央行支付新規(guī)：跨行轉賬或將收費

7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》，向社會公開征求意見，要求各方在8月28日前將意見或建議反饋給央行。

隨著征求意見的結束，上述辦法將進入修改完善階段。外界普遍預期，經(jīng)過修改完善后，新規(guī)有望在年內頒布實施，這也意味著，第三方支付將很快告別野蠻生長的階段。

記者注意到，在一個月左右的征求意見過程中，這份被稱作“史上最嚴”的網(wǎng)絡支付新規(guī)引發(fā)了諸多爭議和誤讀，其中，“個人網(wǎng)購單日限額5000元”成為網(wǎng)友議論最多的話題之一，很多網(wǎng)友吐槽“不能愉快的網(wǎng)購了，連買個iPhone6都不夠”。

這事實上是對規(guī)定的誤讀。根據(jù)意見稿第28條規(guī)定，支付機構應根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理。支付機構采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶通過協(xié)議自主約定。支付機構采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元。支付機構采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元。

面對網(wǎng)友的疑慮，央行相關負責人進行了澄清：《辦法》對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設置的單日付款不超過5000元、1000元的限額，而超出單日付款限額的客戶，可以通過支付機構提供的跳轉銀行網(wǎng)關或快捷支付方式，用自己的銀行卡(銀行賬戶)完成對外付款，且無額度限制，能夠滿足絕大部分個人客戶的付款需求，基本不對客戶支付體驗造成影響，且有效兼顧了安全與效率。

這也就是說，該規(guī)定僅規(guī)范個人使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制。這也意味著，網(wǎng)友網(wǎng)購較高價值的商品時基本不會受到影響。

免費跨行轉賬時代或結束

根據(jù)新規(guī)，雖然個人網(wǎng)購時基本不會受到影響，但目前支付賬戶免費跨行轉賬的時代很可能將一去不復返了。

根據(jù)意見稿第17條規(guī)定，支付機構為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉賬的，轉出賬戶應僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶;辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉賬的，轉入賬戶應僅限于客戶預先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。

簡單來講，以支付寶為例，新規(guī)之前，用戶可以選擇打開支付寶，選擇轉賬，直接轉到他人的銀行卡賬戶，而且不收取手續(xù)費;而按照新規(guī)，用戶只能把支付寶里的余額轉到自己名下的銀行卡，而無法直接將錢轉入他人的銀行卡賬戶了。

按照上述規(guī)定，在現(xiàn)實生活中，用戶需要直接轉賬到他人銀行卡時將會遭遇不便，例如交房租、慈善捐款、繳納學費等，此時，用戶只能選擇曲線操作，要么去銀行網(wǎng)點，要么使用網(wǎng)上銀行進行匯款。

但是，親自去銀行網(wǎng)點費時費力，而選擇網(wǎng)上銀行匯款，如果是跨行轉賬，銀行則大都要收取一定的手續(xù)費。

這也意味著，上述新規(guī)實施后，對于用戶來說，用支付寶等支付工具向他人免費跨行轉賬這一“免費午餐”面臨終結，而對于銀行來說，則將增加一筆不小的收入。

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