金融調研報告[必備]
在當下社會，報告與我們愈發(fā)關系密切，報告中提到的所有信息應該是準確無誤的。你所見過的報告是什么樣的呢？以下是小編整理的金融調研報告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
![金融調研報告[必備]](https://p.9136.com/00/l/b5f7d1d0b1a8b8e612_5efbf689d9fc4.jpg)
金融調研報告1
20__年6月以來，隨著國際金融危機的蔓延和影響，我國東部沿海地區(qū)實體經(jīng)濟受到較大沖擊，一些中小企業(yè)特別是外向型企業(yè)訂單大幅減少，生產(chǎn)經(jīng)營困難，部分企業(yè)采取減薪、裁員、縮短工時和控制用工需求等措施壓縮成本，出現(xiàn)了停產(chǎn)、半停產(chǎn)、破產(chǎn)和倒閉狀態(tài)。一部分內地農民工因失業(yè)、收入低而離開務工地，出現(xiàn)了返鄉(xiāng)回流現(xiàn)象。為更好地了解金融危機導致沿海企業(yè)經(jīng)營困難對我市農民工的影響，進一步維護好廣大農民工的合法權益，按照市委的統(tǒng)一部署，市總工會及時組建了專題調研組，從20__年12月初開始，先后分組深入到我市的萬州、黔江、江津、南川、永川、璧山、銅梁、開縣、云陽、巫溪、豐都、忠縣、秀山、彭水等14個區(qū)縣和東南沿海的上海、昆山、廣州、珠海、深圳、東莞等6個省(區(qū)、市)進行調研，通過召開專題座談會、走訪企業(yè)在崗職工、聽取村社干部情況介紹、面對面與返鄉(xiāng)農民工交流、發(fā)放調查問卷、火車站和田間地頭隨機訪談等多種方式，就金融危機導致沿海企業(yè)經(jīng)營困難對我市農民工的影響進行了深入調研，現(xiàn)報告如下：
一、 __市返鄉(xiāng)回流農民工的基本概況
__市共有786．2萬農民工，其中有300萬農民工在市外務工。截至去年12月30日，全市返鄉(xiāng)回流農民工47．2萬人，占全市外出務工總數(shù)的6％。其中：市外回流37．8萬人，占已返鄉(xiāng)農民工的80％。這其中從東部沿海發(fā)達地區(qū)回流的31．2萬人、占66．1％，從__市外其他地區(qū)回流的7．3萬人、占15．5％；受金融危機影響的達到20．4萬人，占總數(shù)的43％。從調研組在14個區(qū)縣抽樣調查6000名農民工的情況看，返鄉(xiāng)回流的農民工主要有以下六個方面的特點。
一是從性別上看，男性農民工較多。共抽樣調查返鄉(xiāng)回流農民工6000人，其中：男性有4182人，占總數(shù)的69．7％；女性有1818人，占總數(shù)的30．3％。二是從年齡上看，46歲以上的較多。抽樣調查結果顯示，回流農民工中年齡在29歲以下的有380人，占總數(shù)的6．4％；30—45歲的有1190人，占總數(shù)的19．8％；46歲以上的有4430人，占總數(shù)的73．8％。三是從文化上看，初中以下的較多。抽樣調查結果顯示，回流農民工中初中以下文化程度者有5124人，占總數(shù)的85．4％；高中及以上文化程度者有876人，占總數(shù)的14．6％。四是從行業(yè)上看，建筑制造業(yè)的較多。抽樣調查顯示，有2802人是從事電子加工、服裝加工、玩具制造和鞋類制造業(yè)的占46．7％；從事建筑業(yè)的有20xx人，占總數(shù)的34．1％；從事餐飲住宿的有945人，占總數(shù)的15．8％；從事商貿流通、交通運輸?shù)?05人，占總數(shù)的3．4％。五是從技能上看，未經(jīng)過培訓的較多。抽樣調查數(shù)據(jù)表明，外出前參加過工會和勞動部門組織的技能培訓有1434人，占總數(shù)的23．9％；沒有參加過技能培訓的有4566人，占總數(shù)的76．1％。絕大部分是技能單一的農民工。六是從收入上看，工資足額兌現(xiàn)的較多。抽樣調查有89．3％的農民工的工資是足額兌現(xiàn)的；僅有10．7％的農民工沒有足額兌現(xiàn)。這其中包括兩個方面的群體：一部分是因企業(yè)破產(chǎn)倒閉或減薪裁員，有1—2個月沒能足額兌現(xiàn)工資的占6．7％；另一部分是企業(yè)中層以上管理人員和業(yè)務骨干，企業(yè)老板“有意”不足額兌現(xiàn)工資，希望通過這種方式留住人才，待企業(yè)渡過難關后，這部分人員能夠回到企業(yè)繼續(xù)務工的占4％。
二、對我市農民工造成的主要影響
這次國際金融危機的沖擊，造成部分農民工返鄉(xiāng)回流，在座談和調研過程中我們發(fā)現(xiàn)，這既帶來了消極的影響，同時又有積極的'作用。
從消極方面看，主要有五個方面的影響：一是農民工總體收入明顯減少。絕大部分企業(yè)都是采取先壓縮工作時間、減少員工工資、再實行裁員、最終才停產(chǎn)或破產(chǎn)倒閉。大部分返鄉(xiāng)的農民工都經(jīng)歷了先減薪后裁員的過程。因此，農民工工資普遍為正常標準的80％左右，收入減少大約20％。二是土地轉租矛盾開始凸顯。由于大多數(shù)農民工常年在外務工，有的甚至全家外出。家中土地或由本人、或由當?shù)卮逦瘯D租，有的已經(jīng)轉讓了土地經(jīng)營權。農民工返鄉(xiāng)后難以在短時間內找到新的工作，在家又無地耕種，成為農村的“剩余勞動力”。三是生產(chǎn)生活上帶來新的困難。有一部分舉家外出多年的農民工，家中房屋年久失修，有的破爛不堪，有的已經(jīng)倒塌。這次因失業(yè)返鄉(xiāng)，吃住、醫(yī)療、子女上學等問題自身無法解決，有的農民工無心也無力重新修建房屋。由于長時間外出，大部分農民工已經(jīng)習慣城市生活，對農村的道路、照明、飲水等基礎設施和生活方式反而不適應。四是部分青年農民工不愿返鄉(xiāng)。青年農民工多數(shù)是初中、高中或者大學畢業(yè)就外出務工，他們正處在精力旺盛、頭腦活躍的[文秘站:]階段。由于多年在城市務工就業(yè)，養(yǎng)成了“城里人”的生活方式和思維方式，但在身份上他們仍是“農村人”。企業(yè)倒閉失業(yè)后，絕大部分青年農民工不愿返回農村，不愿待在農村，繼續(xù)留在城市尋找新的就業(yè)機會。五是短期內就業(yè)和創(chuàng)業(yè)較難。返鄉(xiāng)回流農民工數(shù)量逐漸增多，且多數(shù)農民工文化程度偏低，技能較為單一。由于內地企業(yè)和工種與沿海企業(yè)的差距，短期內還不能完全適應，加之本地企業(yè)也因金融危機的影響，用人單位和工作崗位都較為緊缺，在短時期內農民工將面臨就業(yè)難和創(chuàng)業(yè)難。
從積極方面看，有四個方面的作用已初顯：一是增強了社會主義新農村建設的工作力量。通過近年的努力，農村的面貌得到較大改善，但建設力量總體上還較為薄弱。金融危機導致部分農民工返鄉(xiāng)回流，這部分農民工見識廣、觀念新、能吃苦，是新農村建設的一支十分重要的骨干力量。二是帶動和促進農村生產(chǎn)生活方式的轉變。多年的城市生活，培養(yǎng)了他們良好的生活習慣，學會了沿海農村的生產(chǎn)方式。這次返鄉(xiāng)回流，必將有力地促進新能源(沼氣、太陽能)的利用、農村勞動力貨幣化，帶動農村傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖方式方法的轉變，農業(yè)機械化設施設備等將得到更加有效的推廣使用。三是促進一大批返鄉(xiāng)農民工就地務工創(chuàng)業(yè)。從調研的情況看，我市農民工出現(xiàn)了“回流不回鄉(xiāng)”的現(xiàn)象，農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的愿望十分強烈。大部分農民工回流后并沒有從事單純的農業(yè)生產(chǎn)。他們有的興辦企業(yè)、有的從事個體經(jīng)營、
有的承包荒山荒地從事規(guī)模種養(yǎng)殖、有的通過各級各部門的聯(lián)絡協(xié)調，已經(jīng)就近就地實現(xiàn)了再就業(yè)。四是推進了區(qū)縣中心城區(qū)和小城鎮(zhèn)建設。農民工返鄉(xiāng)回流后，一部分經(jīng)濟基礎較好、經(jīng)商意識較強的農民工不愿返回農村，有的在區(qū)縣中心城區(qū)購置新房，安排子女在縣城入學，在城區(qū)周邊的工業(yè)園區(qū)實現(xiàn)就業(yè)；有的在鄉(xiāng)鎮(zhèn)小城鎮(zhèn)買房，有的在交通方便的公路沿線建房，興辦個體經(jīng)營、開辦“農家樂”等。有的區(qū)縣還制定優(yōu)惠政策，調動返鄉(xiāng)農民工建房的積極性，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)了返鄉(xiāng)農民工“建房忙”的現(xiàn)象。
三、幫助返鄉(xiāng)回流農民工的對策建議
一是及時提供就業(yè)信息。多數(shù)返鄉(xiāng)民工都準備今后繼續(xù)外出務工，但往哪里去和從事什么工作都心里沒數(shù)，希望獲得就業(yè)引導，避免盲目流動。各級黨政和勞動部門應積極尋求就業(yè)信息，加強大中城市和沿海地區(qū)用工信息的收集發(fā)布，加強與本地相關用人單位的聯(lián)系，提供大量的就業(yè)信息。既可充分利用電視、手機等現(xiàn)代通訊傳媒，也可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社舉辦一些小型的“鄉(xiāng)場招聘會”，讓更多的農民工了解到就業(yè)信息。
二是積極開展技能培訓。農民工返鄉(xiāng)回流后，43．8％農民工表示將繼續(xù)尋找機會外出務工，但苦于沒有一技之長，渴望在當?shù)貙W習掌握一兩門專業(yè)技術，勞動保障部門及各級工會應針對農民工的特點，就近開展一些免費的實用技術培訓，如鋼筋工、焊工、電工、家政服務、種養(yǎng)殖技術等。通過政府部門組織開展訂單式培訓，實現(xiàn)“一人掌握一門實用技術”，不斷提高就業(yè)技能水平。
三是廣泛開展創(chuàng)業(yè)指導。政府有關職能部門應對有一定資金實力、又具有創(chuàng)業(yè)意愿的返鄉(xiāng)民工，在肉牛、生豬、蛋雞、蠶桑、竹木、苗圃、土地規(guī)模流轉等農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目和飲食、服裝、娛樂、日常用品連鎖超市等私營個體工商項目上加強政策引導。幫助他們選準致富項目，并在資金協(xié)調、土地流轉、技術服務、政策傾斜等方面給予指導和支持。
四是加大幫扶力度。部分農民工由于舉家外出務工多年，家中田地荒蕪，房屋破爛，返鄉(xiāng)后無法居住、沒有口糧，希望獲得政府的幫扶救助。各級黨政應更加重視和切實關心返鄉(xiāng)農民工工資兌現(xiàn)、子女人學、大病就醫(yī)等實際問題，為生活較為困難的返鄉(xiāng)民工送大米、送棉被、送衣物，及時把黨和政府的關懷和溫暖送到他們心坎上。同時，也希望鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村、社在實施集體林權制度改革、土地規(guī)模經(jīng)營等政策時，穩(wěn)定農村土地政策，保障返鄉(xiāng)農民工的生產(chǎn)資料權益。
金融調研報告2
多年來，農村信用社始終堅持服務“三農”的經(jīng)營宗旨，為我區(qū)農業(yè)增產(chǎn)，農民增收、農村經(jīng)濟發(fā)展做出了突出貢獻。尤其在“三農”問題倍受關注的背景下，農村信用社認真理清發(fā)展思路，緊密結合各地實際，積極創(chuàng)新發(fā)展模式，牢固樹立了“以農為本，服務城鄉(xiāng)”的經(jīng)營理念，持續(xù)擴大服務范圍、加大信貸支農力度，成為當?shù)亍叭r”發(fā)展提供強有力的支持。
一、支持“三農”工作總結
�。ㄒ唬C構網(wǎng)點設置基本實現(xiàn)全覆蓋
農村信用社是為農業(yè)、農民和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的社區(qū)性地方金融機構，是農村金融體系的主力軍。隨著四大國有商業(yè)銀行撤并縣鄉(xiāng)機構，農村信用社已經(jīng)成為農村市場營業(yè)網(wǎng)點最多，客戶資源最廣，業(yè)務品種最齊全的農村金融服務機構。
（二）存貸款規(guī)模不斷擴大
經(jīng)過多年努力，我社發(fā)展規(guī)模不斷擴大，存、貸款余額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規(guī)模擴張，支持我區(qū)企業(yè)、個人的生產(chǎn)及消費，有效保證了當?shù)剞r村經(jīng)濟持續(xù)、健康、平穩(wěn)的發(fā)展。
�。ㄈ┎粩嗉哟笾мr資金，充分體現(xiàn)支農主力軍地位
農村信用社作為當?shù)刂мr資金的主要投入者，近年來支農力度不斷加大，農村信用社的農業(yè)貸款在全區(qū)金融機構總體農業(yè)貸款中的占比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當?shù)刂мr工作的“主力軍”。
二、農村金融服務面臨的問題
我社在支持“三農”發(fā)展方面做出巨大貢獻，但隨著“三農”快速發(fā)展及自身經(jīng)營存在的缺陷。主要有：
�。ㄒ唬┛捎觅Y金短缺
由于農村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴重，造成我社支農資金供給不足。農村經(jīng)濟主體一方面需要資金支持，另一方面又將大部分資金存入其他商業(yè)銀行，造成我社后續(xù)資金補給不足，且難以滿足當?shù)亍叭r”發(fā)展的信貸需求。
�。ǘ┬刨J服務機制不完善
近年來，我社支持“三農”信貸投入不斷加大，基本滿足了廣大農民的簡單生產(chǎn)信貸需求，但隨著當?shù)剞r業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，信貸服務機制跟不上，導致新時期下當?shù)亍叭r”發(fā)展的新需求未能得到滿足。
三、完善服務機制的'建議
�。ㄒ唬┝⒆惴⻊铡叭r”，積極探索服務新模式
我社市場定位為服務“三農”、服務縣域、服務中小企業(yè)，并把支持“三農”工作作為強社之基、固社之本，常抓不懈；積極創(chuàng)新服務“三農”的業(yè)務品種，探索服務“三農”新模式，服務功能進一步增強。
1、通過創(chuàng)新服務手段、豐富業(yè)務品種等措施，有效滿足農民多樣化的金融服務需求，目前我社業(yè)務種類已達多個，如小額扶貧貸款、生源地助學貸款、抗震安居工程貸款、農村婦女自主創(chuàng)業(yè)和林果業(yè)、畜牧業(yè)貸款等等。并按照自治區(qū)產(chǎn)業(yè)結構規(guī)劃和市場需求研制開發(fā)了設施農業(yè)、個人生產(chǎn)經(jīng)營、工資質押等貸款品種。
2、在推廣農戶小額信用、農戶聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)精品業(yè)務時，在參考農戶資信狀況、種植面積及物化投入的基礎上適當提高最高貸款金額。
3、加強網(wǎng)絡電子化建設，網(wǎng)點電子化覆蓋率達%，銀行卡受理網(wǎng)點覆蓋面達100%，為客戶提供24小時的服務。
4、通過為進城務工經(jīng)商農民提供結算、信貸等綜合金融服務，做好涉農企業(yè)的信貸服務等工作，針對涉農企業(yè)有效擔保資產(chǎn)不足的情況，量體開發(fā)了農副產(chǎn)品收購封閉運行貸款管理辦法、農村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法等。
�。ǘ┘哟笾С洲r業(yè)產(chǎn)業(yè)化、設施農業(yè)及新型農業(yè)合作組織的發(fā)展力度
1、全力支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。主動采取“有保有壓、有進有退”的信貸政策，有效支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整，主動加大對優(yōu)質、高效農業(yè)的支持力度。培植扶持農業(yè)生產(chǎn)基地，增強推進農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的牽引機制，通過支持“公司+基地+農戶”、“農村經(jīng)濟組織+農戶”、“專業(yè)協(xié)會＋農戶”的模式，積極引導農戶由分散經(jīng)營向規(guī)模經(jīng)營、由兼業(yè)經(jīng)營向專業(yè)經(jīng)營轉軌，信貸優(yōu)先支持優(yōu)勢特色農業(yè)、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展格局已經(jīng)形成，實現(xiàn)了銀企農共贏。
2、支持設施農業(yè)力度進一步加大。設施農業(yè)不僅是提高農產(chǎn)品附加值、推進農業(yè)結構戰(zhàn)略性調整的重點，也是促進全區(qū)農民增產(chǎn)增收的突破口，已經(jīng)成為農民致富奔小康的重要途徑。我社以“積極穩(wěn)妥、打造基地、規(guī)模經(jīng)營、注重實效”的信貸支持思路，全方位、多層次滿足當?shù)卦O施農業(yè)對信貸資金的需求，支持建設了一批設施農業(yè)示范基地。
3、支持新型農業(yè)合作組織初見成效。農民專業(yè)合作社的健康發(fā)展，不僅對挖掘農業(yè)內部潛力，提高農產(chǎn)品附加值、推進農業(yè)結構調整起到積極作用，同時對促進全區(qū)農民增產(chǎn)增收提供了有利的發(fā)展環(huán)境，已經(jīng)成為農民致富奔小康的重要途徑。
（三）利用優(yōu)勢，多渠道融資金
根據(jù)縣域存款業(yè)務的新特點，樹立創(chuàng)新觀念，把存款市場做強，把組織存款作為增強經(jīng)營實力和提高效益的第一要務，擴大存款總量，積極尋找客戶，對存款大戶實行立體攻關，發(fā)揮人熟、地熟、點多面廣的優(yōu)勢，多渠道融資金，最大限度的開辟市場。
�。ㄋ模┬庞霉こ探ㄔO推動農村金融服務業(yè)務上新臺階
農村信用工程建設是加快農村經(jīng)濟發(fā)展、支持新農村建設的一項戰(zhàn)略性工程。近年來，我社積極開展信用工程建設，大力推行農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款業(yè)務，積極培育農村信用環(huán)境，推動農村金融服務業(yè)務上新臺階。
金融調研報告3
地處蘇中北部的縣，多年來積極利用自身優(yōu)勢，大力發(fā)展水晶、玻璃產(chǎn)品生產(chǎn)加工行業(yè)，形成了以美瑞華玻璃有限公司、綠寶玻璃制品有限公司、盛銀水晶有限公司、龍安水晶有限公司等一批重點大戶為龍頭的水晶玻璃生產(chǎn)加工行業(yè)，不僅在國內水晶玻璃行業(yè)中占有重要地位，而且產(chǎn)品大量出口歐美等地區(qū)。據(jù)當?shù)貒惒块T統(tǒng)計，該縣現(xiàn)有水晶玻璃生產(chǎn)、加工企業(yè)162家，其中，規(guī)模企業(yè)25家，一般納稅人企業(yè)75家，小規(guī)模納稅人以下企業(yè)87家。但是，下半年以來受美國次貸危機引發(fā)的全球金融危機的影響，該縣的玻璃水晶生產(chǎn)加工行業(yè)受到巨大沖擊，企業(yè)利潤較同期下降60%左右，降幅較大，有部分規(guī)模小的加工企業(yè)關停。走訪相關水晶玻璃企業(yè)調查了解，造成目前水晶行業(yè)利潤下滑及部分加工企業(yè)關停的原因主要有四。
一、金融危機對縣玻璃水晶行業(yè)的主要影響
1、金融危機導致匯率不穩(wěn)，不少企業(yè)利潤下降。水晶工藝品外向度較大，出口訂單大多在較早前就簽下，價格不能隨意變動。而國際主要以美元為結算單位，隨著金融危機的蔓延以及人民幣的走強，雖然企業(yè)在簽單時考慮匯率的變化幅度，但匯率的變化之大出乎預料，本來就已經(jīng)非常薄的出口利潤，在經(jīng)受匯率變化不定的沖擊后，企業(yè)基本上只能維持日常的生產(chǎn)運作，擴大規(guī)模等成為奢談。另一方面，由于匯率變動的風險，許多水晶工藝品企業(yè)對長期訂單充滿顧慮，不敢簽或只能簽小單，導致大量訂單流失，利潤減少。
2、金融危機導致訂單減少，不少企業(yè)開工不足。美國是金融危機的發(fā)源地，歐洲受影響也較深，而這兩地正是水晶玻璃工藝品最主要的出口市場。上半年，在春、秋廣交會上前來咨詢和洽談的新客戶不多，老客戶也明顯減少，只有前幾年三分之一，客戶中來自歐美市場的也不多見，水晶玻璃工藝品的成交額大幅度下降。每年10月前后是水晶玻璃工藝品廠向國外發(fā)貨的高峰，以迎接圣誕節(jié)商戰(zhàn)，但卻看不到往日的生氣。如揚州舜天玻璃工藝品有限公司，僅實現(xiàn)銷售1800萬元，較同期下降66.7%，利潤則下降70%。一些依賴大企業(yè)轉手訂單或為大廠配套的小廠，生意更是難以為繼，許多水晶玻璃廠已開始減人，有的甚至已經(jīng)關停。
3、金融危機導致信貸緊縮，不少企業(yè)資金緊張。資金緊張主要源于四方面：一是銀行貸款，以前企業(yè)憑借自身良好的信譽并提供一定的保證，就可以貸到款，用于資金周轉，手續(xù)較為簡單、便捷。但金融危機導致銀行對形勢發(fā)展信心不足，收緊了企業(yè)貸款資產(chǎn)審查標準；二是供應商的賬期，原先在原材料供應上，一般供應商都會給企業(yè)兩三個月的賬期，但現(xiàn)在很多供應商為了規(guī)避風險都要求現(xiàn)錢交易，一手交錢一手接貨；三是資金的.回籠，產(chǎn)品出口后，受危機影響，購方資金難以保證按時回籠，加之國家結匯的時間要求，少則三兩月，多則半年，非自營出口可能時間會更長；四是退稅政策，水晶玻璃工藝產(chǎn)品90%出口，國家降低出口退稅幅度，退稅由原來13%下調到5%，出口產(chǎn)品和企業(yè)凈利潤減少幅度較大，從而導致流通資金困難。
4、金融危機導致信心缺失，不少企業(yè)等待觀望。因海外市場普遍不景氣，國內市場也不容樂觀，競爭更趨白熱化，加上廣交會接單數(shù)量大幅減少，不少企業(yè)業(yè)主萌生了轉行的念頭。如素有“水晶之鄉(xiāng)”美譽的縣豐鎮(zhèn)內金瑩、恒弛兩家企業(yè)，原先經(jīng)營質態(tài)較好，屬于成長型企業(yè)，目前業(yè)主已著手經(jīng)營其他業(yè)務，其水晶加工業(yè)務僅處于維持的局面。目前該鎮(zhèn)從事水晶玻璃工藝品加工的個體企業(yè)關停20多家，生產(chǎn)經(jīng)營不正常企業(yè)30多家，可以說全行業(yè)遭遇較大挫折，而更多的企業(yè)處于觀望狀態(tài)。
二、目前玻璃水晶加工行業(yè)發(fā)展面臨的主要問題
1、金融信貸的支持力度不夠。這次全球金融危機中，中小企業(yè)所受的沖擊最為嚴重，尤其對投資規(guī)模小、技術含量低、產(chǎn)品附加值低、承受風險能力差的中小玻璃水晶加工企業(yè)帶來的沖擊更為嚴重。從玻璃水晶加工行業(yè)的整體情況來看，金融危機對其的沖擊會有一個過程，從訂單情況來看，生產(chǎn)加工可以繼續(xù)往前走，水晶玻璃工藝品不是沒有訂單，只是利潤在變少變薄，但完全可能通過量來積累。在這種情況下，這些中小玻璃水晶制品加工企業(yè)最需要政府及各個部門尤其是金融部門的關心扶持，以合力化解金融危機的影響。而面對金融危機，銀行等金融部門對企業(yè)特別是中小企業(yè)的信心不足，為保自身利益，這些部門大規(guī)模地壓縮信貸規(guī)模，甚至還加快企業(yè)貸款的回收速度。金融信貸支持力度的減弱，使原本已經(jīng)困難的玻璃水晶加工企業(yè)難上加難。
2、結匯效率不高增加企業(yè)風險。由于玻璃水晶產(chǎn)品大部分用于出口，玻璃水晶加工企業(yè)必然面對結匯的風險。而企業(yè)業(yè)主最不希望承擔的就是這些非生產(chǎn)經(jīng)營問題出現(xiàn)的風險，產(chǎn)品出口付出去的是人民幣，收進來的是美元，但結匯有個時間過程，如今年接的就是明年的訂單，從加工到發(fā)貨，再加結匯時間，這期間人民幣和美元的匯率可能從6.85變成了6.75，企業(yè)很可能眼睜睜地看著這一毛錢虧掉。
3、出口退稅政策下調影響較大。近年來，國家頻繁調整出口退稅率，也下調了玻璃水晶制品的出口退稅率。對于利潤空間本來較小的玻璃水晶加工行業(yè)來說，出口退稅率的下調無疑就是直接減少了企業(yè)利潤，行業(yè)的出口市場和利潤空間受到擠壓，部分行業(yè)企業(yè)經(jīng)營困難。
三、促進玻璃水晶行業(yè)健康發(fā)展的建議
就當前情況而言，玻璃水晶行業(yè)既面對困難，也面對機遇。危機影響下，玻璃水晶行業(yè)的眾多企業(yè)必將全面“洗牌”，一些加工技術落后、管理方法陳舊的“作坊式”加工企業(yè)將被淘汰。對其他幸存的企業(yè)，除督促企業(yè)抓住有利時機加快技術更新步伐的同時，還應當從稅收等方面對這些企業(yè)進行扶持。
1、玻璃水晶加工企業(yè)應主動謀求發(fā)展道路。首先，要加強相互間的聯(lián)系合作，雖然全球金融危機對水晶玻璃工藝品訂單有影響，但需求依然存在，大廠并不缺少訂單，從出口情況來看，盡管出口的企業(yè)數(shù)量少了，但是總額卻是保持增長的，以主動收縮來進行自我防御是個辦法，但被動，風險較大，而轉行需要投入大量人力、物力，需要重建營銷渠道，因此，積極有效的辦法是各企業(yè)通過相互的合作，形成規(guī)模效應，增強抵御風險的能力。其次，要抓好產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)，加大技術升級力度，加速新品研發(fā)，要積極尋求與其他產(chǎn)業(yè)的嫁接，如建筑裝璜等，來抵御市場風險。一些單純從事水晶玻璃工藝品加工的企業(yè)要向新品開發(fā)轉變，提高產(chǎn)品附加值，降低成本，小規(guī)模企業(yè)要配備專門技術和營銷人員，掌握生產(chǎn)、銷售主動權，增強企業(yè)的生存發(fā)展能力。再次，要加大新市場開拓力度，既要重視國際市場的開拓，也要將視線瞄向國內，有效地避免單打一，拓寬水晶玻璃工藝品的消費渠道。在客商選擇上，盡量選擇品牌客商，確保資金信譽。以防為保運轉而被拖垮，較好規(guī)避市場風險，提高企業(yè)生存能力。
2、各部門應多方面支持玻璃水晶加工行業(yè)發(fā)展。各級政府應發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管中的主導作用，帶領和督促各職能部門從本部門角度多為企業(yè)服務，解決企業(yè)發(fā)展中的實際困難；繼續(xù)堅持寬松的貨幣政策，進一步放寬對中小企業(yè)的資金限制，鼓勵銀行等金融機構加大對中小玻璃水晶企業(yè)的資金扶持力度；稅務部門應積極利用國家鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，認真貫徹落實小規(guī)模納稅人征收率下調的政策，切實減輕中小玻璃水晶中小加工企業(yè)的稅收負擔；應積極引導中小玻璃水晶加工企業(yè)正確認識增值稅納稅人的劃分標準，鼓勵中小玻璃水晶加工企業(yè)努力達到并申請認定一般納稅人，利用行業(yè)產(chǎn)品附加值低的特點降低企業(yè)的實際稅收負擔；各地政府應從社會穩(wěn)定的大局出發(fā)，充分考慮中小玻璃水晶加工企業(yè)解決勞動力就業(yè)方面的優(yōu)勢，以財政補貼的形式向中小加工企業(yè)“輸血”，幫助企業(yè)度過難關。
金融調研報告4
在我國經(jīng)濟建設持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進程中，我們農村合作銀行也取得了長足的發(fā)展，經(jīng)營范圍擴大，經(jīng)濟效益增加。但是，我們在取得成績的同時，也要清醒地看到存在的金融風險。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會嚴重影響農村合作銀行的發(fā)展，影響到農村合作銀行每一個人的切身利益，影響到國家生產(chǎn)建設和社會事業(yè)發(fā)展，影響到社會的和諧與穩(wěn)定。內控與合規(guī)、防范金融風險是我們農村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風險產(chǎn)生的原因與如何防范金融風險。
一、金融風險產(chǎn)生的原因
1、內控文化缺失嚴重，誘發(fā)金融風險。良好的內控文化是農村合作銀行內控體系持續(xù)有效運行的前提。而在內控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營者關心的只是規(guī)模和速度，對內部控制和風險管理重視不夠，有關內部控制和風險管理制度束之高閣。內控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒有壞的打算，只是在其工作的過程中，看內控文化嚴重缺失，有機可乘，從而違紀違規(guī)，進而走向犯罪。
2、制度執(zhí)行力不強,內控形同虛設。衡量內控體系有效與否的標準并不在于農村合作銀行制定了多少制度，關鍵是看制度的落實與執(zhí)行。制度不落實、執(zhí)行不到位往往使得內控體系漏洞百出，形同虛設。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過作案謀私利提供了可能。銀行內部人員騙貸成功，用的無非是偽造擔保資料作虛假擔保，或放款后私自取消擔保方的擔保責任并將貸款轉移等手段。這些都說明制度執(zhí)行力不強,內控形同虛設，工作流程缺少嚴格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。
3、約束基層管理人員力度不夠，造成風險高度集中。我們農村合作銀行目前的組織架構下，基層管理者往往被賦予過多的權利，包括財務管理、核算管理、授權管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權利過多過大，就存在一定的作案機會和可能。如果沒有相應的監(jiān)督制約機制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關鍵人員作案。為此，我們農村合作銀行必須實行關鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度，并專門出臺稽核監(jiān)督機制，約束基層管理人員權利。然而，我們農村合作銀行大多沒有達到這一要求，沒有出臺相應的規(guī)定或規(guī)定沒有落實到位，這是產(chǎn)生金融風險的關鍵所在。
4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農村合作銀行的稽核力量相當薄弱,集中表現(xiàn)在：一是有些銀行尚未設立專門的稽核監(jiān)督部門；二是設有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數(shù)5%的國際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門容易受到行政干預，難以獨立開展工作；四是稽核人員專業(yè)化水平不高，無法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴肅，實質走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”。稽核力量的薄弱，從某種意義上說，助推金融風險的發(fā)生。
5、考核機制不完善，忽視金融風險。我們農村合作銀行考核機制不完善，只重視經(jīng)營業(yè)務，突出指標完成，忽視內控管理要求。在這種考核機制下，基層銀行不惜一切代價擴大經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現(xiàn)鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴重的甚至會出現(xiàn)違規(guī)違法經(jīng)營。至于防范金融風險就得不到應有的重視，甚至束之高閣，無人提起。
6、內控責任制缺失，造成內控管理混亂。在內控責任制無形的壓力下，各銀行相關部門才會真正肩負起應負的責任，發(fā)現(xiàn)內控體系中存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時的糾正和完善。目前情況下，內控責任制缺失，發(fā)生金融風險，銀行往往只處理作案當事人，而不處理那些負有相應管理責任和監(jiān)督責任的部門與人員，從而造成內控體系的有效性長期得不到提高，使內控管理混亂。
二、如何防范金融風險
1、建立和完善銀行內控機制。要制定明晰的農村合作銀行發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化組織體系，建立科學的決策體系、完善的風險管理體制、審慎的會計財務制度和透明的信息披露制度；要積極培育符合農村合作銀行實際的內部控制文化，使內控意識和內控文化滲透到每一位員工思想深處，使內控成為每位員工的自覺行為，熟悉自身崗位職責，理解和掌握內控要點，及時發(fā)現(xiàn)問題和風險。
2、建立和完善農村合作銀行風險識別和評估體系。要認真借鑒國外的.先進經(jīng)驗，積極運用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務風險的監(jiān)控、評價和預警系統(tǒng)。重視貸款風險集中度及關聯(lián)企業(yè)授信監(jiān)測和風險提示，重視早期預警，認真執(zhí)行重大違約情況登記報告和風險提示制度。
3、建立和完善農村合作銀行稽核審計體系。要積極建立相對完善的內部稽核體系，提高稽核審計工作的獨立性，提高工作頻率和工作質量，改進方法，實現(xiàn)合規(guī)性監(jiān)督向合規(guī)性、風險性、效益性轉變，使事后監(jiān)督向事中、事前轉變。注意使用外部審計力量，進一步發(fā)揮業(yè)務部門的專業(yè)檢查作用，制定專業(yè)檢查制度，加大專業(yè)檢查力度，從嚴追究高管人員和直接責任人的法律責任。
4、樹立正確的業(yè)務發(fā)展思想。要在追求盈利性的同時，重視安全性和流動性，防止片面追求高速業(yè)務增長而忽視風險防范和內控機制建設的傾向。農村合作銀行應制定合理的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，不搞以存款論英雄和存款指標分派到人的老式工作方法，而是應通過改進服務手段、增加業(yè)務品種和提高結算速度來贏得客戶，增加市場份額，提高經(jīng)濟效益。
5、建立和完善內控信息體系。農村合作銀行要建立完善的內部管理信息系統(tǒng)，為內控的設計、執(zhí)行、反饋提供信息保障；建立與農村合作銀行及其內控管理專職部門信息聯(lián)結和定期聯(lián)系機制，及時、真實、完整地傳遞監(jiān)管意圖、交流信息、溝通問題；建立農村合作銀行信息披露制度，及時向社會準確披露相關信息，發(fā)揮社會對農村合作銀行內控建設的監(jiān)督作用。
6、重視和加強對銀行高級管理人員的監(jiān)管。農村合作銀行要轉變內控觀念，在加強基層內控制度建立和執(zhí)行的同時，強化對銀行高級管理人員的監(jiān)管，實行內控問責制，并與任職資格掛鉤、促使銀行高級管理人員轉變觀念，重視內控與合規(guī)，起到模范帶頭作用，真正做好防范金融風險工作，促進農村合作銀行健康持續(xù)發(fā)展，達到做優(yōu)做強農村合作銀行的目的。
金融調研報告5
近年來，XX縣緊緊圍繞農牧區(qū)經(jīng)濟結構調整這條主線，堅持走少種精養(yǎng)的路子，不斷提升種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的效益和水平，農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整取得新進展，金融機構緊緊抓住這一有利時機，不斷加大信貸投入，取得了推進農牧區(qū)經(jīng)濟結構調整和自身效益的雙贏。本文通過對正鑲XX農牧區(qū)經(jīng)濟結構調整進程的調查，探析進一步加大金融支持的對策建議。
一、農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整與金融服務呈現(xiàn)“雙贏”。
近年來轄區(qū)金融部門加大對“三農”支持力度，緊緊圍繞全旗產(chǎn)業(yè)結構調整，重點扶持了農牧業(yè)基礎建設、草原生態(tài)植被建設和農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整項目。在支持農牧業(yè)項目上，人民銀行有效發(fā)揮支農再貸款的調控作用，全力推進和改善對農村牧區(qū)的金融服務工作，引導農村信用社推廣農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款，20xx年至20xx年末人民銀行累計向轄內農村信用社發(fā)放支農再貸款26400萬元，年均3771萬元，極大地增強了農村信用社的信貸投放能力。農村信用社牢固樹立服務“三農”的經(jīng)營理念，不斷創(chuàng)新信貸支農方式，在支農中發(fā)展壯大，20xx年末農村信用社貸款余額達18655萬元，較20xx年增加14795萬元，年均遞增14.28%。使轄區(qū)內農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款的覆蓋面達到有貸款需求戶的80%以上，為轄區(qū)農牧業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了資金保證。農村信用社經(jīng)營效益從20xx年至20xx年連續(xù)七年實現(xiàn)贏利，共創(chuàng)利潤569萬元，年均遞增37.42%。
畜牧業(yè)開始由數(shù)量擴張型向質量效益型轉變，20xx年牧業(yè)年度牲畜總頭數(shù)67.2萬頭，比20xx年下降21.22%，從20xx年以來，大小牲畜總頭數(shù)每年以5.9%的速度遞減，雖然牲畜頭數(shù)呈下降態(tài)勢，但是大多數(shù)效益指標增幅明顯。20xx年，農牧業(yè)總產(chǎn)值突破20500萬元大關，占全旗生產(chǎn)總值的26.5%，牲畜出欄率52.7%，商品率達到50.5%；農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織已發(fā)展到31個，固定資產(chǎn)總額6450萬元，產(chǎn)值22300萬元，實現(xiàn)利稅2200萬元，分別比20xx年增長727%、359%和817%。產(chǎn)業(yè)化組織的發(fā)展帶動農牧戶增收，20xx年牧民人均純收入2238元，增長16.0%；農業(yè)人均純收入2120元，增長7.7%。
農業(yè)加大了經(jīng)濟作物的種植面積，壓減糧食作物種植面積，獲得了經(jīng)濟和生態(tài)效益的雙豐收。以西瓜、南瓜、蔬菜和訂單農業(yè)為主的綠色、特色、優(yōu)質、高效種植業(yè)規(guī)模達到8.34萬畝，占到全旗總播面積的43.2%；小麥、莜麥等糧食作物播種面積僅為4.87萬畝，共聯(lián)系種植訂單2750畝，目前糧食作物、經(jīng)濟作物、飼草料構成比為24：27：49。農產(chǎn)品銷售收入由“九五”末的2765萬元增加到20xx年末的4333萬元，增長56.7%，種植業(yè)結構調整的效益正逐步顯現(xiàn)出來。可見信貸資金的大量投入，推動了農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整，取得銀企雙贏的效果。
二、存在問題
1、農牧業(yè)結構調整資金需求大，資金供給不足的矛盾突出
20xx年XX農業(yè)方面加大了經(jīng)濟作物的播種面積，牧業(yè)方面畜種改良引進良種的力度也繼續(xù)加大。據(jù)調查，全旗計劃引進西門達爾良種牛3000頭，按每頭牛平均價格是4500元計算需資金1350萬元，新建棚圈1.8萬平方米，需資金396萬元，新建溫室大棚200座，需資金120萬元，僅這三項就需資金1866萬元，預計全旗農牧業(yè)生產(chǎn)資金需求總量為6500萬元。從統(tǒng)計資料上看，農牧業(yè)貸款占用余額較大，截至6月末，全金融機構農業(yè)貸款余額20969萬元，占各項貸款余額的79.99%，但農牧業(yè)生產(chǎn)資金使用周期長，流動性慢，能有效發(fā)揮作用的少，尤其是在生產(chǎn)旺季，農牧業(yè)生產(chǎn)資金需求大，自籌資金不足，金融機構又很難滿足需求。據(jù)測算農牧民自籌后，尚有3500萬元資金缺口，資金供給不足的矛盾突出。
2、金融服務體系不健全的瓶頸，制約了農牧業(yè)結構調整步伐。
目前，在邊牧地區(qū)旗縣普遍存在金融服務體系不健全的問題，形成僅靠農村信用社“一農支三農”的金融格局。國有商業(yè)銀行在縣級機構的撤并，弱化了對畜牧業(yè)的支持。在過去，XX農行和信用社按鄉(xiāng)、蘇木劃分，幾乎每個鄉(xiāng)蘇木都有網(wǎng)點，隨著農行機構改革力度的加深，網(wǎng)點全部撤出了鄉(xiāng)蘇木，只剩下信用社，而信用社由于受規(guī)模、效益等制約，部分牧區(qū)信用社撤消、降格，弱化了對當?shù)剞r牧業(yè)的支持。由于缺少信貸投入，缺乏政策資金扶持，龍頭企業(yè)不能做大做強。金融對全旗經(jīng)濟支持力度明顯不足，直接影響全旗產(chǎn)業(yè)結構的調整。
3、良種母牛引進成本高，良種比率低。
統(tǒng)計資料顯示，目前在全旗存欄的4.8萬頭牛中，實際良種牛比率僅為10.47%；存欄的41萬只羊中，實際良種羊比率為95.12%�？梢娕８牧悸�。一是引進成本高，要加快土種牛的良改步伐，關鍵是大量引進西門達爾母牛，據(jù)調查，按現(xiàn)行價格計算，引進良種母牛每頭需4000-4500元；二是改良養(yǎng)殖成本大，養(yǎng)殖一頭西門達爾牛平均一年的支出是1860元，而養(yǎng)殖一頭土種牛平均一年的支出是794元，兩者相差1066元；三是農牧民收入水平低，20xx年末，全旗農民人均純收入為2238萬元，比全盟農牧民人均純收入4209元，低1971元，可見，如此低的收入水平難以負擔改良所需的較高費用支出。
4、落后的生產(chǎn)資源及生產(chǎn)能力制約了種植業(yè)結構調整。
一是種植蔬菜等受水源缺的影響，規(guī)模難度大。20xx年末全旗農作物播種面積為19.3萬畝，其中水澆地面積僅為1.3萬畝，占6.73％;二是農業(yè)機械化程度較低，農業(yè)作業(yè)僅以“小四輪”為主，生產(chǎn)能力很弱；三是農產(chǎn)品深加工能力有限，農民從中獲益不明顯。這些因素都制約了農產(chǎn)品產(chǎn)量的增長空間，制約了農民有效增收，更制約了種植業(yè)結構調整步伐。
5、信貸資金沉淀問題突出，農牧業(yè)生產(chǎn)資金緊缺。
全轄到6月末，各項存款余額為29107萬元，較年初增加XX5萬元，增長了4.1%，各項貸款余額為20683萬元，較年
初增長了39.9%，存貸比例是71%，較為適中，但由于貸款增幅與存款增幅差距太大，貸款增幅高出存款增幅35.8個百分點，轄內貸款存量大，不良率偏大，6月末不良貸款余額為6190萬元，不良率為30%，很大一部分資產(chǎn)難以有效運作，導致轄內信貸資金相當緊缺，特別是春耕備耕，絨毛等農副產(chǎn)品上市之際，信貸形勢緊張的局面相當嚴重。
6、農牧業(yè)內部結構不合理，產(chǎn)業(yè)化程度低。
畜牧業(yè)是XX特色和較強競爭力的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。據(jù)調查，畜牧業(yè)在全旗農牧業(yè)中的比重為51.7 %.全旗奶牛、肉牛、肉羊優(yōu)良品種少。肉牛大部分是本地黃牛，而且70%左右的肉牛、肉羊分布在牧區(qū)，一方面給生態(tài)環(huán)境的改善帶來了巨大的壓力，另一方面也制約了畜牧業(yè)特別是牛羊育肥的發(fā)展。另外，實現(xiàn)規(guī)�；�、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的農畜產(chǎn)品加工企業(yè)僅為草原伊盛公司，對廣大農牧民生產(chǎn)經(jīng)營的拉動幅射作用不夠，如全旗20xx年出欄羊45萬只，而該公司僅加工10萬只,占全旗出欄總數(shù)的22.2 %，不能夠滿足產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。
7、農牧業(yè)抗風險保障機制滯后。
農牧業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè)，農牧業(yè)生產(chǎn)對自然條件的依賴性強，生產(chǎn)周期長，投資風險大，收入預期穩(wěn)定性差。近年來，正鑲白旗種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)受自然災害、瘟疫侵蝕造成的損失非常大，但苦于沒有保障機制，使農牧民的損失得不到補償。目前，農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展嚴重滯后，這與迅速發(fā)展的養(yǎng)牛、養(yǎng)羊、養(yǎng)雞業(yè)成為明顯的反差。由于受保險業(yè)務滯后的影響，農牧民發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的積極性受到挫傷。另外，政府部門至今也沒有出臺農業(yè)抗風險保障制度。這些問題客觀上阻礙了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
三、建議
1、加大金融信貸支持，滿足農牧業(yè)結構調整資金需求。
針對全旗三農三牧資金需求大，投入不足較為突出的問題，建議一是整合國家通過生態(tài)、農業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等項目投入的資金，發(fā)揮最大的資金效用；二是商業(yè)銀行盡快溶入農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進程中，積極參與大力支持；三是修改完善再貸款的投放方式。針對再貸款期限與畜牧業(yè)生產(chǎn)周期不適應的情況，建議上級行貸款結構能適應畜牧業(yè)生產(chǎn)周期，許可由中長期周轉，真正落實金融信貸政策促畜牧業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)發(fā)展的作用。四是農信社進一步推廣農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款，改進放貸方式，在牲畜良改、畜牧業(yè)基礎設施建設、草原生態(tài)保護、飼草料基地建設、畜產(chǎn)品加工、牧區(qū)小城鎮(zhèn)建設等方面加大金融支持力度，以優(yōu)質的金融服務和充裕的信貸資金支持社會主義新農村新牧區(qū)建設。
2、深化農村金融體制改革，從根本上解決農村資金緊缺問題。
進一步推進農牧區(qū)金融體制改革，積極設立村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農牧區(qū)金融機構，并對民間融資加以正確的'引導和利用，使其成為牧區(qū)融資的合理補充，切實拓寬融資渠道，不斷增加信貸資金投入。農村信用社要充分發(fā)揮作為農村金融主力軍的作用，以改革試點為契機，農村信用社要建立符合市場經(jīng)濟規(guī)律、優(yōu)化資金配置、產(chǎn)權關系明晰、法人治理結構規(guī)范、風險責任明確的管理體制。農村信用社要切實轉換經(jīng)營機制，完善服務功能，為農業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供快捷、優(yōu)質的金融服務。做到農村金融服務與訂單農業(yè)相結合，與農業(yè)科技進步和技術推廣相結合，與市場化的農村經(jīng)濟運行體制相結合。此外，要限制其他金融機構在農村的網(wǎng)點，防止把農村資金轉移到其它地區(qū)或產(chǎn)業(yè)，這樣從根本上解決農村資金緊缺問題。
3、加大科技支牧的信貸投放力度，提高牲畜良種改良比重。
一是對于牲畜良種改良基地建設按照優(yōu)先扶持項目進行信貸支持。二是農村信用社要進一步簡化貸款手續(xù)，降低抵押條件，延長貸款周期，扶持養(yǎng)殖大戶引進和繁育良種牛。三是加大對延長肉牛育肥業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條項目的扶持。以龍頭企業(yè)的帶動，引導和輻射農牧民加大畜種改良力度，使之成為畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)第一車間，鞏固和發(fā)展壯大黃牛改良的基礎地位。
4、提高金融服務水平，加強信貸支持種植業(yè)結構調整力度。
一是充分發(fā)揮央行支農再貸款貨幣政策“窗口”指導作用，合理引導農村信用社為缺少購買生產(chǎn)、生活資料的農戶提供資金保障。二是農村信用社要立足“三農”發(fā)揮支農主力軍作用，幫助農民調優(yōu)品種，調整結構。三是調整現(xiàn)有郵政儲蓄存款政策，將郵政儲蓄新增存款中來源于農村資金以支農再貸款形式返還當?shù)剞r村信用社，以確保農村資金來源于農村，用之于農村。四是要進一步發(fā)揮金融部門信息廣的優(yōu)勢，為農民增收出謀劃策，提供科技信息服務，當好農民的金融顧問，切實支持農民增收。
5、加大清收不良貸款的工作力度，緩解農牧業(yè)生產(chǎn)資金緊缺問題。
增加信貸的有效供給，盤活存量尤為重要。首先金融部門要積極尋求當?shù)卣捌湎嚓P職能部門的支持與合作。對一些沉淀貸款的回收，能通過行政手段催收的，不用法律手段催收，營造一個銀企和諧的局面，齊抓共管，對釘子戶、賴債戶要爭取執(zhí)法部門的支持，促其協(xié)助金融機構清收貸款，通過與執(zhí)法部門建立協(xié)調機制，改變“贏了官司、輸了錢”現(xiàn)象的不利局面；其次農村金融機構要完善收貸、收息激勵政策，制定貸款收回的獎勵措施；總之，通過逐漸盤活資金存量，增加信貸可用資金量，扭轉目前生產(chǎn)旺季信貸形勢較為緊張的局面。
6、全力支持地方龍頭企業(yè)，加大對XX縣農村牧區(qū)經(jīng)濟的拉動作用。
建議當?shù)亟鹑诓块T加大對當?shù)剞r牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度，緊緊抓住龍頭企業(yè)培育、基地建設、利益聯(lián)結機制三個關鍵環(huán)節(jié)，重點支持肉食品加工的龍頭企業(yè)走深加工之路，對于其合理的資金需求要優(yōu)先解決，在規(guī)避風險的前提下，對信貸資金、利率等方面要予以傾斜。這樣龍頭企業(yè)發(fā)展壯大后，一方面能解決牧民賣難問題，另一方面增加財政收入，增加就業(yè)，將資源優(yōu)勢轉化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。
7、開展農業(yè)保險，建立保障機制，推進農牧業(yè)結構調整。
一是建立信貸風險補償機制。由地方政府、農村金融機構和農戶共同出資，建立農村信用貸款風險補償基金，解決農戶貸款的風險補償問題，消除農村金融機構信貸支農的后顧之憂。二是發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務。應建立政策性保險和商業(yè)保險相結合的機制，以規(guī)避風險。政策性保險主要指因自然災害、瘟疫形成的損失。政策性保險費率要低于商業(yè)性保險費率的50%，這塊資金由財政貼補。三是建立農村信用擔保機構。按照市場運作的辦法，成立自助性擔保機構，由相關企業(yè)共同出資，集體運營，為出資企業(yè)借款提供擔保。四是地方政府要把風險補償基金損失按比例納入財政預算，定期予以補償。這樣，就能調動農牧民種養(yǎng)業(yè)的積極性，從而推動農業(yè)產(chǎn)業(yè)化迅速發(fā)展。
金融調研報告6
今年以來，全縣金融部門牢牢把握穩(wěn)健貨幣政策的總要求，著眼“四個爭當”、“三大取向”、“四化同步”目標定位，積極融入新常態(tài)、研究新常態(tài)、適應新常態(tài)，以推動產(chǎn)業(yè)轉型為主線，以提高創(chuàng)新能力為載體，持續(xù)增加“雙百工程”、新興業(yè)態(tài)、現(xiàn)代農業(yè)、民生工程以及消費領域的信貸支持，主要金融指標增量、增幅持續(xù)向好，全縣金融運行形勢健康平穩(wěn)。
一、金融運行主要特點
一是城鄉(xiāng)居民存款增勢強勁。截至2月末，全縣金融機構人民幣各項存款余額162.96億元，年內新增6.84億元，較年初增長4.38%，同比多增3.29億元，其中城鄉(xiāng)居民存款較年初增加8.66億元，增幅6.86%，同比多增5.16億元。居民存款快速攀升，一是與外出農民工返鄉(xiāng)過節(jié)直接相關，集中匯入款項推高存款規(guī)模，其中郵儲銀行、信用聯(lián)社居民存款分別較上月增加2.02億元和1.3億元；二是投資擔保公司兌付風險發(fā)生后，撤出資金、手持現(xiàn)金陸續(xù)回流銀行，銀行增存基礎趨于穩(wěn)��；三是個人購買理財產(chǎn)品集中到期，多數(shù)理財資金贖回后自動轉存銀行；四是春節(jié)期間城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)、生活交易趨于活躍，個體商戶增存持續(xù)向好。城鄉(xiāng)居民存款恢復常態(tài)增長，為金融機構做好全年信貸營銷奠定了堅實基礎，同時也反映出居民投資渠道單一、消費需求偏低的運行特點，亟待優(yōu)化區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構，培育新的經(jīng)濟增長點。
2月末，全縣企業(yè)存款余額9.97億元，較年初減少1.25億元，同比多下降1.71億元。從金融角度看，經(jīng)濟下行壓力對全縣傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的影響將長期存在，資源供給趨緊、國際貿易摩擦、部分行業(yè)產(chǎn)能過剩、下游市場重組、產(chǎn)成品占用攀升等多重因素交互疊加，單位存款較年初減少3.9億元，同比少增6.6億元。
二是實體經(jīng)濟信貸增速放緩。2月末，全縣金融機構人民幣各項貸款余額100.13億元，較年初新增1185.44萬元，同比少增7233.27萬元，增長0.12%，與去年同期相比，增幅回落0.8個百分點。從貸款類別看，個人經(jīng)營性貸款較年初減少6645.3萬元，同比多減少1.9億元，個人消費貸款較年初增加6270.74萬元，同比少增3036.79萬元，個人貸款出現(xiàn)“雙降”，一方面說明消費品市場需求走弱，供求關系處于調整期，城鄉(xiāng)居民投資意愿持續(xù)下降，另一方面則體現(xiàn)出人民銀行降息降準政策短期效應不明顯，需要其他政策配套聯(lián)動。企業(yè)貸款較年初新增1560萬元，但從投向結構看，新增政府投融資平臺水利工程項目貸款7500萬元，企業(yè)貸款實際減少9060萬元，與去年同期相比，少下降4209.53萬元，企業(yè)貸款余額周期性下降與春節(jié)前后開工率不足有直接關系，也與金融機構年初儲備項目、集中貸審相關聯(lián)。
三是金融創(chuàng)新能力不斷增強。縣郵政儲蓄銀行結合家具商戶集聚經(jīng)營的特點，創(chuàng)新推出“倉儲物流綜合授信”模式，向金宇家具城提供批發(fā)式貸款7000萬元，與縣農業(yè)局聯(lián)合制定農村集體土地承包經(jīng)營權抵押貸款實施方案，在縣政府成立農村產(chǎn)權交易中心后，計劃選擇兩處鎮(zhèn)街進行試點。信用聯(lián)社全市率先成立生態(tài)農業(yè)貸款審查中心，形成了制度化、流程化、一體化運作格局，新增涉農貸款6021萬元，在有效防控風險的同時，貸款審批時間較往�？s短2-3個工作日，目前正在研發(fā)大蒜配資信貸產(chǎn)品，預計7月份推向市場�？h農行承擔的農業(yè)新型經(jīng)營主體融資增信試點進展良好，貸審終結并提供授信支持11戶，發(fā)放融資增信貸款1145萬元。
四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉(xiāng)支行順利開業(yè)，全縣銀行業(yè)金融機構發(fā)展到9家，下轄營業(yè)網(wǎng)點（含離行式自助終端）65處，開通網(wǎng)銀4.2萬戶，設立農村便民取款點108個，金融設施建設逐步健全，服務環(huán)境趨于優(yōu)化。下崗失業(yè)人員政策性小額擔保貸款基金增加到1500萬元，貸款對象由下崗失業(yè)人員擴大到農村婦女、返鄉(xiāng)農民工、復轉軍人、殘疾人、大中專畢業(yè)生、大學生村官等弱勢群體，承貸銀行發(fā)展到兩家，前兩個月累計發(fā)放政策性小額擔保貸款7筆，金額85萬元，在幫助弱體成功創(chuàng)業(yè)的同時，帶動35名城鄉(xiāng)居民實現(xiàn)本地就業(yè)。
二、金融運行存在的幾個突出問題
（一）企業(yè)信用違約風險上升。去年四季度以來，全縣先后有36家企業(yè)出現(xiàn)銀行信用違約現(xiàn)象，涉及貸款本金1.53億元，其中煤化工企業(yè)1家，違約金額233萬元，金額占比1.52%，通用設備制造企業(yè)5家，金額1953.58萬元，占比12.77%，紡織服裝企業(yè)2家，金額306.51萬元，占比2%，商貿物流企業(yè)1家，金額893.91萬元，占比5.84%，農資生產(chǎn)及農產(chǎn)品批發(fā)企業(yè)27家，金額1.19億元，占比77.78%，企業(yè)違約現(xiàn)象集中爆發(fā)，既有偏離主業(yè)經(jīng)營、跨行業(yè)過度投資造成資金回流困難因素，也有聯(lián)保企業(yè)為應對銀行壓貸而采取的集體違約對策，無論哪種原因，最終損害的將是銀企合作關系和全縣金融生態(tài)環(huán)境。
（二）信貸成長環(huán)境面臨嚴峻考驗。全縣“雙百工程”的`強力實施，為銀行業(yè)擴大項目貸款儲備、培育新的信貸增長點提供了承載主體，民間借貸機構清理整頓也為社會資本回流銀行創(chuàng)造了寬松條件。另一方面，全縣對公存款增勢乏力的被動局面沒有實質性改觀，尤其是擔保圈風險發(fā)生后，部分銀行貸審權限上收，附加條件增多，甚至出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象，企業(yè)因達不到續(xù)貸條件經(jīng)營更加困難，1-2月份，全縣企業(yè)貸款展期筆數(shù)41筆，展期金額5284.52萬元，同比分別增加26筆、3038.49萬元。
�。ㄈ┬∑髽I(yè)融資難問題較為突出。全縣小企業(yè)普遍存在產(chǎn)品結構單一、經(jīng)營不穩(wěn)定、核心技術缺乏、財務信息不透明等諸多問題，在貸款審批中缺乏比較優(yōu)勢，難以及時獲得信貸支持。另一方面，金融機構營銷小企業(yè)客戶的方式也需要進一步創(chuàng)新，審貸標準與審貸流程還需要進一步完善。
三、下步工作措施
一是精準施策，保持信用總量平穩(wěn)增長。縣人民銀行將制定印發(fā)《金融支持全縣實體經(jīng)濟發(fā)展助力經(jīng)濟轉型的指導意見》，將信貸資源向現(xiàn)代農業(yè)、小微企業(yè)、服務業(yè)、科技創(chuàng)新、新興產(chǎn)業(yè)等重點領域傾斜，確保全年新增貸款15億元。加大向上爭取工作力度，向上級人民銀行爭取再貸款規(guī)模力爭超過3億元，引入異地銀行貸款力爭超過2億元。以農村信用社體制轉型為契機，組織申請全省信貸資產(chǎn)質押試點，全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時，新增1-2戶小微企業(yè)在新三板掛牌交易，推動符合條件的企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)和區(qū)域集優(yōu)票據(jù)，促進社會融資總量穩(wěn)健增長。
二是突出定向調控，鞏固“四化同步”要素保障。加強信貸政策、投資政策、財政政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調配合，重點加大對園區(qū)產(chǎn)業(yè)集群、“1351”培植工程、農業(yè)新型經(jīng)營主體、信息產(chǎn)業(yè)、生態(tài)保護建設示范區(qū)的信貸投放。進一步加大政銀企合作力度，組織召開現(xiàn)代農業(yè)、科技、服務業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)專項銀企合作推進會，以更大力度促進產(chǎn)業(yè)結構轉型升級。啟動農村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點，開發(fā)大蒜價格指數(shù)保險貸款和大蒜配資信貸兩項創(chuàng)新產(chǎn)品。
三是強化監(jiān)測預警，維護轄區(qū)金融穩(wěn)定。重點關注政府融資平臺、房地產(chǎn)市場、產(chǎn)能過剩行業(yè)、民間借貸、企業(yè)擔保圈等五類風險，實施金融風險監(jiān)測全覆蓋工程，系統(tǒng)開展經(jīng)營穩(wěn)健性現(xiàn)場評估。嚴格落實政銀企戰(zhàn)略合作協(xié)議，配合政府做好企業(yè)擔保圈風險化解處置工作。制定存款保險制度宣傳方案和應對預案，確保存款保險制度推出后在轄區(qū)內平穩(wěn)運行。
四是優(yōu)化服務環(huán)境，提升社會滿意度。全面深化農村支付環(huán)境建設，力爭年底前將所有銀行卡助農取款服務點轉型升級為集取款、匯款和繳費等功能為一體的綜合性支付網(wǎng)點。推廣實施《省直管縣國庫管理辦法》，構建出口退稅實時撥付綠色通道，不斷提高經(jīng)理國庫水平。堅持“一企一策”、“一行一策”，進一步提高外匯服務便利化水平，推動轄區(qū)跨境人民幣業(yè)務向縱深發(fā)展。加強金融消費權益保護機制建設，優(yōu)化咨詢投訴信息電子數(shù)據(jù)庫，探索建立糾紛非訴第三方調解機制。
五是注重調查研究，服務領導決策。緊密圍繞縣委縣政府中心工作，深入研究全縣經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)中出現(xiàn)的新情況、新變化和新問題。建立特色行業(yè)調研監(jiān)測制度，加強對突發(fā)性、趨勢性、規(guī)律性問題的調查分析，從金融角度提出政策建議和應對措施，切實發(fā)揮好決策參謀作用。
金融調研報告7
證監(jiān)會8日就擴大融資融券試點工作作出安排。證監(jiān)會相關負責人透露，上海和深圳兩個交易所正在就融資融券標的證券的擴充展開研究。在總結分析前一階段融資融券試點進展情況的基礎上，證監(jiān)會就下一步擴大試點工作作出了3項安排。
一、核準了申銀萬國證券、東方證券、招商證券、華泰證券和銀河證券這5家證券公司開展融資融券業(yè)務試點的申請。
二、適當降低試點準入門檻。證監(jiān)會決定按照“最近一次證券公司分類評價為B類以上，最近6個月凈資本均在30億元以上”的條件和標準，再增加一批證券公司開展試點準備工作。三、抓緊研究轉融通業(yè)務方案。證監(jiān)會將按照既定工作方案，對轉融通業(yè)務所涉及的相關問題作進一步的深入研究和論證，適時推出與證券公司融資融券業(yè)務相配套的轉融通業(yè)務。
社科院：預計今年二季度后或將進入政策調整敏感期
由中國社會科學院金融研究所組織編寫、由社會科學文獻出版社出版的《中國金融發(fā)展報告(20xx)》(金融藍皮書)在京正式發(fā)行。 藍皮書預計，20xx年第二季度以后將出現(xiàn)市場比較敏感的政策調整期，其形勢可能與20xx年下半年比較相似。
為了避免經(jīng)濟硬著陸，保護前期經(jīng)濟振興成果，需要根據(jù)中國經(jīng)濟在20xx年以后的運行發(fā)展狀況，符合實際地對經(jīng)濟走勢作出判斷，防止簡單地以“過熱”冠之。決策層有可能采取相對溫和的調控措施，控制政策調整的'力度和節(jié)奏，以促進穩(wěn)定與增長這一目標的實現(xiàn)�？蛇x擇的政策手段包括：增加央票發(fā)行數(shù)量，提高發(fā)行頻率，適當提高存款準備金率和存貸款基準利率；加強信貸投放的窗口指導，加強查處違規(guī)放貸、用貸行為，規(guī)范地方政府融資和擔保行為等等。
境外人民幣回流境內市場初步方案已完成
央行8日《20xx年中國區(qū)域金融運行報告》，其中的上海市金融運行報告透露，目前，已完成境外人民幣回流境內金融市場的初步方案，央行上海總部還在積極研究擴大符合條件的境內企業(yè)開設離岸賬戶的試點。
建立境外人民幣回流渠道是人民幣進一步國際化的關鍵環(huán)節(jié)。不過《報告》未介紹上述方案的細節(jié)。對于境外人民幣的回流渠道，全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈此前曾建議，可允許境外金融機構、外國的中央銀行作為合格的投資人投資于債券市場；也可允許境外人民幣以合格境外機構投資者(QFII)形式進入境內股票市場。
此外，報告稱，上�？缇迟Q易人民幣結算試點進展順利，截至20xx年末，上海市的結算量達21.35億元。此外，貸款轉讓市場籌建工作也已啟動。央行上海總部還擴大了國際開發(fā)機構在境內發(fā)行人民幣債券的規(guī)模；推動境外機構和法人外資銀行在境內發(fā)行人民幣債券，促進票據(jù)專營機構集聚，努力把上海建成全國票據(jù)業(yè)務中心。同時，報告透露，目前已完成房地產(chǎn)信托投資基金、洋山保稅港區(qū)離岸金融業(yè)務發(fā)展、在滬金融機構綜合經(jīng)營試點等工作。
金融調研報告8
xx縣作為人民銀行總行在中西部地區(qū)設立的第一個農村普惠金融綜合示范區(qū)，是全面貫徹落實黨中央、國務院關于優(yōu)先發(fā)展貧困地區(qū)普惠金融任務和要求，助推金融精準扶貧的重要舉措，也是人民銀行為激發(fā)農村金融市場活力、提升農村金融服務水平而采取的有益嘗試。為扎實深入推進普惠金融工作，為廣大中西部欠發(fā)達地區(qū)探索可復制、可推廣的普惠金融“xx模式”，銅川中支通過調研提出試點工作的路徑探析。
一、基本情況
xx縣是國定貧困縣、國家扶貧開發(fā)工作重點縣，縣域總面積1531平方公里，轄6鎮(zhèn)1鄉(xiāng)1個街道辦事處、117個行政村，總人口約10萬，其中農業(yè)人口7.9萬，建檔立卡貧困戶4075戶，貧困人口為11148人。截止去年末，地區(qū)生產(chǎn)總值、全社會固定資產(chǎn)投資、地方財政收入分別完成32.53億元、39.09億元和2.23億元。城鎮(zhèn)居民、農民人均可支配收入分別為28014元、9542元。
�。ㄒ唬┬刨J支持情況
截至xx年末，xx縣人民幣存款余額為26.19億元，貸款余額為9.9億元。其中，涉農貸款余額為4.51億元，共支持農戶6898戶，支持小微企業(yè)18戶，貸款覆蓋率分別為9.86%和6.47%。
�。ǘ┗蒉r支付服務情況
截至xx年底，xx縣共有15個銀行網(wǎng)點，惠農支付服務點426個，總體覆蓋率為83%。自助設備共35臺，惠農支付服務點發(fā)生業(yè)務的筆數(shù)、金額分別為327757筆、14688萬元。
二、存在問題
在支付體系建設方面，一是部分服務點功能不能有效發(fā)揮。農村地區(qū)網(wǎng)絡信號不穩(wěn)定、不能有效全覆蓋，少數(shù)服務點存在有設備無網(wǎng)絡的情況；部分群眾對惠農支付服務點功能不了解，影響辦事效率；基層金融工作人員或代理點人員金融服務水平良莠不齊，部分人員對于機具的功能和操作不能熟練掌握。取現(xiàn)不能得到有效滿足，往往留存少量現(xiàn)金儲備，不能有效滿足日常生產(chǎn)生活的取現(xiàn)需要。二是服務點的布局需要調整。前期的服務站點布放主要由金融機構自主選擇，同時存在“扎堆”和“遺漏”現(xiàn)象，需要作進一步的整合和調整。三是服務站點功能有待增強。金融知識普及教育、金融業(yè)務宣傳推廣、農民家庭信息采集等工作沒有有效開展。
在信貸支持方面，一是信貸支持力度弱。二是相關扶貧信息不能有效對接，影響工作效率。三是金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。整體信用環(huán)境較差，群眾信用單調淡薄。未建立企業(yè)融資擔保貸款機構和擔�；�，企業(yè)貸款普遍存在有效抵押物不足，擔保條件不達標。
在農村金融教育方面，由于金融知識欠缺，再加上傳統(tǒng)思維習慣影響，大部分村民不愿露富，不想讓其他村民知道自己有多少存款，更擔心惠農支付點代理人員看到自己的密碼竊取自己的財產(chǎn)，所以寧愿雇車去鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社也不愿去離家?guī)追昼姷幕蒉r支付服務點。
三、推進路徑探析
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一是為銀行貸款創(chuàng)造條件。設立扶貧貸款擔�；�；做好農房、農地、林權等的確權頒證工作，為充實農戶貸款抵押擔保物打好基礎。
二是開展農村信用體系建設工作，不斷優(yōu)化當?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。積極開展xx縣征信中心建設工作，協(xié)調做好辦公場所選定、人員配備、農戶信息采集、公示及信息錄入等工作；
三是協(xié)調電信運營商為無信號或信號差的村落布設穩(wěn)定高速的網(wǎng)絡、協(xié)調鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為高標準、多功能的標準化金融服務點提供專用場地，推動各項建設工作。
四是成立組織領導機構，建立定期議事和信息共享機制，統(tǒng)一領導和推動工作。
（二）人民銀行層面
1、積極推動金融扶貧信息共享機制，為金融扶貧奠定基礎；做好在xx縣的征信工作，探索將貧困村資金互助協(xié)會貸款信用信息等加入人民銀行征信系統(tǒng)；積極推進建設xx縣征信中心。
2、協(xié)調金融機構建設標準化金融服務站點，進一步豐富服務點的功能，提升服務質量；清退一批不符合條件的站點完善服務，加大對于工作人員的培訓管理力度，進一步發(fā)揮好金融服務功能。
3、加大對xx金融機構的信貸指導，引導金融機構加大信貸投放；探索將信貸政策產(chǎn)品化，應引導金融機構產(chǎn)品創(chuàng)新；結合當?shù)厍闆r，做好支農再貸款、扶貧再貸款等政策工具向xx地區(qū)傾斜，建設集成式金融服務體系。
4、進一步加大金融知識宣傳力度，借助農村綜合金融服務站點開展金融“體驗式”宣傳教育，培養(yǎng)和利用好金融服務自愿者隊伍開展金融知識培訓教育，增強農民金融素養(yǎng)，培養(yǎng)銀行卡用卡習慣和能力，加大農村地區(qū)金融消費權益保護工作宣傳力度，有效維護農民金融消費合法權益，倒逼金融機構不斷提升金融服務水平。
（三）商業(yè)性金融機構層面
1、加大信貸投放力度，加強對地方經(jīng)濟的支持。不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，探索適合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、結合當?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色的信貸產(chǎn)品，比如研發(fā)符合農民專業(yè)合作社及新型農業(yè)經(jīng)營主體的金融產(chǎn)品，實行統(tǒng)貸統(tǒng)還、個體認貸的方式，解決單個農戶信用擔保不足的.問題；針對xx玉米、蘋果、核桃等主要農作物的生長周期及農產(chǎn)品收購季節(jié)特點，研發(fā)期限種類豐富的信貸產(chǎn)品。應用好人民銀行支農再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策資金，降低當?shù)厣孓r、貧困人口的融資成本。
2、完善基礎設施建設。按照人民銀行部署，積極開展脫貧攻堅示范村的惠農支付點標準化建設。完成對無業(yè)務或業(yè)務能力并的惠農支付服務點的清理工作，確定村級覆蓋空白點，建設一批功能全、產(chǎn)品多的惠農支付服務點，實現(xiàn)惠農支付服務點全縣行政村全覆蓋的目標。在提高取款、現(xiàn)金匯款、轉賬等功能安全性和便捷性的基礎上，大力推進惠農支付服務點機具設備在便民繳費基礎服務領域的應用，積極推廣布放查詢機等簡易型自助金融設備。
3、加大金融知識宣傳力度，提升農民金融知識素養(yǎng)；不斷提升金融服務質量。
金融調研報告9
按照市總工會下發(fā)的20xx年第一季度信息調研提綱的通知，XX縣總工會黨組高度重視，積極組織人員下企業(yè)，入廠礦，進車間，與企業(yè)負責人、車間及一線工人座談，對當前經(jīng)濟形勢下企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀及存在的問題、企業(yè)及政府采取對策進行座談了解。
一、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況受金融危機的影響。
XX縣所有企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營均受到了不同程度的影響，部分企業(yè)面臨停產(chǎn)和半停產(chǎn)狀態(tài)。同時，在調研中發(fā)現(xiàn)，縣內傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)影響最大，外來企業(yè)，民營企業(yè)受影響也不小。因資金、原料、成本、市場等方面的差異，企業(yè)受到影響的程度不一樣，重晶石企業(yè)受重創(chuàng)，化工、食品加工企業(yè)受一定影響。
1、重晶石企業(yè)。重晶石是XX縣的拳頭產(chǎn)業(yè)，也是全國儲藏量最大的地區(qū)。前幾年主要是向外出口初級原始材料。近幾年來，由于國際市場疲軟，價格波動。特別是20xx年國際金融危機的全面爆發(fā)，重晶石企業(yè)大都處在停產(chǎn)狀況。XX縣重晶石公司原有職工八十多人，去年只剩經(jīng)理和財會人員四人值班，企業(yè)全部停產(chǎn)。縣清發(fā)礦業(yè)有限公司是一家私營企業(yè)，十多年來，發(fā)展迅速，效率很好，20xx年來也處于停產(chǎn)狀況。兄弟礦業(yè)、宏易礦業(yè)、林辰礦業(yè)等十來家重晶石企業(yè)已是門庭冷落，人去空空。我們調研人員到XX最集中的礦區(qū)貢溪鄉(xiāng)、扶羅鎮(zhèn)、李樹鄉(xiāng)原來那種熱火朝天的礦區(qū)景象再也沒有了�？h重晶石總公司原來人來人往的外來客商也一去不返。粗放型生產(chǎn)企業(yè)面臨嚴重考驗。
2、化工企業(yè)。XX的重晶石資源豐富，近十年來，以重晶石為原材料的化工企業(yè)應運而生，特別是外來企業(yè)接踵而來，化工企業(yè)蒸蒸日上。紅星集團、南天硅、新中化工、、秦箭爐料、晶鑫爐料等大批外來企業(yè)私營企業(yè)來到XX投資建廠，他們來到XX創(chuàng)業(yè)也吸收了大批的本地農民工，為本地的經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造了機會。紅星集團投資上億元在XX工業(yè)園區(qū)發(fā)展，安排農民工四百多人。雖然他們看準了XX該項目的發(fā)展前景，對在XX投資信心百倍，但去年國際金融危機全面爆發(fā)后，企業(yè)因為把握不準市場，原材料波動，產(chǎn)品銷售不暢，如果再進入資金投入增加了他們的顧慮。全年處與開開停停，企業(yè)老板思想壓力不斷加大，企業(yè)效率受到影響。據(jù)調查統(tǒng)計全縣農民工到化工企業(yè)從業(yè)的`目前半失業(yè)人員達800多人。
3、食品加工。XX是湘西黃牛主產(chǎn)區(qū)，湘西黃牛以肉鮮味美而響亮全國。XX以湘西黃牛為原材料的肉業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。近幾年來，十多家牛肉加工企業(yè)在牛業(yè)上做文章。嘉信食品，老蔡牛肉走俏全國。正因為XX占有本地資源優(yōu)勢和良好的聲譽，牛業(yè)發(fā)展從原料到加工到深加工，有一個比較完善的機制以及充足的貨源供應，另外XX牛肉這幾年已經(jīng)走出了XX，外來客商前來定貨增多，20xx年上半年影響不是很明顯。下半年后，由于金融危機越來越影響到內陸地區(qū)，食品加工類企業(yè)消費市場萎縮，居民購買力下降，企業(yè)生產(chǎn)受到一定影響。嘉信食品下半年減少定單近三成，老蔡牛肉也減少定單近兩成。影響了企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營。20xx年春節(jié)牛肉企業(yè)現(xiàn)狀有所好轉出口外調上升。
4、招商引資。此次金融危機對XX縣招商引資和企業(yè)投資影響不太明顯。教師新村，梅林新村，紫竹名城等幾家外來投資房地產(chǎn)企業(yè)明顯放慢的建設速度，他們加大了對風險的評估。但縣內買房的積極性沒減，20xx年在建的900多套房子保持原來價格也基本售完。投資上億的柏樹林食品工業(yè)園項目順利推進，前鋒工業(yè)園建設進展步伐加快，投資兩個多億建設金橘名城的湘邵房地產(chǎn)有限公司12月征地兌現(xiàn)已經(jīng)完成。外來客商對XX投資信心在增加，只是投資者放慢步伐等待發(fā)展時機。
二、企業(yè)面臨的主要困難及原因。
目前，在金融危機的影響下，制約企業(yè)正常經(jīng)營發(fā)展的瓶頸很多。主要有：
一是原材料價跌過快。去年及上半年原材料價格猛漲，下半年價格猛跌，原材料價格波動大而不穩(wěn)帶來連鎖效應，產(chǎn)品價格嚴重下降，導致企業(yè)生產(chǎn)成本過高，負債經(jīng)營，加之很多供貨企業(yè)停產(chǎn)、破產(chǎn)，導致企業(yè)舉步維堅舉、生產(chǎn)困難。
二是市場萎縮低迷。受金融危機的影響，用貨企業(yè)限產(chǎn)、停產(chǎn)、及至破產(chǎn)，造成市場萎縮，產(chǎn)品無法銷售。同時，不少加工類企業(yè)工藝簡單、缺乏競爭力，市場占有額低，銷售途徑狹窄，無法在短時間內拓展國內、國際市場，很難在當前競爭激烈的商業(yè)環(huán)境中立足。
三是資金不足。雖然國家出臺了有利于中小企業(yè)發(fā)展的有關政策，降低了銀行貸款利率，調增了商業(yè)銀行信貸規(guī)模，但是銀行對中小企業(yè)發(fā)展信心不足，特別是當前金融危機這一大背景下，銀行為了降低風險，加緊收縮銀根，對中小企業(yè)實行“限貸”、“惜貸”、甚至停貸。
四是企業(yè)規(guī)模小，處在產(chǎn)業(yè)鏈的底端，抗風險能力弱。原材料價格持續(xù)下跌，帶來了產(chǎn)品的快速降價，很多產(chǎn)品賣不出去，庫存壓力加大，企業(yè)維持艱難。
五是企業(yè)基礎管理缺失和弱化。不少企業(yè)實行家族式管理，管理體制比較混亂，人員比較復雜，不具備現(xiàn)代化企業(yè)的經(jīng)營管理水平，不能推行流程優(yōu)化、效率明顯、節(jié)約成本的精細化管理。
三、企業(yè)采取的應對措施
金融危機對于XX的發(fā)展既有挑戰(zhàn)，更有機遇。我們要理清工作思路，既要準確分析把握此次金融危機帶來的負面影響，又要抓住國內外經(jīng)濟形勢呈現(xiàn)的發(fā)展機遇，趨利避害，促進XX建設平穩(wěn)發(fā)展。目前，針對金融危機的蔓延和加劇，為抵御國際經(jīng)濟環(huán)境對我國的不利影響，中央實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，以增大政府的投資來發(fā)揮帶動作用。國家出臺了一系列擴大內需的政策，并且提出了放寬金融政策、鼓勵出口創(chuàng)匯、加大基礎設施投入力度等10項進經(jīng)濟穩(wěn)定增長的措施，對XX企業(yè)發(fā)展又是一個良好的機遇。通過調研發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)自身也在積極采取措施，應對此次金融危機。
一是最大限度降低生產(chǎn)成本。加強企業(yè)管理，提高原材料利用效率，減少不必要的開支。
二是回籠資金，抓基礎建設。抓住國家擴大內需的有利時機，一方面利用這個時間，企業(yè)集中精力追繳貨款，清理外債，回籠資金，為下步發(fā)展提供資金保障。另一方面適時進行廠區(qū)的內部建設。
三是加大招商引資力度。在金融危機大背景下，針對東南沿海地區(qū)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)的企業(yè)，利用這些企業(yè)周轉資金和市場訂單，憑借開發(fā)區(qū)的廉價土地和勞動力，實現(xiàn)兩者的“嫁接”，爭取這些企業(yè)來開發(fā)區(qū)投資發(fā)展。對一些在招商活動中已簽約項目處于觀望狀態(tài)，我們采取超常規(guī)措施，對于在談和已簽約項目，抓牢線索，緊盯不放，力爭使項目早日開工建設，達產(chǎn)達效。
四是抓住政府對企業(yè)扶持政策的機遇。XX縣委、縣人民政府出臺了“XX侗族自治縣加快經(jīng)濟發(fā)展四十條”和“補充規(guī)定十八條”，對投資政策、土地政策、稅費政策，服務政策以及積極協(xié)調和鼓勵信貸支持，執(zhí)行寬松優(yōu)惠的稅費政策，實行臨時優(yōu)惠電價，鼓勵投資引資實施工業(yè)項目，加大對工業(yè)企業(yè)的服務和扶持力度等應對金融危機出臺了積極支持企業(yè)的具體措施，縣內各企業(yè)充分利用政府政策支持契機，發(fā)展企業(yè)，構造抵御金融危機的防火墻。
四、建議
一是提供政策扶持。支持中小企業(yè)多渠道融資。認真執(zhí)行好XX縣委縣人民政府出臺的“關于當前經(jīng)濟形勢下促進工業(yè)發(fā)展四十條和十八條”，給企業(yè)提供一個寬松的投資和發(fā)展環(huán)境。幫助企業(yè)共渡難關，同時，加大對企業(yè)扶持力度，減少行政事業(yè)性收費，簡化辦事流程，降低企業(yè)交易成本。
二是加強政策指導和服務。縣招商局，工業(yè)經(jīng)濟局要加強與企業(yè)在出口政策、形勢預測、市場分析等方面信息的溝通、共享和互動，及時幫助企業(yè)解決遇到的問題，提高審批和服務效率，為企業(yè)提供寬松和諧的發(fā)展環(huán)境。勞動部門做好企業(yè)裁員職工的勞動社保及再就業(yè)培訓工作，采取多種措施，合理解決裁員生活出路，維持社會穩(wěn)定。
金融調研報告10
一、引言
商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分, 是中央銀行實施貨幣政策時的重要傳導環(huán)節(jié)。在激烈的金融市場競爭中, 商業(yè)銀行的風險管理能力直接威脅到商業(yè)銀行的生死存亡。隨著我國金融制度改革的不斷深入, 我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式受到金融市場的挑戰(zhàn)。面對新的發(fā)展形勢, 商業(yè)銀行之間的競爭愈演愈烈, 監(jiān)管部門對傳統(tǒng)信貸業(yè)務監(jiān)管力度的加強使得傳統(tǒng)存貸業(yè)務的經(jīng)營模式帶來的利潤空間越來越小, 以理財、債券、基金等為代表的新興的金融市場業(yè)務呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展趨勢, 并逐漸成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。但是, 與此同時, 我們必須清晰的認識到, 在金融市場業(yè)務規(guī)模不斷擴大的同時, 我國商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營風險日益增大, 加強對我國商業(yè)銀行在金融市場業(yè)務中的風險管理顯得尤為重要。
二、我國商業(yè)銀行金融市場業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀分析
在我國改革開放的初期, 主要的幾家國有銀行先后開辦了信托、租賃、證券、投資等業(yè)務, 此時的金融行業(yè)屬于混業(yè)經(jīng)營時期。自1995年起, 我國《商業(yè)銀行法》的頒布正式從法律上確立了金融體系分業(yè)經(jīng)營的制度。隨著我國金融業(yè)務改革的不斷推進, 金融市場業(yè)務作為商業(yè)銀行中的新興業(yè)務也應運而生。具體而言, 商業(yè)銀行的金融市場業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務之間存在著明顯的差別, 這也是我國商業(yè)銀行金融市場業(yè)務的現(xiàn)狀。
(一) 單筆交易的巨大金額對銀行流動性產(chǎn)生影響
不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的存貸款與儲蓄業(yè)務, 金融市場業(yè)務一個最為顯著的特點就是單筆交易的金額巨大。銀行同業(yè)之間的資金業(yè)務往來一般都在上億元, 這樣大筆的交易資金的進出對銀行的日常流動性管理有著重要的影響。這樣的大筆交易資金可以比較容易幫助銀行間市場成員或同業(yè)間經(jīng)常性資金的融入和融出, 商業(yè)銀行可以通過比較市場化的資金價格對資金進行融通, 同樣, 商業(yè)銀行也可以將自己手中的資產(chǎn)質押出去進行再融資, 通過這樣反復的操作, 商業(yè)銀行在獲得收益的同時也產(chǎn)生了對銀行流動性風險的影響。
(二) 商業(yè)銀行金融市場的發(fā)展有助于轉變銀行的產(chǎn)品結構
在商業(yè)銀行中, 傳統(tǒng)的存貸款產(chǎn)品業(yè)務不斷受到了來自股票、基金、信托、保險等新產(chǎn)品的沖擊, 傳統(tǒng)的、固有的盈利模式被弱化, 商業(yè)銀行的經(jīng)營日益艱難, 這在客觀上要求商業(yè)銀行必須及時轉變自己的業(yè)務模式與運行機制。金融市場業(yè)務的發(fā)展為商業(yè)銀行不斷擴大自己的業(yè)務規(guī)模、持續(xù)開發(fā)金融產(chǎn)品提供了平臺, 這樣的商業(yè)銀行才能在激烈的市場競爭中處于不敗之地。例如:債券市場的發(fā)展, 主要經(jīng)歷了國債、金融債、企業(yè)債的發(fā)展過程, 業(yè)務的拓展使得商業(yè)銀行的閑置資金得到了有效的使用, 幫助商業(yè)銀行一改傳統(tǒng)的、單一的資產(chǎn)結構, 實現(xiàn)了對資產(chǎn)的多元化經(jīng)營模式。
(三) 實現(xiàn)了由被動負債向部分主動負債的轉變
隨著金融市場業(yè)務的發(fā)展, 商業(yè)銀行也由過去傳統(tǒng)的被動負債模式轉向主動性負債, 從而豐富了商業(yè)銀行的負債資源。例如:商業(yè)銀行在金融市場上發(fā)行次級債、金融債等業(yè)務可以鎖定負債的期限, 以此來降低流動性風險管理的難度。另外, 在商業(yè)銀行進一步推進資產(chǎn)證券化的過程中, 可以將長期資產(chǎn)以證券化的方式通過債券市場轉讓來優(yōu)化商業(yè)銀行存量資產(chǎn)負債結構。規(guī)模不斷擴大的銀行間市場和各類交易所市場為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更加廣泛的負債來源。
三、商業(yè)銀行金融市場業(yè)務風險管理中面臨的新挑戰(zhàn)
隨著20xx年金融危機的爆發(fā)與后危機時代的到來, 金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的勢頭, 向著更加復雜化、多元化的發(fā)展趨勢, 利率市場化的穩(wěn)步推進、金融市場國際化的不斷深入, 都使我國商業(yè)銀行在金融市場業(yè)務面臨著巨大的挑戰(zhàn)與風險。
(一) 金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出多元化、復雜化的發(fā)展趨勢
隨著經(jīng)濟全球一體化發(fā)展進程的加快, 全球金融業(yè)務出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢———金融創(chuàng)新的加劇。上世紀70年代, 國際金融市場迎來了金融創(chuàng)新的春天, 這種趨勢一致持續(xù)到今天, 并對全球金融市場產(chǎn)生了巨大影響。目前, 全球金融市場的金融產(chǎn)品和工具已經(jīng)改變了過去的單一的存貸款、現(xiàn)金、證券等業(yè)務, 逐漸演變成形式多樣化、結構復雜化的各類金融產(chǎn)品和工具。隨著我國金融市場的逐步開放, 已經(jīng)實現(xiàn)了與國際金融市場的接軌, 而不斷涌入的.國際金融市場的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和工具對我國商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營模式帶來了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。一方面, 金融產(chǎn)品和工具的不斷創(chuàng)新迫使金融監(jiān)管當局放松了管制, 同時也對貨幣政策的有效性帶來了新的挑戰(zhàn);另一方面, 對于我國商業(yè)銀行而言, 金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新在為商業(yè)銀行帶來了豐厚的利潤的同時也增加了其面臨風險的復雜程度, 對商業(yè)銀行的風險管理能力提出了更高的要求。
(二) 利率的市場化對資產(chǎn)價值產(chǎn)生的波動不斷激勵
我國自20xx年以來, 全面放開對商業(yè)銀行貸款利率的管制以來, 不斷推進我國利率市場化的進程, 雖然我國商業(yè)銀行的存款利率仍未完全實現(xiàn)市場化。但是, 以為商業(yè)銀行的利率自主定價提供了很大的浮動空間。在實際中, 銀行間貨幣市場、外匯市場、債券市場已經(jīng)基本實現(xiàn)了利率的市場化。面對這一背景, 利率的市場化使得商業(yè)銀行一方面在面臨著利差縮小的挑戰(zhàn), 而同時資產(chǎn)與負債之間的期限錯配風險也在不斷增加。而一旦商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負債期限不匹配, 利率價格的變動就需要商業(yè)銀行承擔缺口部分帶來的風險, 并且還將為商業(yè)銀行帶來重新定價的風險。據(jù)人民銀行的相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計近年來我國貨幣市場利率的波動較大, 收益率曲線的極端性變化比較明顯, 這對商業(yè)銀行金融市場業(yè)務帶來了巨大沖擊。例如:20xx年6月由于我國財政繳款、外匯占款的持續(xù)回落等多重因素疊加產(chǎn)生的協(xié)同效應, 使得中國的貨幣市場利率波動劇烈, 銀行同業(yè)間的拆借隔夜利率一度創(chuàng)下高達年利率30%的歷史新高。
(三) 受國際金融市場變化的影響明顯
近年來, 隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展與全球經(jīng)濟一體化進程的加快, 中國逐漸以新興經(jīng)濟體的姿態(tài)屹立在國際市場上, 并對國際經(jīng)濟市場的發(fā)展起著重要的作用。由此也帶動了我國金融市場與國際金融市場的密切聯(lián)系。目前, 我國的金融市場國際化發(fā)展進程已經(jīng)進入新的發(fā)展階段, 金融市場在為商銀行提供低成本負債來源的同時, 也使得大量境外資金涌入商業(yè)銀行經(jīng)濟循環(huán)體系, 迅速擴張了商業(yè)銀行資產(chǎn)負債的規(guī)模, 加快了中國經(jīng)濟發(fā)展速度。但是, 當我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債結構嚴重不合理時, 大規(guī)模境外資金的涌入加劇了其流動性的波動, 從而使得資產(chǎn)快速膨脹與緊急收縮呈現(xiàn)交替出現(xiàn)的現(xiàn)象, 加大了商業(yè)銀行流動性管理的難度, 并引發(fā)整個金融體系的流動性風險波動, 嚴重的還將引發(fā)金融危機。另外, 大量境外資金的涌入, 商業(yè)銀行持有巨額對外負債將面臨更大的匯率風險, 如果匯率出現(xiàn)大幅度波動等都將為商業(yè)銀行管理匯率風險增加難度。例如:在20xx年的24個交易日中, 銀行間外匯市場人民幣對美元即期交易價圍繞中間價雙向浮動, 交易價相對中間價的日間最大波幅日均為0.18%, 這一比率高于20xx年同期的波動水平。20xx年下半年以來, 隨著國內外外匯供求關系的變化, 交易價的波動明顯增加, 多個交易日出現(xiàn)交易價觸及當日中間價0.5%的浮動區(qū)間上限。隨著人民幣升值預期震蕩的減弱, 人民幣匯率預期在20xx年9月后逐漸貶值�？梢�, 外部市場的劇烈震蕩對商業(yè)銀行的外匯資產(chǎn)產(chǎn)生了巨大影響, 并為商業(yè)銀行金融市場業(yè)務帶來了沖擊。
四、商業(yè)銀行金融市場業(yè)務風險管理的有效策略
(一) 不斷建立與完善適合商業(yè)銀行自身發(fā)展的信用風險管理體系
目前, 我國的中誠信國際信用評級有限公司、大公國際資信評級公司、聯(lián)合資信評級有限公司等專業(yè)信用評級機構依靠各自經(jīng)過多年積累和完善的信用評級體系和方法對我國的大部分金融機構主體和有價證券的債項提供客觀公正和和獨立的信用評級, 并對評級的方法和評級結果及時進行公布, 并對跟蹤評級信息進行及時更新。目前, 我國的大部分金融機構在對債券等金融資產(chǎn)進行投資時, 一般都會將第三方評級機構提供的評級結果作為投資的重要參考依據(jù), 并最終做出投資決策。但是, 對于我國大部分商業(yè)銀行而言, 只依靠外部評級是不夠的, 還必須與本行的自身經(jīng)營狀況和風險管理策略進行密切結合, 逐漸在本行內部建立起完善的商業(yè)銀行內部信用評級體系與風險模型。從而有效控制信用風險、提升銀行的盈利能力。首先, 商業(yè)銀行必須建立完善的風險管理預警機制, 不斷收集金融市場業(yè)務的相關信息。通過完善信用風險監(jiān)測信息系統(tǒng), 建立客戶資料數(shù)據(jù)庫, 并及時對客戶進行跟蹤, 實現(xiàn)對商業(yè)銀行信用風險的動態(tài)化管理。第二, 建立完善和有效的內部信用風險評級模型, 實現(xiàn)對投資方案信用風險有效評價, 提升投資決策效率和質量, 實現(xiàn)投資配置的最佳效果。第三, 利用現(xiàn)代信息技術與高科技手段建立科學的績效評價體系, 實現(xiàn)對風險管理與績效評價體系的有效結合。
(二) 積極有效地防范流動性風險
商業(yè)銀行的資金流動性緊扣銀行的經(jīng)營命脈。商業(yè)銀行在開拓金融市場業(yè)務時必須構建完善的全面風險管理體系, 有效地實施對資金的管理。商業(yè)銀行可以以業(yè)務條線為單位, 對資金進行集中、統(tǒng)一的管理, 從而提高對流動性風險的管理效率與專業(yè)化水平。例如:在資金的配置上, 必須通過對各種風險的量化比較與分析, 制定適當?shù)牧鲃有员嚷�、杠桿比率指標, 建立有效防范流動性風險的能力。
(三) 加大對傳統(tǒng)業(yè)務持續(xù)發(fā)展的管理力度
在我國商業(yè)銀行中, 傳統(tǒng)業(yè)務不能摒棄, 并且還應堅持其可持續(xù)性發(fā)展。這主要是由于傳統(tǒng)業(yè)務的持續(xù)發(fā)展是商業(yè)銀行有效抵御風險的根本保障, 更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎。商業(yè)銀行在發(fā)展金融市場業(yè)務的同時往往伴隨著高風險的產(chǎn)生, 正是這種情況才使得商業(yè)銀行必須重視對傳統(tǒng)業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展, 以此來保證傳統(tǒng)業(yè)務在全行業(yè)務規(guī)模中的比重。在未來, 商業(yè)銀行在存貸款息差空間不斷收窄的情況下, 商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中與其他銀行相競爭、保證一定的市場占有率, 必將要調整業(yè)務發(fā)展的重心, 通過提升金融市場業(yè)務收入的占比保證商業(yè)銀行盈利能力
(四) 加快對新產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新
商業(yè)銀行在保證傳統(tǒng)業(yè)務的同時還必須加強對新產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新�？梢蚤_發(fā)一些能夠實現(xiàn)主動負債或提高資產(chǎn)流動性的產(chǎn)品來達到改善資產(chǎn)負債組合的目的。例如:發(fā)行次級債券和金融債券等;商業(yè)銀行還可以嘗試開創(chuàng)一些能夠連接不同金融市場的產(chǎn)品, 例如:貨幣市場基金、結構性存款等;商業(yè)銀行通過利用利率互換工具和衍生金融工具的有效的管理利率和匯率風險;商業(yè)銀行可以推進積極型的債券組合管理, 在綜合考慮各券種流動性水平、信用風險和利差的同時, 及時優(yōu)化資產(chǎn)的管理策略。
(五) 加強對商業(yè)銀行金融市場人才隊伍的建設
金融市場業(yè)務的發(fā)展對商業(yè)銀行業(yè)務團隊提出了更高的要求。因此, 業(yè)務人員必須要具備豐富的金融專業(yè)知識、熟知國家的各項監(jiān)管法規(guī)與業(yè)務規(guī)則、關注國家宏觀經(jīng)濟政策及產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、擁有較高的思想道德素質、具有較強的學習能力與積極進取精神。商業(yè)銀行必須加強對這些員工的培訓力度。提升業(yè)務人員的業(yè)務能力和實踐能力, 為商業(yè)銀行推進金融市場業(yè)務發(fā)展做出保障。
總之, 隨著我國金融市場的不斷完善與金融市場國際化發(fā)展進程的加快, 為商業(yè)銀行金融市場業(yè)務的發(fā)展帶來巨大的機遇和挑戰(zhàn)。因此, 商業(yè)銀行必須高度重視風險管理, 采取穩(wěn)健的經(jīng)營方式, 為商業(yè)銀行謀求長遠的發(fā)展。
金融調研報告11
眾所周知，自去年以來受到美國華爾街金融風暴的影響，全球很多著名的銀行、企業(yè)紛紛關門，而我們中國的情況也可想而知，雖然很多大企業(yè)紛紛承諾不裁員，但是很多員工還是失去了他們的工作，隨之而來的就是勞動介紹所的忙碌。這次寒假我來到我們區(qū)一個勞務市場（也就是工作中介所）學習，經(jīng)過一段時間的學習，讓我認識了這份工作的實質內容，以及了解了在目前社會條件下就業(yè)的艱辛，也使自己對幾年后的未來有了一個規(guī)劃。
這個年紀的我們也許從未踏進過職業(yè)介紹所的大門，但通過這次的寒假實踐，使我更深一層地認識了勞務介紹所，它涉及方方面的業(yè)務，在這工作緊缺的時候，它的真正價值得以體現(xiàn)，它為無數(shù)失業(yè)者提供工作的機會，無論是應屆的畢業(yè)生，還是下崗的人群，在勞務介紹所你都可以看到他們的身影。它要求對招聘單位負責，對應聘者負責，為招聘單位提供他們所需的人才，也要為應聘者提供他們得以施展才華的機會，所以，勞務公司所起的總用非常重大。
還記得第一天來到勞務公司，負責人為我安排了一個接待登記的工作，起先我認為這是一份非常簡單的工作，但當求職者紛紛來到時，真的嚇了我一跳。首先映入眼簾的是無數(shù)的人頭，本以為求職者不會很多，因為這家勞務公司不是很大，但沒想到來求職的人卻非常多，大家都抱著不放過任何一個機會的心態(tài)，希望早日找到一份工作，可見目前求職市場競爭是多么的激烈。
要完成著一份工作，首先我要讓求職者求一份個人信息登記表，里面包括他們的個人信息、求職意向與一些附注信息。在他們填完登記表格之后，我會仔細核對一些他們的信息，例如聯(lián)系電話等，因為如果有合適他們的工作機會，我要能夠聯(lián)系得到他們，盡量為他們爭取到來之不易的機會。其次就是處理招聘單位所需招聘職員的要求，當有這樣的招聘信息時，我們要把這些信息記錄下來并謄寫在正規(guī)的招聘信息紙上，貼于整個大堂的醒目位置，方便求職者查看。然后我會根據(jù)他們的求職意向，在我手頭已有的工作機會中尋找有沒有符合他們意向的工作，然后和那位求職者協(xié)商，如果他愿意去嘗試這個機會的話，我要把這份工作的面試地點和聯(lián)系人告訴他，方便他聯(lián)系；如果他不愿意從事這類的工作，我會盡量在幫他注意這樣的面試機會。最后就是一天的整理工作，我要把一天的求職者的信息與招聘單位招聘的要求輸入電腦，進行存檔。
在這個過程中，我發(fā)現(xiàn)這樣一些問題：有的求職者在填表時會寫他愿意從事某一類的職業(yè)，但往往我根據(jù)他們的要求介紹相應的面試機會給他們時，他們往往會表示他們不愿意從事此項工作。從這個現(xiàn)象，我們不難看出這些求職者對于自己所想從事的職位并沒有一個明確的定義。其實現(xiàn)在的我們和這批求職者很像，我們對未來要從事的職業(yè)沒有明確的定位，定了目標之后，往往是朝訂夕改，我想在這個時候，樹立一個明確的目標的與規(guī)劃是非常重要的。
在工作的過程中，我碰到過一些比較難纏的求職者，他們一天沒找著合適的工作就一直纏著你介紹別的工作給他們。我分析了一下，概括起來可以歸咎為兩個方面的原因：
�。�1）首先是求職者自身的原因。作為一家職業(yè)中介公司，它在為人介紹工作時，會要求求職者交納一定的費用成為其會員，才會為求職者詳細介紹工作的內容，所以，當我們介紹給他們的工作屢次不能從事的話，他們會認為，我出了錢你就一定得為我服務到家，幫我找到合適的工作。其實，作為一個服務性行業(yè)的員工，盡心盡力為客人服務是我們的宗旨，但是作為失業(yè)已久的下崗人員或還未找到工作的求職者，他們這樣的的心情是可以理解的，他們有的是家里的頂梁柱，有的為了生計在外奔波，想像一下兩年后的我們，也許到時我們的情緒會比他們還要來的激動······
�。�2）其次是招聘單位與中介所職員的問題。在與招聘單位進行招聘工作內容的溝通時，招聘單位只是簡單的介紹一下，很多的細節(jié)問題沒有具體的提到，而工作人員只能根據(jù)這些簡單的信息推薦求職者前去應聘，而往往等到求職者去面試時，招聘人員往往不是很滿意求職者的.條件，求職者對面試者的態(tài)度也非常的不滿意。我想這是一個雙向的問題，需要彼此更好的溝通，才能解決。
在這次的學習過程中，我還注意到了這樣一類現(xiàn)象，有的人現(xiàn)在已經(jīng)在從事一份工作，但他還是來到職業(yè)中介所進行求職，就其一下，無不是為了找份既輕松收入要高的工作，一旦他們找到這樣的機會，就是發(fā)生想在社會上很流行的一個現(xiàn)象：跳槽。俗語說“干一行愛一行”，對于他們的行為，我們不能說他們不熱愛自己的職業(yè)，也不能說他們不安于現(xiàn)狀，我只能說，我尊重他們的選擇，他們這樣做也許是為了使自己的家庭生活更富裕，有的是為了更好的實現(xiàn)自己的價值，我想每個人都有自己的追求，尊重他們的選擇是我們最好的行為方式。
在這次寒假實踐中，我見識到了形形色色的求職者，他們之中有的是為了自己的生計忙碌，有的是為了實現(xiàn)自己的人身價值忙碌，兩年后的我們也將成為他們其中的一員，可以想象到時候我們的表現(xiàn)會如何，我們會比他們更激動？當我們找不到工作時，我們會比他們更手足無措？當我們的簡歷屢次遭別人退回時，我們的感受又將怎樣？
現(xiàn)在的我們就應當為兩年后的我們好好打算一下，金融危機的影響不會那么快的消失，也許它所帶來的影響還會進一步的惡化，到時的我們如何在求職的低谷找到一條光明的出路，是值得我們深思的。前幾天在看《頭腦風暴》時，談到的問題就是有關于大學生就業(yè)難的問題，所有的嘉賓與主持人在承認當今就業(yè)比較困難時，也指出了還是有很多機會的存在，關鍵在于我們自己的把握。我想，人的命運是掌握在人自己的手中，我們可以自己掌握，也許我們所處的社會各方面的條件不是那么的完善，社會也許不是那么地公平，但我想，只要我們自己有所努力與付出，無論最終的結果是怎樣，我想都是值得的......
金融調研報告12
生源地助學貸款是由大學生家庭所在地的金融機構在學生入學前對家庭困難的學生或其父母、法定監(jiān)護人發(fā)放的貸款，是對高校國家助學貸款的補充和完善，具有國家一定支持的商業(yè)信貸行為。目前，__省生源地助學貸款由農村信用社辦理。據(jù)有關部門統(tǒng)計，目前高校貧困學生的70％以上來自農村。因此，大力開展生源地助學貸款既能幫助貧困學生完成正常學業(yè)，又能有效化解信貸風險，同時也是金融支持新農村建設的重要舉措。農村信用社作為支農主力軍，有著點多面廣、貼近農民的優(yōu)勢，理應大力推廣生源地助學貸款，但由于諸多因素的影響，開辦這項業(yè)務的積極性不高，業(yè)務發(fā)展緩慢。
一、生源地助學貸款面臨的問題
1、收益低，管理成本高。
生源地助學貸款每名學生每年貸款一般不超過6000元，利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的基準利率，不上浮。由于歷史的客觀原因，農村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農村信用社發(fā)放的一般農戶貸款利率上浮50％－90％相比，農村信用社收益較低。由于貸款額度小，人數(shù)多，分散，且收回期長，形不成規(guī)模效益。同時，信用社網(wǎng)點面臨著人員較少的尷尬境地，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高。
2、貸款風險大。
生源地助學貸款按規(guī)定可辦理信用貸款和保證擔保貸款兩種方式，但由于學生存在遠在外地、不易聯(lián)系的情況，實際操作中往往選擇對學生的父母或監(jiān)護人發(fā)放保證擔保貸款的方式。按農村信用社的要求，貸款對象應是經(jīng)濟條件較好，具備還款能力的信用戶。而辦理生源地助學貸款的對象由于家庭比較貧困，一般不是信用戶，親友也往往無力提供擔保。一旦發(fā)放了這種貸款，大大加重了貸款風險。同時，當前的就業(yè)形勢非常嚴峻，學生畢業(yè)后往往找不到工作，或薪酬較低，也無力償還貸款。另外，部分學生及家長認為助學貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。
3、扶持政策落實不到位。
生源地助學貸款在校期間的貸款利息按學校隸屬關系由同級財政部門及主管部門貼息，同時按貸款實際發(fā)放額的14％由學校及財政部門向農村信用社撥付風險補償資金。但由于高校和經(jīng)辦農村信用社貸款數(shù)據(jù)核對不一致、理解有偏差及地方財政貼息機制不完善等因素，未能及時撥付貼息資金，也直接影響了農村信用社發(fā)放助學貸款的積極性。據(jù)統(tǒng)計，某縣農村信用社發(fā)放的生源地助學貸款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未撥付，欠息8141元。
4、貸款限制條件多。
《__省生源地助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地助學貸款只對考取__省內的69所高校錄取生辦理，而考取外省市高校的貧困學生則不具備辦理該項貸款的條件，使一些優(yōu)秀的貧困學生面臨上不起學的'危險，降低了貧困學生受益面。同時，該項貸款一般只發(fā)放學費貸款，額度較小，不超過每年6000元。
5、宣傳不到位。
生源地助學貸款開辦幾年來，由于宣傳力度不大，社會公眾、經(jīng)辦金融機構及學校對助學貸款的相關政策、精神理解不深，教育主管部門、學生對該項業(yè)務的辦理程序不很清楚，有的學生根本不了解什么是生源地助學貸款。
6、信息不對稱。
一方面辦理助學貸款的學生往往與經(jīng)辦信用社相距很遠，聯(lián)系極不方便，農村信用社很難及時獲得學生轉學、休學、退學、開除、傷亡等涉及信貸風險的信息，特別是學生畢業(yè)后工作不固定，居無定所，手機號碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還；另一方面，生源地助學貸款的政策扶持涉及人行、財政、稅務、教育等多個部門，農村信用社溝通難度較大，影響了扶持政策的落實。
二、促進生源地助學貸款發(fā)展的對策
1、加強生源地助學貸款政策宣傳工作。
農村信用社要樹立新的營銷理念，把生源地助學貸款業(yè)務作為新的利潤增長點。要通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動，使社會公眾了解助學貸款業(yè)務；在高考期間設置貸款咨詢服務臺，印制助學貸款政策宣傳手冊，使廣大學生和家長明白生源地助學貸款的辦理條件、操作流程。
2、積極落實各項扶持政策。
省學貸中心要協(xié)調財政部門及時按季將助學貸款的貼息資金和風險補償資金撥付農村信用社，同時，適當提高助學貸款的貼補利息，增強農村信用社的盈利水平，提高農村信用社的放貸積極性。
3、擴大貸款覆蓋面，適當提高貸款額度。
生源地助學貸款的發(fā)放對象不應局限于考入本省69所高校的學生，而應將考入全國范圍所有高校具有本省戶籍的貧困學生納入貸款資助范圍，使更多的貧困學生享受到該項政策的好處。同時，將目前的貸款最高額度從6000元提高到10000元以內，既包括學費貸款，又包括生活貸款，使貧困學生能夠順利完成學業(yè)。
4、建立健全助學貸款管理機制。
農村信用社要建立完善的生源地助學貸款發(fā)放流程，加強貸款管理，保持與高校的緊密聯(lián)系，及時了解、掌握學生在高校中的相關信息，實現(xiàn)資源信息共享。為鼓勵農村信用社積極發(fā)放助學貸款，可對助學貸款單獨建賬、單獨考核，制定相應的獎懲辦法。對生源地助學貸款一方面要擴大擔保人的范圍，另一方面
對家庭貧困難以找到合適擔保人的，要發(fā)放信用貸款。同時，為化解信貸風險，可嘗試引入貸款保險機制。
金融調研報告13
一、農村金融體系現(xiàn)狀
我國農村金融市場上，金融資源的實際總供給小于實際總需求，農村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至20xx年末農村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實現(xiàn)均衡。
�。ㄒ唬┙鹑跈C構大撤并導致農村金融體系空洞
自上世紀90年代末開始，為迎接內外資銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)性銀行尤其是農業(yè)銀行顯著加快了建設現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營明確地向商業(yè)化方向轉變，開始大量撤并設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構網(wǎng)點，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農村的金融服務出現(xiàn)斷層，而且還使大量的農村資金被轉向了城市，使得商業(yè)性金融對農村經(jīng)濟的支持作用日漸減弱。事實上，農村金融領域也是一片大有可為的天地，農村金融市場不應該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。
（二）農村的金融服務功能弱化，金融產(chǎn)品與服務單一
首先，我國雖然已有運作十多年的農業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農發(fā)行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產(chǎn)負擔沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平。現(xiàn)階段我國農村領域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎設施、促進農技推廣以及推進農村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。
其次，農村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農信社的存貸比總低于全國金融機構的平均存貸比（見表1）。而且，農信社的不良貸款率在同期也高于其他農村金融機構。根據(jù)中國人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計，咸寧農村信用社20xx年三季度專項中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率17.81%，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達到10457萬元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。
農村信貸資金配置上的偏差，造成農村信用社不良貸款不降反升。盡管農村合作金融經(jīng)過近年來的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農村信用社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質量大大改善。但要在將來競爭性的農村金融領域爭取更大的優(yōu)勢，農村合作金融的改革還必須深入。
4、農村金融監(jiān)督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達到了70%以上，貸款品種過于單一。
再次，近幾年趨勢來看，農村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農村。農業(yè)類股票債券占金融資源總量僅有0.7%左右，現(xiàn)有的農村金融機構不能滿足農民日益增長的消費需求（見表2）。
總之，農村金融體系萎縮，農村金融對三農的'支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟的和諧發(fā)展，這些都將成為未來我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的嚴重阻礙。
二、針對農村金融業(yè)的發(fā)展，提出幾點建議
�。ㄒ唬┐罅Πl(fā)展農村經(jīng)濟，實現(xiàn)農村金融供給與金融需求的整體均衡
經(jīng)濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農村經(jīng)濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農村金融服務滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農村金融服務滯后的問題，只有通過在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
�。ǘ┌l(fā)展小額貸款業(yè)務，彌補農村金融漏洞
農村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農民和農村的經(jīng)濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風險發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進其健康發(fā)展。我國農村的民間金融是完全扎根于農村土壤的，因此對農村民間金融不應簡單采取打壓做法，這會使得民間資金轉向低生產(chǎn)率的自我融資方式。
提到農村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻。我國的農村小額貸款業(yè)務，可以借鑒“尤努斯”這個被國際金融市場認可的模式。發(fā)展農村民間金融，一方面，放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的準入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務狀況進行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進入農村金融市場。這是發(fā)展農村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進農村現(xiàn)有的金融服務競爭，一改農村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。
�。ㄈ┳屴r業(yè)政策性銀行更好的為農村服務
1、將農發(fā)行從單純的糧食銀行轉變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點擴展投行業(yè)務，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風險投資業(yè)務，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營化的改造中扮演了關鍵性角色，成為政策性銀行市場化經(jīng)營的成功范例。
2、允許農發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務。以增強其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。
3、建立和完善貸款的風險管理機制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。
4、開發(fā)適合農村的金融投資品種，使農村金融資源總量平衡。
�。�1）開展實物和房產(chǎn)為基礎的資產(chǎn)進行抵押貸款業(yè)務。目前各地農業(yè)銀行、農村信用社體制不能適應實際需要，農業(yè)保險尚未推開，農民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農業(yè)和農村擴大再生產(chǎn)的資金來源難以保證。雖然農業(yè)銀行及農村信用社大力開辦了農業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農村住房抵押貸款業(yè)務，通過建立和健全農村房屋的評估、抵押機制，使廣大農民在依法、自愿的原則下，為金融機構加大農業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農村房屋產(chǎn)權登記制度，在明晰產(chǎn)權的基礎上，對廣大農民發(fā)放房屋所有權證；其次，央行要制定農村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
�。�2）要鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業(yè)設計的金融品種，建立適度競爭的農村金融市場體系。適應農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展需要，鼓勵各類擔保機構為農戶和農村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構大力發(fā)展大宗農產(chǎn)品期貨市場，培育一定數(shù)量的機構投資者，擴大農產(chǎn)品期貨市場的交易規(guī)模和流動性，促進訂單農業(yè)健康發(fā)展;鼓勵農業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農業(yè)相結合，有效分散訂單農業(yè)可能出現(xiàn)的風險;積極鼓勵保險公司開拓農村市場，大力發(fā)展農村人身保險和財產(chǎn)保險。
三、展望
總理在加快金融體制改革的六項任務中敘述一共有476個字，而農村金融就占了193個字，可見農村金融在未來的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點。新型的農村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農業(yè)發(fā)展的趨勢決定的。現(xiàn)代農村經(jīng)濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規(guī)模相對少。大的金融機構現(xiàn)有業(yè)務流程根本不能夠滿足這種需要。
3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農民為主要服務對象的郵儲小額業(yè)務“好借好還”亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數(shù)民族地區(qū)設立的首家專營“三農”貸款業(yè)務公司的開業(yè)，目前，我國已有10家新型農村金融機構核準開業(yè)。這是深化我國農村金融改革的一項創(chuàng)新，意味著農村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構網(wǎng)點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農村地區(qū)客戶提供方便，快捷的金融服務，滿足我國“三農”持續(xù)增長的資金需求。
伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農業(yè)銀行和農發(fā)行也開始對農村金融市場重新重視；按照銀監(jiān)會的思路，農村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩(wěn)定的發(fā)展速度；特別是村鎮(zhèn)銀行和農村合作銀行在07年初建立了試點，整個農村金融市場從機構上開始進入春秋時代。
總之，在農村市場發(fā)展的不同階段，相關金融機構應從更深的層次去思考問題。農村金融業(yè)改革的過程和它的內在發(fā)展規(guī)律對于我國現(xiàn)代的監(jiān)管者和實踐者來說都是一個全新的挑戰(zhàn)。
金融調研報告14
20xx年6月以來，隨著國際金融危機的蔓延和影響，我國東部沿海地區(qū)實體經(jīng)濟受到較大沖擊，一些中小企業(yè)特別是外向型企業(yè)訂單大幅減少，生產(chǎn)經(jīng)營困難，部分企業(yè)采取減薪、裁員、縮短工時和控制用工需求等措施壓縮成本，出現(xiàn)了停產(chǎn)、半停產(chǎn)、破產(chǎn)和倒閉狀態(tài)。一部分內地農民工因失業(yè)、收入低而離開務工地，出現(xiàn)了返鄉(xiāng)回流現(xiàn)象。為更好地了解金融危機導致沿海企業(yè)經(jīng)營困難對我市農民工的影響，進一步維護好廣大農民工的合法權益，按照市委的統(tǒng)一部署，市總工會及時組建了專題調研組，從20xx年12月初開始，先后分組深入到我市的萬州、黔江、江津、南川、永川、璧山、銅梁、開縣、云陽、巫溪、豐都、忠縣、秀山、彭水等14個區(qū)縣和東南沿海的上海、昆山、廣州、珠海、深圳、東莞等6個省(區(qū)、市)進行調研，通過召開專題座談會、走訪企業(yè)在崗職工、聽取村社干部情況介紹、面對面與返鄉(xiāng)農民工交流、發(fā)放調查問卷、火車站和田間地頭隨機訪談等多種方式，就金融危機導致沿海企業(yè)經(jīng)營困難對我市農民工的影響進行了深入調研，現(xiàn)報告如下：
一、 **市返鄉(xiāng)回流農民工的基本概況
**市共有786.2萬農民工，其中有300萬農民工在市外務工。截至去年12月30日，全市返鄉(xiāng)回流農民工47.2萬人，占全市外出務工總數(shù)的6%。其中：市外回流37.8萬人，占已返鄉(xiāng)農民工的80%。這其中從東部沿海發(fā)達地區(qū)回流的31.2萬人、占66.1%，從**市外其他地區(qū)回流的7.3萬人、占15.5%;受金融危機影響的達到20.4萬人，占總數(shù)的43%。從調研組在14個區(qū)縣抽樣調查6000名農民工的情況看，返鄉(xiāng)回流的農民工主要有以下六個方面的特點。
一是從性別上看，男性農民工較多。共抽樣調查返鄉(xiāng)回流農民工6000人，其中：男性有4182人，占總數(shù)的69.7%;女性有1818人，占總數(shù)的30.3%。二是從年齡上看，46歲以上的較多。抽樣調查結果顯示，回流農民工中年齡在29歲以下的有380人，占總數(shù)的6.4%;30—45歲的有1190人，占總數(shù)的19.8%;46歲以上的有4430人，占總數(shù)的73.8%。三是從文化上看，初中以下的較多。抽樣調查結果顯示，回流農民工中初中以下文化程度者有5124人，占總數(shù)的85.4%;高中及以上文化程度者有876人，占總數(shù)的14.6%。四是從行業(yè)上看，建筑制造業(yè)的較多。抽樣調查顯示，有2802人是從事電子加工、服裝加工、玩具制造和鞋類制造業(yè)的占46.7%;從事建筑業(yè)的有20xx人，占總數(shù)的34.1%;從事餐飲住宿的有945人，占總數(shù)的15.8%;從事商貿流通、交通運輸?shù)?05人，占總數(shù)的3.4%。五是從技能上看，未經(jīng)過培訓的較多。抽樣調查數(shù)據(jù)表明，外出前參加過工會和勞動部門組織的技能培訓有1434人，占總數(shù)的23.9%;沒有參加過技能培訓的有4566人，占總數(shù)的76.1%。絕大部分是技能單一的農民工。六是從收入上看，工資足額兌現(xiàn)的較多。抽樣調查有89.3%的農民工的工資是足額兌現(xiàn)的;僅有10.7%的農民工沒有足額兌現(xiàn)。這其中包括兩個方面的群體：一部分是因企業(yè)破產(chǎn)倒閉或減薪裁員，有1—2個月沒能足額兌現(xiàn)工資的占6.7%;另一部分是企業(yè)中層以上管理人員和業(yè)務骨干，企業(yè)老板“有意”不足額兌現(xiàn)工資，希望通過這種方式留住人才，待企業(yè)渡過難關后，這部分人員能夠回到企業(yè)繼續(xù)務工的占4%。
二、對我市農民工造成的主要影響
這次國際金融危機的沖擊，造成部分農民工返鄉(xiāng)回流，在座談和調研過程中我們發(fā)現(xiàn)，這既帶來了消極的影響，同時又有積極的作用。
從消極方面看，主要有五個方面的影響：一是農民工總體收入明顯減少。絕大部分企業(yè)都是采取先壓縮工作時間、減少員工工資、再實行裁員、最終才停產(chǎn)或破產(chǎn)倒閉。大部分返鄉(xiāng)的農民工都經(jīng)歷了先減薪后裁員的過程。因此，農民工工資普遍為正常標準的80%左右，收入減少大約20%。二是土地轉租矛盾開始凸顯。由于大多數(shù)農民工常年在外務工，有的甚至全家外出。家中土地或由本人、或由當?shù)卮逦瘯D租，有的已經(jīng)轉讓了土地經(jīng)營權。農民工返鄉(xiāng)后難以在短時間內找到新的工作，在家又無地耕種，成為農村的“剩余勞動力”。三是生產(chǎn)生活上帶來新的困難。有一部分舉家外出多年的農民工，家中房屋年久失修，有的破爛不堪，有的已經(jīng)倒塌。這次因失業(yè)返鄉(xiāng)，吃住、醫(yī)療、子女上學等問題自身無法解決，有的農民工無心也無力重新修建房屋。由于長時間外出，大部分農民工已經(jīng)習慣城市生活，對農村的道路、照明、飲水等基礎設施和生活方式反而不適應。四是部分青年農民工不愿返鄉(xiāng)。青年農民工多數(shù)是初中、高中或者大學畢業(yè)就外出務工，他們正處在精力旺盛、頭腦活躍的階段。由于多年在城市務工就業(yè)，養(yǎng)成了“城里人”的生活方式和思維方式，但在身份上他們仍是“農村人”。企業(yè)倒閉失業(yè)后，絕大部分青年農民工不愿返回農村，不愿待在農村，繼續(xù)留在城市尋找新的.就業(yè)機會。五是短期內就業(yè)和創(chuàng)業(yè)較難。返鄉(xiāng)回流農民工數(shù)量逐漸增多，且多數(shù)農民工文化程度偏低，技能較為單一。由于內地企業(yè)和工種與沿海企業(yè)的差距，短期內還不能完全適應，加之本地企業(yè)也因金融危機的影響，用人單位和工作崗位都較為緊缺，在短時期內農民工將面臨就業(yè)難和創(chuàng)業(yè)難。
從積極方面看，有四個方面的作用已初顯：一是增強了社會主義新農村建設的工作力量。通過近年的努力，農村的面貌得到較大改善，但建設力量總體上還較為薄弱。金融危機導致部分農民工返鄉(xiāng)回流，這部分農民工見識廣、觀念新、能吃苦，是新農村建設的一支十分重要的骨干力量。二是帶動和促進農村生產(chǎn)生活方式的轉變。多年的城市生活，培養(yǎng)了他們良好的生活習慣，學會了沿海農村的生產(chǎn)方式。這次返鄉(xiāng)回流，必將有力地促進新能源(沼氣、太陽能)的利用、農村勞動力貨幣化，帶動農村傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖方式方法的轉變，農業(yè)機械化設施設備等將得到更加有效的推廣使用。三是促進一大批返鄉(xiāng)農民工就地務工創(chuàng)業(yè)。從調研的情況看，我市農民工出現(xiàn)了“回流不回鄉(xiāng)”的現(xiàn)象，農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的愿望十分強烈。大部分農民工回流后并沒有從事單純的農業(yè)生產(chǎn)。他們有的興辦企業(yè)、有的從事個體經(jīng)營、有的承包荒山荒地從事規(guī)模種養(yǎng)殖、有的通過各級各部門的聯(lián)絡協(xié)調，已經(jīng)就近就地實現(xiàn)了再就業(yè)。四是推進了區(qū)縣中心城區(qū)和小城鎮(zhèn)建設。農民工返鄉(xiāng)回流后，一部分經(jīng)濟基礎較好、經(jīng)商意識較強的農民工不愿返回農村，有的在區(qū)縣中心城區(qū)購置新房，安排子女在縣城入學，在城區(qū)周邊的工業(yè)園區(qū)實現(xiàn)就業(yè);有的在鄉(xiāng)鎮(zhèn)小城鎮(zhèn)買房，有的在交通方便的公路沿線建房，興辦個體經(jīng)營、開辦“農家樂”等。有的區(qū)縣還制定優(yōu)惠政策，調動返鄉(xiāng)農民工建房的積極性，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)了返鄉(xiāng)農民工“建房忙”的現(xiàn)象。
三、幫助返鄉(xiāng)回流農民工的對策建議
一是及時提供就業(yè)信息。多數(shù)返鄉(xiāng)民工都準備今后繼續(xù)外出務工，但往哪里去和從事什么工作都心里沒數(shù)，希望獲得就業(yè)引導，避免盲目流動。各級黨政和勞動部門應積極尋求就業(yè)信息，加強大中城市和沿海地區(qū)用工信息的收集發(fā)布，加強與本地相關用人單位的聯(lián)系，提供大量的就業(yè)信息。既可充分利用電視、手機等現(xiàn)代通訊傳媒，也可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社舉辦一些小型的“鄉(xiāng)場招聘會”，讓更多的農民工了解到就業(yè)信息。
二是積極開展技能培訓。農民工返鄉(xiāng)回流后，43.8%農民工表示將繼續(xù)尋找機會外出務工，但苦于沒有一技之長，渴望在當?shù)貙W習掌握一兩門專業(yè)技術，勞動保障部門及各級工會應針對農民工的特點，就近開展一些免費的實用技術培訓，如鋼筋工、焊工、電工、家政服務、種養(yǎng)殖技術等。通過政府部門組織開展訂單式培訓，實現(xiàn)“一人掌握一門實用技術”，不斷提高就業(yè)技能水平。
三是廣泛開展創(chuàng)業(yè)指導。政府有關職能部門應對有一定資金實力、又具有創(chuàng)業(yè)意愿的返鄉(xiāng)民工，在肉牛、生豬、蛋雞、蠶桑、竹木、苗圃、土地規(guī)模流轉等農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目和飲食、服裝、娛樂、日常用品連鎖超市等私營個體工商項目上加強政策引導。幫助他們選準致富項目，并在資金協(xié)調、土地流轉、技術服務、政策傾斜等方面給予指導和支持。
四是加大幫扶力度。部分農民工由于舉家外出務工多年，家中田地荒蕪，房屋破爛，返鄉(xiāng)后無法居住、沒有口糧，希望獲得政府的幫扶救助。各級黨政應更加重視和切實關心返鄉(xiāng)農民工工資兌現(xiàn)、子女人學、大病就醫(yī)等實際問題，為生活較為困難的返鄉(xiāng)民工送大米、送棉被、送衣物，及時把黨和政府的關懷和溫暖送到他們心坎上。同時，也希望鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村、社在實施集體林權制度改革、土地規(guī)模經(jīng)營等政策時，穩(wěn)定農村土地政策，保障返鄉(xiāng)農民工的生產(chǎn)資料權益。
金融調研報告15
國際金融危機的寒潮來襲，使全國上下尤其是對外出口企業(yè)經(jīng)歷了一次經(jīng)濟寒冬，對于xx這個處于寒潮影響末端的內陸城市來說，受的波及究竟有多大？對于生存、成長、壯大都非常不容易的女企業(yè)家來說，她們的企業(yè)受到了怎樣的影響？她們目前面臨著哪些具體困難？為了最大化消解危機帶來的影響，她們已經(jīng)或準備采取哪些措施？她們對于寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂觀應對？在金融危機來臨時，她們最希望政府做的事情是什么？帶著這些問題，近日，我們在全市45名比較有代表性的民營女企業(yè)家中開展了問卷調查。
這次調查，共發(fā)放問卷45份，回收有效問卷34份，涉及工業(yè)企業(yè)9家、建筑業(yè)1家、房地產(chǎn)業(yè)1家、批發(fā)零售業(yè)10家、住宿餐飲業(yè)7家、種養(yǎng)殖業(yè)2家、美容服飾等服務行業(yè)4家。
一、金融危機對企業(yè)造成的影響、特點及表現(xiàn)
從調查問卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業(yè)家的影響有以下幾個特點：一是緩慢波及。由于xx地處內陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時間，削弱了損失強度。表現(xiàn)在：XX年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調查的企業(yè)在XX年均有較好的業(yè)績，有50%的企業(yè)主營業(yè)務收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務收入與上年持平；有32%的企業(yè)利潤較上年增加，45%的企業(yè)利潤與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務收入較上年增長了29.2%，利潤較上年增長23.3%。而到了XX年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營的壓力，有94%的.女企業(yè)家普遍感覺生產(chǎn)困難，僅有2名女性認為生產(chǎn)不存在困難，僅占調查人數(shù)的6%；有91%的女性認為金融危機對企業(yè)造成了影響，認為沒有影響的僅占9%。XX年一季度業(yè)務收入下降的有29家企業(yè)，占調查總數(shù)的85%。76%的女性預測XX年營業(yè)收入和利潤將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況將變得更壞。二是行業(yè)有別。金融危機對不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調查顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，XX年一季度，9家接受調查的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務收入較去年同期有所下降，４家企業(yè)一季度業(yè)務收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務收入較上年同期下降65.7%，澧縣某公司一季度業(yè)務收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務收入較上年同期分別下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢平穩(wěn)，桃源某農牧公司自XX年以來，業(yè)務收入穩(wěn)步上升，XX年一季度業(yè)務收入較去年同期增長2%。
調查顯示，在金融危機下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉緩慢、流動資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉緩慢的問題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬貨款無法收回，導致不能滿負荷生產(chǎn)；桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬流動資金缺口。由于資金流轉緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調查對象表示，民營企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益，但因資金嚴重短缺而導致規(guī)模無法進一步擴大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產(chǎn)。三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對市場前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風暴到底要持續(xù)多久、以及未來的不確定性有著深深的擔憂。四是良莠不齊的隊伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質的營銷人才、技術人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業(yè)向高端轉型發(fā)展。同時，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。五是起點不一的競爭。部分企業(yè)主對公務員經(jīng)商提出了質疑聲，她們認為公務員把本應用于公務服務的行政公權力資源用到經(jīng)商辦廠中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無證無牌作坊由于門檻低、生產(chǎn)成本低，價格低廉，對正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。
以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機到來時呈幾何級數(shù)增長，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業(yè)市場萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。
二、企業(yè)應對危機的設想和打算
面對危機，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強內部凝聚力作為應對危機的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質。她們具體設想有：一是穩(wěn)中求進。有近45%的女企業(yè)家認為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來，再擇機發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內擴大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強內部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開支等方式降低生產(chǎn)成本。三是苦練內功。增強員工服務意識，品質意識、責任意識、效率意識和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產(chǎn)效率。同時，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來發(fā)展的信心。四是提升實力。把這次危機作為一個契機和起點，改進技術、調整產(chǎn)品結構，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場競爭力，提升企業(yè)實力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度（民間融資），爭取產(chǎn)業(yè)扶助；部分企業(yè)表示將搞好信息調查，在國內拉動內需時擴大市場；部分對外出口企業(yè)表示將把市場重心轉移到國內，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會把重心轉移到農村。
看起來，金融危機對企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業(yè)家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實現(xiàn)自我進步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個意義上來說，它也不乏一定的積極意義。
三、對市委市政府克服困難應對危機的建議
調查顯示，女企業(yè)家對國家推出的減負、減稅、減息的實質性政策表示高度認同，同時，她們也對市委市政府提出了一些建議：一是搭建民營女企業(yè)家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營企業(yè)家的融資平臺，如設立巾幗低息貸款等，降低民營企業(yè)融資的門檻；金融部門要進一步降低貸款利息、簡化貸款程序。二是減輕民營企業(yè)負擔。部分女企業(yè)家感覺，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實上級優(yōu)惠政策，減少行政性收費，減免相關稅收。在新型產(chǎn)品推出時，要給予切實優(yōu)惠的稅收政策，促進新產(chǎn)品的研發(fā)。三是切實關心民營女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營女企業(yè)家的生存狀況進行詳細的調研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關職能部門和研究機構要及時定期向她們提供經(jīng)濟走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營活動更加有的放矢。四是強化群眾眾消費信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開展技能培訓，鼓勵他們大力創(chuàng)業(yè)；解決好就業(yè)問題，穩(wěn)定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。
女企業(yè)家還表示，應對危機，關鍵靠自己。盡管經(jīng)濟寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認為，困難只是前進中的插曲，61%的女企業(yè)家對生產(chǎn)前景持很樂觀和比較樂觀的態(tài)度。我們期待著，這些會思考、能發(fā)現(xiàn)、有準備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟寒潮中化危為機、成功轉型，很快地迎來經(jīng)濟的暖春。
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