保險(xiǎn)法的最大誠(chéng)信原則

　　一、最大誠(chéng)信原則的介紹

　　最大誠(chéng)信原則最早起源于海上保險(xiǎn)，首先在英國(guó)確立。英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)契約是基于最大誠(chéng)信的契約，如一方不遵守最大誠(chéng)信（規(guī)定），則他方得主張契約無(wú)效。”英國(guó)的約翰???T?斯蒂爾在其著作?保險(xiǎn)的原理與實(shí)務(wù)?中將最大誠(chéng)信原則定義為：一種主動(dòng)性義務(wù)，即自愿的向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)投保標(biāo)的的所有重要事實(shí)，無(wú)論被問到與否。

　　最大誠(chéng)信原則起初是為了約束投保人，要求投保人在投保時(shí)要履行最大誠(chéng)信原則，對(duì)所要投保的標(biāo)的的真實(shí)情況予以充分、準(zhǔn)確的介紹，然后保險(xiǎn)人據(jù)此決定是否承保或者選擇以怎樣的方式承保。但由于投保人與保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱及對(duì)保險(xiǎn)合同了解程度的差異、實(shí)力的強(qiáng)弱等原因使投保人與保險(xiǎn)人之間存在著地位的不對(duì)等性，這種不對(duì)等性導(dǎo)致了保險(xiǎn)人有一定的優(yōu)越性。保險(xiǎn)人又不受最大誠(chéng)信原則的約束，很容易造成保險(xiǎn)人在承保時(shí)不盡注意義務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)以投保人違反最大誠(chéng)信原則為由拒絕賠償，這樣極大的損害了投保人的利益。故后來(lái)最大誠(chéng)信原則發(fā)展為對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的約束。最大誠(chéng)信原則從規(guī)定投保人主動(dòng)告知有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有重要事實(shí)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)人詢問告知，這存在著極大的合理性。畢竟投保人有關(guān)保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)有限，就算在投保時(shí)想要盡到如實(shí)告知義務(wù)，但投保人有可能不知道什么是有關(guān)投保標(biāo)的的重要事實(shí)，即使知道什么是有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)但不能保證其能想到所有有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)并告知保險(xiǎn)人，或者投保人把其認(rèn)為的所有有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)都告知了保險(xiǎn)人，但這些重要事實(shí)不一定是保險(xiǎn)合同所需要的，故需要保險(xiǎn)人盡到詢問義務(wù)。

　　二、最大誠(chéng)信原則的具體體現(xiàn)

　　（一）投保人對(duì)最大誠(chéng)信原則的遵守

　　1.如實(shí)告知義務(wù)：指的是投保人對(duì)保險(xiǎn)人所詢問的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的具體情況應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、真實(shí)且充分的告知，不得欺騙或有所隱瞞。因保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況決定了承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及大小，風(fēng)險(xiǎn)的種類及大小又會(huì)影響保險(xiǎn)人決定是否承保、以何種保費(fèi)費(fèi)率承保、承保的期限與承保的范圍等保險(xiǎn)合同中的重要內(nèi)容。

　　2.保證義務(wù)：包括投保人擔(dān)保保險(xiǎn)合同中的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的事實(shí)的真實(shí)性及保證將來(lái)針對(duì)合同中有關(guān)內(nèi)容的作為或不作為。保證包括明示保證和默示保證，默示保證又包括確認(rèn)保證和承諾保證。

　　（二）保險(xiǎn)人對(duì)最大誠(chéng)信原則的遵守

　　1.說(shuō)明義務(wù)：指保險(xiǎn)人與投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人要對(duì)合同條款予以說(shuō)明，而對(duì)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人要用足以引起投保人注意的方式予以提示說(shuō)明。

　　2.棄權(quán)和禁止抗辯制度：棄權(quán)指保險(xiǎn)人以明示或默示的方式故意放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反最大誠(chéng)信原則而產(chǎn)生的合同解除權(quán)及抗辯權(quán)。禁止抗辯指保險(xiǎn)人一旦放棄了自己的權(quán)利，就不可以反悔、繼續(xù)主張自己已經(jīng)放棄的權(quán)利。

　　3.詢問義務(wù)：指保險(xiǎn)人要對(duì)承保所需要的一些有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)向投保人提出詢問，若因保險(xiǎn)人未盡到詢問義務(wù)而導(dǎo)致其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)了解不全的，不可將責(zé)任歸咎于投保人，因投保人只有義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)人所詢問的事項(xiàng)作出回答。

　　4.賠償與給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：指當(dāng)保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成一定的損失或約定的事項(xiàng)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人要按約定對(duì)投保人給予賠償或給付保險(xiǎn)金。

　　三、最大誠(chéng)信原則的必要性

　　因?yàn)橛行枰�所以才存在，最大誠(chéng)信原則存在的必要性來(lái)源于其存在的原因，最大誠(chéng)信原則存在的原因在于其理論基礎(chǔ)。綜合我國(guó)現(xiàn)有學(xué)者的觀點(diǎn)，最大誠(chéng)信原則的理論基礎(chǔ)大致有以下幾個(gè)方面：

　　第一，保險(xiǎn)的信息高度不對(duì)稱性。信息不對(duì)稱指某些信息一方知道而另一方不知道或不能輕易知道，可能需要花費(fèi)極大的成本獲取。保險(xiǎn)人與投保人信息的不對(duì)稱性主要體現(xiàn)在兩方面：一是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的了解的不對(duì)稱，二是對(duì)保險(xiǎn)合同條款、內(nèi)容了解的不對(duì)稱。故需要通過最大誠(chéng)信原則規(guī)定投保人要履行如實(shí)告知的義務(wù)及保險(xiǎn)人履行說(shuō)明義務(wù)以減少信息的不對(duì)稱。

　　第二，保險(xiǎn)合同的射幸性。保險(xiǎn)合同是射幸合同，即在保險(xiǎn)合同在締結(jié)時(shí)合同的效果是待定的，合同效果將取決于保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。保險(xiǎn)事故不發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人收取了保費(fèi)且不用履行任何的賠償義務(wù)，保險(xiǎn)事故的發(fā)生意味著保險(xiǎn)人要對(duì)投保人的損失給予賠償。保險(xiǎn)事故是否發(fā)生看似對(duì)投保人并沒有什么影響，但是可能會(huì)存在投保人投保時(shí)故意弱化保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)以追求較低的保費(fèi)，或者在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)故意夸大損失以獲利。而對(duì)于保險(xiǎn)人，無(wú)疑是不想保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人所希望的是收取較高的保費(fèi)且不承擔(dān)或少承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，針對(duì)保險(xiǎn)人與投保人之間的利益沖突，需要最大誠(chéng)信原則對(duì)雙方的行為予以規(guī)制。

　　第三，保險(xiǎn)合同的格式性。保險(xiǎn)合同中存在著許多格式條款，意味著投保人只能被動(dòng)的接受這些條款，再加上投保人知識(shí)的局限性、專業(yè)的欠缺性，這些都會(huì)使投保人較保險(xiǎn)人處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，投保人的利益可能會(huì)受到損害，故最大誠(chéng)信原則中規(guī)定了保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)以減弱投保人的不利地位。

　　第四，保險(xiǎn)功能實(shí)現(xiàn)的需要。保險(xiǎn)是為投保人提供保障、給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)�。保險(xiǎn)是多個(gè)投保人為了分散風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁因風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而帶來(lái)的損失所做的共同行為。投保人為了彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生給自己所帶來(lái)的損失而投保，所有的投保人繳納的保費(fèi)組成保險(xiǎn)基金，當(dāng)有些投保人的所投保的標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，其損失由保險(xiǎn)基金予以彌補(bǔ)。這也就是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失是由所有投保人共同承擔(dān)的，保險(xiǎn)事故的發(fā)生及賠償都涉及了每一個(gè)投保人的利益，同時(shí)也涉及了保險(xiǎn)人的利益，故要求保險(xiǎn)人及投保人都要遵守最大誠(chéng)信原則以保證公平，使每個(gè)人的利益都得以維護(hù)。

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