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商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：為幸福晚年增添保障
人人都面臨退休養(yǎng)老的問(wèn)題。隨著我國(guó)第一代獨(dú)生子女進(jìn)入婚育年齡，4—2—1的家庭模式時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，即一對(duì)夫婦要養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不可謂不重，養(yǎng)老問(wèn)題前所未有地對(duì)人們的生活構(gòu)成了挑戰(zhàn)。目前解決養(yǎng)老問(wèn)題主要有三條路：社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)別企業(yè)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。
企業(yè)給個(gè)人上的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)很難普及，不具有代表性。社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的支柱，由國(guó)家依法強(qiáng)制實(shí)施，帶有社會(huì)福利性質(zhì)。由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平不高，只能滿足老年人最基本的生活需求。所以要想過(guò)上優(yōu)質(zhì)的晚年生活，可以考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過(guò)合同形式確立一種較高水平的生活保障，是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。
保障更全面
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，它以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象，在被保險(xiǎn)人年老退休或保期屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險(xiǎn)中的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有著顯著的區(qū)別。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用是投保人本人向投保的保險(xiǎn)公司直接繳納，由于繳費(fèi)水平較高，相應(yīng)的保障水平也高，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，靈活選擇保障程度。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時(shí)的過(guò)度消費(fèi)。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還拓展了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能，現(xiàn)在人們都開(kāi)始注重自己資金的保值，也開(kāi)始注重投資。商業(yè)保險(xiǎn)不局限于單一養(yǎng)老的功能，而是順應(yīng)市場(chǎng)補(bǔ)充了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶。而且商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)的同時(shí)還可附帶很多其他功能的附加險(xiǎn)，如：醫(yī)療、意外、健康等，使消費(fèi)者得到更全面的保障。消費(fèi)者可以根據(jù)自己需求的不同側(cè)重點(diǎn)去選擇。
對(duì)于生活水平日益提高的老百姓，尤其是年輕人來(lái)說(shuō)，將社保和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的好方式。
“養(yǎng)老”要趁早
不少人有這樣的誤區(qū)：養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該在快退休時(shí)購(gòu)買(mǎi)。其實(shí)不然。業(yè)內(nèi)人士表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)越早投保越好，因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保年齡是成正比的，越年輕保費(fèi)越低，而且在紅利的積累上也更合算。
據(jù)介紹，目前各家壽險(xiǎn)公司形形色色的養(yǎng)老保險(xiǎn)大都將年齡限制在55歲或者60歲以下，開(kāi)始領(lǐng)取的時(shí)間通常集中在50、55、60、65歲四個(gè)年齡段。壽險(xiǎn)顧問(wèn)建議，如果要購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，最好能在50歲之前，因?yàn)橐话惚ｋU(xiǎn)公司對(duì)50周歲以上的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，會(huì)有一定限制。如超過(guò)51周歲(含)人員投保，需接受體檢;購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，繳費(fèi)期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。此外，與重大疾病保險(xiǎn)相似，50周歲以上須繳納的費(fèi)率一般要高一些。
壽險(xiǎn)顧問(wèn)表示，養(yǎng)老險(xiǎn)的可保年齡通常以16周歲或18周歲為起點(diǎn)，定額給付養(yǎng)老險(xiǎn)年齡越小費(fèi)率越低，非定額給付的投保時(shí)間越長(zhǎng)資金運(yùn)作周期也長(zhǎng)，其收益空間也相對(duì)較大，35周歲以后投保養(yǎng)老險(xiǎn)的收益明顯要低于25周歲。由于個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力和發(fā)展周期等因素，30歲左右投保養(yǎng)老險(xiǎn)比較合適，太晚投保會(huì)影響到收益。
“不要小看年齡的差別，一般相差1歲，每年保費(fèi)就要少繳2%左右，因此即使投保人選擇生日前幾天投保，與過(guò)了生日再投保，保費(fèi)差別也可能會(huì)上萬(wàn)元呢�！�
專(zhuān)家建議25歲到45歲購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)最合適，而超過(guò)50歲的人，可以通過(guò)給子女購(gòu)買(mǎi)兩全險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)一部分養(yǎng)老目的。
如何選購(gòu)產(chǎn)品
業(yè)內(nèi)人士建議，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來(lái)確定養(yǎng)老險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。
在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)不同的實(shí)際情況選擇繳費(fèi)方式和繳費(fèi)期限。養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。躉繳指一次性付清所有需要付的保險(xiǎn)費(fèi)，期繳是按所選擇的期限每次繳納定額的保費(fèi)，直至繳齊為止。躉繳方式的養(yǎng)老險(xiǎn)相對(duì)較少，而期繳的養(yǎng)老險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)具有約束消費(fèi)者儲(chǔ)蓄的功能，所以一般消費(fèi)者選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下，繳費(fèi)年限越短，總的支付金額越少。所以在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，消費(fèi)者可以盡量選擇較短的繳費(fèi)年限。
最后就是要確定自己養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間、方式和年限。專(zhuān)家表示，相比之下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間比較靈活，提供了領(lǐng)取時(shí)間的多種選擇，并且在沒(méi)有開(kāi)始領(lǐng)取之前可以更改。年金領(lǐng)取的起始時(shí)間通常集中在被保險(xiǎn)人50、55、60、65周歲這四個(gè)年齡段，也有更早或更晚的。消費(fèi)者可以根據(jù)實(shí)際情況選擇合適的養(yǎng)老險(xiǎn)領(lǐng)取時(shí)間。
養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領(lǐng)是在一段時(shí)間內(nèi)每年或者每個(gè)月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。
業(yè)內(nèi)人士表示，自由性強(qiáng)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)很大的一個(gè)特點(diǎn)，它豐富了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類(lèi)，提供了更多的選擇。被保人可以是按月領(lǐng)，按年領(lǐng)、還可以是一次性領(lǐng)取一大筆資金，如兩全保險(xiǎn);有的還可以在按月領(lǐng)取的同時(shí)在到一定年齡時(shí)再領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險(xiǎn)中給付的祝壽金、滿期生存金。因此，消費(fèi)者如果感覺(jué)每月或每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金很麻煩，或希望集中使用資金的話，在選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的時(shí)候可以選擇一次性返還的。
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