金融調(diào)研報(bào)告15篇（精）

　　在現(xiàn)實(shí)生活中，我們都不可避免地要接觸到報(bào)告，其在寫作上有一定的技巧。一起來(lái)參考報(bào)告是怎么寫的吧，以下是小編為大家整理的金融調(diào)研報(bào)告，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。

金融調(diào)研報(bào)告1

　　根據(jù)市委市政府的決策部署和市綜治委的工作要求，為扎實(shí)推進(jìn)平安金融創(chuàng)建工作，取得實(shí)際成效，促進(jìn)金融事業(yè)科學(xué)發(fā)展，服務(wù)全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，我們近期對(duì)該項(xiàng)工作進(jìn)行了調(diào)研，根據(jù)調(diào)研情況，淺談如何建立長(zhǎng)效機(jī)制，推進(jìn)地區(qū)平安創(chuàng)建活動(dòng)扎實(shí)開(kāi)展。

　　一、3年來(lái)平安金融創(chuàng)建工作所取得的成效

　　20xx年以來(lái)，我市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市委市政府的決策部署，在市綜治委具體指導(dǎo)下，積極開(kāi)展全市平安金融創(chuàng)建工作，經(jīng)過(guò)大家的共同努力，平安金融創(chuàng)建工作取得了較好的成績(jī)。

　　1.平安金融創(chuàng)建工作責(zé)任全面落實(shí)

　　一是各級(jí)金融機(jī)構(gòu)提高責(zé)任意識(shí)，把平安金融創(chuàng)建工作提上日常議事日程，做到與經(jīng)營(yíng)等有關(guān)業(yè)務(wù)工作同研究、同布置、同落實(shí)、同考核，把平安金融創(chuàng)建工作落到實(shí)處。二是成立平安金融創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任、工作職責(zé)，建立工作網(wǎng)絡(luò)，層層簽訂創(chuàng)建責(zé)任書，確保責(zé)任落實(shí)；同時(shí)建立平安金融創(chuàng)建工作機(jī)制，做到工作留痕、管理留痕、決策留痕，使平安金融創(chuàng)建工作看得見(jiàn)、摸得著。三是加強(qiáng)平安金融創(chuàng)建工作的宣傳、發(fā)動(dòng)工作，營(yíng)造了平安金融創(chuàng)建工作的濃厚氛圍，增強(qiáng)廣大干部職工的安全意識(shí)，自覺(jué)投入到平安金融創(chuàng)建工作中。

　　2.平安金融創(chuàng)建工作全面推進(jìn)

　　一是各級(jí)金融機(jī)構(gòu)建立了平安金融創(chuàng)建工作管理制度、平安金融創(chuàng)建工作目標(biāo)責(zé)任制、平安金融創(chuàng)建工作考核制度等一系列制度，切實(shí)做到以制度管人，以制度管事，確保平安金融創(chuàng)建工作有章可循、有序發(fā)展。二是經(jīng)常召開(kāi)平安金融創(chuàng)建工作會(huì)議，作出工作部署，推進(jìn)平安金融創(chuàng)建工作健康發(fā)展。三是加強(qiáng)技防設(shè)施建設(shè)，用現(xiàn)代高科技技術(shù)確保金融平安，制定技防設(shè)施建設(shè)計(jì)劃，不惜資金投入，購(gòu)入先進(jìn)的技防設(shè)施，有效提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。四是加強(qiáng)人防隊(duì)伍建設(shè)，既建設(shè)好專業(yè)保安隊(duì)伍，又加強(qiáng)群防群治隊(duì)伍建設(shè)，廣泛開(kāi)展安全培訓(xùn)和應(yīng)急演練，不斷增強(qiáng)全體員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和安全能力。

　　3、促進(jìn)各項(xiàng)工作全面發(fā)展

　　我市以抓好平安金融創(chuàng)建工作為契機(jī)，促進(jìn)各項(xiàng)工作全面發(fā)展。一是準(zhǔn)確把握形勢(shì)和理解貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的背景與內(nèi)涵，積極搭建銀企合作平臺(tái)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是建立金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警等工作機(jī)制，打擊金融犯罪，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。三是加強(qiáng)安全文化建設(shè)，提高內(nèi)控意識(shí)，做到合規(guī)合法，促進(jìn)金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　3年來(lái)，我市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)平安金融創(chuàng)建工作取得了良好成績(jī)，共有家金融機(jī)構(gòu)通過(guò)了達(dá)標(biāo)驗(yàn)收，家金融機(jī)構(gòu)被命名為“江蘇省平安金融創(chuàng)建達(dá)標(biāo)單位”。

　　二、現(xiàn)階段社會(huì)治安形勢(shì)和平安金融創(chuàng)建存在的問(wèn)題

　　1.現(xiàn)階段社會(huì)治安形勢(shì)

　　當(dāng)前，我市社會(huì)政治穩(wěn)定，治安形勢(shì)總體平穩(wěn)，社會(huì)治安綜合治理績(jī)效良好，全市公眾安全感較高，是平安。但是在總體平穩(wěn)的社會(huì)治安形勢(shì)下，仍要清醒地認(rèn)識(shí)到，受多種因素影響，我市各類矛盾糾紛多發(fā)頻發(fā)，金融系統(tǒng)在以前改革改制過(guò)程中積累了一些矛盾和問(wèn)題，交織在一起，短期內(nèi)難以根本解決，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和金融安全構(gòu)成了較大威脅。刑事案件特別是侵財(cái)性案件仍在高位運(yùn)行，犯罪的暴力化、組織化、智能化特征趨于明顯。特別是今年以來(lái)襲擊銀行運(yùn)鈔接送款人員、在自助銀行或尾隨儲(chǔ)戶實(shí)施搶劫搶奪、盜竊破壞銀行自助設(shè)備等涉銀案件也時(shí)有發(fā)生。這說(shuō)明現(xiàn)階段社會(huì)治安形勢(shì)雖然總體平穩(wěn)，仍有不確定因素，亟需加強(qiáng)平安金融創(chuàng)建。

　　2.平安金融創(chuàng)建存在的不足問(wèn)題

　　我市平安金融創(chuàng)建工作雖然取得較好成績(jī)，沒(méi)有發(fā)生大的金融安全事件，但還是存在一定的不足問(wèn)題。一是部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)平安金融創(chuàng)建的重要性、長(zhǎng)期性和艱巨性的認(rèn)識(shí)還不到位，缺乏責(zé)任心與緊迫感，積極性、主動(dòng)性還不夠，平安金融創(chuàng)建工作比較被動(dòng)。二是部分金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，工作流于形式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控還不到位，存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是部分金融機(jī)構(gòu)技防建設(shè)水平不高，硬件設(shè)施不到位，技術(shù)防范還不夠嚴(yán)密。四是部分干部職工自身素質(zhì)不夠高，與平安金融創(chuàng)建工作存在較大差距。這些存在的不足問(wèn)題，需要引起我們高度重視，在今后的'工作中采取切實(shí)有效的措施加以改進(jìn)和提高。

　　三、解決存在問(wèn)題的對(duì)策與措施

　　要推進(jìn)我市平安金融創(chuàng)建工作扎實(shí)開(kāi)展，必須針對(duì)當(dāng)前的社會(huì)治安形勢(shì)與平安金融創(chuàng)建存在的不足問(wèn)題，建立長(zhǎng)效機(jī)制，以機(jī)制解決存在問(wèn)題，創(chuàng)新工作方法，推進(jìn)平安金融創(chuàng)建工作健康、持續(xù)發(fā)展，并取得扎實(shí)成效。在建立長(zhǎng)效機(jī)制、推進(jìn)地區(qū)平安創(chuàng)建活動(dòng)扎實(shí)開(kāi)展中，要著重做好以下四項(xiàng)工作：

　　1.加強(qiáng)學(xué)習(xí)，增強(qiáng)責(zé)任感和緊迫感

　　各級(jí)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)習(xí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)市委市政府的決策部署和市綜治委的工作要求，認(rèn)真學(xué)習(xí)上級(jí)部門有關(guān)開(kāi)展平安金融創(chuàng)建工作的系列文件精神，提高思想認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)開(kāi)展平安金融創(chuàng)建工作的重要意義，增強(qiáng)做好平安金融創(chuàng)建工作的責(zé)任感和緊迫感，振作工作精神，充滿工作干勁，制定工作計(jì)劃，落實(shí)工作措施，創(chuàng)新工作方法，扎實(shí)推進(jìn)平安金融創(chuàng)建工作深入發(fā)展，力爭(zhēng)取得優(yōu)異的成績(jī)。

　　2.建立機(jī)制，夯實(shí)平安金融創(chuàng)建工作的基礎(chǔ)

　　各級(jí)金融機(jī)構(gòu)要建立長(zhǎng)效工作機(jī)制，建立健全平安金融創(chuàng)建工作制度，落實(shí)平安金融創(chuàng)建工作責(zé)任制，加強(qiáng)安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立督查、考核和責(zé)任追究機(jī)制，使創(chuàng)建工作走上制度化、規(guī)范化的軌道。要明確推進(jìn)平安金融創(chuàng)建的工作目標(biāo)，認(rèn)真落實(shí)“誰(shuí)主管、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，嚴(yán)格落實(shí)平安金融創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制，努力形成縱向到底、橫向到邊的責(zé)任體系，層層簽訂目標(biāo)管理責(zé)任書，推動(dòng)平安金融創(chuàng)建工作向縱深發(fā)展。要做到平安金融創(chuàng)建工作的全覆蓋，著重抓好基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的安全防范工作，確保不出任何安全問(wèn)題。要加強(qiáng)平安金融創(chuàng)建的檢查監(jiān)督工作，做到發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)整改，決不允許存在安全防范的隱患與漏洞。

　　3.增強(qiáng)意識(shí)，提高平安金融創(chuàng)建工作水平

　　各級(jí)金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做好平安金融創(chuàng)建各項(xiàng)工作，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是加強(qiáng)技防設(shè)施建設(shè)，要認(rèn)真檢查基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的技防設(shè)施，是落后的要淘汰，該升級(jí)的要升級(jí)，制定技防設(shè)施建設(shè)計(jì)劃，不惜資金投入，購(gòu)入先進(jìn)的技防設(shè)施，有效提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，用現(xiàn)代高科技技術(shù)確保金融平安。二是加強(qiáng)人防隊(duì)伍建設(shè)，著重建設(shè)好專業(yè)保安隊(duì)伍，增強(qiáng)專業(yè)保安隊(duì)伍的裝備，提高專業(yè)保安隊(duì)伍的防范能力；要加強(qiáng)群防群治隊(duì)伍建設(shè)，廣泛開(kāi)展安全培訓(xùn)和應(yīng)急演練，不斷增強(qiáng)全體職工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和安全能力。三是進(jìn)一步健全完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和應(yīng)急處置預(yù)案，有效預(yù)防影響社會(huì)穩(wěn)定的擠提、重大災(zāi)害等突發(fā)事件，對(duì)發(fā)生的突發(fā)事件要依法果斷處置、及時(shí)報(bào)告，避免造成惡劣的社會(huì)影響和嚴(yán)重事態(tài)后果。要繼續(xù)加強(qiáng)案件防范和打擊力度，認(rèn)真分析當(dāng)前社會(huì)治安形勢(shì)和金融案件的新情況、新特點(diǎn)，仔細(xì)審查自身內(nèi)部存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)，采取有效措施，切實(shí)整改到位，提高防范金融犯罪的能力。

　　4.加強(qiáng)教育，提高干部職工風(fēng)險(xiǎn)案防基礎(chǔ)

　　各級(jí)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)宣傳教育工作，營(yíng)造平安創(chuàng)建氛圍，增強(qiáng)廣大干部職工的認(rèn)同感，積極投入平安金融創(chuàng)建工作。要開(kāi)展安全培訓(xùn)工作，提高廣大干部職工的安全素質(zhì)，增強(qiáng)安全防范能力。要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，把合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、合規(guī)操作落到工作實(shí)處，使內(nèi)控意識(shí)和內(nèi)控文化滲透到每一位職工思想深處，使內(nèi)控成為每位職工的自覺(jué)行為，深化對(duì)合規(guī)操作的認(rèn)識(shí)，學(xué)習(xí)和理解規(guī)章制度，增強(qiáng)執(zhí)行制度的能力和自覺(jué)性，形成事事都符合守法合規(guī)的工作標(biāo)準(zhǔn)，理解和掌握內(nèi)控要點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并消除存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)職工行為管理，定期召開(kāi)案情通報(bào)會(huì)和案防分析會(huì)，讓職工了解作案的危害性，增強(qiáng)防案的自覺(jué)性。強(qiáng)化突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案培訓(xùn)，提升職工應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的處理能力。

金融調(diào)研報(bào)告2

　　根據(jù)縣人大常委會(huì)調(diào)研金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況方案的安排，調(diào)研組于6月18日組織召開(kāi)動(dòng)員會(huì)，利用兩個(gè)多月時(shí)間，深入到7家銀行、3家小額貸款公司、中小企業(yè)服務(wù)中心、兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的30余家企業(yè)及農(nóng)戶，通過(guò)聽(tīng)取匯報(bào)、查閱資料、實(shí)地察看、座談走訪等形式，對(duì)我縣金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行了較為全面深入的了解，現(xiàn)將調(diào)研報(bào)告如下：

　　一、我縣金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要成效

　　（一）銀行業(yè)存貸總量持續(xù)提升

　　近五年來(lái)存貸款總量持續(xù)攀升，存款余額由XX年的747609萬(wàn)元上升為XX年的997639萬(wàn)元，貸款余額由XX年的199232萬(wàn)元上升到XX年的5XX4萬(wàn)元。尤其貸款規(guī)模增長(zhǎng)迅速，貸款余額占存款余額的比例由XX年的26%攀升至XX年的52%。截至XX年5月底，我縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存款余額949694萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額517484萬(wàn)元，存貸比為54.49%。

　　圖表1：XX年——XX年間xx縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存款和貸款變化情況（單位：萬(wàn)元）

　�。ǘ�）全力支持支柱產(chǎn)業(yè)

　　截止目前為止，各大銀行已經(jīng)為縣域煤炭資源整合及兼并重組工作累計(jì)發(fā)放210000萬(wàn)元。其中，工商銀行為華寧焦煤提供50000萬(wàn)元技改貸款，向鄉(xiāng)寧焦煤集團(tuán)提供首期6億元中期票據(jù)融資項(xiàng)目。建設(shè)銀行為鄉(xiāng)寧焦煤提供42200萬(wàn)元貸款，為山西中煤華晉能源提供1500萬(wàn)元貸款。中國(guó)銀行向鄉(xiāng)寧焦煤集團(tuán)提供并購(gòu)貸款80113萬(wàn)元并簽發(fā)銀行承兌匯票5000萬(wàn)元，向山西天潤(rùn)德通煤化發(fā)放技改貸款83500萬(wàn)元，向山西保利裕豐煤業(yè)發(fā)放30000萬(wàn)元煤礦技改項(xiàng)目貸款。農(nóng)業(yè)銀行向鄉(xiāng)寧焦煤發(fā)放煤炭并購(gòu)貸款41400萬(wàn)元、流資貸款17000萬(wàn)元，向山西保利裕豐煤業(yè)發(fā)放17400萬(wàn)元。農(nóng)商行向鄉(xiāng)寧焦煤提供6XX萬(wàn)元貸款。

　�。ㄈ�）積極扶持轉(zhuǎn)型企業(yè)

　　農(nóng)行通過(guò)農(nóng)戶承貸、公司擔(dān)保的貸款模式，對(duì)雙鳳祥百萬(wàn)株核桃基地建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行了信貸支持，累計(jì)投放貸款290萬(wàn)元；建行對(duì)山西琪爾康翅果生物制品有限公司給予1000萬(wàn)元的信貸支持，對(duì)通洋紫陶工藝有限公司提供500萬(wàn)元的信貸支持，對(duì)晉晟洋運(yùn)輸有限公司提供500萬(wàn)元信貸支持，對(duì)新鑫隆實(shí)業(yè)95萬(wàn)元信貸支持；農(nóng)商行先后對(duì)戎子酒莊、琪爾康、云邱山旅游開(kāi)發(fā)公司分別給予5000萬(wàn)元、5000萬(wàn)元和4900萬(wàn)元的信貸支持。

　　（四）探索服務(wù)中小微企業(yè)

　　我縣大多數(shù)中小微企業(yè)自身管理不完善、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、缺乏有效抵押物，融資渠道狹窄，陷入融資難、融資貴的困境。為解決中小微企業(yè)的擔(dān)保難問(wèn)題，農(nóng)商行積極探索，與縣財(cái)政、中小企業(yè)服務(wù)中心攜手出臺(tái)了《xx縣重點(diǎn)中小微企業(yè)“惠商貸”貸款業(yè)務(wù)管理辦法》，全新推出“惠商貸”專項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)。今年發(fā)放“惠商貸”貸款總額將不低于5000萬(wàn)元，截止今年7月底，已將14筆1990余萬(wàn)元“惠商貸”貸款發(fā)放至貸戶手中，為有效益、有市場(chǎng)、有信譽(yù)的小微企業(yè)發(fā)展注入動(dòng)力。

　�。ㄎ澹┍M力支持特色農(nóng)業(yè)

　　農(nóng)村貸款原因復(fù)雜，且貸款量小，呈現(xiàn)出“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，并且基本沒(méi)有有效抵押物，但農(nóng)民有金融需求。郵政銀行秉持“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的理念，推出了以棗嶺、譚坪為中心的果園小額貸款，以尉莊為中心的農(nóng)戶畜牧貸款，截止目前已發(fā)放涉農(nóng)貸款達(dá)20xx萬(wàn)元，惠及農(nóng)戶3500余戶。農(nóng)商行以扶持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社為主要推手，對(duì)全縣登記注冊(cè)的農(nóng)民專業(yè)合作社中符合規(guī)定、制度健全、優(yōu)勢(shì)明顯、輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)的6個(gè)專業(yè)合作社發(fā)放了810多萬(wàn)元。農(nóng)行累計(jì)支持農(nóng)戶750余戶，累計(jì)向農(nóng)戶投放貸款4500多萬(wàn)元。

　�。�六）大力開(kāi)展個(gè)貸業(yè)務(wù)

　　圖表2：XX年——XX年間xx縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)短期個(gè)人消費(fèi)貸款和中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款變化情況（單位：萬(wàn)元）

　　五年來(lái)，短期個(gè)人消費(fèi)貸款和中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款強(qiáng)勁增長(zhǎng)，尤其是XX年至XX年間增加了10倍，短期個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于個(gè)人消費(fèi)品、生活用品等方面的消費(fèi)，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于個(gè)人一手房按揭貸款和二手房貸款。截止XX年6月30日，我縣短期個(gè)人消費(fèi)貸款余額為1303萬(wàn)元，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款余額為3251萬(wàn)元。

　　二、金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的'問(wèn)題與不足：

　　（一）國(guó)有商業(yè)銀行資金投放過(guò)少。

　　國(guó)有商業(yè)銀行股改后，收回基層行的貸款權(quán)限，集中資金向大企業(yè)、大項(xiàng)目?jī)A斜，基層行對(duì)貸款只有調(diào)查權(quán)沒(méi)有審批權(quán)，嚴(yán)重影響了基層行業(yè)務(wù)空間的拓展，也造成地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺少有效的信貸投入。XX—XX年間，我縣商業(yè)銀行存貸差（存款余額與貸款余額之差）為：XX年428722萬(wàn)元，XX年393002萬(wàn)元，XX年349970萬(wàn)元，XX年365335萬(wàn)元，XX年355201萬(wàn)元。雖然存貸差逐年有縮小的趨勢(shì)，但進(jìn)度緩慢，反映出國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)在大量吸收存款的同時(shí)，沒(méi)有給本地積極有效的發(fā)放貸款。如郵政銀行XX年末吸收存款達(dá)到了106514萬(wàn)元，但僅發(fā)放貸款2927萬(wàn)元，信貸資金沒(méi)有充分地發(fā)揮支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

　�。ǘ�）金融服務(wù)存在貸款集中化。

　　調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我縣銀行信貸資金大部分投向涉煤企業(yè)，存在向中小微企業(yè)和“三農(nóng)”投放較少，短期貸款多、長(zhǎng)期貸款少的現(xiàn)象。從貸款余額來(lái)看，截至XX年二季度，我縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款在1000萬(wàn)元以上的大客戶52戶，貸款余額362700萬(wàn)元，大客戶貸款集中度為67.43%，貸款集中投入較為明顯。從客戶分類來(lái)看，我縣銀行業(yè)信貸投入以效益好、信用佳、償還能力強(qiáng)的工業(yè)企業(yè)為主，而服務(wù)業(yè)與中小微企業(yè)由于難以提供貸款所需要的抵押物且抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，使銀行在資金投入時(shí)客觀上承受更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上阻礙了銀行業(yè)與中小微企業(yè)的發(fā)展。

　�。ㄈ�）農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展不健全。

　　從我縣總體來(lái)看，涉農(nóng)大型銀行逐漸退出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)發(fā)行尚未涉足，農(nóng)村金融服務(wù)的主要提供者僅為農(nóng)商行和郵儲(chǔ)銀行，這兩家銀行機(jī)構(gòu)雖然在農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較多，但向農(nóng)村提供有效的信貸資金卻極為有限，多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)僅吸收存款無(wú)涉農(nóng)貸款權(quán)限，存貸業(yè)務(wù)量極不匹配。農(nóng)業(yè)貸款點(diǎn)多面廣額度小，還貸能力受生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢影響，金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)大成本高，不愿向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，使農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難十分嚴(yán)重，出現(xiàn)了所謂的“農(nóng)村金融空洞化”的現(xiàn)象。導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求得不到滿足，影響了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來(lái)了巨大困難，也影響了整體地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和質(zhì)量。

　�。ㄋ模┙鹑诎l(fā)展環(huán)境不佳。

　　良好的金融環(huán)境是經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)和保證，但我縣金融環(huán)境存在著一些問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：一是申貸條件達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)要求。大部分中小微企業(yè)由于規(guī)模小、產(chǎn)權(quán)不明晰、資產(chǎn)負(fù)債率高、有效抵押資產(chǎn)不足，缺乏社會(huì)信用評(píng)級(jí)等，與金融部門的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不對(duì)稱，企業(yè)的申貸條件達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的要求，獲得信貸資金較為困難；金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款發(fā)放以擁有產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)為主，但我縣95%的房產(chǎn)沒(méi)有房產(chǎn)證，個(gè)人的申貸條件達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)要求，無(wú)法從正規(guī)金融渠道滿足融資需求，影響金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。二是相關(guān)部門對(duì)金融工作重視不夠，項(xiàng)目審批周期長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁瑣，間接推高了貸款成本。三是金融法制環(huán)境滯后，導(dǎo)致民間借貸盛行。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我縣只有三家小額貸款公司，其余60多家皆為投資咨詢公司，但都存在高吸高貸行為，給金融運(yùn)行造成潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融系統(tǒng)的正常業(yè)務(wù)開(kāi)展造成極大沖擊。如陜西省xx縣違法吸存，資金鏈斷裂，存款戶圍堵政府，嚴(yán)重影響金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定。

　　三、對(duì)金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議：

　　針對(duì)以上困難和問(wèn)題，調(diào)研組提出以下建議：

　�。ㄒ唬┓e極搭建政、銀、企合作交流平臺(tái)。

　　探索建立以政府擔(dān)保、金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)服務(wù)、企業(yè)誠(chéng)信發(fā)展的“三位一體”聯(lián)動(dòng)機(jī)制。逐步實(shí)現(xiàn)銀企對(duì)接的經(jīng)�；�、制度化和規(guī)范化。政府要定期組織企業(yè)和各家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展形式多樣的見(jiàn)面會(huì)和洽談會(huì)，促進(jìn)銀企之間溝通交流，實(shí)現(xiàn)互利共贏。企業(yè)要切實(shí)提高誠(chéng)信意識(shí)，規(guī)范內(nèi)部管理，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)透明度，爭(zhēng)取金融部門的更多支持。

　　（二）加大對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度。

　　我縣的畜牧、蘋果、花椒、葡萄、核桃生產(chǎn)已經(jīng)具有了一定規(guī)模，是我縣農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要方向。商業(yè)銀行，尤其是農(nóng)行和農(nóng)商行要發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。提供手續(xù)簡(jiǎn)便、效率高的金融服務(wù)，科學(xué)確定小額農(nóng)戶貸款的額度和期限，加大三年以上的貸款額度，做到按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和規(guī)律發(fā)放和收回貸款。對(duì)符合條件發(fā)放一年期貸款的農(nóng)戶，銀行系統(tǒng)要在農(nóng)戶還款前提前介入審查，以便農(nóng)戶在到期還款后以最簡(jiǎn)便的手續(xù)、最短時(shí)間內(nèi)再貸到款，做到不耽誤農(nóng)民的生產(chǎn)周期�；鶎愚r(nóng)商行信用社要改善農(nóng)戶小額信用貸款的管理工作，切實(shí)提高管理水平。農(nóng)業(yè)貸款要面向“三無(wú)”（無(wú)資金、無(wú)信用、無(wú)實(shí)體）農(nóng)民，充分發(fā)揮農(nóng)村專業(yè)合作社優(yōu)勢(shì)平臺(tái)，吸納創(chuàng)業(yè)農(nóng)民，解決“三無(wú)”農(nóng)民貸款創(chuàng)業(yè)難的問(wèn)題。政府相關(guān)部門要進(jìn)一步落實(shí)農(nóng)業(yè)貸款貼息和機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，將已有的農(nóng)業(yè)貸款貼息和機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)補(bǔ)政策常態(tài)化，并積極探索建立由政府擔(dān)保并貼補(bǔ)利息政策，扶持“三農(nóng)”健康發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真組織送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，加強(qiáng)與農(nóng)民的聯(lián)系，接近與農(nóng)民的距離，將更多的金融知識(shí)和黨的農(nóng)村政策送到廣大農(nóng)民手中，送到農(nóng)民心中。

　　（三）著力解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

　　金融機(jī)構(gòu)要切合實(shí)際進(jìn)行金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適應(yīng)我縣中小微企業(yè)對(duì)資金需求“短、小、頻、急”特點(diǎn)的產(chǎn)品，采取變通方式，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。政府有關(guān)部門要進(jìn)一步清理有關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目，降低相關(guān)費(fèi)率，同時(shí)掌控土地、房產(chǎn)等抵押審批手續(xù)的部門要簡(jiǎn)化工作流程，實(shí)施限時(shí)服務(wù)，最大程度減少企業(yè)融資的時(shí)間耗費(fèi)。切實(shí)從根本上解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題。

　�。ㄋ模┘涌燹k理各種有效抵押　　保障財(cái)產(chǎn)權(quán)利，規(guī)范抵押登記制度。政府相關(guān)部門要加快推進(jìn)房產(chǎn)證辦理、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確認(rèn)登記頒證、林地使用權(quán)確認(rèn)登記頒證進(jìn)度，下決心解決遺留問(wèn)題，盡快將財(cái)產(chǎn)權(quán)證發(fā)放到所有者手中。加快這類業(yè)務(wù)的辦理，一方面，可以有效解決個(gè)人的融資難題，推動(dòng)個(gè)人投資消費(fèi)需求；另一方面，也可以有效解決涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和專業(yè)戶的融資難題，推動(dòng)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收致富。

　　（五）優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。

　　有關(guān)部門要按照“政府主導(dǎo)、人行和銀監(jiān)部門助推、多方聯(lián)動(dòng)”的原則，建立個(gè)人征信系統(tǒng)，促進(jìn)誠(chéng)信水平提高，將征信系統(tǒng)的信用記錄作為銀行借錢給公民的重要依據(jù)，有“信用污點(diǎn)”的人將難以從銀行取得貸款。積極開(kāi)展中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)審、“信用工商戶”評(píng)選活動(dòng)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，建立健全信用擔(dān)保體系，增強(qiáng)公民信用觀念。出臺(tái)信用等級(jí)、評(píng)級(jí)企業(yè)、個(gè)人優(yōu)惠貸款政策。進(jìn)一步健全法制，合理規(guī)范和引導(dǎo)民間資本為政府可控資本，有序參與我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)。進(jìn)一步降低中小微企業(yè)貸款門檻，減少審批流程，提高行政審批效率，滿足符合條件的中小微企業(yè)的貸款需求，助力中小微企業(yè)發(fā)展。

金融調(diào)研報(bào)告3

　　近日，為了進(jìn)一步了解金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，切實(shí)增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，推動(dòng)企業(yè)更好發(fā)展，按照市隊(duì)關(guān)于開(kāi)展金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展專題調(diào)研的要求，我隊(duì)立即組成調(diào)研組，深入到民營(yíng)企業(yè)聚集地棋盤井、蒙西兩個(gè)工業(yè)園區(qū)和鄂托克旗螺旋藻產(chǎn)業(yè)園，選取了3個(gè)融資成功企業(yè)和1個(gè)融資未成功企業(yè)開(kāi)展了實(shí)地調(diào)研和座談。

　　一、企業(yè)融資現(xiàn)狀

　　―地方商業(yè)銀行貸款占主導(dǎo)地位。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查可以看出，企業(yè)融資大都以地方商業(yè)銀行貸款為主，輔以非銀行金融機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)村信用社、小額貸款公司，與國(guó)有四大銀行貸款幾乎為零，也無(wú)其他渠道融資情況。在與企業(yè)相關(guān)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人座談過(guò)程中了解到，企業(yè)在進(jìn)行融資前，針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行利率低于地方商業(yè)銀行和其他渠道的實(shí)際，均有考慮與國(guó)有商業(yè)銀行融資，但在申請(qǐng)過(guò)程中，由于國(guó)有銀行門檻過(guò)高，抵押條件苛刻，辦理過(guò)程手續(xù)繁多，有很多項(xiàng)條款企業(yè)根本無(wú)法達(dá)到要求，而且審核期限長(zhǎng)，對(duì)于企業(yè)難度太大，所以均放棄向國(guó)有商業(yè)銀行借貸的想法，主要考慮信用社、xx銀行等地方銀行貸款為主。xx機(jī)械鑄造負(fù)責(zé)人說(shuō)：“國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告的審核極為嚴(yán)格，而且會(huì)指定評(píng)估公司對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，這樣會(huì)帶來(lái)極高的成本，讓我們企業(yè)‘望而卻步’。

　　在與xx銀行貸款時(shí)，雖然利率偏高，但門檻低、辦理手續(xù)不會(huì)如此復(fù)雜，對(duì)于急需資金的'企業(yè)來(lái)說(shuō)很容易接受。同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行極其看重企業(yè)信用資質(zhì)，我們?nèi)ツ晗騲x銀行申請(qǐng)過(guò)貸款，今年想與建設(shè)銀行合作時(shí)，對(duì)方看到我們之前有過(guò)與其他銀行的貸款記錄，無(wú)法再滿足建設(shè)銀行的貸款條件，所以就拒絕了我們的貸款申請(qǐng)�！�

　　―放貸時(shí)限短。企業(yè)負(fù)責(zé)人和財(cái)務(wù)人員普遍反映企業(yè)在融資過(guò)程中，銀行考慮到民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，貸款主要以6－12個(gè)月為主。如xx機(jī)械鑄造有限公司財(cái)務(wù)人員說(shuō)：“借貸時(shí)間短，資金需求一直有，每年都是年末回籠資金，年初申請(qǐng)貸款，一系列手續(xù)都的重新走一遍，無(wú)形中加大了企業(yè)成本和工作效率”。

　　―地方商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)利率普遍高于國(guó)家基準(zhǔn)利率。國(guó)有銀行利率約在4.35%—4.75%之間，地方商業(yè)銀行的利率約在6.48%—7.14%之間。企業(yè)均由于國(guó)有銀行門檻過(guò)高，無(wú)法享受低利率貸款。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查可以看出，與一年前相比，企業(yè)雖感受到金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境有一定的改觀，但在落實(shí)過(guò)程中，獲得貸款難易情況并沒(méi)有改善。同時(shí)，xx機(jī)械鑄造負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前銀行系統(tǒng)操作流程趨于規(guī)范化，管理更加嚴(yán)謹(jǐn)，利率較之上一年有一定上調(diào)，無(wú)形中企業(yè)成本進(jìn)一步加大。

　　二、存在的問(wèn)題

　　一是企業(yè)普遍反映國(guó)有銀行借貸難，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置門檻過(guò)高，手續(xù)繁瑣，條件苛刻，只有國(guó)有企業(yè)才能滿足其各種條件，其主要服務(wù)對(duì)象也是大型國(guó)有企業(yè)，如：xx集團(tuán)等，民營(yíng)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不高根本不可能貸出款來(lái)。

　　二是企業(yè)融資方式主要依賴銀行貸款，其他融資渠道較少。各類銀行貸款時(shí)限太短，這就無(wú)形中給企業(yè)帶來(lái)審批手續(xù)復(fù)雜、成本增加的問(wèn)題。三是貸款利息或其他隱含成本過(guò)高，有效抵押資產(chǎn)不足。

　　三、意見(jiàn)及建議

　　一是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有金融工具和先進(jìn)的信息技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，通過(guò)權(quán)威數(shù)據(jù)平臺(tái)充分挖掘企業(yè)的信用信息、財(cái)務(wù)信息、交易信息等，由此全面衡量企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，主動(dòng)向具有資質(zhì)的企業(yè)提供資金。同時(shí)應(yīng)加大創(chuàng)新力度，根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)，提供相適應(yīng)的金融服務(wù)，滿足其多元化需求。

　　二是國(guó)有商業(yè)銀行門檻適當(dāng)降低，放寬條件，服務(wù)更傾向于民營(yíng)企業(yè)、中小型企業(yè)。同時(shí)適當(dāng)放寬借貸周期和下調(diào)銀行利率，減輕企業(yè)資金壓力。

　　三是加大宣傳力度，制定更多優(yōu)惠政策。政府和相關(guān)部門應(yīng)充分了解本地區(qū)企業(yè)實(shí)際融資需求和困難，從行業(yè)特性和企業(yè)特性出發(fā)，制定多元化、多梯度、有針對(duì)性、有效率的融資扶持政策。

金融調(diào)研報(bào)告4

　　一、xx縣總體金融發(fā)展?fàn)顩r

　　從20xx年以來(lái)的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢(shì)較好。

　�。ㄒ唬┙鹑跈C(jī)構(gòu)存貸款余額大幅增長(zhǎng)。截止20xx年末，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為927889萬(wàn)元，較20xx年末增加542954萬(wàn)元，增長(zhǎng)141.05%，年平均增速為13.03%；

　　各項(xiàng)貸款余額為518580萬(wàn)元，較20xx年末增加162446萬(wàn)元，增長(zhǎng)45.61%，年平均增速為10.02%；

　　若考慮金融機(jī)構(gòu)不良貸款處置因素，自20xx年以來(lái)，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額實(shí)際較20xx年末增加273624萬(wàn)元，增長(zhǎng)71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來(lái)的gdp平均增速基本相當(dāng)。

　�。ǘ�）各金融機(jī)構(gòu)信貸資金充裕。從全縣金融機(jī)構(gòu)存貸款比例情況分析，20xx年末無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。其中工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行在無(wú)為縣機(jī)構(gòu)的存貸款比例分別為83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商銀行機(jī)構(gòu)外，其他3家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的信貸資金都非常充裕；

　　郵政機(jī)構(gòu)的存貸款比例僅為0.21%，農(nóng)村信用社的存貸款比例為66.00%。

　�。ㄈ�）全縣金融機(jī)構(gòu)的盈利能力大幅提升。20xx年，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)共計(jì)盈利16510萬(wàn)元，較20xx年增盈16787萬(wàn)元；

　　其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行、農(nóng)業(yè)銀行無(wú)為縣支行和無(wú)為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社三家機(jī)構(gòu)20xx年共計(jì)盈利6536萬(wàn)元，較20xx年增盈7146萬(wàn)元。

　�。ㄋ模﹪�(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)這幾年在無(wú)為縣的信貸投放力度明顯不足。從統(tǒng)計(jì)分析情況看，在20xx-2019年的5年時(shí)間里，4家國(guó)有商業(yè)銀行在（)無(wú)為縣機(jī)構(gòu)的年平均新增存貸款比例只有31.60%，其中工商銀行機(jī)構(gòu)的年平均新增存貸款比例為110.43%，農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的年平均新增存貸款比例為-19.64%，中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)為34.59%，建設(shè)銀行機(jī)構(gòu)為-20.91%；

　　而農(nóng)村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為66.68%，比4家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的年平均新增存貸款比例高35.08個(gè)百分點(diǎn)。

　　二、當(dāng)前無(wú)為縣農(nóng)村金融發(fā)展中存在的突出問(wèn)題及原因

　�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社都將面臨著體制和機(jī)制改革問(wèn)題，但這些機(jī)構(gòu)目前在無(wú)為縣都有大量的不良資產(chǎn)包袱需要處置，這些包袱涉及的對(duì)象不僅有基層糧食、棉花和供銷機(jī)構(gòu)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而且有基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村等政府機(jī)構(gòu)，處置困難很大，需要省、市、縣各級(jí)政府的大力幫助和支持。

　　（二）一些農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)依然給金融發(fā)展形成巨大的拖累。如無(wú)為縣32家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策都是扶持的對(duì)象，但是目前這32家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)確實(shí)成了無(wú)為縣金融發(fā)展的包袱。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實(shí)際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；

　　二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國(guó)家政策的扶持，因而助長(zhǎng)了這些企業(yè)的法人代表滋長(zhǎng)了信用缺失意識(shí)，如無(wú)為縣的某油脂廠、某食品公司和某調(diào)味品公司等，欠了大量銀行貸款，現(xiàn)在卻很難找他們還本付息。

　　（三）農(nóng)村資金需求不平衡、不規(guī)范，造成金融信貸資金難以滿足其需求。一是由于近年無(wú)為縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強(qiáng)勁。從此次召開(kāi)銀企對(duì)接會(huì)的調(diào)查摸底情況看，實(shí)現(xiàn)對(duì)接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬(wàn)元；

　　不夠條件，未能實(shí)現(xiàn)對(duì)接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬(wàn)元。因此，今年無(wú)為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬(wàn)元。二是農(nóng)戶資金需求不足。主要原因是目前無(wú)為縣的農(nóng)戶生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶式的小規(guī)模生產(chǎn)，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農(nóng)民拿貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；

　　特別是在今年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格漲幅已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格漲幅的前提下，就更沒(méi)有什么農(nóng)民拿貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的。三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擔(dān)保體系不健全，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)資金需求難以滿足。如農(nóng)村以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)為主的個(gè)體經(jīng)濟(jì)合伙性組織，由于缺乏有效的擔(dān)保手續(xù)，銀行和農(nóng)村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。

　　三、無(wú)為縣推進(jìn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)做法

　�。ㄒ唬┱�確貫徹國(guó)家貨幣信貸政策，以推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，促進(jìn)金融的持續(xù)發(fā)展。無(wú)為縣在貫徹國(guó)家貨幣信貸政策時(shí)，始終堅(jiān)持“正確貫徹和靈活運(yùn)用”的.原則，不教條機(jī)械地執(zhí)行國(guó)家貨幣信貸政策，堅(jiān)持在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展中尋求金融的可持續(xù)發(fā)展。每年年初的金融工作會(huì)議，人民銀行無(wú)為縣支行都要組織全縣各金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì)；

　　同時(shí)人民銀行要求各金融機(jī)構(gòu)要正確處理好防范金融風(fēng)險(xiǎn)和支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機(jī)構(gòu)貫徹國(guó)家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無(wú)為縣和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況執(zhí)行，努力支持和促進(jìn)無(wú)為轄區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。即使在近年國(guó)家實(shí)施從緊的貨幣政策情況下（)，雖然無(wú)為縣各金融機(jī)構(gòu)的授權(quán)授信規(guī)模受到了一定制約和影響，但無(wú)為縣各金融機(jī)構(gòu)依然想方設(shè)法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。20xx年，受實(shí)施從緊的貨幣政策影響，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬(wàn)元，但為促進(jìn)無(wú)為縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展，無(wú)為縣各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬(wàn)元；

　　其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行爭(zhēng)取其上級(jí)行對(duì)無(wú)為縣企業(yè)直接貸款4560萬(wàn)元，無(wú)為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過(guò)社團(tuán)貸款引進(jìn)縣外農(nóng)村信用社對(duì)我縣企業(yè)貸款4450萬(wàn)元，工商銀行無(wú)為縣支行在信貸規(guī)模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)13588萬(wàn)元，同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)還通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)爭(zhēng)取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬(wàn)元，從而有效地緩解了宏觀調(diào)控對(duì)無(wú)為縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機(jī)構(gòu)的盈利水平，而且避免了由于宏觀緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現(xiàn)象的出現(xiàn)。

　�。ǘ�）加強(qiáng)銀政溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。無(wú)為縣政府對(duì)無(wú)為縣金融發(fā)展很重視、都很支持，把金融發(fā)展作為無(wú)為縣的一個(gè)產(chǎn)業(yè)加以推動(dòng)，不僅成立了金融辦，加強(qiáng)了與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，而且出臺(tái)了許多支持和激勵(lì)金融發(fā)展的政策；

　　各金融機(jī)構(gòu)也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計(jì)劃，積極支持政府工作計(jì)劃的落實(shí)和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，目前各項(xiàng)金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境。

　　（三）大力推進(jìn)社會(huì)信用建設(shè)，積極開(kāi)展金融債權(quán)保全工作。20xx年在人民銀行合肥市中心支行的倡導(dǎo)下，無(wú)為縣積極開(kāi)展了創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng)，積極推進(jìn)創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村活動(dòng)，同時(shí)開(kāi)展了以保全金融債權(quán)為主要內(nèi)容的打擊逃廢債工作，實(shí)行了資產(chǎn)保全證明制度，并推進(jìn)和完善了無(wú)為縣金融征信系統(tǒng)建設(shè)。經(jīng)過(guò)幾年堅(jiān)持不懈的努力，有效地凈化了無(wú)為縣的信用環(huán)境，為無(wú)為縣金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用條件。至目前為止，全縣建立農(nóng)戶信用檔案28.1萬(wàn)戶，推動(dòng)創(chuàng)建信用戶19.7萬(wàn)家，信用村26個(gè)；

　　建立了有1515家企業(yè)和22.6萬(wàn)名城鄉(xiāng)個(gè)人的金融征信系統(tǒng)；

　　保全金融債權(quán)186筆，金額15.7億元。

金融調(diào)研報(bào)告5

　　按照中央和省、市、區(qū)關(guān)于精準(zhǔn)扶貧的有關(guān)要求，近期，筆者作為農(nóng)發(fā)行零陵支行駐村扶貧工作隊(duì)員就零陵區(qū)富家橋鎮(zhèn)王何村精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)行了集中專題調(diào)研。

　　一、基本情況

　　王何村是零陵區(qū)列入建檔立卡的41個(gè)重度貧困村之一，20xx年全村貧困面為28%，目前下降到19%。該村屬南嶺山區(qū)，耕地面積580畝，人均耕地約1.4畝，有5個(gè)村民小組114戶406人，其中60歲以上老年人70人，常住人口300人約占總?cè)丝诘?3%左右，大部分為患病人群和60歲以上的老年人。

　　王何村主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為種植、養(yǎng)殖和務(wù)工，以務(wù)工為主業(yè)的約110人，占勞動(dòng)力總數(shù)的'27%以上。20xx年貧困人口收入中種植業(yè)收入占70%、養(yǎng)殖業(yè)收入占10%、務(wù)工收入占20%。

　　二、調(diào)研過(guò)程

　　此次調(diào)研總體分四個(gè)階段進(jìn)行：

　　第一階段，集中調(diào)研。筆者先利用三天時(shí)間集中調(diào)研了王何村精準(zhǔn)扶貧工作，先后走訪10戶典型貧困戶，之后又利用7天時(shí)間駐村蹲點(diǎn)進(jìn)行了專題調(diào)研，全面了解王何村及32戶貧困戶的基本情況、致貧原因等。

　　第二階段，甄別確認(rèn)。對(duì)照國(guó)家關(guān)于貧困戶的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)32戶貧困戶逐一進(jìn)行了甄別確認(rèn)。最后確定，王何村20xx年全村建檔立卡貧困戶32戶112人，20xx年脫貧10戶30人，現(xiàn)有貧困戶22戶82人。

　　第三階段，制訂措施。針對(duì)該村確定了八項(xiàng)幫扶措施，逐項(xiàng)明確了幫扶的主要任務(wù)、工作目標(biāo)、責(zé)任單位及責(zé)任領(lǐng)導(dǎo)、配合單位和完成時(shí)限；針對(duì)貧困戶逐一制定了幫扶措施，分別明確了脫貧時(shí)限、幫扶責(zé)任人。

　　第四階段，集中辦理�，F(xiàn)場(chǎng)召開(kāi)面對(duì)面集中交辦會(huì)，屬于面上的幫扶措施由政府有關(guān)部門認(rèn)領(lǐng)限期辦理，屬于貧困戶個(gè)體的由聯(lián)戶干部認(rèn)領(lǐng)限期辦理，并張貼上墻，掛圖作戰(zhàn)。

　　三、致貧原因分析

　�。ㄒ唬┮虿≈仑�。長(zhǎng)期以來(lái)，許多村民就醫(yī)條件比較差，患上了嚴(yán)重的癌癥、心臟病、心肌梗塞等疾病，致使勞動(dòng)能力喪失，就醫(yī)成本上升。目前，32戶貧困戶112人中因該類疾病和其他慢性病致貧的占25%。

　　（二）因?qū)W致貧。受教育布局調(diào)整影響，初中和高中學(xué)生全部在縣城或金昌市區(qū)就讀，家長(zhǎng)租房陪讀現(xiàn)象十分普遍，教育成本大幅增加。經(jīng)調(diào)查，因供養(yǎng)子女讀書而致貧的占貧困戶的18%。

　　（三）要素缺乏致貧。

　　一是王何村水資源短缺，灌溉條件差，以水稻為主的種植業(yè)收入有限。

　　二是貧困人口中有近90%的勞動(dòng)力年輕人習(xí)慣于首選傳統(tǒng)的苦力型工種，思想觀念陳舊，務(wù)工技能缺乏。

　　三是因打工意外致貧。該村一名年輕人在外打工因意外左手被機(jī)器卷入軋斷，現(xiàn)左手截肢，部分喪失勞動(dòng)能力致貧。

　　四是貧困農(nóng)戶貸款難問(wèn)題比較突出，成為制約貧困群眾脫貧致富的重要因素。

　　（四）自然規(guī)律致貧。村內(nèi)留守空巢老人的基本養(yǎng)老方式就是土地養(yǎng)老、社會(huì)保障養(yǎng)老，有的連生活自理都很困難，養(yǎng)老問(wèn)題令人堪憂。由于務(wù)工子女收入低，又要供養(yǎng)學(xué)生，不僅敬奉父母的生活費(fèi)很少，而且很少回家探望，致使留守老人經(jīng)濟(jì)能力非常微弱，同時(shí)內(nèi)心還承受著對(duì)子女的思念以及孤獨(dú)寂寞的煎熬。

金融調(diào)研報(bào)告6

　　把自主創(chuàng)新（引進(jìn)技術(shù)消化吸收再創(chuàng)新、原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新）作為中心任務(wù)，要求在經(jīng)濟(jì)和科技戰(zhàn)略中集中體現(xiàn)自主創(chuàng)新；在科技任務(wù)中切實(shí)落實(shí)自主創(chuàng)新；在體制機(jī)制上有效保障自主創(chuàng)新；在政策措施上引導(dǎo)和激勵(lì)自主創(chuàng)新。而其中關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是，應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)功能完備的、高效的金融支持系統(tǒng)，以利于企業(yè)不斷提高技術(shù)創(chuàng)新的能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　準(zhǔn)確把握當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展趨勢(shì)和內(nèi)在規(guī)律，不僅對(duì)我國(guó)的科技事業(yè)，而且對(duì)整個(gè)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)都具有極其重要的指導(dǎo)意義。從世界各國(guó)科技與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的演進(jìn)過(guò)程看，科技政策重點(diǎn)逐漸由促進(jìn)科技的發(fā)展轉(zhuǎn)向促進(jìn)自主創(chuàng)新，各國(guó)政府為刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，趨向于更積極地推動(dòng)和指導(dǎo)技術(shù)創(chuàng)新，并努力將科技政策和產(chǎn)業(yè)政策、金融政策整合為一體。一方面，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融市場(chǎng)的交易效率、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效率和金融機(jī)構(gòu)的交易效率逐步得以提高，使得金融業(yè)可以更好地為高科技發(fā)展和企業(yè)的自主創(chuàng)新服務(wù)。另一方面，金融業(yè)一直都在持續(xù)推動(dòng)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，世界各國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明，企業(yè)自主創(chuàng)新從而科學(xué)技術(shù)的發(fā)展必須依賴外部資金的支持。外源性資金的渠道主要是：政府（或其他社會(huì)團(tuán)體）資助、股權(quán)融資、債務(wù)融資�，F(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，最突出的是金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融創(chuàng)新逐步促進(jìn)現(xiàn)代高科技的發(fā)展。

　　金融的運(yùn)行具有其自身的運(yùn)動(dòng)規(guī)律，它是以還本付息為條件、有償使用的資本。這個(gè)特點(diǎn)決定了借款人，無(wú)論是科研機(jī)構(gòu)，還是科技企業(yè)，必須保證把貸款使用在能夠產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益、能夠產(chǎn)生還貸資金的項(xiàng)目上。自主創(chuàng)新的金融支持體系的建設(shè)，核心是制度建設(shè)和信用體系建設(shè)。具體說(shuō)來(lái)，應(yīng)該從幾個(gè)方面進(jìn)行著手構(gòu)建科技發(fā)展的金融支持體系：

　　一、鼓勵(lì)探索各種自主創(chuàng)新的金融支持機(jī)制

　　一個(gè)可行的運(yùn)行模式是，中小企業(yè)創(chuàng)新基金和科技擔(dān)保公司合作，形成風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金。由創(chuàng)新基金統(tǒng)一向銀行申請(qǐng)貸款，提供資金給科技型中小企業(yè)、“863”“攻關(guān)”計(jì)劃、重大專項(xiàng)等的承擔(dān)單位，通過(guò)集成科技資源，利用科技和金融結(jié)合的平臺(tái)，支持高新技術(shù)企業(yè)。也可以通過(guò)科技貸款貼息，解決“風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱”問(wèn)題，適當(dāng)提高銀行對(duì)科技中小企業(yè)貸款利率上浮的比例，企業(yè)承付基本利息，政府資金負(fù)擔(dān)上浮利息。例如，廈門市科技局為幫助科技型企業(yè)解決發(fā)展中的資金瓶頸，先后于xx年4月28日、8月8日，與中國(guó)工商銀行廈門市分行、中國(guó)建設(shè)銀行廈門市分行簽訂了“共同扶持科技型企業(yè)協(xié)議”，共同推進(jìn)科技型企業(yè)的發(fā)展。xx年底，南京市科技局與交通銀行南京分行共同開(kāi)展“銀政合作”試點(diǎn)，交通銀行在兩年內(nèi)向南京市科技局推薦的科技項(xiàng)目給予8億元的授信額度，南京市科技局負(fù)責(zé)篩選重點(diǎn)項(xiàng)目向銀行推薦，對(duì)部分重點(diǎn)項(xiàng)目采用貼息引導(dǎo)科技貸款。

　　二、探索建立科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行或中小企業(yè)發(fā)展銀行

　　為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)和科技型企業(yè)設(shè)立專業(yè)化的科技發(fā)展銀行是自主創(chuàng)新的金融支持體系建設(shè)的重要步驟�？萍笺y行或中小企業(yè)發(fā)展銀行的有效運(yùn)作關(guān)鍵是要提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，如果銀行具備足夠的'風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，就能夠有信心、有能力對(duì)科技項(xiàng)目進(jìn)行貸款支持。相反，銀行如果沒(méi)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，可能選擇放棄這個(gè)市場(chǎng)。這就要求銀行要大力發(fā)展和應(yīng)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，通過(guò)各種手段有效降低對(duì)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，積極探索和開(kāi)展多種擔(dān)保形式，發(fā)放多種低風(fēng)險(xiǎn)的貸款；可以探索開(kāi)展稅款返還擔(dān)保、股票股權(quán)抵押、保單抵押、債券抵押、應(yīng)收貨款抵押、其他權(quán)益抵押等多種貸款形式，解決企業(yè)合理的資金需要。

　　三、積極推進(jìn)科技金融工具創(chuàng)新

　　科技部門可以聯(lián)合金融部門以創(chuàng)新的金融工具（如對(duì)重大科技專項(xiàng)資產(chǎn)實(shí)行證券化、發(fā)放可轉(zhuǎn)換債券、票據(jù)貼現(xiàn)等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)）進(jìn)行融資，既使銀行降低風(fēng)險(xiǎn)增加收益，又可以有效彌補(bǔ)產(chǎn)業(yè)化的資金缺口，實(shí)現(xiàn)科技和金融、政府和社會(huì)多贏共利的目標(biāo)。例如，“中國(guó)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)債券”，捆綁了12個(gè)開(kāi)發(fā)區(qū)、發(fā)債規(guī)模8億元，已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段。再例如，以股票作擔(dān)保的表外研發(fā)證券（swords）就是一種重要科技金融工具創(chuàng)新形式。swords是在生物科技企業(yè)發(fā)展初期階段常采用的融資方式。典型做法是：發(fā)行swords證券的企業(yè)負(fù)責(zé)管理投資運(yùn)用；并根據(jù)預(yù)定價(jià)格的時(shí)間表有權(quán)收購(gòu)所有公開(kāi)發(fā)行的證券；相應(yīng)地，投資者可得到在預(yù)先約定的時(shí)間段內(nèi)以約定溢價(jià)價(jià)格購(gòu)買該公司普通股的一個(gè)期權(quán)或認(rèn)股證；一段時(shí)間后，該認(rèn)股證可與原先購(gòu)買的swords單位分開(kāi)交易。

　　四、建立自主創(chuàng)新企業(yè)的貸款擔(dān)保制度

　　許多高新技術(shù)企業(yè)，規(guī)模普遍比較小，自有資金不足，對(duì)銀行而言風(fēng)險(xiǎn)偏大，因此，往往難以獲得貸款支持。為了促進(jìn)扶持這些企業(yè)，政府可成立專門的擔(dān)保公司，為企業(yè)提供擔(dān)保。政府出資專門設(shè)立科技型中小企業(yè)貸款的擔(dān)�；�金，為創(chuàng)新型企業(yè)的融資提供擔(dān)保服務(wù)，是我國(guó)自主創(chuàng)新金融支持制度的必然選擇。設(shè)立貸款擔(dān)保制度，可以有效減輕政府出資的壓力，還可以充分有效地利用商業(yè)銀行貸款和民間資金，建立多點(diǎn)投資環(huán)境，有利于提高對(duì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目的選擇和投資效率，從而形成“企業(yè)有所創(chuàng)新，銀行有所借款，政府有所保證”的有效機(jī)制以及較合理的貸款擔(dān)保和開(kāi)放的資金供應(yīng)系統(tǒng)，從金融支持上促進(jìn)中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。美國(guó)小企業(yè)局向小企業(yè)發(fā)放直接貸款已于19xx年廢止，而采用以貸款擔(dān)保方式對(duì)小企業(yè)進(jìn)行支持。日本的貸款擔(dān)保措施更加完善，除對(duì)商業(yè)銀行貸款給予擔(dān)保外，還有中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)對(duì)信用保證協(xié)會(huì)的保證實(shí)行連環(huán)保險(xiǎn)。1974年1月，臺(tái)灣地區(qū)推動(dòng)成立“中小企業(yè)信用保證基金”，信保基金主要來(lái)源于當(dāng)局及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)。信用保證的項(xiàng)目包括：一般貸款信用保證、商業(yè)本票保證之信用保證、外銷貸款信用保證、購(gòu)料周轉(zhuǎn)融資信用保證、政策性貸款信用保證、小規(guī)模商業(yè)貸款信用保證、進(jìn)口稅捐記賬保證的信用保證、履約保證的信用保證、自創(chuàng)品牌貸款信用保證、青年創(chuàng)業(yè)貸款信用保證。在信用保證基金之外，1997年臺(tái)灣當(dāng)局又成立了“中小企業(yè)互助保證基金會(huì)”，推進(jìn)各項(xiàng)輔導(dǎo)及互助保證貸款。該基金的主要運(yùn)作為：中小企業(yè)互助保證為協(xié)助擔(dān)保品不足的中小企業(yè)取得銀行貸款。

　　五、著力培育良好的信用環(huán)境，建立合理的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和體系

　　必須加大對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的投入，打造“信用社會(huì)”，提升企業(yè)自主創(chuàng)新的誠(chéng)信環(huán)境。有關(guān)部門要搭建完善的共享信息平臺(tái)，積極建立中小企業(yè)的信用記錄體系和中小企業(yè)信用咨詢機(jī)構(gòu)，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢，可以使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)共享信用信息資源，信用狀況更加透明，降低了信息成本，金融機(jī)構(gòu)支持企業(yè)自主創(chuàng)新發(fā)展的調(diào)研報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)成本也隨之降低。同時(shí)，信用記錄也增加了中小企業(yè)及其股東的違約成本，促使其主動(dòng)增強(qiáng)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)約束。當(dāng)前，特別要加大對(duì)惡意逃廢債務(wù)企業(yè)的懲處力度，發(fā)揮法律強(qiáng)制作用，讓失信者付出成倍的代價(jià)，形成不愿失信、不敢失信的機(jī)制和制度。加強(qiáng)法制建設(shè)，不僅有助于保護(hù)中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，強(qiáng)化其供應(yīng)商與顧客的履約義務(wù)，從而降低了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的不確定性，而且降低金融機(jī)構(gòu)的信息成本和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，強(qiáng)化了債務(wù)人的風(fēng)險(xiǎn)約束，因而會(huì)有實(shí)質(zhì)性收效。

　　六、培育和支持一批中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

　　要改變現(xiàn)有科技中介機(jī)構(gòu)服務(wù)單一、相互脫節(jié)、自我發(fā)展能力差的狀況，促使中介機(jī)構(gòu)如科技擔(dān)保、評(píng)估推介等相互結(jié)合，為科技企業(yè)提供多功能、全方位、綜合服務(wù)。政府可以通過(guò)認(rèn)定資質(zhì)、委托任務(wù)等方式，給予扶持。中介機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期生存和發(fā)展，應(yīng)依靠其服務(wù)質(zhì)量和信譽(yù)，開(kāi)辦初期應(yīng)得到政府部門經(jīng)費(fèi)支持，但要按照市場(chǎng)規(guī)律，引導(dǎo)其在競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)中依靠自身能力求生存求發(fā)展，不能由部門長(zhǎng)期供養(yǎng)。

　　七、要注重發(fā)展資本市場(chǎng)，建立和完善創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道

　　從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，許多小企業(yè)都是通過(guò)創(chuàng)業(yè)投資市場(chǎng)來(lái)獲得資金，最后發(fā)展成長(zhǎng)為大企業(yè)的。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資形式為自主創(chuàng)新提供金融支持關(guān)鍵是要規(guī)避所謂的“上帝變野狗（god to dog）”現(xiàn)象，即風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)出資時(shí)被視為上帝，一旦投入錢后被當(dāng)做野狗并逐漸被擯棄所投資企業(yè)之外。這就要求培育有利于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資本市場(chǎng)，確保風(fēng)險(xiǎn)投資基金的適時(shí)退出，加大對(duì)成長(zhǎng)中的高新技術(shù)企業(yè)的直接金融支持。

　　美國(guó)是創(chuàng)業(yè)投資比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，20世紀(jì)90年代以來(lái)，其經(jīng)濟(jì)得以較快發(fā)展，高科技產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)很大，而高科技企業(yè)主要是通過(guò)創(chuàng)業(yè)投資市場(chǎng)籌資。1993年到1999年，美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)資本急劇增加，1999年達(dá)到250億美元，1999年管理基金達(dá)到800億美元。目前，中國(guó)還沒(méi)有形成靈活有效的創(chuàng)業(yè)投資市場(chǎng)，中小企業(yè)通過(guò)創(chuàng)業(yè)資本方式籌資的比例很小。因此，中國(guó)政府要積極采取政策措施，創(chuàng)造一個(gè)有利于創(chuàng)業(yè)投資生產(chǎn)和發(fā)育的良好環(huán)境，比如：通過(guò)立法，建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，完善與創(chuàng)業(yè)投資相適應(yīng)的組織形式、管理模式和運(yùn)行機(jī)制，完善企業(yè)上市、產(chǎn)權(quán)交易、兼并重組等資產(chǎn)流動(dòng)機(jī)制，構(gòu)建有效的創(chuàng)業(yè)投資體系，擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資數(shù)額，緩解中小企業(yè)資金不足的問(wèn)題

金融調(diào)研報(bào)告7

　　今年以來(lái)，全縣金融部門牢牢把握穩(wěn)健貨幣政策的總要求，著眼“四個(gè)爭(zhēng)當(dāng)”、“三大取向”、“四化同步”目標(biāo)定位，積極融入新常態(tài)、研究新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài)，以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型為主線，以提高創(chuàng)新能力為載體，持續(xù)增加“雙百工程”、新興業(yè)態(tài)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、民生工程以及消費(fèi)領(lǐng)域的信貸支持，主要金融指標(biāo)增量、增幅持續(xù)向好，全縣金融運(yùn)行形勢(shì)健康平穩(wěn)。

　　一、金融運(yùn)行主要特點(diǎn)

　　一是城鄉(xiāng)居民存款增勢(shì)強(qiáng)勁。截至2月末，全縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額162.96億元，年內(nèi)新增6.84億元，較年初增長(zhǎng)4.38%，同比多增3.29億元，其中城鄉(xiāng)居民存款較年初增加8.66億元，增幅6.86%，同比多增5.16億元。居民存款快速攀升，一是與外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)過(guò)節(jié)直接相關(guān)，集中匯入款項(xiàng)推高存款規(guī)模，其中郵儲(chǔ)銀行、信用聯(lián)社居民存款分別較上月增加2.02億元和1.3億元；二是投資擔(dān)保公司兌付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，撤出資金、手持現(xiàn)金陸續(xù)回流銀行，銀行增存基礎(chǔ)趨于穩(wěn)��；三是個(gè)人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品集中到期，多數(shù)理財(cái)資金贖回后自動(dòng)轉(zhuǎn)存銀行；四是春節(jié)期間城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)、生活交易趨于活躍，個(gè)體商戶增存持續(xù)向好。城鄉(xiāng)居民存款恢復(fù)常態(tài)增長(zhǎng)，為金融機(jī)構(gòu)做好全年信貸營(yíng)銷奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，同時(shí)也反映出居民投資渠道單一、消費(fèi)需求偏低的運(yùn)行特點(diǎn)，亟待優(yōu)化區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　2月末，全縣企業(yè)存款余額9.97億元，較年初減少1.25億元，同比多下降1.71億元。從金融角度看，經(jīng)濟(jì)下行壓力對(duì)全縣傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的影響將長(zhǎng)期存在，資源供給趨緊、國(guó)際貿(mào)易摩擦、部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩、下游市場(chǎng)重組、產(chǎn)成品占用攀升等多重因素交互疊加，單位存款較年初減少3.9億元，同比少增6.6億元。

　　二是實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸增速放緩。2月末，全縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額100.13億元，較年初新增1185.44萬(wàn)元，同比少增7233.27萬(wàn)元，增長(zhǎng)0.12%，與去年同期相比，增幅回落0.8個(gè)百分點(diǎn)。從貸款類別看，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款較年初減少6645.3萬(wàn)元，同比多減少1.9億元，個(gè)人消費(fèi)貸款較年初增加6270.74萬(wàn)元，同比少增3036.79萬(wàn)元，個(gè)人貸款出現(xiàn)“雙降”，一方面說(shuō)明消費(fèi)品市場(chǎng)需求走弱，供求關(guān)系處于調(diào)整期，城鄉(xiāng)居民投資意愿持續(xù)下降，另一方面則體現(xiàn)出人民銀行降息降準(zhǔn)政策短期效應(yīng)不明顯，需要其他政策配套聯(lián)動(dòng)。企業(yè)貸款較年初新增1560萬(wàn)元，但從投向結(jié)構(gòu)看，新增政府投融資平臺(tái)水利工程項(xiàng)目貸款7500萬(wàn)元，企業(yè)貸款實(shí)際減少9060萬(wàn)元，與去年同期相比，少下降4209.53萬(wàn)元，企業(yè)貸款余額周期性下降與春節(jié)前后開(kāi)工率不足有直接關(guān)系，也與金融機(jī)構(gòu)年初儲(chǔ)備項(xiàng)目、集中貸審相關(guān)聯(lián)。

　　三是金融創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)�？h郵政儲(chǔ)蓄銀行結(jié)合家具商戶集聚經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出“倉(cāng)儲(chǔ)物流綜合授信”模式，向金宇家具城提供批發(fā)式貸款7000萬(wàn)元，與縣農(nóng)業(yè)局聯(lián)合制定農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)施方案，在縣政府成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心后，計(jì)劃選擇兩處鎮(zhèn)街進(jìn)行試點(diǎn)。信用聯(lián)社全市率先成立生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款審查中心，形成了制度化、流程化、一體化運(yùn)作格局，新增涉農(nóng)貸款6021萬(wàn)元，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，貸款審批時(shí)間較往常縮短2-3個(gè)工作日，目前正在研發(fā)大蒜配資信貸產(chǎn)品，預(yù)計(jì)7月份推向市場(chǎng)�？h農(nóng)行承擔(dān)的農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體融資增信試點(diǎn)進(jìn)展良好，貸審終結(jié)并提供授信支持11戶，發(fā)放融資增信貸款1145萬(wàn)元。

　　四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉(xiāng)支行順利開(kāi)業(yè)，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展到9家，下轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（含離行式自助終端）65處，開(kāi)通網(wǎng)銀4.2萬(wàn)戶，設(shè)立農(nóng)村便民取款點(diǎn)108個(gè)，金融設(shè)施建設(shè)逐步健全，服務(wù)環(huán)境趨于優(yōu)化。下崗失業(yè)人員政策性小額擔(dān)保貸款基金增加到1500萬(wàn)元，貸款對(duì)象由下崗失業(yè)人員擴(kuò)大到農(nóng)村婦女、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、殘疾人、大中專畢業(yè)生、大學(xué)生村官等弱勢(shì)群體，承貸銀行發(fā)展到兩家，前兩個(gè)月累計(jì)發(fā)放政策性小額擔(dān)保貸款7筆，金額85萬(wàn)元，在幫助弱體成功創(chuàng)業(yè)的同時(shí)，帶動(dòng)35名城鄉(xiāng)居民實(shí)現(xiàn)本地就業(yè)。

　　二、金融運(yùn)行存在的幾個(gè)突出問(wèn)題

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)信用違約風(fēng)險(xiǎn)上升。去年四季度以來(lái)，全縣先后有36家企業(yè)出現(xiàn)銀行信用違約現(xiàn)象，涉及貸款本金1.53億元，其中煤化工企業(yè)1家，違約金額233萬(wàn)元，金額占比1.52%，通用設(shè)備制造企業(yè)5家，金額1953.58萬(wàn)元，占比12.77%，紡織服裝企業(yè)2家，金額306.51萬(wàn)元，占比2%，商貿(mào)物流企業(yè)1家，金額893.91萬(wàn)元，占比5.84%，農(nóng)資生產(chǎn)及農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)企業(yè)27家，金額1.19億元，占比77.78%，企業(yè)違約現(xiàn)象集中爆發(fā)，既有偏離主業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨行業(yè)過(guò)度投資造成資金回流困難因素，也有聯(lián)保企業(yè)為應(yīng)對(duì)銀行壓貸而采取的集體違約對(duì)策，無(wú)論哪種原因，最終損害的將是銀企合作關(guān)系和全縣金融生態(tài)環(huán)境。

　�。ǘ�）信貸成長(zhǎng)環(huán)境面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。全縣“雙百工程”的.強(qiáng)力實(shí)施，為銀行業(yè)擴(kuò)大項(xiàng)目貸款儲(chǔ)備、培育新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)提供了承載主體，民間借貸機(jī)構(gòu)清理整頓也為社會(huì)資本回流銀行創(chuàng)造了寬松條件。另一方面，全縣對(duì)公存款增勢(shì)乏力的被動(dòng)局面沒(méi)有實(shí)質(zhì)性改觀，尤其是擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，部分銀行貸審權(quán)限上收，附加條件增多，甚至出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象，企業(yè)因達(dá)不到續(xù)貸條件經(jīng)營(yíng)更加困難，1-2月份，全縣企業(yè)貸款展期筆數(shù)41筆，展期金額5284.52萬(wàn)元，同比分別增加26筆、3038.49萬(wàn)元。

　�。ㄈ�）小企業(yè)融資難問(wèn)題較為突出。全縣小企業(yè)普遍存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、核心技術(shù)缺乏、財(cái)務(wù)信息不透明等諸多問(wèn)題，在貸款審批中缺乏比較優(yōu)勢(shì)，難以及時(shí)獲得信貸支持。另一方面，金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷小企業(yè)客戶的方式也需要進(jìn)一步創(chuàng)新，審貸標(biāo)準(zhǔn)與審貸流程還需要進(jìn)一步完善。

　　三、下步工作措施

　　一是精準(zhǔn)施策，保持信用總量平穩(wěn)增長(zhǎng)�？h人民銀行將制定印發(fā)《金融支持全縣實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，將信貸資源向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)、服務(wù)業(yè)、科技創(chuàng)新、新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，確保全年新增貸款15億元。加大向上爭(zhēng)取工作力度，向上級(jí)人民銀行爭(zhēng)取再貸款規(guī)模力爭(zhēng)超過(guò)3億元，引入異地銀行貸款力爭(zhēng)超過(guò)2億元。以農(nóng)村信用社體制轉(zhuǎn)型為契機(jī)，組織申請(qǐng)全省信貸資產(chǎn)質(zhì)押試點(diǎn)，全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時(shí)，新增1-2戶小微企業(yè)在新三板掛牌交易，推動(dòng)符合條件的企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)和區(qū)域集優(yōu)票據(jù)，促進(jìn)社會(huì)融資總量穩(wěn)健增長(zhǎng)。

　　二是突出定向調(diào)控，鞏固“四化同步”要素保障。加強(qiáng)信貸政策、投資政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)配合，重點(diǎn)加大對(duì)園區(qū)產(chǎn)業(yè)集群、“1351”培植工程、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體、信息產(chǎn)業(yè)、生態(tài)保護(hù)建設(shè)示范區(qū)的信貸投放。進(jìn)一步加大政銀企合作力度，組織召開(kāi)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、科技、服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)銀企合作推進(jìn)會(huì)，以更大力度促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。啟動(dòng)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，開(kāi)發(fā)大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)貸款和大蒜配資信貸兩項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　三是強(qiáng)化監(jiān)測(cè)預(yù)警，維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定。重點(diǎn)關(guān)注政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、民間借貸、企業(yè)擔(dān)保圈等五類風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)全覆蓋工程，系統(tǒng)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估。嚴(yán)格落實(shí)政銀企戰(zhàn)略合作協(xié)議，配合政府做好企業(yè)擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)化解處置工作。制定存款保險(xiǎn)制度宣傳方案和應(yīng)對(duì)預(yù)案，確保存款保險(xiǎn)制度推出后在轄區(qū)內(nèi)平穩(wěn)運(yùn)行。

　　四是優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，提升社會(huì)滿意度。全面深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，力爭(zhēng)年底前將所有銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)為集取款、匯款和繳費(fèi)等功能為一體的綜合性支付網(wǎng)點(diǎn)。推廣實(shí)施《省直管縣國(guó)庫(kù)管理辦法》，構(gòu)建出口退稅實(shí)時(shí)撥付綠色通道，不斷提高經(jīng)理國(guó)庫(kù)水平。堅(jiān)持“一企一策”、“一行一策”，進(jìn)一步提高外匯服務(wù)便利化水平，推動(dòng)轄區(qū)跨境人民幣業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制建設(shè)，優(yōu)化咨詢投訴信息電子數(shù)據(jù)庫(kù)，探索建立糾紛非訴第三方調(diào)解機(jī)制。

　　五是注重調(diào)查研究，服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)決策。緊密圍繞縣委縣政府中心工作，深入研究全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)中出現(xiàn)的新情況、新變化和新問(wèn)題。建立特色行業(yè)調(diào)研監(jiān)測(cè)制度，加強(qiáng)對(duì)突發(fā)性、趨勢(shì)性、規(guī)律性問(wèn)題的調(diào)查分析，從金融角度提出政策建議和應(yīng)對(duì)措施，切實(shí)發(fā)揮好決策參謀作用。

金融調(diào)研報(bào)告8

　　在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進(jìn)程中，我們農(nóng)村合作銀行也取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)效益增加。但是，我們?cè)谌〉贸煽?jī)的同時(shí)，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村合作銀行的發(fā)展，影響到農(nóng)村合作銀行每一個(gè)人的切身利益，影響到國(guó)家生產(chǎn)建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展，影響到社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。內(nèi)控與合規(guī)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)是我們農(nóng)村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　一、金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

　　1、內(nèi)控文化缺失嚴(yán)重，誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。良好的內(nèi)控文化是農(nóng)村合作銀行內(nèi)控體系持續(xù)有效運(yùn)行的前提。而在內(nèi)控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的只是規(guī)模和速度，對(duì)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，有關(guān)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度束之高閣。內(nèi)控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農(nóng)村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒(méi)有壞的打算，只是在其工作的過(guò)程中，看內(nèi)控文化嚴(yán)重缺失，有機(jī)可乘，從而違紀(jì)違規(guī)，進(jìn)而走向犯罪。

　　2、制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)。衡量?jī)?nèi)控體系有效與否的標(biāo)準(zhǔn)并不在于農(nóng)村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實(shí)與執(zhí)行。制度不落實(shí)、執(zhí)行不到位往往使得內(nèi)控體系漏洞百出，形同虛設(shè)。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過(guò)作案謀私利提供了可能。銀行內(nèi)部人員騙貸成功，用的無(wú)非是偽造擔(dān)保資料作虛假擔(dān)保，或放款后私自取消擔(dān)保方的擔(dān)保責(zé)任并將貸款轉(zhuǎn)移等手段。這些都說(shuō)明制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)，工作流程缺少嚴(yán)格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。

　　3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險(xiǎn)高度集中。我們農(nóng)村合作銀行目前的組織架構(gòu)下，基層管理者往往被賦予過(guò)多的權(quán)利，包括財(cái)務(wù)管理、核算管理、授權(quán)管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權(quán)利過(guò)多過(guò)大，就存在一定的作案機(jī)會(huì)和可能。如果沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會(huì)輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農(nóng)村合作銀行必須實(shí)行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強(qiáng)制休假制度，并專門出臺(tái)稽核監(jiān)督機(jī)制，約束基層管理人員權(quán)利。然而，我們農(nóng)村合作銀行大多沒(méi)有達(dá)到這一要求，沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)定或規(guī)定沒(méi)有落實(shí)到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

　　4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農(nóng)村合作銀行的稽核力量相當(dāng)薄弱,集中表現(xiàn)在：一是有些銀行尚未設(shè)立專門的稽核監(jiān)督部門；二是設(shè)有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達(dá)不到總員工數(shù)5%的國(guó)際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門容易受到行政干預(yù)，難以獨(dú)立開(kāi)展工作；四是稽核人員專業(yè)化水平不高，無(wú)法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實(shí)中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來(lái)稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴(yán)肅，實(shí)質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”。稽核力量的'薄弱，從某種意義上說(shuō)，助推金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　5、考核機(jī)制不完善，忽視金融風(fēng)險(xiǎn)。我們農(nóng)村合作銀行考核機(jī)制不完善，只重視經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，突出指標(biāo)完成，忽視內(nèi)控管理要求。在這種考核機(jī)制下，基層銀行不惜一切代價(jià)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現(xiàn)鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴(yán)重的甚至?xí)�出現(xiàn)違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)。至于防范金融風(fēng)險(xiǎn)就得不到應(yīng)有的重視，甚至束之高閣，無(wú)人提起。

　　6、內(nèi)控責(zé)任制缺失，造成內(nèi)控管理混亂。在內(nèi)控責(zé)任制無(wú)形的壓力下，各銀行相關(guān)部門才會(huì)真正肩負(fù)起應(yīng)負(fù)的責(zé)任，發(fā)現(xiàn)內(nèi)控體系中存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時(shí)的糾正和完善。目前情況下，內(nèi)控責(zé)任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往只處理作案當(dāng)事人，而不處理那些負(fù)有相應(yīng)管理責(zé)任和監(jiān)督責(zé)任的部門與人員，從而造成內(nèi)控體系的有效性長(zhǎng)期得不到提高，使內(nèi)控管理混亂。

　　二、如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)

　　1、建立和完善銀行內(nèi)控機(jī)制。要制定明晰的農(nóng)村合作銀行發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化組織體系，建立科學(xué)的決策體系、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制、審慎的會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度和透明的信息披露制度；要積極培育符合農(nóng)村合作銀行實(shí)際的內(nèi)部控制文化，使內(nèi)控意識(shí)和內(nèi)控文化滲透到每一位員工思想深處，使內(nèi)控成為每位員工的自覺(jué)行為，熟悉自身崗位職責(zé)，理解和掌握內(nèi)控要點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、建立和完善農(nóng)村合作銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系。要認(rèn)真借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控、評(píng)價(jià)和預(yù)警系統(tǒng)。重視貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)提示，重視早期預(yù)警，認(rèn)真執(zhí)行重大違約情況登記報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)提示制度。

　　3、建立和完善農(nóng)村合作銀行稽核審計(jì)體系。要積極建立相對(duì)完善的內(nèi)部稽核體系，提高稽核審計(jì)工作的獨(dú)立性，提高工作頻率和工作質(zhì)量，改進(jìn)方法，實(shí)現(xiàn)合規(guī)性監(jiān)督向合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性、效益性轉(zhuǎn)變，使事后監(jiān)督向事中、事前轉(zhuǎn)變。注意使用外部審計(jì)力量，進(jìn)一步發(fā)揮業(yè)務(wù)部門的專業(yè)檢查作用，制定專業(yè)檢查制度，加大專業(yè)檢查力度，從嚴(yán)追究高管人員和直接責(zé)任人的法律責(zé)任。

　　4、樹(shù)立正確的業(yè)務(wù)發(fā)展思想。要在追求盈利性的同時(shí)，重視安全性和流動(dòng)性，防止片面追求高速業(yè)務(wù)增長(zhǎng)而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的傾向。農(nóng)村合作銀行應(yīng)制定合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，不搞以存款論英雄和存款指標(biāo)分派到人的老式工作方法，而是應(yīng)通過(guò)改進(jìn)服務(wù)手段、增加業(yè)務(wù)品種和提高結(jié)算速度來(lái)贏得客戶，增加市場(chǎng)份額，提高經(jīng)濟(jì)效益。

　　5、建立和完善內(nèi)控信息體系。農(nóng)村合作銀行要建立完善的內(nèi)部管理信息系統(tǒng)，為內(nèi)控的設(shè)計(jì)、執(zhí)行、反饋提供信息保障；建立與農(nóng)村合作銀行及其內(nèi)控管理專職部門信息聯(lián)結(jié)和定期聯(lián)系機(jī)制，及時(shí)、真實(shí)、完整地傳遞監(jiān)管意圖、交流信息、溝通問(wèn)題；建立農(nóng)村合作銀行信息披露制度，及時(shí)向社會(huì)準(zhǔn)確披露相關(guān)信息，發(fā)揮社會(huì)對(duì)農(nóng)村合作銀行內(nèi)控建設(shè)的監(jiān)督作用。

　　6、重視和加強(qiáng)對(duì)銀行高級(jí)管理人員的監(jiān)管。農(nóng)村合作銀行要轉(zhuǎn)變內(nèi)控觀念，在加強(qiáng)基層內(nèi)控制度建立和執(zhí)行的同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)銀行高級(jí)管理人員的監(jiān)管，實(shí)行內(nèi)控問(wèn)責(zé)制，并與任職資格掛鉤、促使銀行高級(jí)管理人員轉(zhuǎn)變觀念，重視內(nèi)控與合規(guī)，起到模范帶頭作用，真正做好防范金融風(fēng)險(xiǎn)工作，促進(jìn)農(nóng)村合作銀行健康持續(xù)發(fā)展，達(dá)到做優(yōu)做強(qiáng)農(nóng)村合作銀行的目的。

金融調(diào)研報(bào)告9

　　一、機(jī)構(gòu)情況

　　轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)162個(gè)，其中：國(guó)有商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)17個(gè)；政策性銀行類機(jī)構(gòu)4個(gè)，郵政儲(chǔ)機(jī)構(gòu)23個(gè)，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)81個(gè)。

　　二、從業(yè)人員情況

　　轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員總數(shù)為1705人。其中：國(guó)有商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為1096人，政策性銀行類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為73人，郵政儲(chǔ)蓄類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為116人，農(nóng)村信用社總?cè)藬?shù)為420人。

　　三、存貸款情況

　　（一）存款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為107.5億元，較年初增加8.9億元，增長(zhǎng)9.1%，同比多增12.5億元。

　�。ǘ�）貸款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額51.4億元，較年初增加2.8億元，增長(zhǎng)5.7%，同比多增3.2億元。

　　（三）存款結(jié)構(gòu)變化：1、儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長(zhǎng)。6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款余額為72.2億元，比年初增加6.1億元，增長(zhǎng)9.3%，同比多增5.4億元。從儲(chǔ)蓄存款的存期結(jié)構(gòu)看：定期存款與活期存款的增量占比為67.4：32.6，去年同期定活增量占比為75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款穩(wěn)定性減弱。儲(chǔ)蓄存款快速增長(zhǎng)的原因，一是城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，儲(chǔ)蓄資金增加；二是現(xiàn)行的金融工具創(chuàng)新不足，廣大居民依然把儲(chǔ)蓄存款作為首選。三是各行、社為了完成上半年任務(wù)，積極開(kāi)展各種勞動(dòng)競(jìng)賽，加大存款組織力度。2、企業(yè)存款有升有降，總體呈增加態(tài)勢(shì)。6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)存款余額為24.6億元，較年初增加0.76億元，同比少增3.65億元。造成不穩(wěn)定的主要原因一是銅川市的企業(yè)是以煤炭、水泥等原材料企業(yè)為主，受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響，企業(yè)利潤(rùn)空間不斷收窄，企業(yè)現(xiàn)金流量減少。二是季末部分大企業(yè)實(shí)行內(nèi)部改制。如陜西煤業(yè)集團(tuán)實(shí)行內(nèi)部改制，資金統(tǒng)一上存，共轉(zhuǎn)出近2億元存款。

　�。ㄋ模┵J款結(jié)構(gòu)變化：在基本建設(shè)貸款等中長(zhǎng)期貸款的拉動(dòng)下，各項(xiàng)貸款呈現(xiàn)良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款以及票據(jù)融資都有較大幅度的上升，為我市工業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展、固定資產(chǎn)投資持續(xù)擴(kuò)張以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的信貸支持。從貸款發(fā)放的主體看（見(jiàn)表一）：政策性銀行貸款投放增加，同比多增1.01億元，國(guó)有商業(yè)銀行貸款投放增緩，同比少增866.8萬(wàn)元；農(nóng)村信用社貸款投放增加，同比多增0.8億元，增速較同期上升7.2個(gè)百分點(diǎn)；貸款增量主要集中在農(nóng)村信用社，較年初增加1.6億元，增量占到全部新增貸款的57.9%。

　　1-6月份新增貸款分機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表（表一）

　　單位：億元、%

　　項(xiàng)目

　　新增貸款額

　　占全部新增

　　貸款比重

　　工商銀行

　　0.05

　　1.8

　　農(nóng)業(yè)銀行

　　0.52

　　18.81

　　中國(guó)銀行

　　-0.036

　　-1.3

　　建設(shè)銀行

　　0.14

　　5.07

　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

　　0.49

　　17.73

　　農(nóng)村信用社

　　1.6

　　57.89

　　從貸款結(jié)構(gòu)分布情況看（見(jiàn)表二）：短期貸款同比少增，中長(zhǎng)期貸款總量減弱，票據(jù)融資同比多增。短期貸款增量高于票據(jù)融資增量。6月末短期貸款增量占比高于票據(jù)融資18.5個(gè)百分點(diǎn)。1、短期貸款同比少增。6月末，短期貸款余額為25.9億元，較年初增加1.6億元，增長(zhǎng)6.6%，同比少增5.3億元。

　　1-6月份新增貸款分結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表（表二）

　　單位：億元、%

　　項(xiàng) 目

　　新增貸款額

　　占全部新增

　　貸款比重

　　短期貸款

　　1.6

　　56.93

　　中長(zhǎng)期貸款

　　0.13

　　4.63

　　票據(jù)融資

　　1.08

　　38.43

　　短期貸款增加主要是銅川市政府去年以來(lái)出臺(tái)了一系列調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的政策措施，如提高環(huán)保技術(shù)、改進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)工藝，促進(jìn)企業(yè)由粗放經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變，并及時(shí)牽線搭橋以“銀企洽談會(huì)”等形式，解決銀行缺項(xiàng)目、企業(yè)缺資金的矛盾，使優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目及時(shí)得到資金支持。2、中長(zhǎng)期貸款總量減弱。6月末，中長(zhǎng)期貸款余額為22.4億元，較年初增加0.1億元，比同期少增2.1億元。3、票據(jù)融資多增。6月末，票據(jù)貼現(xiàn)余額為3.1億元，比年初增加1.1億元,增長(zhǎng)54.8%。票據(jù)融資增加的原因是各商業(yè)銀行加大了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷。

　　從信貸政策管理執(zhí)行方面看：農(nóng)發(fā)行銅川分行在全力做好政策性貸款的信貸服務(wù)同時(shí)，積極支持當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他企業(yè)發(fā)展，努力搞活當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；部分國(guó)有商業(yè)銀行根據(jù)省行下達(dá)的經(jīng)濟(jì)資本總量、結(jié)構(gòu)計(jì)劃和綜合業(yè)務(wù)計(jì)劃內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù)，將經(jīng)濟(jì)資本優(yōu)先配置到經(jīng)濟(jì)系數(shù)低、并有較高資本回報(bào)率水平的業(yè)務(wù)上，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)、承兌、個(gè)人消費(fèi)貸款等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，同時(shí)有效地調(diào)整了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高了對(duì)全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)度；農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹落實(shí)省聯(lián)社《信貸投向指導(dǎo)意見(jiàn)》，“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”，適時(shí)投放，滿足轄內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和重點(diǎn)涉農(nóng)中小企業(yè)以及城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶流動(dòng)資金的需求。

　　四、全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)整體盈利

　　6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益提高，實(shí)現(xiàn)盈利4709萬(wàn)元,同比扭虧5963萬(wàn)元。其中農(nóng)行銅川分行實(shí)現(xiàn)賬面盈利3萬(wàn)元，同比增盈473萬(wàn)元。效益大幅提高的因素有:一是存貸款凈利息收入同比增幅較大；二是金融機(jī)構(gòu)往來(lái)凈收入增加；三是中間業(yè)務(wù)收入對(duì)財(cái)務(wù)計(jì)劃的貢獻(xiàn)加大；四是票據(jù)業(yè)務(wù)成為新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　五、業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新

　　銅川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要表現(xiàn)為各銀行機(jī)構(gòu)緊緊圍繞經(jīng)濟(jì)建設(shè)的中心目標(biāo)，服務(wù)全市項(xiàng)目帶動(dòng)戰(zhàn)略，努力尋找金融支持的切入點(diǎn)，重點(diǎn)圍繞電力、煤炭、交通、水泥及“三農(nóng)”發(fā)展資金需求，加大信貸投放力度。同時(shí)，綜合運(yùn)用信用等級(jí)評(píng)定、簽發(fā)承兌匯票、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、開(kāi)立保函、資金證明等方式，為企業(yè)融通資金擴(kuò)大生產(chǎn)創(chuàng)造條件，做好相關(guān)金融服務(wù)。農(nóng)村信用社在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)方面成功創(chuàng)建了“移民搬遷小額信用貸款”品牌，嚴(yán)格審慎經(jīng)營(yíng)原則，積極探索幫助農(nóng)民擺脫貧苦居住環(huán)境的信貸支持方法，利用農(nóng)戶小額貸款的信貸工具，走出了一條實(shí)現(xiàn)“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶改善居住環(huán)境”的雙贏之道。

　　銅川市地處西北黃土高坡，這里多數(shù)的農(nóng)民長(zhǎng)期居住在千溝萬(wàn)壑的土窯洞內(nèi)，行的是羊腸小道，喝的是窖藏雨水。在上個(gè)世紀(jì)末期，銅川市各級(jí)政府在國(guó)家有關(guān)部門的支持下，加大了移民搬遷資金支持力度。按照政策要求，在政府統(tǒng)一規(guī)劃的前提下，搬遷移民必須先墊付一定比例的建房之籌資金。房屋建成驗(yàn)收后，由政府按戶均補(bǔ)貼逐級(jí)匯總上報(bào)，經(jīng)有關(guān)部門審核后，再撥付資金發(fā)放給農(nóng)戶。正是這一時(shí)間差一度時(shí)期難住了基層政府和并不富裕的農(nóng)民，銅川市農(nóng)村信用聯(lián)社主動(dòng)和政府部門聯(lián)系，提出了運(yùn)用信用社發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的優(yōu)惠政策，按政府應(yīng)補(bǔ)金額貸給搬遷農(nóng)民建房，補(bǔ)貼資金到位后首先歸還信用社貸款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了農(nóng)戶的歡迎和政府的支持。經(jīng)過(guò)幾年的摸索實(shí)踐，這一貸款工具竟成了農(nóng)村信用社新的貸款效益增長(zhǎng)點(diǎn)，改善了居住環(huán)境的農(nóng)戶在感謝黨和政府關(guān)心的同時(shí)，更加支持了農(nóng)村信用社的各項(xiàng)工作。目前，銅川各級(jí)農(nóng)村信用社已經(jīng)把這一貸款方式列為農(nóng)戶小額貸款的主要內(nèi)容。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，到4月末，全市共有25家信用社向106個(gè)行政村、2666戶農(nóng)民發(fā)放貸款余額2355萬(wàn)元，不良貸款率僅為4.44%。真正實(shí)現(xiàn)了“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶改善居住環(huán)境”。

　　六、存在的主要問(wèn)題

　　1、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制形式嚴(yán)峻，資產(chǎn)質(zhì)量令人堪憂。農(nóng)業(yè)銀行銅川分行截至6月末，全行五級(jí)分類不良貸款余額6.7億元，占比達(dá)54.8%，而按四級(jí)分類不良貸款余額已達(dá)7.82億元，占比63.9%。四級(jí)不良大于五級(jí)不良1.1億元，四級(jí)不良較年初增加1.4億元，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制形勢(shì)依然十分嚴(yán)峻；工行銅川分行根據(jù)總行最新的貸款減值準(zhǔn)備管理規(guī)定，需按照貸款質(zhì)量情況足額保有呆賬準(zhǔn)備。財(cái)務(wù)重組后盡管不良貸款余額及占比大幅下降，但仍屬全省較高的分行之一，而且貸款劣變和形態(tài)遷徙的壓力較大，一旦貸款形態(tài)發(fā)生裂變或遷徙，則必須加大準(zhǔn)備金的提取并直接影響到該行最終凈利潤(rùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　2、抑制產(chǎn)能過(guò)剩而引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)必須高度警惕。根據(jù)國(guó)家發(fā)改委公布的資料，目前我國(guó)有鋼鐵、水泥、電解鋁等11個(gè)行業(yè)存在著產(chǎn)能過(guò)�，F(xiàn)象，其中我市的水泥、煤炭、和電解鋁等行業(yè)“榜上有名”，而這些行業(yè)又是銅川經(jīng)濟(jì)發(fā)展的'支柱產(chǎn)業(yè)，對(duì)銀行的依存度較高，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)。具體來(lái)說(shuō)，一是誘發(fā)潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，截止6月末，我市水泥、電解鋁兩行業(yè)的貸款余額為13.1億元，其中，水泥行業(yè)貸款余額 9.4億元，電解鋁行業(yè)貸款余額3.7億元。兩行業(yè)的貸款余額占全市貸款總額的25.5%，這些信貸資源集中度較高，壓縮行業(yè)產(chǎn)能極易誘發(fā)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。二是行業(yè)貸款方式方面引發(fā)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。我市的水泥行業(yè)在銀行的融資約80%是以擔(dān)保貸款或抵押形式進(jìn)行。企業(yè)在向銀行借款時(shí)相互擔(dān)保，或在集團(tuán)公司內(nèi)部相互擔(dān)保，這些企業(yè)可能是同行業(yè)中的合作伙伴，也可能是處于產(chǎn)業(yè)鏈條中的不同位置，有著極高的相關(guān)性，甚至?xí)�一榮俱榮，一損俱損。因此對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)能壓縮和結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，企業(yè)之間很難起到擔(dān)保作用。同時(shí)，企業(yè)在多家銀行貸款時(shí)存在以同一資產(chǎn)作抵押的行為，重復(fù)抵押降低了抵押貸款保險(xiǎn)值，銀行債權(quán)難以落實(shí)。

　　3、贏利手段單一，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。當(dāng)前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，也創(chuàng)造了比較好的效益，但對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依賴性強(qiáng)、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問(wèn)題比較突出。一是傳統(tǒng)的利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入是仍主要的收入來(lái)源。截止6月末，這兩項(xiàng)收入合計(jì)約占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全部收入的比重高達(dá)90%以上。由于利息收入受企業(yè)經(jīng)營(yíng)影響較大，而金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入主要產(chǎn)生于系統(tǒng)內(nèi)上存資金等低息資產(chǎn)，收入過(guò)度依賴于這兩種方式，使得利潤(rùn)的增長(zhǎng)缺乏后勁；二是現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種主要以低技術(shù)含量的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)為主，在很大程度上成為各機(jī)構(gòu)攬客戶、爭(zhēng)市場(chǎng)份額的手段，業(yè)務(wù)量大，收入低是直接的特征，而類似投資銀行和財(cái)務(wù)顧問(wèn)等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)品種未開(kāi)發(fā)和推廣力度還比較小。

　　六、幾點(diǎn)建議

　　1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，規(guī)避產(chǎn)能過(guò)�？赡艹霈F(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制體系，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，建立市場(chǎng)信息預(yù)測(cè)體系，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)貸款科學(xué)決策，形成靈活有效的信貸資源配置機(jī)制，加強(qiáng)防范行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是應(yīng)在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整和并購(gòu)重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競(jìng)爭(zhēng)力。

金融調(diào)研報(bào)告10

　　20xx年，我縣財(cái)政面臨極其不利的國(guó)際國(guó)內(nèi)大環(huán)境，加上國(guó)家實(shí)施了新一輪以減稅和增加支出為主要特征的積極的財(cái)政政策，增收節(jié)支形勢(shì)嚴(yán)峻。對(duì)此需認(rèn)真分析，積極應(yīng)對(duì)。

　　美國(guó)次貸危機(jī)已演變?yōu)閲?yán)重的全球金融危機(jī)，且在繼續(xù)蔓延，從發(fā)達(dá)國(guó)家傳導(dǎo)到新興市場(chǎng)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家，從金融領(lǐng)域擴(kuò)散到實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，造成全球性金融市場(chǎng)動(dòng)蕩和世界經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易滑坡，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩。金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響也在逐步加重，國(guó)內(nèi)外需求萎縮、企業(yè)效益下滑、就業(yè)形勢(shì)趨緊等問(wèn)題突出，財(cái)稅收入明顯下降。今年1月份，全國(guó)財(cái)政收入6132億元，比去年同期減少1265億元，下降17.1％。

　　具體來(lái)看，影響我縣財(cái)政增收的主要因素有：一是內(nèi)外需求減弱、資金短缺等因素將嚴(yán)重影響項(xiàng)目投資建設(shè)和企業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)副產(chǎn)品、礦產(chǎn)品價(jià)格難以預(yù)測(cè)，經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，財(cái)政增收困難加劇。二是政策性減收因素多。今年，增值稅轉(zhuǎn)型、取消和停征100項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)等政策出臺(tái)，將直接造成財(cái)政減收。三是上級(jí)轉(zhuǎn)移支付增量將難以為繼。在全國(guó)特別是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展減速，省財(cái)政增長(zhǎng)預(yù)期偏緊的情況下，近幾年上級(jí)轉(zhuǎn)移支付連年高速增長(zhǎng)的勢(shì)頭將難以為繼，這對(duì)高度依存上級(jí)轉(zhuǎn)移支付的我縣來(lái)說(shuō)極為不利。

　　與此同時(shí)，今年保運(yùn)轉(zhuǎn)保民生促發(fā)展支出新增項(xiàng)目多，資金保障任務(wù)重，主要是：落實(shí)中央擴(kuò)內(nèi)需保增長(zhǎng)的政策措施，地方配套壓力大，公路建設(shè)、病險(xiǎn)水庫(kù)治理、城鎮(zhèn)污水垃圾處理等重點(diǎn)項(xiàng)目資金需求大；

　　改善民生新增項(xiàng)目多，支出剛性強(qiáng)，完善醫(yī)療服務(wù)和社會(huì)保障體制、推進(jìn)城鄉(xiāng)保障性住房和義務(wù)教育合格學(xué)校建設(shè)等政策機(jī)制性投入明顯增加；

　　公務(wù)員津補(bǔ)貼改革、“普九”化債等重大改革逐步深化，支出有增無(wú)減。初步統(tǒng)計(jì)，今年縣本級(jí)可以預(yù)見(jiàn)的新增支出超過(guò)2300萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出財(cái)力增長(zhǎng)水平。

　　在看到增收節(jié)支嚴(yán)峻形勢(shì)的同時(shí)，也要看到我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展繼續(xù)向好的方向發(fā)展的基本面沒(méi)有改變。財(cái)政是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的綜合反映，因此在我縣保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的基礎(chǔ)上，財(cái)政收入也將實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)。我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利條件：一是中央實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的'貨幣政策，出臺(tái)了一系列擴(kuò)內(nèi)需保增長(zhǎng)的重大舉措，我縣第三產(chǎn)業(yè)將獲得較快的發(fā)展，旅游開(kāi)發(fā)、城鎮(zhèn)建設(shè)、交通水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)展機(jī)遇前所未有。而且我縣作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，政策的作用效果遠(yuǎn)大于外部環(huán)境的影響，只要我們用足、用好、用活上級(jí)財(cái)政政策，完全可以實(shí)現(xiàn)我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。二是我縣工業(yè)化建設(shè)內(nèi)在動(dòng)力強(qiáng)勁，后勁十足。我縣的釩、錳、磷等礦產(chǎn)豐富，相關(guān)加工業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)明顯。今年，縣委、縣政府決定支持建設(shè)德物華年產(chǎn)100萬(wàn)噸新型干法水泥生產(chǎn)線、華源公司10萬(wàn)噸硫酸生產(chǎn)線和恒源二期電解錳生產(chǎn)線三個(gè)投資大、技術(shù)高的工業(yè)項(xiàng)目，同時(shí)還將爭(zhēng)取啟動(dòng)新礦種開(kāi)發(fā)。

　　總之，今年我縣財(cái)政收支矛盾非常突出，是近些年來(lái)形勢(shì)最嚴(yán)峻、平衡壓力最大的一年。但只要我們振奮精神，堅(jiān)定信心，統(tǒng)籌謀劃，積極施為，今年也將是我縣財(cái)政改革和發(fā)展工作取得突破性進(jìn)展的一年。

金融調(diào)研報(bào)告11

　　地處蘇中北部的縣，多年來(lái)積極利用自身優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展水晶、玻璃產(chǎn)品生產(chǎn)加工行業(yè)，形成了以美瑞華玻璃有限公司、綠寶玻璃制品有限公司、盛銀水晶有限公司、龍安水晶有限公司等一批重點(diǎn)大戶為龍頭的水晶玻璃生產(chǎn)加工行業(yè)，不僅在國(guó)內(nèi)水晶玻璃行業(yè)中占有重要地位，而且產(chǎn)品大量出口歐美等地區(qū)。據(jù)當(dāng)?shù)貒?guó)稅部門統(tǒng)計(jì)，該縣現(xiàn)有水晶玻璃生產(chǎn)、加工企業(yè)162家，其中，規(guī)模企業(yè)25家，一般納稅人企業(yè)75家，小規(guī)模納稅人以下企業(yè)87家。但是，下半年以來(lái)受美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)的影響，該縣的玻璃水晶生產(chǎn)加工行業(yè)受到巨大沖擊，企業(yè)利潤(rùn)較同期下降60%左右，降幅較大，有部分規(guī)模小的加工企業(yè)關(guān)停。走訪相關(guān)水晶玻璃企業(yè)調(diào)查了解，造成目前水晶行業(yè)利潤(rùn)下滑及部分加工企業(yè)關(guān)停的原因主要有四。

　　一、金融危機(jī)對(duì)縣玻璃水晶行業(yè)的主要影響

　　1、金融危機(jī)導(dǎo)致匯率不穩(wěn)，不少企業(yè)利潤(rùn)下降。水晶工藝品外向度較大，出口訂單大多在較早前就簽下，價(jià)格不能隨意變動(dòng)。而國(guó)際主要以美元為結(jié)算單位，隨著金融危機(jī)的蔓延以及人民幣的走強(qiáng)，雖然企業(yè)在簽單時(shí)考慮匯率的變化幅度，但匯率的變化之大出乎預(yù)料，本來(lái)就已經(jīng)非常薄的出口利潤(rùn)，在經(jīng)受匯率變化不定的沖擊后，企業(yè)基本上只能維持日常的生產(chǎn)運(yùn)作，擴(kuò)大規(guī)模等成為奢談。另一方面，由于匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，許多水晶工藝品企業(yè)對(duì)長(zhǎng)期訂單充滿顧慮，不敢簽或只能簽小單，導(dǎo)致大量訂單流失，利潤(rùn)減少。

　　2、金融危機(jī)導(dǎo)致訂單減少，不少企業(yè)開(kāi)工不足。美國(guó)是金融危機(jī)的發(fā)源地，歐洲受影響也較深，而這兩地正是水晶玻璃工藝品最主要的出口市場(chǎng)。上半年，在春、秋廣交會(huì)上前來(lái)咨詢和洽談的新客戶不多，老客戶也明顯減少，只有前幾年三分之一，客戶中來(lái)自歐美市場(chǎng)的也不多見(jiàn)，水晶玻璃工藝品的成交額大幅度下降。每年10月前后是水晶玻璃工藝品廠向國(guó)外發(fā)貨的高峰，以迎接圣誕節(jié)商戰(zhàn)，但卻看不到往日的生氣。如揚(yáng)州舜天玻璃工藝品有限公司，僅實(shí)現(xiàn)銷售1800萬(wàn)元，較同期下降66.7%，利潤(rùn)則下降70%。一些依賴大企業(yè)轉(zhuǎn)手訂單或?yàn)榇髲S配套的小廠，生意更是難以為繼，許多水晶玻璃廠已開(kāi)始減人，有的甚至已經(jīng)關(guān)停。

　　3、金融危機(jī)導(dǎo)致信貸緊縮，不少企業(yè)資金緊張。資金緊張主要源于四方面：一是銀行貸款，以前企業(yè)憑借自身良好的`信譽(yù)并提供一定的保證，就可以貸到款，用于資金周轉(zhuǎn)，手續(xù)較為簡(jiǎn)單、便捷。但金融危機(jī)導(dǎo)致銀行對(duì)形勢(shì)發(fā)展信心不足，收緊了企業(yè)貸款資產(chǎn)審查標(biāo)準(zhǔn)；二是供應(yīng)商的賬期，原先在原材料供應(yīng)上，一般供應(yīng)商都會(huì)給企業(yè)兩三個(gè)月的賬期，但現(xiàn)在很多供應(yīng)商為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)都要求現(xiàn)錢交易，一手交錢一手接貨；三是資金的回籠，產(chǎn)品出口后，受危機(jī)影響，購(gòu)方資金難以保證按時(shí)回籠，加之國(guó)家結(jié)匯的時(shí)間要求，少則三兩月，多則半年，非自營(yíng)出口可能時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)；四是退稅政策，水晶玻璃工藝產(chǎn)品90%出口，國(guó)家降低出口退稅幅度，退稅由原來(lái)13%下調(diào)到5%，出口產(chǎn)品和企業(yè)凈利潤(rùn)減少幅度較大，從而導(dǎo)致流通資金困難。

　　4、金融危機(jī)導(dǎo)致信心缺失，不少企業(yè)等待觀望。因海外市場(chǎng)普遍不景氣，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)也不容樂(lè)觀，競(jìng)爭(zhēng)更趨白熱化，加上廣交會(huì)接單數(shù)量大幅減少，不少企業(yè)業(yè)主萌生了轉(zhuǎn)行的念頭。如素有“水晶之鄉(xiāng)”美譽(yù)的縣豐鎮(zhèn)內(nèi)金瑩、恒弛兩家企業(yè)，原先經(jīng)營(yíng)質(zhì)態(tài)較好，屬于成長(zhǎng)型企業(yè)，目前業(yè)主已著手經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)，其水晶加工業(yè)務(wù)僅處于維持的局面。目前該鎮(zhèn)從事水晶玻璃工藝品加工的個(gè)體企業(yè)關(guān)停20多家，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常企業(yè)30多家，可以說(shuō)全行業(yè)遭遇較大挫折，而更多的企業(yè)處于觀望狀態(tài)。

　　二、目前玻璃水晶加工行業(yè)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

　　1、金融信貸的支持力度不夠。這次全球金融危機(jī)中，中小企業(yè)所受的沖擊最為嚴(yán)重，尤其對(duì)投資規(guī)模小、技術(shù)含量低、產(chǎn)品附加值低、承受風(fēng)險(xiǎn)能力差的中小玻璃水晶加工企業(yè)帶來(lái)的沖擊更為嚴(yán)重。從玻璃水晶加工行業(yè)的整體情況來(lái)看，金融危機(jī)對(duì)其的沖擊會(huì)有一個(gè)過(guò)程，從訂單情況來(lái)看，生產(chǎn)加工可以繼續(xù)往前走，水晶玻璃工藝品不是沒(méi)有訂單，只是利潤(rùn)在變少變薄，但完全可能通過(guò)量來(lái)積累。在這種情況下，這些中小玻璃水晶制品加工企業(yè)最需要政府及各個(gè)部門尤其是金融部門的關(guān)心扶持，以合力化解金融危機(jī)的影響。而面對(duì)金融危機(jī)，銀行等金融部門對(duì)企業(yè)特別是中小企業(yè)的信心不足，為保自身利益，這些部門大規(guī)模地壓縮信貸規(guī)模，甚至還加快企業(yè)貸款的回收速度。金融信貸支持力度的減弱，使原本已經(jīng)困難的玻璃水晶加工企業(yè)難上加難。

　　2、結(jié)匯效率不高增加企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于玻璃水晶產(chǎn)品大部分用于出口，玻璃水晶加工企業(yè)必然面對(duì)結(jié)匯的風(fēng)險(xiǎn)。而企業(yè)業(yè)主最不希望承擔(dān)的就是這些非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品出口付出去的是人民幣，收進(jìn)來(lái)的是美元，但結(jié)匯有個(gè)時(shí)間過(guò)程，如今年接的就是明年的訂單，從加工到發(fā)貨，再加結(jié)匯時(shí)間，這期間人民幣和美元的匯率可能從6.85變成了6.75，企業(yè)很可能眼睜睜地看著這一毛錢虧掉。

　　3、出口退稅政策下調(diào)影響較大。近年來(lái)，國(guó)家頻繁調(diào)整出口退稅率，也下調(diào)了玻璃水晶制品的出口退稅率。對(duì)于利潤(rùn)空間本來(lái)較小的玻璃水晶加工行業(yè)來(lái)說(shuō)，出口退稅率的下調(diào)無(wú)疑就是直接減少了企業(yè)利潤(rùn)，行業(yè)的出口市場(chǎng)和利潤(rùn)空間受到擠壓，部分行業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。

　　三、促進(jìn)玻璃水晶行業(yè)健康發(fā)展的建議

　　就當(dāng)前情況而言，玻璃水晶行業(yè)既面對(duì)困難，也面對(duì)機(jī)遇。危機(jī)影響下，玻璃水晶行業(yè)的眾多企業(yè)必將全面“洗牌”，一些加工技術(shù)落后、管理方法陳舊的“作坊式”加工企業(yè)將被淘汰。對(duì)其他幸存的企業(yè)，除督促企業(yè)抓住有利時(shí)機(jī)加快技術(shù)更新步伐的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)從稅收等方面對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行扶持。

　　1、玻璃水晶加工企業(yè)應(yīng)主動(dòng)謀求發(fā)展道路。首先，要加強(qiáng)相互間的聯(lián)系合作，雖然全球金融危機(jī)對(duì)水晶玻璃工藝品訂單有影響，但需求依然存在，大廠并不缺少訂單，從出口情況來(lái)看，盡管出口的企業(yè)數(shù)量少了，但是總額卻是保持增長(zhǎng)的，以主動(dòng)收縮來(lái)進(jìn)行自我防御是個(gè)辦法，但被動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)較大，而轉(zhuǎn)行需要投入大量人力、物力，需要重建營(yíng)銷渠道，因此，積極有效的辦法是各企業(yè)通過(guò)相互的合作，形成規(guī)模效應(yīng)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次，要抓好產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)，加大技術(shù)升級(jí)力度，加速新品研發(fā)，要積極尋求與其他產(chǎn)業(yè)的嫁接，如建筑裝璜等，來(lái)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一些單純從事水晶玻璃工藝品加工的企業(yè)要向新品開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)變，提高產(chǎn)品附加值，降低成本，小規(guī)模企業(yè)要配備專門技術(shù)和營(yíng)銷人員，掌握生產(chǎn)、銷售主動(dòng)權(quán)，增強(qiáng)企業(yè)的生存發(fā)展能力。再次，要加大新市場(chǎng)開(kāi)拓力度，既要重視國(guó)際市場(chǎng)的開(kāi)拓，也要將視線瞄向國(guó)內(nèi)，有效地避免單打一，拓寬水晶玻璃工藝品的消費(fèi)渠道。在客商選擇上，盡量選擇品牌客商，確保資金信譽(yù)。以防為保運(yùn)轉(zhuǎn)而被拖垮，較好規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)生存能力。

　　2、各部門應(yīng)多方面支持玻璃水晶加工行業(yè)發(fā)展。各級(jí)政府應(yīng)發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管中的主導(dǎo)作用，帶領(lǐng)和督促各職能部門從本部門角度多為企業(yè)服務(wù)，解決企業(yè)發(fā)展中的實(shí)際困難；繼續(xù)堅(jiān)持寬松的貨幣政策，進(jìn)一步放寬對(duì)中小企業(yè)的資金限制，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小玻璃水晶企業(yè)的資金扶持力度；稅務(wù)部門應(yīng)積極利用國(guó)家鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，認(rèn)真貫徹落實(shí)小規(guī)模納稅人征收率下調(diào)的政策，切實(shí)減輕中小玻璃水晶中小加工企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)；應(yīng)積極引導(dǎo)中小玻璃水晶加工企業(yè)正確認(rèn)識(shí)增值稅納稅人的劃分標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)中小玻璃水晶加工企業(yè)努力達(dá)到并申請(qǐng)認(rèn)定一般納稅人，利用行業(yè)產(chǎn)品附加值低的特點(diǎn)降低企業(yè)的實(shí)際稅收負(fù)擔(dān)；各地政府應(yīng)從社會(huì)穩(wěn)定的大局出發(fā)，充分考慮中小玻璃水晶加工企業(yè)解決勞動(dòng)力就業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)，以財(cái)政補(bǔ)貼的形式向中小加工企業(yè)“輸血”，幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)。

金融調(diào)研報(bào)告12

　　一、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

　　我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上，金融資源的實(shí)際總供給小于實(shí)際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的57.8%來(lái)說(shuō)有所下降，但至20xx年末農(nóng)村金融缺口仍高達(dá)4931.8億元，供求未能實(shí)現(xiàn)均衡。

　�。ㄒ唬┙鹑跈C(jī)構(gòu)大撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系空洞

　　自上世紀(jì)90年代末開(kāi)始，為迎接內(nèi)外資銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)性銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行顯著加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營(yíng)明確地向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，開(kāi)始大量撤并設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農(nóng)村的金融服務(wù)出現(xiàn)斷層，而且還使大量的農(nóng)村資金被轉(zhuǎn)向了城市，使得商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱。事實(shí)上，農(nóng)村金融領(lǐng)域也是一片大有可為的天地，農(nóng)村金融市場(chǎng)不應(yīng)該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。

　�。ǘ�）農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一

　　首先，我國(guó)雖然已有運(yùn)作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來(lái)源渠道單一。不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國(guó)有銀行不良貸款的水平�，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)農(nóng)技推廣以及推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。

　　其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來(lái)，農(nóng)信社的存貸比總低于全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的平均存貸比（見(jiàn)表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國(guó)人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計(jì)，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專項(xiàng)中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達(dá)到36283萬(wàn)元，不良率17.81%，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達(dá)到10457萬(wàn)元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬(wàn)元，較置換時(shí)增加9672萬(wàn)元，不良率9.28%，較置換時(shí)增加3.4個(gè)百分點(diǎn)。

　　農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過(guò)近年來(lái)的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來(lái)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融領(lǐng)域爭(zhēng)取更大的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。

　　4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過(guò)度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過(guò)大，達(dá)到了70%以上，貸款品種過(guò)于單一。

　　再次，近幾年趨勢(shì)來(lái)看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場(chǎng)的觸角根本沒(méi)有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量?jī)H有0.7%左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求（見(jiàn)表2）。

　　總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對(duì)三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展，這些都將成為未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。

　　二、針對(duì)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，提出幾點(diǎn)建議

　�。ㄒ唬┐罅Πl(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡

　　經(jīng)濟(jì)決定金融，沒(méi)有一個(gè)活躍的市場(chǎng)，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的問(wèn)題，只有通過(guò)在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。

　�。ǘ�）發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融漏洞

　　農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無(wú)論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)組織，都離不開(kāi)民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進(jìn)其健康發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對(duì)農(nóng)村民間金融不應(yīng)簡(jiǎn)單采取打壓做法，這會(huì)使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。

　　提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的孟加拉國(guó)銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無(wú)需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻(xiàn)。我國(guó)的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個(gè)被國(guó)際金融市場(chǎng)認(rèn)可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機(jī)構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對(duì)美國(guó)銀行業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，一改農(nóng)村信用社的獨(dú)家壟斷。另一方面，有必要對(duì)目前各種民間金融分門別類、分別指導(dǎo)，限制和取締不正常的民間金融活動(dòng)。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補(bǔ)充。

　　（三）讓農(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務(wù)

　　1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲�意義上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀(jì)90年代以后，韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行重點(diǎn)擴(kuò)展投行業(yè)務(wù)，開(kāi)展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營(yíng)化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的成功范例。

　　2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開(kāi)展信貸以外的'咨詢、項(xiàng)目融資、企業(yè)并購(gòu)等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強(qiáng)其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。

　　3、建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。

　　4、開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。

　�。�1）開(kāi)展實(shí)物和房產(chǎn)為基礎(chǔ)的資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應(yīng)實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未推開(kāi)，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來(lái)源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開(kāi)辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開(kāi)辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)建立和健全農(nóng)村房屋的評(píng)估、抵押機(jī)制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國(guó)家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對(duì)廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。

　�。�2）要鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔(dān)保形式和途徑;促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，培育一定數(shù)量的機(jī)構(gòu)投資者，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的交易規(guī)模和流動(dòng)性，促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn);積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　三、展望

　　總理在加快金融體制改革的六項(xiàng)任務(wù)中敘述一共有476個(gè)字，而農(nóng)村金融就占了193個(gè)字，可見(jiàn)農(nóng)村金融在未來(lái)的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點(diǎn)。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)決定的�，F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金的需求是時(shí)間急，頻率高，資金規(guī)模相對(duì)少。大的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿足這種需要。

　　3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式揭牌，以農(nóng)民為主要服務(wù)對(duì)象的郵儲(chǔ)小額業(yè)務(wù)“好借好還”亦開(kāi)始在全國(guó)全面推開(kāi)；3月16日，隨著在少數(shù)民族地區(qū)設(shè)立的首家專營(yíng)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)公司的開(kāi)業(yè)，目前，我國(guó)已有10家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。這是深化我國(guó)農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新，意味著農(nóng)村金融市場(chǎng)正式向各類資本開(kāi)放。他們將為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，競(jìng)爭(zhēng)不充分的廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供方便，快捷的金融服務(wù)，滿足我國(guó)“三農(nóng)”持續(xù)增長(zhǎng)的資金需求。

　　伴隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行的組建，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行也開(kāi)始對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)重新重視；按照銀監(jiān)會(huì)的思路，農(nóng)村信用合作社改革以縣級(jí)法人為單位，保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展速度；特別是村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行在07年初建立了試點(diǎn)，整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)從機(jī)構(gòu)上開(kāi)始進(jìn)入春秋時(shí)代。

　　總之，在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展的不同階段，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從更深的層次去思考問(wèn)題。農(nóng)村金融業(yè)改革的過(guò)程和它的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律對(duì)于我國(guó)現(xiàn)代的監(jiān)管者和實(shí)踐者來(lái)說(shuō)都是一個(gè)全新的挑戰(zhàn)。

金融調(diào)研報(bào)告13

　　[摘要]隨著金融體制改革步伐的加快，各大專業(yè)銀行及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的管理模式、經(jīng)營(yíng)狀況都發(fā)生較大變化，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整了機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)布局，機(jī)構(gòu)總數(shù)下降，員工總數(shù)下降，而個(gè)體規(guī)模則不斷上升。尤其是在縣級(jí)地區(qū)，工、農(nóng)、中、建等專業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)全部撤銷，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要撤并了一些規(guī)模小、效益差的網(wǎng)點(diǎn)。本文以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為例，試對(duì)金融機(jī)構(gòu)撤并網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)生的利弊作一探討。

　　[關(guān)鍵詞]農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并利弊

　　近幾年來(lái)，各專業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全運(yùn)營(yíng)，提高綜合經(jīng)營(yíng)效益，都不同程度地撤銷、合并了農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，如__市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，20__年共有法人和分支機(jī)構(gòu)347個(gè)，至20__年10月末下降到195個(gè)，降幅達(dá)43.8%。這對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化自身管理起到一定成效，但同時(shí)對(duì)地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展也產(chǎn)生一定的制約和影響。

　　一、基層網(wǎng)點(diǎn)撤并的有利影響

　　(一)費(fèi)用減少，經(jīng)營(yíng)效益得到提高。

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)的撤銷和合并，一是減少了大量的水、電、辦公用品等辦公費(fèi)用，二是部分員工提前退休，或是調(diào)離、下崗，減少了人員費(fèi)用，以__市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為例，20__年辦理職工內(nèi)退9人、待崗58人、退休16人、辭退15人、系統(tǒng)內(nèi)調(diào)出14人、其他34人，共減員180人，有效減輕了人員費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

　　(二)競(jìng)爭(zhēng)上崗，職工素質(zhì)得到提高。

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的基層網(wǎng)點(diǎn)撤并，在人員安置上實(shí)行的是“能者上、庸者下”的競(jìng)爭(zhēng)上崗機(jī)制，使員工增強(qiáng)了憂患意識(shí)，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，員工們加強(qiáng)了學(xué)習(xí)，刻苦鉆研業(yè)務(wù)、技能，想方設(shè)法提高自身綜合素質(zhì)，工作責(zé)任心和工作效率也都大大提高。

　　(三)統(tǒng)籌部署，金融風(fēng)險(xiǎn)得到化解。

　　各大專業(yè)銀行撤并基層機(jī)構(gòu)之后，給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇。原專業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的大部分存款流向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力；一些發(fā)展前景好、經(jīng)營(yíng)效益優(yōu)的黃金客戶也被農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)吸納，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獲得良好效益的同時(shí)也更有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身網(wǎng)點(diǎn)情況，統(tǒng)籌安排、合理布局，撤并了一些效益不佳或人均存款較少的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，加上接收了如農(nóng)業(yè)銀行等專業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境大為改善，尤其是一些高風(fēng)險(xiǎn)社迅速擺脫窘境，有效化解了金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　(四)機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)，監(jiān)管效果得到改善。

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)撤并后，機(jī)構(gòu)的減少也減輕了稽核監(jiān)督和監(jiān)管工作壓力。目前我國(guó)基層銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和縣級(jí)聯(lián)社都普遍面臨著監(jiān)管、稽核手段滯后，監(jiān)管、稽核人員較少的問(wèn)題，基層的機(jī)構(gòu)撤并后，網(wǎng)點(diǎn)越少越利于監(jiān)管和稽核監(jiān)督，越利于改善監(jiān)管的效果。

　　二、基層網(wǎng)點(diǎn)撤并的不利影響

　�。ㄒ唬�對(duì)外宣傳力度不足，造成部分客戶、存款流失。

　　一些基層網(wǎng)點(diǎn)撤并后，對(duì)外宣傳不夠，有些地方僅僅張貼一紙公告，而未向公眾明確撤并機(jī)構(gòu)后的業(yè)務(wù)銜接具體事項(xiàng)，給客戶存、取款造成諸多不便，加之部分不了解情況的群眾產(chǎn)生了“由于經(jīng)營(yíng)效益不好，所以才撤并機(jī)構(gòu)”的錯(cuò)覺(jué)，進(jìn)而要求銷戶，導(dǎo)致部分客戶和存款的流失。

　�。ǘ�）對(duì)內(nèi)宣傳疏導(dǎo)不夠，導(dǎo)致一些不穩(wěn)定因素形成。

　　部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在撤并網(wǎng)點(diǎn)時(shí)僅注重于內(nèi)部的債權(quán)債務(wù)清理劃轉(zhuǎn)以及證、章、牌、照等收繳和注銷，而未及時(shí)做好職工的思想工作，尤其是村級(jí)代辦員的清退，因思想工作不到位而導(dǎo)致已清退代辦員鬧事、上訪等事件，影響了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，影響了社會(huì)安定。

　�。ㄈ�）檔案資料移交不規(guī)范，給日后管理埋下隱患。

　　部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在撤并網(wǎng)點(diǎn)過(guò)程中，偏重于存、貸款業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)以及重要空白憑證、印章收繳，而對(duì)檔案資料的移交卻未重視，移交手續(xù)不規(guī)范，且一些具有法律效力的文本、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)資料等在移交過(guò)程中被忽視，未能完整歸檔，給日后的經(jīng)營(yíng)、管理帶來(lái)一定隱患。

　�。ㄋ模┎恢匾曅蜗髽�(biāo)識(shí)管理，易帶來(lái)負(fù)面影響。

　　部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)撤走以后，沒(méi)有及時(shí)將原營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的招牌、標(biāo)識(shí)、門面裝潢等撤掉，這樣不僅會(huì)影響農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的形象，并且也極易引起公眾誤解，甚至還會(huì)給一些不法分子利用廢棄營(yíng)業(yè)場(chǎng)所非法吸收存款等造成可乘之機(jī)。

　�。ㄎ澹┓�務(wù)質(zhì)量有所降低，信貸資產(chǎn)管理難度相應(yīng)加大。

　　部分基層網(wǎng)點(diǎn)撤并之后，現(xiàn)存的網(wǎng)點(diǎn)間距離增大，造成服務(wù)客戶群體分布相應(yīng)呈現(xiàn)松散的態(tài)勢(shì)，一些地理位置偏僻的被撤并網(wǎng)點(diǎn)所服務(wù)的企業(yè)、儲(chǔ)戶難以再享受到方便快捷的服務(wù)，辦理結(jié)算需要跑遠(yuǎn)路到現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不利于客戶資金快速流通、周轉(zhuǎn)，一定程度上影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，由于網(wǎng)點(diǎn)間距的增大，也不利于信貸資產(chǎn)的管理，基層農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸人員有限，一些效益好、講信譽(yù)的客戶不能及時(shí)享受信貸支持，貸款增量受到影響；網(wǎng)點(diǎn)減少、覆蓋面增加也使對(duì)存量貸款的管理和清收盤活難度有所增加，對(duì)客戶的跟蹤管理不能及時(shí)、到位進(jìn)行，造成逃、廢債務(wù)現(xiàn)象，不良貸款前清后增，占比居高不下，影響了農(nóng)村合作金融機(jī)

　　三、對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)撤并網(wǎng)點(diǎn)的建議

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的'市場(chǎng)退出是一項(xiàng)十分重要的工作，它關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定，關(guān)系到一方金融平安，因此農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在撤并網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)程中應(yīng)本著“因地制宜，科學(xué)布局，宣傳到位，手續(xù)規(guī)范，消除隱患”的原則，加強(qiáng)存量網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，進(jìn)一步增加對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)力度。

　　（一）科學(xué)分布網(wǎng)點(diǎn)，做到布局合理化。

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)注意不能一刀切，要多方面進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，如轄內(nèi)的區(qū)域經(jīng)營(yíng)環(huán)境、金融資源、經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)等種種因素，來(lái)合理確定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的最佳布局和數(shù)量。如，對(duì)位于縣城內(nèi)的一些業(yè)務(wù)量較小網(wǎng)點(diǎn)可以退居城鄉(xiāng)結(jié)合部，對(duì)經(jīng)營(yíng)無(wú)法保本的網(wǎng)點(diǎn)予以撤銷或就近并入相鄰的社�？傊�網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立既要能夠促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展。又要能促進(jìn)所服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)撤并工作的指導(dǎo)，及時(shí)為其辦理審批手續(xù)。

　�。ǘ�）加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，科學(xué)打造精品網(wǎng)點(diǎn)。

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)立足“三農(nóng)”，且正面臨社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)新形勢(shì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提速將給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，積極拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從而達(dá)到雙贏的目的。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面要與vi網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化改

　　造和安全防范相結(jié)合，在網(wǎng)點(diǎn)選址、營(yíng)業(yè)面積、內(nèi)部裝修和配套設(shè)施等方面應(yīng)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)功能定位、人員配備、操作流程的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，安全設(shè)施要達(dá)標(biāo)，服務(wù)設(shè)施要現(xiàn)代化，辦理業(yè)務(wù)要電子化，管理要科學(xué)規(guī)范，做到網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少而質(zhì)量增優(yōu)，科學(xué)打造精品化的網(wǎng)點(diǎn)。

　　（三）提高人員素質(zhì)，樹(shù)立良好人文形象。

　　員工素質(zhì)高低對(duì)企業(yè)發(fā)展有著十分重要的影響，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)人力資源建設(shè)，為各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備專業(yè)化人才，加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)和思想道德教育。減員的同時(shí)也要增效，以實(shí)現(xiàn)員工全面發(fā)展為目標(biāo)，打造一支業(yè)務(wù)精、責(zé)任心強(qiáng)、文明禮貌的員工隊(duì)伍，以良好的農(nóng)金企業(yè)形象牢固樹(shù)立起每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在客戶心目中的地位。

　�。ㄋ模┘哟笳�面宣傳，做好思想解釋工作。

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在撤并網(wǎng)點(diǎn)過(guò)程中，對(duì)內(nèi)要向員工做好解釋工作，讓員工們明白網(wǎng)點(diǎn)撤并是實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)、應(yīng)對(duì)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇；對(duì)外要通過(guò)報(bào)紙、電視、電臺(tái)等多種媒體，向社會(huì)各界發(fā)布公告，公告應(yīng)包括撤并機(jī)構(gòu)以及所并入的新機(jī)構(gòu)名稱、地址、電話號(hào)碼等，在撤并網(wǎng)點(diǎn)的原址還應(yīng)張貼告示，對(duì)大客戶上門宣傳解釋，以打消客戶的思想顧慮，確保撤并過(guò)程中農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)運(yùn)行。同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的正面宣傳，樹(shù)立良好的企業(yè)社會(huì)形象，提高社會(huì)公眾對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的理解和認(rèn)識(shí)，把負(fù)面影響消除在最低限度之內(nèi)，從而實(shí)現(xiàn)全面、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

　�。ㄎ澹┘訌�(qiáng)監(jiān)督管理，確保安全經(jīng)營(yíng)。

　　縣級(jí)聯(lián)社對(duì)撤并網(wǎng)點(diǎn)要組織人員加強(qiáng)稽核檢查力度，不僅要做好存、貸款等業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)及重要空白憑證、印章的上繳、封存工作，還要加強(qiáng)檔案資料的管理，對(duì)撤并網(wǎng)點(diǎn)的原始檔案資料進(jìn)行整理、分類、歸檔，做好移交工作。銀行業(yè)監(jiān)管部門和縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)撤并機(jī)構(gòu)的后續(xù)監(jiān)督，對(duì)轄內(nèi)撤并的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全面清查，撤并網(wǎng)點(diǎn)原址的標(biāo)識(shí)、招牌等要及時(shí)摘除，避免留下隱患。

金融調(diào)研報(bào)告14

　　學(xué)院：金融學(xué)院

　　班級(jí)：09級(jí)金融工程二班

　　姓名：xx

　　學(xué)號(hào)：xx

　　指導(dǎo)教師：李建英

　　金融工程調(diào)研報(bào)告——對(duì)當(dāng)?shù)厝�農(nóng)融資問(wèn)題的調(diào)查

　　調(diào)查地點(diǎn)：承德市興隆縣馬圈子村

　　調(diào)查對(duì)象：當(dāng)?shù)剞r(nóng)村家庭及金融機(jī)構(gòu)

　　調(diào)查內(nèi)容：家庭收入情況、融資問(wèn)題

　　一、農(nóng)村家庭收入狀況

　　“三農(nóng)”是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，建立長(zhǎng)效機(jī)制，解決“三農(nóng)”融資難，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，是保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是關(guān)系民生和社會(huì)穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務(wù)。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)局對(duì)我村100戶農(nóng)村居民家庭生活調(diào)查顯示，去年我村居民人均可支配收入為200元/月。居民家庭消費(fèi)性支出人均150元/月。去年，我村居民收入持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。養(yǎng)殖收入是農(nóng)村居民總收入的主渠道，比上年同期增長(zhǎng)13.6%。

　　二、融資問(wèn)題

　　1、當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)

　　興隆縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社藍(lán)旗營(yíng)信用社是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民融資的主要金融機(jī)構(gòu)。據(jù)調(diào)查，該信用社牢記自己的政治使命，全面貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院和總行的指示精神，始終堅(jiān)持服務(wù)城鄉(xiāng)大眾、服務(wù)社區(qū)、支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，充分依托自身網(wǎng)絡(luò)和渠道優(yōu)勢(shì)，積極加大向縣域和農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投放，對(duì)服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，起到了積極的促進(jìn)作用。截至20xx年10月底，實(shí)現(xiàn)累計(jì)發(fā)放個(gè)人零售貸款近450億元，貸款余額近220億元，其中累計(jì)發(fā)放小額貸款305億元，“三農(nóng)”貸款的比例超過(guò)了70%，小額貸款的發(fā)放金額、貸款余額等各項(xiàng)指標(biāo)均在系統(tǒng)內(nèi)排名第一位。

　　2、當(dāng)?shù)厝谫Y需求

　　改革開(kāi)放以來(lái)，融資難最初的表現(xiàn)形式是農(nóng)民貸款難，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和城市化進(jìn)程的加快，以及國(guó)際金融危機(jī)的加劇，融資難的對(duì)象由農(nóng)民進(jìn)一步轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭�農(nóng)”；資金融通的形式由單純的貸款，轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款、承兌、貼現(xiàn)、保證函、債券、股票、理財(cái)?shù)榷喾N融資需求；金融供給的對(duì)象由原來(lái)的四大國(guó)有銀

　　行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性金融、政策性金融、合作金融等并存，并隨著村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雨后春筍般涌現(xiàn)，形成了多家金融機(jī)構(gòu)百花齊放的新局面。從農(nóng)民貸款難到“三農(nóng)”融資難，從金融機(jī)構(gòu)單一化到金融多元化，盡管金融服務(wù)需求和供給發(fā)生了很大的變化，但“三農(nóng)”和小企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融需求與金融供給之間的矛盾，是當(dāng)前金融業(yè)最主要的矛盾之一。

　　“三農(nóng)”融資難既有金融體制機(jī)制問(wèn)題，也有“三農(nóng)”和小企業(yè)自身的問(wèn)題。融資難主要“難”在五個(gè)方面：

　　首先，難在金融體系不健全。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率無(wú)法與城市相比，其產(chǎn)生的剩余資金本來(lái)就少。由于金融機(jī)構(gòu)的逐利性和金融制度的缺失，使得原本不多的農(nóng)村剩余資金紛紛流向城市。農(nóng)村有效信貸投入嚴(yán)重不足，金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品難以滿足“三農(nóng)”融資需求，加劇了本已緊張的資金供求矛盾。

　　其次，難在信息不對(duì)稱。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)尚不成熟，還沒(méi)有建立起有效的“三農(nóng)”和小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，缺乏建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　第三，難在金融風(fēng)險(xiǎn)防范。由于“三農(nóng)”規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏有效的抵押和擔(dān)保等，在一定程度上抑制了金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿。信貸人員在發(fā)放“三農(nóng)”貸款中存在“兩怕”問(wèn)題：一怕“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)大，貸款放出去不能保證按期收回；二貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)責(zé)任。目前，金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是貸款包放、包收的原則和貸款責(zé)任追究制，由此一來(lái)，信貸人員因?yàn)榭紤]個(gè)人利益怕?lián)��?zé)任，對(duì)有效擔(dān)保抵押的就積極放給，沒(méi)有擔(dān)保抵押的就拒之門外，致使貸款面越來(lái)越窄。

　　第四，難在信用擔(dān)保機(jī)制不完善。近年來(lái)，我國(guó)加快構(gòu)建多層次信用擔(dān)保體系，為解決“三農(nóng)”融資難和擔(dān)保難等問(wèn)題發(fā)揮了重要作用。但目前還存在諸多問(wèn)題，主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，信用擔(dān)保放大系數(shù)低，功能不完善，管理亟待加強(qiáng)等。

　　第五，難在融資渠道狹窄。目前，我國(guó)多層次資本市場(chǎng)建設(shè)滯后，民間融資、上市融資、發(fā)債融資等渠道不暢，創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制尚未形成，產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)功能尚未發(fā)揮，“三農(nóng)”難以通過(guò)直接融資渠道獲得有效的資金供給。直接融資渠道窄，資金總量少，使得“三農(nóng)”對(duì)銀行貸款的依賴進(jìn)一步加大，加劇了銀行貸款的難度。

　　三、調(diào)查總結(jié)

　　通過(guò)調(diào)查，我認(rèn)為解決“三農(nóng)”融資難問(wèn)題，應(yīng)發(fā)揮好政府、金融機(jī)構(gòu)、“三農(nóng)”各方的作用，密切配合，形成合力，建立長(zhǎng)效機(jī)制。

　　首先，應(yīng)發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資主渠道作用。

　　其中包括進(jìn)一步完善“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)體系，大力推進(jìn)金融創(chuàng)新，構(gòu)建一個(gè)大中小金融機(jī)構(gòu)并存、種類各異、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的`服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)的金融體系，解決金融供給不足的問(wèn)題。一是完善國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格考核，加大信貸投入。二是推進(jìn)農(nóng)村信用社深化改革，加快發(fā)展，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的功能。三是鼓勵(lì)民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等股份制金融機(jī)構(gòu)，支持這些機(jī)構(gòu)從實(shí)際出發(fā)，錯(cuò)位發(fā)展，打造特色，滿足“三農(nóng)”多層次的信貸需求。還要完善工作流程、特別是“三農(nóng)”授信業(yè)務(wù)制度，逐步提高“三農(nóng)”中長(zhǎng)期貸款的規(guī)模和比重。并繼續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高貸款審批效率，完善財(cái)產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認(rèn)定辦法，采取動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、股權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式，緩解中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押不足的矛盾。

　　其次，應(yīng)積極拓寬“三農(nóng)”融資渠道：加快創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)建設(shè)，完善中小企業(yè)上市育成機(jī)制，擴(kuò)大中小企業(yè)上市規(guī)模，增加直接融資；完善創(chuàng)業(yè)投資和融資租賃政策，大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和融資租賃企業(yè)；穩(wěn)步擴(kuò)大中小企業(yè)集合債券和短期融資券的發(fā)行規(guī)模，積極培育和規(guī)范發(fā)展產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，為中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)和股權(quán)交易提供服務(wù)。

　　第三，應(yīng)完善“三農(nóng)”信用、擔(dān)保體系：完善個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，為“三農(nóng)”融資提供方便快速的查詢服務(wù)；同時(shí)構(gòu)建守信受益、失信懲戒的信用約束機(jī)制，增強(qiáng)“三農(nóng)”信用意識(shí)；完善多層次擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，綜合運(yùn)用資本注入、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助等多種方式，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的融資擔(dān)保能力；加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展。

　　第四，提高“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)管理水平：“三農(nóng)”應(yīng)加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，強(qiáng)化營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理，完善治理結(jié)構(gòu)，推進(jìn)管理創(chuàng)新，提高經(jīng)營(yíng)管理水平；

　　第五，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的監(jiān)管：健全工作機(jī)制，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善“三農(nóng)”信貸考核體系，提高“三農(nóng)”貸款呆賬核銷效率，建立完善信貸人員盡職免責(zé)機(jī)制；建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，監(jiān)管部門要協(xié)調(diào)財(cái)政部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”貸款按增量給予適度補(bǔ)助，對(duì)“三農(nóng)”不良貸款損失給予適度風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；實(shí)行差別化監(jiān)管，監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“三農(nóng)”和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行差異化的監(jiān)管政策，充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。

金融調(diào)研報(bào)告15

　　全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)來(lái)勢(shì)洶涌，不僅撼動(dòng)了美國(guó)華爾街金融體系、重創(chuàng)了全球金融市場(chǎng)，更使商品流通市場(chǎng)嚴(yán)重失血，中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)也受到了前所未有的沖擊。出口下滑,需求不足,工業(yè)增長(zhǎng)明顯放緩，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)開(kāi)始失速，形勢(shì)不容樂(lè)觀。身處偏遠(yuǎn)的**也不會(huì)獨(dú)善其身, 經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)**經(jīng)濟(jì)也產(chǎn)生了影響,進(jìn)而對(duì)稅收增長(zhǎng)影響較大,給地稅部門組織稅收收入也帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

　　一、 我縣地稅稅收收入現(xiàn)狀。

　　我縣共有納稅戶9610戶，其中：制造業(yè)1140戶，建筑業(yè)74戶，房地產(chǎn)40戶。直接影響我縣與稅收直接相關(guān)的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)如工業(yè)增加值、企業(yè)利潤(rùn)、外貿(mào)出口、商品房銷售面積、房地產(chǎn)業(yè)和建筑安裝業(yè)營(yíng)業(yè)收入等的增速有不同程度加落；經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)我縣地稅收入的影響主要有制造業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、建筑業(yè)。

　　1、企業(yè)利潤(rùn)減少：工業(yè)企業(yè)如華泰化學(xué)、華源公司，因經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，國(guó)內(nèi)國(guó)際市場(chǎng)出現(xiàn)變化，產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)大幅下滑,產(chǎn)品利潤(rùn)顯著下降，企業(yè)增長(zhǎng)乏力。受到金融風(fēng)暴影響的還有農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，由于市場(chǎng)需求不旺，食用植物油、飼料等農(nóng)副產(chǎn)品銷售不暢。盡管目前的能源和原材料價(jià)格下行將促使PPI從高位回落，但生產(chǎn)資料價(jià)格下滑對(duì)行業(yè)成本的影響存在一定的滯后性。因此，行業(yè)的盈利空間縮小。據(jù)目前掌握的情況僅此企業(yè)所得稅減少約300萬(wàn),隨征的城建稅教育費(fèi)附加約減少200萬(wàn)。20xx年一季度稅收入庫(kù)2530萬(wàn)，降幅10%。其中：企業(yè)所得稅下降21%，

　　2、房地產(chǎn)行業(yè)銷售下降：房地產(chǎn)業(yè)對(duì)稅收總額的比重上升很快，地稅收入增長(zhǎng)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的依賴性過(guò)大（見(jiàn)表一）。由于近幾年來(lái)房地產(chǎn)業(yè)投資、房?jī)r(jià)的不斷攀升、房地產(chǎn)銷售額的持續(xù)走高，有力地帶動(dòng)了房地產(chǎn)業(yè)稅收的迅猛增長(zhǎng)。20xx年房地產(chǎn)、建筑業(yè)稅收占到我局總稅收收入36%，對(duì)稅收的增長(zhǎng)貢獻(xiàn)過(guò)大(表二)。20xx年我縣開(kāi)發(fā)面積未全部銷售，加上20xx年房市低迷對(duì)我縣居民潛在的影響較大，觀望氣氛濃厚,造成持幣觀望者較多。房產(chǎn)價(jià)格將在20xx年均價(jià)的上下進(jìn)行調(diào)整，不會(huì)有大漲的情況出現(xiàn)，所有普通住宅的售價(jià)都將呈現(xiàn)下降或緩慢增長(zhǎng)的勢(shì)頭。這對(duì)于消費(fèi)者是好事，對(duì)于稅收卻不是利好。

　　同時(shí)國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策開(kāi)始顯現(xiàn)作用，投機(jī)炒房的行為受到壓制，銀行的貸款政策收緊，房產(chǎn)企業(yè)的資金鏈條吃緊，造成開(kāi)發(fā)企業(yè)對(duì)樓盤的開(kāi)發(fā)量和銷售收入預(yù)期保持謹(jǐn)慎態(tài)度，樓盤的開(kāi)發(fā)面積將會(huì)縮小。到目前為止，大部分企業(yè)20xx年的銷售價(jià)格都保持在20xx年的基礎(chǔ)上，甚至有企業(yè)預(yù)期20xx年的銷售均價(jià)低于20xx年，這些因素將使得房地產(chǎn)這個(gè)高速發(fā)展行業(yè)在本年的稅收收入上出現(xiàn)穩(wěn)中有降的`可能性很大。再者建筑業(yè)是依賴房產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而增長(zhǎng)，**的建筑企業(yè)除了外地的工程項(xiàng)目之外，在本地的工程基本上要靠房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)樓盤來(lái)支撐，今年**縣各房產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)的樓盤開(kāi)工不足，當(dāng)年開(kāi)發(fā)面積銳減，建筑企業(yè)的產(chǎn)值將會(huì)減少，進(jìn)而影響了稅收增長(zhǎng)。根據(jù)深入房地產(chǎn)建安企業(yè)了解測(cè)算，20xx年房地產(chǎn)和建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅將減少約20xx萬(wàn)。其中房地產(chǎn)營(yíng)業(yè)稅少500萬(wàn)，建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅減少500萬(wàn)，高速營(yíng)業(yè)稅1000萬(wàn)。20xx年一季度營(yíng)業(yè)稅下降14%，其中房地產(chǎn)業(yè)下降79%，建筑業(yè)下降28%。

　　二、影響的主要稅種

　�。�1）企業(yè)所得稅：主要原因是經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，企業(yè)利潤(rùn)減少。對(duì)20xx年入庫(kù)的稅收收入的影響不是很大，將會(huì)在20xx年入庫(kù)的稅收收入中全面顯現(xiàn)，

　�。�2）營(yíng)業(yè)稅：房市低迷，建安、房地產(chǎn)行業(yè)深受到影響，營(yíng)業(yè)稅必然減少；企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難必將減少其自籌資金類的基建項(xiàng)目投資，從而減少建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅。

　�。�3）城建稅：主要原因是企業(yè)的銷售收入減少，形成隨主稅增值稅附征的城建稅、教育費(fèi)附加的減少；營(yíng)業(yè)稅減少，同時(shí)也減少了隨征的城建稅。

　�。�4）土地增值稅：受房市影響較大。房屋銷售收入，銷售價(jià)格直接影響了土地增值稅。

　　三、對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收的影響

　　1、困難企業(yè)緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)收入的影響

　　根據(jù)我縣《關(guān)于減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)穩(wěn)定就業(yè)局勢(shì)有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、工傷保險(xiǎn)費(fèi)、失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)、醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、生育保險(xiǎn)費(fèi)可以緩繳6個(gè)月。據(jù)目前掌握的材料，華源紡織公司自元月份就開(kāi)始申請(qǐng)緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，每月緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)45萬(wàn)元；華泰化學(xué)工業(yè)公司自2月份開(kāi)始申請(qǐng)緩繳，每月緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)24萬(wàn)元，信發(fā)齒輪公司等，現(xiàn)也陸續(xù)申請(qǐng)緩繳。據(jù)初步測(cè)算，僅緩繳一項(xiàng)就影響社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)收入將超過(guò)700萬(wàn)元以上。另外困難企業(yè)欠費(fèi)初步統(tǒng)計(jì)超過(guò)1800萬(wàn)元，將實(shí)行掛賬處理，20xx年清欠收入將大幅減少。

　　2、破產(chǎn)、關(guān)閉企業(yè)欠費(fèi)被核銷對(duì)收入的影響

　　根據(jù)《關(guān)于困難企業(yè)欠繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)問(wèn)題的處理意見(jiàn)》的規(guī)定，妥善解決困難企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)歷史欠費(fèi)問(wèn)題，對(duì)破產(chǎn)、關(guān)閉企業(yè)欠費(fèi)進(jìn)行核銷，據(jù)初步測(cè)算，申請(qǐng)核銷的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)1800萬(wàn)元。

　　3、降低社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率對(duì)收入的影響

　　根據(jù)我縣《關(guān)于減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)穩(wěn)定就業(yè)局勢(shì)有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》規(guī)定，適當(dāng)降低參保企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)費(fèi)率。如按照意見(jiàn)規(guī)定，生育保險(xiǎn)費(fèi)率按照37.5%下調(diào)，預(yù)計(jì)減收28萬(wàn)元；工傷保險(xiǎn)費(fèi)率下調(diào)后，預(yù)計(jì)減收30萬(wàn)元。合項(xiàng)減收合計(jì)58萬(wàn)元。

　　4、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳擴(kuò)面困難對(duì)收入的影響

　　雖然國(guó)家出臺(tái)一系列政策，抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響，但政策的效應(yīng)需要一個(gè)過(guò)程，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難還將持續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間，一些企業(yè)保生存、保人員工資成為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。面對(duì)這樣局勢(shì)，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳擴(kuò)面時(shí)必須考慮到減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)和穩(wěn)定就業(yè)的問(wèn)題，今年的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳擴(kuò)面將會(huì)異常艱難。不進(jìn)行征繳擴(kuò)面，不能提供社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)新的費(fèi)源，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)收入也不會(huì)有新的增量。

　　四、應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的對(duì)策思路

　　組織收入是稅務(wù)部門的基本職責(zé)和中心工作，是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展最基本、最有效的手段。全力以赴抓好組織收入工作是當(dāng)前地稅部門學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)的第一要?jiǎng)?wù)。要進(jìn)一步動(dòng)員地稅干部堅(jiān)定信心，振奮精神，頑強(qiáng)拼搏，克難攻堅(jiān)，采取一切措施，挖掘一切潛力，克服一切困難，排除一切干擾，實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，打好收入攻堅(jiān)戰(zhàn)，圓滿完成全年地稅收入任務(wù)，更好發(fā)揮稅收調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的杠桿作用，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的財(cái)力支撐。

　　1、抓重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)工程的稅源監(jiān)控和分析，確保收入及時(shí)足額入庫(kù)。

　　2、對(duì)小稅種和零散稅源開(kāi)展攔網(wǎng)式清理，做到應(yīng)收盡收，彌補(bǔ)主體稅源收入的不足。

　　3、列出欠稅企業(yè)名單，逐戶進(jìn)行清理。 緊緊依靠黨委、政府的領(lǐng)導(dǎo)和各部門的支持，及時(shí)匯報(bào)，采取應(yīng)對(duì)措施，確保組織收入工作順利進(jìn)行。

　　4、以開(kāi)展深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)為契機(jī)，從上至下層層動(dòng)員，引導(dǎo)干部職工正確把握宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，明確稅收工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，把全體干部的思想統(tǒng)一到促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展上來(lái)，堅(jiān)持“依法治稅，應(yīng)收盡收，堅(jiān)決不收過(guò)頭稅，堅(jiān)決防止和制止越權(quán)減免稅”的組織收入原則，確保稅收收入及時(shí)、真實(shí)、足額入庫(kù)，切實(shí)維護(hù)稅法尊嚴(yán)，切實(shí)維護(hù)納稅人的合法權(quán)益，努力營(yíng)造良好的治稅環(huán)境。地稅工作離不開(kāi)社會(huì)各界特別是廣大納稅人的理解與支持，努力構(gòu)建和諧的征納關(guān)系，營(yíng)造良好的稅收工作氛圍，更好地為納稅人服務(wù)。

　　五、幾點(diǎn)建議

　　1、積極爭(zhēng)取國(guó)家項(xiàng)目，以項(xiàng)目投資拉動(dòng)內(nèi)需。隨著金融危機(jī)在全球的蔓延，國(guó)務(wù)院采取措施擴(kuò)大內(nèi)需，出臺(tái)了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的十項(xiàng)措施，在20xx年底將投資4萬(wàn)億資金來(lái)拉動(dòng)內(nèi)需。**應(yīng)搶抓這次機(jī)會(huì)，利用國(guó)家出臺(tái)政策積極拉動(dòng)內(nèi)需的時(shí)機(jī)，通過(guò)項(xiàng)目加快民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)步伐，提高城鄉(xiāng)居民特別是低收入群體的收入水平，促進(jìn)我縣經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)。

　　2、加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，為中小企業(yè)發(fā)展注資，搭建平臺(tái)。國(guó)家將取消對(duì)商業(yè)銀行的信貸規(guī)模限制，可以合理擴(kuò)大信貸規(guī)模，加大對(duì)重點(diǎn)工程、中小企業(yè)的技術(shù)改造、兼并重組的信貸支持，有針對(duì)性地培育和鞏固消費(fèi)信貸增長(zhǎng)點(diǎn)。應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)我縣經(jīng)濟(jì)的影響，進(jìn)一步提升企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，積極幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)，促進(jìn)我縣經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。

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