[必備]財產(chǎn)保險論文15篇

　　無論是在學(xué)習(xí)還是在工作中，大家總免不了要接觸或使用論文吧，論文是描述學(xué)術(shù)研究成果進(jìn)行學(xué)術(shù)交流的一種工具。你知道論文怎樣才能寫的好嗎？以下是小編收集整理的財產(chǎn)保險論文，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。

財產(chǎn)保險論文1

　　在電網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中，進(jìn)行財產(chǎn)保險機制建立和健全是比較重要的，該機制是轉(zhuǎn)移和消除企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險的相關(guān)依據(jù)，當(dāng)電力企業(yè)發(fā)生相關(guān)事故或遇到相關(guān)災(zāi)害之后，就會產(chǎn)生一部分經(jīng)濟損失，此時，只有進(jìn)行財產(chǎn)保險索償，才能真正實現(xiàn)財產(chǎn)風(fēng)險有效轉(zhuǎn)移。在電網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中，財產(chǎn)保險控制工作是比較重要的，要想做好該工作，必須在加強技術(shù)控制的基礎(chǔ)上加強財務(wù)控制，所以，進(jìn)行電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險索償機制建立和健全是比較重要的。

　　一、電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險索償機制建立和健全的意義

　　1.通過財產(chǎn)保險索償機制健全，滿足企業(yè)財產(chǎn)管理要求。

　　通過財產(chǎn)保險索償機制健全，電網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中的財產(chǎn)管理風(fēng)險能夠明顯減少。在電力企業(yè)損失補償過程中，可能會出現(xiàn)相關(guān)財產(chǎn)風(fēng)險，通過財產(chǎn)保險索賠，相關(guān)經(jīng)濟損失能得到補充，企業(yè)經(jīng)濟狀況能夠得到緩解或者恢復(fù)。保險索償大小決定財產(chǎn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移大小。要想保證財產(chǎn)保險索賠有效，必須全面考慮相關(guān)因素，必須增強企業(yè)保險索償功能，降低財產(chǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

　　2.通過財產(chǎn)保險索償機制健全，保證風(fēng)險資金充足。

　　要想保證電網(wǎng)企業(yè)安全運行，必須保證財產(chǎn)風(fēng)險資金充足。企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)濟損失之后，要采取財產(chǎn)保險索償方式，降低經(jīng)濟損失，促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行，要保證電力供應(yīng)到位，把保險責(zé)任落實到各個環(huán)節(jié)當(dāng)中，促進(jìn)電網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)安全運行。

　　3.通過財產(chǎn)保險索償機制健全，有效降低法律風(fēng)險。

　　在應(yīng)用財產(chǎn)保險索償機制之后，企業(yè)內(nèi)部的財產(chǎn)預(yù)算局面能得到有效改善，計劃也不會被打亂，另外，財務(wù)相關(guān)問題也能得到有效解決，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)民事糾紛之后，通過財產(chǎn)保險索償，就可以降低稅務(wù)風(fēng)險以及其他風(fēng)險。

　　二、電力企業(yè)財產(chǎn)管理當(dāng)中存在的主要問題和索償問題

　　在很多電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)管理當(dāng)中，財產(chǎn)管理制度和體系相對來說都是比較完善的，不僅進(jìn)行了財產(chǎn)索償制度優(yōu)化和流程細(xì)化，還對報案索償體系進(jìn)行了完善。比如在企業(yè)面對重大案件之后，在相關(guān)制度的管理下，可以分工協(xié)作，完成保險管理工作。制度完善的企業(yè)，其索償也是比較合理的，可以獨立有效的落實財產(chǎn)索償工作，企業(yè)案件處理情況是比較好的。但還有一部分企業(yè)沒有對財產(chǎn)管理體系進(jìn)行完善，財產(chǎn)索償機制也是不成熟的，當(dāng)遇到糾紛后，無法實現(xiàn)各部門合作，無法快速有效解決經(jīng)濟糾紛。其內(nèi)部財產(chǎn)索償流程也是不明確的，當(dāng)遇到財產(chǎn)糾紛之后，無法快速收集相關(guān)資料，案件處理率相對來說比較低。另外還有一些企業(yè)，其財產(chǎn)索償意識是比較弱的'，無法實現(xiàn)保險管理責(zé)任的合理分配，沒有意識到企業(yè)財產(chǎn)管理工作是各個部門的工作，沒有把財產(chǎn)管理責(zé)任落實到個人，當(dāng)出現(xiàn)財產(chǎn)糾紛問題之后，無法實現(xiàn)各個部門和人員的有效交流和溝通，對公司的依賴性過大，導(dǎo)致財產(chǎn)索償效率低下。

　　三、健全財產(chǎn)保險索償機制的對策和相關(guān)要求

　　1.電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險管理具體規(guī)程研究。

　　要想落實電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險管理工作，要實現(xiàn)財產(chǎn)管理統(tǒng)一化，不僅要實現(xiàn)保險管理與投保管理的有效統(tǒng)一，還要明確財產(chǎn)索賠方法，對財產(chǎn)保險合同相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行完善，對財產(chǎn)保險標(biāo)準(zhǔn)要求進(jìn)行有效規(guī)范，還要進(jìn)行保險協(xié)調(diào)人員有效委托，落實保險工作。對于電網(wǎng)企業(yè)保險協(xié)調(diào)人來說，不僅要完成保險管理工作，還要完成咨詢工作以及流程落實工作，企業(yè)要建立起一支高素質(zhì)的財產(chǎn)保險管理隊伍。電網(wǎng)企業(yè)相關(guān)部門在取得公司批準(zhǔn)之后，要嚴(yán)格按照財產(chǎn)保險管理制度和計劃方案，由保險協(xié)調(diào)人進(jìn)行指導(dǎo)，進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部財產(chǎn)保險管理體系完善，有效落實財產(chǎn)索償制度完善工作。對于電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)管理規(guī)程來說，要對保險協(xié)調(diào)人的責(zé)任進(jìn)行明確，要對相關(guān)規(guī)范流程進(jìn)行明確，這個流程不僅包括投保流程，還包括索償流程等。

　　2.財產(chǎn)索償相關(guān)內(nèi)容研究。

　　要想有效落實電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)索償工作，首先要進(jìn)行出險報告有效制作，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)財產(chǎn)問題之后，被保險人要及時告知保險人,對于那些財產(chǎn)損失比較大的情況來說，要獲取現(xiàn)場證據(jù)，在不破壞現(xiàn)場的情況下進(jìn)行相關(guān)問題勘察。然后要根據(jù)現(xiàn)場勘察結(jié)果確定經(jīng)濟索賠額度，嚴(yán)格按照保險承諾進(jìn)行數(shù)額確定，對于那些經(jīng)濟損失比較大的情況來說，保險人要和被保險人儀器進(jìn)行現(xiàn)場勘察，確定具體合理的經(jīng)濟損失，必要時由公估公司進(jìn)行定損。其次要進(jìn)行相關(guān)財產(chǎn)索償資料收集和整理，要獲取索賠通知書，要獲取財產(chǎn)索償申請書，還要收集企業(yè)領(lǐng)料單、發(fā)票；還要整理現(xiàn)場拍攝照片以及相關(guān)證據(jù)資料等，另外對于其它保險人覺得應(yīng)當(dāng)收集的資料，比如裁決書等，也要進(jìn)行有效收集和整理。再次要正式提出財產(chǎn)索償，被保險人要提供給保險人相關(guān)資料和證據(jù)，如果保險人認(rèn)為相關(guān)信息不完善的話，被保險人要進(jìn)行補充，在具體索償金額確定當(dāng)中，要嚴(yán)格按照取費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行合理審核，明確計算出最終的索償金額，如果雙方有異議的話，可以采取協(xié)商調(diào)解的方式解決。最后是保險結(jié)案階段，當(dāng)索償金額被確定之后，還要簽訂相關(guān)確認(rèn)書，對于那些存在異議的，在協(xié)商解決之后簽訂相關(guān)文件，最后保險人要把索償款以網(wǎng)上支付或者現(xiàn)金支付的方式給予被保險人。

　　3.電網(wǎng)企業(yè)各個部門財產(chǎn)管理制度流程研究。

　　在電網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中，相關(guān)制度流程是比較多的，不僅有財產(chǎn)索償管理和控制辦法還有具體索償內(nèi)容指引，另外還有財產(chǎn)應(yīng)急預(yù)案等，這些具體制度流程都應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照統(tǒng)一管理體系要求進(jìn)行完善，必要時要進(jìn)行制度細(xì)化。第一，在各個部門具體制度流程確定當(dāng)中，要根據(jù)電網(wǎng)企業(yè)各個部門的具體工作內(nèi)容進(jìn)行確定，要保證各個部門和人員良好合作、協(xié)調(diào)統(tǒng)一，還要大量應(yīng)用其他輔助手段和方式，進(jìn)而提升報案處理效率。第二，要嚴(yán)格按照財產(chǎn)索償內(nèi)容指引要求對部門人員責(zé)任進(jìn)行有效落實，要有效處理表單，要提升財產(chǎn)索償效率，促進(jìn)電網(wǎng)企業(yè)正常生產(chǎn)。

　　四、結(jié)語

　　綜上所述，進(jìn)行電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險索償機制建立和健全使十分重要的，要想完成這項工作，必須加強電網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部財產(chǎn)管理，要在保證企業(yè)各個部門有效協(xié)作的基礎(chǔ)上進(jìn)行索償制度完善，把財產(chǎn)索償責(zé)任落實到個人，促進(jìn)電網(wǎng)企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展。

財產(chǎn)保險論文2

　　一、我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品品牌現(xiàn)狀分析

　�。ㄒ唬┤狈ζ放埔庾R

　　目前，國內(nèi)大財產(chǎn)保險公司體現(xiàn)自身優(yōu)勢及特色的名優(yōu)險種少，各家公司無法形成功能性強、保險保障全面、技術(shù)水平領(lǐng)先、產(chǎn)品服務(wù)和體驗獨具魅力的產(chǎn)品品牌，品牌優(yōu)勢尚不明顯，品牌的認(rèn)可度有待提高。

　�。ǘ�）產(chǎn)品和服務(wù)宣傳不全面

　　保險宣傳是社會公眾認(rèn)知保險產(chǎn)品和服務(wù)的重要途徑。當(dāng)前財產(chǎn)險公司在產(chǎn)品品牌宣傳中注意力主要集中于公司形象和強勢產(chǎn)品的宣傳，而較少介紹內(nèi)涵豐富、發(fā)展前景廣闊的責(zé)任險產(chǎn)品，投入到宣傳的資源局限在媒體視聽廣告，而未能通過各種服務(wù)和體驗進(jìn)行立體式宣傳。公眾對保險產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知不夠，缺乏對產(chǎn)品體系和售后服務(wù)的全面了解，影響了產(chǎn)品推廣。由此可見，財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品、銷售、服務(wù)和體驗方式等相對滯后，已不能滿足社會化大生產(chǎn)日益增長的保障和服務(wù)需求，因此，必須加速產(chǎn)品外延和延伸服務(wù)體驗的開發(fā)與推廣，形成財產(chǎn)保險公司的核心競爭力。

　　二、構(gòu)建財產(chǎn)保險品牌優(yōu)勢的戰(zhàn)略選擇

　　加強責(zé)任險產(chǎn)品創(chuàng)新中國的財產(chǎn)保險公司要在競爭中取勝,關(guān)鍵還是在于產(chǎn)品、服務(wù)和體驗的創(chuàng)新。責(zé)任險產(chǎn)品創(chuàng)新是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。責(zé)任險新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)具有預(yù)見性、前瞻性,要結(jié)合社會發(fā)展趨勢和潛在需求,開發(fā)經(jīng)營效益好、品牌作用強的產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟市場的高速發(fā)展,法律法規(guī)不斷出臺,個人或企業(yè)在社會化生產(chǎn)中，面臨的各種責(zé)任風(fēng)險越來越多，財產(chǎn)險公司開辦責(zé)任保險也呈現(xiàn)迅速發(fā)展的趨勢。除傳統(tǒng)的公眾、產(chǎn)品責(zé)任、雇主和職業(yè)責(zé)任險外,應(yīng)加大金融市場、證券市場和網(wǎng)絡(luò)金融中的責(zé)任保障供給，加大小微企業(yè)金融產(chǎn)品信用責(zé)任風(fēng)險領(lǐng)域的新險種的開發(fā)力度,放寬保單對保險責(zé)任、擴展責(zé)任的限制,讓更多的客戶從中得到充分的利益保障。

　　三、加強責(zé)任險產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)建財產(chǎn)保險品牌優(yōu)勢的路徑

　�。ㄒ唬┮载�(zé)任險產(chǎn)品為依托，為投保責(zé)任險相關(guān)險種特定客戶的需求

　　定制相關(guān)的客戶服務(wù)活動，變價格競爭為服務(wù)領(lǐng)先。努力改變目前與其他市場主體的低端競爭狀況，走出價格戰(zhàn)，將重點轉(zhuǎn)向培育和打造財產(chǎn)險獨一無二的保障與服務(wù)，真正做到“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我強”。可以嘗試用三至五年左右的時間，探索和初步建立起責(zé)任險保障、服務(wù)與體驗文化，增強客戶對購買責(zé)任險產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)，比為保障而保險更有價值的'認(rèn)識。以高品質(zhì)服務(wù)贏得客戶，通過服務(wù)體驗加大產(chǎn)品后繼承保成本，提高準(zhǔn)入門檻，進(jìn)而增強責(zé)任險產(chǎn)品承保公司的不可替代性，實現(xiàn)以服務(wù)“壟斷”市場，從而提高財產(chǎn)險公司整體效益。

　�。ǘ�）搭建責(zé)任險業(yè)務(wù)平臺，發(fā)揮多重服務(wù)的功效

　　充分利用大型財產(chǎn)險公司網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，嘗試在各省主要城市或地區(qū)建立較為完善的責(zé)任險服務(wù)平臺，服務(wù)于所轄范圍及系統(tǒng)內(nèi)異地出險的責(zé)任險理賠，同時還可以為其他險種（如車險異地人傷賠案、意外險賠案）的理賠提供及時優(yōu)質(zhì)的法律、醫(yī)療等專業(yè)服務(wù)。重點突出對客戶所需服務(wù)的反應(yīng)迅速、高效和到位的優(yōu)勢，努力使多種在發(fā)展中遇到瓶頸的險種重新煥發(fā)生機（如醫(yī)療責(zé)任險、旅行社責(zé)任險曾因服務(wù)不到位而增長乏力）。以雇主責(zé)任險為例：通過加強對雇主責(zé)任險跨省區(qū)異地業(yè)務(wù)聯(lián)保的領(lǐng)導(dǎo)，提高雇主責(zé)任險業(yè)務(wù)保障服務(wù)的創(chuàng)新能力，促使廣東、江蘇、浙江、上海、深圳等勞務(wù)用工吸納量大、勞動力密集的沿海省份分公司與四川、湖南、重慶、貴州、河南等勞務(wù)用工輸出量大的內(nèi)陸及西部省份分公司的密切合作。協(xié)商好包括展業(yè)告知、承保出單、保費分成、賠案處理、法律援助、賠款清算在內(nèi)的各自應(yīng)做的工作內(nèi)容。同時，加快財產(chǎn)險公司雇主責(zé)任險業(yè)務(wù)程序操作的信息電子化的進(jìn)程，加大設(shè)備投入，增加設(shè)備功能，業(yè)務(wù)主管部門要適時開發(fā)出既便于現(xiàn)場查勘、賠款理算、單證清分、紙質(zhì)打印與存檔，又誠信可靠、可供評審的賠案電子單證及報表，以利于打包傳輸并供核賠審批及事后審計。

　�。ㄈ�）建立跨專業(yè)的服務(wù)合作，提高服務(wù)水平，降低公司成本

　　提高各類險種業(yè)務(wù)對整個責(zé)任險業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度，如集中某類訴訟案件或?qū)�業(yè)服務(wù)外包給一至兩家專業(yè)機構(gòu)，使之成為財產(chǎn)險公司龐大服務(wù)體系的穩(wěn)定合作伙伴，簽訂合作協(xié)議，明確服務(wù)質(zhì)量，協(xié)商統(tǒng)包服務(wù)價格。這既可以降低人力資源支出、攤薄單次服務(wù)成本，又可以彌補人員知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)水平上的不足，培育客戶對專業(yè)服務(wù)的信賴程度。專業(yè)服務(wù)可涵蓋財產(chǎn)鑒定、法律、醫(yī)療、財務(wù)等多種行業(yè)，解決如醫(yī)療責(zé)任險、公眾責(zé)任、職業(yè)責(zé)任險、雇主責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任、小微企業(yè)金融信用險等的理賠專業(yè)問題和法律訴訟問題，較為全面地提高服務(wù)效率和水平，間接提升公司經(jīng)濟效益。仍以雇主責(zé)任險為例：各地市分公司、支公司、營銷服務(wù)部必須對其長期聘請的律師、公估等顧問機構(gòu)或個人的服務(wù)工作進(jìn)行量化細(xì)分，在每年結(jié)算、支付受聘費用時，要對其工作量進(jìn)行考核，對未能達(dá)到所約定的工作量時，要求其將剩余的工作量化時間，轉(zhuǎn)向為投保雇主責(zé)任險的客戶提供服務(wù)，如幫助雇主對其雇用員工進(jìn)行《勞動法》、《工會法》、《民事?lián)p害賠償》等法律常識教育，講解勞動保險與商業(yè)保險知識、傳授企業(yè)安全生產(chǎn)、風(fēng)險防范等安全操作規(guī)程。

　　（四）加強對產(chǎn)品責(zé)任險的后續(xù)服務(wù)

　　當(dāng)企業(yè)發(fā)生不論是否屬保險責(zé)任的產(chǎn)品責(zé)任事故時，都應(yīng)協(xié)助投保企業(yè)做好善后處理工作，特別是與居民生活相關(guān)的家用電器生產(chǎn)廠商，應(yīng)發(fā)揮公司產(chǎn)品技術(shù)、法律專業(yè)的優(yōu)勢，協(xié)調(diào)好技術(shù)監(jiān)督局、質(zhì)檢所、廠商與產(chǎn)品用戶的關(guān)系，安撫好事故受害人。經(jīng)過一系列服務(wù)和體驗舉措的落實，實現(xiàn)服務(wù)制勝，較大幅度地提升客戶忠誠度，為今后提高產(chǎn)品費率、增加公司效益打下堅實基礎(chǔ)。

　　四、加強責(zé)任險產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)建財產(chǎn)保險品牌優(yōu)勢的對策建議

　�。ㄒ唬┮虻刂埔�，加大產(chǎn)品推廣力度

　　為搞活經(jīng)營，加大產(chǎn)品推廣力度，可采用以下方法：一是努力爭取財務(wù)政策，尋求費用支持，加大對責(zé)任險產(chǎn)品推出市場的前期投入。增設(shè)技術(shù)改造基金賬戶，在各年度結(jié)算時按凈保費的一定比例提取少量數(shù)額的資金留作產(chǎn)品的前期投入。二是建立一套全面系統(tǒng)、合理的會計核算辦法，準(zhǔn)確核實責(zé)任險業(yè)務(wù)的內(nèi)涵效益和外延績效。三是引入責(zé)任險產(chǎn)品推介及自主選擇與激勵機制。一方面，總公司可針對新開發(fā)或已開發(fā)出的新產(chǎn)品組織產(chǎn)品推介會，邀請各分公司參加，也可在上開辟專欄，定期公布新產(chǎn)品目錄。另一方面，賦予各分公司自主選擇符合本地區(qū)本公司發(fā)展特點、自認(rèn)為較有效益潛力的險種進(jìn)行推廣，并給予分公司發(fā)展該新險種的合理的推廣期，在推廣期之后仍認(rèn)為該新險種效益前景較好的，與總公司簽訂該險種發(fā)展合同，合同中約定宣傳等有關(guān)費用政策，以及對該險種經(jīng)營效益的獎懲政策，實現(xiàn)分公司對自己選擇的新險種經(jīng)營效益自負(fù)盈虧。

　�。ǘ�）構(gòu)建清晰的產(chǎn)品體系，打造責(zé)任險知名品牌

　　將現(xiàn)有責(zé)任保險產(chǎn)品依據(jù)保障范圍進(jìn)行持續(xù)的歸類整理，形成清晰的產(chǎn)品體系，并按不同系列創(chuàng)立不同的知名產(chǎn)品品牌，提高市場營銷和客戶認(rèn)知的便捷程度。具體做法是根據(jù)我國國情，選擇既吉祥如意，又能被國人所接受或喜愛的“形象標(biāo)識”作為責(zé)任險系列化產(chǎn)品的形象“代言人”。力爭以一系列強有力的產(chǎn)品品牌支撐起財產(chǎn)險公司的大品牌，樹立財產(chǎn)險產(chǎn)品豐富多樣的品牌形象。

　�。ㄈ�）將新型責(zé)任險產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，及時提升產(chǎn)品適應(yīng)性

　　將新產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，可以促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)和營銷部門更深層次的溝通，由產(chǎn)品開發(fā)部門開發(fā)出新產(chǎn)品，由營銷部門進(jìn)行產(chǎn)品的市場適應(yīng)性跟蹤調(diào)研，并形成調(diào)研報告交產(chǎn)品開發(fā)部門，開發(fā)部門據(jù)此對產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)修改。此舉既可保證產(chǎn)品適應(yīng)性調(diào)研結(jié)果的獨立、客觀，又可提高營銷部門的展業(yè)積極性，提高新產(chǎn)品推廣的效率和效果，還可考核選擇銷售此項產(chǎn)品的公司的銷售計劃是否切實可行。

　�。ㄋ模┏浞职l(fā)揮橋梁作用，實現(xiàn)保戶與財產(chǎn)險公司的雙贏

　　利用龐大的多險種客戶資源，充分發(fā)揮財產(chǎn)險公司的橋梁作用，實現(xiàn)不同險種保戶相互間提供服務(wù)，從而提高產(chǎn)品的附加值。如，承保部分醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療責(zé)任保險時，可建議該機構(gòu)為其他險種保戶提供較為優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)，充當(dāng)保戶間的橋梁，將此優(yōu)惠作為附加服務(wù)提供給投保其他險種的保戶，這一方面增加了醫(yī)療機構(gòu)的服務(wù)接受者來源，另一方面也提升了對其他險種保戶的服務(wù)范圍，更為公司穩(wěn)定了多險種的保戶資源，實現(xiàn)共贏。此外，職業(yè)責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等險種的優(yōu)質(zhì)保戶均可為其他險種保戶提供更為優(yōu)惠的服務(wù)，增加客戶來源。又如增加公司服務(wù)熱線的功能，可將其改造為除電銷和出險報案之外，還可作為投保企業(yè)產(chǎn)品或介紹服務(wù)的查詢平臺。

財產(chǎn)保險論文3

　�。ㄒ唬┩晟其N售人員職業(yè)生涯規(guī)劃

　　一是財產(chǎn)保險公司要本著對各類銷售人員（直銷員工和營銷員）負(fù)責(zé)任的態(tài)度，公開透明地明確銷售人員的事業(yè)上升通道和職業(yè)生涯規(guī)劃體系，依據(jù)業(yè)績、服務(wù)年限和綜合素質(zhì)等要素動態(tài)地調(diào)整銷售人員職級和各種待遇。二是要將優(yōu)秀的營銷員轉(zhuǎn)編為財產(chǎn)保險公司的員工，同時逐步將大部分營銷員轉(zhuǎn)變?yōu)樨敭a(chǎn)保險公司成立的銷售公司的員工，徹底改變目前近60萬名財產(chǎn)保險營銷員沒有國家最基本社會保險的突出問題。三是要建立職級薪酬套改辦法和培訓(xùn)支持制度和保險保障制度，為銷售人員搭建制度化和透明化的職業(yè)發(fā)展平臺，充分激發(fā)銷售人員的展業(yè)熱情，將銷售人員的'人生目標(biāo)與財產(chǎn)保險公司的發(fā)展目標(biāo)結(jié)合起來，讓銷售人員工作有目標(biāo)、晉升有依據(jù)、收入有保障。

　�。ǘ�）全面推廣保險客戶經(jīng)理制

　　一是要從服務(wù)客戶的角度出發(fā)，把銷售人員培育成專業(yè)的保險客戶經(jīng)理，強化客戶經(jīng)理在客戶與保險之間的橋梁作用，實現(xiàn)從銷售、承保到理賠的一條龍服務(wù)。二是要建立核保核賠等后臺與銷售人員的信息快速溝通機制，銷售人員有權(quán)了解核保和理賠的進(jìn)展情況，便于銷售人員與客戶的溝通，增加客戶信賴，降低銷售成本。三是要指導(dǎo)銷售人員加強客戶細(xì)分管理，按照保費和利潤貢獻(xiàn)、忠誠度分級分類維護客戶關(guān)系，并積極發(fā)現(xiàn)和挖掘新需求，不斷密切與客戶之間的關(guān)系，做到深入交流、深度營銷，將客戶經(jīng)理培養(yǎng)為客戶的風(fēng)險管理顧問，為客戶提供一攬子和一站式保險保障方案，進(jìn)一步提升客戶價值，體現(xiàn)保險客戶經(jīng)理的專業(yè)性和內(nèi)在價值。四是要提升銷售人員的素質(zhì)和能力，主要包括：以顧客為本的理念；專業(yè)和全面的保險技術(shù)知識；卓越的溝通技巧和話術(shù)；高度的自信和堅韌性；出色的影響力和行為靈活性；深度營銷和創(chuàng)造市場的能力。

　　（三）建立培訓(xùn)和日常管理體系

　　要打造一流的銷售人才和銷售團隊，要提高銷售隊伍的整體素質(zhì)，必須加大教育培訓(xùn)力度。一是要進(jìn)一步加強銷售培訓(xùn)。健全銷售培訓(xùn)體系，建立制度化銷售培訓(xùn)投入體制，保證專項經(jīng)費投入。設(shè)置專職銷售講師崗位，納入技術(shù)序列，給予相應(yīng)編制支持。強化對組訓(xùn)的技能培訓(xùn)，充分發(fā)揮組訓(xùn)在團隊中作為教練員、輔導(dǎo)員的作用。二是要強化新人培訓(xùn)，全面推廣晨會制度，通過基礎(chǔ)培訓(xùn)、日常培訓(xùn)和專題培訓(xùn)等形式，提升銷售人員素質(zhì)技能和展業(yè)熱情，實現(xiàn)人均產(chǎn)能的持續(xù)增長。三是要在培訓(xùn)現(xiàn)有人員的基礎(chǔ)上不斷持續(xù)開展銷售增員，要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際，制定銷售增員計劃和管理辦法，注意把握銷售人員數(shù)量與業(yè)務(wù)規(guī)模之間的對應(yīng)關(guān)系，著力引進(jìn)優(yōu)秀銷售人員和銷售團隊。四是要為銷售團隊的自然裂變創(chuàng)造良好條件和機制，只要有適合人才就讓他組建新的團隊和開拓業(yè)務(wù)，不斷增強銷售團隊的活力。

　　（四）建立專業(yè)團隊和綜合團隊

　　根據(jù)大型團體客戶與分散型客戶在客戶關(guān)系維護、資源投入、展業(yè)方式上的差異性，分別建立完善專業(yè)團隊和綜合團隊。對于專業(yè)團隊要充分整合保險資源，全面加強展業(yè)職能，明確團隊分工，合力開拓市場，為客戶提供更為完善的高水平服務(wù)。對于綜合團隊要積極適應(yīng)分散性業(yè)務(wù)加快發(fā)展的市場需要，根據(jù)分散性業(yè)務(wù)保險標(biāo)的分散、業(yè)務(wù)相似性高、保險服務(wù)易于模式化的特點，加強綜合團隊的標(biāo)準(zhǔn)化管理，積極創(chuàng)新展業(yè)方式，不斷提高分散性業(yè)務(wù)的開拓能力。要著力推進(jìn)銷售團隊建設(shè)，積極打造擁有共同團隊精神和統(tǒng)一意志，崇尚高效協(xié)作和群體服務(wù)理念，以團隊價值最大化為目標(biāo)，能夠在保險專業(yè)領(lǐng)域提供高水平風(fēng)險管理的“技能精湛、績效卓越”的一流銷售團隊。

財產(chǎn)保險論文4

　　1 財產(chǎn)保險合同能否存在受益人根據(jù)目前我國保險法規(guī)定只有在人身保險合同有明確規(guī)定了受益人，而有關(guān)財產(chǎn)保險中的受益人并沒有明確條文規(guī)定。筆者認(rèn)為，財產(chǎn)保險與人身保險的受益人在法律實務(wù)中具有不同的含義。人身保險中的受益人主要是根據(jù)投保代替被保險人領(lǐng)取保險金，財產(chǎn)保險合同的受益人是根據(jù)其合同約定順位提領(lǐng)保險金 。

　　人身保險中設(shè)定了受益人是為了被保險人出現(xiàn)人身事故后，避免無謂的親屬之爭等，可以明確受益人并使其能及時領(lǐng)取保險金。可以說人身保險中考慮到應(yīng)對可能出現(xiàn)投保人死亡的情形下約定第三人的領(lǐng)取保險金的受益權(quán)。然而中國目前保險法未有條文明確財產(chǎn)合同受益人條款但隨著保險業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展活動扮演角色逐漸重要。受益人的運用也被引用到財產(chǎn)保險中，更是在財產(chǎn)保險中出現(xiàn)了受益人條款。特別是在實務(wù)中房貸險、車貸險等多種保險合同中保險受益人多有出現(xiàn)。為了解決這個法律和實務(wù)中的矛盾，學(xué)者們對財產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人主要持肯定和否定兩種態(tài)度。肯定說認(rèn)為保險合同同樣應(yīng)適用私法的意思自治原則，被保險人能夠指定他人為受益人。

　　國內(nèi)否定說的持有者居多，認(rèn)為財產(chǎn)保險的目的在于填平損失，指定受益人在保險事故中并沒有直接的損失，因而只有被保險人才是唯一的受益人。筆者認(rèn)為，受益人在財產(chǎn)保險合同中是可以存在的。受益人通過被保險人的指定的同意，表明其對于保險標(biāo)的具有保險利益。即財產(chǎn)保險受益人的范圍局限在與保險標(biāo)的有利害關(guān)系。這樣不僅尊重了投保人、被保險人的意思自治的權(quán)利，同時又能夠?qū)崿F(xiàn)保險法損失補償?shù)哪康�，因此受益人的設(shè)置在此應(yīng)被視為有效。

　　2 受益人在財產(chǎn)保險合同中的法律效力

　　保險合同的第一受益人，是隨著社會經(jīng)濟市場發(fā)展需求下廣泛出現(xiàn)在保險合同中，用以保障第三人利益。本文從財產(chǎn)保險合同能否存在受益人入手，對財產(chǎn)保險合同中受益人的效力和受益人條款效力進(jìn)行分析，以期對以后研究者提供一些幫助。摘 要有關(guān)設(shè)立財產(chǎn)保險合同的第一受益人的法律地位大致存在兩種說法：“債權(quán)轉(zhuǎn)移說”與“第三人利益合同說”。

　　2.1 “債權(quán)轉(zhuǎn)移說”

　　“債權(quán)轉(zhuǎn)移說”是指財產(chǎn)保險合同的受益人作為財產(chǎn)保險合同的第三人，基于被保險人將其保險金的請求權(quán)轉(zhuǎn)移于第三人，而享有保險金請求權(quán)。如果根據(jù)“債權(quán)轉(zhuǎn)移說”意思，是投保人將其保險金獲取的請求權(quán)轉(zhuǎn)讓第三人，自己就喪失了保險金提領(lǐng)請求權(quán)。這樣的話如果投保人在某些情況下發(fā)生財產(chǎn)事故時沒能通知第三人，容易造成在第三人不及時或不知情等情況下，無法實現(xiàn)保險目的。

　　2.2 “第三人利益合同說”

　　“第三人利益合同說”是指投保人或被保險人是為第三人的利益而在簽訂財產(chǎn)保險合同時指定第三人為受益人，該第三人可到保險人領(lǐng)取保險。筆者認(rèn)為，此說法相對合理，但仍然有不足之處。對“第三人利益合同說”存在分歧是第三人是否享有直接向保險人行使保險金的請求權(quán)有不同的觀點，形成狹義的第三人利益合同與廣義的第三人利益合同。廣義的第三人利益合同認(rèn)為投保人與保險人訂立財產(chǎn)保險合同，約定了第三人的受益權(quán)，但對第三人是否可以直接對保險人行使保險金請求權(quán)并未明確。廣義第三人合同大多會變成要經(jīng)投保指令保險人給付非真正的第三人利益合同。狹義的第三人利益合同為真正的第三人利益合同，在投保人與保險人簽訂合同中明確規(guī)定了第三人可以直接、獨立地向保險人行使保險金請求權(quán)。但這樣就破壞了合同的相對原則。所以財產(chǎn)合同中第一受益人應(yīng)是廣義還是狹義的'第三人對保險金受益權(quán)行使就存在較大差異。筆者認(rèn)為，由于實務(wù)中財產(chǎn)保險約定受益人的理由比較復(fù)雜，不同類型的財產(chǎn)保險合同中的受益人應(yīng)分別考慮。對于最常見的普通的財產(chǎn)保險，設(shè)置受益人的目的在于當(dāng)標(biāo)的物有毀損、滅失時，可以借用保險賠償金清償債務(wù)，保證受益人的債權(quán)不會因此受損。對于此類受益人條款，法院應(yīng)尊重當(dāng)事人設(shè)定受益人的真實意思加以確定，將之視為附期限的部分債權(quán)讓與。即發(fā)生有可能損毀受益人債權(quán)的情況時，被保險人對保險人的保險給付請求權(quán)以標(biāo)的物發(fā)生毀損、滅損時債務(wù)人對受益人所負(fù)債務(wù)金額為限發(fā)生轉(zhuǎn)移。明確在財產(chǎn)保險受益人的地位，有利于此類糾紛的解決。

　　3 保險合同中受益人條款的有效性受益人條款在實踐財產(chǎn)保險合同有大量的存在。

　　由于法律沒有明確的規(guī)定，各地裁判類似的案件還存在不同認(rèn)識。本文就幾種常見的財產(chǎn)保險合同中受益人條款的效力簡要分析。一是在房貸險中的受益人條款，現(xiàn)實生活中，此類條款的購房者可能迫于銀行的指示而將銀行設(shè)為第一受益人。購房者只有義務(wù)沒有權(quán)利，而銀行則可以獲得保障。此類條款中的受益人應(yīng)為購房者自愿設(shè)立時才應(yīng)認(rèn)定為有效，對于可能受銀行的限制而被迫將銀行設(shè)為受益人，侵害了投保人的自主選擇權(quán)的，應(yīng)當(dāng)予以否認(rèn)這類條款的效力。二是機動車責(zé)任險種的受益人條款，由于實踐中的掛靠等現(xiàn)象的存在，實際車主和登記車主可能存在不是同一人的情形，而一旦發(fā)生交通事故，實際車主最終要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。因此常指定實際車主為受益人。

　　但保險公司卻以無財產(chǎn)保險受益人為理由，在理賠的環(huán)節(jié)拒絕進(jìn)行賠償。筆者認(rèn)為應(yīng)承認(rèn)此條款的效力，達(dá)到投保的目的，也符合當(dāng)事人訂立保險時的意愿。財產(chǎn)保險合同中的受益人條款源于當(dāng)事人的約定是保險合同的一般性條款，因此只要不違反保險法的強制性規(guī)定，在一定范圍內(nèi)的受益人應(yīng)允許其存在。受益人條款的有效與否不僅要考慮設(shè)立的受益人是否符合保險法基本原理，同時也要遵守合同法等相關(guān)法律的規(guī)定，符合誠實信用、公平正義的民法原則。

財產(chǎn)保險論文5

　　一、實務(wù)中的難題

　　在日益復(fù)雜的民商事交往中，人們不再是機械地按現(xiàn)有的法律規(guī)定來辦事，在很多方面各當(dāng)事人出于效率、安全等多方面的考慮來選擇一種自認(rèn)為是最優(yōu)的方式來進(jìn)行民商事交往，而這種“最好的方式”或是違反現(xiàn)有法律規(guī)定或是現(xiàn)有法律沒有規(guī)定。例如在銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行為了降低貸款風(fēng)險要求成為財產(chǎn)保險合同中的受益人，這就出現(xiàn)了我國《保險法》上的一個新概念。對這個新概念我們?nèi)绾慰创�，下面先介紹實務(wù)中的兩個案例。案例一：原告王某就其實際控制使用的一輛貨車向被告某保險公司投保第三者責(zé)任險和車輛損失險，保單中約定該貨車行駛證上載明的貨車所有人郭某為被保險人，保單特別約定欄中載明受益人為原告。后原告在駕駛系爭車輛時發(fā)生交通事故，遂就第三者責(zé)任險及車輛損失險向被告申請理賠，然被告以“財產(chǎn)保險合同中受益人并非保險法上的受益人，保險法意義上的受益人僅限于人身保險合同”、“受益人的保險金請求權(quán)是期待權(quán)，受益人只有在被保險人死亡后才享有現(xiàn)實的請求權(quán)”為由拒絕理賠。案例二：原告上海某暖通設(shè)備有限公司與被告某保險公司簽訂財產(chǎn)保險基本險合同，保險標(biāo)的為原告的廠房，被保險人為原告，第一受益人系為原告提供房屋抵押貸款的上海某銀行。在“麥莎”臺風(fēng)期間，原告的涉訴房屋發(fā)生了倒塌事故，遂向被告申請理賠，而被告認(rèn)為該保險合同的第一受益人是上海某銀行，原告無權(quán)主張理賠事項。案例一中王某既是投保人也是“受益人”，車主郭某是被保險人。被告某保險公司依照《保險法》認(rèn)為財產(chǎn)保險合同不存在“受益人”，只有被保險人可以在保險事故發(fā)生之后向保險人請求補償。在案例二中，保險公司卻是一種相反的態(tài)度，即認(rèn)可財產(chǎn)保險合同受益人的正當(dāng)性，并以此為理由提出原告訴訟主體不適格的辯解。由此可見在保險實務(wù)中，銀行貸款與財產(chǎn)保險的綁定、責(zé)任險中的受益人等問題已經(jīng)日益凸顯，但是面對此類糾紛時，我國的《保險法》顯得力不從心。我國《保險法》第22條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人�！贝颂幹皇且�(guī)定人身保險合同中有受益人，卻對財產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人未作規(guī)定。正是這一缺位，導(dǎo)致人們對財產(chǎn)保險合同中受益人的效力頗有爭議，各地法院在審理“財產(chǎn)保險合同受益人案件”時結(jié)果也相左。我國《保險法》現(xiàn)有的缺位規(guī)定使得處于私法領(lǐng)域中原本自由的人們變得不安起來，基于這樣的考慮，筆者認(rèn)為很有必要在立法上設(shè)置財產(chǎn)保險合同受益人，并對其具體的權(quán)利義務(wù)加以明確規(guī)定。

　　二、設(shè)立財產(chǎn)保險合同受益人的學(xué)理基礎(chǔ)

　　傳統(tǒng)的保險法理論認(rèn)為人身保險特別是人壽保險，以人身為保險標(biāo)的，如果不設(shè)立保險受益人則可能會出現(xiàn)無人受領(lǐng)保險金的情形，因此為了避免這種情形出現(xiàn)，各國立法上都設(shè)置了人身保險受益人。同樣，我們亦會發(fā)現(xiàn)財產(chǎn)保險中也有可能出現(xiàn)被保險人死亡的情形，為什么我們的立法單就人身保險中的此種情形作了立法補救呢？

　�。ㄒ唬┦芤嫒说母拍詈凸δ�

　　1．受益人的概念：由上引我國《保險法》第22條第3款規(guī)定可知受益人可以是如下三類人：投保人、被保險人和上述兩類人所指定的人（第三人）；許多發(fā)達(dá)國家的立法例以及許多學(xué)者都認(rèn)為受益人是根據(jù)保險合同享有保險補償金請求權(quán)的人。所以受益人實際上指的就是在保險事故發(fā)生之后可以請求保險公司給付補償金的人。我們還要注意到一點，當(dāng)投保人或被保險人未指定第三人時，投保人或被保險人自身就是受益人，在此種情況下，投保人或被保險人的身份是雙重的，而由投保人或被保險人指定的第三人在身份上則不具多重性，即他不具備保險合同上的其他身份。為了區(qū)別兩種不同身份受益人，我們將受益人分為廣義的受益人和狹義的受益人，狹義受益人即為第三人，而廣義受益人則是包括投保人、被保險人和狹義受益人。在財產(chǎn)保險合同中，一旦保險事故發(fā)生，被保險人就享有保險金請求權(quán)（實際上就是受益權(quán)），因此我們可以認(rèn)為廣義的受益人是廣泛存在于保險合同中的，當(dāng)然包括財產(chǎn)保險合同，所以本文所探討的受益人只是在學(xué)界有爭議的即狹義概念上的受益人。

　　2．設(shè)置受益人的功能：自海上貿(mào)易逐漸發(fā)展以來，商業(yè)繁榮的背后有著令人擔(dān)憂的風(fēng)險。在此背景下，保險這一“分散風(fēng)險，消化損失”的“經(jīng)濟制度”就應(yīng)運而生了。不妨這樣說，保險制度是一種消極的保值投資，這種投資是為了消化在商業(yè)往來中出現(xiàn)的風(fēng)險。設(shè)置受益人就是為了使在危險發(fā)生時有人可獲得補償從而達(dá)到保值的原初目的。傳統(tǒng)的保險理論認(rèn)為“誰投保，誰受損，誰獲償”，這是機械地把保險的功能與特定的人相聯(lián)系，而忽視了保險制度的投資保值功能，因而是有局限性的。在一份保險中，對保險標(biāo)的具有保險利益的主體并非是唯一的，如果簡單地將損失補償原則很狹隘地理解為“誰受損，誰獲償”，則將導(dǎo)致受益人被限定在被保險人之上的錯誤。通過上面的論述，筆者認(rèn)為設(shè)置受益人只是為了損失得到補償，實現(xiàn)保險分擔(dān)風(fēng)險、投資保值的價值。

　　（二）受益權(quán)的性質(zhì)和基礎(chǔ)

　　1．受益權(quán)的性質(zhì)：受益權(quán)指的是保險合同中的受益人在保險事故發(fā)生之后可以向保險人請求支付保險補償金的權(quán)利。由此定義觀之，受益權(quán)實質(zhì)上是財產(chǎn)權(quán)，因為受益權(quán)是通過對他人請求為一定行為（包括作為和不作為）而享受生活中的`利益的權(quán)利。財產(chǎn)權(quán)較之于人身權(quán)的顯著特點是具有相對性和可讓與性。此般特點決定了受益人的選擇對象可以相對寬泛，而非局限在投保人或被保險人之中。理論界對于受益權(quán)的理論依據(jù)主要有三種解釋：

　�。�1）雙合同理論，認(rèn)為存在受益人的合同實質(zhì)上為兩個合同，其一為投保人與保險人之間的合同，投保人有一個（受償）期待權(quán)，一旦權(quán)利得以實現(xiàn)，即成立第二個合同，將此權(quán)利轉(zhuǎn)讓給受益人；

　�。�2）雙方意圖理論，認(rèn)為受益人享有受益權(quán)是基于保險合同雙方（投保人、被保險人與保險人）的主觀意圖；

　　（3）法律創(chuàng)設(shè)理論，認(rèn)為法律認(rèn)可受益人享有受益權(quán)。

　　通過分析，我們不難發(fā)現(xiàn)上述三種解釋都有內(nèi)在的缺陷。解釋（1）無法解決受益人的民事行為能力欠缺問題，且第二個合同的成立有主觀強加之嫌。解釋（2）的認(rèn)識與《保險法》中“受益人是由投保人或被保險人指定”的規(guī)定不符。而解釋（3）則根本避而不答。在傳統(tǒng)的合同理論中，相對性是合同的一個明顯的特征，即合同中的權(quán)利義務(wù)只是存在于訂立合同的雙方當(dāng)事人之間。但是隨著為第三人利益訂立的合同的出現(xiàn)，傳統(tǒng)理論受到了挑戰(zhàn)，因為該第三人不是訂約當(dāng)事人卻享有合同上的權(quán)利。存在受益人的保險合同其實就是一個為第三人利益訂立的合同，在此類合同中，受益人并不直接參與到合同的訂立過程中去，且受益人只是投保人或被保險人指定而與受益人的意思無關(guān)；另一方面在受益人的變更過程中亦不需要保險人同意，保險人只是對這一變更作備案而已，所以我們可以認(rèn)為受益權(quán)是投保人或被保險人單方意志為第三人所創(chuàng)設(shè)的財產(chǎn)權(quán)。

　　2．受益權(quán)的學(xué)理基礎(chǔ)：第一，意思自治原則。對于作為財產(chǎn)權(quán)之一種的受益權(quán)，具體由誰享有則是一個可基于權(quán)利原初享有者的意思自由而得以處分的結(jié)果。很顯然這樣的一種自由處分非但沒有引發(fā)道德上的危機，亦充分尊重了合同當(dāng)事人的自由意志，所以立法上根本沒有必要對受益人的范圍作禁止性規(guī)定。前引案例二中，被告的理由是能夠成立的，既然原告與被告在訂立保險合同時就約定了銀行為受益人，對于這樣的自由意思表示，原告事后卻不承認(rèn)，顯然是不誠信的表現(xiàn)。第二，商業(yè)交往中的安全與效率理論。對于不確定的危險，當(dāng)事人希望通過參加保險而在保險事故發(fā)生后仍可保有保險標(biāo)的的原有價值，這樣就能夠確保商業(yè)交往中的安全與效率。在財產(chǎn)保險中，債權(quán)人希望成為債務(wù)人保險合同中的受益人，這樣的做法正是債權(quán)人希望最大限度地規(guī)避商業(yè)風(fēng)險所造成的損失，因而是符合保險法的宗旨的。雖然對于保障債權(quán)人的利益已存在債的擔(dān)保等制度，但這些制度的前提是債務(wù)人的財產(chǎn)是要完好存在的，一旦債務(wù)人的財產(chǎn)滅失，這些制度就失去了其被創(chuàng)設(shè)的意義。在此種場合下指定債權(quán)人為受益人無疑是更好的保護了債權(quán)人的權(quán)利，也是對交易安全的一種保護。在前引案例一中，原告王某實際占有保險標(biāo)的物，由其行使受益權(quán)更為合理，也更能體現(xiàn)經(jīng)濟性、高效性的要求。受益權(quán)是一種純獲益權(quán)，不以負(fù)擔(dān)債務(wù)為己任，因此難免會被質(zhì)疑以第三人為受益人是否有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。這種擔(dān)憂其實是多余的，保險具有射幸性質(zhì)，對一個不曾確定的財產(chǎn)權(quán)利的轉(zhuǎn)移的行為加上這樣的嫌疑是莫須有的，另外，受益人的指定也決非是毫無限制的，必定要受到特定情形的制約。

　　三、財產(chǎn)保險合同受益人制度的具體建構(gòu)

　　對于作為財產(chǎn)保險合同標(biāo)的之一的財產(chǎn)，我們主要是為了實現(xiàn)其使用價值和交換價值，因此保險法傳統(tǒng)的理論只認(rèn)可財產(chǎn)的所有人在保險事故發(fā)生后可以向保險公司請求給付保險金是有其合理的基礎(chǔ)。也正如我在前一部分所論及的，財產(chǎn)保險合同受益人在現(xiàn)實生活中又有存在的必要，因此我國《保險法》在以后修訂時設(shè)置財產(chǎn)保險合同受益人是必要和可行的。雖然我們認(rèn)為設(shè)立財產(chǎn)保險合同受益人有著現(xiàn)實的需要和理論的基礎(chǔ)，但是同時也要注意到設(shè)置財產(chǎn)保險合同受益人也會帶來一些弊端。例如在車貸險中銀行作為受益人，當(dāng)保險標(biāo)的（車輛）出現(xiàn)輕微損壞時由銀行向保險公司請求給付保險金，此時我們會發(fā)現(xiàn)這樣的結(jié)論是很難讓人接受的，銀行希望成為受益人的主要目的就是為了保證貸出款項能夠及時、安全收回，而在上述情形中車輛只是輕微損壞，根本不至于損害到銀行的債權(quán)的實現(xiàn)，但是對于車輛的所有人而言這樣的損壞卻可能是致命的。如果在此種情形下還允許銀行成為受益人顯然有違公平和效率的要求。所以我們認(rèn)為在建構(gòu)財產(chǎn)保險合同受益人的時候不能單純地照搬現(xiàn)行《保險法》中有關(guān)人身保險合同受益人的規(guī)定，而是有所限制的。從上引的案例以及司法實務(wù)中的現(xiàn)狀，我們認(rèn)為財產(chǎn)保險合同受益人主要存在如下兩類合同中：第一類合同，即以保險標(biāo)的滅失為保險事故的財產(chǎn)保險合同。保險標(biāo)的滅失所帶來的損失往往比較大，此時就極有可能造成保險標(biāo)的的所有人無力償還債務(wù)從而危害債權(quán)人的利益。為了更好的保護債權(quán)人的利益，應(yīng)當(dāng)允許保險標(biāo)的所有人指定其債權(quán)人為受益人。至于排除財產(chǎn)輕微損害狀況的，這主要是因為輕微損害所造成的損失比較小，由所有人本身請求給付更利于損失得到彌補。此類合同的各方面特征都與人身保險合同有著相似之處，因此在受益人指定、變更以及收益權(quán)喪失等方面的具體制度可以參照人身保險合同對受益人的相關(guān)規(guī)定。第二類合同，即符合保險標(biāo)的占有人與所有人分離的情形的合同。在資源有限的現(xiàn)實社會中，我們已經(jīng)深刻認(rèn)識到物盡其用的重要性，我們要求物之占有人積極使用該物。在物之所有人和占有人分離的情形下，現(xiàn)行《保險法》只是規(guī)定所有人可以在保險事故發(fā)生之后請求保險公司給付保險金，顯然這對于物的實際占有人來說這是不合理的。為了調(diào)動財產(chǎn)之占有人的積極性，也為了讓財產(chǎn)得到更加充分的利用，我們認(rèn)為在此類合同中設(shè)立受益人也是必要且合理的。基于這樣的制度設(shè)計理念，我們認(rèn)為此類合同對于受益人的規(guī)定應(yīng)該不同于人身保險合同中受益人的規(guī)定。首先，在受益人的指定方面，應(yīng)當(dāng)只允許投保人（財產(chǎn)的實際占有人）指定，且不需要被保險人同意。其次，在受益人的變更方面，根據(jù)誰指定誰變更的原則，仍舊是將此權(quán)利賦予投保人。最后，關(guān)于受益人的其他方面的規(guī)定則可以參照人身保險合同對受益人的規(guī)定。

　　四、結(jié)語

　　通過以上的論證，筆者認(rèn)為在特定的財產(chǎn)保險合同中設(shè)立受益人是切合社會經(jīng)濟生活的實際需要的。而我國現(xiàn)行《保險法》對于財產(chǎn)保險合同中的受益人的缺位規(guī)定，不僅落后于世界立法之趨勢，更為重要的是這樣的缺位給審判實務(wù)帶來了諸多的不便，各地出現(xiàn)的不同判例使得法的統(tǒng)一性和權(quán)威性受到了挑戰(zhàn)。每一法律制度的創(chuàng)設(shè)都有一定的社會基礎(chǔ)和理論指導(dǎo)，目前的社會現(xiàn)狀已表明“誰投保，誰受損，誰獲償”的傳統(tǒng)理論已經(jīng)不能適應(yīng)了，所以我們應(yīng)該對原有的理論加以擴大的解釋、并創(chuàng)設(shè)新的制度以契合當(dāng)今社會的現(xiàn)實需要。設(shè)立財產(chǎn)保險合同受益人是符合現(xiàn)代法治和實踐的要求的，同時也是對保險合同受益人制度的完善和補充。

財產(chǎn)保險論文6

　　摘要：文章基于財產(chǎn)保險在我國的發(fā)展特征，探討了怎樣正確理解賠償原則，并就如何明確保險價值、核定保險金額展開了進(jìn)一步分析。對推動財產(chǎn)保險的進(jìn)一步良性發(fā)展,確保保險賠償科學(xué)合理，有效杜絕責(zé)任劃分不明確、賠償不到位、保障不及時的問題，有重要的實踐意義。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；保險賠償；問題；保險價值及金額

　　一、我國財產(chǎn)保險發(fā)展

　　改革開放30多年進(jìn)程，我國市場經(jīng)濟發(fā)展逐步邁向正軌，從上世紀(jì)80年代逐步恢復(fù)保險業(yè)務(wù)，至今已經(jīng)歷了30余個春秋。20xx年我國保險行業(yè)總體資產(chǎn)量達(dá)到了七萬億，保險費也從起初的四億元飆升至當(dāng)前的四千億元，規(guī)模擴充早已趕超GDP增長水平。這足以說明我國財產(chǎn)保險行業(yè)正在被更多人群認(rèn)可與接受，其擴展步伐還將伴隨我國經(jīng)濟的騰飛而繼續(xù)加速。伴隨我國經(jīng)濟體制的不斷改革，保險行業(yè)競爭更加激烈，不僅受到國內(nèi)市場影響，還需要應(yīng)對外部市場競爭主體的挑戰(zhàn)。通常，我國財產(chǎn)保險能夠獲取較高利潤，而在提供服務(wù)方面卻有所欠缺。而伴隨保險收益的持續(xù)增長，其會吸引更多的資本量，同時，更多優(yōu)秀保險單位的發(fā)展壯大，對優(yōu)化保險行業(yè)經(jīng)營建設(shè)模式，提升服務(wù)管理質(zhì)量，確保廣大消費者應(yīng)有權(quán)益極為有利。當(dāng)然，競爭發(fā)展對不同保險企業(yè)來說則意味著優(yōu)勝劣汰，因此規(guī)模小、經(jīng)營不善的企業(yè)勢必面臨倒閉的風(fēng)險。也就是說，為確保更加穩(wěn)定健康的發(fā)展，保險企業(yè)應(yīng)積極應(yīng)對賠償問題，往往該問題是行業(yè)的難點與熱點，只有真正保護被保險對象的核心利益，獲取他們的真正認(rèn)可，積極誠信的應(yīng)對處理賠償事項，方能解決保險所需，進(jìn)而實現(xiàn)健康持續(xù)的發(fā)展與成長。為有效規(guī)范賠償，降低引發(fā)糾紛的機率，我們應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化制定保險合同條款，針對各方行使的責(zé)任應(yīng)盡量做細(xì)化分配，并記錄至合同之中，秉承協(xié)商一致的工作原則，提前明確各方享有的權(quán)利與義務(wù)，進(jìn)而降低引發(fā)事故的糾紛問題。

　　二、財產(chǎn)保險賠償內(nèi)涵與賠償原則

　�。ㄒ唬┴敭a(chǎn)保險賠償內(nèi)涵

　　財產(chǎn)保險賠償主要是保險方對被保險對象由于事故導(dǎo)致?lián)p失進(jìn)行經(jīng)濟補償。保險賠償涉及到被保險對象經(jīng)濟補償以及經(jīng)濟利益。進(jìn)行賠償過程中，當(dāng)事方通常會由于賠償金額的劃分而產(chǎn)生糾紛，原因在于其對財產(chǎn)保險具體的價值、賠償原則、劃定金額方式等環(huán)節(jié)理解認(rèn)識角度不同，因此我們需要針對保險賠償環(huán)節(jié)之中的相關(guān)問題做進(jìn)一步明確。

　�。ǘ�）財產(chǎn)保險賠償原則

　　財產(chǎn)保險合同主要是投保方與保險公司以相關(guān)利益以及財產(chǎn)作為標(biāo)的進(jìn)行約定的內(nèi)容，保險公司對標(biāo)的由于災(zāi)害風(fēng)險或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟損失承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說財產(chǎn)保險合同更像是一類填補損失的做法，該險種更能凸顯保險自身的補償屬性，因而，補償原則成為財產(chǎn)保險一項重要的原則。補償原則主要是保險規(guī)定期之中，引發(fā)事故令投保方或保險對象受到損害，則保險公司在權(quán)責(zé)范疇中需要對其進(jìn)行補償，此原則顯現(xiàn)出保險具備的經(jīng)濟補償職能。實踐階段中，保險公司對保險對象損害進(jìn)行補償?shù)念~度通常需要做進(jìn)一步限定，即金額限定、實際損失、保險利益限定。我國保險法明確規(guī)定，引發(fā)保險事故后，保險對象為預(yù)防或降低標(biāo)的損失需要支付的費用由保險公司承擔(dān)，其總量在標(biāo)的損失額度之外的要另行計算，最多不應(yīng)高于保險金額總量。同時還規(guī)定，保險對象由于對第三方形成損失而進(jìn)行支付的費用以及保險公司與保險對象由于查找事故成因以及損失狀況形成的費用，需要保險公司承擔(dān)。也就是說，實施上有可能導(dǎo)致保險公司實際負(fù)擔(dān)的費用高出保險金額的狀況。保險賠償形成的基礎(chǔ)條件在于造成了實際損失，因此需要遵循實際損失原則，具體金額則要針對保險對象受到的實際損失作為判定依據(jù)。保險法中規(guī)定，投保方對標(biāo)的享受相應(yīng)的保險利益，這不僅是保險法重要的原則之一，同時也是構(gòu)成保險關(guān)系的核心前提。其不但決定投保方在合同之中享有的主體地位，還影響保險關(guān)系的形成、變更以及終止。保險法規(guī)定，投保方對標(biāo)的如果不具備保險利益，則合同不具備效力。針對合同來講，保險利益始終是基礎(chǔ)前提，是訂立合同的基本原則。投保方要獲取創(chuàng)建保險關(guān)系的.權(quán)力便需要符合保險法規(guī)定，也就是說對保險標(biāo)的需要在法律層面上承認(rèn)。一旦引發(fā)保險事故，標(biāo)的形成損害，則勢必有損經(jīng)濟利益，這表明其對保險標(biāo)的具備保險利益，相反，標(biāo)的如果受損，而對經(jīng)濟利益并無影響，則表明其對保險標(biāo)的并不具備保險利益。保險對象僅有具備保險利益，方能獲取相應(yīng)賠償，也就是說最終補償金額不應(yīng)高于保險對象保險利益額度。財產(chǎn)保險具體合同內(nèi)容，應(yīng)確保保險利益合法性，同時可以通過金錢進(jìn)行衡量、體現(xiàn)具體的經(jīng)濟價值利益。依照保險立法通用準(zhǔn)則，財產(chǎn)保險形成的保險利益需要從屬經(jīng)濟層面明確的合法利益。一般來說，依照保險利益明確具體保險金額。當(dāng)引發(fā)保險事故問題后，賠償以及支付的保險費用均需要受限于保險利益。也就是僅能夠?qū)�體現(xiàn)保險利益的各項損失進(jìn)行賠償，給予必要的費用。之所以將保險利益看做是保險合同生效的基礎(chǔ)條件以及當(dāng)事人進(jìn)行賠償申請的前提，由根本層面來講，恰恰是為了預(yù)防一些另有目的之人通過保險合同損害他人利益，并從事非法的投機活動。在明確保險金額數(shù)量的過程中應(yīng)全面考量損失補償?shù)幕�本原則，針對上述三個層面限制進(jìn)行具體操作。一般來說，賠償額度不應(yīng)高出實際造成的損失，也不應(yīng)高出保險金額以及保險利益。

　　三、科學(xué)劃定財產(chǎn)保險價值以及保險金額

　�。ㄒ唬┛茖W(xué)明確財產(chǎn)保險價值

　　保險價值通常是財產(chǎn)投保或是進(jìn)行出險過程中的現(xiàn)實價值，財產(chǎn)保險之中保險價值具體體現(xiàn)為當(dāng)前財產(chǎn)實際具備的價值。責(zé)任保險合同并不包含保險價值，這是由于被保險方在引發(fā)保險事故后對于應(yīng)負(fù)擔(dān)的責(zé)任并不明確，因此保險合同各方當(dāng)事人需要提前約定金額。財產(chǎn)保險之中，標(biāo)的保險價值是核定保險具體費用的重要前提，事實上也是保險公司履行賠償職責(zé)的法律界限。依照我國保險法具體制度，認(rèn)定保險價值通常包含兩類形式。第一類即為投保方以及保險公司在財產(chǎn)保險合同之中進(jìn)行預(yù)先約定。雙方當(dāng)事人可在簽署合同過程中對保險價值進(jìn)行提前約定并記錄在合同之中。當(dāng)前，我國頒布的保險法并沒有針對定值保險的相關(guān)要求，但凡為定值保險，屬于保險責(zé)任權(quán)限范疇之中的損失，不論被保財產(chǎn)當(dāng)下的具體價值為什么，保險公司均要依照保險合同約定的保險價值進(jìn)行計賠處理。當(dāng)然，該類定值保險形式通常僅適合于一些特殊保險標(biāo)的，例如寶貴的文物、古玩、具有收藏價值的字畫等較難界定其自身價值的財產(chǎn)，為預(yù)防爭訴，通常當(dāng)事人雙方需要提前確定一個具體固定的價值，將其作為保險價值計入合同之中，針對該類合同具體應(yīng)用實踐的范疇?wèi)?yīng)進(jìn)行明確的要求與限定。還有一類認(rèn)定保險價值的方式為，依照引發(fā)事故當(dāng)時標(biāo)的具體的價值進(jìn)行處理操作，一旦引發(fā)保險事故需要明確劃定保險金額之時才進(jìn)行確認(rèn)的保險價值適用于該范疇，因此為不定值保險。在該合同事項之中并不會實現(xiàn)約定保險價值，眾多保險合同之中，大部分均屬于該類不定值保險范疇�；�于財產(chǎn)保險賠償需要遵循賠償具體損失這一原則，因此在引發(fā)保險事故過程中，確定保險價值一般要依照標(biāo)的當(dāng)下實際市場價格也就是實際價值進(jìn)行明確。

　　（二）合理劃定保險金額

　　財產(chǎn)保險合同之中具體的保險金額，也就是投保方在制定保險合同過程中就當(dāng)前保險標(biāo)的，依照實際保險價值而投保的經(jīng)費額度，其是保險公司行使賠償責(zé)任或支付保險金的最高限定額度。如果保險財產(chǎn)引發(fā)了屬于保險權(quán)責(zé)范圍之中的損失事故，則支付保險賠償金不僅要受保險費的限定，同時還要以實際損失以及保險利益等眾多因素為準(zhǔn)。具體操作過程需要依據(jù)保險金以及標(biāo)的現(xiàn)有價值之間的對比關(guān)系進(jìn)行確認(rèn)，而簽署的保險合同則包含三類形式，合同種類不同采取的賠償方式也不一樣。第一種合同為足額保險合同，也就是保險金同財產(chǎn)具體的保險價值一樣，該類合同內(nèi)容之中，如果引發(fā)保險事故，標(biāo)的遭受嚴(yán)重?fù)p失，毫無價值，則保險公司需要依照保險金額進(jìn)行全部賠償，此過程保險金與財產(chǎn)全部價值相同，也與賠償金相同。倘若保險金非全部損失，則保險公司在保險金范疇之中依照具體損失量支付賠償，此時，保險金會低于財產(chǎn)全部價值，與具體損失量相同。第二種合同為非足額合同，也叫作低額合同，即保險金低于財產(chǎn)保險具體價值。此類合同之中，一旦引發(fā)保險事故，則保險公司依照保險金同保險價值關(guān)系比例行使賠償職責(zé)。第三種合同為超額合同，也就是保險金高于財產(chǎn)保險價值的合同。依照我國保險法要求，保險金不應(yīng)高出財產(chǎn)保險價值，如果確實超出價值，則此超出部分無效。此法律規(guī)定全面印證了保險法遵循的補償原則。因而在超額財產(chǎn)保險合同制中，一旦引發(fā)保險事故，則保險公司僅僅承擔(dān)實際的損失部分，將保險價值作為劃分界限。具體來說，對超額保險事項，可依照投保方在投保過程中的心理傾向劃分成善意以及惡意投保兩類。倘若投保方從善意的角度出發(fā)最終形成了超額保險問題，則保險方在標(biāo)的現(xiàn)實價值范疇中負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任，超額范圍則認(rèn)定為無效。倘若投保方從惡意的角度出發(fā)最終形成了超額保險的問題，則保險公司應(yīng)依法對財產(chǎn)保險合同做解除處理。

　　四、結(jié)語

　　總之，為有效預(yù)防財產(chǎn)保險認(rèn)定不清、賠償不合理、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范的問題，我們只有真正明確財產(chǎn)保險賠償內(nèi)涵與賠償原則，依照我國財產(chǎn)保險發(fā)展特征、現(xiàn)實狀況，制定科學(xué)對策。真正明確財產(chǎn)保險價值以及保險金額，方能確保合同當(dāng)事人雙方享有合法權(quán)益，實現(xiàn)適用法律層面的人人平等，開創(chuàng)良好、公正、合法的行業(yè)環(huán)境，贏得更多人群的認(rèn)可與支持，進(jìn)而真正推動我國財產(chǎn)保險行業(yè)向著更高、更強的方向發(fā)展與提升。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]韓新杰.財產(chǎn)保險中保險賠償問題的探討[J].商品與質(zhì)量,20l1(02)

　　[2]葉美友.財產(chǎn)保險“理賠難”熱點問題分析[J].華章,20xx(19)

　　[3]王建勇.防范財產(chǎn)保險理賠糾紛的幾點思考[J].中國保險,20xx(06)

　　[4]孔利強,梁凌.論交強險的“酒駕免賠”條款——兼論酒駕肇事保險賠償新機制的構(gòu)建[J].金融發(fā)展研究，20xx（1）

　　[5]劉偉.按事故責(zé)任比例賠償之保險條款的效力探究———北京西城法院判決劉宇訴保險公司財產(chǎn)保險合同糾紛案[J].甘肅金融，20xx（11）

財產(chǎn)保險論文7

　　【摘要】近年來，我國保監(jiān)會對財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管逐漸趨于規(guī)范化，加之，《保險法》等法規(guī)的頒布實施使得被保險人利益得到有效保護，遏制了行業(yè)內(nèi)部的各種不規(guī)范競爭行為。所以，我們必須要站到新角度來看待財產(chǎn)保險市場競爭。筆者站在品牌經(jīng)濟學(xué)角度，從保險銷售從業(yè)人員品牌信用與保險商兩方面論述如何建立財產(chǎn)保險業(yè)的競爭模式。

　　【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險；行業(yè)競爭；品牌經(jīng)濟；探究

　　1前言

　　通過本文的論述可確保投保人作出的保險購買決策符合實際情況，作為投保人來說，不單純的選擇某個財產(chǎn)保險品牌的最優(yōu)保單，更重要的是選擇某個最適合保險公司里的最優(yōu)保單。此外，還應(yīng)全面考慮到投保人與保險商間，保險銷售從業(yè)人員所發(fā)揮的“造市”作用，從而為財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展打下牢固的品牌經(jīng)濟。

　　2中國財產(chǎn)保險市場競爭的格局及品牌信用的現(xiàn)狀

　　2.1財產(chǎn)保險業(yè)市場結(jié)構(gòu)和市場發(fā)展需求

　　2.1.1結(jié)構(gòu)變化

　　我們可將市場結(jié)構(gòu)變化劃分成兩大來源：其一，新保險公司的進(jìn)入成為了保費收入單位，這樣便大大降低保費收入的集中度；其二，在位保險公司內(nèi)部不均衡的增長，若增長率不同，那么市場結(jié)構(gòu)也會隨著被調(diào)整。和過去十年相比，當(dāng)前我國財產(chǎn)保險公司市場集中度正在呈下降的趨勢發(fā)展。究其原因主要來自兩方面：第一，新保險公司數(shù)量不斷增加，根據(jù)不完全統(tǒng)計，在20xx-2012年間，共新增加了45家保險公司，且在20xx年底保費收入占市場份額達(dá)到近25%.第二，人保業(yè)務(wù)增長速度較慢，所占份額自20xx的74%下降到20xx年的35%。與此同時，這也會導(dǎo)致市場集中度的下降。

　　2.1.2發(fā)展需求

　　若保險合同不同被有效履行，也或是說保險銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購買的保險也就不會達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的。特別是在保險合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險合同的情況，如：拖延賠付時間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對保險商、保險銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外，若財產(chǎn)保險行業(yè)的保險商品牌信用水平均處在一個偏低的水平，那么投保人也可能會做出不再購買保險的決定。所以，雖然經(jīng)濟總量與人均收入的不斷增長，會增加人們對財產(chǎn)保險的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過低，并且經(jīng)濟總量增加速度降低，那么將會導(dǎo)致財產(chǎn)保險行業(yè)的增長存在一定的不確定性。

　　2.2財產(chǎn)保險業(yè)市場特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境

　　2.2.1市場特征

　　站在財產(chǎn)保險自身競爭角度，保險公司只能通過自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢，不然難以實施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險產(chǎn)品不具有專利保護的特性，在某個財產(chǎn)保險公司的某類保險產(chǎn)品銷售具有了一定競爭優(yōu)勢時，其它的財產(chǎn)保險公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況來分析，各大財產(chǎn)保險商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財產(chǎn)保險、車輛保險、人身健康保險等。其中，車險所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財產(chǎn)保險公司的車險費率并無較大差異，因此，在條款以及費率方面也并不存在很大的差異。

　　2.2.2監(jiān)管環(huán)境

　　因財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營內(nèi)容主要針對的是風(fēng)險經(jīng)營，因此，承保保單也就承擔(dān)這賠償?shù)呢?zé)任。但是，賠償責(zé)任具有一定的不確定性與風(fēng)險性，與此同時，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營會涉及到大量被保險人的利益，直接關(guān)系到社會經(jīng)濟發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會應(yīng)履行對財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運用的監(jiān)管。

　　2.3保險商的品牌信用的現(xiàn)狀

　　保險商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個方面:第一，作為財產(chǎn)保險商來說，在理賠階段帶給被保險人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復(fù)雜、理賠時效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財產(chǎn)保險公司普遍存在一個問題，即理賠額度不足或是責(zé)任認(rèn)定不合理的情況。第三，因銷售誤導(dǎo)可能會導(dǎo)致保險商失信的情況。由此看來，當(dāng)前我國財產(chǎn)保險商的品牌信用并不是非常高。

　　3保險從業(yè)人員的個人品牌信用和行業(yè)競爭

　　3.1保險從業(yè)人員和投保人及保險商間的委托代理關(guān)系分析

　　3.1.1雙重代理人身份

　　連接保險商與投保人之間的橋梁就是保險銷售從業(yè)人員。這是因為作為保險銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災(zāi)防損等各種風(fēng)險管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險商及保險產(chǎn)品；另外，還要為保險商尋找最佳的投保人，幫助保險商簽訂保單，增加財產(chǎn)保險商的'保費收入。

　　3.1.2履行最大誠信義務(wù)的前提條件

　　作為保險銷售從業(yè)人員來說，他不僅會直接損害到投保人的切身利益，而且還會影響到保險商的利益。特別是作為保險代理人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會損害到保險商與投保人的共同利益。作為財產(chǎn)保險的投保人而言，需要定期購買保險，也就是說投保人與投保商以及保險銷售從業(yè)人員間要進(jìn)行反復(fù)的交易。所以，在投保人出險后沒有得到預(yù)期的賠付效果，投保人有權(quán)終止與保險銷售人員間的這種代理關(guān)系，同時保險商還會流失一大批的財產(chǎn)保險客戶資源。因此，為確保保險商、投保人的利益，保險銷售從業(yè)人員應(yīng)最大限度的履行誠信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。

　　3.2保險從業(yè)人員個人品牌信用和保險商品牌信用之間的關(guān)聯(lián)

　　保險銷售從業(yè)人員既要為投保人提供合理的保險方案設(shè)計，又要為保險商提供防災(zāi)防損服務(wù)，并且還應(yīng)在出險時幫助投保人協(xié)調(diào)理賠事項。此外，保險銷售從業(yè)人員要比投保人更加了解保險商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對保險商的品牌信用認(rèn)定風(fēng)險。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]許小慶.當(dāng)前我國財產(chǎn)保險市場存在的問題和改進(jìn)對策[J].金田,20xx(05).

　　[2]徐越琪.中國大地保險公司品牌建設(shè)的現(xiàn)狀分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,20xx(15).

　　[3]劉明波.中國巨災(zāi)風(fēng)險融資機制設(shè)計研究——基于公私伙伴合作視角[D].成都:西南財經(jīng)大學(xué),20xx.

　　[4]李亞軍.基于保險費率、購買意愿和補貼效益的森林保險業(yè)發(fā)展與對策研究[D].北京:北京林業(yè)大學(xué),20xx.

　　[5]楊鑫,金占明.基于戰(zhàn)略群組理論的行業(yè)競爭格局分析——以中國保險行業(yè)為例[J].中國軟科學(xué),20xx(06).

財產(chǎn)保險論文8

　　摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，計算機的使用也愈來愈廣泛，他已經(jīng)發(fā)展到各個行業(yè)，現(xiàn)如今保險行業(yè)也就相應(yīng)的業(yè)務(wù)引進(jìn)了計算機業(yè)務(wù)系統(tǒng)，而在20xx年8月，我國也出臺了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》這一舉措的有效實施，從政策上為保險行業(yè)的快速發(fā)展提供相應(yīng)了保障。而如何在這些被積累下來的寶貴數(shù)據(jù)中，分析挖掘出新的商機及財富，就成為了我國當(dāng)前保險行業(yè)發(fā)展的重要突破口。本篇文章就從數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用方面、概念、必要性，以及方法手段進(jìn)行了深入探討與分析其對財產(chǎn)保險應(yīng)用的意義。

　　關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)；財產(chǎn)保險；應(yīng)用；分析

　　在最近幾年中，我國對于保險行業(yè)給予了高度的關(guān)注與重視并出臺了許多與之相對應(yīng)的相關(guān)政策，這些政策的發(fā)行對于我國的保險行業(yè)帶來的極大程度的發(fā)展空間。而我國的保險行業(yè)也開始了轉(zhuǎn)型，正在從粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營管理進(jìn)行過度，最明顯的改變就是之前只注重新客戶的開發(fā)而忘記顧忌老客戶的需求與發(fā)展，但是現(xiàn)在是同時注重新老客戶的需求與發(fā)展，從根本上實現(xiàn)“兩手抓”的政策，所以這種新的形式背景下，計算機中保險行業(yè)所留的數(shù)據(jù)就成為極為重要的挖掘資源。

　　一、解析數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在財產(chǎn)保險分析中的應(yīng)用

　　（一）提升財險客戶服務(wù)能力

　　對于任何一個公司來說沒有客戶所有的產(chǎn)品經(jīng)營都是紙上談兵，這對于服務(wù)行業(yè)的財產(chǎn)保險公司更是如此，所以對此所以財產(chǎn)保險行業(yè)就面臨著轉(zhuǎn)型升級的事情財產(chǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型就意味著面臨著面向客戶的服務(wù)質(zhì)量的提升。在現(xiàn)如今的經(jīng)濟情況下，保險消費者對于保險行業(yè)知識的了解日益增加，保險意識也是越發(fā)的加強。客戶對于保險行業(yè)也出現(xiàn)了個性化與差異化的需求。從這里就要求保險公司通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶的需求進(jìn)行更深一層的分析與探索，通過探究與分析的結(jié)果明確而客戶的需要，并為有更高需求的客戶提供更適合他的保險產(chǎn)品，從而提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客源，來增強市場的競爭力。例如，在對客戶進(jìn)行細(xì)分的時候，可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)中的“二八定律”，對客戶進(jìn)行細(xì)分。通過細(xì)分得出結(jié)果，參照數(shù)據(jù)根據(jù)每個客戶群體的風(fēng)險偏好、特點以及需求為他們量身定制適合他們自身的新產(chǎn)品，并制定對應(yīng)適合的費照新差旅費管理辦法正確規(guī)范填寫市內(nèi)交通補助、伙食補助、城市間交通費、和住宿費金額。并填寫上合計金額，不得出現(xiàn)多報的行為，從而提高差旅費報銷工作的質(zhì)量。

　　（二）風(fēng)險管理和合規(guī)經(jīng)營

　　每個保險公司的生命底線就是合規(guī)經(jīng)營以及對風(fēng)險的管理，所以每個保險公司必須在運營生產(chǎn)中嚴(yán)格的遵守國家的法律法規(guī)，不許做出違反法律底線的事情，而風(fēng)險管理對于保險公司來說具有兩層含義，其實并不簡單，一方面是需要對于企業(yè)自身的風(fēng)險進(jìn)行管理；另一方面是對于客戶所帶來的風(fēng)險進(jìn)行管理。對于保險公司來說這兩方面的風(fēng)險是相互作用、相輔相成的，第一個方面的風(fēng)險管理出現(xiàn)問題后者的風(fēng)險管理就會成為空談，反之第二方面的風(fēng)險管理沒有得到很好的管理，極大可能會引起前者管理出現(xiàn)問題。而恰恰數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用，就可以為財產(chǎn)保險企業(yè)規(guī)避風(fēng)險起到很大的幫助。保險公司可以以計算機為使用的工具，通過數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，可以對數(shù)據(jù)內(nèi)大量的信息進(jìn)行查找并比對分析，高效的識別出在計算機內(nèi)不符合正常業(yè)務(wù)邏輯的數(shù)據(jù)，這樣管理者就可以及時就這些風(fēng)險數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)漏洞進(jìn)行監(jiān)測與管控，以減少違法亂紀(jì)的事情發(fā)生，逐步消除或減少隱藏的風(fēng)險。保障保險業(yè)健康有序的發(fā)展，為市場經(jīng)濟持續(xù)健康的進(jìn)一步發(fā)展保駕護航。

　　（三）開發(fā)新產(chǎn)品

　　新的保險產(chǎn)品的開發(fā)對于增強保險公司的公司收益、內(nèi)容、滿足消費者的需求以及競爭力等方面起著重要的作用，這也是經(jīng)營保險公司的首要內(nèi)容。新產(chǎn)品的開發(fā)是指保險公司針對當(dāng)前市場的需求、想要達(dá)到的效果與自身情況相結(jié)合的產(chǎn)物，而在原有的產(chǎn)品上加以重新的組合與設(shè)計的創(chuàng)造與改良，來滿足市場的需求，進(jìn)而提高公司自身的競爭力的過程與行為。后者自不必說，基于我國財產(chǎn)保險公司數(shù)據(jù)庫信息方面已經(jīng)積累了很多，而后通過對信息的數(shù)據(jù)進(jìn)行發(fā)掘，使實現(xiàn)新產(chǎn)品的開發(fā)成為可能。譬如，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，我們可以使用現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的完善、修正或者拆分、組合的，使其變成一全新的保險產(chǎn)品，他會更接近客戶的需求，滿足客戶的真實所需，同時也能夠增加市場的'銷量，增強市場競爭力。就以原有的普通財產(chǎn)保險為例子，在保險有效期內(nèi)未出現(xiàn)任何對客戶的產(chǎn)才造成損失的情況下，客戶所繳納的保險費用是不予以退還的，在財產(chǎn)保險的有效期過后，客戶所繳納的保險費是由保險公司所擁有的。這樣的保險產(chǎn)品是不被大多數(shù)客戶所看好與接受的，即使有客戶在第一次購買了此保險，但之后是不會在對本產(chǎn)品進(jìn)行第二次的投資的。而現(xiàn)在通過數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，保險公司可以根據(jù)對客戶信息的了解進(jìn)行分析，保險公司推出了一款新的家庭財產(chǎn)兩全保險保險，這是一種全新的保險類別。全新的家庭財產(chǎn)保險，他所需要交納的是保險儲備金，比如每份保險金額為50000元的家庭財產(chǎn)兩全保險，則保險儲金為5000元，投保人必須根據(jù)保險金額一次性交納保險儲備金，保險人可以將保險儲備金的利息作為保險費。在保險期滿后，無論是不是在保險期內(nèi)發(fā)生賠付的情況，保險公司都會將保險人的全部的保險儲金如數(shù)退還。自從出現(xiàn)了這種投保方式，客戶的接受度得到了大大的提高，全新的家庭財產(chǎn)保險，一方面使保險人保險中得到了應(yīng)得的利益，另一方面投保人的財產(chǎn)也得到了保險，從而在市場的銷售份額上面也得到了迅速提升。

　　二、保險業(yè)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及應(yīng)用的必要性

　　（一）保險業(yè)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的含義

　　什么是保險行業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，就是從客戶管理的角度出發(fā)，針對保險行業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)內(nèi)大量的保險單，對客戶的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行屬性變量提取，進(jìn)而采用自動化或半自動化等多種挖掘技巧和方法來對客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，找到潛在的有價值的信息.

　　（二）數(shù)據(jù)挖掘的過程及方法

　　數(shù)據(jù)挖掘是一個跨越多種學(xué)科的交叉技術(shù)，主要的用途是利用各種數(shù)據(jù)為商業(yè)上存在的問題提供切實可行的方法與數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)挖掘的過程有以下幾個步驟：業(yè)務(wù)理解→數(shù)據(jù)準(zhǔn)備→數(shù)據(jù)理解→構(gòu)建模型→測試設(shè)計→做出評價→實施應(yīng)用。在數(shù)據(jù)挖掘方面有三個常用的方法：DM、SEMMA以及CRISP等分析方法。同時我們需要根據(jù)實際情況來運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，選擇最適當(dāng)?shù)姆椒ǎ�要想將�?shù)據(jù)挖掘技術(shù)達(dá)到最佳的效果必須針對具體的流程做出相應(yīng)的調(diào)節(jié)。

　　（三）保險行業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的必要性

　　在保險行業(yè)的運營中，常常會出現(xiàn)一下的幾個問題：例如，細(xì)分客戶的問題：對于不同的社會收入階層、不同年齡段、不同的行業(yè)的客戶，該怎么樣去確定其的保險金額呢？客戶的成長問題：如何把握時機對客戶進(jìn)行交叉銷售；險種關(guān)聯(lián)分析問題：在對購買某種保險的客戶進(jìn)行分析與探查，觀察其是否在同一時間購買另一種保險產(chǎn)品，客戶的獲取問題：如何在付出最小的成本獲得最有價值的客戶的挽留及索賠優(yōu)化的問題：如何對索賠受理的過程進(jìn)行優(yōu)化，挽留住有價值的投保人。保險公司在完成數(shù)據(jù)的匯總后，所獲取的業(yè)務(wù)及大量客戶信息，不過是對公司當(dāng)前所處的市場環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營情況及客戶基本資料的記錄及反映。而進(jìn)行數(shù)據(jù)集中的信息系統(tǒng)，也只能是對數(shù)據(jù)庫中的這部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行簡單的操作處理，并不能從中發(fā)現(xiàn)并提取這些數(shù)據(jù)中蘊含的具有深層次價值的信息。所以，如若想在決策層面給出解決答案，是不可能實現(xiàn)的。而如果采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來對數(shù)據(jù)庫中所存在的大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行高水平而深層次的分析，就能夠為實現(xiàn)保險公司的決策及科學(xué)經(jīng)營提供切實可行的依據(jù)，因此此技術(shù)的出現(xiàn)從而得到了許多保險公司的應(yīng)用與重視。

　　三、結(jié)論

　　我國經(jīng)濟的發(fā)展正在向新常態(tài)的方向進(jìn)行轉(zhuǎn)變，而我國財產(chǎn)保險市場的競爭也日益激烈。為了面對這些挑戰(zhàn)，各個保險公司都復(fù)出了努力在積極的面向轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營向集約化經(jīng)營的方式進(jìn)行過度，面向客戶的營銷模式也是在這之中產(chǎn)生出來的。在這種轉(zhuǎn)型過度的過程中，財產(chǎn)保險公司對于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行充分的利用，使公司的風(fēng)險管理能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力經(jīng)營能力、盈利能力、客戶服務(wù)能力、和業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Χ嫉玫搅巳�面的大幅度提升。在對我國�?jīng)濟建設(shè)的繁榮以及促進(jìn)財產(chǎn)保險公司自身的長遠(yuǎn)發(fā)展，都做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，也是對國家的號召積極的響應(yīng)，進(jìn)而對市場經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展也做出了不少的貢獻(xiàn)。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]高文文.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在財產(chǎn)保險分析中的應(yīng)用[D].河北科技大學(xué),20xx.

　　[2]楊杉,何躍.數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在保險公司中的應(yīng)用[J].計算機技術(shù)與發(fā)展,20xx.

　　[3]葛春燕.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在保險公司客戶評估中的應(yīng)用研究[J].軟件,20xx.

　　[4]陳慶文.數(shù)據(jù)挖掘在財產(chǎn)保險公司應(yīng)用研究——以人保財險公司為例[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué),20xx.

財產(chǎn)保險論文9

　　管理風(fēng)險，也可稱為行為風(fēng)險。這是由于經(jīng)營管理不善，或法人及個別員工的故意和非故意行為所至，如承保理賠的盲目性和隨意性，資金運用的無序性，員工素質(zhì)的差異性等。這些錯誤承保、理賠、資金的亂投亂貸，“三產(chǎn)”的隨意開辦與投入，給公司帶來的巨大風(fēng)險不容視。

　　當(dāng)務(wù)之急是按照科學(xué)化、制度化、規(guī)范化的要求，夯實風(fēng)降管理與控制的基礎(chǔ)，充分發(fā)揮產(chǎn)險公司在人員、技術(shù)上的管理優(yōu)勢。為此，必須選準(zhǔn)控制點，采取經(jīng)常性的防范措施，堅持有約束力的規(guī)章制度，加強風(fēng)險的防范與控制，并著重抓好以下幾方面的實質(zhì)性工作：

　　1.增強全員風(fēng)險管理意識。由于我國保險業(yè)恢復(fù)時間較短，隊伍素質(zhì)參差不齊，對財產(chǎn)保險業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險與管理認(rèn)識也不盡一致。有些干部員工認(rèn)為：保險公司就是經(jīng)營風(fēng)險的，還講什么風(fēng)險控制與防范，確實多此一舉。也有的認(rèn)為：風(fēng)險防范是政府及有關(guān)部門的事，保險財產(chǎn)遭到損失，保險公司賠款，理所當(dāng)然。這些不正確的認(rèn)識反映了保險干部和員工在風(fēng)險意識上的差異。因此，加強對干部員工的風(fēng)險意識、防范手段的培養(yǎng)，求得認(rèn)識上的統(tǒng)一，達(dá)到主動控制、共同防范、共同治理災(zāi)害的目的，對促進(jìn)產(chǎn)險公司的更快發(fā)展，顯得尤為重要。

　　2.全面提高承保、理賠質(zhì)量。繼續(xù)強化理賠等各環(huán)節(jié)的責(zé)任控制和管理監(jiān)督，是風(fēng)險防范的重要環(huán)節(jié)。必須嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)于承保、理賠權(quán)限的規(guī)定，認(rèn)真履行財產(chǎn)保險的實務(wù)手續(xù)，析杜絕不顧及風(fēng)險程度，不驗標(biāo)的的盲目承保，要堅持風(fēng)險評估，特別是要搞好高風(fēng)險的評估，切實做到承保想防范。在理賠環(huán)節(jié)上要按規(guī)定嚴(yán)格把好理賠關(guān)，該賠的不能惜賠，不該賠的不能濫賠，真正做到合理賠付。對上級規(guī)定的核保核賠制度，要采取實際措施，加以落實，不能搞形式主義，必須搞好各環(huán)節(jié)的配合與協(xié)調(diào)，為風(fēng)險控制與管理奠定堅實的基礎(chǔ)。

　　3.加強對財務(wù)、資金、非保險實體的`管理在財務(wù)管理方面，要繼續(xù)改革和完善各項財務(wù)管理辦法，切實發(fā)揮財務(wù)監(jiān)督和管理的作用。嚴(yán)格財務(wù)管理制度和辦事程序，以防大案要案的發(fā)生。在資金管理方面，要堅決貫徹執(zhí)行資金運用和資金管理的規(guī)定，及時保證上劃資金到位，不得變相搞投資貸款，不得以任何借口搞各種形式的擔(dān)保。在非保險經(jīng)濟實體的管理方面，要繼續(xù)進(jìn)行清理整頓，不許以任何理由向非保險經(jīng)濟實體投入保險資金，對長期虧損的經(jīng)濟實體要堅決撤銷。控制內(nèi)部的自身風(fēng)險，免除經(jīng)營管理中的后患將是一項長期而復(fù)雜的任務(wù)。

　　4.建立健全風(fēng)險管理機構(gòu)與制度。提高全員的風(fēng)險管理意識是必要的，但沒有專門機構(gòu)和行之有效的規(guī)章制度也是不行的。向防災(zāi)要效益是產(chǎn)險公司在多年經(jīng)營中一直遵循的基本原則。然而，真正把防災(zāi)防損工作重視起來，擺正位置，設(shè)立機構(gòu)，健全制度，與市場的發(fā)展和適應(yīng)形勢的需要還有相當(dāng)?shù)木嚯x。因此，要搞好風(fēng)險管理，一要在省和地市級公司設(shè)立專門管理監(jiān)督機構(gòu)，在縣級公司設(shè)置專門崗位，做到層層有專人抓、專人管；二要形成保險公司、社會有關(guān)部門和保戶“三位一體”的聯(lián)防體系，走出保險防災(zāi)社會化的新路子，運用隱患跟蹤、事故分析、信息反饋、防災(zāi)宣傳、實踐宣傳等科學(xué)管理手段，把被動的賠付變?yōu)橹鲃拥姆婪�，切實把風(fēng)險管理工作落在實處。

　　5.強化內(nèi)部監(jiān)督制約機制的作用。要強化紀(jì)檢、監(jiān)察、稽核審計工作，加大內(nèi)控和案件查處的力度。要發(fā)揮稽核審計部門在業(yè)務(wù)、財務(wù)方面的審計力度，把好第一關(guān)，防范違規(guī)違紀(jì)案件的發(fā)生；要加大紀(jì)檢、監(jiān)察部門的查處力度，對違紀(jì)違法等各種案件要及時查處，以遏制大案要案的再發(fā)生。同時，還必須加強對這項工作的領(lǐng)導(dǎo)，注重研究和把握新形勢下發(fā)案的特點和規(guī)律，切實加強“三防一�！惫ぷ�，采取積極措施，確保產(chǎn)險公司的財產(chǎn)和資金安全，防范和控制產(chǎn)險公司內(nèi)部和外部的風(fēng)險，以保證產(chǎn)險公司穩(wěn)健經(jīng)營。

財產(chǎn)保險論文10

　　一、財產(chǎn)保險對民生改善的作用

　　關(guān)于民生問題的最基本要求就是要保障人民群眾的生產(chǎn)生活不能被意外而來的災(zāi)害和事件所打亂。一直以來，政府主要作為社會經(jīng)濟生活中風(fēng)險的承擔(dān)和分散者，并通過各級社會保障制度來確保人民生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。但隨著改革開放以來經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展及市場的不斷完善，在轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險方面，市場自身的機制發(fā)揮的作用越來越大，財產(chǎn)保險業(yè)在促進(jìn)人民生活穩(wěn)定方面的作用也不斷凸顯。財產(chǎn)保險按種類主要劃分為家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、農(nóng)業(yè)保險、工程保險、責(zé)任保險、保證保險等，它在保障人民群眾生活安定、促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，優(yōu)化社會資源配置等方面都對民生的改善起到作用。

　　(一)保障家庭財產(chǎn)，預(yù)防意外損失

　　家庭財產(chǎn)保險是以投保居民的有形財產(chǎn)作為保險標(biāo)的物的一種保險，也是財產(chǎn)保險中最主要的險種之一。家庭財產(chǎn)保險根據(jù)保險責(zé)任的不同又劃分為基本險和綜合險兩個險種。家庭財產(chǎn)保險在保障居民財產(chǎn)安全穩(wěn)定，避免群眾在因為遭受意外災(zāi)害、竊賊所帶來的損失方面發(fā)揮著不可取代的作用。居民購買了家庭財產(chǎn)保險，一旦因為意外事故使家庭財產(chǎn)發(fā)生了意外損失，就能夠獲得一定的賠償，這樣就很大程度上降低了因意外事故所導(dǎo)致的居民家庭財產(chǎn)損失，對于保障人民群眾生活水平的穩(wěn)定具有重要的作用。舉一個生活中的例子:李小姐的家庭房屋評估價值為50萬元，她為自己的房產(chǎn)投了50萬元的家庭財產(chǎn)保險。當(dāng)房屋因意外災(zāi)害發(fā)生損失時，實際的損失是40萬元，那么李小姐就可以獲得財險公司40萬元的賠償。因此，一份家庭財產(chǎn)保險可以為李小姐將家庭房屋的損失降到最低，這就是家庭財產(chǎn)保險的好處。每年，我國因自然災(zāi)害的發(fā)生所致使的家庭財產(chǎn)損失金額都非常巨大;從2008年起，我國的自然災(zāi)害幾乎沒有間斷過，南方的冰雪災(zāi)害、汶川地震、云南干旱，每次都給我國的家庭財產(chǎn)帶來相當(dāng)大的損失。近年來，我國的`各大保險公司不斷探索開展家庭財產(chǎn)責(zé)任保險，給我國人民的家庭財產(chǎn)安全提供了相當(dāng)強的保障。近年來發(fā)展迅速的農(nóng)村住房保險給我們提供了一個很好的例子。來自保監(jiān)會的統(tǒng)計資料顯示，2012年，全國農(nóng)村農(nóng)房保費收入達(dá)到5.1億元，承保農(nóng)房6000余萬間，給農(nóng)民提供了6000億元的保障，在全國自然災(zāi)害多發(fā)地基本實現(xiàn)了全覆蓋。農(nóng)房保險對于生活本就不寬裕的廣大農(nóng)村人民來說，在發(fā)生災(zāi)害時，無疑能為他們最重要的家庭財產(chǎn)提供保障。再比如14年夏天義烏梅雨季節(jié)，肆虐的暴雨對人民群眾的財產(chǎn)造成了很大的破壞，人保財險義烏分公司10天累計處理涉及梅雨天氣的事故總計139件，共計賠款百余萬元。近年來蓬勃發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險也為廣大農(nóng)村人民在從事農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)過程中，對于意外災(zāi)害的發(fā)生提供了一定的保障。2012年底赤峰發(fā)生的雪災(zāi)，導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐姆�茄種植戶發(fā)生巨額損失，幾乎每戶的損失都有幾十萬元;而當(dāng)時投保了農(nóng)業(yè)保險的種植戶，在發(fā)生雪災(zāi)后得到了保險公司每個大棚月2萬元的理賠款，大大降低了因意外災(zāi)害所導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)營財產(chǎn)損失。

　　(二)促進(jìn)社會經(jīng)濟發(fā)展，提高社會經(jīng)濟水平

　　財產(chǎn)保險不僅可通過風(fēng)險分散機制保障人民群眾的家庭財產(chǎn)，防止因意外災(zāi)害所造成的生產(chǎn)生活意外;還可通過其促進(jìn)社會經(jīng)濟發(fā)展的作用，提供社會經(jīng)濟發(fā)展水平，從總體上提高人民的收入水平。首先，財產(chǎn)保險業(yè)的壯大有利于增加投資資金，為我國的發(fā)展提供資金的支持。近些年來我國的財產(chǎn)保險資金總量也經(jīng)歷了快速迅猛的增長，目前已累計超過一萬億元。從80年代初恢復(fù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)后，財產(chǎn)保險業(yè)積累5000億的資金用了22年，而第二個5000億資金僅用了5年。財產(chǎn)保險的投資已從主要對金融方面的投資轉(zhuǎn)向了以基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資，財產(chǎn)保險業(yè)在支持投資方面的作用逐步顯現(xiàn)。其次，財產(chǎn)保險的發(fā)展也有利于拉動國內(nèi)的消費，增強經(jīng)濟發(fā)展的動力。第一，財產(chǎn)保險消費本身就是現(xiàn)代經(jīng)濟社會消費的重要內(nèi)容，財產(chǎn)保險消費在居民消費中比重的逐步擴大本身就是社會進(jìn)步的重要標(biāo)志;第二，發(fā)展壯大財產(chǎn)保險業(yè)有利于人民合理形成對未來的預(yù)期，降低社會總的預(yù)防性儲蓄資金，增加社會總體的當(dāng)期消費;第三，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展可使信用消費中的風(fēng)險得到分散和規(guī)避，以此來鼓勵具有穩(wěn)定預(yù)期的消費者通過信貸的方式進(jìn)行超前消費。第四，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展可以降低企業(yè)因新產(chǎn)品投放所帶來的市場風(fēng)險，鼓勵企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)，以創(chuàng)新來拓展整體的市場需求。歷史上許多劃時代產(chǎn)品的投放和發(fā)展，都有產(chǎn)品責(zé)任保險在背后作為支撐;產(chǎn)品責(zé)任保險在這方面起到了巨大的作用。最后，財產(chǎn)保險業(yè)對我國產(chǎn)業(yè)的升級和經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量具有重大的影響。財產(chǎn)保險業(yè)作為保險行業(yè)的重要組成部分，在我國的第三產(chǎn)業(yè)中占有相當(dāng)?shù)谋戎兀�加快財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展有利于我國形成合理的三產(chǎn)結(jié)構(gòu)。目前，在我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值中，第三產(chǎn)業(yè)只是剛剛超過第二產(chǎn)業(yè)，所占的總體比重還不到一半，同世界平均水平相去甚遠(yuǎn)。大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，可以加速我國的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，可以統(tǒng)籌社會經(jīng)濟的發(fā)展。財產(chǎn)保險業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的三大支柱之一的組成部分，不僅本身具備較強的發(fā)展?jié)摿�和就業(yè)容量，還能夠帶動會計、審計、法律、評估等專業(yè)中介機構(gòu)，以及醫(yī)療保健、社區(qū)服務(wù)等關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于提高第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平乃至于整個經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量，具有重要意義。此外，通過發(fā)展出口信用保險，有利于支持國內(nèi)企業(yè)出口，引導(dǎo)出口升級，為國內(nèi)企業(yè)實施“走出去”戰(zhàn)略提供保險保障。財產(chǎn)保險業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的促進(jìn)作用，也必將一起帶動人民生活水平的提升，很好地起到改善民生的作用。

　　二、更好地發(fā)展財產(chǎn)保險業(yè)的政策建議

　　(一)探討建立政策性保險公司

　　農(nóng)業(yè)是一國經(jīng)濟的基礎(chǔ)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，從而有利于整個國民經(jīng)濟的穩(wěn)定;但由于農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險的盈利水平大相徑庭，近年來農(nóng)業(yè)保險雖然經(jīng)歷了快速發(fā)展，但覆蓋范圍仍然有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)起不到穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，保障農(nóng)民的作用。由于農(nóng)業(yè)保險巨大的經(jīng)濟和社會效益，有必要從國家層面加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，組建政策性的保險公司，加大對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的扶持力度。近年來，我國各地接連遭受暴雨、冰雹等嚴(yán)重自然災(zāi)害，許多地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)民遭受到了嚴(yán)重?fù)p失卻得不到足夠的資金補償來彌補損失和發(fā)展，給國民經(jīng)濟發(fā)展和人民生活都帶來了嚴(yán)重的不利。因此，國家要加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼措施，并嘗試建立國家層面上的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，解決在像我國這樣的農(nóng)業(yè)大國面臨的農(nóng)業(yè)災(zāi)害問題。

　　(二)完善再保險機制

　　作為分散風(fēng)險、穩(wěn)定經(jīng)營的重要手段，再保險對于財產(chǎn)保險的健康正常發(fā)展有著重要的作用。隨著近年來我國財產(chǎn)保險的快速發(fā)展，并且逐步涉及高風(fēng)險和大保額業(yè)務(wù)，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域發(fā)展再保險就變得十分有必要。再保險機制在我國的建立，要結(jié)合我國保險市場的實際特點，以國家層面的再保險公司為主導(dǎo)，由各財產(chǎn)保險公司共同參與，充分運用法律保護和政策的扶持，促進(jìn)建立多層次，有充分競爭力的再保險體制，促進(jìn)我國財產(chǎn)保險行業(yè)的健康發(fā)展。

　　(三)調(diào)整保險行業(yè)的稅賦

　　我國保險業(yè)在稅賦方面存在的問題較突出。目前來說，我國財產(chǎn)保險業(yè)的盈利水平一直保持在客觀的水平，并且財產(chǎn)保險的經(jīng)營規(guī)模也一直在快速增長;但是，財產(chǎn)保險中的一部分政策性險種并無相應(yīng)的稅收優(yōu)惠措施，這使得財產(chǎn)保險在保障人民的財產(chǎn)安全方面一直無法充分發(fā)揮作用。在營改增的稅制改革大背景下，應(yīng)探討對某些具有巨大社會效益，某些很難進(jìn)行商業(yè)盈利的險種實施稅收優(yōu)惠，以使財產(chǎn)保險行業(yè)得到更全面的發(fā)展。

　　(四)完善保險監(jiān)管體系

　　完善保險的監(jiān)督管理體系，第一，應(yīng)加強保險機構(gòu)制度的建設(shè)，提高相關(guān)監(jiān)管責(zé)任人員素質(zhì)。隨著保監(jiān)會保險監(jiān)管職能的不斷發(fā)展完善，其對地方保險行業(yè)也發(fā)揮著越來越重要的監(jiān)管作用;在對地方保險的監(jiān)管上面，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步的科學(xué)合理設(shè)置相關(guān)機構(gòu)，使各個權(quán)力部門達(dá)到權(quán)力的制衡，并不斷加大我國保險領(lǐng)域人才的培養(yǎng)和建設(shè)，探討我國保險人才的培養(yǎng)模式。第二，加大監(jiān)管的強度。除了制度規(guī)定的對保險人的定期檢查之外，還應(yīng)當(dāng)做到對保險人進(jìn)行日常的不定期的檢查，以促進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)的健康發(fā)展。第三，加強保險行業(yè)自律組織的建設(shè)，并加強不同保險公司之間的協(xié)作，使保險市場整體得到健康的發(fā)展。作為一種市場化的風(fēng)險分散機制，財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展同和諧社會的發(fā)展目標(biāo)具有一致性，它在服務(wù)民生、改善民生方面發(fā)揮的作用也是獨特的。如何發(fā)揮好財產(chǎn)保險業(yè)獨特的功能，使其在服務(wù)改善民生中得到社會大眾更多的認(rèn)可，財產(chǎn)保險業(yè)自身也會更加發(fā)展壯大。

財產(chǎn)保險論文11

　　近年來，隨著保險行業(yè)的高速增長和不斷加劇的競爭，財產(chǎn)保險公司面臨著越來越復(fù)雜的內(nèi)外經(jīng)營形勢，對財務(wù)管理工作也提出了更高的要求。財務(wù)管理作為一種重要的保險公司經(jīng)營管理工具，在公司戰(zhàn)略計劃制定、執(zhí)行、監(jiān)控、管理過程中起著重要作用，是保險公司實現(xiàn)既定目標(biāo)，不斷發(fā)展壯大的重要保障。因此，強化財務(wù)管理，規(guī)避財務(wù)風(fēng)險對于保險公司顯得尤為重要。

　　一、當(dāng)前財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險的具體表現(xiàn)形式

　　1.償付能力不足。

　　償付能力是保險公司對所承擔(dān)的保險責(zé)任的經(jīng)濟補償能力。影響保險公司償付能力的因素主要有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、經(jīng)營穩(wěn)健性、盈利能力、業(yè)務(wù)質(zhì)量等方面。隨著財險公司業(yè)務(wù)的快速增長，部分保險公司由于經(jīng)營粗放、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理等原因，出現(xiàn)了連年虧損，未能建立起資本增長機制，最終導(dǎo)致償付能力持續(xù)下降。

　　2.費率厘定不合理導(dǎo)致保費充足率不高。

　　隨著國內(nèi)保險行業(yè)的激烈競爭，為了贏得更多的市場份額，大部分財險公司執(zhí)行保費費率標(biāo)準(zhǔn)缺乏剛性管控，采用低層次價格戰(zhàn)的惡性競爭方式，或錯誤地采取“高手續(xù)費、高返還”等承保優(yōu)惠，大大地降低了保費充足率，很大程度上降低了公司的未來償付能力水平，從而引發(fā)財務(wù)風(fēng)險。

　　3.應(yīng)收保費過高導(dǎo)致資金回收風(fēng)險較大。

　　財險公司為搶占市場，獲取保費，有時會采取延遲或分期收費、業(yè)務(wù)員代刷代墊保費或接受遠(yuǎn)期承兌票據(jù)等承保優(yōu)惠，從而導(dǎo)致公司產(chǎn)生了大量的應(yīng)收保費。如果客戶的信用良好，能夠按約定期限繳費則不會出現(xiàn)壞賬風(fēng)險；但如果公司催收措施不到位，造成保費無法收回或無法全部收回，或者客戶財務(wù)狀況出現(xiàn)問題不能如期繳納，則極易形成壞賬，從而導(dǎo)致公司出現(xiàn)資金回收風(fēng)險、現(xiàn)金流入不足、投資收益降低，甚至造成償付能力不足的財務(wù)風(fēng)險。

　　4.理賠管控不當(dāng)導(dǎo)致賠付成本居高不下。

　　伴隨保險市場的競爭形勢呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)，財險公司在理賠方面存在較大的風(fēng)險隱患，主要表現(xiàn)在：為鞏固在市場占有的份額，財險公司通常在處理理賠案件時，對不屬于保險責(zé)任的賠款采取酌情賠償或人情賠償，理賠水分較多；一部分保險業(yè)務(wù)員或代理人法律意識淡薄，理賠流程距離專業(yè)化管理的要求還有較大差距。賠付支出作為公司最高的經(jīng)營成本，若不能得到有效控制，也將造成償付能力不足的財務(wù)風(fēng)險。

　　二、財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險管控的相關(guān)措施

　　1.提高償付能力。

　　一是改變財險公司急于追求保費規(guī)模、維持或擴大市場份額等粗放式發(fā)展模式，而應(yīng)穩(wěn)定、持續(xù)地發(fā)展。二是提高財險公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和盈利能力。三是監(jiān)管部門應(yīng)統(tǒng)一償付能力指標(biāo)的統(tǒng)計口徑，目前能夠反映保險公司償付能力的數(shù)據(jù)較少，統(tǒng)一償付能力指標(biāo)對中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系的建設(shè)有很大幫助，能夠幫助公司保持新體制下的競爭力�？傊�，提高償付能力既是保證財險公司安全穩(wěn)定和持續(xù)經(jīng)營的'需要，更能夠幫助被保險人監(jiān)督管理財險公司，維護投保人的根本利益。

　　2.資產(chǎn)負(fù)債匹配控制。

　　資產(chǎn)負(fù)債匹配控制是財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險管控的一個重要組成部分，在資產(chǎn)負(fù)債管理中必須遵循總量平衡、結(jié)構(gòu)對稱、償還期對稱、計量基礎(chǔ)一致性等原則。

　　2.1總量平衡。在資產(chǎn)負(fù)債管理的過程中必須保持資產(chǎn)和負(fù)債在總量上的相對平衡，即要求資產(chǎn)總量和現(xiàn)金流入的時間能滿足負(fù)債總量和支付期限的需要，以達(dá)到化解風(fēng)險和提高收益的目的。

　　2.2結(jié)構(gòu)對稱。結(jié)構(gòu)對稱既體現(xiàn)在總體負(fù)債和資產(chǎn)的期限對賬，還體現(xiàn)在資產(chǎn)的配置與業(yè)務(wù)類型的對稱，傳統(tǒng)型財產(chǎn)保險產(chǎn)品和投資型保險產(chǎn)品需分別確定投資品種和期限。

　　2.3償還期對稱。根據(jù)公司的盈利狀況，利用精算技術(shù)分析負(fù)債的期限及金額，合理安排投資品種和期限，動態(tài)地做到資產(chǎn)和負(fù)債償還期對稱。

　　2.4計量基礎(chǔ)一致。財產(chǎn)保險公司在進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債匹配管理前，需要將計量原則統(tǒng)一為公允價值計量法，以保證參與資產(chǎn)負(fù)債管理的各項資產(chǎn)和負(fù)債的計價基礎(chǔ)一致，在真實反映公司實際價值的同時防止會計錯配，有利于長期經(jīng)濟價值目標(biāo)的實現(xiàn)。

　　2.5充分考慮償債能力對資產(chǎn)負(fù)債管理的約束。在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，財險公司需要充分考慮自身償付能力的高低。在償付能力充足率高時，可配置認(rèn)可比例低的資產(chǎn)，以追求更高的投資收益；在償付能力充足率低時，應(yīng)配置認(rèn)可比例高的資產(chǎn)，以盡可能提高公司的實際償付能力額度，使償付能力滿足監(jiān)管要求。

　　3.加強應(yīng)收保費管控。

　　財險公司應(yīng)堅持“促發(fā)展、保效益、防風(fēng)險”的經(jīng)營思路，嚴(yán)格執(zhí)行“收支兩條線”管理模式，堅持“見費出單”管理制度，提高實收保費率。

　　3.1理順管理流程。應(yīng)收保費涉及財險公司經(jīng)營管理的各個方面，體現(xiàn)了公司整體的業(yè)務(wù)管理水平。在如今流程管理大模式下，應(yīng)收保費管理應(yīng)體現(xiàn)流程分工的要求，做到各流程環(huán)節(jié)各負(fù)其責(zé)。一是對各險種應(yīng)收保費發(fā)展情況進(jìn)行密切監(jiān)控，建立應(yīng)收保費資金占用補償機制，統(tǒng)一監(jiān)控指標(biāo)體系,制定壞賬準(zhǔn)備管理辦法及數(shù)據(jù)清理、核銷規(guī)則；二是由銷售管理部門從展業(yè)源頭控制應(yīng)收保費的產(chǎn)生，及時把握大客戶的資信情況，制定對拖欠保費客戶的催收辦法，對分支公司賒銷、分期等營銷行為加以規(guī)范約束；三是監(jiān)審部門要對清理核銷的數(shù)據(jù)進(jìn)行事后審查。

　　3.2推行“見費出單”制度。從收費和出單兩個基礎(chǔ)環(huán)節(jié)入手，全面推行各項業(yè)務(wù)“見費出單”制度。財險公司首先要做大量宣導(dǎo)工作，此外，充分利用信息技術(shù)手段，開發(fā)應(yīng)用程序?qū)Σ环�合“見費出單”制度的業(yè)務(wù)無法出單，確保在操作上的硬授權(quán)，同時加強單證管理工作。

　　3.3落實責(zé)任。在日常工作中，保險公司應(yīng)加強內(nèi)控管理，把應(yīng)收保費管理貫穿于營銷、承保、財務(wù)、理賠、信息技術(shù)等各個環(huán)節(jié)，明確應(yīng)收保費產(chǎn)生的審批程序和權(quán)限。在應(yīng)收保費催收責(zé)任及獎懲方面，出臺應(yīng)收保費資金占用費征收制度、應(yīng)收保費催收獎勵辦法以及違規(guī)行為處罰辦法，誰簽單誰負(fù)責(zé)，實行終身催收責(zé)任制。

　　3.4嚴(yán)格考核。一是加大對應(yīng)收保費的考核力度。考核實收保費，費用及薪酬分配以實收保費為基礎(chǔ)。二是在嚴(yán)格應(yīng)收保費壞賬準(zhǔn)備提取標(biāo)準(zhǔn)的同時，根據(jù)扣除壞賬準(zhǔn)備后應(yīng)收保費月平均凈額，核定征收率逐月計算資金占用費。

　　3.5建立數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)，完善預(yù)警機制。推進(jìn)數(shù)據(jù)質(zhì)量建設(shè)工程，建立數(shù)據(jù)庫管理體系，清理垃圾數(shù)據(jù)，掌握可收回比例，準(zhǔn)確、及時向各分支機構(gòu)發(fā)布各險種應(yīng)收保費余額、應(yīng)收保費率、賬齡結(jié)構(gòu)、銷售渠道、發(fā)生原因等，提示各承保公司加強應(yīng)收保費管理，努力降低應(yīng)收保費比例，逐步完善預(yù)警機制。

　　4.理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險控制。

　　財險公司理賠風(fēng)險的變化直接影響公司的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，因此，應(yīng)對理賠風(fēng)險進(jìn)行全面分析預(yù)測，有針對性地制定相應(yīng)的防范措施。具體成本管控措施如下：

　　4.1制定以效益為核心的理賠質(zhì)量考核指標(biāo)體系。

　　4.2提升車險定價能力。要做到堅守價格底線絕不突破；堅持送修資源的集中掌控，防止盲目向4S店送修；堅持差異化定價，實行配件價格、工時費標(biāo)準(zhǔn)的差異化聯(lián)動配置；加強系統(tǒng)剛性管控，杜絕價格套用行為。

　　4.3持續(xù)加強人傷案件管理。貫徹落實“提前介入、全程跟蹤、主動調(diào)解、專業(yè)審核”的專業(yè)化、一體化人傷管理模式，做到“三必須，一轉(zhuǎn)變”；制定人傷理賠案件調(diào)解指引，推動人傷自主調(diào)解和小額人傷迅速處理；實施差異化分級授權(quán)管理。

　　4.4持續(xù)加強非車險理賠管理。推進(jìn)非車非農(nóng)專業(yè)化集中管理，實行大案全流程控制；推廣“手機查勘并快速傳輸照片，后臺集中理算”，實現(xiàn)農(nóng)險理算集中。

　　4.5持續(xù)開展理賠稽查、追償工作。重點針對修理廠、代理人開展保險欺詐打擊。

　　5.加強財務(wù)管理。

　　財險公司應(yīng)對財務(wù)管理工作進(jìn)行全面的梳理，以下三方面需要重點關(guān)注：

　　5.1加強財會工作內(nèi)部管控。財險公司應(yīng)加強公司內(nèi)控制度建設(shè)與執(zhí)行：會計核算及財務(wù)報告流程和制度、財務(wù)質(zhì)檢監(jiān)督機制、財務(wù)人員管理制度、會計檔案管理制度、責(zé)任準(zhǔn)備金制度、預(yù)算管理制度、培訓(xùn)制度等。

　　5.2加強收付管理。財產(chǎn)保險公司應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)收付操作流程，嚴(yán)格執(zhí)行收支兩條線管理，規(guī)范保費收取，規(guī)范控制賠付、費用及手續(xù)費支付，做到收付費崗位與業(yè)務(wù)處理崗位不相容職務(wù)分離，做好投保人、被保險人或指定收益人以及實際領(lǐng)款人的身份核對工作，確保收付費主體資格的真實性。其次，要建立健全業(yè)務(wù)收付管理制度，明確規(guī)定收付管理流程和崗位職責(zé)，防范資金管理風(fēng)險。通過加強收付管理，杜絕財險公司虛構(gòu)或虛增保險標(biāo)的進(jìn)行虛假承保、系統(tǒng)外出單、陰陽單、跨年度拆分保單、虛掛應(yīng)收保費、虛假批退、虛假理賠、已收到的保費資金未全額入賬、違規(guī)沖銷真實的應(yīng)收保費用以清理應(yīng)收保費以及支付手續(xù)費、折扣、賬外賠款或凈保費結(jié)算等問題導(dǎo)致應(yīng)收保費等現(xiàn)象。

　　5.3加強財會行為合規(guī)性。財險公司應(yīng)定期自查會計核算、資金管理、資產(chǎn)管理、預(yù)算管理等各項日常財會工作是否符合《保險公司財會工作規(guī)范》相關(guān)要求。在會計核算方面，檢查是否存在錯用會計科目，未按照權(quán)責(zé)發(fā)生制核算等。在資金管理方面，自查銀行賬戶管理、資金收付、崗位設(shè)置等。在資產(chǎn)管理方面，檢查是否通過隱匿固定資產(chǎn)、損余物資以及經(jīng)濟實體等手段，形成賬外資產(chǎn)；在預(yù)算管理方面，預(yù)算目標(biāo)是否合理；是否按照險種、產(chǎn)品、銷售渠道、費用性質(zhì)等因素編制各項費用預(yù)算；預(yù)算偏差是否控制在合理范圍內(nèi)；是否對預(yù)算執(zhí)行情況進(jìn)行定期監(jiān)控。綜上所述，財產(chǎn)保險公司公司只有不斷加強財務(wù)風(fēng)險管理與控制，才能有效應(yīng)對不斷變化的市場環(huán)境，規(guī)避各種難以控制或預(yù)料的財務(wù)風(fēng)險對公司的沖擊和影響。

財產(chǎn)保險論文12

　　摘要：從總體意義上講，保險共有兩種，一種是人身保險；第二就是財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是指如果被保險人因為意外事故損失了一定的財產(chǎn)，那么保險人就要為這些損失負(fù)責(zé)，是保證被保險人利益的一種手段。在投保的時候，保險人與被保險人要簽訂保險合同，而保險利益就是該合同的效力要件。從保險利益上我們可以看到符合國家法律的經(jīng)濟關(guān)系。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；保險利益；保險人；被保險人；保險合同

　　在保險法中，保險利益是保險合同中的重要內(nèi)容，其原則也是保險法中的基本原則。現(xiàn)階段財產(chǎn)保險的類型多樣，保險利益原則在保險行業(yè)中也各位重要。我過的保險法對與保險利益做出明確的規(guī)劃，可以是財產(chǎn)保險中的保險利益規(guī)定卻很少，而且劃分的很籠統(tǒng)。由于，沒有清晰的界限，在應(yīng)用的時候有很多問題。目前來看，我國的保險法最需要解決的問題是規(guī)劃出財產(chǎn)保險中保險利益的范圍。

　　1保險利益的含義

　　我國《保險法》第12條規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益�！边@個規(guī)定是一個涵蓋財產(chǎn)和人身保險利益的概括定義。但是，人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益有很大的不同。財產(chǎn)保險中的保險利益強調(diào)的是保險利益的經(jīng)濟性，如果投保人沒有這種經(jīng)濟上的利害關(guān)系，則對保險標(biāo)的沒有保險利益。人身保險的保險利益，是指投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。它更強調(diào)投保人與被保險人之間是否具有法律所規(guī)定的親屬關(guān)系、信賴關(guān)系或者其他利害關(guān)系。

　　2保險利益的認(rèn)定

　　2.1現(xiàn)有利益�，F(xiàn)有利益，是指投保人或者被保險人依法對保險標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益，包括但不限于投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。例如，房屋的所有人對其投保的房屋具有保險利益。一般而言，下列情形產(chǎn)生保險利益：a.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有法律上的權(quán)利；b.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有實際而合法的利益；c.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有運送的義務(wù)或者留置的權(quán)利；d.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)為現(xiàn)占有人。

　　2.2期待利益。期待利益，是指投保或者被保險人在訂立保險合同時對保險標(biāo)的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可獲得的利益，包括預(yù)期的利潤、租金收入、運費收入、耕種收入等利益。沒有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。期待利益一般因為具有法律上的權(quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護，屬于財產(chǎn)利益的一種。

　　2.3責(zé)任利益。責(zé)任利益，是指投保人或者被保險人對于保險標(biāo)的所承擔(dān)的.合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。責(zé)任利益，屬于法律上的責(zé)任，一般以民事賠償責(zé)任為限，非法律上的責(zé)任，不能稱之為責(zé)任利益。依通常的見解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為。民事賠償責(zé)任，還可以因為法律規(guī)定而發(fā)生。因此，可以稱之為保險利益的法律責(zé)任，應(yīng)當(dāng)以被保險人的行為和損害事故之間的法律上的因果聯(lián)系為基礎(chǔ)，可因侵權(quán)行為而發(fā)生，亦可因合同行為而發(fā)生，還可以因為法律的規(guī)定而發(fā)生。

　　3完善財產(chǎn)保險的保險利益

　　3.1在保險法或者其解釋中明確規(guī)定財產(chǎn)保險利益的種類和范圍。明確保險法中各個法權(quán)的規(guī)定：a.物權(quán)，主要是指該物品中的占有權(quán)，享用物品以及為物品做擔(dān)保的權(quán)益。所有權(quán)人的保險利益是指對其所擁有物品的權(quán)利，其他兩者享受的權(quán)利是指在這個范圍內(nèi)所擁有的權(quán)利。b.債券，在簽訂的保險合同中，將當(dāng)事人的財產(chǎn)作為需要履行的義務(wù)，如果財產(chǎn)有損失，那么當(dāng)事人的權(quán)利就會受到影響，因此在財產(chǎn)受損的時候，要對債權(quán)投保危險。c.股權(quán)，一個公司的財產(chǎn)是由這個公司的股東出資而成的，財產(chǎn)權(quán)屬于全部的法人，而股東也對公司的財產(chǎn)有保險利益。d.占有，盡管我國的保險法還沒有規(guī)定占有人的保險利益，但是如果占有物是正當(dāng)合法的，也可以對其投保。e.法律責(zé)任，在確定民事賠償?shù)臅r候主要是根據(jù)保險合同，合同中規(guī)定了哪些行為屬于合法的，哪些行為屬于侵權(quán)。如果公民或者是投保人的權(quán)益受到損壞，那么可以根據(jù)合同上的規(guī)定，確定賠償方以及賠償?shù)呢?zé)任。因為保險合同法是民商法，其原則是當(dāng)事人自愿，以及沒有規(guī)定就是自由，當(dāng)事人之間可以自己約定該行為或者是物品有沒有保險利益。如果約定沒有違反法律，而且維護了當(dāng)事人之間的權(quán)益，那么該約定可以視為保險利益。

　　3.2在保險法中明確規(guī)定保險利益告知義務(wù)條款。保險利益原則與投保人的利益有關(guān)，還影響著被保險人的權(quán)益，可見其重要性。在最開始簽訂合同的時候，如果對保險法的某些術(shù)語不能準(zhǔn)確的理解，那么投保人員還有被保險人的利益會有影響。如果沒有準(zhǔn)確的定位保險利益，甚至?xí)�給當(dāng)事人帶來損失。但是保險人的費用不會減少。如果在當(dāng)事人不清楚保險條例就簽訂合同的話，在日后的時候容易引起保險糾紛。而往往糾紛的結(jié)果是投保人的損失大，不僅僅沒有獲得保險利益，還讓自己的財產(chǎn)受損。而保險人拿到了保險費的同時還不用賠償損失。如果在合同上明確規(guī)定保險人的效益，條款清晰，那么投保人在閱讀條例的時候，就會知道哪些內(nèi)容對自己有利，在發(fā)現(xiàn)不合理或者是理解不清晰的時候，向保險人詢問，以免自己的利益受損。而保險人要做的就是將保險的內(nèi)容，以及保險利益如實的告訴投保人。如果是因為自己沒有履行告知義務(wù)，那么在遇到糾紛的時候，不利的影響由自己承擔(dān)。如果在已經(jīng)履行告知義務(wù)的時候，還是發(fā)生的了保險糾紛，那么一切的后果由投保人承擔(dān)。保險合同上要規(guī)定法律依據(jù)，以及保險內(nèi)容，通過合同可以確定保險利益。使保險人與投保人之間能夠保持一個平衡的利益關(guān)系，從而保證了社會利益。

　　4結(jié)束語

　　由上述可知，保險利益是保險中的原則，通過保險利益來維護投保人以及保險人的關(guān)系，保證投保人的利益不受損失。由于我國在保險利益上的法規(guī)不完善，因此很多保險人鉆法律空子，使投保人的利益受損，因此針對這種問題，國家完善的保險法律，明確的規(guī)定了在財產(chǎn)保險中的保險利益。使保險人的財產(chǎn)不受損，還維護了社會公平。在明確保險利益上，要規(guī)定保險利益的范圍，合理的對保險利益劃分，同時確定與保險利益有關(guān)的條款，讓保險人履行義務(wù)。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]唐瑜.我國新《保險法》對保險利益的修改辨析[J].法制與社會,20xx，6.

　　[2]史衛(wèi)進(jìn).保險法案例教程[M].北京：北京大學(xué)出版社，20xx，4.

　　[3]張虹薇,姜建華.“財產(chǎn)保險利益”立法淺議[J].西藏民族學(xué)院學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版)，20xx.

財產(chǎn)保險論文13

　　摘要：隨著遼寧經(jīng)濟的飛速發(fā)展，和分民生活水平的提高，人們對財產(chǎn)保險的需求也越來越多，市場潛力巨大。但還存在觀念落后，銷售方法單一，監(jiān)管不足，財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)不合理等問題制約著遼寧省財產(chǎn)保險的發(fā)展。因此遼寧省財產(chǎn)保險應(yīng)從以上幾個方面進(jìn)行改進(jìn)從而獲得進(jìn)一步發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：遼寧；財產(chǎn)保險；發(fā)展

　　1財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀分析

　�。�1）財產(chǎn)保險與其他險種保費收入比較：據(jù)統(tǒng)計,從20xx年到20xx年遼寧省財產(chǎn)保險正在飛速發(fā)展，保費收入逐年提高，這都顯示著遼寧省財產(chǎn)保險的發(fā)展態(tài)勢。（2）購買保險的意愿：根據(jù)中國人民財產(chǎn)保險公司的抽樣調(diào)查顯示，從來沒有買過財產(chǎn)保險的占58.51%，之前買過，后來不買的占23.99%，一直在購買財產(chǎn)保險的占17.5%。可見我國購買財產(chǎn)保險的人數(shù)過少，其主要原因中，認(rèn)為保費過高的占20.11%，不打算長期居住一個地方的占17.88%，認(rèn)為財產(chǎn)保險作用不大的占16.20%，對其不了解的占16.76%，其他原因占20.67%。這些數(shù)據(jù)都能有力的說明我國財產(chǎn)保險觀念落后。（3）財產(chǎn)保險公司銷售模式：在20xx年財產(chǎn)保險電商銷售數(shù)據(jù)來看，財產(chǎn)保險市場總保費收入9266.17億元，其中，財產(chǎn)保險電商市場總保費1464.67億元，不難看出我國目前主要的保費來源于直銷，電商這個巨大的.市場還沒有占領(lǐng)。并且目前財產(chǎn)保險公司為主要的保費來源，加大電商對財產(chǎn)保險的銷售，是財產(chǎn)保險公司進(jìn)一步發(fā)展的需求。（4）遼寧省財產(chǎn)保險的險種結(jié)構(gòu)：遼寧省財產(chǎn)保險的發(fā)展相對較晚，在財產(chǎn)保險的險種銷售上十分不合理，絕大部分的財產(chǎn)保險依賴于機動車輛保險，這樣一來財產(chǎn)保險的抗風(fēng)險能力就會變低，容易在事故多發(fā)時段里面臨資金短缺的風(fēng)險，因此有必要改變財產(chǎn)保險的險種結(jié)構(gòu)，開發(fā)一些新險種勢在必行。

　　2遼寧省財產(chǎn)保險發(fā)展的有力條件

　�。�1）市場潛力巨大。遼寧省財產(chǎn)保險從起步到這么多年的發(fā)展以來，不斷積累經(jīng)驗，強大自身，再加上遼寧省人口基數(shù)大，購買財產(chǎn)保險的可能性也以較大，為遼寧省財產(chǎn)保險的發(fā)展提供了巨大的市場。

　�。�2）國家政策指導(dǎo)。20xx年中國保監(jiān)會印發(fā)了《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費率厘定指引》，在這一書中提出了我國財產(chǎn)保險的走向作出了指引，保監(jiān)會為財產(chǎn)保險公司指出繼續(xù)前進(jìn)的方向，為我國財產(chǎn)保險起到了保駕護航的重大意義。

　�。�3）遼寧省財產(chǎn)保險發(fā)展迅速。遼寧省財產(chǎn)保險現(xiàn)在的環(huán)境十分有利，財產(chǎn)保險也正在蓬勃發(fā)展。在這幾年中保險公司的保費收入都是不斷上升的，體現(xiàn)了遼寧省保險公司在保險的銷售上有了巨大的進(jìn)步，也說明我國政策上對保險的支持，我國保險公司的發(fā)展方向符合國家的政策。

　　3制約遼寧省財產(chǎn)保險發(fā)展的因素

　　3.1觀念因素

　　以前財產(chǎn)保險公司在起步初期為了收攏資金，只注重銷售出去財產(chǎn)保險，而不注重財產(chǎn)保險市場的可持續(xù)發(fā)展。顧客購買保險之后產(chǎn)品的服務(wù)跟不上，導(dǎo)致顧客花了錢卻沒有得到相應(yīng)的服務(wù)，久而久之對于財產(chǎn)保險就敬而遠(yuǎn)之。

　　3.2財產(chǎn)保險公司的銷售模式創(chuàng)新不足

　　在這個信息時代，網(wǎng)絡(luò)交易已經(jīng)變得十分頻繁，人們也越來越接受和習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)交易。因此，財產(chǎn)保險應(yīng)努力占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)銷售的市場份額，同時在銷售中也占有一定主動的地位。

　　3.3監(jiān)管力度不夠

　　我國實行的保險法，管理條例等，對遼寧省財產(chǎn)保險有著不同方面的監(jiān)管，但投保人和保險人之間仍然存在很多問題。如，消費者無理取鬧，保險公司為戰(zhàn)勝競爭對手，惡性競爭，最終導(dǎo)致財產(chǎn)保險市場出現(xiàn)混亂。

　　3.4險種結(jié)構(gòu)不合理

　　遼寧省財產(chǎn)保險的份額分布十分不合理，財產(chǎn)保險保費收入絕大部分來自機動車輛保險，而其中強制險又占大多數(shù)。然后購買的是企業(yè)財產(chǎn)保險，后面才是責(zé)任保險和家庭財產(chǎn)保險。從中不難看出遼寧省財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)十分不合理，從而阻礙了遼寧省財產(chǎn)保險的發(fā)展。

　　4對于遼寧財產(chǎn)保險發(fā)展的建議

　　4.1改變?nèi)藗儗ω敭a(chǎn)保險的傳統(tǒng)觀念

　　保險公司加強財產(chǎn)保險的廣告宣傳，使人們更加了解財產(chǎn)保險對于自身的實際利益。加強下鄉(xiāng)宣傳，現(xiàn)如今財產(chǎn)保險購買量主要集中在城市，而城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村還存在很大的市場，加強這一方面的宣傳可以擴大財產(chǎn)保險的銷售市場。

　　4.2加強創(chuàng)新

　　尋找新的銷售渠道，如電話銷售和網(wǎng)上銷售。電話銷售模式可以大量減少公司人力物力的支出，且能極大的提高了工作效率。網(wǎng)上銷售，將產(chǎn)品呈現(xiàn)在顧客面前，使顧客根據(jù)自身需求自己選擇適合的保險組合。提高顧客滿意程度.

　　4.3加強對財產(chǎn)保險公司的監(jiān)管力度

　　面對現(xiàn)如今的財產(chǎn)保險公司越來越多的情況，必須加強對于保險費率的監(jiān)管，規(guī)定在遼寧省內(nèi)的保險費率相同，這樣做可以防止惡性競爭而導(dǎo)致遼寧省財產(chǎn)保險市場的倒退，一定要維持保險公司以服務(wù)客戶為主而贏得客戶的有利競爭環(huán)境。

　　4.4改變財產(chǎn)保險的險種結(jié)構(gòu)

　　遼寧省財產(chǎn)保險以往發(fā)展的模式是以機動車輛的銷售額為主，其他險種作為輔助的銷售模式。要想進(jìn)一步發(fā)展財產(chǎn)保險，必須開闊弱勢的財產(chǎn)險種，比如發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險，家庭財產(chǎn)保險，責(zé)任保險等，這些保險都存在巨大的市場，同時險種結(jié)構(gòu)分布的合理可以分散保險公司的風(fēng)險，財產(chǎn)保險公司可以健康的發(fā)展。

　　5結(jié)語

　　現(xiàn)在遼寧省財產(chǎn)保險還是處于發(fā)展階段，在有著巨大的市場等待去開發(fā)，隨著遼寧經(jīng)濟的快速發(fā)展，財產(chǎn)保險公司必然會遇到更大的機會與挑戰(zhàn)，只要能夠抓住機會迎接挑戰(zhàn)，遼寧省財產(chǎn)保險必定能取得進(jìn)一步的發(fā)展。同時在現(xiàn)如今，無論是從主觀條件還是客觀條件，財產(chǎn)保險都有著巨大的發(fā)展空間，加強創(chuàng)新，加強服務(wù)，遼寧省財產(chǎn)保險會有更廣闊的發(fā)展空間。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]于秀軍.論我國財產(chǎn)保險的發(fā)展[J].赤峰學(xué)院學(xué)報，20xx（11）.

　　[2]解瀟瀟.中國財產(chǎn)保險行業(yè)現(xiàn)狀分析[J].經(jīng)濟建設(shè)，20xx（1）.

財產(chǎn)保險論文14

　　摘 要：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險利益,是指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益,是保險合同有效的必要條件。保險利益制度是保險制度的核心內(nèi)容，對維持保險秩序具有重要的意義。本文首先闡述了財產(chǎn)保險合同中保險利益的立法意義以及保險利益的產(chǎn)生方式，同時對財產(chǎn)保險合同中保險利益原則的適用問題進(jìn)行了說明，最后提出了適用于財產(chǎn)合同中保險利益的完善策略。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險合同；保險利益；問題；完善策略

　　一、財產(chǎn)保險合同中保險利益的立法意義

　　(一)投保人應(yīng)當(dāng)具有保險利益的法律規(guī)定，有助于防止投保人以他人財產(chǎn)進(jìn)行投保的行為。確定保險利益原則，就限定了投保人僅可以自己的財產(chǎn)及其利益進(jìn)行投保，有效地保護了社會經(jīng)濟生活秩序。

　　(二)對保險利益存在的要求，有利于防范道德危險的誘發(fā)。雖然保險法規(guī)定，以欺詐方式騙取保險賠償?shù)�，保險人可以拒賠。正是保險利益的存在，確定了保險人給付的范圍，使得投保人實施的這種自害行為所能獲取的賠償與其所喪失的利益相等，從而有效地遏制了這種行為。

　　(三)對保險利益存在的要求，有助于限制保險責(zé)任范圍。通過確定保險利益的范圍，可以確定保險金額，這樣當(dāng)保險事故發(fā)生后，即可以有利于避免因投保人或被保險人的不及時救助而導(dǎo)致的損失擴大，又可以做到保險賠償有依據(jù)，使保險合同真正發(fā)揮其保障作用。

　　二、 財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用問題

　　(一)財產(chǎn)保險合同中保險利益界定 在財產(chǎn)保險合同中， 保險利益界定不明確，當(dāng)前保險法沒有具體闡述財產(chǎn)保險中的保險利益定義。 通常情況下， 財產(chǎn)合同保險中保險利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個方面來闡述： 第一， 從形式上來講， 保險利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系； 第二， 從經(jīng)濟學(xué)角度出發(fā)， 保險利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟利益； 第三， 從法律角度來看， 保險利益屬于合法利益。

　　(二)財產(chǎn)保險合同中保險利益轉(zhuǎn)移 在財產(chǎn)保險法中， 若投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益， 那么保險合同將會失效。 因此， 在簽訂保險合同時， 投保人以及被保險人必須要確保保險利益， 當(dāng)發(fā)生保險事故時， 有助于依據(jù)保險利益原則得到相應(yīng)的賠償。 但在實際司法實踐過程， 即使投保人或者被保險人沒有訂立相關(guān)的保險合同， 保險利益不明確， 但當(dāng)保險事故發(fā)生時， 雙方卻享有保險利益。 按照相關(guān)的保險利益原則規(guī)定， 財產(chǎn)保險利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓， 但是對轉(zhuǎn)讓時間卻沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范， 因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

　　三 、財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用完善策略

　　(一)重新界定財產(chǎn)保險利益定義 首先要界定保險利益的性質(zhì)， 明確人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益， 從而具體分析被保險人或者投保者對保險標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。對于保險利益范圍而言， 在確定的過程中， 主要的依據(jù)有四個： 一是標(biāo)的物， 二是被保險人， 三是賠償項目， 四是投保人。 在保險合同上， 投保人以及被保險人首先要確認(rèn)投保財產(chǎn)保險利益， 說明保險利益的合法性。其次， 要掌握保險利益種類以及范圍， 主要體現(xiàn)在七個方面：第一， 財產(chǎn)法律享有者； 第二， 保管者所保管財產(chǎn)； 第三， 占有者所占財產(chǎn)； 第四， 股東財產(chǎn)；第五， 合同產(chǎn)生利益； 第六， 經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)所期待的利益； 七是財產(chǎn)保險標(biāo)的其他相關(guān)利益。

　　(二)完善保險人的'保險利益告知義務(wù)規(guī)定 在保險法中， 保險利益原則占據(jù)著十分重要的地位。 在保險合訂立過程中， 對于保險人的保險利益而言， 首先要規(guī)定告知義務(wù)。 當(dāng)保險事故發(fā)生時， 保險人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。 在一定程度上， 完善保險人的保險利益。

　　(三)強化財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定 首先， 要明確保險轉(zhuǎn)讓定義。 在我國保險法中規(guī)定， 只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。 在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過程中， 要以實體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)， 明確轉(zhuǎn)讓定義。 其次， 保險利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)， 隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移， 保險利益也會發(fā)生轉(zhuǎn)移， 為了確保保險人利益， 要及時告知保險人保險利益轉(zhuǎn)移狀況。 再者， 要掌握保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時間。 標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前， 標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險。 而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時， 風(fēng)險也將會發(fā)生轉(zhuǎn)移， 買受人承擔(dān)風(fēng)險， 因此要明確保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時間。

　　四 結(jié)語

　　保險利益制度是保險制度的核心內(nèi)容，對于維持保險秩序具有重要的意義，我國現(xiàn)行的財產(chǎn)合同中的保險利益制度，或多或少會有寫不足之處，需要在今后的實踐和摸索中逐步完善以更好地保證投保人和保險人的正當(dāng)利益。

　　參考文獻(xiàn):

　　[1]任以順,陳夏.論新《保險法》對保險利益范圍的界定[J].金融與經(jīng)濟.20xx(09).

　　[2] 邵祥東.論我國保險法中保險利益規(guī)則的完善[J].咸寧學(xué)院學(xué)報.20xx(08).

　　[3] 張曉一.新《保險法》中關(guān)于保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問題的研討[J].中國保險.20xx(07).

財產(chǎn)保險論文15

　　摘要：財務(wù)預(yù)算管理可以反映公司在未來一定時間內(nèi)的財務(wù)狀況和經(jīng)濟效益，本文分析了保險公司財務(wù)預(yù)算管理的特點，針對其目前存在的一些問題提出了幾點對策，以促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險公司；財務(wù)預(yù)算；管理

　　財務(wù)預(yù)算管理是一種與企業(yè)整體戰(zhàn)略方針相符合的現(xiàn)代企業(yè)管理模式，是企業(yè)管理工作的重要組成部分，它包括了對企業(yè)財務(wù)預(yù)算的一系列環(huán)節(jié)的管理和控制。財務(wù)預(yù)算管理是對企業(yè)財務(wù)方面的活動預(yù)算和管理，財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預(yù)算管理具有與其他企業(yè)不同的特點，因此在執(zhí)行預(yù)算管理時所采取的措施也與其他企業(yè)有所不同，由于目前財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預(yù)算管理還存在一些問題，所以要不斷完善財產(chǎn)預(yù)算管理工作還需要從各方面努力。

　　一、財產(chǎn)保險公司財務(wù)預(yù)算管理的特點

　　財務(wù)預(yù)算是反映企業(yè)在未來的一定時期內(nèi)預(yù)期的財務(wù)狀況、經(jīng)營效益、現(xiàn)金收支等的預(yù)算，通過對財務(wù)預(yù)算的管理來合理配置企業(yè)資源，并為企業(yè)的經(jīng)營決策提供支持，以實現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)濟效益最大化。財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預(yù)算主要包括企業(yè)財務(wù)資源的合理分配、市場和管理方面的費用預(yù)算、根據(jù)企業(yè)目標(biāo)制定經(jīng)營指標(biāo)等。由于保險行業(yè)的特點致使財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預(yù)算管理也具有不同于其他企業(yè)的特點。首先是財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營成本具有很大的風(fēng)險性、滯后性和不確定性，這就使得財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預(yù)算管理工作變得十分復(fù)雜和特殊。

　　其次，財產(chǎn)保險公司的收入和支出的確認(rèn)情況與其他行業(yè)所遵循的配比原則并不相符，保險公司的費用支出，如當(dāng)期的稅金、保險保障基金、業(yè)務(wù)管理費用、手續(xù)費等，都是計入會計當(dāng)期成本中的，這些費用是以保費收入時間為確認(rèn)時間，其核算方式是以保單獲取成本。第三是財產(chǎn)保險公司的責(zé)任準(zhǔn)備金計提，由于會計期間與保單責(zé)任的差異決定了責(zé)任準(zhǔn)備金計提需要精算師進(jìn)行精算估計，而精算師的精算會帶有一定的主觀性，對財務(wù)預(yù)算的結(jié)果會產(chǎn)生一定的影響。

　　二、財產(chǎn)保險公司財務(wù)預(yù)算管理的現(xiàn)狀

　　由于財產(chǎn)保險公司財務(wù)預(yù)算的種種特點，加上市場經(jīng)濟環(huán)境的瞬息萬變，導(dǎo)致目前的財產(chǎn)保險公司在財務(wù)預(yù)算管理工作方面還存在很多問題。

　　第一是財務(wù)預(yù)算的管理制度問題。我國的財產(chǎn)保險公司一般都具有十分繁雜的層級結(jié)構(gòu)，和分布廣泛的各種分支機構(gòu)，而且很多保險公司內(nèi)部都未設(shè)置專門的預(yù)算管理部門，或是部門職能不夠明確。沒有一套規(guī)范的管理制度自然無法順利開展財務(wù)預(yù)算管理工作，也就不能對公司的經(jīng)營和投資等活動進(jìn)行有效的預(yù)測和控制。公司各部門之間由于缺乏預(yù)算管理制度的`規(guī)范，常常會只顧本部門的利益盡量多地爭取預(yù)算資金，財務(wù)預(yù)算管理無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。

　　第二點是財務(wù)預(yù)算考核指標(biāo)問題，保險行業(yè)并沒有統(tǒng)一的預(yù)算考核指標(biāo)，所以各保險公司的預(yù)算體系和考核指標(biāo)都不相同，具有各自的側(cè)重點。比如說有的保險公司的預(yù)算考核指標(biāo)僅以會計利潤為標(biāo)準(zhǔn)，有的公司則會綜合考慮各種因素制定考核指標(biāo)。這樣就會影響同行業(yè)之間的比較和競爭，也會影響保險公司對本公司的業(yè)績進(jìn)行正確評估，無法為保險公司改善經(jīng)營管理提供依據(jù)，而且還會影響到保險行業(yè)的主管部門監(jiān)管工作。第三點是財務(wù)預(yù)算管理的執(zhí)行問題。有部分保險公司雖然設(shè)置了專門的財務(wù)預(yù)算部門，編制了預(yù)算方案，但是缺乏對預(yù)算的執(zhí)行和控制過程的重視，空有預(yù)算方案而缺乏執(zhí)行力度，根本無法發(fā)揮預(yù)算的作用。

　　三、加強財務(wù)預(yù)算管理的必要性

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)職能部門的協(xié)調(diào)要求

　　財產(chǎn)保險公司的傳統(tǒng)管理模式一般是按照部門職能來劃分管理模塊，這樣的管理方式下各部門的管理之間因職責(zé)不同而引起沖突無法得到很好的解決，企業(yè)的預(yù)算也無法落到實處。所以加強保險公司的財務(wù)預(yù)算管理有利于協(xié)調(diào)企業(yè)內(nèi)部各職能部門，為企業(yè)的發(fā)展提供保障。

　　（二）各職能部門的發(fā)展要求

　　因為保險公司的預(yù)算是綜合考慮各職能部門之間的平衡而制定出來的，所以每個職能部門的預(yù)算目標(biāo)都符合公司的預(yù)算總目標(biāo)要求，而公司總的預(yù)算目標(biāo)自然是要以各職能部門達(dá)成各自的預(yù)算目標(biāo)為基礎(chǔ)。因此加強對財務(wù)預(yù)算的管理可以說是將企業(yè)各職能部門的目標(biāo)進(jìn)行了量化，能夠使其在公司的整體目標(biāo)引導(dǎo)下安排好本部門的活動，為公司的整體發(fā)展提供支持。

　�。ㄈ�）企業(yè)內(nèi)部控制的要求

　　由于企業(yè)的經(jīng)營會受到外部環(huán)境、政策和企業(yè)發(fā)展階段等因素的影響，即使在財務(wù)預(yù)算執(zhí)行過程中，實際的預(yù)算實施情況必定會與預(yù)算方案有一定的偏差。在這種時候預(yù)算就要作為對照標(biāo)準(zhǔn)，讓企業(yè)的經(jīng)營決策者分析預(yù)算執(zhí)行情況出現(xiàn)的偏差，以便根據(jù)預(yù)算指標(biāo)及時調(diào)整企業(yè)的內(nèi)部控制制度。

　�。ㄋ模┢髽I(yè)績效考核的要求

　　公司的績效考核是激發(fā)員工的工作積極性的重要制度，在制定績效考核指標(biāo)時，企業(yè)預(yù)算具有非常重要的作用，它是企業(yè)的整體目標(biāo)分解成一層層的戰(zhàn)略目標(biāo)的量化性指標(biāo)，最終讓每一個員工承擔(dān)本崗位的職責(zé)。預(yù)算指標(biāo)可以引導(dǎo)績效考核指標(biāo)的確定，并且具有標(biāo)準(zhǔn)性，根據(jù)預(yù)算執(zhí)行情況來考評工作績效，可以更加客觀準(zhǔn)確地反映員工的工作情況和對企業(yè)的貢獻(xiàn)。

　　四、財產(chǎn)保險公司加強財務(wù)預(yù)算管理的措施

　�。ㄒ唬┙∪�財務(wù)預(yù)算管理體系

　　財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預(yù)算是一項復(fù)雜的系統(tǒng)性工作，不能完全交由財務(wù)部門處理。在公司設(shè)置有專門預(yù)算管理體系的前提下，還可以設(shè)置專門的財務(wù)預(yù)算委員會。該委員會的成員應(yīng)該由公司的主要經(jīng)營者和負(fù)責(zé)人領(lǐng)導(dǎo)，由各部門的負(fù)責(zé)人組成，遵循權(quán)威性和全面代表性原則，將各部門的信息統(tǒng)一整合起來，增加預(yù)算的科學(xué)性，使預(yù)算具有可操作性。在各部門信息共享的條件下審批和編制預(yù)算方案，并監(jiān)控預(yù)算實施情況，根據(jù)執(zhí)行情況對預(yù)算進(jìn)行實時調(diào)整，對公司發(fā)展的經(jīng)營活動規(guī)劃實施全過程的預(yù)算管理。比如說及時發(fā)現(xiàn)公司經(jīng)營情況和預(yù)算的偏差，并分析其原因，根據(jù)原因調(diào)整預(yù)算方案；或者解決在預(yù)算執(zhí)行過程中各職能部門之間的沖突和矛盾等。

　�。ǘ�）分解和細(xì)化財務(wù)預(yù)算指標(biāo)

　　首先是以應(yīng)分盡分為原則，公司的全面預(yù)算必須要分解為各職能部門預(yù)算或各經(jīng)營機構(gòu)預(yù)算，使各個預(yù)算執(zhí)行單位都能明確本單位的工作目標(biāo)；公司的年度預(yù)算要分解為季度預(yù)算，這樣有利于各預(yù)算執(zhí)行單位將其作為組織本單位經(jīng)營活動的依據(jù)，最終實現(xiàn)年度預(yù)算目標(biāo)。其次是以責(zé)任到人為原則，各個預(yù)算執(zhí)行單位對預(yù)算指標(biāo)進(jìn)行分解，按照責(zé)任中心制執(zhí)行預(yù)算。例如業(yè)務(wù)管理部門是以保費收入、保險種類、賠付率、手續(xù)費率為關(guān)鍵指標(biāo)，在年度預(yù)算時，制定出各區(qū)域、各機構(gòu)、各險種和各時期的不同執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。行政部門是以資產(chǎn)、行政費用和辦公場所為關(guān)鍵指標(biāo)，根據(jù)公司的年度總資產(chǎn)和總的行政費用來制定執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。人力資源部門是以職工總薪資和職工總?cè)藬?shù)為關(guān)鍵指標(biāo)，根據(jù)公司年度預(yù)算的職工人數(shù)和薪資來制定合理配置的原則。

　�。ㄈ�）完善財務(wù)預(yù)算的差異分析和考核

　　保險公司要重視對財務(wù)預(yù)算執(zhí)行中出現(xiàn)的偏差分析，因為關(guān)于農(nóng)業(yè)科研事業(yè)單位財務(wù)管理的風(fēng)險防控探析◎文/楊進(jìn)分析出預(yù)算控制中出現(xiàn)的預(yù)算差異可以找出公司經(jīng)營和管理的不足，再將分析結(jié)果反饋給相關(guān)部門，尋求解決的方法，以便在以后的工作中加以改進(jìn)。定期對預(yù)算結(jié)果進(jìn)行考核和評價，將財務(wù)預(yù)算的項目列出考評表，可以直觀地反映出預(yù)算的成效，也能作為預(yù)算執(zhí)行單位和執(zhí)行者的考核依據(jù)，有利于落實財務(wù)預(yù)算的責(zé)任制，讓相關(guān)責(zé)任體了解預(yù)算執(zhí)行結(jié)果并及時改進(jìn)，也能給下期的預(yù)算編制提供參考。

　　五、結(jié)語

　　財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預(yù)算具有多樣性、動態(tài)性和不確定性等特點，還存在預(yù)算管理、考核等各方面的問題，因此保險公司要完善財務(wù)預(yù)算的管理體系、分析制度和考核體系、規(guī)范預(yù)算編制的流程、提高財會人員的專業(yè)素質(zhì)，有效加強財務(wù)預(yù)算管理，保證公司實現(xiàn)利潤最大化。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]李繼紅。財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預(yù)算管理探討[J]。商情，20xx（46）。

　　[2]金樂。關(guān)于保險企業(yè)財務(wù)預(yù)算管理的幾點思考[J]。中國外資（上半月），20xx（12）。

　　[3]張莉莉。如何加強保險公司財務(wù)預(yù)算管理[J]�？萍家暯�，20xx（13）。

　　[4]林瀚。關(guān)于保險企業(yè)財務(wù)預(yù)算管理的現(xiàn)狀及改進(jìn)措施[J]。時代金融（中旬），20xx（02）。

【財產(chǎn)保險論文】相關(guān)文章：

財產(chǎn)保險論文11-18

財產(chǎn)保險論文06-08

財產(chǎn)保險論文15篇11-18

財產(chǎn)保險論文(15篇)11-18

財產(chǎn)保險對民生改善的作用論文07-03

財產(chǎn)保險論文優(yōu)選(15篇)06-09

財產(chǎn)保險論文【優(yōu)秀15篇】06-09

（熱）財產(chǎn)保險論文15篇06-09

財產(chǎn)保險論文集合15篇11-18