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汽車保險方案的設計與理賠分析
車險迅猛發(fā)展，目前占財險總保費的比重高達70%，對我國財險行業(yè)發(fā)展的影響舉足輕重。以下是“汽車保險方案的設計與理賠分析”希望能夠幫助的到您！
課程名稱：汽車保險與理賠論文題目：汽車保險與理賠。
1。汽車保險的含義，在了解汽車保險之前，先介紹一下保險的含義，《中華人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險，機動車保險是保險中最為重要的保險種類，機動車保險是綜合性保險，屬于財產(chǎn)保險范疇。
2。汽車保險的分為：基本險和附加險，車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害（不包括地震）或意外事故。
1。 汽車保險的含義
在了解汽車保險之前，先介紹一下保險的含義�！吨腥A人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。 機動車保險是保險中最為重要的保險種類，機動車保險是綜合性保險，屬于財產(chǎn)保險范疇，是運輸工具保險的一種，它承保業(yè)務、商用和民用的各種機動車因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身以及相關利益損失和采取措施所支付的合理費用，以及被保險人對第三者人身傷害、財產(chǎn)損失依法應負有的民事賠償責任。
2。 汽車保險的分為：基本險和附加險
2。1 基本險
2。1。1車輛損失險：
車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。 2。1。2第三者責任險：
被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和或財產(chǎn)的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照法律法規(guī)和保險合同的規(guī)定給予賠償。
2。1。3機動車交通事故責任強制保險（交強險）：
國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。交強險的目的是為交通事故受害人提供基本的保障。
2。2 附加險
2。2。1盜搶險：
全車被盜竊、被搶劫、被搶奪的保險車輛。此種情況需經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案偵查、證實，滿3個月未查明下落。包括保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。 2。2。2車上人員責任險：
投保本保險的機動車輛在使用中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人依照法律法規(guī)和保險合同的規(guī)定給予賠償。 2。2。3玻璃單獨破碎險：
投保本保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失賠償。 2。2。4自燃損失險：
投保本保險的機動車輛在使用中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負責賠償。 2。2。5不計免賠特約險：
車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠償。 2。2。6車輛停駛損失險：
保險車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，神農(nóng)百草膏造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險公司按規(guī)定進行以下賠償：
�。�1）部分損失的，保險人在雙方約定的修復時間內(nèi)按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復竣工之日止的實際天數(shù)計算賠償； （2）全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償；
（3）在保險期限內(nèi)，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限。本保險的最高約定賠償天數(shù)為90天，且車輛停駛損失險最大的特點是費率很高，達10%。 2。2。7無過失責任險：
投保車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產(chǎn)損毀，保險車輛一方不承擔賠償責任。如被保險人拒絕賠償未果， 對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計算賠償。每次賠償均實行20％的絕對免。
2。2。8車載貨物掉落責任險：
承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟賠償責任。賠償責任在保險單所載明的保險賠償限額內(nèi)計算。每次賠償均實行20％的絕對免。 2。2。9新增加設備損失險：
車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車上新增設備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設備的損失保險公司不負賠償責任。
還有很多比如劃痕險，高爾夫球具盜竊險等。機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風險，即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風險，即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失依法應由被保險人承擔賠償責任時，由保險人負責賠償。
機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的，投保這些險種可以使汽車保險更加完善，投保險種更加全面，發(fā)生事故后可以解決的更加全面。
3。 保險的作用：
1、有利于國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展
2、有利于社會的穩(wěn)定
3、有利于增強社會防災防損的意識，減少損害損失
4、有利于科學技術的推廣應用
4。 保險的特性：
�。�1）互助性。通過保險人用多數(shù)投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數(shù)受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現(xiàn)；
�。�2）契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為，保險合同對雙方當事人均有約力； （3）經(jīng)濟性。保險是通過保險補償或給付而實現(xiàn)的一種經(jīng)濟保障行為； （3）商品性。保險體現(xiàn)了一種登記交換的經(jīng)濟關系； （4）科學性。保險是一種科學處理風險的有效措施。
5。 汽車事故理賠
汽車事故理賠是指保險汽車在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失后，保險人依據(jù)保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險人執(zhí)行保險合同，履行保險義務，承擔保險責任的具體體現(xiàn)。保險的優(yōu)越性及保險給予被保人的經(jīng)濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現(xiàn)的。
6。汽車保險期內(nèi)出險理賠流程
不同保險公司在理賠程序上會有所不同，但理賠的基本步驟大部分還是相同的。
1 保護事故現(xiàn)場，搶救傷員，迅速報案。
車輛發(fā)生保險事故后，要立即保護現(xiàn)場，搶救傷員和財產(chǎn)，保留相關證據(jù)；立即向公安 機關交通管理部門報案。電話通知保險公司報案（車輛保險卡上有保險公司的報案電話），48小時內(nèi)攜帶保險單正本、駕駛證、行駛證、被保險人的身份證到保險公司正式報案。車險條款通常規(guī)定在出險后 48 小時內(nèi)報保險公司，否則保險公司有權拒絕賠償。如果委托他人代為報案，報案人還應攜帶身份證及被保險人出具的代為報案委托書。
2 定損修理
因保險事故導致的車輛所有損失在修復之前，必須經(jīng)保險公司定損，以核定損失項目及金額；定損完畢后才可修理受損車輛；給第三人造成人身或者財產(chǎn)損害所支付的賠償金，理賠前也要經(jīng)保險公司核定賠償項目和相關證據(jù)、數(shù)額。
3 提交索賠單證，領取保險賠款
被保險人或者其代理人在事故處理完畢后，10日內(nèi)將索賠單證包括：交通事故責任認定 書、調(diào)解書、判決書和修理發(fā)票、醫(yī)療費發(fā)票、病歷、誤工費證明、被撫養(yǎng)人身份情況以及保單正本 （ 復印件 ） 、身份證復印件、行駛證復印件、駕駛員駕照 （ 即小李的駕照 ） 復印件等資料提交給保險公司，由保險公司計算賠款；屆時，保險公司會通知領取保險賠款；領取賠款時，領款人要攜帶正本、被保險人身份證或者戶口本原件，如委托他人他人代領，代領人還要攜帶身份證及被保險人出具的《領取賠款授權書》。
4 特殊案件的理賠
當車輛被盜或被搶時，應該先向公安機關報案，應在24小時內(nèi)通知出險地的派出所或刑警隊；然后向保險公司報案，車輛被盜或者被搶48小時內(nèi)攜帶個人資料到保險公司填寫《機動車輛保險出險通知單》，辦好登記手續(xù)。三個月內(nèi)，車輛未能尋回的，可帶齊以下證件：公安機關開具的失竊證明、保險單正本、被保險車輛的行駛證、駕駛員的駕駛執(zhí)照、被保險人的身份證原件、報案人的身份證原件及車輛的鑰匙到保險公司索賠。
7。結(jié)語
理賠工作的“主動、迅速、準確、合理”原則是辨證的統(tǒng)一體，不可偏廢。如果片面追求速度，不深入調(diào)查了解，不對具體情況作具體分析，盲目結(jié)論，或者計算不準確，草率處理，則可能會發(fā)生錯案，甚至引起法律訴訟糾紛。當然，如果只追求準確、合理，忽視速度，不講工作效率，賠案久拖不決，則可造成極壞的社會影響，損害保險公司的形象�？偟囊笫菑膶嶋H出發(fā)，為保戶著想，既要講速度，又要講質(zhì)量。
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