有效防范存款保險制度的風險

　　隨著金融自由化、利率市場化步伐的加快，金融監(jiān)管的放松以及金融產(chǎn)品的迅速創(chuàng)新，既帶來了金融業(yè)的巨變，推動了國際銀行業(yè)的發(fā)展，也形成了巨大的潛在風險。

　　存款保險制度作為國家金融安全網(wǎng)絡的重要組成部分，在保護中小儲戶利益、規(guī)范破產(chǎn)金融機構的市場退出機制、促進各銀行間的公平競爭和防范金融危機等方面起到了積極作用，并為諸多國家所采納。

　　然而，任何一項制度都有其兩面性。在存款保險法律關系中，因為各方當事人之間的權利義務存在著明顯的不對等，既得的利益與承擔的風險不相匹配，加之金融市場中信息不對稱和委托代理關系的存在，使得存款保險制度極易導致嚴重的道德風險。而這種道德風險問題也隨著經(jīng)濟發(fā)展開始日益暴露。 因此，如何借鑒先進經(jīng)驗，通過相關法律制度的完善有效防范道德風險是我國要積極探索的問題。

　　本文首先從存款保險制度道德風險的基礎理論出發(fā)，為后文論述奠定理論基礎；其次基于美、德兩國已經(jīng)形成了一套較為完善的道德風險法律防范體系，本文將充分借鑒兩國存款保險制度中應對道德風險的不同法律機制，并從中獲得啟示，為我國制度建立中道德風險的法律防控提供寶貴經(jīng)驗；最后，結合我國國情，在分析我國當前隱性存款保險制度道德風險問題的基礎上，針對具體道德風險防范實踐給予更為具體的法律對策建議。本文綜合運用了文獻研究、對比分析、跨學科研究等研究方法，為論文研究提供有效的方法指導。

　　此外，本文創(chuàng)新之處在于結合了當今的經(jīng)濟金融環(huán)境，從防范道德風險的內(nèi)部機制提出相關的法律對策及建議，并圍繞措施對外部法制建設完善進行了探討。一方面，我國需要在內(nèi)部機制上做好對道德風險防范的合理制度構建，即合理設計存款保險機構組織形式、規(guī)定強制投保形式、限定保險額度、實施差別費率等層面；另一方面，還要強化對外部市場及監(jiān)管環(huán)境的改善，這包括調(diào)整完善金融市場機制、強化金融監(jiān)管、有效的宏觀調(diào)控等方面，做到兩者相互協(xié)調(diào)，實現(xiàn)對存款保險制度中道德風險的有效法律防范。

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