金融調研報告
在現在社會，越來越多的事務都會使用到報告，寫報告的時候要注意內容的完整。我們應當如何寫報告呢？下面是小編整理的金融調研報告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
金融調研報告1
近年來，XX縣緊緊圍繞農牧區(qū)經濟結構調整這條主線，堅持走少種精養(yǎng)的路子，不斷提升種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的效益和水平，農牧業(yè)產業(yè)結構調整取得新進展，金融機構緊緊抓住這一有利時機，不斷加大信貸投入，取得了推進農牧區(qū)經濟結構調整和自身效益的雙贏。本文通過對正鑲XX農牧區(qū)經濟結構調整進程的調查，探析進一步加大金融支持的對策建議。
一、農牧業(yè)產業(yè)結構調整與金融服務呈現“雙贏”。
近年來轄區(qū)金融部門加大對“三農”支持力度，緊緊圍繞全旗產業(yè)結構調整，重點扶持了農牧業(yè)基礎建設、草原生態(tài)植被建設和農牧業(yè)產業(yè)結構調整項目。在支持農牧業(yè)項目上，人民銀行有效發(fā)揮支農再貸款的調控作用，全力推進和改善對農村牧區(qū)的金融服務工作，引導農村信用社推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，20xx年至20xx年末人民銀行累計向轄內農村信用社發(fā)放支農再貸款26400萬元，年均3771萬元，極大地增強了農村信用社的信貸投放能力。農村信用社牢固樹立服務“三農”的經營理念，不斷創(chuàng)新信貸支農方式，在支農中發(fā)展壯大，20xx年末農村信用社貸款余額達18655萬元，較20xx年增加14795萬元，年均遞增14.28%。使轄區(qū)內農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的覆蓋面達到有貸款需求戶的80%以上，為轄區(qū)農牧業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了資金保證。農村信用社經營效益從20xx年至20xx年連續(xù)七年實現贏利，共創(chuàng)利潤569萬元，年均遞增37.42%。
畜牧業(yè)開始由數量擴張型向質量效益型轉變，20xx年牧業(yè)年度牲畜總頭數67.2萬頭，比20xx年下降21.22%，從20xx年以來，大小牲畜總頭數每年以5.9%的速度遞減，雖然牲畜頭數呈下降態(tài)勢，但是大多數效益指標增幅明顯。20xx年，農牧業(yè)總產值突破20500萬元大關，占全旗生產總值的26.5%，牲畜出欄率52.7%，商品率達到50.5%；農牧業(yè)產業(yè)化經營組織已發(fā)展到31個，固定資產總額6450萬元，產值22300萬元，實現利稅2200萬元，分別比20xx年增長727%、359%和817%。產業(yè)化組織的發(fā)展帶動農牧戶增收，20xx年牧民人均純收入2238元，增長16.0%；農業(yè)人均純收入2120元，增長7.7%。
農業(yè)加大了經濟作物的種植面積，壓減糧食作物種植面積，獲得了經濟和生態(tài)效益的雙豐收。以西瓜、南瓜、蔬菜和訂單農業(yè)為主的綠色、特色、優(yōu)質、高效種植業(yè)規(guī)模達到8.34萬畝，占到全旗總播面積的43.2%；小麥、莜麥等糧食作物播種面積僅為4.87萬畝，共聯系種植訂單2750畝，目前糧食作物、經濟作物、飼草料構成比為24：27：49。農產品銷售收入由“九五”末的2765萬元增加到20xx年末的4333萬元，增長56.7%，種植業(yè)結構調整的效益正逐步顯現出來。可見信貸資金的大量投入，推動了農牧業(yè)產業(yè)結構調整，取得銀企雙贏的效果。
二、存在問題
1、農牧業(yè)結構調整資金需求大，資金供給不足的矛盾突出
20xx年XX農業(yè)方面加大了經濟作物的播種面積，牧業(yè)方面畜種改良引進良種的力度也繼續(xù)加大。據調查，全旗計劃引進西門達爾良種牛3000頭，按每頭牛平均價格是4500元計算需資金1350萬元，新建棚圈1.8萬平方米，需資金396萬元，新建溫室大棚200座，需資金120萬元，僅這三項就需資金1866萬元，預計全旗農牧業(yè)生產資金需求總量為6500萬元。從統(tǒng)計資料上看，農牧業(yè)貸款占用余額較大，截至6月末，全金融機構農業(yè)貸款余額20969萬元，占各項貸款余額的79.99%，但農牧業(yè)生產資金使用周期長，流動性慢，能有效發(fā)揮作用的少，尤其是在生產旺季，農牧業(yè)生產資金需求大，自籌資金不足，金融機構又很難滿足需求。據測算農牧民自籌后，尚有3500萬元資金缺口，資金供給不足的'矛盾突出。
2、金融服務體系不健全的瓶頸，制約了農牧業(yè)結構調整步伐。
目前，在邊牧地區(qū)旗縣普遍存在金融服務體系不健全的問題，形成僅靠農村信用社“一農支三農”的金融格局。國有商業(yè)銀行在縣級機構的撤并，弱化了對畜牧業(yè)的支持。在過去，XX農行和信用社按鄉(xiāng)、蘇木劃分，幾乎每個鄉(xiāng)蘇木都有網點，隨著農行機構改革力度的加深，網點全部撤出了鄉(xiāng)蘇木，只剩下信用社，而信用社由于受規(guī)模、效益等制約，部分牧區(qū)信用社撤消、降格，弱化了對當地農牧業(yè)的支持。由于缺少信貸投入，缺乏政策資金扶持，龍頭企業(yè)不能做大做強。金融對全旗經濟支持力度明顯不足，直接影響全旗產業(yè)結構的調整。
3、良種母牛引進成本高，良種比率低。
統(tǒng)計資料顯示，目前在全旗存欄的4.8萬頭牛中，實際良種牛比率僅為10.47%；存欄的41萬只羊中，實際良種羊比率為95.12%�？梢娕８牧悸�。一是引進成本高，要加快土種牛的良改步伐，關鍵是大量引進西門達爾母牛，據調查，按現行價格計算，引進良種母牛每頭需4000-4500元；二是改良養(yǎng)殖成本大，養(yǎng)殖一頭西門達爾牛平均一年的支出是1860元，而養(yǎng)殖一頭土種牛平均一年的支出是794元，兩者相差1066元；三是農牧民收入水平低，20xx年末，全旗農民人均純收入為2238萬元，比全盟農牧民人均純收入4209元，低1971元，可見，如此低的收入水平難以負擔改良所需的較高費用支出。
4、落后的生產資源及生產能力制約了種植業(yè)結構調整。
一是種植蔬菜等受水源缺的影響，規(guī)模難度大。20xx年末全旗農作物播種面積為19.3萬畝，其中水澆地面積僅為1.3萬畝，占6.73％;二是農業(yè)機械化程度較低，農業(yè)作業(yè)僅以“小四輪”為主，生產能力很弱；三是農產品深加工能力有限，農民從中獲益不明顯。這些因素都制約了農產品產量的增長空間，制約了農民有效增收，更制約了種植業(yè)結構調整步伐。
5、信貸資金沉淀問題突出，農牧業(yè)生產資金緊缺。
全轄到6月末，各項存款余額為29107萬元，較年初增加XX5萬元，增長了4.1%，各項貸款余額為20683萬元，較年
初增長了39.9%，存貸比例是71%，較為適中，但由于貸款增幅與存款增幅差距太大，貸款增幅高出存款增幅35.8個百分點，轄內貸款存量大，不良率偏大，6月末不良貸款余額為6190萬元，不良率為30%，很大一部分資產難以有效運作，導致轄內信貸資金相當緊缺，特別是春耕備耕，絨毛等農副產品上市之際，信貸形勢緊張的局面相當嚴重。
6、農牧業(yè)內部結構不合理，產業(yè)化程度低。
畜牧業(yè)是XX特色和較強競爭力的優(yōu)勢產業(yè)。據調查，畜牧業(yè)在全旗農牧業(yè)中的比重為51.7 %.全旗奶牛、肉牛、肉羊優(yōu)良品種少。肉牛大部分是本地黃牛，而且70%左右的肉牛、肉羊分布在牧區(qū)，一方面給生態(tài)環(huán)境的改善帶來了巨大的壓力，另一方面也制約了畜牧業(yè)特別是牛羊育肥的發(fā)展。另外，實現規(guī)�；a業(yè)化經營的農畜產品加工企業(yè)僅為草原伊盛公司，對廣大農牧民生產經營的拉動幅射作用不夠，如全旗20xx年出欄羊45萬只，而該公司僅加工10萬只,占全旗出欄總數的22.2 %，不能夠滿足產業(yè)化發(fā)展的需要。
7、農牧業(yè)抗風險保障機制滯后。
農牧業(yè)是弱質產業(yè)，農牧業(yè)生產對自然條件的依賴性強，生產周期長，投資風險大，收入預期穩(wěn)定性差。近年來，正鑲白旗種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)受自然災害、瘟疫侵蝕造成的損失非常大，但苦于沒有保障機制，使農牧民的損失得不到補償。目前，農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展嚴重滯后，這與迅速發(fā)展的養(yǎng)牛、養(yǎng)羊、養(yǎng)雞業(yè)成為明顯的反差。由于受保險業(yè)務滯后的影響，農牧民發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的積極性受到挫傷。另外，政府部門至今也沒有出臺農業(yè)抗風險保障制度。這些問題客觀上阻礙了農業(yè)產業(yè)化發(fā)展。
三、建議
1、加大金融信貸支持，滿足農牧業(yè)結構調整資金需求。
針對全旗三農三牧資金需求大，投入不足較為突出的問題，建議一是整合國家通過生態(tài)、農業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等項目投入的資金，發(fā)揮最大的資金效用；二是商業(yè)銀行盡快溶入農牧業(yè)產業(yè)化的進程中，積極參與大力支持；三是修改完善再貸款的投放方式。針對再貸款期限與畜牧業(yè)生產周期不適應的情況，建議上級行貸款結構能適應畜牧業(yè)生產周期，許可由中長期周轉，真正落實金融信貸政策促畜牧業(yè)經濟生產發(fā)展的作用。四是農信社進一步推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，改進放貸方式，在牲畜良改、畜牧業(yè)基礎設施建設、草原生態(tài)保護、飼草料基地建設、畜產品加工、牧區(qū)小城鎮(zhèn)建設等方面加大金融支持力度，以優(yōu)質的金融服務和充裕的信貸資金支持社會主義新農村新牧區(qū)建設。
2、深化農村金融體制改革，從根本上解決農村資金緊缺問題。
進一步推進農牧區(qū)金融體制改革，積極設立村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農牧區(qū)金融機構，并對民間融資加以正確的引導和利用，使其成為牧區(qū)融資的合理補充，切實拓寬融資渠道，不斷增加信貸資金投入。農村信用社要充分發(fā)揮作為農村金融主力軍的作用，以改革試點為契機，農村信用社要建立符合市場經濟規(guī)律、優(yōu)化資金配置、產權關系明晰、法人治理結構規(guī)范、風險責任明確的管理體制。農村信用社要切實轉換經營機制，完善服務功能，為農業(yè)產業(yè)化提供快捷、優(yōu)質的金融服務。做到農村金融服務與訂單農業(yè)相結合，與農業(yè)科技進步和技術推廣相結合，與市場化的農村經濟運行體制相結合。此外，要限制其他金融機構在農村的網點，防止把農村資金轉移到其它地區(qū)或產業(yè)，這樣從根本上解決農村資金緊缺問題。
3、加大科技支牧的信貸投放力度，提高牲畜良種改良比重。
一是對于牲畜良種改良基地建設按照優(yōu)先扶持項目進行信貸支持。二是農村信用社要進一步簡化貸款手續(xù)，降低抵押條件，延長貸款周期，扶持養(yǎng)殖大戶引進和繁育良種牛。三是加大對延長肉牛育肥業(yè)產業(yè)化鏈條項目的扶持。以龍頭企業(yè)的帶動，引導和輻射農牧民加大畜種改良力度，使之成為畜牧業(yè)產業(yè)化的生產第一車間，鞏固和發(fā)展壯大黃牛改良的基礎地位。
4、提高金融服務水平，加強信貸支持種植業(yè)結構調整力度。
一是充分發(fā)揮央行支農再貸款貨幣政策“窗口”指導作用，合理引導農村信用社為缺少購買生產、生活資料的農戶提供資金保障。二是農村信用社要立足“三農”發(fā)揮支農主力軍作用，幫助農民調優(yōu)品種，調整結構。三是調整現有郵政儲蓄存款政策，將郵政儲蓄新增存款中來源于農村資金以支農再貸款形式返還當地農村信用社，以確保農村資金來源于農村，用之于農村。四是要進一步發(fā)揮金融部門信息廣的優(yōu)勢，為農民增收出謀劃策，提供科技信息服務，當好農民的金融顧問，切實支持農民增收。
5、加大清收不良貸款的工作力度，緩解農牧業(yè)生產資金緊缺問題。
增加信貸的有效供給，盤活存量尤為重要。首先金融部門要積極尋求當地政府及其相關職能部門的支持與合作。對一些沉淀貸款的回收，能通過行政手段催收的，不用法律手段催收，營造一個銀企和諧的局面，齊抓共管，對釘子戶、賴債戶要爭取執(zhí)法部門的支持，促其協助金融機構清收貸款，通過與執(zhí)法部門建立協調機制，改變“贏了官司、輸了錢”現象的不利局面；其次農村金融機構要完善收貸、收息激勵政策，制定貸款收回的獎勵措施；總之，通過逐漸盤活資金存量，增加信貸可用資金量，扭轉目前生產旺季信貸形勢較為緊張的局面。
6、全力支持地方龍頭企業(yè)，加大對XX縣農村牧區(qū)經濟的拉動作用。
建議當地金融部門加大對當地農牧業(yè)產業(yè)化的支持力度，緊緊抓住龍頭企業(yè)培育、基地建設、利益聯結機制三個關鍵環(huán)節(jié)，重點支持肉食品加工的龍頭企業(yè)走深加工之路，對于其合理的資金需求要優(yōu)先解決，在規(guī)避風險的前提下，對信貸資金、利率等方面要予以傾斜。這樣龍頭企業(yè)發(fā)展壯大后，一方面能解決牧民賣難問題，另一方面增加財政收入，增加就業(yè)，將資源優(yōu)勢轉化為產業(yè)優(yōu)勢。
7、開展農業(yè)保險，建立保障機制，推進農牧業(yè)結構調整。
一是建立信貸風險補償機制。由地方政府、農村金融機構和農戶共同出資，建立農村信用貸款風險補償基金，解決農戶貸款的風險補償問題，消除農村金融機構信貸支農的后顧之憂。二是發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務。應建立政策性保險和商業(yè)保險相結合的機制，以規(guī)避風險。政策性保險主要指因自然災害、瘟疫形成的損失。政策性保險費率要低于商業(yè)性保險費率的50%，這塊資金由財政貼補。三是建立農村信用擔保機構。按照市場運作的辦法，成立自助性擔保機構，由相關企業(yè)共同出資，集體運營，為出資企業(yè)借款提供擔保。四是地方政府要把風險補償基金損失按比例納入財政預算，定期予以補償。這樣，就能調動農牧民種養(yǎng)業(yè)的積極性，從而推動農業(yè)產業(yè)化迅速發(fā)展。
金融調研報告2
20xx年，我縣財政面臨極其不利的國際國內大環(huán)境，加上國家實施了新一輪以減稅和增加支出為主要特征的積極的財政政策，增收節(jié)支形勢嚴峻。對此需認真分析，積極應對。
美國次貸危機已演變?yōu)閲乐氐娜蚪鹑谖C，且在繼續(xù)蔓延，從發(fā)達國家傳導到新興市場國家和發(fā)展中國家，從金融領域擴散到實體經濟領域，造成全球性金融市場動蕩和世界經濟與貿易滑坡，全球經濟增長明顯放緩。金融危機對我國經濟的負面影響也在逐步加重，國內外需求萎縮、企業(yè)效益下滑、就業(yè)形勢趨緊等問題突出，財稅收入明顯下降。今年1月份，全國財政收入6132億元，比去年同期減少1265億元，下降17.1％。
具體來看，影響我縣財政增收的主要因素有：一是內外需求減弱、資金短缺等因素將嚴重影響項目投資建設和企業(yè)生產，農副產品、礦產品價格難以預測，經濟下行壓力增大，財政增收困難加劇。二是政策性減收因素多。今年，增值稅轉型、取消和停征100項行政事業(yè)性收費等政策出臺，將直接造成財政減收。三是上級轉移支付增量將難以為繼。在全國特別是沿海發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展減速，省財政增長預期偏緊的情況下，近幾年上級轉移支付連年高速增長的勢頭將難以為繼，這對高度依存上級轉移支付的我縣來說極為不利。
與此同時，今年保運轉保民生促發(fā)展支出新增項目多，資金保障任務重，主要是：落實中央擴內需保增長的政策措施，地方配套壓力大，公路建設、病險水庫治理、城鎮(zhèn)污水垃圾處理等重點項目資金需求大；
改善民生新增項目多，支出剛性強，完善醫(yī)療服務和社會保障體制、推進城鄉(xiāng)保障性住房和義務教育合格學校建設等政策機制性投入明顯增加；
公務員津補貼改革、“普九”化債等重大改革逐步深化，支出有增無減。初步統(tǒng)計，今年縣本級可以預見的新增支出超過2300萬元，遠遠超出財力增長水平。
在看到增收節(jié)支嚴峻形勢的同時，也要看到我縣經濟社會發(fā)展繼續(xù)向好的方向發(fā)展的基本面沒有改變。財政是經濟運行情況的綜合反映，因此在我縣保持經濟平穩(wěn)較快發(fā)展的基礎上，財政收入也將實現穩(wěn)定增長。我縣經濟發(fā)展的有利條件：一是中央實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，出臺了一系列擴內需保增長的`重大舉措，我縣第三產業(yè)將獲得較快的發(fā)展，旅游開發(fā)、城鎮(zhèn)建設、交通水利基礎設施建設等方面發(fā)展機遇前所未有。而且我縣作為傳統(tǒng)農業(yè)縣，政策的作用效果遠大于外部環(huán)境的影響，只要我們用足、用好、用活上級財政政策，完全可以實現我縣經濟社會又好又快發(fā)展。二是我縣工業(yè)化建設內在動力強勁，后勁十足。我縣的釩、錳、磷等礦產豐富，相關加工業(yè)發(fā)展優(yōu)勢明顯。今年，縣委、縣政府決定支持建設德物華年產100萬噸新型干法水泥生產線、華源公司10萬噸硫酸生產線和恒源二期電解錳生產線三個投資大、技術高的工業(yè)項目，同時還將爭取啟動新礦種開發(fā)。
總之，今年我縣財政收支矛盾非常突出，是近些年來形勢最嚴峻、平衡壓力最大的一年。但只要我們振奮精神，堅定信心，統(tǒng)籌謀劃，積極施為，今年也將是我縣財政改革和發(fā)展工作取得突破性進展的一年。
金融調研報告3
20xx年下半年以來，由美國次貸危機引發(fā)的國際金融危機給我國經濟發(fā)展帶來了嚴重沖擊。為應對金融危機，黨中央、國務院出臺了一系列政策措施，放寬貨幣政策、推動擴大內需，促進經濟平穩(wěn)快速增長。省委、省政府出臺了《關于進一步擴大內需促進經濟又好又快發(fā)展的意見》，加強財政投入，擴大實施惠民工程，著力提高城鄉(xiāng)居民特別是農民和城鄉(xiāng)低收入群體收入。市委、市政府選派60位市直機關領導干部，組成駐企業(yè)服務工作小組，進駐60戶企業(yè)，為企業(yè)現場服務，同時號召全市行動起來，積極應對金融危機帶來的不利影響。市總工會積極響應市委、市政府號召，認真貫徹落實市委、市政府的重大決策部署，20xx年12月5日，及時下發(fā)了《關于積極應對當前金融危機沖擊充分發(fā)揮工會組織作用的通知》，要求全市各級工會組織積極行動起來，為黨政分憂、為企業(yè)解難，堅決維護職工合法權益，幫助職工解決生活困難，努力維護職工隊伍穩(wěn)定。同時，派出30多名機關干部，由市總工會領導帶隊深入到30多家不同類型的中小企業(yè)開展調查研究，及時了解和掌握中小企業(yè)當前經營狀況、存在困難以及職工就業(yè)、收入、生活、思想等方面情況，形成了《關于對部分中小企業(yè)受金融危機影響狀況的調研情況反映》，及時上報市委、市政府有關領導和有關部門，為市委、市政府進一步掌握情況、進行決策提供參考。在廣泛調研基礎上，市總工會于20xx年12月17日制定下發(fā)了《充分發(fā)揮工會組織作用積極應對金融危機促進企業(yè)發(fā)展保障職工權益的意見》，要求全市各級工會組織積極行動起來，深入開展工作，作出了“千方百計地幫助維護企業(yè)穩(wěn)定工作、全力以赴做好維護職工隊伍穩(wěn)定工作、認真督促企業(yè)及時足額發(fā)放農民工工資、積極完善企業(yè)職工（代表）大會等民主管理形式、進一步做好工會幫扶工作、進一步加大培訓力度提升職工素質增強就業(yè)能力、進一步實施企業(yè)創(chuàng)新建設工程、進一步堅持主動依法科學維權、進一步爭取同級黨委、政府的支持”等九項決定。為推動《意見》落實，市總工會下發(fā)《關于市總工會機關干部聯系幫扶企業(yè)的通知》，決定選派30名市總工會機關干部組成企業(yè)服務工作小組，聯系30戶企業(yè)進行幫扶。20xx年12月25日，市總工會召開了促進企業(yè)發(fā)展、保障職工權益工作會議，動員部署市總工會服務企業(yè)工作。為進一步了解和掌握金融危機對我市企業(yè)生產經營及職工合法權益保障等方面帶來的影響，充分發(fā)揮工會組織在保持經濟平穩(wěn)較快發(fā)展中的作用，結合開展深入學習實踐科學發(fā)展觀活動，20xx年4月中下旬，市總工會學習實踐科學發(fā)展觀活動第一調研組先后深入到高新區(qū)、包河區(qū)、廬陽區(qū)和工交系統(tǒng)，分別走訪13家不同類型的企業(yè)單位，召開4場由企業(yè)負責人、工會主席參加的調研座談會，就工會組織貫徹落實科學發(fā)展觀在應對國際金融危機中發(fā)揮重要作用情況開展了深入調研�，F將調研情況報告如下：
一、受國際金融危機影響，我市企業(yè)發(fā)展和職工權益保障情況
（一）企業(yè)發(fā)展速度明顯放緩。被調研的大多數企業(yè)都不同程度地受到了金融危機影響，許多企業(yè)發(fā)展速度明顯放緩。如華瑞公司20xx年11月以前的10個月，平均月產值1049萬元，20xx年11月、12月產值分別下降到386萬元、261萬元；馬鋼鋼鐵公司去年下半年持續(xù)5個月虧損，今年3月份仍虧損225萬元；百瑞得反光材料有限公司外貿銷售額20xx年是1000多萬元，而20xx年縮減到不足300萬元，減少了近70％；中鹽紅四方公司20xx年第一季度虧損了1500萬元。造成我市部分企業(yè)生產經營困難的主要原因有三個：一是原材料價格波動幅度大，企業(yè)受上下游雙重擠壓；二是能源成本大幅上升；三是市場需求明顯下滑、出口增速減緩，訂單萎縮。
�。ǘ┢髽I(yè)發(fā)展預期信心下降。通過調研發(fā)現，由于受國際金融危機影響，外部宏觀經濟環(huán)境發(fā)生了巨大變化，在生產經營受到明顯沖擊的現實面前，企業(yè)發(fā)展的預期信心普遍下降。如瑞星機械制造有限公司、華瑞汽車零部件有限公司是為大型汽車企業(yè)配套生產加工零部件，由于國內外汽車市場競爭異常激烈，加之汽車產品易受大的經濟環(huán)境影響，因此，在當前國際金融危機仍深不見底的形勢下，企業(yè)發(fā)展預期信心不強；馬鋼公司、昌河汽車公司、偉宏鋼結構公司等企業(yè)，生產經營效益受原材料價格影響較大，一定程度也影響到企業(yè)發(fā)展的預期信心。由于一些企業(yè)對發(fā)展的預期信心不足，如不積極引導，企業(yè)就會采取減員、降薪、停產等消極措施應對，從而對企業(yè)發(fā)展和職工權益保障帶來不利影響。
（三）就業(yè)壓力進一步加大。其主要原因是：受國際金融危機影響企業(yè)生產經營效益下滑，總體就業(yè)崗位萎縮。通過調研發(fā)現，大多數企業(yè)20xx年的在崗職工總數都較20xx年有所下降，且在當前無增員需求。職工總數增加的企業(yè)新增崗位和職工，大多數是因企業(yè)生產經營結構發(fā)生調整而增加的技術人員，普通職工崗位一定程度上還在減少。調查發(fā)現，在沿海地區(qū)打工的農民工大量返流和我市部分企業(yè)生產經營發(fā)生困難就業(yè)崗位不穩(wěn)定的雙重壓力下，就業(yè)崗位與待就業(yè)人員之間矛盾突出，社會就業(yè)壓力正在加劇，應當引起我們高度重視。
（四）職工權益保障受到一定影響。調研發(fā)現，由于在國際金融危機影響下，部分企業(yè)生產經營效益下降甚至出現虧損，當前企業(yè)職工權益保障也受到一定的`影響。一是工資收入受到影響。如偉宏鋼結構公司20xx年職工人均月工資是2500元，今年下降到2200元；中鹽紅四方公司今年4月份前職工臨時減薪，部分職工生活壓力較大。二是社會保障力度有所減弱。由于政府為減輕困難企業(yè)負擔出臺關于降低企業(yè)失業(yè)、工傷、生育保險繳費費率和緩繳社會保險費等相關政策，一些企業(yè)為減負增效申請采取了降低職工保險繳費費率和緩繳社會保險費的措施，造成了部分企業(yè)職工社會保險保障水平現實下降。三是工作崗位存在不穩(wěn)定性。在調查的13家企業(yè)中，雖然沒有發(fā)生一次性減員20人以上的現象，但都存在因企業(yè)生產經營困難、工資待遇下降、工作崗位調整等原因造成職工零星離職的問題，一定程度上影響了在職職工崗位的穩(wěn)定。四是維權機制和工會作用發(fā)揮不夠。調查發(fā)現，除了像馬鋼公司、昌河汽車公司、中鹽紅四方公司等大型企業(yè)集體合同、職代會等制度較為健全外，部分民營企業(yè)還存在未建立集體合同和職代會制度、未與全部職工簽訂勞動合同等問題，還有的小型民營企業(yè)工會組織不健全，工會主席不知如何開展工作，更談不上維護職工合法權益了。
二、全市各級工會組織在應對國際金融危機中的主要舉措
為積極應對國際金融危機帶來的不利影響，促進企業(yè)發(fā)展、保障職工權益、維護企業(yè)和職工隊伍穩(wěn)定，我市各級工會組織切實做到了見事早、行動快、措施實，在應對國際金融危機“保增長、促發(fā)展”中發(fā)揮了重要作用。
�。ㄒ唬┓e極開展企業(yè)幫扶行動。及時下發(fā)了《關于積極應對當前金融危機沖擊充分發(fā)揮工會組織作用的通知》，研究制定了《充分發(fā)揮工會組織作用積極應對金融危機促進企業(yè)發(fā)展保障職工權益的意見》，號召全市工會干部要走進企業(yè)，深入職工，樹立幫企業(yè)化危機，就是服務大發(fā)展、大建設、大環(huán)境意識。為此，全市各級工會紛紛組織企業(yè)幫扶小組，深入走訪企業(yè)職工，僅市總機關副科級以上的干部就與60戶受金融危機影響較大的企業(yè)結成幫扶對子，建立按月回訪制度，及時幫助企業(yè)協調解決發(fā)展難題。工會的幫扶行動給企業(yè)來了逆境發(fā)展的信心，也進一步提振了企業(yè)職工應對金融危機的精神。
�。ǘ┐罅﹂_展促進就業(yè)活動。20xx年底，針對在沿海發(fā)達地區(qū)打工的農民工集中返鄉(xiāng)情況，市總工會及時組織基層工會開展返鄉(xiāng)農民工摸底行動，將企業(yè)用工需求和農民工就業(yè)需求統(tǒng)一起來，開展“兩頭服務中間搭臺”，積極牽線搭橋，于20xx年2月15日，舉辦了市總工會首場農民工專場招聘會，為農民工提供了20xx多個就業(yè)崗位。此后，市總工會還先后舉辦就業(yè)專場招聘會20多場，為企業(yè)招聘員工5000多人，幫助企業(yè)解決發(fā)展人才需求難題。為幫助下崗失業(yè)職工實現自主創(chuàng)業(yè)和自謀職業(yè)，20xx年3月，市總工會制定了《市困難職工幫扶中心小額貸款貼息實施辦法》，對被縣（區(qū)）以上工會選樹為再就業(yè)示范、培訓、職業(yè)介紹基地，且吸納下崗失業(yè)人員在30%以上的企業(yè)和有一定技能的下崗失業(yè)人員、農民工和高校畢業(yè)生，按照企業(yè)30-50萬元、個人20-30萬元標準，給予2--3年的銀行同期貸款利息補貼，先后為14家?guī)头銎髽I(yè)、個人提供了貸款總額為700萬元的小額貸款貼息服務，大大緩解了企業(yè)發(fā)展的資金難題。此外，市總工會還積極組織實施“為10萬農民工開展幫扶舉措”，為農民工提供就業(yè)等多方位幫扶服務。
（三）積極促進企業(yè)健康發(fā)展。為充分發(fā)揮工人階級在推動經濟平穩(wěn)較快發(fā)展中的主力軍作用，20xx年1月22日，市總工會十四屆四次全委會通過了《關于在全市職工中廣泛開展“同舟共濟保增長、建功立業(yè)促發(fā)展”競賽活動的決議》，動員組織廣大職工廣泛開展“同舟共濟保增長、建功立業(yè)促發(fā)展”競賽活動，倡導企業(yè)、職工開展“共同約定行動”，調動一切積極因素，群策群力與企業(yè)共克時艱、共謀發(fā)展。全市1.2萬家企業(yè)參賽，積極動員廣大職工以主人翁的姿態(tài)、飽滿的熱情與企業(yè)共克時艱、共謀發(fā)展、共渡難關。如馬鋼鋼鐵公司工會，組織職工開展“立足崗位、對標挖潛、降本增效”活動，降低了企業(yè)運行成本，增加了企業(yè)經營效益20％以上，使公司成為馬鋼集團唯一一個盈利公司，經濟效益從全國同行業(yè)的58位上長升到17位；中鹽紅四方公司工會在職工中開展“渡時艱、調結構、保增長、促發(fā)展”主題活動，將節(jié)支增收指標分解到班組，落實到職工個人，增加企業(yè)生產效益達19％,使公司原先通過共同約定降低的職工工資標準從今年6月份又恢復到原來水平；華瑞公司工會組織職工開展節(jié)能、降耗、增效活動，自今年2月份起公司生產經營明顯起色，2月份產值為970萬元，3月份產值達到了1580萬元；昌河汽車公司工會在企業(yè)職工中開展“一切為了企業(yè)發(fā)展，一切從崗位出發(fā)”為主題的系列勞動競賽活動，以科學發(fā)展觀為統(tǒng)領，充分調動、保護廣大職工的工作積極性，目前已形成以勞動競賽活動為主題的提速、大干、優(yōu)質、高產的大干氛圍。
（四）積極開展職工技能培訓。為進一步加強職工技能培訓，應對國際金融危機影響提高企業(yè)發(fā)展的競爭力，今年初，市總工會制定下發(fā)了“三年技術工人培訓實施計劃”，計劃利用四年時間培訓技術職工40000名；同時，依托市職工大學，建設“全國工會農民工技能培訓示范基地”，進一步加大對農民工的技能培訓服務力度。各企業(yè)工會組織也能充分認識到提高職工素質是增強企業(yè)發(fā)展力的有效途徑，積極組織開展職工技能培訓活動。如昌河汽車公司自金融危機以來，組織各類培訓班30多期，培訓職工4000人次；偉宏鋼結構公司，利用公司生產間隙組織員工開展“內訓”、“外訓”活動：內訓，即由部門組織職工開展崗位技能提升培訓；外訓，即根據企業(yè)產品升級改造技術需求，外送技術人員開展技術升級培訓；華鋒制衣有限公司科學合理地安排生產工序，對員工分批次進行專業(yè)技能培訓，提升員工操作技能，提高產品質量。
此外，市政府與市總工會第九次聯席會議決定設立“市職工技術創(chuàng)新成果獎”，并納入國家科技創(chuàng)新型試點市及自主創(chuàng)新綜合配套改革試驗工作綱要。7月份，舉辦了全市職工技能大賽，15000多名職工參賽，一批職工技術能手、技術標兵和金牌職工脫穎而出，為保增長、促發(fā)展增添了強大的活力。
�。ㄎ澹┲﹂_展職工維權幫扶。在受國際金融危機影響、企業(yè)生產經營發(fā)生困難的情況下，各級工會組織更加注重維護職工的經濟收入權益，重視開展困難職工幫扶活動。一是保障職工經濟收入。市總工會通過開展“工資集體協商要約行動月”活動，推動企業(yè)進行工資集體協商，簽訂工資集體合同，建立企業(yè)職工工資增長機制。大部分企業(yè)也開展了“不減薪”承諾，重視保障職工工資收入。如馬鋼鋼鐵公司在企業(yè)發(fā)展艱難的情況下，堅持保障職工工資收入，20xx年職工平均月工資為2430元，今年1至8月增加到人均2547.07元/月，增長18.58％；中鹽紅四方公司針對今年4月份后企業(yè)經營業(yè)績上升的情況，從5月份起在恢復了職工原有工資標準。二是大力開展困難職工幫扶。今年“兩節(jié)”期間共慰問困難企業(yè)56家、困難職工11000戶，送溫暖款物共達500余萬元；8月份，助學幫扶了1300名困難大中學生，助學款120余萬元。企業(yè)工會組織也通過各種形式加強了對困難職工幫扶工作。如中鹽紅四方公司在職代會上向企業(yè)職工承諾了“職工子女不因家庭困難而輟學，職工大病不因經濟無來源得不到及時救治，職工家庭不因就業(yè)少而得不到溫飽”的“三不”目標，近年來，對214名生病住院職工提供了76萬元的大病救助，對202名職工子女上學提供了97萬余元的助學幫扶；馬鋼鋼鐵公司一次性注入資金50萬元，建立了職工大病互助基金。三是加強了幫扶中心日常救助，今年以來，市幫扶中心共接訪困難職工3000余人次，為200多特困職工提供了近40萬元的醫(yī)療、生活救助。
三、關于工會組織在應對國際金融危機中充分發(fā)揮作用的思考
工會組織貫徹落實科學發(fā)展觀的重要落腳點是促進經濟又好又快發(fā)展、維護職工合法權益。當前，國際金融危機仍深不見底，其對實體經濟的影響正日益顯現。工會組織在應對國際金融危機中充分發(fā)揮作用，應著力做好以下幾方面工作：
一是要緊緊圍繞保增長，廣泛開展職工創(chuàng)新競賽活動。以開展首屆“職工技術創(chuàng)新成果獎”評選表彰為契機，各級工會組織要深入開展職工技術創(chuàng)新活動，引導職工大力開展技術發(fā)明、技術革新、技術攻關、合理化建議等活動，促進企業(yè)調整產品、經營結構，推出自主創(chuàng)新成果，增強企業(yè)競爭力和抗風險能力。積極發(fā)揮職工技協在創(chuàng)新中的主體作用，著力抓好技術轉讓、技術開發(fā)、技術咨詢、技術服務等活動，努力創(chuàng)造新產品、新技術、新工藝、新材料。要引導職工廣泛開展“同舟共濟保增長、建功立業(yè)促發(fā)展”競賽活動，以創(chuàng)建“工人先鋒號”、“我為節(jié)能減排作貢獻”等為載體，組織職工大力開展以節(jié)能降耗，扭虧增盈為主題，以全員參與為保障，以班組崗位為核心的小核算、小革新、小改進、小建設、小節(jié)約等挖潛增效活動，提高企業(yè)經濟效益。大力弘揚新時期偉大勞模精神，進一步營造勞動光榮、知識崇高、人才寶貴、創(chuàng)造偉大的社會氛圍，用勞模精神影響和帶動廣大職工為“保增長、促發(fā)展”建功立業(yè)。
二是要緊緊圍繞提素質，大力開展職工教育培訓。充分發(fā)揮工會“大學�！弊饔�，加強職工文化和企業(yè)文化建設，開展豐富多彩的職工文體活動，陶冶職工情操，凝聚職工人心。下力把市職工大學建設成一流的“全國工會農民工技能培訓示范基地”，加強包括農民工在內的廣大職工技能培訓，努力實現三年培訓40000名技術職工目標。積極指導幫助企業(yè)工會抓住有利時機，大力培訓職工，引導廣大職工正確認識當前經濟形勢，充分理解、支持中央和省、市委的一系列重大決策部署，進一步堅定廣大職工戰(zhàn)勝困難的信心和決心。要深入實施職工素質建設工程，深化“創(chuàng)建學習型組織、爭做知識型職工”活動，加強學習型班組（科室）、學習型團隊建設，擴大“創(chuàng)爭”活動覆蓋面，吸引不同類型的職工特別是農民工廣泛參與。
三是要緊緊圍繞保穩(wěn)定，著力維護職工合法權益。要重點推動《勞動合同法》、《勞動合同法實施條例》和《市職工民主管理條例》的貫徹實施，開展“集體協商要約行動”，推動企業(yè)建立集體合同、工資集體協商等制度，幫助和督促企業(yè)與職工簽訂勞動合同和為職工繳納“五險一金”，維護好職工的經濟和社會保障權益。積極倡導企業(yè)和職工開展“共同約定行動”，推動企業(yè)履行社會責任，做到“不裁員、不減薪、不欠薪”。加大對高危行業(yè)企業(yè)勞動安全衛(wèi)生監(jiān)督力度，保障好職工生命健康權。重視農民工維權，擴大為農民工送政策、送文化、送技能、送溫暖等范圍。認真開展《市工會勞動法律監(jiān)督條例》立法調研和起草工作，力爭20xx年由市人大出臺該部法規(guī)，增強工會維權的源頭支持。各級工會組織要建立完善工會勞動關系矛盾特別是突發(fā)事件的預警和快速反應機制，重點加強對受國際金融危機沖擊較大的敏感行業(yè)和困難企業(yè)勞動關系的監(jiān)測，及時掌握職工生產生活和思想動態(tài)，積極參與和協助黨委政府協調解決勞動爭議，著力維護企業(yè)和職工隊伍穩(wěn)定。
四是要緊緊圍繞保民生，不斷加大困難職工幫扶力度。深入開展“送溫暖”活動，將受到國際金融危機沖擊嚴重的企業(yè)困難職工更多地納入工會困難救助、金秋助學范圍，著力解決受國際金融危機影響生產生活困難職工的現實難題。要開展好職工醫(yī)療互助互濟工作，動員企業(yè)在職職工廣泛參與進來，為廣大職工再增加一道健康保障線。繼續(xù)加大工會參與就業(yè)再就業(yè)工作的力度，督促企業(yè)帶頭承擔社會責任，努力做到不裁員，支持困難企業(yè)采取在崗培訓、輪班工作等辦法，盡量穩(wěn)定職工就業(yè)崗位。加強工會就業(yè)服務機構建設和作用發(fā)揮，以專場招聘會等形式，免費為下崗失業(yè)人員和農民工提供職業(yè)介紹。加快建設30個工會培訓就業(yè)示范基地，鞏固和擴大工會就業(yè)幫扶成果。努力擴大職工創(chuàng)業(yè)小額貸款貼息服務范圍，推出一批自主創(chuàng)業(yè)帶頭人。
五是要緊緊圍繞促發(fā)展，深入開展困難企業(yè)幫扶活動。各級工會組織要深入企業(yè)開展調查研究，重點加強對受世界金融危機影響較大的企業(yè)生產經營、職工隊伍穩(wěn)定等情況的了解掌握。認真貫徹落實市政府《關于促進經濟平穩(wěn)較快增長若干意見》和市總工會《充分發(fā)揮工會組織作用積極應對金融危機促進企業(yè)發(fā)展保障職工權益的意見》，積極組織工會干部開展聯系服務困難企業(yè)活動，幫助企業(yè)協調解決生產經營過程中遇到的困難和問題。利用工會職介和培訓平臺，有計劃地幫助困難企業(yè)引進人才、提升職工技術素質。指導幫助企業(yè)工會開展各種促進企業(yè)發(fā)展、維護職工權益活動，推動企業(yè)越是在困難時候越要依靠職工擺脫困境、推動發(fā)展。
金融調研報告4
學院：金融學院
班級：09級金融工程二班
姓名：xx
學號：xx
指導教師：李建英
金融工程調研報告——對當地三農融資問題的調查
調查地點：承德市興隆縣馬圈子村
調查對象：當地農村家庭及金融機構
調查內容：家庭收入情況、融資問題
一、農村家庭收入狀況
“三農”是我國國民經濟和社會發(fā)展的重要力量，建立長效機制，解決“三農”融資難，促進“三農”發(fā)展，是保持國民經濟平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎，是關系民生和社會穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務。
據統(tǒng)計局對我村100戶農村居民家庭生活調查顯示，去年我村居民人均可支配收入為200元/月。居民家庭消費性支出人均150元/月。去年，我村居民收入持續(xù)穩(wěn)定增長。養(yǎng)殖收入是農村居民總收入的主渠道，比上年同期增長13.6%。
二、融資問題
1、當地金融機構
興隆縣農村信用合作聯社藍旗營信用社是當地農村居民融資的主要金融機構。據調查，該信用社牢記自己的政治使命，全面貫徹黨中央、國務院和總行的指示精神，始終堅持服務城鄉(xiāng)大眾、服務社區(qū)、支持“三農”的零售銀行定位，充分依托自身網絡和渠道優(yōu)勢，積極加大向縣域和農村地區(qū)的信貸資金投放，對服務區(qū)域經濟和農村經濟發(fā)展、優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，起到了積極的促進作用。截至20xx年10月底，實現累計發(fā)放個人零售貸款近450億元，貸款余額近220億元，其中累計發(fā)放小額貸款305億元，“三農”貸款的比例超過了70%，小額貸款的發(fā)放金額、貸款余額等各項指標均在系統(tǒng)內排名第一位。
2、當地融資需求
改革開放以來，融資難最初的表現形式是農民貸款難，隨著農村經濟社會發(fā)展和城市化進程的加快，以及國際金融危機的加劇，融資難的對象由農民進一步轉變?yōu)椤叭r”；資金融通的'形式由單純的貸款，轉變?yōu)橘J款、承兌、貼現、保證函、債券、股票、理財等多種融資需求；金融供給的對象由原來的四大國有銀
行轉變?yōu)樯虡I(yè)性金融、政策性金融、合作金融等并存，并隨著村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農村金融機構雨后春筍般涌現，形成了多家金融機構百花齊放的新局面。從農民貸款難到“三農”融資難，從金融機構單一化到金融多元化，盡管金融服務需求和供給發(fā)生了很大的變化，但“三農”和小企業(yè)日益增長的金融需求與金融供給之間的矛盾，是當前金融業(yè)最主要的矛盾之一。
“三農”融資難既有金融體制機制問題，也有“三農”和小企業(yè)自身的問題。融資難主要“難”在五個方面：
首先，難在金融體系不健全。農業(yè)和農村經濟的運行效率無法與城市相比，其產生的剩余資金本來就少。由于金融機構的逐利性和金融制度的缺失，使得原本不多的農村剩余資金紛紛流向城市。農村有效信貸投入嚴重不足，金融機構提供的金融產品難以滿足“三農”融資需求，加劇了本已緊張的資金供求矛盾。
其次，難在信息不對稱。金融機構風險評估技術尚不成熟，還沒有建立起有效的“三農”和小企業(yè)信用風險評估體系，缺乏建立風險評估模型的數據基礎。
第三，難在金融風險防范。由于“三農”規(guī)模小、風險大，缺乏有效的抵押和擔保等，在一定程度上抑制了金融機構的放貸意愿。信貸人員在發(fā)放“三農”貸款中存在“兩怕”問題：一怕“三農”貸款風險大，貸款放出去不能保證按期收回；二貸款形成風險，承擔責任。目前，金融機構實行的是貸款包放、包收的原則和貸款責任追究制，由此一來，信貸人員因為考慮個人利益怕擔責任，對有效擔保抵押的就積極放給，沒有擔保抵押的就拒之門外，致使貸款面越來越窄。
第四，難在信用擔保機制不完善。近年來，我國加快構建多層次信用擔保體系，為解決“三農”融資難和擔保難等問題發(fā)揮了重要作用。但目前還存在諸多問題，主要是擔保機構總體規(guī)模較小，抵御風險能力不強，信用擔保放大系數低，功能不完善，管理亟待加強等。
第五，難在融資渠道狹窄。目前，我國多層次資本市場建設滯后，民間融資、上市融資、發(fā)債融資等渠道不暢，創(chuàng)業(yè)投資機制尚未形成，產權交易市場功能尚未發(fā)揮，“三農”難以通過直接融資渠道獲得有效的資金供給。直接融資渠道窄，資金總量少，使得“三農”對銀行貸款的依賴進一步加大，加劇了銀行貸款的難度。
三、調查總結
通過調查，我認為解決“三農”融資難問題，應發(fā)揮好政府、金融機構、“三農”各方的作用，密切配合，形成合力，建立長效機制。
首先，應發(fā)揮銀行業(yè)金融機構的融資主渠道作用。
其中包括進一步完善“三農”和小企業(yè)金融服務體系，大力推進金融創(chuàng)新，構建一個大中小金融機構并存、種類各異、優(yōu)勢互補的服務“三農”和小企業(yè)的金融體系，解決金融供給不足的問題。一是完善國有商業(yè)銀行和股份制銀行“三農”金融服務專營機構，嚴格考核，加大信貸投入。二是推進農村信用社深化改革，加快發(fā)展，轉換經營機制，增強服務“三農”的功能。三是鼓勵民間資本參與發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等股份制金融機構，支持這些機構從實際出發(fā)，錯位發(fā)展，打造特色，滿足“三農”多層次的信貸需求。還要完善工作流程、特別是“三農”授信業(yè)務制度，逐步提高“三農”中長期貸款的規(guī)模和比重。并繼續(xù)創(chuàng)新金融產品和服務方式，提高貸款審批效率，完善財產抵押制度和貸款抵押物認定辦法，采取動產、應收賬款、倉單、股權和知識產權質押等方式，緩解中小企業(yè)貸款抵質押不足的矛盾。
其次，應積極拓寬“三農”融資渠道：加快創(chuàng)業(yè)板市場建設，完善中小企業(yè)上市育成機制，擴大中小企業(yè)上市規(guī)模，增加直接融資；完善創(chuàng)業(yè)投資和融資租賃政策，大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和融資租賃企業(yè)；穩(wěn)步擴大中小企業(yè)集合債券和短期融資券的發(fā)行規(guī)模，積極培育和規(guī)范發(fā)展產權交易市場，為中小企業(yè)產權和股權交易提供服務。
第三，應完善“三農”信用、擔保體系：完善個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，為“三農”融資提供方便快速的查詢服務；同時構建守信受益、失信懲戒的信用約束機制，增強“三農”信用意識；完善多層次擔保機構建設，綜合運用資本注入、風險補償和獎勵補助等多種方式，提高擔保機構對“三農”的融資擔保能力；加強對融資性擔保機構的監(jiān)管，引導其規(guī)范發(fā)展。
第四，提高“三農”的經營管理水平：“三農”應加強基礎管理，強化營銷和風險管理，完善治理結構，推進管理創(chuàng)新，提高經營管理水平；
第五，加強對“三農”金融服務的監(jiān)管：健全工作機制，引導銀行業(yè)金融機構完善“三農”信貸考核體系，提高“三農”貸款呆賬核銷效率，建立完善信貸人員盡職免責機制；建立“三農”貸款風險補償基金，監(jiān)管部門要協調財政部門對金融機構發(fā)放“三農”貸款按增量給予適度補助，對“三農”不良貸款損失給予適度風險補償；實行差別化監(jiān)管，監(jiān)管部門對銀行業(yè)金融機構開展“三農”和小企業(yè)信貸業(yè)務應實行差異化的監(jiān)管政策，充分調動各方面的積極性、主動性和創(chuàng)造性。
金融調研報告5
金融危機對企業(yè)及職工影響調研報告為認真落實市委學習實踐活動領導小組辦公室《關于搞好學習時間活動專題調研工作的通知》精神，市總召開專門會議，研究制定了調研提綱，精心設置了《企業(yè)調查問卷》、《職工調查問卷》、《企業(yè)調查問卷匯總表》、《職工調查問卷匯總表》，并于4月下旬，由市領導帶隊，組成5個調研小組，到10家不同類型的企業(yè)進行調研。調研采取召開座談會和發(fā)放調查問卷的形式，現將調研情況報告如下：
一、基本情況
1、企業(yè)的基本情況
調查顯示，在調查的10家企業(yè)中，受國際金融危機明顯影響的有7家，占70％；其中在調查的4家小型非公企業(yè)中有3家不同程度地受到國際金融危機的沖擊，占75％。在所調查的大型企業(yè)中，出口企業(yè)受影響最大，主要原因是訂單減少，以前的利潤被快速稀釋，流動資金較少，有的資金鏈已到斷裂的邊緣，導致企業(yè)處于停產半停產狀況。
2、職工的基本情況
一是職工隊伍明顯減少，尤其是太湖和懷寧兩縣；二是在崗職工人數減少，尤其是集體單位職工減幅較大；三是在崗職工（機關、事業(yè)單位職工除外）的收入不同程度減少，尤其是集體和非公企業(yè)的職工。
3、職工目前的思想狀況
由于受經濟危機的影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產狀態(tài)，引起許多職工對表未來前途的擔擾。調查問卷顯示，職工主要是對企業(yè)發(fā)展、個人崗位、工資收入、社會保障等產生了較大憂慮。
二、工會應對經濟危機的'主要做法
1、深人調查研究，及時把握職工的思想動態(tài)。
國際金融危機爆發(fā)以來，市總工會迅速行動起來，通過召開座談會、發(fā)放調查問卷、深人企業(yè)調研等形式，及時摸清經濟危機對職工的影響，為下一步有針對性地開展工作提供決策依據。
2、開展思想教育，幫助職工認清當前經濟形勢。
各級工會利用工會宣傳陣地，加強對職工的形勢教育，引導職工理性看待當前國際、國內的經濟形勢以及企業(yè)的經濟現狀，增強與企業(yè)共渡難關的信心。
3、開展增收減支活動，幫助企業(yè)降低生產經營成本。
各級工會引導干部職工發(fā)揚艱苦奮斗精神，做好過緊日子的準備，組織職工積極開展節(jié)能降耗活動，許多企業(yè)號召職工開展“六個一”節(jié)約行動，即節(jié)約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢，堅持從點滴做起，從今天做起，努力營造節(jié)約光榮、浪費可恥、我為企業(yè)作貢獻的良好氛圍。
4、組織開展技能培訓，進一步提升職工隊伍素質。
在加強內部挖潛，做好降本減負的同時，許多企業(yè)工會充分利用當前生產不飽和的時機，積極開展系列培訓，做到練好內功強素質，為下階段生產復蘇打下扎實基礎。
5、關注企業(yè)動態(tài)，維護職工合法權益。
市總工會要求各級工會要密切關注企業(yè)發(fā)展動態(tài)，切實把好企業(yè)裁員和降薪的程序關，同時對因為企業(yè)效益下滑對困難職工帶來的影響及時給予幫扶救助，決不能因為經濟危機而加重困難職工的生活困難。
6、做好返鄉(xiāng)農民工的轉移就業(yè)培訓。
受經濟危機的影響，我市回流返鄉(xiāng)農民工人數明顯增多，預計年內返鄉(xiāng)人數將會大幅增加，農民工技能培訓和轉移就業(yè)顯得尤其重要。為此，市總工會決定在XX年，對5萬農民工實施援助，簡稱“1112工程”，即：開展技能（創(chuàng)業(yè)）培訓1萬人（其中40％的培訓人數要獲得勞動部門頒發(fā)的職業(yè)技能資格證書）；職業(yè)介紹服務1萬人（其中幫助實現就業(yè)4250人）；維權服務、生活幫扶1萬人；社會保障、就業(yè)政策宣傳2萬人。
三、關于應對經濟危機的幾點建議
1、加強形勢教育，把思想和行動凝聚到為**經濟平穩(wěn)健康發(fā)展上來。要利用各種輿論宣傳陣地，引導企業(yè)正確處理危機與機遇的關系，引導職工正確處理挑戰(zhàn)與應戰(zhàn)的關系，引導企業(yè)從生產、經營、管理的各個環(huán)節(jié)抓起，擴大業(yè)務范圍，增加經濟效益。
金融調研報告6
近日，我們對具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進行了專題調研。
結果顯示：區(qū)域畜牧業(yè)在市場經濟的拉動下得到了長足發(fā)展,但由于資金投入嚴重不足,金融部門信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。
截至XX年末，全市金融機構畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農”貸款比重僅為9.2%。其中XX年前畜牧業(yè)貸款2.4億元，近4年來新增畜牧業(yè)貸款只有0.6億元，遠遠低于其他行業(yè)貸款增量。
究竟難在哪里
畜牧貸款風險高，懼貸心理加重。
過去，xx市轄區(qū)內農業(yè)銀行和農信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對當地畜牧業(yè)發(fā)展起到了一定的促進作用。但是，由于受市場、經營、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現不良，甚至形成風險。截至XX年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額2.2億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構產生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷。
據對某縣農業(yè)銀行調查了解，XX年辦理一批奶牛貸款，貸款規(guī)模為XX萬元，共計63戶，購買奶牛216頭，期限為3年，于XX年到期。目前，該批貸款共計收回本金137萬元，其余1863萬元全部形成不良，不良率高達93.15%。
戶多面廣、分散經營不利于管理。
幾年來，xx市70%以上的養(yǎng)殖戶還處于分散經營，庭院養(yǎng)殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機構增加了經營成本和管理難度。例如某縣農行XX年發(fā)放的養(yǎng)羊貸款，共計2380萬元，養(yǎng)殖戶1017戶，分布10個鄉(xiāng)、97個村、225個自然屯，每名信貸員平均負責170 個養(yǎng)殖戶。距離該行最遠的養(yǎng)殖戶村屯達120公里。這樣就導致信貸員到戶率低，跟蹤管理不到位，對養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖情況發(fā)生變化不能得到及時了解和掌握。
例如，該縣包拉溫都鄉(xiāng)五道營子村養(yǎng)殖戶王志剛貸款2.5萬元，購買羊76只，僅半年時間，由于飼養(yǎng)能力和越冬缺少飼養(yǎng)，便把羊一次性全部賣掉，賣羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風險。
缺少產業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場與養(yǎng)殖戶難以形成產業(yè)鏈條。
目前，畜牧業(yè)產品市場發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶，覆蓋率低，對養(yǎng)殖戶經濟利益聯結不夠緊密，拉動作用小，養(yǎng)殖戶直接面對市場，只要市場價格或需求出現較大波動或變化，不但畜牧產品難以轉化為商品，而且養(yǎng)殖業(yè)主的經營理念和信心也會產生變化，市場的不確定性和收入的不穩(wěn)定性，導致對農戶經營規(guī)模，經營項目受到嚴重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風險隱患。
相關部門之間缺乏協調聯動機制。
無論是當地政府、牧業(yè)管理部門或金融機構，在過去項目建設中，往往表現為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項目后期管理不足或管理不到位現象，是嚴重缺少部門之間協調聯動機制的典型表現，后果是把養(yǎng)殖戶風險直接轉嫁給了承貸的金融機構。
以某市農信聯社為例，XX年奶牛貸款項目啟動后，從開始申報貸款、籌建奶牛園區(qū)，到養(yǎng)殖戶辦理貸款，購回奶牛。項目竣工之后，畜牧部門及推介該項目的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府便完成使命，后續(xù)的經營管理、經濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯社承擔。這種嚴重缺乏部門之間協管理的現狀，致使畜牧業(yè)項目難以達到預期效果，不僅給金融業(yè)帶來新的風險，而且嚴重影響了牧業(yè)生產的積極性和農村經濟的健康可持續(xù)發(fā)展。
相關政策措施不配套。
畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長、風險難以把控等特點，如果沒有相關政策的配套實施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內難以消除。據對轄內農業(yè)銀行和農村信用社座談反映，過去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關配套政策，以至于出現大面積不良貸款和經營風險時難以挽回，因而顧慮重重。
主要表現在：一是信貸資金出現風險時，金融內部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導的項目，金融業(yè)貸款出現損失后缺少必要的補償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險政策的及時跟進。
對策與建議
完善配套機制，實行封閉式運行。
針對區(qū)域大多數養(yǎng)殖戶與市場脫節(jié)，尚未形成產業(yè)鏈條的`實際問題，各級政府部門要注重培育和引進產業(yè)化龍頭企業(yè)，使當地養(yǎng)殖戶通過產業(yè)化龍頭企業(yè)與市場的有機對接，形成產、加、銷一條龍的產業(yè)化鏈條。即：市場—公司+農戶的運行模式。由產業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設養(yǎng)殖和加工基地，要引進養(yǎng)殖農戶進入基地集中飼養(yǎng)，并由公司統(tǒng)一提供防疫、疾病治療等服務，提供飼料，統(tǒng)一收購加工，統(tǒng)一銷貨，統(tǒng)一結算，整體運作程序完全達到封閉式運行，將市場、管理、資金流程等置于可控之內，最大限度地降低市場風險、經營風險和資金風險。
建立多方聯動的協調管理機制。
針對目前養(yǎng)殖戶點多面廣、分散經營、不便管理的實際，建議由政府部門牽頭協調畜牧職能部門，鄉(xiāng)村政府，承貸金融機構建立多方聯動協調管理機制。
鄉(xiāng)村政府要協助承貸銀行管住戶、看住物，防止個別養(yǎng)殖戶中途轉產不養(yǎng)、變賣等造成貸款形成風險；畜牧職能部門要對養(yǎng)殖戶實行檔案化管理，不但要為養(yǎng)殖戶提供飼養(yǎng)技術、防疫等服務，還要協助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對貸款購買的大牲畜實行檔案化管理，變賣時需經畜牧業(yè)部門批準；承辦行要督促分管信貸人員做到經常到戶，及時了解掌握養(yǎng)殖戶的經營情況和思想變化情況，以便及時采取有效措施，防控信貸風險。
政府牽頭、搭建平臺、實施集約化經營。
政府部門在扶持區(qū)域畜牧業(yè)發(fā)展過程中，應改變過去按戶補貼、分別使用的做法，將政府扶持養(yǎng)殖戶的財政資金集中起來，按統(tǒng)一標準建造畜禽集中養(yǎng)殖園區(qū)，走牧業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作化道路，建議由養(yǎng)殖大戶或養(yǎng)殖能手出任農民養(yǎng)殖專業(yè)合作社法人代表，實行種畜統(tǒng)一購進，統(tǒng)一飼養(yǎng)，統(tǒng)一配購飼料，統(tǒng)一防病治病，統(tǒng)一管理，逐步提高專業(yè)化、產業(yè)化、集約化經營水平。
盡快建立并完善風險補償機制，充分調動金融機構信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
首先，要對大牲畜、規(guī)模養(yǎng)殖的家禽等實施保險政策，由地方財政統(tǒng)一承擔畜牧業(yè)保險費用。其次，制定實施畜牧業(yè)貸款風險和損失的補償政策，在該項貸款完成一個周期后，由當地政府部門牽頭、畜牧、承辦行、保險公司擔保機構參加的評估小組，對被認定風險和損失的貸款及時予以補償。最后，對金融機構新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調動金融機構信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
金融部門要進一步解放思想，開拓創(chuàng)新，不斷增強大局意識、責任意識。
一是牢固樹立“發(fā)展才是硬道理”的營銷理念，要正視區(qū)域經濟與社會環(huán)境實際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著力點，切忌畏首畏尾，故步自封，無所作為。
二是進一步完善內部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務流程設計、風險管控等方面實現新的突破。
三是在金融危機的大背景下，為有效落實“適度寬松的貨幣政策”，各涉農金融機構要積極向上級行爭取貸款權限，努力保持對牧業(yè)經濟發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國家支農惠農政策效果，有效破解區(qū)域牧業(yè)發(fā)展難題，進而實現政、銀、企、農多贏局面。
四是基層央行要發(fā)揮協調和窗口指導的作用。主動牽頭協調政府、財政、金融機構、產業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對農信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。
金融調研報告7
當前，在新的形勢下，農村金融市場面臨外資銀行、民營投資機構和郵政儲蓄銀行的競爭，隨著新的金融格局的形成，競爭將越來越激烈。農村中小金融機構只有不斷深化經營體制改革，增強為三農服務的功能，提高服務水平，才能促進城鄉(xiāng)經濟協調發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農村中小金融機構的主力軍作用，更好地為三農發(fā)展提供金融服務方面，進行了實地調研，現將調研情況報告如下：
一、農村金融服務基本情況
截至20xx年6末，全縣農村信用社提供農業(yè)貸款_____萬元，其中農戶貸款_____萬元，涉及農戶_____家，占貸款總額的_____%。以上數據說明，農戶貸款占比低，對三農經濟的支持力度亟待加強。全縣銀行業(yè)金融各項貸款_____萬元，其中農業(yè)貸款萬元，農業(yè)貸款占比_____%。真正支持農村農戶的貸款占比為_____%。農村信用社服務品種單一，信貸服務缺乏創(chuàng)新，資產抵押登記收費過高，貸款方式有待簡化，同時，農村信用社對農村中小企業(yè)貸款支持乏力。
二、農村中小金融機構存在的主要問題與不足
�。ㄒ唬┌l(fā)展失調，整個金融服務體系沒有真正建立
從現有農村現有中小金融機構發(fā)展情況來看，表現極不平衡。銀行機構發(fā)展較為迅速，保險機構發(fā)展相對滯后，證券機構整體發(fā)展緩慢，典當機構、信托機構發(fā)展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶服務的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經濟發(fā)展缺乏強有力的金融支持。這些機構失調的現狀，成為三農經濟大發(fā)展的束縛與阻礙。
�。ǘ┣廓M窄，投融資體系沒有培育起來
得到投融資體系的支持，是農村中小企業(yè)在市場上競爭壯大的基本金融需求。在開創(chuàng)多渠道投融資方式、引進與設立風險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農村現有中小金融機構沒有很好體現投融資的調節(jié)作用。
�。ㄈ┎恢v信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想
一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預信用社放貸，造成不良貸款的潛在風險。社會失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在執(zhí)行難現象，金融司法環(huán)境建設有待進一步加強；擔保體系不完善，產權制度亟待完善，產權需進一步明晰；信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。
�。ㄋ模┳陨硐拗�，農村金融機構形不成良性發(fā)展
現階段，農民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，導致一部分農信社資本規(guī)模較小。同時，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關系，或出于更便利和全面的服務，偏向選擇農業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機構，客觀上制約了農信社存款的增長。此外，農信社雖然已經大部分實現了省內異地存取和跨行服務，但暫時還無法做到全國范圍的異地存取和跨行服務，這也成為很多客戶放棄選擇農信社服務的重要因素。
三、對策與建議
�。ㄒ唬┳プv史機遇，創(chuàng)新經營理念
目前，國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關注，新的改革試點方案陸續(xù)出臺，可以說農村中小金融機構進行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農村中小金融機構應抓住有利時機，盡快在經營環(huán)境和市場前景上創(chuàng)新整體經營理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創(chuàng)新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此，農村中小金融機構一定要創(chuàng)新經營理念，改進服務方式，完善服務功能，真正把農村中小金融機構辦成農民的銀行，切實提高為社會主義新農村建設的服務水平；一切從實際出發(fā)，按照市場經濟規(guī)律辦事；在幫助縣域經濟實現騰飛、增加社會效益的同時，管控好信貸風險，實現農村商業(yè)銀行自身效益，達到社農雙贏。在信貸支農上，要從支持傳統(tǒng)農業(yè)向支持大農業(yè)轉變，努力去發(fā)現、培育、開創(chuàng)新的支農平臺；從支持傳統(tǒng)農民向支持現代農民轉變，合理引導農民現代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習；從支持傳統(tǒng)農村向支持新農村轉變，不斷更新觀念，堅持與時俱進。重點支持農業(yè)產業(yè)化、農村城鎮(zhèn)化和農民現代化，大力推進農村中小金融機構支農工作。
�。ǘ┩貙捜谫Y渠道，完善投融資體系
首先，拓展銀行融資產品。通過買賣貸款、信貸資產證券化等方式，加強信貸資產運作，調整信貸資產結構。其次，發(fā)展多層次的資本市場，探索建立股權交易市場，為企業(yè)搭建股權交易平臺，促進股權流動、優(yōu)化資源配置。扶持股權投資機構的.設立和發(fā)展，引導產業(yè)資本及風險投資基金進入投融資領域。第三、發(fā)揮保險資金融通功能。積極引導保險企業(yè)在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場潛力，繼續(xù)完善原有險種，增強服務意識，提高服務水平。特別是以參與設立產業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點項目、高新技術產業(yè)和基礎設施建設。
（三）深化體制改革，建立產權制度
農村中小金融機構的管理交由省級政府負責后，其產權關系應嚴格按照政企分開和誰出資、誰擁有的原則，實行一級法人管理，進一步完善法人治理結構。同時，根據股權結構多樣化、投資主體多元化的實際，因地制宜，分類指導，可按照合作制的原則，組建農村合作銀行，有條件的地區(qū)可以進行股份制改造，成立農村商業(yè)銀行，對暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制；對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。通過深化改革，使農村中小金融機構真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負盈虧、自擔風險的獨立的市場主體，發(fā)揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。
（四）加強風險防范，優(yōu)化金融環(huán)境
繼續(xù)推進農村信用社改革，切實加強央行專項票據兌付后續(xù)監(jiān)測考核，加強監(jiān)管，確保低風險運營。轉變工作作風，深入一線明查暗訪貸款戶對信貸員的意見，定期召開行風監(jiān)督員會議，發(fā)放民意測評表，征求意見，加大客戶的監(jiān)督力度，防范貸款風險。其次，開展以風險管理為主題的掃雷工程，將資產管理、制度執(zhí)行、隊伍建設等方面存在的問題實行監(jiān)控，把業(yè)務操作和經營中可能引發(fā)的風險和經濟案件的網點，作為可能爆炸的雷區(qū)，并對雷區(qū)進行限期掃雷，將風險防范關口前移。
金融調研報告8
產品是企業(yè)的命脈。只有不斷的向市場提供適銷對路的新產品或新的服務項目，企業(yè)才會保持旺盛的生命力與競爭力，求得長盛不衰的發(fā)展。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產品的研發(fā)是商業(yè)銀行的一項重要任務，它可以實現商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，轉移風險、規(guī)避管制、實現資源的優(yōu)化配置、達到利潤最大化、提升商業(yè)銀行的社會形象、創(chuàng)建銀行品牌、增強綜合競爭力。
一、商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新發(fā)展存在的問題
1、銀行產品創(chuàng)新的自主研發(fā)能力較差
近年來，我國銀行創(chuàng)新產品的品種日益豐富，如目前已推出的理財創(chuàng)新產品就有百余種，但這些創(chuàng)新產品多以吸納性、移植性為主，即通過模仿國外或同業(yè)的創(chuàng)新產品進行產品研發(fā)。例如，我國的保理業(yè)務、福費廷業(yè)務等，都是通過國外引進的。其次產品同質化現象嚴重，一家銀行自主研發(fā)出來的產品很快會被別的銀行仿效。再則產品推出的動機很明顯是為了搶占市場份額，而不是真正從本銀行的利益出發(fā)，效益觀念淡薄。
2、銀行產品創(chuàng)新缺乏整體的規(guī)劃性
商業(yè)銀行產品創(chuàng)新缺乏長遠的設計和規(guī)劃，銀行內部各個部門僅從本部門局部利益出發(fā)，彼此之間缺少信息的交流，使得產品的開發(fā)、管理不系統(tǒng)，產品標準化程度低，規(guī)范性差，影響了銀行金融創(chuàng)新產品的整體協調性。
3、創(chuàng)新產品缺乏個性化，難以滿足多樣化的需求
我國多數銀行缺乏明確的市場定位，產品研發(fā)前粗線條的市場劃分對客戶需求的認知僅停留在表面，導致部分客戶的需求得不到滿足。根據“二八定律”，銀行20％的高端客戶創(chuàng)造銀行80％的利潤，于是，許多銀行的創(chuàng)新產品盯住那些壟斷行業(yè)、大型企業(yè)，而中小企業(yè)的融資需求卻得不到關注。另一方面來看，也因為缺乏合理有效的市場細分，銀行推出的單一產品往往面向的是所有的客戶群，缺乏為客戶量身定做的能力，無法為客戶提供個性化解決方案來滿足其多樣化需求。
二、商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新不足的原因
1、國內法制及信用環(huán)境方面原因
近年來，我國經濟金融環(huán)境正在發(fā)生巨大的變化，而相應的法律法規(guī)卻跟不上步伐。例如，銀行理財業(yè)務和電子服務業(yè)務缺乏法律的支持。產品創(chuàng)新的要求與相對滯后的法律法規(guī)建設之間的矛盾，會使得新興的產品隱藏著一定法律風險。其次，社會信用觀念淡薄。市場經濟的正常運行以社會信用為基礎，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。在我國，偷稅、逃稅、商業(yè)欺詐等現象時常發(fā)生。社會信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國家經濟發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產品創(chuàng)新在內的經濟金融活動的開展。
2、電子技術環(huán)境方面的原因
電子技術，網絡，通訊技術等的發(fā)展和應用是商業(yè)銀行進行產品創(chuàng)新的基礎，信息技術能使金融工具的創(chuàng)新得到突破性進展。盡管近年來，我國商業(yè)銀行的電子化網絡建設有了突飛猛進的發(fā)展，但受經濟發(fā)展水平的制約，我國信息技術在金融領域內的應用相比于西方金融業(yè)中經營的電子化，網絡化還有著很大差距，仍停留在較為粗淺的技術應用階段。由于我國銀行業(yè)務發(fā)展與科技進步的.融合不夠，各銀行之間技術的標準性，規(guī)范性有所差距，使得銀行產品通用性差，產品深層次的創(chuàng)新受到制約。
3、管理體制方面的原因
一是行內缺乏專門的機構或部門對市場需求信息及同業(yè)的金融產品進行研究，從而做出靈敏的反應。二是管理職能沒有適應市場要求及時做出調整。如在新產品推廣營銷等方面，由于管理部門職能的缺位，造成目前各銀行普遍存在宣傳報道多、業(yè)務宣傳少，形象宣傳多、產品宣傳少的現象，產品營銷嚴重滯后。三是體制不順，沒有在產品開發(fā)中形成合力，部門間職責不清，獎罰不明，導致各部門以各自利益為重，普遍存在多一事不如少一事的心理。部門之間協調配合不夠，遇到問題推托責任，敷衍了事。四是銀行現有的人力資源部門對人力資源的運用觀念淡薄，各項激勵約束機制尚不健全。人力資源管理未能發(fā)揮應有作用，也在一定程度上延緩了產品創(chuàng)新的進程。
4、運營機制方面的原因
當前仍有許多銀行對已經到來的金融產品營銷時代反應遲鈍，沒有意識到好的金融產品會大大提高一家行的市場競爭力。因而對金融產品創(chuàng)新的重要性缺乏足夠的認識，產品的品牌意識比較淡薄。在發(fā)展的戰(zhàn)略決策上沒有把金融產品創(chuàng)新擺上重要的位置，產品開發(fā)和推廣應用往往缺乏科學性，尚未形成一個有利于調動各級行、各部門和全行員工創(chuàng)新積極性的機制。近年來各行對科技人員的重視和對產品開發(fā)有功人員進行獎賞的做法，在穩(wěn)定科技隊伍方面發(fā)揮了一定的作用，但也與其他部門造成了反差。對產品創(chuàng)新中其他領域，如市場調研信息、產品設計、產品營銷等領域有功人員卻缺乏相應的獎勵措施，挫傷了員工的積極性。許多基層營業(yè)機構對產品的不足及進行改善的合理化建議、市場真正需求等重要的信息也得不到應有的重視
三、商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新發(fā)展策略
1、放松金融管制，加強金融監(jiān)管，保護金融產品創(chuàng)新的成果
金融管制是針對業(yè)內所有金融機構的全部行為進行管制；而金融監(jiān)管是主管部門對金融機構的違法違規(guī)行為進行監(jiān)督和管理。很顯然，金融管制會對金融產品的創(chuàng)新加以限制，金融監(jiān)管則給予金融機構更多創(chuàng)新發(fā)展的自由。目前國際金融創(chuàng)新的趨勢是放松金融管制，加強金融監(jiān)管。這是我國需要借鑒的地方，逐漸放松利率管制，推進利率市場化進程，完善人民幣匯率形成機制。穩(wěn)步加強金融監(jiān)管，其一，從監(jiān)管理念由“法無明文規(guī)定即禁止”向“法無禁止皆可為”轉變，這點實際上為商業(yè)銀行留下了很多自主創(chuàng)新的空間。其二，監(jiān)管模式上轉向目標導向型，即只規(guī)定相應監(jiān)管標準，商業(yè)銀行在標準內根據情況自主創(chuàng)新。其三，建立合理的績效考評制度，構造銀行業(yè)的良好競爭環(huán)境，保護創(chuàng)新成果。
2、通過完善法律、提升社會信用促進商業(yè)銀行進行金融產品創(chuàng)新
首先，借鑒發(fā)達國家的經驗，結合我國實際情況，完善現有的法律法規(guī)政策體系。其一，取消一些已不再適用當今行業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)。其二，制定能夠推動產品創(chuàng)新的法律條款，界定清楚金融創(chuàng)新與違規(guī)的界限。其三，完善知識產權保護體系，使創(chuàng)新銀行的收益得到保障，避免銀行間惡性競爭。這些措施為金融監(jiān)管提供法律政策依據，鼓勵銀行產品在規(guī)范，公平的市場環(huán)境中得到>、違約失信的問題，為金融產品創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境
3、發(fā)展電子化建設，以技術創(chuàng)新作為銀行產品創(chuàng)新的突破口
當代科技日新月異，在計算機、網絡、通訊技術已被廣泛應用的今天，金融產品的研發(fā)必須以電子技術為依托。依靠電子化平臺，可以使銀行產品的專業(yè)性和技術性大大提高，加大了產品模仿的難度，有利于銀行維持產品創(chuàng)新的效益，同時也能使其服務向自動化、簡約化方向轉變。順應國際銀行業(yè)趨勢，針對我國銀行產品薄弱環(huán)節(jié)，筆者認為要應用技術作為產品創(chuàng)新的主要手段，完善現有的電話銀行、手機銀行、網上銀行的各項服務，及時更新各項功能，切實滿足客戶的多樣化需求。構建客戶信息數據庫，進行集中、有效的數據信息管理，應用數據挖掘，進行業(yè)務產品的研發(fā)。
4、明確創(chuàng)新戰(zhàn)略，加強產品創(chuàng)新的統(tǒng)一規(guī)劃
商業(yè)銀行可在銀行內部成立金融產品創(chuàng)新部門，制定產品創(chuàng)新的戰(zhàn)略規(guī)劃。該規(guī)劃應結合銀行自身的特點及市場定位來確定具體的實施步驟，充分利用銀行內部的各種資源優(yōu)勢，調動一切力量，提高創(chuàng)新效率，在當今激烈的市場競爭中占據一席之地；其次，進行科學的市場細分，堅持個性化，差異化原則。將具有相似需求特征的客戶劃分為統(tǒng)一類別，以此研發(fā)相應產品，也就是根據客戶的業(yè)務量、資金量、信譽等方面的情況對客戶進行分層管理。通過科學的市場細分可以使銀行產品的開發(fā)更有針對性，更能實現銀行效益。產品創(chuàng)新應堅持個性化、差異化的原則，有選擇地為不同市場中的客戶設計符合其需要的產品；最后，要不斷鞏固完善，提高產品質量。對現有的服務項目，應繼續(xù)進行完善、鞏固和提高。有些產品，質量可靠，運行正常，但需要進一步提高或改進。還有一些產品，質量低下，效果不理想，應盡快修改和完善。
5、建立科學的人力資源管理機制，推行產品經理制與客戶經理制
商業(yè)銀行要建立一套科學的人力資源管理機制。通過內部培養(yǎng)，對員工進行銀行新業(yè)務，新產品的培訓，充分挖掘員工最大潛能和創(chuàng)新意識；通過外部引進，聘用專業(yè)知識全面，通曉金融工程、風險管理、理財知識，業(yè)務能力強的復合型人才，并健全銀行內部的激勵約束機制，打造一支高素質的產品開發(fā)隊伍。重點推行產品經理制與客戶經理制。銀行產品的推出是為了迎合客戶的需求，實行客戶經理制，指定客戶經理為特定客戶服務，了解客戶的需求，反饋到產品經理。產品經理負責設計開發(fā)，細分市場，制定推廣計劃，再配合客戶經理進行產品營銷，跟進后續(xù)服務。
6、與證券、保險行業(yè)合作，進行組合產品的創(chuàng)新
組合產品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新上較高的層次，主要是銀行、證券、保險產品之間的交叉研發(fā)。在我國，由于分業(yè)經營，分業(yè)監(jiān)管的約束，銀行、保險、證券停留在較為簡單的業(yè)務合作階段。因此，在現階段，我國商業(yè)銀行在組合產品創(chuàng)新方面的空間還很大，可通過與保險、證券行業(yè)合作，擴大業(yè)務范圍、增加產品品種、拓展市場，通過全面合作，實現優(yōu)勢互補，滿足客戶的全方位需求，提供更加完善的服務。
金融調研報告9
一、統(tǒng)計范圍較窄，統(tǒng)計指標體系不完善
�。ㄒ唬┙鹑诮y(tǒng)計面窄，不能完整反映金融整體運行情況。目前人民銀行統(tǒng)計范圍僅限于銀行業(yè)，而不是整個社會金融統(tǒng)計，單一的銀行統(tǒng)計指標較多，缺乏完整的金融指標體系及與整體經濟運行相聯系、相融合的綜合性、聯動性指標。（二）統(tǒng)計指標設置籠統(tǒng)，不能全面、客觀地反映貨幣政策實施效果�；鶎友胄械慕y(tǒng)計報表重點是對存貸款常規(guī)業(yè)務進行統(tǒng)計與分析，沒有反映基層商業(yè)銀行資金上存情況，以金融機構經營效益為中心的相應統(tǒng)計指標未設立，中間業(yè)務及其分類指標也有缺漏，消費貸款、助學貸款、下崗就業(yè)貸款、房地產、汽車等行業(yè)相應指標設立不完備，不能夠完全滿足人民銀行宏觀調控的信息需求。
二、金融統(tǒng)計監(jiān)測管理信息系統(tǒng)功能薄弱
�。ㄒ唬┫到y(tǒng)縱向統(tǒng)計分析功能薄弱�；鶎咏鹑诮y(tǒng)計僅對數據進行橫向地簡單地分類、羅列，沒有對各金融機構上報的數據進行深加工，報表體系中缺乏深層次的分析指標和報表，系統(tǒng)的縱向統(tǒng)計功能薄弱。這使得花費諸多人力、物力收集起來的金融統(tǒng)計數據沒有被充分利用，造成了金融統(tǒng)計數據資源的閑置與浪費。
�。ǘ﹫蟊砜颇靠趶讲唤y(tǒng)一，數據銜接不到位。具體表現在：
1、人民幣信貸收支表中，貸款按流動性分設為短期貸款和中長期貸款兩個指標，在短期貸款指標下又分設了工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、建筑業(yè)貸款、農業(yè)貸款等按行業(yè)分類指標，而在中長期貸款指標下又分設了基本建設貸款、技術改造貸款等按用途分類指標。指標屬性的不統(tǒng)一使得短期貸款與中長期貸款指標下屬各子項之間銜接性不強，通過閱讀報表只能了解短期工業(yè)、建筑業(yè)貸款有多少，而不能了解整個工業(yè)、建筑業(yè)貸款的情況，降低了報表的可讀性。不良貸款的剝離及核銷情況在報表中也得不到體現；
2、在本外幣信貸收支表與人民幣信貸收支表中，前者存款分為企事業(yè)單位存款、儲蓄存款等五種存款類別，后者則將企業(yè)存款單獨統(tǒng)計，比前者多財政存款、機關團體存款和農業(yè)存款三個存款類別，指標設置不統(tǒng)一降低了本外幣報表與人民幣報表之間的可比性。
三、金融統(tǒng)計與金融會計信息處理不匹配
現行金融統(tǒng)計制度規(guī)定，金融統(tǒng)計報表以會計報表為基礎，會計信息的準確性決定了金融統(tǒng)計數據的準確度。雖然現行金融統(tǒng)計制度統(tǒng)一規(guī)定了統(tǒng)計指標與會計指標的對應關系，但從實際執(zhí)行的情況來看，對應關系并不是數據準確性的決定性因素，具體體現在：
�。ㄒ唬⿻嫈祿幚肀旧沓霈F差錯，導致統(tǒng)計數據失真。如貸款到期后沒有按時歸還的，沒有及時轉入逾期貸款戶，致使統(tǒng)計數據中不良貸款指標反映失真。
（二）會計與統(tǒng)計的制度改革不同步，導致會計科目與統(tǒng)計指標設置不同步。表現為統(tǒng)計指標調整滯后于會計科目調整，導致統(tǒng)計數據不實。隨著金融業(yè)務的不斷創(chuàng)新、發(fā)展，中間業(yè)務、衍生金融產品等不斷涌現，會計科目調整將更加頻繁，這種矛盾亦會更顯突出。
�。ㄈ┙y(tǒng)計與會計在核算時間上不一致。如部分地理位置偏避的農村信用社，由于其電子化建設相對落后，核算數據不能適時傳輸，為應付統(tǒng)計時效性要求，人為把統(tǒng)計或會計核算時間提前二至三天，而地理位置較好、設備較為先進的農村信用社則仍按照正常核算時間進行，這種時限的差異產生了一些數據估填失真現象。
（四）央行會計核算體制改革因素附帶效應影響。在對基層央行實行會計核算“四集中”及國庫“大額支付”后，因聯行帳務數據、損益類數據與資產負債平衡表關系、中心支行與各縣“待結算財政款項”、“地方財政庫款”歸屬等會計元素的處理變化，導致對應關系模糊，致使“金融統(tǒng)計監(jiān)測管理信息系統(tǒng)”中的人民銀行分縣信貸統(tǒng)計數據難以體現全面、真實和準確。
四、現金收支統(tǒng)計制度有待修訂完善
現行的現金統(tǒng)計制度是人總行于1999年制定的，隨著市場經濟的快速發(fā)展，該制度已不能完全適應經濟金融形勢發(fā)展的要求，暴露出一些不足之處。如建筑企業(yè)從銀行提現時，開出支票的用途為“工程款”，金融機構往往將其全部統(tǒng)計入“工礦及其他產品采購支出”中，而“工程款”中的工人工資部分應計入“工資性支出”中，按照現行現金統(tǒng)計項目歸屬則無法進行準確統(tǒng)計。
幾點建議：
一、央行應擴充金融統(tǒng)計信息處理范圍，保證指標體系的全面完整
根據人民銀行宏觀調控職責要求，金融統(tǒng)計職能范圍應延伸到保險、證券、外資機構、基金組織等在內的廣義金融機構，設置的統(tǒng)計指標、收集的數據源、信息源應隨之調整擴大到整個金融領域。同時，作為國家宏觀經濟的調控部門，人民銀行還應該關注主要金融指標的變動與經濟運行的關系,并建立起與國民經濟統(tǒng)計相一致的金融指標體系。綜合、全面地反映經濟金融運行態(tài)勢，使金融數據擁有更明確的經濟可視性含義，以便更好地適應監(jiān)管職能分離后，基層央行執(zhí)行貨幣政策、維護金融穩(wěn)定的需求。
二、規(guī)范金融統(tǒng)計指標體系，擴展金融統(tǒng)計監(jiān)測管理信息系統(tǒng)功能
�。ㄒ唬┱{整與補充相結合，確保金融統(tǒng)計指標設置的合理性。金融統(tǒng)計的分類體系、編碼體系、行業(yè)劃分、種類劃分等標準，應與國家統(tǒng)計部門的現行標準相適應，以滿足統(tǒng)計信息處理和使用的規(guī)范化要求。既要以結合當前金融運行的.狀況和金融穩(wěn)定的要求，及時調整和補充各項金融統(tǒng)計指標，力求全面反映各項新業(yè)務的開展情況、清楚的反映資金的流向，又要明確各項指標界定標準，方便統(tǒng)計人員的操作。
�。ǘ┰O立并擴展與金融交易相關的流量統(tǒng)計指標。做到存量、流量統(tǒng)計并重，力求體現金融與國民經濟發(fā)展的內在聯系性，便于分析和描述經濟活動與趨勢，展示貨幣政策實施的影響。
�。ㄈ┘訌娊鹑诮y(tǒng)計指標的預測預警功能。提高中央銀行決策的可預見性和金融機構防范金融風險的能力，使金融統(tǒng)計成為宏觀調控和金融監(jiān)管有效的決策與支持系統(tǒng)。
（四）升級金融統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)。規(guī)范和統(tǒng)一報表科目口徑，加強報表中數據間銜接，增強報表的可讀性，提高對數據的收集、分析及預測能力。
三、拓寬數據來源與整治會計信息失真相結合，提高統(tǒng)計數據的準確度
對數據來源、統(tǒng)計口徑、處理方式、分析方法作出規(guī)范性要求，簡化數據信息的收集與處理渠道。整治會計信息失真現象，建立會計、統(tǒng)計聯系制度。在出現新業(yè)務，努力做到統(tǒng)計指標與會計指標的同步調整。拓寬統(tǒng)計數據來源，在各金融機構貸款臺帳系統(tǒng)或信貸登記系統(tǒng)逐步完善的前提下，可考慮從以上系統(tǒng)提取相關信貸數據，以增加信貸統(tǒng)計數據的準確度。
四、完善金融統(tǒng)計的法制建設
金融統(tǒng)計法律制度建設應與金融業(yè)務發(fā)展相適應，要具備完整性與實用性，為支撐統(tǒng)計數據的“準、快、全”要求提供制度約束和法律保障。
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摘要：農業(yè)經濟是我國經濟發(fā)展的基礎�！叭r”問題是國家非常重視的問題，不僅關系到經濟發(fā)展和國民素質，同時也關系到社會穩(wěn)定、國家富強和民族復興。優(yōu)化金融服務是支持農業(yè)經濟的有效發(fā)展路徑。分析了農業(yè)經濟金融服務存在的問題，提出了優(yōu)化金融服務和政府扶持體系、明確農業(yè)產品定位等相關建議。
關鍵詞：農業(yè)經濟；金融服務；“三農”發(fā)展
農業(yè)經濟和優(yōu)化縣域金融機構服務是我國經濟可持續(xù)發(fā)展的基礎，也是“三農”經濟發(fā)展中應該重視和研究的問題。只有對農業(yè)產品進行有效規(guī)劃和定位，對金融服務機構進行完善并服務優(yōu)化，才能確保農業(yè)經濟快速發(fā)展。
1農業(yè)經濟與金融市場路徑依賴和金融服務制度問題
1.1農業(yè)經濟的發(fā)展受到資金需求膨脹和供給約束的阻礙。近年來，隨著國家提高對農業(yè)的重視度，農業(yè)經濟快速發(fā)展。農業(yè)生產水平不斷提升，更加科學專業(yè)。農村經濟組織成立以及農業(yè)企業(yè)加入，使得農業(yè)生產和經營規(guī)模也在持續(xù)擴大，農業(yè)的資金需求總量也迅速上升[1]。農村經濟主體還處于發(fā)展初期，資本實力還很薄弱。要想實現農業(yè)經濟快速發(fā)展，就需要投入大量資金。目前只能通過銀行貸款獲取資金。雖然社會上很多商業(yè)金融機構加大了信貸集約力度，但他們普遍追求低風險高利潤的商業(yè)化目標，而農業(yè)生產屬于“低收益高風險”行業(yè)，導致很多金融機構不會貸款給農業(yè)經濟主體。部分地方農業(yè)銀行、農村信用社等開展支農業(yè)務，但是只針對相關農產品收購，如糧食、食用油等，對于貸款業(yè)務開放的很少。農業(yè)銀行大多實行城市化的經營模式，對授權和授信以及評級制度等嚴格要求，無法滿足農業(yè)信貸資金需求。銀行的信貸資金大多供給少數具有規(guī)模的民營企業(yè)經濟，對農業(yè)信貸的供給很少。調查顯示，大部分農業(yè)信貸資金來自當地農村信用社。農村信用社成為支農主力，但大部分為農戶的小額貸款，只能保障農戶小規(guī)模的農業(yè)生產，無法滿足農業(yè)生產規(guī)模化和產業(yè)化的資金需求。1.2農業(yè)市場風險對金融組織的支農業(yè)務造成影響。近年來，各項支農政策出臺，對農業(yè)生產和產業(yè)結構進行調整和落實，促使農業(yè)經濟不斷發(fā)展。但農業(yè)經濟依然受到市場信息滯后的影響，農業(yè)經濟的發(fā)展速度放緩。同時，受到自然災害頻發(fā)以及較大規(guī)模禽流感等影響，加大了農業(yè)產業(yè)的市場風險。因此，金融機構在對規(guī)模農戶和農業(yè)企業(yè)進行資金扶持的過程中，要對農業(yè)市場風險和信貸約束進行雙重考慮，這就會對農業(yè)信貸造成一定影響，阻礙了農業(yè)企業(yè)化的發(fā)展[2]。1.3金融服務無法滿足農業(yè)經濟需求。金融服務無法滿足農業(yè)經濟需求主要表現在以下幾個方面。首先，信息不對稱。一些金融服務部門的工作人員缺乏積極主動性，對農村和農戶的生產資金需求沒有進行深入了解，導致支農服務不到位。例如有的農戶具有一定的經濟條件，但是無法找到合適的擔保人，因而無法貸款；有的農戶有貸款需求，但是不知道如何申請貸款。其次，信貸工作人員較少，降低了金融服務的效率。在金融信貸服務系統(tǒng)中，專職的信貸工作人員較少，無法及時為農戶提供信貸服務，造成金融服務效率低下。再次，金融服務機構缺乏科學的貸款定價機制，對農戶貸款造成了一定影響[3]。1.4相關政府部門的扶持機制和風險規(guī)避機制不健全。農業(yè)屬于弱質產業(yè)，金融機構對農業(yè)產業(yè)的支持在很大程度上降低了地方政府的政策性義務和風險。這違背了金融機構的商業(yè)化經營理念，也降低了金融機構對農業(yè)經濟的支持率。這種情況與地方相關政府對市場風險的補貼、信用建設、農業(yè)風險投資以及保險等的金融安全運行制度不健全和不完善有一定關系。
2農業(yè)經濟發(fā)展與優(yōu)化金融服務的相關政策建議
2.1完善相關政策，促進金融服務與農業(yè)經濟協調發(fā)展。首先，樹立大農業(yè)觀念，把農業(yè)經濟發(fā)展歸納到縣域經濟中，嚴格防范市場失衡現象。其次，加強對農業(yè)產業(yè)的專業(yè)指導，加大資金扶持力度。對具有一定生產規(guī)模的農戶和處在成長階段的農業(yè)企業(yè)進行專業(yè)指導，讓農戶和企業(yè)更加科學地開展農業(yè)生產，促進農業(yè)經濟發(fā)展。人民銀行和相關金融監(jiān)管部門應與地方政府進行溝通交流，對本地區(qū)農業(yè)產業(yè)發(fā)展進行規(guī)劃，制定明確的金融服務實施計劃和意見，引導金融機構對信貸投向進行合理安排和調整，加大對具有一定生產規(guī)模的農戶和農業(yè)企業(yè)的資金扶持力度。人民銀行可以通過支農再貸款、再貼現等相關政策進行調控，從而促進農村經濟發(fā)展。再次，構建有效的信貸風險預警指標體系。了解農業(yè)項目的發(fā)展狀況、生產周期以及資產質量等情況，從而對農業(yè)產業(yè)的信貸風險進行有效評估，并在金融系統(tǒng)中發(fā)布信息，適當開展政策指導與調整工作，從而有效預防農業(yè)信貸風險。最后，完善信用建設與評價體系。建設完善的信用制度體系，通過各類媒體大力宣傳信用評價。將不良信用者進行公布并拉入黑名單，同時實行相應的懲戒和信用再造，促使人們提高對信用體系的重視，從而促進農業(yè)金融協調發(fā)展。2.2金融部門應制定完善的制度，明確職責。根據我國農村經濟發(fā)展的實際需求，制定完善的制度，對相關金融部門的職責進行明確分工，加大金融部門對農業(yè)企業(yè)的支持力度。首先，農業(yè)銀行要提高機構運作效率，做好職能轉換工作。通過小額扶貧貸款、農業(yè)基礎設施建設以及農業(yè)綜合開發(fā)等方式，以政策性信貸的方式積極開展助農貸款業(yè)務，還可以適當開展糧食加工等商業(yè)性信貸業(yè)務。對支農布局進行重新規(guī)劃，對龍頭企業(yè)、規(guī)模農戶、農村建設等進行重點支持。其次，農村信用社應當以小額農戶貸款和聯戶聯保貸款為基礎，對農戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農副產品的生產和加工以及其他農產品經營等進行資金支持。再次，制定相應的金融服務公約，對其他金融機構進行引導，使其參與到農業(yè)生產中，改善農戶資金短缺的狀況。還可以引導民間自發(fā)性的金融支持，從多方面解決農村資金缺乏問題。2.3完善信貸創(chuàng)新和風險定位體系。首先，開展多樣化的信貸業(yè)務。金融機構要在現有的.信貸種類基礎上，對信貸業(yè)務進行創(chuàng)新，開展多樣化的信貸業(yè)務，加強信貸種類的開發(fā)工作。例如針對產業(yè)鏈中的個體農戶，可以通過龍頭企業(yè)進行擔保貸款，使其形成利益關系，促使個體農戶向規(guī)�；洜I方向發(fā)展；對具有一定生產規(guī)模的農戶，可以實行抵押貸款；對普通產業(yè)化企業(yè)，可以實行協議貸款，協議貸款可以先由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門拿出3％～4％的財政收入作為協議貸款風險補償金存入金融機構，一旦出現風險，先用這部分資金進行償還，剩余部分由貸款企業(yè)和政府部門按照一定比例分別進行償還。對農業(yè)龍頭企業(yè)實行資產抵押貸款時，政府部門可以進行協調，以多家企業(yè)聯保的方式開展。其次，提升金融服務質量。金融服務部門除處理信貸業(yè)務外，還要開展匯兌、結算、票據以及理財等業(yè)務。特別是地方農村信用社要加強業(yè)務電子化，提升工作人員的整體素質，使業(yè)務更加快捷高效的開展。再次，完善風險定價體系。金融機構要根據市場風險評估建立完善的風險定價體系，對農業(yè)市場進行科學有效分析，根據市場風險進行合理的貸款定價，在提高金融服務效率的同時，公平開展金融服務，實現效益與信譽的有機統(tǒng)一。2.4完善政府扶持政策，引導社會資金投入。首先，各相關政府部門要建立相應的扶持政策，指導金融行業(yè)的工作有序開展，從而起到維持市場秩序的作用。其次，地方政府可以將每年的支農資金按照一定的比例，以項目融資貼息的方式進行支付，引導其他社會金融機構投入到農業(yè)生產領域。再次，對于優(yōu)質的農業(yè)龍頭企業(yè)，可以考慮讓其發(fā)行短中期債券或者加入創(chuàng)業(yè)板市場，開展多種渠道和多種方式的融資。最后，政府還可以結合金融部門根據農戶的實際情況和生產需求開展財產抵押貸款。農民可通過房屋抵押辦理個人經營貸款，還可以通過林權、土地抵押進行大額度的貸款業(yè)務。針對專業(yè)種植大戶的貸款服務可以在貸款期限和額度上給予扶持，如將額度提升到1000萬，貸款期限可長達5年等，還可以進行大中型農機具的抵押、農副產品抵押以及“公司+農戶”等“三農”特色擔保方式提供貸款服務。
3結束語
農業(yè)經濟發(fā)展離不開優(yōu)質的金融服務。要不斷完善相關金融政策，并根據當地農業(yè)發(fā)展實際情況制定相應的金融服務實施計劃。金融部門自身也要完善制度，明確各崗位的職責分工，為農業(yè)經濟發(fā)展提供優(yōu)質的金融服務。政府相關部門需要大力扶持，建立相應的幫扶政策，對金融行業(yè)進行指導，維護市場秩序，發(fā)揮政府功能，引導更多的社會金融機構參與到農業(yè)生產中，為農業(yè)經濟的發(fā)展提供強有力的金融服務保障。只有這樣才能使農業(yè)經濟得到快速有效的發(fā)展，從而為我國整體經濟的發(fā)展奠定基礎。
金融調研報告11
證監(jiān)會8日就擴大融資融券試點工作作出安排。證監(jiān)會相關負責人透露，上海和深圳兩個交易所正在就融資融券標的證券的擴充展開研究。在總結分析前一階段融資融券試點進展情況的基礎上，證監(jiān)會就下一步擴大試點工作作出了3項安排。
一、核準了申銀萬國證券、東方證券、招商證券、華泰證券和銀河證券這5家證券公司開展融資融券業(yè)務試點的申請。
二、適當降低試點準入門檻。證監(jiān)會決定按照“最近一次證券公司分類評價為B類以上，最近6個月凈資本均在30億元以上”的條件和標準，再增加一批證券公司開展試點準備工作。三、抓緊研究轉融通業(yè)務方案。證監(jiān)會將按照既定工作方案，對轉融通業(yè)務所涉及的相關問題作進一步的深入研究和論證，適時推出與證券公司融資融券業(yè)務相配套的轉融通業(yè)務。
社科院：預計今年二季度后或將進入政策調整敏感期
由中國社會科學院金融研究所組織編寫、由社會科學文獻出版社出版的.《中國金融發(fā)展報告(20xx)》(金融藍皮書)在京正式發(fā)行。 藍皮書預計，20xx年第二季度以后將出現市場比較敏感的政策調整期，其形勢可能與20xx年下半年比較相似。
為了避免經濟硬著陸，保護前期經濟振興成果，需要根據中國經濟在20xx年以后的運行發(fā)展狀況，符合實際地對經濟走勢作出判斷，防止簡單地以“過熱”冠之。決策層有可能采取相對溫和的調控措施，控制政策調整的力度和節(jié)奏，以促進穩(wěn)定與增長這一目標的實現�？蛇x擇的政策手段包括：增加央票發(fā)行數量，提高發(fā)行頻率，適當提高存款準備金率和存貸款基準利率；加強信貸投放的窗口指導，加強查處違規(guī)放貸、用貸行為，規(guī)范地方政府融資和擔保行為等等。
境外人民幣回流境內市場初步方案已完成
央行8日《20xx年中國區(qū)域金融運行報告》，其中的上海市金融運行報告透露，目前，已完成境外人民幣回流境內金融市場的初步方案，央行上�？偛窟�在積極研究擴大符合條件的境內企業(yè)開設離岸賬戶的試點。
建立境外人民幣回流渠道是人民幣進一步國際化的關鍵環(huán)節(jié)。不過《報告》未介紹上述方案的細節(jié)。對于境外人民幣的回流渠道，全國人大財經委副主任委員吳曉靈此前曾建議，可允許境外金融機構、外國的中央銀行作為合格的投資人投資于債券市場；也可允許境外人民幣以合格境外機構投資者(QFII)形式進入境內股票市場。
此外，報告稱，上�？缇迟Q易人民幣結算試點進展順利，截至20xx年末，上海市的結算量達21.35億元。此外，貸款轉讓市場籌建工作也已啟動。央行上�？偛窟�擴大了國際開發(fā)機構在境內發(fā)行人民幣債券的規(guī)模；推動境外機構和法人外資銀行在境內發(fā)行人民幣債券，促進票據專營機構集聚，努力把上海建成全國票據業(yè)務中心。同時，報告透露，目前已完成房地產信托投資基金、洋山保稅港區(qū)離岸金融業(yè)務發(fā)展、在滬金融機構綜合經營試點等工作。
金融調研報告12
把自主創(chuàng)新（引進技術消化吸收再創(chuàng)新、原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新）作為中心任務，要求在經濟和科技戰(zhàn)略中集中體現自主創(chuàng)新；在科技任務中切實落實自主創(chuàng)新；在體制機制上有效保障自主創(chuàng)新；在政策措施上引導和激勵自主創(chuàng)新。而其中關鍵的環(huán)節(jié)是，應當建立一個功能完備的、高效的金融支持系統(tǒng)，以利于企業(yè)不斷提高技術創(chuàng)新的能力和市場競爭能力。
準確把握當今世界經濟、科技發(fā)展趨勢和內在規(guī)律，不僅對我國的科技事業(yè)，而且對整個社會主義現代化建設都具有極其重要的指導意義。從世界各國科技與經濟發(fā)展的演進過程看，科技政策重點逐漸由促進科技的發(fā)展轉向促進自主創(chuàng)新，各國政府為刺激經濟發(fā)展，趨向于更積極地推動和指導技術創(chuàng)新，并努力將科技政策和產業(yè)政策、金融政策整合為一體。一方面，隨著計算機技術和網絡技術的發(fā)展，金融市場的交易效率、金融監(jiān)管機構的監(jiān)管效率和金融機構的交易效率逐步得以提高，使得金融業(yè)可以更好地為高科技發(fā)展和企業(yè)的自主創(chuàng)新服務。另一方面，金融業(yè)一直都在持續(xù)推動科學技術進步，世界各國經驗表明，企業(yè)自主創(chuàng)新從而科學技術的發(fā)展必須依賴外部資金的支持。外源性資金的渠道主要是：政府（或其他社會團體）資助、股權融資、債務融資�，F代金融業(yè)的發(fā)展，最突出的是金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融創(chuàng)新逐步促進現代高科技的發(fā)展。
金融的運行具有其自身的運動規(guī)律，它是以還本付息為條件、有償使用的資本。這個特點決定了借款人，無論是科研機構，還是科技企業(yè)，必須保證把貸款使用在能夠產生經濟效益、能夠產生還貸資金的項目上。自主創(chuàng)新的金融支持體系的建設，核心是制度建設和信用體系建設。具體說來，應該從幾個方面進行著手構建科技發(fā)展的金融支持體系：
一、鼓勵探索各種自主創(chuàng)新的金融支持機制
一個可行的運行模式是，中小企業(yè)創(chuàng)新基金和科技擔保公司合作，形成風險準備基金。由創(chuàng)新基金統(tǒng)一向銀行申請貸款，提供資金給科技型中小企業(yè)、“863”“攻關”計劃、重大專項等的`承擔單位，通過集成科技資源，利用科技和金融結合的平臺，支持高新技術企業(yè)。也可以通過科技貸款貼息，解決“風險與收益不對稱”問題，適當提高銀行對科技中小企業(yè)貸款利率上浮的比例，企業(yè)承付基本利息，政府資金負擔上浮利息。例如，廈門市科技局為幫助科技型企業(yè)解決發(fā)展中的資金瓶頸，先后于xx年4月28日、8月8日，與中國工商銀行廈門市分行、中國建設銀行廈門市分行簽訂了“共同扶持科技型企業(yè)協議”，共同推進科技型企業(yè)的發(fā)展。xx年底，南京市科技局與交通銀行南京分行共同開展“銀政合作”試點，交通銀行在兩年內向南京市科技局推薦的科技項目給予8億元的授信額度，南京市科技局負責篩選重點項目向銀行推薦，對部分重點項目采用貼息引導科技貸款。
二、探索建立科技產業(yè)發(fā)展銀行或中小企業(yè)發(fā)展銀行
為高新技術產業(yè)開發(fā)區(qū)和科技型企業(yè)設立專業(yè)化的科技發(fā)展銀行是自主創(chuàng)新的金融支持體系建設的重要步驟�？萍笺y行或中小企業(yè)發(fā)展銀行的有效運作關鍵是要提高風險識別能力，如果銀行具備足夠的風險識別能力，就能夠有信心、有能力對科技項目進行貸款支持。相反，銀行如果沒有足夠的風險識別能力，可能選擇放棄這個市場。這就要求銀行要大力發(fā)展和應用現代風險管理技術和方法，通過各種手段有效降低對企業(yè)的信貸風險，積極探索和開展多種擔保形式，發(fā)放多種低風險的貸款；可以探索開展稅款返還擔保、股票股權抵押、保單抵押、債券抵押、應收貨款抵押、其他權益抵押等多種貸款形式，解決企業(yè)合理的資金需要。
三、積極推進科技金融工具創(chuàng)新
科技部門可以聯合金融部門以創(chuàng)新的金融工具（如對重大科技專項資產實行證券化、發(fā)放可轉換債券、票據貼現等低風險業(yè)務）進行融資，既使銀行降低風險增加收益，又可以有效彌補產業(yè)化的資金缺口，實現科技和金融、政府和社會多贏共利的目標。例如，“中國高新技術產業(yè)開發(fā)區(qū)債券”，捆綁了12個開發(fā)區(qū)、發(fā)債規(guī)模8億元，已進入實質性操作階段。再例如，以股票作擔保的表外研發(fā)證券（swords）就是一種重要科技金融工具創(chuàng)新形式。swords是在生物科技企業(yè)發(fā)展初期階段常采用的融資方式。典型做法是：發(fā)行swords證券的企業(yè)負責管理投資運用；并根據預定價格的時間表有權收購所有公開發(fā)行的證券；相應地，投資者可得到在預先約定的時間段內以約定溢價價格購買該公司普通股的一個期權或認股證；一段時間后，該認股證可與原先購買的swords單位分開交易。
四、建立自主創(chuàng)新企業(yè)的貸款擔保制度
許多高新技術企業(yè)，規(guī)模普遍比較小，自有資金不足，對銀行而言風險偏大，因此，往往難以獲得貸款支持。為了促進扶持這些企業(yè)，政府可成立專門的擔保公司，為企業(yè)提供擔保。政府出資專門設立科技型中小企業(yè)貸款的擔保基金，為創(chuàng)新型企業(yè)的融資提供擔保服務，是我國自主創(chuàng)新金融支持制度的必然選擇。設立貸款擔保制度，可以有效減輕政府出資的壓力，還可以充分有效地利用商業(yè)銀行貸款和民間資金，建立多點投資環(huán)境，有利于提高對中小企業(yè)技術創(chuàng)新項目的選擇和投資效率，從而形成“企業(yè)有所創(chuàng)新，銀行有所借款，政府有所保證”的有效機制以及較合理的貸款擔保和開放的資金供應系統(tǒng)，從金融支持上促進中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。美國小企業(yè)局向小企業(yè)發(fā)放直接貸款已于19xx年廢止，而采用以貸款擔保方式對小企業(yè)進行支持。日本的貸款擔保措施更加完善，除對商業(yè)銀行貸款給予擔保外，還有中小企業(yè)信用保險公庫對信用保證協會的保證實行連環(huán)保險。1974年1月，臺灣地區(qū)推動成立“中小企業(yè)信用保證基金”，信�；鹬饕獊碓从诋斁旨坝嘘P金融機構。信用保證的項目包括：一般貸款信用保證、商業(yè)本票保證之信用保證、外銷貸款信用保證、購料周轉融資信用保證、政策性貸款信用保證、小規(guī)模商業(yè)貸款信用保證、進口稅捐記賬保證的信用保證、履約保證的信用保證、自創(chuàng)品牌貸款信用保證、青年創(chuàng)業(yè)貸款信用保證。在信用保證基金之外，1997年臺灣當局又成立了“中小企業(yè)互助保證基金會”，推進各項輔導及互助保證貸款。該基金的主要運作為：中小企業(yè)互助保證為協助擔保品不足的中小企業(yè)取得銀行貸款。
五、著力培育良好的信用環(huán)境，建立合理的信用評級標準和體系
必須加大對社會信用體系建設的投入，打造“信用社會”，提升企業(yè)自主創(chuàng)新的誠信環(huán)境。有關部門要搭建完善的共享信息平臺，積極建立中小企業(yè)的信用記錄體系和中小企業(yè)信用咨詢機構，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢，可以使相關金融機構共享信用信息資源，信用狀況更加透明，降低了信息成本，金融機構支持企業(yè)自主創(chuàng)新發(fā)展的調研報告風險定價成本也隨之降低。同時，信用記錄也增加了中小企業(yè)及其股東的違約成本，促使其主動增強對自身的風險約束。當前，特別要加大對惡意逃廢債務企業(yè)的懲處力度，發(fā)揮法律強制作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不愿失信、不敢失信的機制和制度。加強法制建設，不僅有助于保護中小企業(yè)的財產權，強化其供應商與顧客的履約義務，從而降低了中小企業(yè)經營中的不確定性，而且降低金融機構的信息成本和風險預期，強化了債務人的風險約束，因而會有實質性收效。
六、培育和支持一批中介服務機構
要改變現有科技中介機構服務單一、相互脫節(jié)、自我發(fā)展能力差的狀況，促使中介機構如科技擔保、評估推介等相互結合，為科技企業(yè)提供多功能、全方位、綜合服務。政府可以通過認定資質、委托任務等方式，給予扶持。中介機構的長期生存和發(fā)展，應依靠其服務質量和信譽，開辦初期應得到政府部門經費支持，但要按照市場規(guī)律，引導其在競爭、服務中依靠自身能力求生存求發(fā)展，不能由部門長期供養(yǎng)。
七、要注重發(fā)展資本市場，建立和完善創(chuàng)業(yè)投資機制，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道
從國外經驗來看，許多小企業(yè)都是通過創(chuàng)業(yè)投資市場來獲得資金，最后發(fā)展成長為大企業(yè)的。通過風險投資形式為自主創(chuàng)新提供金融支持關鍵是要規(guī)避所謂的“上帝變野狗（god to dog）”現象，即風險投資企業(yè)出資時被視為上帝，一旦投入錢后被當做野狗并逐漸被擯棄所投資企業(yè)之外。這就要求培育有利于高新技術產業(yè)發(fā)展的資本市場，確保風險投資基金的適時退出，加大對成長中的高新技術企業(yè)的直接金融支持。
美國是創(chuàng)業(yè)投資比較發(fā)達的國家，20世紀90年代以來，其經濟得以較快發(fā)展，高科技產業(yè)貢獻很大，而高科技企業(yè)主要是通過創(chuàng)業(yè)投資市場籌資。1993年到1999年，美國風險資本急劇增加，1999年達到250億美元，1999年管理基金達到800億美元。目前，中國還沒有形成靈活有效的創(chuàng)業(yè)投資市場，中小企業(yè)通過創(chuàng)業(yè)資本方式籌資的比例很小。因此，中國政府要積極采取政策措施，創(chuàng)造一個有利于創(chuàng)業(yè)投資生產和發(fā)育的良好環(huán)境，比如：通過立法，建立知識產權保護制度，完善與創(chuàng)業(yè)投資相適應的組織形式、管理模式和運行機制，完善企業(yè)上市、產權交易、兼并重組等資產流動機制，構建有效的創(chuàng)業(yè)投資體系，擴大中小企業(yè)直接融資數額，緩解中小企業(yè)資金不足的問題
金融調研報告13
一、全區(qū)非公企業(yè)概況
改革開放以來，我區(qū)非公經濟在30年的時空跨度里，經歷了萌芽、起步、快速發(fā)展、蓬勃發(fā)展四個階段，從無到有，從小到大，從弱到強，涌現出了華通集團、普析通用、裕發(fā)房地產開發(fā)公司、漁陽集團、東曉新越酒店等一大批有自主知識產權和雄厚經濟實力的非公企業(yè)成為支撐平谷經濟快速發(fā)展的主力軍。為平谷經濟和社會發(fā)展做出了巨大貢獻。截至到20xx年底，我區(qū)已有非公企業(yè)7187家，全年上繳稅收20億元，占全區(qū)稅收總額的74.8％。據不完全統(tǒng)計，目前，非公企業(yè)安置就業(yè)達10萬人以上，為四川地震、非典、長江水災及各項社會公益事業(yè)捐款達8000多萬元。非公有制經濟作為我區(qū)域經濟的重要組成部分，在調整產業(yè)布局、增加區(qū)域稅收、安置就業(yè)、促進社會和諧等方面發(fā)揮了重要作用。
二、金融危機對民營企業(yè)的影響
在調查企業(yè)中，有50%的企業(yè)認為金融危機對企業(yè)生產經營造成影響的程度很大，30%的企業(yè)認為影響程度較大，20%的企業(yè)認為影響程度較小，企業(yè)認為沒有影響程度的基本沒有。據調查中多數企業(yè)反映，大部分企業(yè)是從去年年底開始受影響，企業(yè)產品訂單減少、市場消費需求萎縮、市場銷售不暢、市場競爭壓力增大、產品滯銷。我區(qū)民營企業(yè)均受到了不同程度的影響，部分企業(yè)面臨停產和半停產狀態(tài)。同時，在調查中發(fā)現，區(qū)內傳統(tǒng)產業(yè)影響最大，外來企業(yè)，民營企業(yè)受影響也不小。因資金、原料、成本、市場等方面的差異，企業(yè)受到影響的程度不一樣，紡織、服裝加工、提琴生產、房地產建筑等行業(yè)受重創(chuàng)，銷售、服務、制造、酒店業(yè)等均受一定影響。
�。ㄒ唬┙洕б嫦禄�，企業(yè)經營困難。從20xx年底開始，金融危機的影響波及到我區(qū)民營企業(yè)，進入20xx年以來影響逐步顯現，特別是紡織行業(yè)受到較大沖擊，由于受貨幣政策從緊、生產成本和人力成本上升、能源價格上升、新勞動法實施、國內宏觀調控、利率上升帶來的財務費用增長等諸多因素的影響，區(qū)內紡織企業(yè)限入關車、半停產的困境，紡織行業(yè)已經到了“近年來最為艱難”的關口。企業(yè)各項指標在今年的1-3月份最低，虧損加大，企業(yè)庫存積壓。中小企業(yè)也紛紛表示，“市場需求持續(xù)低迷”，“產品賣不出去”，“業(yè)務量明顯下降”，“訂單不足”。產品銷售受阻，企業(yè)生產開始受限，經濟效益連續(xù)下滑。華夏毛織廠、華陽服裝廠、華東樂器等均是我區(qū)的知名企業(yè)，也是創(chuàng)稅大戶。前幾年主要是對外出口毛紡織品、服裝加工及小提琴制造。近幾年來，由于國際市場疲軟，價格波動。特別是20xx年國際金融危機的全面爆發(fā)，企業(yè)大都處在停產狀況。華陽服裝廠20xx年1-3月訂單下降34%，收入下降40%，4、5月份差不多無定單，一次性裁員500人。華東樂器，為保證訂單數量，降低3%-5%的.產品價格，僅xx年11月至xx年2月虧損160余萬元，我區(qū)出口經營型企業(yè)面臨嚴重考驗。
�。ǘ﹤鹘y(tǒng)產業(yè)建筑企業(yè)面臨嚴峻形勢。本次金融危機雖說是金融行業(yè)“百年一遇”的內在危機爆發(fā)，但是卻源自于房地產行業(yè)。從20xx年-20xx年的“流動性過剩”可以看出，信貸在房地產行業(yè)的過度發(fā)放、外行業(yè)及股市融資大量進入房地產行業(yè)、外資過多資本介入房地產行業(yè)、銀行給買房人的過度放貸，都是對整個房地產行業(yè)的過度發(fā)展起到主要的“推波助瀾”的作用。而這恰恰是中國房地產市場化以來從來沒有經歷過的。雖然政府已經加大了住房保障的投入，旨在極大地拉動房地產投資的增長，進而保持GDP的增長，但政府的政策影響持續(xù)下降，在巨大的市場面前，政策越來越顯示出力不從心。因此整個金融危機已經影響到投資人的信心，進而影響到房地產市場。從平谷建筑行業(yè)來看，房地產中長期的發(fā)展是持續(xù)健康穩(wěn)定的，但是眼下短期的調整已經在所難免，由于地價上漲、房價上升，導致購買力下降，開發(fā)商無資金周轉且風險增大，大部分開發(fā)商逐漸壓縮規(guī)模，放緩進度。甚至保守呈觀望狀態(tài)。區(qū)內部分傳統(tǒng)建筑公司，如有影響力的北京金通遠建筑公司所承建工程數量缺乏，要求政府加大區(qū)屬企業(yè)扶持的呼聲很高�？梢哉f金融危機對整個房地產、建筑行業(yè)的價值觀、風險意識等影響深遠。
（三）購買力下降，銷售額度減少。xx年下半年，由于金融危機越來越影響到內陸地區(qū)，消費市場萎縮，居民購買力下降，我區(qū)銷售、服務、制造、酒店業(yè)等均受一定影響。特別是汽車銷售業(yè)下降50%，配件價格上漲，維修價格未上調，利潤降低。北京市燕興隆新型檣體材料有限公司，企業(yè)生產因資金回籠慢，工作人員流動大等因素受影響，訂單直接減少20%。
（四）中小企業(yè)融資困難的問題依然存在。
目前，在金融危機的影響下，制約企業(yè)正常經營發(fā)展的瓶頸很多。主要有：一是市場萎縮低迷。受金融危機的影響，歐洲大批用貨商限產、停產、及至破產，造成市場萎縮，產品無法銷售。同時，不少加工類企業(yè)工藝簡單、缺乏競爭力，市場占有額低，銷售途徑狹窄，無法在短時間內拓展國內、國際市場，很難在當前競爭激烈的商業(yè)環(huán)境中立足。二是資金不足。主要表現在金融機構對中小企業(yè)貸款比例較低及中小企業(yè)融資成本較高。調查中，有80%的企業(yè)認為“資金非常緊張”，有20%的企業(yè)認為“資金略有緊張”，10%的企業(yè)認為“資金不緊張”也只是持保守觀望狀態(tài)。雖然國家出臺了有利于中小企業(yè)發(fā)展的有關政策，降低了銀行貸款利率，調增了商業(yè)銀行信貸規(guī)模，但是銀行融資“門檻”過高，對中小企業(yè)發(fā)展信心不足，特別是當前金融危機這一大背景下，銀行為了降低風險，加緊收縮銀根，對中小企業(yè)實行“限貸”、“惜貸”、甚至停貸。三是企業(yè)規(guī)模小，處在產業(yè)鏈的底端，抗風險能力弱。原材料價格持續(xù)下跌，帶來了產品的快速降價，很多產品賣不出去，庫存壓力加大，企業(yè)維持艱難。目前，金融危機企業(yè)正處于資金較為困難關口，資金比較緊張，希望得到資金和相關政策支持成為了多家企業(yè)共同的心聲。
�。ㄎ澹┢髽I(yè)開工不足。金融危機帶來的生產規(guī)�？s減，部分企業(yè)受成本高，售價低的影響，經濟效益下滑，部分企業(yè)采取減少工作日、職工培訓、輪崗作業(yè)等措施降低成本支出，減輕壓力，應對當前的嚴峻形勢。如：華陽服裝廠、燕興隆新型墻體材料有限公司、華夏毛織廠、
三、企業(yè)采取的應對措施
在當前的困難環(huán)境下，多數企業(yè)堅持科學發(fā)展觀，積極采取應對措施，從技術創(chuàng)新、調整結構、控制費用支出、挖掘自身潛力、回籠資金等方面采取措施積極應對，盡量減少金融危機對企業(yè)產生的不利影響。大部分企業(yè)認為，金融危機對于我區(qū)非公企業(yè)的發(fā)展既有挑戰(zhàn)，更有機遇。我們要理清工作思路，既要準確分析把握此次金融危機帶來的負面影響，又要抓住國內外經濟形勢呈現的發(fā)展機遇，趨利避害，促進我區(qū)非公有制經濟建設平穩(wěn)發(fā)展。目前，針對金融危機的蔓延和加劇，為抵御國際經濟環(huán)境對我國的不利影響，中央實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，以增大政府的投資來發(fā)揮帶動作用。國家出臺了一系列擴大內需的政策，并且提出了放寬金融政策、鼓勵出口創(chuàng)匯、加大基礎設施投入力度以及《北京市幫扶企業(yè)應對金融危機的29項措施的措施》，對我區(qū)企業(yè)發(fā)展又是一個良好的機遇。通過調研發(fā)現，很多企業(yè)自身也在積極采取措施，應對此次金融危機。
�。ㄒ唬┘哟笮庐a品開發(fā)力度，優(yōu)化產品結構。在市場需求減弱的大環(huán)境下，加大產品研發(fā)力度，增強自主創(chuàng)新能力，提高產品的科技含量，追求產品質量的精益求精，從自身產品上尋求突破，避免價格戰(zhàn)帶來的惡性競爭，規(guī)避同質化產品的價格戰(zhàn)，有效提升產品銷售價格，增加企業(yè)的經濟效益。
（二）加強企業(yè)管理，最大限度降低生產成本。淘汰落后的舊工藝、舊設備、節(jié)能降耗，嚴格預算監(jiān)控，加強資金管理，加強資產管理，簡化生產管理程序。加強企業(yè)管理，提高原材料利用效率，減少不必要的開支。充分利用現有資源，降本降耗，以應對當前金融危機的挑戰(zhàn)。如金鷹羊絨制衣有限公司在外銷定單下降23%，價格同比下降15%的困難面前，拓寬思路，積極應對金融危機。一是保證產品質量，適當降低價格，確保訂單數量；二是采用“兩條腿”走路的方針，在保證外銷市場的同時，投資產品廣告做好宣傳，采取網上銷售的方式，擴大國內市場；三是更新設備，用機器代替人工，擴大自產，減少外發(fā)，從根本上節(jié)約成本。
�。ㄈ┗鼗\資金，抓基礎建設。抓住國家擴大內需的有利時機，一方面利用這個時間，企業(yè)集中精力追繳貨款，清理外債，回籠資金，為下步發(fā)展提供資金保障。另一方面適時進行內部建設。如北京華晨金鼎汽車銷售服務有限公司，在銷售下降50%的困難面前，知難而上，無減員、無降薪。投入50萬元進行維修車間建設。鑫座賓館在全球金融危機的形勢下，營業(yè)收入同比穩(wěn)步增長，主要原因：一是領導班子團結。二是酒店改變原粵菜的經營模式，聘盤峰賓館的廚師將家常菜系進一步改良推廣。三是投資200萬元對A座客房進行裝修改造及設施設備更新且已正式啟用。
（四）抓住政府對企業(yè)扶持政策的機遇。政府出臺、九項措施，對投資政策、土地政策、稅費政策，服務政策以及積極協調和鼓勵信貸支持，執(zhí)行寬松優(yōu)惠的稅費政策，鼓勵投資引資實施工業(yè)項目，加大對工業(yè)企業(yè)的服務和扶持力度等應對金融危機出臺了積極支持企業(yè)的具體措施，區(qū)內各企業(yè)充分利用政府政策支持契機，發(fā)展企業(yè)，構造抵御金融危機的防火墻。
四、建議
（一）提供政策扶持。支持中小企業(yè)多渠道融資。給企業(yè)提供一個寬松的投資和發(fā)展環(huán)境。幫助企業(yè)共渡難關，同時，加大對企業(yè)扶持力度，對于區(qū)內具影響力的如金通遠建筑工程公司等企業(yè)，確保有針對性地將政府扶持政策及時落實到位。減少行政事業(yè)辦公收費，簡化辦事流程，降低企業(yè)交易成本。
�。ǘ﹥�(yōu)化環(huán)境。為了使我區(qū)民營企業(yè)更早“消凍回溫”，各部門都要密切關注企業(yè)的發(fā)展，要非常理解民營企業(yè)目前的處境，從思想、言論和行動上，大力支持工業(yè)經濟發(fā)展，形成“眾人拾柴火焰高”的局面。區(qū)招商局，工業(yè)促進局等相關部門要加強與企業(yè)在出口政策、形勢預測、市場分析等方面信息的溝通、共享和互動，及時幫助企業(yè)解決遇到的困難和問題，提高審批和服務效率，為企業(yè)提供寬松和諧的發(fā)展環(huán)境。勞動部門做好企業(yè)裁員職工的勞動社保及再就業(yè)培訓工作，提供企業(yè)用工供求平臺，采取多種措施，合理解決裁員生活出路，部分企業(yè)招工難的問題，維持社會穩(wěn)定，促進我區(qū)非公有制經濟健康、有序地發(fā)展。同時各企業(yè)要加強合作交流，學會“抱團取暖”，克服不良競爭，實現互惠雙贏。
�。ㄋ模┘訌娊洜I管理，提高抗險能力。一是中小企業(yè)要按市場經濟發(fā)展要求，建立現代企業(yè)制度，優(yōu)化資本結構，轉換經營機制，增強企業(yè)活力。二是要加快技術改進步伐，優(yōu)化產品結構，不斷提高產品質量，增強市場競爭能力。三是要規(guī)范企業(yè)自身的經營管理，加強內部控制，加強財務管理，提高經營管理水平。四是建立健全人才培訓的長效機制，加強對企業(yè)經營管理人才、專業(yè)技術人才和企業(yè)員工崗位的技能培訓，不斷提高企業(yè)員工隊伍素質。五是要提高信用意識，誠信經營，真實地反映經濟狀況和經營成果，杜絕偷逃稅金、做假帳等不良行為，為自身發(fā)展創(chuàng)造良好的信用條件，提高抵抗風險的能力。
金融調研報告14
xx縣作為人民銀行總行在中西部地區(qū)設立的第一個農村普惠金融綜合示范區(qū)，是全面貫徹落實黨中央、國務院關于優(yōu)先發(fā)展貧困地區(qū)普惠金融任務和要求，助推金融精準扶貧的重要舉措，也是人民銀行為激發(fā)農村金融市場活力、提升農村金融服務水平而采取的有益嘗試。為扎實深入推進普惠金融工作，為廣大中西部欠發(fā)達地區(qū)探索可復制、可推廣的普惠金融“xx模式”，銅川中支通過調研提出試點工作的路徑探析。
一、基本情況
xx縣是國定貧困縣、國家扶貧開發(fā)工作重點縣，縣域總面積1531平方公里，轄6鎮(zhèn)1鄉(xiāng)1個街道辦事處、117個行政村，總人口約10萬，其中農業(yè)人口7.9萬，建檔立卡貧困戶4075戶，貧困人口為11148人。截止去年末，地區(qū)生產總值、全社會固定資產投資、地方財政收入分別完成32.53億元、39.09億元和2.23億元。城鎮(zhèn)居民、農民人均可支配收入分別為28014元、9542元。
�。ㄒ唬┬刨J支持情況
截至xx年末，xx縣人民幣存款余額為26.19億元，貸款余額為9.9億元。其中，涉農貸款余額為4.51億元，共支持農戶6898戶，支持小微企業(yè)18戶，貸款覆蓋率分別為9.86%和6.47%。
�。ǘ┗蒉r支付服務情況
截至xx年底，xx縣共有15個銀行網點，惠農支付服務點426個，總體覆蓋率為83%。自助設備共35臺，惠農支付服務點發(fā)生業(yè)務的筆數、金額分別為327757筆、14688萬元。
二、存在問題
在支付體系建設方面，一是部分服務點功能不能有效發(fā)揮。農村地區(qū)網絡信號不穩(wěn)定、不能有效全覆蓋，少數服務點存在有設備無網絡的情況；部分群眾對惠農支付服務點功能不了解，影響辦事效率；基層金融工作人員或代理點人員金融服務水平良莠不齊，部分人員對于機具的功能和操作不能熟練掌握。取現不能得到有效滿足，往往留存少量現金儲備，不能有效滿足日常生產生活的取現需要。二是服務點的布局需要調整。前期的服務站點布放主要由金融機構自主選擇，同時存在“扎堆”和“遺漏”現象，需要作進一步的'整合和調整。三是服務站點功能有待增強。金融知識普及教育、金融業(yè)務宣傳推廣、農民家庭信息采集等工作沒有有效開展。
在信貸支持方面，一是信貸支持力度弱。二是相關扶貧信息不能有效對接，影響工作效率。三是金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。整體信用環(huán)境較差，群眾信用單調淡薄。未建立企業(yè)融資擔保貸款機構和擔�；穑髽I(yè)貸款普遍存在有效抵押物不足，擔保條件不達標。
在農村金融教育方面，由于金融知識欠缺，再加上傳統(tǒng)思維習慣影響，大部分村民不愿露富，不想讓其他村民知道自己有多少存款，更擔心惠農支付點代理人員看到自己的密碼竊取自己的財產，所以寧愿雇車去鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社也不愿去離家?guī)追昼姷幕蒉r支付服務點。
三、推進路徑探析
�。ㄒ唬┱畬用�
一是為銀行貸款創(chuàng)造條件。設立扶貧貸款擔保基金；做好農房、農地、林權等的確權頒證工作，為充實農戶貸款抵押擔保物打好基礎。
二是開展農村信用體系建設工作，不斷優(yōu)化當地金融生態(tài)環(huán)境。積極開展xx縣征信中心建設工作，協調做好辦公場所選定、人員配備、農戶信息采集、公示及信息錄入等工作；
三是協調電信運營商為無信號或信號差的村落布設穩(wěn)定高速的網絡、協調鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為高標準、多功能的標準化金融服務點提供專用場地，推動各項建設工作。
四是成立組織領導機構，建立定期議事和信息共享機制，統(tǒng)一領導和推動工作。
�。ǘ┤嗣胥y行層面
1、積極推動金融扶貧信息共享機制，為金融扶貧奠定基礎；做好在xx縣的征信工作，探索將貧困村資金互助協會貸款信用信息等加入人民銀行征信系統(tǒng)；積極推進建設xx縣征信中心。
2、協調金融機構建設標準化金融服務站點，進一步豐富服務點的功能，提升服務質量；清退一批不符合條件的站點完善服務，加大對于工作人員的培訓管理力度，進一步發(fā)揮好金融服務功能。
3、加大對xx金融機構的信貸指導，引導金融機構加大信貸投放；探索將信貸政策產品化，應引導金融機構產品創(chuàng)新；結合當地情況，做好支農再貸款、扶貧再貸款等政策工具向xx地區(qū)傾斜，建設集成式金融服務體系。
4、進一步加大金融知識宣傳力度，借助農村綜合金融服務站點開展金融“體驗式”宣傳教育，培養(yǎng)和利用好金融服務自愿者隊伍開展金融知識培訓教育，增強農民金融素養(yǎng)，培養(yǎng)銀行卡用卡習慣和能力，加大農村地區(qū)金融消費權益保護工作宣傳力度，有效維護農民金融消費合法權益，倒逼金融機構不斷提升金融服務水平。
�。ㄈ┥虡I(yè)性金融機構層面
1、加大信貸投放力度，加強對地方經濟的支持。不斷創(chuàng)新信貸產品，探索適合當地經濟發(fā)展、結合當地產業(yè)特色的信貸產品，比如研發(fā)符合農民專業(yè)合作社及新型農業(yè)經營主體的金融產品，實行統(tǒng)貸統(tǒng)還、個體認貸的方式，解決單個農戶信用擔保不足的問題；針對xx玉米、蘋果、核桃等主要農作物的生長周期及農產品收購季節(jié)特點，研發(fā)期限種類豐富的信貸產品。應用好人民銀行支農再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策資金，降低當地涉農、貧困人口的融資成本。
2、完善基礎設施建設。按照人民銀行部署，積極開展脫貧攻堅示范村的惠農支付點標準化建設。完成對無業(yè)務或業(yè)務能力并的惠農支付服務點的清理工作，確定村級覆蓋空白點，建設一批功能全、產品多的惠農支付服務點，實現惠農支付服務點全縣行政村全覆蓋的目標。在提高取款、現金匯款、轉賬等功能安全性和便捷性的基礎上，大力推進惠農支付服務點機具設備在便民繳費基礎服務領域的應用，積極推廣布放查詢機等簡易型自助金融設備。
3、加大金融知識宣傳力度，提升農民金融知識素養(yǎng)；不斷提升金融服務質量。
金融調研報告15
在我國經濟建設持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進程中，我們農村合作銀行也取得了長足的發(fā)展，經營范圍擴大，經濟效益增加。但是，我們在取得成績的同時，也要清醒地看到存在的金融風險。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會嚴重影響農村合作銀行的發(fā)展，影響到農村合作銀行每一個人的切身利益，影響到國家生產建設和社會事業(yè)發(fā)展，影響到社會的和諧與穩(wěn)定。內控與合規(guī)、防范金融風險是我們農村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風險產生的原因與如何防范金融風險。
一、金融風險產生的原因
1、內控文化缺失嚴重，誘發(fā)金融風險。良好的內控文化是農村合作銀行內控體系持續(xù)有效運行的前提。而在內控文化缺失的情況下，銀行經營者關心的只是規(guī)模和速度，對內部控制和風險管理重視不夠，有關內部控制和風險管理制度束之高閣。內控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒有壞的打算，只是在其工作的過程中，看內控文化嚴重缺失，有機可乘，從而違紀違規(guī)，進而走向犯罪。
2、制度執(zhí)行力不強,內控形同虛設。衡量內控體系有效與否的標準并不在于農村合作銀行制定了多少制度，關鍵是看制度的落實與執(zhí)行。制度不落實、執(zhí)行不到位往往使得內控體系漏洞百出，形同虛設。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過作案謀私利提供了可能。銀行內部人員騙貸成功，用的無非是偽造擔保資料作虛假擔保，或放款后私自取消擔保方的擔保責任并將貸款轉移等手段。這些都說明制度執(zhí)行力不強,內控形同虛設，工作流程缺少嚴格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。
3、約束基層管理人員力度不夠，造成風險高度集中。我們農村合作銀行目前的組織架構下，基層管理者往往被賦予過多的權利，包括財務管理、核算管理、授權管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權利過多過大，就存在一定的作案機會和可能。如果沒有相應的監(jiān)督制約機制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關鍵人員作案。為此，我們農村合作銀行必須實行關鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度，并專門出臺稽核監(jiān)督機制，約束基層管理人員權利。然而，我們農村合作銀行大多沒有達到這一要求，沒有出臺相應的規(guī)定或規(guī)定沒有落實到位，這是產生金融風險的關鍵所在。
4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農村合作銀行的稽核力量相當薄弱,集中表現在：一是有些銀行尚未設立專門的稽核監(jiān)督部門；二是設有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數5%的國際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門容易受到行政干預，難以獨立開展工作；四是稽核人員專業(yè)化水平不高，無法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴肅，實質走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”�；肆α康谋∪�，從某種意義上說，助推金融風險的發(fā)生。
5、考核機制不完善，忽視金融風險。我們農村合作銀行考核機制不完善，只重視經營業(yè)務，突出指標完成，忽視內控管理要求。在這種考核機制下，基層銀行不惜一切代價擴大經營規(guī)模和業(yè)務范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現鉆制度空子、打擦邊球現象，嚴重的甚至會出現違規(guī)違法經營。至于防范金融風險就得不到應有的重視，甚至束之高閣，無人提起。
6、內控責任制缺失，造成內控管理混亂。在內控責任制無形的壓力下，各銀行相關部門才會真正肩負起應負的責任，發(fā)現內控體系中存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時的糾正和完善。目前情況下，內控責任制缺失，發(fā)生金融風險，銀行往往只處理作案當事人，而不處理那些負有相應管理責任和監(jiān)督責任的`部門與人員，從而造成內控體系的有效性長期得不到提高，使內控管理混亂。
二、如何防范金融風險
1、建立和完善銀行內控機制。要制定明晰的農村合作銀行發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化組織體系，建立科學的決策體系、完善的風險管理體制、審慎的會計財務制度和透明的信息披露制度；要積極培育符合農村合作銀行實際的內部控制文化，使內控意識和內控文化滲透到每一位員工思想深處，使內控成為每位員工的自覺行為，熟悉自身崗位職責，理解和掌握內控要點，及時發(fā)現問題和風險。
2、建立和完善農村合作銀行風險識別和評估體系。要認真借鑒國外的先進經驗，積極運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務風險的監(jiān)控、評價和預警系統(tǒng)。重視貸款風險集中度及關聯企業(yè)授信監(jiān)測和風險提示，重視早期預警，認真執(zhí)行重大違約情況登記報告和風險提示制度。
3、建立和完善農村合作銀行稽核審計體系。要積極建立相對完善的內部稽核體系，提高稽核審計工作的獨立性，提高工作頻率和工作質量，改進方法，實現合規(guī)性監(jiān)督向合規(guī)性、風險性、效益性轉變，使事后監(jiān)督向事中、事前轉變。注意使用外部審計力量，進一步發(fā)揮業(yè)務部門的專業(yè)檢查作用，制定專業(yè)檢查制度，加大專業(yè)檢查力度，從嚴追究高管人員和直接責任人的法律責任。
4、樹立正確的業(yè)務發(fā)展思想。要在追求盈利性的同時，重視安全性和流動性，防止片面追求高速業(yè)務增長而忽視風險防范和內控機制建設的傾向。農村合作銀行應制定合理的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，不搞以存款論英雄和存款指標分派到人的老式工作方法，而是應通過改進服務手段、增加業(yè)務品種和提高結算速度來贏得客戶，增加市場份額，提高經濟效益。
5、建立和完善內控信息體系。農村合作銀行要建立完善的內部管理信息系統(tǒng)，為內控的設計、執(zhí)行、反饋提供信息保障；建立與農村合作銀行及其內控管理專職部門信息聯結和定期聯系機制，及時、真實、完整地傳遞監(jiān)管意圖、交流信息、溝通問題；建立農村合作銀行信息披露制度，及時向社會準確披露相關信息，發(fā)揮社會對農村合作銀行內控建設的監(jiān)督作用。
6、重視和加強對銀行高級管理人員的監(jiān)管。農村合作銀行要轉變內控觀念，在加強基層內控制度建立和執(zhí)行的同時，強化對銀行高級管理人員的監(jiān)管，實行內控問責制，并與任職資格掛鉤、促使銀行高級管理人員轉變觀念，重視內控與合規(guī)，起到模范帶頭作用，真正做好防范金融風險工作，促進農村合作銀行健康持續(xù)發(fā)展，達到做優(yōu)做強農村合作銀行的目的。
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