情況、不良嗜好以及其他可能影響貸款安全的因素；

　�、脐P(guān)聯(lián)企業(yè)基本情況；

　　⑶企業(yè)所從事行業(yè)的特點及景氣程度；

　�、饶壳笆欠翊嬖谠V訟及合同糾紛等足以影響貸款安全的重大事項。

　　2．企業(yè)經(jīng)營情況。主要結(jié)合貸款風(fēng)險五級分類的有關(guān)指標(biāo)及要求分析評價企業(yè)目前的經(jīng)營情況，了解和說明企業(yè)貸款后的第一還款來源強弱。

　�、呕�本財務(wù)狀況分析，主要對企業(yè)目前的資產(chǎn)、負債結(jié)構(gòu)進行分析；

　�、其N售情況分析，主要對企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場前景進行分析；

　�、菍ζ髽I(yè)總體盈利能力情況及產(chǎn)品盈利能力情況分析，尤其是要測算其真實的凈現(xiàn)金流量；

　�、葘ζ髽I(yè)總體及產(chǎn)品前景進行分析。

　　3．貸款項目情況：

　�、抨U明企業(yè)要求新增貸款的實際理由；

　�、瀑J款投入后對企業(yè)的促進作用；

　�、琴J款的抵押、保證等擔(dān)保情況，評價貸款第二還款來源強弱；

　�、瓤赡艽嬖诘挠绊戀J款安全的因素；

　�、善髽I(yè)下階段資金需求情況分析，貸款需進入或可退出的情況分析。

　　4．貸款綜合效益分析，主要分析貸款后對本行帶來的總體效益，如存、貸款情況，中間業(yè)務(wù)情況以及貸款的安全性。

　　5．支行意見：明確表達支行是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。

　　6．如果要求簽發(fā)銀行承兌匯票的，書面調(diào)查報告的內(nèi)容除包含上述內(nèi)容外還應(yīng)包括：

　�、趴蛻舻馁Y信及財務(wù)狀況；

　�、瞥袃秴R票的用途；

　�、强蛻襞c支行（分理處）在存款、結(jié)算、信貸業(yè)務(wù)的合作情況；

　　⑷償付匯票的資金來源及落實情況；

　�、砂l(fā)生資金墊付的風(fēng)險因素及其防范措施；

　�、释�意辦理承兌的金額、期限、擔(dān)保方式等傾向性意見。

　　(二)自然人

　　1．借款人家庭的基本情況，主要闡述借款人家庭的成員結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)情況、對外負債情況、家庭成員的行為情況等；

　　2．借款人經(jīng)營情況，要求結(jié)合五級分類有關(guān)要求闡述借款人目前的經(jīng)營情況、貸款項目情況、貸款后的第一還款來源情況；

　　3．擔(dān)保情況，主要闡述擔(dān)保人及擔(dān)保物的基本情況，是否具有代為清償貸款的能力；

　　4．其他需要說明的事項，主要闡述可能會對貸款的安全性產(chǎn)生影響的特殊事項；

　　5．支行、分理處意見：明確表達支行是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。

　　第八條總行信貸管理部對支行、分理處提交的超權(quán)限授信材料進行初審，并提出初審意見，如果對材料有關(guān)情況有疑問的，還應(yīng)向支行、分理處詢問有關(guān)情況或?qū)�借款人進行實地調(diào)查，并提出初審意見，報總行風(fēng)險管理委員會，由總行風(fēng)險管理委員會批準(zhǔn)。

　　第九條信貸授信中有關(guān)部門的基本職責(zé)

　　各支行、分理處應(yīng)盡量完整全面地對借款人的整個生產(chǎn)經(jīng)營情況進行調(diào)查，同時對調(diào)查情況進行客觀分析，并對調(diào)查內(nèi)容的真實性負責(zé)。

　　總行信貸管理部根據(jù)各支行、分理處的調(diào)查情況，主要在是否合法合規(guī)、符合當(dāng)前政策要求及貸款是否安全等方面提出意見。

　　總行風(fēng)險管理委員會根據(jù)各支行、分理處和總行信貸管理部的調(diào)查、審核意見作出是否同意授信的意見。

　　第三章貸時審查、審批

　　第十條貸時審查主要是信貸人員對貸款期限、利率、額度的確定和有關(guān)貸款手續(xù)合法合規(guī)性的審查及借款合同的簽訂和會計人員對借款憑證要素的審核。

　　對借款經(jīng)辦人的合法性審查：⑴在辦理法人企業(yè)、非法人企業(yè)、其他經(jīng)濟組織、事業(yè)單位借款時，必須審查借款經(jīng)辦人是否是該企事業(yè)單位的法定代表人（負責(zé)人）或經(jīng)過法定代表人（負責(zé)人）書面授權(quán)委托的人，并在授權(quán)范圍、時效內(nèi)憑經(jīng)辦人本人有效身份證明辦理借款手續(xù)；⑵在辦理自然人借款時，借款人需憑本人有效身份證明到場辦理借款手續(xù)。

　　第十一條貸款額度的確定。貸款額度應(yīng)按照不同產(chǎn)業(yè)、不同類型的借款人的合理資金需求、償還能力及信貸計劃實際，根據(jù)區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持、保證重點的原則來確定。

　　(一)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種養(yǎng)殖業(yè)貸款余額一般不超過其經(jīng)營項目一次性生產(chǎn)周期商品出售收入的50%；

　　(二)個體工商戶及農(nóng)戶其他工、副業(yè)貸款余額一般不超過所需流動流動資金的50%；

　　(三)農(nóng)村工商戶、私營企業(yè)、個人獨資企業(yè)等企事業(yè)單位短期流動資金貸款余額一般不超過所需流動資金的70%；

　　(四)農(nóng)業(yè)、工商企業(yè)中長期固定資產(chǎn)貸款額一般不超過項目投資總額的50%；

　　(五)對企業(yè)授信后單筆貸款金額按企業(yè)實際需要情況及擔(dān)保落實情況合理確定，但最高余額不得超過授信額度；

　　(六)其他專項性貸款按有關(guān)規(guī)定辦理。

　　第十二條貸款期限的確定。貸款期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款資金來源，合理地確定每筆貸款的期限。

　　(一)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種養(yǎng)殖業(yè)貸款按農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售周期確定，一般不超過1年；

　　(二)農(nóng)村工商企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)戶其他行業(yè)短期貸款，按生產(chǎn)、經(jīng)營周期合理確定期限，最長不超過1年；

　　(三)中長期（項目）貸款一般掌握在1—3年，最長不超過5年；專項性貸款，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第十三條貸款利率的確定。各支行、分理處要嚴格按總行統(tǒng)一制定的差別利率政策執(zhí)行，特殊情況報總行審批確定。

　　第十四條貸款審批按照審貸分離、分級審批的原則進行。審查人員應(yīng)當(dāng)對信貸人員提供的有關(guān)資料進行合法合規(guī)性審查，并提出審查意見。貸款審批按規(guī)定權(quán)限報有權(quán)審批人審批。

　　(一)支行行長授權(quán)信貸人員審批權(quán)限內(nèi)的貸款。經(jīng)對借款人、擔(dān)保人審查后在符合貸款條件的基礎(chǔ)上，信貸人員在借款申請書、審批書上簽具貸款調(diào)查和審批意見，與借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同，按規(guī)定經(jīng)審查人員審查通過后發(fā)放。

　　(二)超信貸人員審批權(quán)限的貸款。根據(jù)審批權(quán)限，將貸款資料逐級上報，經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后發(fā)放。

　　第十五條簽訂借款合同。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同。抵押借款合同應(yīng)依法到有關(guān)部門辦理抵押登記手續(xù)。

　　(一)保證借款合同由貸款人與借款人、保證人三方同時到場簽訂（簽約地點不限），并簽字蓋章。保證人為企事業(yè)單位的，法定代表人（負責(zé)人）無法親自到場的，由經(jīng)法定代表人授權(quán)委托的經(jīng)辦人簽字蓋章。

　　(二)以房地產(chǎn)作抵押時，必須具備房地產(chǎn)管理部門核發(fā)的房產(chǎn)所有權(quán)證和土地使用權(quán)證，符合抵押條件的，經(jīng)房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記后生效，對共有房產(chǎn)作抵押的房產(chǎn)共有人必須全部到場在抵押合同上簽字蓋章。

　　(三)以企業(yè)設(shè)備作抵押的，需經(jīng)財產(chǎn)所有權(quán)人的書面同意，經(jīng)工商部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押率應(yīng)合理從低確定。

　　(四)個人儲蓄存單（含外幣儲蓄存單）作質(zhì)押物時，信貸人員應(yīng)向簽發(fā)存單的金融機構(gòu)發(fā)出查詢證實，并取得中止掛失及止付存款的書面回復(fù)函件后，方可辦理質(zhì)押手續(xù)。如存單所有權(quán)為第三人的，其所有權(quán)人應(yīng)到場辦理質(zhì)押手續(xù)，并在借款合同上簽字、蓋章。質(zhì)押物由支行保管。

　　個人儲蓄存單（含外幣儲蓄存單）貸款額不得超過存單面額的90%，對以國債質(zhì)押的貸款額不得超過國債面額的90%，其中記名國債質(zhì)押應(yīng)向有關(guān)部門辦理登記手續(xù)。

　　其他權(quán)利質(zhì)押的貸款必須報經(jīng)總行審批。第十六條銀行承兌匯票的審查

　　審查人員接到調(diào)查人員報送的有關(guān)資料后，應(yīng)對承兌業(yè)務(wù)的合規(guī)、合法性及風(fēng)險程度進行審查，并提出審查意見。審查內(nèi)容包括：

　　(一)送交審查材料是否完整；

　　(二)承兌申請人資料和條件是否符合要求；

　　(三)該筆業(yè)務(wù)是否具有真實的貿(mào)易背景；

　　(四)承兌申請人的信譽狀況，近兩年是否有不良記錄；

　　(五)對按規(guī)定需要提供擔(dān)保的，審查承兌申請人是否能夠提供足值、有效的擔(dān)保。

　　(六)發(fā)生墊款的可能性及防范措施；

　　(七)簽開承兌匯票金額是否在統(tǒng)一綜合授信額度內(nèi)；

　　(八)需要審查的其他內(nèi)容。

　　經(jīng)審查擬同意承兌的業(yè)務(wù)，報有權(quán)審批人審批，審批同意后由總行營業(yè)部簽發(fā)。

　　第十七條貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的審查。支行受理貼現(xiàn)申請人的銀行承兌匯票貼現(xiàn)，首先必須向承兌銀行查詢票據(jù)的真實性，并鑒別匯票的真?zhèn)�；先要審查貼現(xiàn)申請人與匯票付款人、前手背書人之間有無真實的商品交易，匯票背書連續(xù)、印章、金額、日期等要素是否齊全、正確；再次對同意貼現(xiàn)的銀行承兌匯票不論金額大小均須附有與匯票相對應(yīng)的商品交易增值稅發(fā)票復(fù)印件。

　　經(jīng)審查符合貼現(xiàn)條件的，由貼現(xiàn)申請人自行如實填寫貼現(xiàn)申請書，同時支行在票據(jù)背面的被背書人欄蓋章后，按審批權(quán)限報批后轉(zhuǎn)交會計部門審核，辦理貼現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬手續(xù)。銀行承兌匯票由會計部門保管。

　　第十八條借款合同憑證的填寫、保管。填寫借款憑證都必須用鋼筆（或圓珠筆）填寫，并在有關(guān)規(guī)定的憑證上要求借款人、擔(dān)保人或抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人簽名、蓋章。在貸款手續(xù)完整的基礎(chǔ)上，信貸人員要及時記載貸款登記簿，并按規(guī)定保管好有關(guān)借款合同等檔案資料。

　　(一)借款申請書應(yīng)由借款人自己填寫（可委托除支行、分理處工作人員外的其他人填寫），信貸人員填寫調(diào)查內(nèi)容，審批意見欄簽署意見，做到內(nèi)容完整、真實。

　　(二)信貸人員或借款人根據(jù)借款種類填寫借款合同，根據(jù)合同上所載明的事項逐項填列完整。

　　(三)信貸人員在發(fā)放貸款手續(xù)完整的基礎(chǔ)上，留存一份借款申請書、審批書、借款合同、借款借據(jù)貸款人期限管理憑證聯(lián)、抵（質(zhì)）押申請登記表、抵（質(zhì)）押物清單。動產(chǎn)抵押登記卡、土地及房屋他項權(quán)證、抵押物保險單等存放金庫保管。另一份借款申請書、審批書、借款合同、借款借據(jù)一、三、四聯(lián)交會計部門辦理貸款轉(zhuǎn)賬手續(xù)（經(jīng)批準(zhǔn)同意取現(xiàn)的自然人貸款，在取現(xiàn)時必須填制取款憑證，在取款憑證上要有借款人本人簽字并加蓋印章。會計部門在支付現(xiàn)金時要核實借款人身份證件，并摘錄借款人身份證號碼。借款借據(jù)及有關(guān)借款資料作為取款憑證的附件）。

　　第十九條會計人員的審查。會計部門接到信貸部門辦理的貸款憑證后，應(yīng)對借款申請書、審批書、借款合同、借款借據(jù)的文本使用、填寫和簽名、蓋章等進行詳細審核。

　　(一)審核各類文本要素是否齊全；

　　(二)審核貸款申請用途與實際用途是否一致；

　　(三)監(jiān)督貸款審批、交叉審查手續(xù)是否合規(guī)齊全。若貸款手續(xù)不全，會計人員應(yīng)及時退還給信貸人員重新補辦有關(guān)手續(xù)。經(jīng)會計人員確認無誤后，方可辦理有關(guān)貸款出賬手續(xù)。借款申請書、審批書、借款合同作借款借據(jù)的附件。

　　第二十條每筆貸款的辦結(jié)時限

　　(一)支行接到信貸調(diào)查人員的調(diào)查意見后，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)辦結(jié)或報送上級審批；

　　(二)總行在收到支行上報審批的貸款時，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)辦結(jié)。

　　第二十一條借款人出現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)制、變更、注銷等情況時，必須重新落實貸款債務(wù)、申報授信、訂立借款合同，并由新的法定代表人重新確認委托經(jīng)辦人，以保證債權(quán)的合法性。

　　(一)借款企業(yè)進行轉(zhuǎn)制時，支行應(yīng)對其原欠貸款債務(wù)在轉(zhuǎn)制中重新落實，并按照落實情況重新訂立借款合同。

　　(二)借款企業(yè)出現(xiàn)變更名稱、法定代表人。

　�、沤杩钊嗣�稱變更時，原欠的借款應(yīng)由貸款人與變更后的借款人重新訂立借款合同；

　�、平杩钊顺霈F(xiàn)其他情況變更時，原訂借款合同仍然有效，但向法定代表人變更的借款企業(yè)發(fā)放貸款時，原經(jīng)辦人的代理權(quán)限應(yīng)由新的法定代表人重新確認。

　　(三)借款人出現(xiàn)注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照，重新設(shè)立企業(yè)時，應(yīng)對借款企業(yè)的財產(chǎn)及時清理，收回貸款本息，如原欠借款轉(zhuǎn)入新設(shè)立企業(yè)，應(yīng)另行簽訂借款合同，重新落實擔(dān)保手續(xù)。對于注銷（吊銷）企業(yè)原有抵押貸款未清償?shù)�，不得注銷其抵押登記手續(xù)。

　　第四章貸后檢查

　　第二十二條貸后檢查。貸款發(fā)放后，信貸人員要對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資金使用情況進行跟蹤檢查監(jiān)督，日常對借款人實行檢查，小額自然人貸款每半年不少于一次，其他貸款每季度不少于一次，額度較大的貸款必須在7天內(nèi)作跟蹤檢查，短期貸款到期前7天（中長期貸款到期前30天）按時向借款人、擔(dān)保人送發(fā)貸款催收通知書，不良貸款每月上門至少催討一次，在法律訴訟時效內(nèi)必須取得貸款催收通知書的回執(zhí)。貸后檢查內(nèi)容主要包括：

　　(一)所借資金運用情況，是否符合借款合同中的借款用途，若發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途，對尚未使用的全部或部分貸款，信貸人員應(yīng)及時收回，對已移用的貸款要采取措施予以清收。

　　(二)借款戶依合同約定歸還貸款本息的情況。

　　(三)借款人的品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素是否有變化。

　　(四)項目貸款的工程進度、自籌資金和其他資金到位情況。

　　(五)生產(chǎn)經(jīng)營情況和管理情況是否正常，測算貸款風(fēng)險的變化情況及趨勢，有否出現(xiàn)不利于貸款按期歸還的因素。

　　(六)貸款的使用效益。從投入到產(chǎn)出等資金運轉(zhuǎn)情況，借款人經(jīng)營管理和盈利狀況。

　　(七)檢查借款人代保管抵押物有無缺損，有無違反合同未經(jīng)抵押權(quán)人同意出借、出租等行為。貸后檢查要有書面記錄，并歸入信貸檔案。

　　第二十三條信貸管理人員必須對借款客戶的經(jīng)營動態(tài)跟蹤監(jiān)測，了解其資信和需求變化，及時掌握新情況，一旦客戶（或其關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)生下列重大問題可能會影響貸款安全時，應(yīng)及時將上述情況報告原貸款審批（包括授信）機構(gòu)，并調(diào)整貸款額度（包括授信）直至終止授信。

　　(一)外部政策發(fā)生明顯不利于企業(yè)經(jīng)營的變化；

　　(二)客戶組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)或主要領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)生變化；

　　(三)客戶對外擔(dān)保過大，并已對現(xiàn)有貸款的安全構(gòu)成影響；

　　(四)客戶的財務(wù)收支能力發(fā)生重大變化；

　　(五)客戶涉及重大訴訟或合同糾紛；

　　(六)客戶在其他金融機構(gòu)的借款出現(xiàn)逾期；(七)其他影響貸款安全的因素。

　　第二十四條總行可根據(jù)實際需要，有側(cè)重、有目的、有計劃地對各支行、分理處貸款進行檢查，每季不少于一次，參加檢查人數(shù)必須在兩人以上。檢查內(nèi)容包括信貸人員行為、貸款事實情況、貸款有效性、貸款審批權(quán)限履行情況、貸后管理、貸款檔案、貸款擔(dān)保狀況、本息扣收及時性、內(nèi)外部記錄核對、逾期欠息情況、五級分類執(zhí)行情況、信貸咨詢系統(tǒng)應(yīng)用情況等。

　　第五章貸款歸還

　　第二十五條貸款歸還。借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時足額償付貸款本息。對逾期貸款或擠占挪用貸款執(zhí)行加罰息規(guī)定。貸款在到期日次日起轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，從逾期之日起按規(guī)定計收罰息；凡發(fā)生貸款擠占挪用，從占用之日起按規(guī)定計收罰息。

　　第六章不良貸款管理

　　第二十六條貸款人應(yīng)當(dāng)建立和完善貸款的質(zhì)量監(jiān)管制度，對不良貸款進行分類、登記、考核和催收。

　　第二十七條不良貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)

　　本規(guī)程所稱不良貸款是指按四級分類方法被確定為逾期、呆滯、呆賬的貸款或按貸款五級分類方法被確定為次級、可疑、損失類貸款。

　　有下列情況之一的應(yīng)列入呆賬貸款：

　　(一)借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進行清償后，未能還清的貸款；

　　(二)借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款；

　　(三)借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償后，未能還清的貸款；

　　(四)貸款人依法處臵貸款抵押物、質(zhì)押物所得款項不足以歸還補償?shù)盅�、貸款的部分。

　　(五)借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理的財產(chǎn)不足以歸還所欠貸款，又無另外債務(wù)承擔(dān)者，確認再無法收回的貸款；

　　(六)對確實無法落實到戶，集體經(jīng)濟又確實無力償還的集體農(nóng)業(yè)貸款，或?qū)Σ环�合貸款前款規(guī)定的條件，但經(jīng)有關(guān)部門認定，借款人和擔(dān)保人事實上已破產(chǎn)、被撤銷解散在3年以上，進行清償后，仍未能還清的貸款。

　　第二十八條信用證、銀行承兌匯票及擔(dān)保等表外業(yè)務(wù)項下的墊付款項，墊付之日起納入不良貸款核算。

　　對符合呆賬貸款條件的，在按呆賬（或損失貸款）認定程序認定后，調(diào)整到呆賬貸款或劃入損失類貸款。

　　第二十九條抵債資產(chǎn)是指借款人不能按約歸還貸款，以借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)抵償所欠支行貸款本息，而形成的待處理資產(chǎn)。

　　第三十條抵債資產(chǎn)的取得和處臵按照《抵貸資產(chǎn)管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

　　第三十一條各支行、分理處要對本單位不良貸款進行認真分析，對借款人或擔(dān)保人有償還能力而拒不還貸，協(xié)調(diào)無望的，應(yīng)盡早向法院提起訴訟，避免被債務(wù)人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)導(dǎo)致訴訟后無法執(zhí)行等情況的出現(xiàn)。

　　第三十二條各支行、分理處對擬起訴的貸款，應(yīng)按合同為單位備齊所有資料，并就債務(wù)人（包括擔(dān)保人）的主體資格是否存在、目前的經(jīng)營狀況、當(dāng)前可供執(zhí)行的財產(chǎn)、債務(wù)人在本行的不良貸款金額及筆數(shù)，造成不良貸款主客觀原因、是否需要采取保全措施、債務(wù)人有無外逃避債、起訴狀副本能否送達、貸款發(fā)放過程中有無各類違法、違規(guī)問題等內(nèi)容及其他應(yīng)當(dāng)說明的問題形成書面材料后，統(tǒng)一上交總行風(fēng)險管理部，由總行風(fēng)險管理部代理起訴。

　　第三十三條支行擬提起訴訟的貸款案件，必須備齊下列資料：

　　(一)保證貸款：借款人及保證人的主體資格證明（營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、自然人的戶籍證明）、借款合同、申請書、契約、延期還款手續(xù)、利息清單（按筆手工計算）、貸款去向材料、支行營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。

　　(二)抵押貸款：借款人及抵押人的主體資格證明（營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、自然人的戶籍證明）、借款合同、抵押物清單、抵押登記審批表、房屋所有權(quán)證、土地所有權(quán)證、他項權(quán)證、申請書、契約、延期還款手續(xù)、利息清單（按筆手工計算）、貸款去向材料、抵押財產(chǎn)共有人同意抵押意見、支行營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。

　　第三十四條各支行、分理處的貸款債權(quán)訴訟案件，原則上應(yīng)通過總行風(fēng)險管理部統(tǒng)一代理起訴，個別支行、分理處若需在當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，應(yīng)指派專人擬寫起訴狀及有關(guān)法律文書、代理出庭，在案件訴訟的執(zhí)行過程中遇到有關(guān)法律問題應(yīng)及時與總行風(fēng)險管理部聯(lián)系。

　　第三十五條貸款債權(quán)訴訟案件向法院起訴后，各支行、分理處應(yīng)就有關(guān)立案受理、訴訟費預(yù)交、起訴狀副本送達、開庭日期、調(diào)解或判決、執(zhí)行等情況及時與總行風(fēng)險管理部案件承辦人員聯(lián)系，以提高效率。

　　第三十六條各支行、分理處對已審結(jié)的貸款債權(quán)訴訟案件，在法律文書生效后六個月內(nèi)必須向人民法院申請執(zhí)行。法律文書生效后，債務(wù)人未按期履行的，支行應(yīng)立即與總行風(fēng)險管理部聯(lián)系，并提出強制執(zhí)行申請，杜絕超過申請執(zhí)行時效的情況出現(xiàn)，對所有執(zhí)行案件必須做到件件有結(jié)果。

　　第三十七條對在貸款債權(quán)訴訟案件的訴訟過程中發(fā)現(xiàn)支行職工有違法、違紀(jì)、違規(guī)行為或因支行職工工作失職造成貸款損失的，總行將視其情節(jié)輕重追究責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任。

　　第三十八條呆賬核銷。呆賬核銷按《資產(chǎn)（貸款）損失核銷管理辦法》執(zhí)行。

　　第三十九條核銷后呆賬貸款管理各支行、分理處對已核銷的呆賬貸款（包括表內(nèi)利息）實行賬銷案存的管理方法。設(shè)臺賬登記，信貸人員仍應(yīng)積極組織催收。

　　第四十條收回已核銷貸款呆賬的賬務(wù)處理

　　信貸人員按照收回正常貸款填制收款憑證，從專夾保管的借據(jù)中抽出相應(yīng)原始借據(jù)作收貸憑證附件。

　　第七章信貸工作禁止性規(guī)定

　　第四十一條對各支行、分理處及其信貸管理人員的禁止性規(guī)定：

　　(一)嚴禁搞賬外經(jīng)營；

　　(二)嚴禁超存貸比例、超授信額度及不按授信要求發(fā)放貸款；

　　(三)嚴禁貸款逆向操作；

　　(四)嚴禁將發(fā)放貸款作為吸收存款的附加條件；

　　(五)嚴禁操縱客戶的存、貸款；

　　(六)嚴禁向借款人推薦或介紹保證人；

　　(七)嚴禁發(fā)放冒名借戶貸款。

　　第四十二條對貸款對象、用途的禁止性規(guī)定：

　　(一)嚴禁發(fā)放貸款用于從事炒賣期貨、股票等投機性交易行為；

　　(二)嚴禁向?qū)ν馔顿Y超過所有者權(quán)益50%的企業(yè)發(fā)放貸款；

　　(三)嚴禁發(fā)放用途超出經(jīng)營范圍（以工商注冊為準(zhǔn)）的貸款；

　　(四)嚴禁同一法人（或經(jīng)濟組織）在本行多頭發(fā)生貸款；

　　(五)嚴禁向原借款人貸款核銷后另行注冊的企業(yè)及原借款法定代表人及關(guān)系人發(fā)放貸款（歸還核銷貸款本息除外）；

　　(六)嚴禁同一家庭多個自然人同時在支行、分理處發(fā)生貸款；

　　(七)嚴禁法人（或經(jīng)濟組織）及其法定代表人（或主要經(jīng)營者）分別以法人（或經(jīng)濟組織）及自然人的名義同時在各支行、分理處發(fā)生貸款（住房貸款和汽車消費貸款等專項貸款除外）；

　　(八)嚴禁向未成年人和無經(jīng)營能力的自然人發(fā)放貸款；

　　(九)嚴禁擅自向支行轄區(qū)外的企業(yè)與自然人發(fā)放貸款；

　　(十)以原破產(chǎn)企業(yè)（或逃廢債務(wù)企業(yè)）法定代表人及其配偶、子女為法定代表人或主要經(jīng)營者的其他企業(yè)及個人，不得與其發(fā)生信貸關(guān)系；

　　(十一)嚴禁向欠有逾期貸款或掛賬利息的借款人或有擔(dān)保不良貸款的借款人發(fā)放貸款。

　　第四十三條對貸款方式的禁止性規(guī)定：嚴禁對非自然人的借款人發(fā)放信用貸款。

　　以上確有特殊原因的，必須報總行審批。

　　第八章信貸檔案管理

　　第四十四條建立信貸管理檔案。信貸管理檔案是真實記錄信貸業(yè)務(wù)的原始材料，是信貸管理的基礎(chǔ)材料，要按科學(xué)、規(guī)范的要求進行收集、整理、保管使用。信貸檔案管理按《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸檔案管理辦法》的要求執(zhí)行。

　　第九章罰則

　　第四十五條某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司及其信貸管理人員和其他相關(guān)人員，在辦理信貸業(yè)務(wù)中違反本規(guī)程的，視情節(jié)及后果分別給予責(zé)令改正，通報批評，經(jīng)濟處罰，解除合同，辭退、開除等處理、處分。以上處理、處分，可以單處或并處。

　　第十章附則

　　第四十六條某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司辦理各類信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行本操作規(guī)程。以前各種規(guī)定與本規(guī)程相抵觸的，以本規(guī)程為準(zhǔn)。

　　第四十七條本規(guī)程所稱賬外經(jīng)營系指支行及其工作人員在經(jīng)營存款、貸款等金融業(yè)務(wù)過程中，違反國家法律規(guī)定，不真實記錄和全面反映業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況，采取吸收存款、發(fā)放貸款不入法定會計賬冊等方式，實施賬外經(jīng)營的行為。

　　第四十八條本規(guī)程所稱操縱客戶的存、貸款系指支行工作人員利用職務(wù)之便，對轄屬開戶企業(yè)或個人的存款、貸款資金流向進行指使、干預(yù)的行為。

　　第四十九條本制度由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責(zé)解釋和修改。

　　第四十一條本規(guī)程自發(fā)文之日起施行。

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