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      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文
      
            
      
                時(shí)間：2024-06-11 08:47:10 
                
                保險(xiǎn)
                我要投稿
            
      
            
            
      
                
                
      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文【匯編15篇】
      　　在學(xué)習(xí)、工作生活中，大家總少不了接觸論文吧，論文是學(xué)術(shù)界進(jìn)行成果交流的工具。寫(xiě)起論文來(lái)就毫無(wú)頭緒？下面是小編幫大家整理的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文，希望對(duì)大家有所幫助。
      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文【匯編15篇】
      

      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文1
      

      　　摘要：我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展自保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來(lái)呈現(xiàn)出起起伏伏的狀態(tài),在與各類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行對(duì)比中處于劣勢(shì)地位。因而,在其他的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展的較好的情況下,研究我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要意義。
      　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)論文
      　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，指的是以城鎮(zhèn)和居民為主，在其住宅和固定的生活場(chǎng)所內(nèi)存放的，以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主的險(xiǎn)種。家庭財(cái)產(chǎn)有許多顯而易見(jiàn)的優(yōu)點(diǎn)：我國(guó)人口眾多，其中家庭就接近有3億多個(gè)，因此，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍廣泛。尤其是隨著人口數(shù)量的增長(zhǎng)，家庭的平均人數(shù)卻呈現(xiàn)出了下降的趨勢(shì)，這種現(xiàn)象導(dǎo)致了很多家庭對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力不高，但是，很多家庭對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求卻是日益增長(zhǎng)的。
      　　一、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
      　　1.市場(chǎng)不夠廣泛
      　　在我國(guó)，雖然家庭占據(jù)了中國(guó)人口的大多數(shù)，但是家庭成員中的居民普遍的投保意識(shí)都不強(qiáng)，因此，家庭投保并沒(méi)有占據(jù)很大的市場(chǎng)。甚至有部分居民仍然抱著僥幸的心理，認(rèn)為家庭中發(fā)生火災(zāi)的概率很低，并沒(méi)有必要支出部分資金用在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上。
      　　即使是有的家庭在面對(duì)意外災(zāi)害的時(shí)候，也會(huì)把希望寄托在相關(guān)的政府部門(mén)，并不愿意直接面對(duì)保險(xiǎn)公司的人。由此可見(jiàn)，由于家庭成員的意識(shí)淡薄，造成家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)出現(xiàn)的相當(dāng)匱乏的局面。
      　　2.保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)缺乏積極性
      　　由于保險(xiǎn)公司在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，獲取的利潤(rùn)太少，因此，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員并沒(méi)有把家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，當(dāng)成一項(xiàng)主要的業(yè)務(wù)去完成。根據(jù)專(zhuān)業(yè)人員的介紹，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)，分別為10元、20元、30元、50元、100元不等。除了機(jī)動(dòng)車(chē)輛的賠付保險(xiǎn)之外。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員促成一單家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，往往獎(jiǎng)勵(lì)提成為15%，因此，與成千上萬(wàn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額相比，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤(rùn)顯得微不足道。就是因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤(rùn)太低，保險(xiǎn)公司反而不會(huì)花費(fèi)較高的廣告費(fèi)用，對(duì)其進(jìn)行宣傳，加大對(duì)這種保險(xiǎn)的推銷(xiāo)力度。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在開(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，也并不會(huì)投入很高的熱情，并沒(méi)有極大的積極性去開(kāi)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
      　　二、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)的發(fā)展對(duì)策
      　　縱觀(guān)我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，雖然存在著發(fā)展相對(duì)滯后，速度緩慢等缺點(diǎn)，甚至在發(fā)展過(guò)程中，遇到了各種各樣的問(wèn)題。但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍然具有無(wú)限的發(fā)展?jié)摿�，具有�?qiáng)大的市場(chǎng)需求和廣闊的市場(chǎng)前景。
      　　1.擴(kuò)大市場(chǎng)
      　　我國(guó)是一個(gè)實(shí)力相當(dāng)雄厚的人口大國(guó)，在我們國(guó)家大約有3億多個(gè)家庭。雖然家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤(rùn)非常低，但是市場(chǎng)仍然很廣闊。尤其是在最近幾年，隨著我國(guó)加大對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的宣傳力度，國(guó)家相關(guān)的政府部門(mén)也出臺(tái)了政策，來(lái)支持家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。很多居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，投保意識(shí)也相應(yīng)的在加強(qiáng)。尤其是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭居民的收入也在不斷的增長(zhǎng)，因此，在全國(guó)范圍內(nèi)，約有2億多的家庭都有投保意識(shí)，這無(wú)疑為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供了更為廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景。
      　　2.提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的積極性
      　　隨著我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)之間面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，許多保險(xiǎn)公司都通過(guò)各種各樣的競(jìng)爭(zhēng)方式，不斷的提高著公司的實(shí)力。保險(xiǎn)公司本身就具有創(chuàng)新的實(shí)力。隨著我國(guó)改革開(kāi)放不斷的深化，許多保險(xiǎn)公司都在競(jìng)爭(zhēng)中，增強(qiáng)著自身的實(shí)力，積極推銷(xiāo)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人們?cè)诒ｋU(xiǎn)公司開(kāi)展各種各樣的.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大了公司的實(shí)力，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的價(jià)格也十分低廉。尤其是中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，同時(shí)提供了家庭財(cái)產(chǎn)、人身意外保險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等各種保障，價(jià)格十分優(yōu)惠與低廉。因此，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員們?cè)陂_(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候，一定要把家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)成主要的推銷(xiāo)對(duì)象，同時(shí)加大對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推銷(xiāo)力度。隨著加入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的人數(shù)的增加，保險(xiǎn)供公司為了在更高的層次上，滿(mǎn)足消費(fèi)者們的業(yè)務(wù)需求，一定要積極設(shè)計(jì)出于客戶(hù)需要相互匹配的產(chǎn)品。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員一定要投入巨大的工作熱情，加大推銷(xiāo)保險(xiǎn)的積極性，這樣才能促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自各類(lèi)保險(xiǎn)中站穩(wěn)腳跟。但是一定要注意，家庭之間的承包范圍也有一定的限制，類(lèi)似于，現(xiàn)金、支票、首飾等家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都不在保險(xiǎn)公司承保的范圍之內(nèi)。其次，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍也受到了普遍的限制，一旦發(fā)生了地震、海嘯、核污染等不可抗的自然災(zāi)害，保險(xiǎn)公司均不予賠付。加強(qiáng)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員們的創(chuàng)新意識(shí)，對(duì)于其開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有重要的意義，發(fā)展好家庭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大我國(guó)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，維護(hù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的平衡與發(fā)展，進(jìn)一步獲得廣闊的發(fā)展空間。
      　　結(jié)語(yǔ)：自從我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展速度異常緩慢。雖然說(shuō)在前兩年，我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的是負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。但是縱觀(guān)整個(gè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并沒(méi)有占很高的比例。面對(duì)這種情況，很多保險(xiǎn)公司與相關(guān)的部門(mén)，都做出了很多的努力，同時(shí)也采取了各種各樣的措施。雖然說(shuō)家庭財(cái)產(chǎn)的保費(fèi)逐漸增長(zhǎng)，但是我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀仍然令人擔(dān)憂(yōu)。因?yàn)槲覈?guó)家庭財(cái)產(chǎn)的市場(chǎng)需求量大，通過(guò)進(jìn)一步探究家庭財(cái)產(chǎn)在發(fā)展過(guò)程中，存在的問(wèn)題以及形成這些問(wèn)題的成因，才能進(jìn)一步研究出我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要意義。雖然我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展速度，相對(duì)緩慢，甚至在發(fā)展的過(guò)程中，存在著各種各樣的問(wèn)題。針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司一定要加大宣傳力度，進(jìn)一步提高廣大居民的投保意識(shí)。同時(shí)也要積極改變自身的管理理念，通過(guò)改善產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，提供出優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，堅(jiān)持以人為本的發(fā)展理念，推出創(chuàng)新型的產(chǎn)品，全面拓寬產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道，獲得廣闊的發(fā)展空間。
      　　參考文獻(xiàn)：
      　　[1]史光超.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略[J].保險(xiǎn)研究，2012(07)：46-47.
      　　[2]曾字平.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生困境的原因及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)師，2013(13)：70-71.
      　　[3]王緒瑾.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀[J].問(wèn)題與對(duì)策，2012(09)：76-77.
      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文2
      

      　　【摘要】發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，有利于提高公司的經(jīng)營(yíng)效益;有利于發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能;有利于提升保險(xiǎn)服務(wù)水平和企業(yè)形象。
      　　【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù) 經(jīng)營(yíng)策略
      　　隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的不斷增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，大力發(fā)展效益較好的非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高其在總體業(yè)務(wù)中的占比，正越來(lái)越引起財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的高度關(guān)注與重視。針對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上市場(chǎng)占比最大、各家公司爭(zhēng)奪最為激烈、賠付率一直居高不下、其利潤(rùn)貢獻(xiàn)度與其保費(fèi)占比嚴(yán)重不匹配的狀況，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司(浙江分公司)積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，通過(guò)發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，調(diào)整車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總體業(yè)務(wù)中的比例;主動(dòng)細(xì)分市場(chǎng)，降低車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中高風(fēng)險(xiǎn)、低效益業(yè)務(wù)品種比例，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)、效益好客戶(hù)占比�？梢�(jiàn)，加快發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、提高非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總體業(yè)務(wù)中的比重，將是今后公司業(yè)務(wù)發(fā)展的一項(xiàng)戰(zhàn)略性舉措。
      　　一、發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義
      　　1.有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。通過(guò)大力發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在總體業(yè)務(wù)中的占比，才能實(shí)現(xiàn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，才能分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
      　　2.有利于提高公司的經(jīng)營(yíng)效益。作為商業(yè)保險(xiǎn)公司，追求利潤(rùn)的最大化是保險(xiǎn)資本的必然要求。要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，提升公司的經(jīng)營(yíng)效益，就要在做大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)降低經(jīng)營(yíng)成本。在實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)目標(biāo)要求之內(nèi)的、相對(duì)優(yōu)化的狀態(tài)，以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。一方面通過(guò)優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身結(jié)構(gòu)、注重承保質(zhì)量和強(qiáng)化理賠管理等措施來(lái)降低車(chē)險(xiǎn)賠付率，另一方面積極發(fā)展賠付率低的非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)更大的規(guī)模效益。
      　　3.有利于拓展保險(xiǎn)領(lǐng)域和發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步和人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，在保障經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)改革、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民方面發(fā)揮了重要功能。
      　　隨著保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位日益凸顯，保險(xiǎn)已逐漸滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，現(xiàn)代保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域中發(fā)揮功能的不斷延伸，保險(xiǎn)具有保障、資金融通、社會(huì)管理等三大功能也得到了空前的發(fā)揮。只有通過(guò)加快發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，才能進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)領(lǐng)域，發(fā)揮好保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。
      　　4.有利于提升保險(xiǎn)服務(wù)水平和企業(yè)形象。保險(xiǎn)服務(wù)必須適應(yīng)市場(chǎng)需求，而市場(chǎng)永遠(yuǎn)是變化的。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的改善，人們逐漸將保險(xiǎn)作為生產(chǎn)(生活)必要消費(fèi)和家庭理財(cái)?shù)闹匾绞絹?lái)看待。因此，豐富保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域顯得非常重要和迫切。根據(jù)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)領(lǐng)域的不同特點(diǎn)，針對(duì)企業(yè)、居民、社會(huì)群眾的不同需求，開(kāi)發(fā)推廣新險(xiǎn)種，以開(kāi)發(fā)促進(jìn)服務(wù)領(lǐng)域的延伸和服務(wù)水平的提升。
      　　通過(guò)險(xiǎn)種的不斷創(chuàng)新，使得其他公司難以模仿，逐步形成自己的個(gè)性品牌，提高企業(yè)的知名度，通過(guò)服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大來(lái)加強(qiáng)與社會(huì)各界的廣泛合作，擴(kuò)大企業(yè)的社會(huì)影響，才能贏得更多的保戶(hù)和更大的市場(chǎng)，更好地促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
      　　二、發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的策略選擇
      　　1.樹(shù)立發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)信心，提高公司效益的經(jīng)營(yíng)理念。良好的經(jīng)營(yíng)效益是公司不斷發(fā)展壯大的基石，也是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地的根本。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益主要來(lái)源于承保利潤(rùn)和投資收入兩個(gè)方面。通過(guò)大力發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，確保承保利潤(rùn)的完成。理念是行動(dòng)的先導(dǎo)，先進(jìn)的理念帶來(lái)生機(jī)與活力，落后或陳舊的理念導(dǎo)致公司的沉寂與衰退。只有認(rèn)識(shí)到了效益性險(xiǎn)種的發(fā)展對(duì)公司整體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的重要性，才能從思想意識(shí)上樹(shù)立發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)就是增加公司效益的理念，才會(huì)堅(jiān)定發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信心。
      　　2.完善考核機(jī)制，增強(qiáng)發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的動(dòng)力與壓力。加大考核力度，落實(shí)目標(biāo)責(zé)任制是保證非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要手段。一是改革考核辦法。將以往考核以總保費(fèi)和利潤(rùn)指標(biāo)為主，改變?yōu)椴粌H要考核總保費(fèi)和利潤(rùn)指標(biāo)，而且要考核分險(xiǎn)種指標(biāo)，同時(shí)還要考核車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在總體業(yè)務(wù)中的占比。二是明確責(zé)任。應(yīng)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)與管理，業(yè)務(wù)量較大的基層展業(yè)單位在條件允許的情況下，也應(yīng)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)，并指定一名領(lǐng)導(dǎo)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的拓展與管理工作。通過(guò)簽訂目標(biāo)責(zé)任狀形式，層層落實(shí)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，落實(shí)責(zé)任人，將非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展與經(jīng)營(yíng)責(zé)任結(jié)合起來(lái)。做到一級(jí)抓一級(jí)，層層抓落實(shí)，形成上下聯(lián)動(dòng)齊抓共管的良好氛圍，對(duì)不能按期完成考核指標(biāo)的追究經(jīng)營(yíng)單位領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)人員責(zé)任。三是實(shí)施獎(jiǎng)懲。將非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r與工資獎(jiǎng)金發(fā)放掛起鉤來(lái)，與全公司的福利待遇掛起鉤來(lái)。通過(guò)獎(jiǎng)勤罰懶、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣來(lái)推動(dòng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，確保這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
      　　3.采取靈活的營(yíng)銷(xiāo)策略，確保非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長(zhǎng)。傳統(tǒng)單一的營(yíng)銷(xiāo)手段已經(jīng)不適應(yīng)目前市場(chǎng)的發(fā)展變化，要適應(yīng)以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的新形勢(shì)，必須不斷創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)手段，細(xì)分市場(chǎng)，采用多元化銷(xiāo)售方式。在市場(chǎng)細(xì)化的基礎(chǔ)上，區(qū)分不同客戶(hù)群，針對(duì)不同客戶(hù)，采取不同營(yíng)銷(xiāo)策略，以期達(dá)到最佳效果。第一，采取直接上門(mén)展業(yè)和依靠行政推動(dòng)相結(jié)合的方式，拓寬新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道。一方面，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)狀況較好的單位，可采取直接上門(mén)的展業(yè)方式，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和特點(diǎn)，為化解其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)投保建議書(shū)，送交法人代表供其決策參考;另一方面，對(duì)于群體業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)，可依靠行政推動(dòng)的方式。從維護(hù)公共利益，消費(fèi)者利益以及社會(huì)安定等不同要求出發(fā)，通過(guò)行政推動(dòng)促進(jìn)相關(guān)險(xiǎn)種的發(fā)展。第二，發(fā)揮兼業(yè)代理、專(zhuān)職代理和個(gè)人代理人的作用。通過(guò)完善的代理網(wǎng)絡(luò)來(lái)推動(dòng)各類(lèi)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
      　　4.建立和完善業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的一個(gè)原因就是部分展業(yè)人員對(duì)非車(chē)險(xiǎn)條款的不熟悉、不了解，想做業(yè)務(wù)而又苦于不懂業(yè)務(wù)知識(shí)。要克服這種情況，提高非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，就必須建立和完善業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系，對(duì)廣大展業(yè)人員進(jìn)行系統(tǒng)的、有針對(duì)性的培訓(xùn)，使大家充分了解條款知識(shí)，提高展業(yè)能力，調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主動(dòng)性和積極性。
      　　5.實(shí)行傾斜政策，加大對(duì)發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策支持力度。經(jīng)濟(jì)杠桿是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形式下配置資源的.最有效方式。用規(guī)模效益、費(fèi)用政策來(lái)提高展業(yè)人員發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)的積極性，不失為一個(gè)可以盡快湊效的辦法。在合理的范圍內(nèi)對(duì)手續(xù)費(fèi)和營(yíng)業(yè)費(fèi)用進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)劑，適當(dāng)加大對(duì)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的傾斜力度，降低車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)用，體現(xiàn)出效益原則，以此來(lái)引導(dǎo)、刺激廣大展業(yè)人員發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)的積極性，提高非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。
      　　三、公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展
      　　1.理清思路，抓住重點(diǎn)，把握方向，調(diào)整結(jié)構(gòu)。中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司成立于1994年，浙江分公司機(jī)構(gòu)設(shè)置完備，管理經(jīng)驗(yàn)豐富，一直以穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)、規(guī)范的管理和良好的聲譽(yù)贏得了社會(huì)各界的認(rèn)可，具有優(yōu)秀的服務(wù)品牌和市場(chǎng)口碑。公司秉承“誠(chéng)信天下，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，追求卓越”的企業(yè)核心價(jià)值觀(guān)和“以人為本”的企業(yè)文化理念，積極改革創(chuàng)新，堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展，完善全面管理，吸引和培養(yǎng)了一大批專(zhuān)業(yè)素質(zhì)高、敬業(yè)精神強(qiáng)的保險(xiǎn)人才。隨著公司業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，大力發(fā)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為改善經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，通過(guò)對(duì)前期整體經(jīng)營(yíng)情況的分析，我們充分認(rèn)識(shí)到了大力發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)公司扭虧增盈的重要途徑。制定詳細(xì)的非車(chē)險(xiǎn)發(fā)展計(jì)劃，由總經(jīng)理帶頭開(kāi)發(fā)非車(chē)險(xiǎn)渠道，相關(guān)負(fù)責(zé)人與其分管渠道進(jìn)行對(duì)接，一對(duì)一的開(kāi)展工作，對(duì)渠道進(jìn)行拓展和維護(hù)，全面調(diào)整優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。
      　　2.重視人才，加強(qiáng)管理，悉心培養(yǎng)一支團(tuán)結(jié)穩(wěn)定的展業(yè)隊(duì)伍。一方面，制定定時(shí)召開(kāi)早會(huì)及定期召開(kāi)周例會(huì)的規(guī)定。加強(qiáng)各部門(mén)間的交流與合作，還為各部門(mén)工作的開(kāi)展創(chuàng)造了良好的氛圍，也建立了一支團(tuán)結(jié)協(xié)作、勇于創(chuàng)新、懂管理、善經(jīng)營(yíng)的管理隊(duì)伍。另一方面，公司業(yè)務(wù)的發(fā)展僅依靠代理人是不夠的，一旦銷(xiāo)售政策變化或銷(xiāo)售費(fèi)用跟不上，個(gè)人代理人就會(huì)流失。為此，浙江分公司堅(jiān)持在為非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)崗位選拔和引進(jìn)人才時(shí)，對(duì)外招收專(zhuān)業(yè)對(duì)口的大學(xué)生，內(nèi)部堅(jiān)持開(kāi)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)和技能的培訓(xùn)，以老帶新，以相互交流的方法培養(yǎng)新人，并通過(guò)實(shí)戰(zhàn)提高展業(yè)團(tuán)隊(duì)的協(xié)作和競(jìng)爭(zhēng)力。為確保團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定性，浙江分公司還為業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)正式員工簽訂勞動(dòng)合同，并為其辦理醫(yī)療、養(yǎng)老等手續(xù)，有效解決了員工的后顧之憂(yōu)。
      　　3.創(chuàng)新思維，開(kāi)拓渠道，逐步建立自身非車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售模式，全面推進(jìn)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)加速發(fā)展。浙江分公司十分注重加強(qiáng)渠道建設(shè)，拓展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)。動(dòng)員一切可以動(dòng)員的力量，廣泛挖掘渠道，要求各業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)已有的業(yè)務(wù)渠道密切關(guān)注，加強(qiáng)維護(hù)，并進(jìn)一步挖掘現(xiàn)有渠道潛力。同時(shí)，廣泛建立新的非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道，特別是銀行渠道，因?yàn)殂y行是所有民營(yíng)企業(yè)和私有財(cái)產(chǎn)的儲(chǔ)存地和中轉(zhuǎn)地，通過(guò)銀行做財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅可以先行于他人一步，還能更廣闊的了解市場(chǎng)信息和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，從而更有利于調(diào)整自我結(jié)構(gòu)，持續(xù)占據(jù)有利位置。浙江分公司另一個(gè)主要的非車(chē)險(xiǎn)渠道業(yè)務(wù)是醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)主要經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，選定一些醫(yī)院作為主攻突破口進(jìn)行重點(diǎn)突破。公司在業(yè)務(wù)拓展的同時(shí)也加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，做到防范于未然。而面對(duì)一些優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，主要依托一些重點(diǎn)項(xiàng)目的信息資料，從而進(jìn)一步拓展了意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
      　　在拓展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，浙江分公司還集中優(yōu)勢(shì)力量爭(zhēng)取一些大項(xiàng)目。集中力量，積極公關(guān)，并精心制作投標(biāo)書(shū)，通過(guò)大量細(xì)致的工作和不懈的努力，排除各種阻礙，最后中標(biāo)。與此同時(shí)，浙江分公司狠抓優(yōu)質(zhì)中小型非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大承保量，為浙江分公司整體非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。
      　　四、加強(qiáng)溝通，增強(qiáng)服務(wù)。
      　　不斷擴(kuò)大非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模在拓展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，浙江分公司注重為客戶(hù)提供多項(xiàng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并加大對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度。通過(guò)大力發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)，強(qiáng)化管理，拓寬渠道，浙江分公司公司不斷成長(zhǎng)，走上了一條良性發(fā)展的道路。
      　　此外，為了不斷鞏固老客戶(hù)，培養(yǎng)老客戶(hù)對(duì)公司的忠誠(chéng)度，適當(dāng)借鑒車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中續(xù)保時(shí)的無(wú)賠款優(yōu)待政策，使老客戶(hù)從心理上得到平衡(因?yàn)榉擒?chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的大多數(shù)險(xiǎn)種均屬效益性險(xiǎn)種，賠付率很低的，連續(xù)幾年投保都沒(méi)有賠案發(fā)生，客戶(hù)會(huì)覺(jué)得不平衡，因此投保的積極性會(huì)大大降低)，這樣一來(lái)，既維護(hù)了老客戶(hù)，又降低了業(yè)務(wù)人員的續(xù)保難度，對(duì)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展必定會(huì)有較好的促進(jìn)作用。
      　　實(shí)踐證明，公司的經(jīng)營(yíng)思路是正確的。渠道開(kāi)發(fā)是浙江分公司非車(chē)險(xiǎn)做大的主要途徑，通過(guò)公司業(yè)務(wù)、渠道業(yè)務(wù)、代理人銷(xiāo)售相結(jié)合的營(yíng)銷(xiāo)模式，浙江分公司的非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了驕人的成績(jī)。也讓浙江分公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)得到不斷優(yōu)化，賠付率不斷降低，效益節(jié)節(jié)攀升。
      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文3
      

      　　一、營(yíng)改增對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的影響
      　　(一)對(duì)公司系統(tǒng)的影響
      　　1．業(yè)務(wù)系統(tǒng)營(yíng)改增后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)、支付賠款、支付手續(xù)費(fèi)及傭金環(huán)節(jié)需要拆分出增值稅銷(xiāo)項(xiàng)稅額或者進(jìn)項(xiàng)稅額，公司的承保、收付、理賠等業(yè)務(wù)系統(tǒng)都需要做相應(yīng)的改造。公司承保簽單時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)金額和費(fèi)率計(jì)算出含稅價(jià)格，根據(jù)增值稅率拆分出保費(fèi)收入和增值稅銷(xiāo)項(xiàng)稅額，承保系統(tǒng)應(yīng)該區(qū)分含稅價(jià)格、保費(fèi)收入、增值稅等信息，并在核保、打印保單環(huán)節(jié)都需要區(qū)分，會(huì)對(duì)承保業(yè)務(wù)系統(tǒng)產(chǎn)生較大的影響。公司計(jì)算標(biāo)的損失、核價(jià)核損時(shí)，IT系統(tǒng)需要區(qū)分含稅賠付支出、增值稅進(jìn)項(xiàng)稅額及不含稅賠付支出金額，會(huì)影響公司報(bào)價(jià)、定損、核損、理算、結(jié)案等環(huán)節(jié)理賠業(yè)務(wù)系統(tǒng)。根據(jù)目前中國(guó)保監(jiān)會(huì)的要求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)及傭金支出需要對(duì)應(yīng)每筆保單和代理人，公司在計(jì)算手續(xù)費(fèi)及傭金支出時(shí)需要區(qū)分手續(xù)費(fèi)及傭金支出和增值稅進(jìn)項(xiàng)稅額。財(cái)務(wù)收取保費(fèi)、支付賠款、支付手續(xù)費(fèi)等收付系統(tǒng)需要區(qū)分保費(fèi)收入、賠付支出、手續(xù)費(fèi)支出及增值稅進(jìn)項(xiàng)稅額和銷(xiāo)項(xiàng)稅額。
      　　2．開(kāi)票系統(tǒng)增值稅發(fā)票分為專(zhuān)用發(fā)票和普通發(fā)票，發(fā)票上需要注明收入金額和增值稅稅額，并且需要使用增值稅防偽系統(tǒng)開(kāi)具發(fā)票，這就意味著公司開(kāi)票系統(tǒng)可能不止一個(gè)。另外，所開(kāi)發(fā)票需要顯示對(duì)方公司名稱(chēng)、稅務(wù)登記號(hào)等信息，公司開(kāi)票系統(tǒng)的改造將是一個(gè)重要工作。公司開(kāi)具專(zhuān)用發(fā)票后，應(yīng)進(jìn)行抄稅和報(bào)稅，發(fā)票信息需要實(shí)時(shí)上傳到稅務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行比對(duì)，公司系統(tǒng)需要和稅務(wù)局系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不僅有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還會(huì)經(jīng)營(yíng)投資業(yè)務(wù)、其他代理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的多元化會(huì)使公司開(kāi)票系統(tǒng)更加復(fù)雜。
      　　3．報(bào)銷(xiāo)、采購(gòu)系統(tǒng)公司報(bào)銷(xiāo)、采購(gòu)支出，需要區(qū)分成本和增值稅進(jìn)項(xiàng)稅額。另外，報(bào)銷(xiāo)、采購(gòu)流程可能增加增值稅發(fā)票比對(duì)流程，有單獨(dú)報(bào)銷(xiāo)系統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，報(bào)銷(xiāo)、采購(gòu)系統(tǒng)也需要做相應(yīng)的改造。公司采購(gòu)取得的增值稅專(zhuān)用發(fā)票可以抵扣銷(xiāo)項(xiàng)稅，如果采購(gòu)時(shí)不能取得增值稅專(zhuān)用發(fā)票，則不能抵扣銷(xiāo)項(xiàng)稅。公司采購(gòu)時(shí)，供應(yīng)商是否能夠開(kāi)具增值稅專(zhuān)用發(fā)票及增值稅率，會(huì)影響公司采購(gòu)成本，采購(gòu)成本的高低是公司選擇供應(yīng)商的一個(gè)重要因素。營(yíng)改增后，公司會(huì)對(duì)目前的供應(yīng)商做出重新選擇，也會(huì)影響公司采購(gòu)系統(tǒng)。
      　　4．手續(xù)費(fèi)管理系統(tǒng)目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在支付個(gè)人代理人的手續(xù)費(fèi)時(shí)需要代扣代繳營(yíng)業(yè)稅及附加，營(yíng)改增后可能需要代扣代繳增值稅及附加，手續(xù)費(fèi)管理系統(tǒng)中，需要改造個(gè)人手續(xù)費(fèi)扣稅公式及相關(guān)配置。
      　　5．財(cái)務(wù)系統(tǒng)財(cái)務(wù)系統(tǒng)作為歸集系統(tǒng)，其他系統(tǒng)數(shù)據(jù)可能都需要向財(cái)務(wù)系統(tǒng)傳送，財(cái)務(wù)系統(tǒng)需要增加增值稅及相應(yīng)明細(xì)科目的配置(如銷(xiāo)項(xiàng)稅額、進(jìn)項(xiàng)稅額等)，財(cái)務(wù)報(bào)表系統(tǒng)也需要做相應(yīng)的變動(dòng)改造。
      　　(二)對(duì)公司業(yè)務(wù)流程的影響
      　　1．對(duì)見(jiàn)費(fèi)出單流程的影響目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大部分產(chǎn)品執(zhí)行見(jiàn)費(fèi)出單，交費(fèi)、出單、打印發(fā)票可能都不在一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)上。在營(yíng)改增后業(yè)務(wù)流程與財(cái)務(wù)流程核對(duì)的過(guò)程中，要考慮如何保證進(jìn)項(xiàng)與銷(xiāo)項(xiàng)的一致，如果處理不好，就有可能帶來(lái)雙重繳稅的情況或者影響公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。
      　　2．對(duì)支付手續(xù)費(fèi)流程的影響支付單位部分手續(xù)費(fèi)，應(yīng)增加比對(duì)增值稅專(zhuān)用發(fā)票環(huán)節(jié)，先索要、比對(duì)增值稅專(zhuān)用發(fā)票，再支付資金。支付個(gè)人部分手續(xù)費(fèi)，不再代扣代繳營(yíng)業(yè)稅，但可能增加代扣代繳增值稅，公司計(jì)算代扣稅公式需要變更。
      　　3．對(duì)費(fèi)用、資產(chǎn)采購(gòu)等報(bào)銷(xiāo)流程的影響公司接受服務(wù)、采購(gòu)商品時(shí)，先索取、比對(duì)增值稅專(zhuān)用發(fā)票后再支付報(bào)銷(xiāo)資金，需要對(duì)公司采購(gòu)、報(bào)銷(xiāo)流程進(jìn)行改造，增加進(jìn)項(xiàng)增值稅項(xiàng)目及稅票比對(duì)環(huán)節(jié)。
      　　4．對(duì)開(kāi)具發(fā)票流程的影響
      　　(1)增值稅發(fā)票屬于國(guó)稅發(fā)票，保險(xiǎn)業(yè)原來(lái)的發(fā)票是地稅發(fā)票，營(yíng)改增后，需要向國(guó)家稅務(wù)局申請(qǐng)發(fā)票，發(fā)票專(zhuān)用章可能需要重新刻制或備案。
      　　(2)開(kāi)具增值稅專(zhuān)用發(fā)票時(shí)，實(shí)行最高開(kāi)票限額管理，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般金額較大，有百萬(wàn)元甚至千萬(wàn)元的，公司在申請(qǐng)最高開(kāi)票限額時(shí)要考慮財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)大單業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足公司正常經(jīng)營(yíng)需要。
      　　(3)增值稅發(fā)票分為專(zhuān)用發(fā)票和普通發(fā)票，對(duì)個(gè)人提供服務(wù)需要開(kāi)具普通發(fā)票，對(duì)單位提供服務(wù)可能需要開(kāi)具專(zhuān)用發(fā)票，開(kāi)具發(fā)票的種類(lèi)增多，會(huì)增加開(kāi)票人的工作量，影響開(kāi)票的時(shí)效及流程。
      　　(4)增值稅發(fā)票需要填寫(xiě)購(gòu)貨單位納稅人識(shí)別號(hào)、地址、銀行賬號(hào)等信息。公司開(kāi)具發(fā)票時(shí)需要填寫(xiě)購(gòu)貨單位相關(guān)信息，可能影響公司出具發(fā)票的時(shí)效及流程。
      　　5．對(duì)納稅申報(bào)業(yè)務(wù)流程的影響目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要繳納營(yíng)業(yè)稅及附加，營(yíng)業(yè)稅按保費(fèi)收入的5%計(jì)提，計(jì)算比較簡(jiǎn)單。營(yíng)改增后，繳納的增值稅采用進(jìn)項(xiàng)稅抵扣銷(xiāo)項(xiàng)稅的方式，按抵扣后的凈額繳納，公司在支付賠款、支付手續(xù)費(fèi)及傭金、費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)及資產(chǎn)采購(gòu)時(shí)都會(huì)涉及進(jìn)項(xiàng)稅，而收款對(duì)象不同可能存在不同的增值稅稅率，并且增值稅稅務(wù)局采用先比對(duì)后抵扣的方式，增值稅的申報(bào)比較復(fù)雜，這可能會(huì)影響公司的稅務(wù)申報(bào)業(yè)務(wù)流程。
      　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的對(duì)策
      　　面對(duì)新形勢(shì)，營(yíng)改增是大勢(shì)所趨，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)冷靜分析，制定出詳細(xì)方案，未雨綢繆，提前做好準(zhǔn)備，才能在這一大環(huán)境下獲得有利條件。筆者建議從以下幾方面著手準(zhǔn)備。
      　　1．做好人員培訓(xùn)應(yīng)對(duì)政策變更，儲(chǔ)備相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)人才是關(guān)鍵。應(yīng)對(duì)營(yíng)改增工作是個(gè)系統(tǒng)工程，公司應(yīng)成立由業(yè)務(wù)人員、財(cái)務(wù)人員、銷(xiāo)售人員、IT人員等組成的工作小組，廣泛學(xué)習(xí)營(yíng)改增相關(guān)知識(shí)，了解最新?tīng)I(yíng)改增政策動(dòng)態(tài)，參加專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，充分調(diào)研、了解公司目前的情況，促使管理層及相關(guān)工作人員了解營(yíng)業(yè)稅與增值稅的區(qū)別及營(yíng)改增對(duì)公司的影響。
      　　2．做好系統(tǒng)開(kāi)發(fā)對(duì)接工作IT系統(tǒng)是公司業(yè)務(wù)流程的載體和各種管理活動(dòng)的`手段。在對(duì)目前的系統(tǒng)升級(jí)改造時(shí)，需要預(yù)留相應(yīng)的接口和改造空間，以滿(mǎn)足未來(lái)營(yíng)改增政策和業(yè)務(wù)的需求，營(yíng)改增后要使IT系統(tǒng)能夠與增值稅系統(tǒng)兼容。
      　　3．做好單證格式變更的準(zhǔn)備在印制、申請(qǐng)單證時(shí)，在滿(mǎn)足正常需求的前提下，盡量減少庫(kù)存，防止政策變更帶來(lái)的浪費(fèi)。在設(shè)置單證格式時(shí)，預(yù)留增值稅相關(guān)信息欄位。
      　　4．開(kāi)支預(yù)算中預(yù)留為適應(yīng)營(yíng)改增政策的變更，公司可能需要采購(gòu)新的設(shè)備、投入較大的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)費(fèi)用和人員培訓(xùn)費(fèi)用，在制定本年預(yù)算時(shí)，需要考慮政策變更帶來(lái)的支出，預(yù)留一定預(yù)算額度。
      　　5．梳理業(yè)務(wù)流程、加強(qiáng)內(nèi)部控制營(yíng)改增政策變更會(huì)影響公司的業(yè)務(wù)流程，公司應(yīng)梳理目前的采購(gòu)、財(cái)務(wù)管理、銷(xiāo)售流程，并加強(qiáng)內(nèi)部控制。財(cái)務(wù)管理方面，指定專(zhuān)門(mén)人員負(fù)責(zé)稅務(wù)管理工作，防止因操作或失誤增加的稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。采購(gòu)方面，對(duì)供應(yīng)商進(jìn)行梳理分類(lèi)，區(qū)分是否能夠開(kāi)具增值稅專(zhuān)用發(fā)票以及增值稅率，最大限度地降低采購(gòu)成本。銷(xiāo)售方面，宣傳引導(dǎo)含稅保險(xiǎn)費(fèi)率，盡量轉(zhuǎn)嫁稅賦，增加公司保費(fèi)收入。
      　　6．下達(dá)保費(fèi)任務(wù)、利潤(rùn)等計(jì)劃時(shí)考慮政策的影響營(yíng)改增政策變更會(huì)給公司保費(fèi)規(guī)模、盈利能力、現(xiàn)金流帶來(lái)影響，公司在制定20xx年業(yè)務(wù)規(guī)劃時(shí)，要考慮到政策變動(dòng)對(duì)保費(fèi)收入的影響，適當(dāng)減少保費(fèi)收入任務(wù)目標(biāo)，增加盈利目標(biāo)�？偣緦用嬖谥贫ㄍ顿Y、籌資計(jì)劃時(shí)要考慮到政策變動(dòng)給公司現(xiàn)金流帶來(lái)的影響�？傊�，營(yíng)改增是國(guó)家層面的戰(zhàn)略規(guī)劃，金融行業(yè)即將納入試點(diǎn)范圍，營(yíng)改增的應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備工作也應(yīng)該提升到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略計(jì)劃中。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面對(duì)的客戶(hù)群體數(shù)量較大，并且大多是最終的消費(fèi)者，公司在制定應(yīng)對(duì)策略時(shí)，需要考慮與客戶(hù)、供應(yīng)商、政府的關(guān)系，需要平衡各方面的利益，做到利益共享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，平穩(wěn)過(guò)渡營(yíng)改增政策的改革。
      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文4
      

      　　一、保險(xiǎn)公司當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析
      　　（一）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈
      　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，在之后的發(fā)展過(guò)程中又一直被中國(guó)人民保險(xiǎn)公司所壟斷，這種壟斷局面直到1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司成立之后才打破。保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，陸續(xù)成立許多保險(xiǎn)公司，其中較為出名的就是中國(guó)太保公司和中國(guó)平安保險(xiǎn)公司。隨著保險(xiǎn)公司的逐漸增多，保險(xiǎn)市場(chǎng)的格局也逐漸從完全壟斷型模式轉(zhuǎn)向寡頭壟斷性模式，因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。
      　　（二）中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)壓力大
      　　我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)在初期形成過(guò)程中就存在一定的問(wèn)題，導(dǎo)致以人保為首的保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中擁有異常明顯的優(yōu)勢(shì)，太保和平安也同樣如此，這三家保險(xiǎn)公司所占的市場(chǎng)份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。通過(guò)相關(guān)的調(diào)查，衡量比較下來(lái)，大型保險(xiǎn)公司雖然在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)上朝著逐漸下降的趨勢(shì)發(fā)展，但是其擁有的優(yōu)勢(shì)仍然十分明顯，這種明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將會(huì)持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間。這種現(xiàn)狀是由于大型保險(xiǎn)公司起步較早，發(fā)展歷史比較久，長(zhǎng)期的發(fā)展也逐漸提高了其知名度，對(duì)社會(huì)各界的影響都比較大，加上他們所擁有的產(chǎn)品在種類(lèi)上十分齊全，同時(shí)，不管是銷(xiāo)售人員還是服務(wù)人員數(shù)量都非常之多，并且網(wǎng)點(diǎn)布局十分廣泛，接近客戶(hù)的住所，為客戶(hù)帶來(lái)很多的便利條件。另外，大型的保險(xiǎn)公司所包含的業(yè)務(wù)領(lǐng)域更為廣泛，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供較為全面的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，客戶(hù)可以在同一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)各種不同需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不需要再跑到其他家保險(xiǎn)公司進(jìn)行咨詢(xún)。加上大型保險(xiǎn)公司這些優(yōu)勢(shì)所花費(fèi)的成本也比較低廉，是剛進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些中小型保險(xiǎn)公司難以模仿復(fù)制的。因此，對(duì)中小型保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，不僅難以開(kāi)拓市場(chǎng)，而且需要承受較高的營(yíng)運(yùn)成本，導(dǎo)致他們面臨較大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。
      　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略
      　�。ㄒ唬┟芮嘘P(guān)注國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境,選擇合適的時(shí)機(jī)開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
      　　從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅是一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且更是一項(xiàng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)。大部分的客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，主要是想利用閑置的金錢(qián)去獲得更多額外的投資收益。歸根究底，保險(xiǎn)公司開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)其實(shí)就是從客戶(hù)手中籌集一部分資金，用來(lái)投資到相關(guān)國(guó)家項(xiàng)目中，等到項(xiàng)目結(jié)束收回投資本金和收益時(shí)，支付給客戶(hù)更高的投資收益，相當(dāng)于一項(xiàng)成本較高的負(fù)債。保險(xiǎn)公司通過(guò)這種途徑能夠增加自身的盈利能力，同時(shí)又能提高公司的實(shí)力。然而，保險(xiǎn)公司的投資與國(guó)家的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資本市場(chǎng)的成熟情況息息相關(guān)，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注我國(guó)的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)狀況，抓住好機(jī)遇進(jìn)行投資，提高自身的投資收益。
      　�。ǘ┖侠磉x擇市場(chǎng)發(fā)展策略,因地制宜選擇發(fā)展模式
      　　根據(jù)經(jīng)濟(jì)不同的發(fā)達(dá)程度選擇不同的保險(xiǎn)發(fā)展模式，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，至關(guān)重要的是選取好適合的發(fā)展策略，對(duì)于不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況的不同因地制宜選擇發(fā)展模式。比如，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)來(lái)說(shuō)發(fā)達(dá)的地區(qū)，居民的平均收入水平也比較高，人們擁有的閑置金錢(qián)也隨著增多，因此，這些地區(qū)的居民對(duì)財(cái)產(chǎn)投資的.需求也較強(qiáng)，所以，保險(xiǎn)公司在該地區(qū)應(yīng)該積極加大對(duì)理財(cái)型產(chǎn)品銷(xiāo)售的力度。另外，對(duì)于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該考慮到當(dāng)?shù)鼐用竦娜司杖�，結(jié)合實(shí)際情況，制定出符合當(dāng)?shù)鼐用窠?jīng)濟(jì)能力接受范圍內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)的相關(guān)需求，推動(dòng)該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
      　　（三）根據(jù)公司的戰(zhàn)略,選擇合適的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品
      　　在我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，財(cái)產(chǎn)型保險(xiǎn)主要分為兩大類(lèi)型，一是固定利率型，二是浮動(dòng)利率型，這兩種不同類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在不同的差別。固定利率型產(chǎn)品是指同時(shí)兼具高風(fēng)險(xiǎn)和高收益的產(chǎn)品，很大程度上與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的好壞直接掛鉤，當(dāng)處于良好的資本市場(chǎng)時(shí)，在收益確定的情況下，能夠獲取超額的利潤(rùn)；一旦資本市場(chǎng)較差，而利息承諾是固定的，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司陷入嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)。而浮動(dòng)利率型產(chǎn)品的收入來(lái)源主要是靠收取管理費(fèi)，客戶(hù)自行承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和收益，保險(xiǎn)公司僅是收取穩(wěn)定的管理費(fèi)用，對(duì)于市場(chǎng)的變動(dòng)所帶來(lái)的隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是不需要保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)的。
      　　三、結(jié)語(yǔ)
      　　綜上所述，保險(xiǎn)公司在開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不僅獲得很大的投資收益，而且也會(huì)面臨許多的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。加上現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境的多變，以及日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司務(wù)必認(rèn)清保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，及時(shí)了解國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的狀況，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)拓更多的經(jīng)營(yíng)策略與渠道，同時(shí)聯(lián)系自身的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文5
      

      　　摘要：現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)的競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)體的單打獨(dú)斗很難在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。企業(yè)與企業(yè)間白熱化的較量讓團(tuán)隊(duì)協(xié)作變得尤為重要。事實(shí)證明，團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)才能帶來(lái)企業(yè)業(yè)績(jī)目標(biāo)的整體提升，只有整個(gè)團(tuán)隊(duì)的聚合力量比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更突出才能在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。因此，有效發(fā)揮團(tuán)隊(duì)的合力，“組合出拳”，已成為保險(xiǎn)企業(yè)贏得市場(chǎng)的必要條件。于是，營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)也必然成了保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售管理中的重要一環(huán)。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)面臨的問(wèn)題出發(fā)，結(jié)合人力資源在保險(xiǎn)公司發(fā)揮的作用淺析營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)管理中的建設(shè)思路。
      　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；團(tuán)隊(duì)建設(shè)
      　　１銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)建設(shè)的現(xiàn)實(shí)意義
      　　公司的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，市場(chǎng)份額，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力都是由銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)主導(dǎo)的。所以，任何一家做大、做強(qiáng)的保險(xiǎn)公司必然與其對(duì)銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)的重視程度密不可分。建設(shè)一支優(yōu)秀的進(jìn)可攻退可守的團(tuán)隊(duì)，無(wú)論是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)還是對(duì)銷(xiāo)售的個(gè)體行為來(lái)說(shuō)都有著深遠(yuǎn)的意義。
      　　２現(xiàn)階段營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)建設(shè)存在的問(wèn)題和困難
      　　經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)建設(shè)有了新的變化，也邁入了一個(gè)新的發(fā)展周期。但新問(wèn)題新挑戰(zhàn)也接踵而來(lái)，成為團(tuán)隊(duì)發(fā)展新的制約�？偟膩�(lái)說(shuō)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。
      　�。ǎ保╇娫�(huà)營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)等新渠道的發(fā)展，進(jìn)一步擠占了營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的生存空間，客戶(hù)習(xí)慣的變化導(dǎo)致部分客戶(hù)流失。電銷(xiāo)憑借價(jià)格優(yōu)勢(shì)，受到消費(fèi)者的青睞，擠占了營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的生存空間。自從電話(huà)車(chē)險(xiǎn)問(wèn)世，營(yíng)銷(xiāo)員感覺(jué)車(chē)險(xiǎn)越來(lái)越難做，市場(chǎng)費(fèi)用透明化，客戶(hù)的議價(jià)談判能力日漸增強(qiáng)，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)薄，微利甚至負(fù)利經(jīng)營(yíng)，營(yíng)銷(xiāo)員不得不最大限度讓利客戶(hù)。為了爭(zhēng)奪客戶(hù)資源，營(yíng)銷(xiāo)員擴(kuò)大服務(wù)范圍，如代年審、代交罰款等增值服務(wù)，如此一來(lái)，營(yíng)銷(xiāo)員的生存遭遇“瓶頸”，績(jī)效差的營(yíng)銷(xiāo)員就會(huì)自然脫落。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣的變化，使得營(yíng)銷(xiāo)員的部分客戶(hù)面臨流失。隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)讓人們的生活習(xí)慣得以顛覆性改變，Ｃ２Ｃ、Ｂ２Ｃ的購(gòu)物模式越來(lái)越普遍。傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)面對(duì)面的銷(xiāo)售模式也受到“人機(jī)對(duì)話(huà)”的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售模式的巨大沖擊。
      　�。ǎ玻﹫F(tuán)隊(duì)成員流動(dòng)性大，團(tuán)隊(duì)留存率低；增員困難，團(tuán)隊(duì)可用銷(xiāo)售人力不足。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在２０１４年底發(fā)布的《保險(xiǎn)銷(xiāo)售員現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告》顯示，到２０１３年為止，我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員總?cè)藬?shù)維持在２８９．９萬(wàn)人左右，其中產(chǎn)險(xiǎn)在２９萬(wàn)人左右。營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍是保險(xiǎn)公司最關(guān)注的銷(xiāo)售隊(duì)伍，然而，據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，２０１１－２０１３年保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員年均解約人數(shù)超１６７萬(wàn)人，２０１３年流動(dòng)人力占總?cè)肆Γ担梗�。造成營(yíng)銷(xiāo)員高流失的主要原因有：營(yíng)銷(xiāo)員的準(zhǔn)入門(mén)檻低。據(jù)行業(yè)協(xié)會(huì)———中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至２０１４年５月３１日，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)高中及以下學(xué)歷人數(shù)仍然占比過(guò)重，為６６．３４％，大專(zhuān)及同等學(xué)歷為２６．３３％。本科及以上等稍高學(xué)歷水平層次僅為７．４３％。很多人加入保險(xiǎn)行業(yè)是有其原因和目的的－－加入保險(xiǎn)行業(yè)有時(shí)是過(guò)渡時(shí)期的選擇，特別是對(duì)于學(xué)歷偏低的營(yíng)銷(xiāo)員來(lái)說(shuō)。這種抱有“騎驢找馬”的心態(tài)，對(duì)于漫無(wú)目的從業(yè)者來(lái)說(shuō)一旦碰到其他就業(yè)機(jī)會(huì)就會(huì)離開(kāi)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，造成人員流失。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員從業(yè)壓力過(guò)大。不可否認(rèn)的是保險(xiǎn)業(yè)是這樣一個(gè)特殊的行業(yè)，它通過(guò)提供保險(xiǎn)服務(wù)來(lái)?yè)Q取保費(fèi)，它為未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提供保障服務(wù)。然而保險(xiǎn)銷(xiāo)售的難度是由風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性因素來(lái)決定的。中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)還處于初級(jí)發(fā)展階段，降費(fèi)、退費(fèi)等不正當(dāng)惡劣競(jìng)爭(zhēng)手段還屢有發(fā)生，這是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不夠規(guī)范的必然結(jié)果；加之提高客戶(hù)的保險(xiǎn)意識(shí)還需要時(shí)日，營(yíng)銷(xiāo)員展業(yè)容易遭受他人拒絕，而保費(fèi)任務(wù)的壓力及生活的壓力，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)員承受巨大的從業(yè)壓力，造成人員迅速流失。營(yíng)銷(xiāo)員集體歸屬感缺失。這一點(diǎn)尤其體現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的雇傭關(guān)系上。究其原因，營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司簽訂的`是一份代理合同，與公司之間只是簡(jiǎn)單的委托關(guān)系，不享有公司的各項(xiàng)福利保障。工傷、養(yǎng)老、醫(yī)療等保障的缺失，時(shí)刻令營(yíng)銷(xiāo)員有種自己被邊緣化的感覺(jué)，對(duì)公司缺乏歸屬感，人員自然而然會(huì)流失。
      　　（３）團(tuán)隊(duì)疏于對(duì)文化的培育，未能發(fā)揮團(tuán)隊(duì)文化建設(shè)的積極作用團(tuán)隊(duì)文化是一種無(wú)形的力量，可以說(shuō)伴隨團(tuán)隊(duì)成立就會(huì)有團(tuán)隊(duì)文化的存在，而且隨著團(tuán)隊(duì)以后的發(fā)展壯大，文化的作用和意義也會(huì)更大。然而，團(tuán)隊(duì)文化具有隱藏性，如果未經(jīng)引導(dǎo)、歸納和提升，就只會(huì)是一種模糊的認(rèn)知，無(wú)法作用于團(tuán)隊(duì)建設(shè)。
      　　３如何建設(shè)優(yōu)秀保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)
      　　在市場(chǎng)大環(huán)境下（新興渠道不斷擠占市場(chǎng)），為充分降低人工成本行業(yè)增員難、減員多，營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)文化建設(shè)欠缺等問(wèn)題是團(tuán)隊(duì)建設(shè)所面臨的困難。
      　�。ǎ保┌l(fā)揮營(yíng)銷(xiāo)渠道貼近客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)真做好針對(duì)客戶(hù)特殊訴求的管理，提升業(yè)務(wù)穩(wěn)定性，以積極健康的心態(tài)面對(duì)電、網(wǎng)銷(xiāo)的來(lái)臨。２００７年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域第一個(gè)車(chē)險(xiǎn)電銷(xiāo)牌照獲批，這標(biāo)志著我國(guó)財(cái)險(xiǎn)電話(huà)銷(xiāo)售渠道進(jìn)入快車(chē)道式發(fā)展模式。電網(wǎng)銷(xiāo)這個(gè)新興渠道大有“三分天下有其一”的發(fā)展趨勢(shì)。很多營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)受到電銷(xiāo)的沖擊是在電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)呈井噴之勢(shì)的２０１１年前后－－業(yè)務(wù)出現(xiàn)下滑，士氣低下，團(tuán)隊(duì)解體。然而，在經(jīng)歷這種陣痛以后，營(yíng)銷(xiāo)員的產(chǎn)能穩(wěn)定下來(lái)，營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)得以持續(xù)發(fā)展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本職就是客戶(hù)的選擇是多元的，營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)要做的就是讓客戶(hù)找到選擇我們的理由。發(fā)揮貼近客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)，切實(shí)做好客戶(hù)管理。營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)是直接面向客戶(hù)銷(xiāo)售產(chǎn)品的一種組織形式，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)更是依托面對(duì)面的交流促成銷(xiāo)售。主動(dòng)求變、與時(shí)俱進(jìn)、創(chuàng)新展業(yè)才是持續(xù)發(fā)展之良方。一方面公司要開(kāi)發(fā)時(shí)下流行的手機(jī)ＡＰＰ軟件；同時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)員要善于應(yīng)用社交平臺(tái)，把客戶(hù)都放進(jìn)微信朋友圈進(jìn)行管理，讓微信成為發(fā)布產(chǎn)品信息的渠道，與客戶(hù)有效溝通的展業(yè)助手。提升綜合實(shí)力，細(xì)分客戶(hù)群體，服務(wù)價(jià)值客戶(hù)。無(wú)論何時(shí)，提升綜合實(shí)力都是制勝之法寶。首先，營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)需要提升團(tuán)隊(duì)的整體效率－－管理效率偏低，服務(wù)意識(shí)淡薄，銷(xiāo)售產(chǎn)品單一等都需要逐一克服。為打造專(zhuān)業(yè)、高效的團(tuán)隊(duì)，更需要提升客戶(hù)服務(wù)意識(shí)，產(chǎn)品技巧培訓(xùn)，做到精準(zhǔn)對(duì)接團(tuán)隊(duì)和客戶(hù)個(gè)人。
      　�。ǎ玻⿲�(duì)團(tuán)隊(duì)的流動(dòng)性離職率有正確的認(rèn)識(shí)，積極做好擴(kuò)編增員和育成工作，充實(shí)團(tuán)隊(duì)的銷(xiāo)售人力。就產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)而言，流失的員工很多會(huì)變成公司的客戶(hù)，而且是忠誠(chéng)度較高的客戶(hù)。在正確認(rèn)識(shí)流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，為了可持續(xù)發(fā)展，營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)要積極做好增員和育成工作。積極做好增員。不管團(tuán)隊(duì)人力規(guī)模大小，銷(xiāo)售人力和保費(fèi)規(guī)模必然呈正相關(guān)系。為了團(tuán)隊(duì)發(fā)展，團(tuán)隊(duì)務(wù)必有計(jì)劃、有組織地開(kāi)展增員工作。合理制訂增員的目標(biāo)和計(jì)劃。首先，根據(jù)團(tuán)隊(duì)實(shí)際情況補(bǔ)充人力（按照?qǐng)F(tuán)隊(duì)脫落率計(jì)算）和新增人力（按照?qǐng)F(tuán)隊(duì)的保費(fèi)目標(biāo)除以人均產(chǎn)能計(jì)算）確定團(tuán)隊(duì)的增員目標(biāo)。其次，確定目標(biāo)增員對(duì)象，鎖定目標(biāo)人員。最后，與增員對(duì)象接觸，向增員對(duì)象說(shuō)明其最為關(guān)注的問(wèn)題：如對(duì)工作行業(yè)的介紹；對(duì)職業(yè)發(fā)展的規(guī)劃；團(tuán)隊(duì)主管魅力展示；增加其從業(yè)的信心，達(dá)到成功增員的目的。團(tuán)隊(duì)要注重人員的育成。以授課加導(dǎo)師輔導(dǎo)的方式同步進(jìn)行。營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的培訓(xùn)課程要全面系統(tǒng)與重點(diǎn)突出并重。產(chǎn)品、技能、心態(tài)及合法合規(guī)等課程缺一不可，注重個(gè)體需求，分層分類(lèi)進(jìn)行。同時(shí)，針對(duì)不同層級(jí)的營(yíng)銷(xiāo)員需實(shí)行多重舉措，進(jìn)行上崗前、入職初期、進(jìn)階中級(jí)、發(fā)展高階的各節(jié)點(diǎn)培訓(xùn)。培訓(xùn)能提升營(yíng)銷(xiāo)人員的產(chǎn)品知識(shí)，得到銷(xiāo)售指導(dǎo)，保持積極的心態(tài)，對(duì)行業(yè)充滿(mǎn)信心。
      　　（３）在每個(gè)時(shí)期都要重視團(tuán)隊(duì)文化建設(shè)，充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)文化的正向積極作用。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)特別是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)在文化建設(shè)上通常做得比較淺，筆者認(rèn)為首先應(yīng)該按照行業(yè)規(guī)范著力，以規(guī)范為準(zhǔn)繩、以執(zhí)行為根本、以專(zhuān)業(yè)化為目的，關(guān)鍵做好制度文化、執(zhí)行文化和學(xué)習(xí)文化的建設(shè)。制度是任何一個(gè)組織必不可少的行為規(guī)范。而制度文化，即是團(tuán)隊(duì)把制度作為開(kāi)展工作的綱領(lǐng)，并被團(tuán)隊(duì)成員自覺(jué)認(rèn)可和遵守。具體到保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，可劃分為一般制度和特殊制度兩類(lèi)。保險(xiǎn)銷(xiāo)售的管理制度其實(shí)就是一般制度，如保監(jiān)會(huì)下發(fā)的行業(yè)規(guī)定、從業(yè)資格管理相關(guān)的規(guī)定，公司所要求的加強(qiáng)銷(xiāo)售管理規(guī)范的各事項(xiàng)等，特殊制度一般比較具體、可行，側(cè)重執(zhí)行。如出勤制度、參會(huì)制度等。執(zhí)行文化即執(zhí)行力的養(yǎng)成。執(zhí)行文化能讓全體成員都能夠自覺(jué)、主動(dòng)，有利于增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的效率。近年來(lái)對(duì)高效率組織的研究發(fā)現(xiàn)，執(zhí)行力是制勝法寶，也是各企業(yè)對(duì)員工能力提升的一個(gè)重要培訓(xùn)項(xiàng)目。對(duì)于團(tuán)隊(duì)銷(xiāo)售人員來(lái)講，激發(fā)他們的熱情和配合是執(zhí)行的關(guān)鍵。學(xué)習(xí)型組織及文化。自發(fā)式學(xué)習(xí)遠(yuǎn)勝于被動(dòng)式學(xué)習(xí)，將讓我學(xué)變成我要學(xué)，一個(gè)具有濃郁學(xué)習(xí)氛圍的團(tuán)隊(duì)能夠出奇制勝的在營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中創(chuàng)造附加值。同時(shí)，團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)文化的打造離不開(kāi)導(dǎo)師的指引，所以學(xué)習(xí)文化和導(dǎo)師文化在保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)中也是必不可少的。綜上所述，保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展，營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)建設(shè)理應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)。固本、培元、重建設(shè)，三方面缺一不可。固本即是要引導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)升級(jí)客戶(hù)管理；培元即做好優(yōu)質(zhì)人才引進(jìn)和培育；重建設(shè)是重視團(tuán)文化的打造和重視其在營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍中發(fā)揮的作為。三者并重才能共同塑造出優(yōu)秀的產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)。
      　　參考文獻(xiàn)
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      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文6
      

      　　1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的理財(cái)險(xiǎn)和傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的不同
      　　1.1 繳費(fèi)的本質(zhì)不同。傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是要求客戶(hù)根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)金;而理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求客戶(hù)繳納的是保障金，這意味著客戶(hù)投資于公司的同時(shí)又獲得保險(xiǎn)保障。
      　　1.2資金成本不同。理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)較傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一定的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槔碡?cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收取保障基金后, 不僅在保險(xiǎn)到期后被保險(xiǎn)人能夠那會(huì)本金還能得到一定的收益回報(bào)。
      　　1.3 公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。相對(duì)于理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，一方面要承擔(dān)賠付的責(zé)任，另一方面還要承擔(dān)社會(huì)經(jīng)濟(jì)變化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
      　　2. 發(fā)展理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要性
      　　2.1 擴(kuò)大理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展, 有利于快速增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的規(guī)模。眾所周知，理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是收取一定數(shù)量的保障金，由此可見(jiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)的增加主要就是依靠理財(cái)險(xiǎn)，由此可見(jiàn)理財(cái)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的增加有決定性的作用。
      　　2.2從我國(guó)理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的產(chǎn)品, 實(shí)質(zhì)上就是保險(xiǎn)公司負(fù)債籌資，客戶(hù)負(fù)責(zé)拿出資產(chǎn)投險(xiǎn)。
      　　2.3理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展, 不僅有利于保險(xiǎn)的普及和更有利于保險(xiǎn)的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)首先是一種投資理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也是一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù), 通過(guò)使投資與保險(xiǎn)相結(jié)合, 能讓客戶(hù)在取得理財(cái)收益的同時(shí), 享受保險(xiǎn)公司提供的相關(guān)保障人們?cè)敢馔顿Y的決定性因素。
      　　3. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題
      　　3.1 人員技能能否滿(mǎn)足理財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理需要。對(duì)于人員的要求應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，滿(mǎn)足當(dāng)今社會(huì)的需要，滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，滿(mǎn)足公司發(fā)展的要求。
      　　3.2 傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債管理模式將不能滿(mǎn)足理財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債期限短、流動(dòng)性強(qiáng)。為了解決這個(gè)問(wèn)題應(yīng)在原有的基礎(chǔ)上改變公司資產(chǎn)和負(fù)債的性質(zhì),并且還應(yīng)該改變公司的管理模式，使之更加適應(yīng)現(xiàn)代發(fā)展的要求。
      　　3.3 現(xiàn)今，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)受?chē)?guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)和資本理財(cái)險(xiǎn)的影響。開(kāi)展理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后, 應(yīng)該密切關(guān)注國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資本理財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展, 根據(jù)他們的變化及時(shí)作出調(diào)整，更快的制定出相應(yīng)的投資對(duì)策, 減少對(duì)公司自身的影響。
      　　3.4 理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展, 增加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為了適應(yīng)發(fā)展不得不改變的策略保障了客戶(hù)的利益的同時(shí)為自身增加了風(fēng)險(xiǎn)。
      　　4. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略
      　　4.1 應(yīng)關(guān)注國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的實(shí)時(shí)環(huán)境, 找準(zhǔn)合適的時(shí)機(jī)開(kāi)展業(yè)務(wù)。應(yīng)以擴(kuò)大公司的資產(chǎn)規(guī)模、提高公司的利潤(rùn)、增強(qiáng)公司的實(shí)力為目的。
      　　4.2 合理選擇發(fā)展的策略，既然這是一個(gè)需要投資的產(chǎn)品就應(yīng)該合理的選擇對(duì)應(yīng)的人群，選擇對(duì)應(yīng)的人群可以幫助我們少走彎路，并在探索中確定適合的發(fā)展道路，保證公司的`發(fā)展。
      　　4.3 根據(jù)公司的戰(zhàn)略, 選擇合適的理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)不同的公司都有不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能力不同，選擇的產(chǎn)品不同，還是需要根據(jù)自身實(shí)力制定保證公司發(fā)展的同時(shí)又滿(mǎn)足消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
      　　4.4 要處理好理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)問(wèn)題。保險(xiǎn)公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)考慮好是否滿(mǎn)足公司發(fā)展的要求，一切的基礎(chǔ)都建立在盈利的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展解決問(wèn)題。
      　　5. 重視理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)公司的影響，針對(duì)性地提出提高自身管理能力的措施
      　　5.1 加強(qiáng)理財(cái)險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)。正是由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)既包含投資又包含保險(xiǎn)，公司需要培養(yǎng)出一批熟悉風(fēng)險(xiǎn)投資，而且懂的管理理財(cái)險(xiǎn)的員工，他們需要懂得如何與顧客交流此項(xiàng)投資有需要有靈敏的反應(yīng)能力解決顧客的問(wèn)題，避免因誤會(huì)而喪失的資源。
      　　5.2 加強(qiáng)理財(cái)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道管理。銷(xiāo)售渠道主要是銀行,還需要一系列的后續(xù)保障工作，需要保證后續(xù)服務(wù)與前臺(tái)銷(xiāo)售相銜接、擴(kuò)大和加深保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅要提高管理還要提高后勤保障工作。還應(yīng)當(dāng)以對(duì)自己負(fù)責(zé)對(duì)別人負(fù)責(zé)的態(tài)度管理下屬，管理每一項(xiàng)業(yè)務(wù)，保持員工的積極性，就需要定期獎(jiǎng)勵(lì)業(yè)務(wù)優(yōu)秀的員工激發(fā)員工的斗志，增加他們的信心，從而提高業(yè)績(jī)。
      　　5.3拓寬投資范圍, 提高投資收益。現(xiàn)今，大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不能給公司帶來(lái)巨大的收益，這需要拓寬投資范圍增加投資業(yè)務(wù)的種類(lèi)。不僅應(yīng)該增強(qiáng)各方面的聯(lián)系的能力更應(yīng)該努力做好與各個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間的聯(lián)系，掌握他們的優(yōu)秀的方法或者是他們正在改革的方向應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代的潮流，抓住人們的對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資的看法。
      　　5.4 加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)仍處于較低的發(fā)展階段，加強(qiáng)對(duì)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理, 并且加以合理的公司投資資產(chǎn)的配置, 是提高公司資產(chǎn)的盈利能力, 加強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)是公司近期發(fā)展的需要, 也是以保證客戶(hù)的利益的重要措施。
      　　5.5 積極的開(kāi)展理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著保監(jiān)會(huì)加大對(duì)償付能力的監(jiān)管力度, 要求所有的保險(xiǎn)公司都必須保證償付能力都要達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)水平，這就使得各個(gè)理財(cái)公司必須積極主動(dòng)的開(kāi)展各種創(chuàng)新性的理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
      　　我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展仍有較大的上升空間，為了促進(jìn)公司資產(chǎn)的盈利，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不僅要積極開(kāi)展資產(chǎn)負(fù)債管理,還應(yīng)該充分合理配置公司的資產(chǎn)資源, 既要保證資產(chǎn)流動(dòng)性, 又要把客戶(hù)的利益放在第一位。保險(xiǎn)公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)考慮好是否滿(mǎn)足公司發(fā)展的要求，一切的基礎(chǔ)都建立在盈利的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展解決問(wèn)題。
      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文7
      

      　　摘要：隨著保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的加劇，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)也日益嚴(yán)峻。財(cái)務(wù)管理作為保險(xiǎn)公司的重要工作，其管控工作的成敗與企業(yè)的生死存亡息息相關(guān)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控要求也越來(lái)越高。本文將從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制策略進(jìn)行初步研究，提出加強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制的具體措施，希望對(duì)保險(xiǎn)公司有一定幫助。
      　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);保險(xiǎn)公司;財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)控制
      　　引言
      　　近幾年，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的勢(shì)頭較為迅猛，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈使得保險(xiǎn)公司面臨著新的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理也提出了越來(lái)越高的要求。保險(xiǎn)業(yè)是一種性質(zhì)較為特殊的行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了風(fēng)險(xiǎn)管控的重要性。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制作為公司防范風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理的重要手段和工具，對(duì)公司制定戰(zhàn)略計(jì)劃、執(zhí)行決策等起著至關(guān)重要的作用，是保險(xiǎn)公司得以持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要條件。因此，加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)成為保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)工作的重中之重。
      　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀
      　　所謂風(fēng)險(xiǎn)，是指能夠?qū)镜倪\(yùn)營(yíng)目標(biāo)產(chǎn)生一定消極或負(fù)面影響的因素，其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一般是指通過(guò)負(fù)債途徑的融資而導(dǎo)致資產(chǎn)變化的風(fēng)險(xiǎn)。通常來(lái)講，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)包括資本金、保證金等合法資產(chǎn)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法完全規(guī)避的客觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)，但通過(guò)分析財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理特征及其表現(xiàn)形式，能夠在一定程度上起到有效防范的作用。
      　�。ㄒ唬┴�(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理特征
      　　第一，資金來(lái)源較為廣泛。保險(xiǎn)公司的資金來(lái)源包括資本金、保證金、保費(fèi)收入等，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升和保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有了更多的認(rèn)識(shí)和了解，對(duì)家財(cái)險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)以及隨著電子商務(wù)而發(fā)展起來(lái)的退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等等保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可和接受程度提高，因此投保主體也由之前大部門(mén)為企業(yè)投保擴(kuò)展到個(gè)人投保，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金來(lái)源亦愈來(lái)愈呈現(xiàn)出多樣性的特點(diǎn)。第二，集中管理金融資產(chǎn)。目前，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都對(duì)資金收付、保費(fèi)收入等實(shí)行集中管理，各分支機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入實(shí)時(shí)劃到總部，由總部對(duì)金融及實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理、投資，同時(shí)收入與支出為兩條線(xiàn)分開(kāi)管理。據(jù)筆者了解，投資性資產(chǎn)在保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)中占據(jù)重要地位，因而保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理顯得尤為重要。第三，負(fù)債及支付金額不確定。保險(xiǎn)公司屬于負(fù)債經(jīng)營(yíng)的公司，其保費(fèi)資金在一定程度上被視為短期負(fù)債資金；同時(shí)保險(xiǎn)合同為射幸合同，即保險(xiǎn)公司未來(lái)是否需要支付賠款以及賠款金額的多少有賴(lài)于偶然保險(xiǎn)事故的發(fā)生。因此，負(fù)債及支付賠款金額的不確定性，給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步增加了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
      　　（二）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式
      　　有數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)公司的負(fù)債在總資產(chǎn)中占有約百分之八十的比重，其負(fù)債和營(yíng)運(yùn)成本直接作用于公司的資金風(fēng)險(xiǎn)狀況，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式具體如下：其一，償付能力不足。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)間的不確定性對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力提出了較高的要求，而償付能力的高低與保險(xiǎn)公司能否發(fā)揮其社會(huì)穩(wěn)定器作用密切相關(guān)。通常來(lái)講，償付能力包括發(fā)生事故時(shí)以及其它特殊情況下進(jìn)行賠償?shù)哪芰�。影響償付能力的因素主要有資本金、各項(xiàng)負(fù)債、保險(xiǎn)費(fèi)率等；此外，如何將保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用也對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力產(chǎn)生影響。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展以及人們對(duì)保險(xiǎn)需求的增加，越來(lái)越多的投資者意欲在保險(xiǎn)市場(chǎng)中分得一杯羹。若保險(xiǎn)公司，尤其是新成立的公司“急功近利”追求高增長(zhǎng)速度，追求高市場(chǎng)份額，則可能忽視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，未能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控，未能形成資本增長(zhǎng)的有效機(jī)制，這都會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其二，負(fù)債管理失衡風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其主要收入來(lái)源是保費(fèi)收入，因此承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成了保險(xiǎn)公司的主要負(fù)債。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均為一年期，因此負(fù)債期較短，對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)支付能力提出了更高的要求。但目前來(lái)看，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)流動(dòng)性隨國(guó)際金融環(huán)境的變化而變化，甚至導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性大幅降低，在一定程度上存在負(fù)債管理失衡的風(fēng)險(xiǎn)。其三，不重視財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展極大地促進(jìn)了保險(xiǎn)企業(yè)的活力迸發(fā)，各大保險(xiǎn)企業(yè)不惜一切代價(jià)拓展渠道、客戶(hù)和業(yè)務(wù)，大部分企業(yè)改變了傳統(tǒng)的店面直銷(xiāo)、代理銷(xiāo)售等模式，向新型的電話(huà)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售模式轉(zhuǎn)變，銷(xiāo)售系統(tǒng)日益強(qiáng)大。由于保險(xiǎn)公司過(guò)于重視前端的業(yè)務(wù)銷(xiāo)售，重視銷(xiāo)售系統(tǒng)的'更新和發(fā)展，而忽視了財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的重要性，使得財(cái)務(wù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的功能不斷弱化。其四，信息的不準(zhǔn)確性加劇管理風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司信息的不準(zhǔn)確性具體指信息失真，主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是有些保險(xiǎn)公司為了增加業(yè)務(wù)量進(jìn)行違規(guī)承保；二是放寬承保條件進(jìn)行虛假投保；三是為吸引投保人而打折銷(xiāo)售保險(xiǎn)；四是違規(guī)理賠、肆意擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍；五是辦理虛假保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
      　　二、保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制策略
      　　（一）建立健全財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
      　　對(duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，早一步發(fā)現(xiàn)并控制風(fēng)險(xiǎn)，就能夠在一定程度上減少風(fēng)險(xiǎn)損失。因此，建立健全財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制具有重要意義。首先，要確定具體的賠償能力指標(biāo)、資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)指標(biāo)等，規(guī)范資產(chǎn)負(fù)債率、資金流動(dòng)性、償付能力等指標(biāo)體系。其次，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金資產(chǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，確保資金的流動(dòng)性，提前做好現(xiàn)金流量預(yù)算，以保障在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)及時(shí)賠付，同時(shí)還能夠滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營(yíng)。值得注意的是，要實(shí)時(shí)計(jì)算收支差額，為現(xiàn)金資產(chǎn)的管理提供依據(jù)。第三，建立完善指標(biāo)體系后，還應(yīng)實(shí)時(shí)追蹤和監(jiān)控保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，立即分析是否存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，并制定出相應(yīng)的防范策略和可行性報(bào)告。
      　�。ǘ┩晟苾�(nèi)部管控機(jī)制
      　　保險(xiǎn)公司要建立一套相互制約的內(nèi)部管控機(jī)制，既要在公司內(nèi)部形成良好的管控環(huán)境，樹(shù)立良好的內(nèi)部控制理念，又要建立內(nèi)部控制機(jī)制，包括公司的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念、權(quán)責(zé)分配、業(yè)務(wù)流程等。與此同時(shí)，全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作也是管控機(jī)制的重要環(huán)節(jié)，應(yīng)采用先進(jìn)的評(píng)估技術(shù)、評(píng)估手段、評(píng)估方法等來(lái)分散或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使得潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率降低。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，公司在進(jìn)行決策前要做好事前、事中、事后的控制方案，綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、定量分析方法等及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并在第一時(shí)間解決問(wèn)題，分析出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因，對(duì)出現(xiàn)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)記錄，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
      　�。ㄈ┘訌�(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算管理
      　　保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算管理，成立專(zhuān)門(mén)的預(yù)算部門(mén)負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)預(yù)算工作，制定財(cái)務(wù)預(yù)算政策和具體的執(zhí)行計(jì)劃及方案。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)預(yù)算管理工作的重視程度，根據(jù)公司的實(shí)際情況完善財(cái)務(wù)預(yù)算編制并下達(dá)公司的整體財(cái)務(wù)計(jì)劃，同時(shí)要求員工嚴(yán)格按照財(cái)務(wù)計(jì)劃和預(yù)算方案進(jìn)行資源分配、開(kāi)展各項(xiàng)工作。此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)重視風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，在全行業(yè)、各大公司積極倡導(dǎo)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制理念，使得風(fēng)險(xiǎn)控制理念內(nèi)化于心、外化于行，管理者要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理理念，員工要積極學(xué)習(xí)、豐富風(fēng)險(xiǎn)控制手段，將風(fēng)險(xiǎn)文化作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司企業(yè)文化中不可或缺的重要內(nèi)容，提高全員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。
      　�。ㄋ模┩晟茖�(duì)分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)授權(quán)體系
      　　上級(jí)保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)降低集中管理的程度，建立相應(yīng)的財(cái)務(wù)授權(quán)體系，通過(guò)一定的規(guī)章制度來(lái)限制分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)使用狀況。上級(jí)保險(xiǎn)公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的集中管理主要表現(xiàn)在約束籌資、投資行為等，因此完善對(duì)分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)授權(quán)體系顯得尤為迫切，要明確分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理職責(zé)、運(yùn)營(yíng)方式，對(duì)分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理實(shí)行動(dòng)態(tài)管控，以提高上級(jí)保險(xiǎn)公司和各分支機(jī)構(gòu)的效益。
      　　三、結(jié)語(yǔ)
      　　綜上所述，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作需要多方面、全方位的配合，它不僅涉及保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，還涉及保險(xiǎn)公司的社會(huì)效益能否充分發(fā)揮。因而，要不斷完善保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理體制，建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控力度，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的社會(huì)效用，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
      　　參考文獻(xiàn)：
      　　[1]彭詩(shī)棋．內(nèi)控視角下的興安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D]．湖南大學(xué)．20xx
      　　[2]孫妍歆．淺析如何有效加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理[J]．財(cái)會(huì)學(xué)習(xí)．20xx(24):76-76
      　　[3]玄玉慧，趙艷玲試論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)策[J]．同行．20xx(15).
      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文8
      

      　　引言
      　　目前保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常復(fù)雜多變，迫切地需要從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)研究其面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與控制對(duì)公司的穩(wěn)健發(fā)展起著非常重要的作用。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了一定的沖擊，而保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會(huì)管理和資金融通三大功能，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定具有重要的作用，因此，也就愈加凸顯了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。自入世以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)面臨著與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)又面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，包括承保風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)阻礙著保險(xiǎn)公司的發(fā)展影響了保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理水平。因此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及控制能力，提高警惕，構(gòu)建合理有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，真正做到識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、利用風(fēng)險(xiǎn)。
      　　1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主要風(fēng)險(xiǎn)分析
      　　1．1承保風(fēng)險(xiǎn)的分析
      　　承保風(fēng)險(xiǎn)是指在投保過(guò)程中，核保人員對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的缺乏認(rèn)知和評(píng)估而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司想要防范、降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)從源頭抓起，減少不符合標(biāo)準(zhǔn)的承保業(yè)務(wù)。承保風(fēng)險(xiǎn)可以劃分為：①被保險(xiǎn)人或投保人有欺詐的傾向投保人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效后，故意發(fā)生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，借此騙取保險(xiǎn)公司賠償。②被保險(xiǎn)人具有心理風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在成功投保后就會(huì)放松警惕心，如外出忘記鎖門(mén)，開(kāi)車(chē)不謹(jǐn)慎等等。③核保人員無(wú)法準(zhǔn)確分別風(fēng)險(xiǎn)。核保人員對(duì)業(yè)務(wù)情況不夠熟悉，而業(yè)務(wù)員試圖獲取承保傭金而故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)情況，或者核保人員素質(zhì)不高，無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的識(shí)別。④承保條件放寬或降低。出于提升公司銷(xiāo)售額的目的，降低了業(yè)務(wù)承保條件，為被保險(xiǎn)人的心理風(fēng)險(xiǎn)提供了溫床。
      　　1．2理賠風(fēng)險(xiǎn)的分析
      　　理賠風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司對(duì)合同規(guī)定范圍內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行勘查核損以后對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。理賠的基本流程為：報(bào)案—勘察—核損—結(jié)案—復(fù)核—審批—賠償。理賠風(fēng)險(xiǎn)可以分為6類(lèi)：①保險(xiǎn)人為了自身利益逃避賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人故意扭曲保險(xiǎn)合同中的個(gè)別條款，如責(zé)任范圍、賠償金額等。②投保人未盡到及時(shí)告知的義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司作出錯(cuò)誤決定。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有效期間，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了影響保險(xiǎn)人決定繼續(xù)或終止承保、提高保險(xiǎn)費(fèi)率的改變，但是投保人并未及時(shí)告知財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。③合理的求償部分發(fā)生誤解導(dǎo)致該賠償未賠，由于種種不可預(yù)知的原因，保險(xiǎn)人對(duì)求償部分產(chǎn)生誤解。④保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款及相關(guān)的注意義務(wù)沒(méi)有盡到提醒的義務(wù)。⑤財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司整體的風(fēng)控意識(shí)不強(qiáng)。⑥保險(xiǎn)公司缺乏法制觀(guān)念，存在時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)。在處理理賠案件中，保險(xiǎn)人與客戶(hù)發(fā)生法律糾紛，耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，為了公司的形象及聲譽(yù)，即使不必承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，依舊對(duì)客戶(hù)進(jìn)行賠償。
      　　1．3聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的分析
      　　聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、管理等行為導(dǎo)致的負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)存在的根本原因在于保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)的`承擔(dān)者，當(dāng)發(fā)生了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理應(yīng)按照合同約定賠償保險(xiǎn)金，若不能履行，必定會(huì)對(duì)其聲譽(yù)產(chǎn)生不利影響。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容盡到說(shuō)明提醒義務(wù)，反之，則會(huì)形成爭(zhēng)議，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司聲譽(yù)受損。聲譽(yù)保險(xiǎn)作為諸多風(fēng)險(xiǎn)的其中一種，具有風(fēng)險(xiǎn)的一般特征，如客觀(guān)性、可測(cè)性、不確定性等特點(diǎn)，但是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)還具有自己的一些特點(diǎn)。聲譽(yù)保險(xiǎn)具有相關(guān)性。保險(xiǎn)公司面臨的多種風(fēng)險(xiǎn)，如財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、人力資源風(fēng)險(xiǎn)等等，這些風(fēng)險(xiǎn)均與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系密切。聲譽(yù)保險(xiǎn)具有廣泛性。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)，人們通常注重的是發(fā)生損失時(shí)是否能夠得到相應(yīng)的賠償或給付，換言之，如果一家保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)遭到質(zhì)疑，很有可能會(huì)牽連其他保險(xiǎn)公司甚至是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與其他諸多風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行獨(dú)立的研究分析，而且聲譽(yù)是一種無(wú)形資產(chǎn)，無(wú)法衡量。
      　　2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制的主要對(duì)策
      　　2．1承保風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策
      　　承保是整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)的第一步，關(guān)系著保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的質(zhì)量，對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確的控制有助于增加公司收益，增強(qiáng)公司競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。而想要正確有效地控制承保風(fēng)險(xiǎn)就勢(shì)必需要建立健全有效的承保管理體系，可以從以下幾個(gè)方面著手：
      　�。�1）做好產(chǎn)品定價(jià)環(huán)節(jié)，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)選擇，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，確保保費(fèi)充足，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)承保業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制低質(zhì)量虧損業(yè)務(wù)的發(fā)展，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。
      　�。�2）對(duì)客戶(hù)的資信進(jìn)行評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)要求，不予分期付費(fèi)，同時(shí)對(duì)客戶(hù)的償債能力進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)不同的等級(jí)制定不同的政策，實(shí)行差異化管理。
      　　（3）核保人員要注重承保風(fēng)險(xiǎn)控制的及時(shí)性和有效性，一定要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行實(shí)地勘察，評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)，防止業(yè)務(wù)員及客戶(hù)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保證承保政策的合理性。
      　�。�4）加強(qiáng)承保風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，確保其有效性及執(zhí)行力。一個(gè)健全有效的承包管理體系，不僅有助于提高效率、減少后期理賠爭(zhēng)議，更有利于提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)承保風(fēng)險(xiǎn)掌控，促進(jìn)公司盈利。由于市場(chǎng)的多變性，公司內(nèi)外部環(huán)境也會(huì)相應(yīng)的發(fā)生變化，因此，應(yīng)該確保承包管理體系的有效性，不斷更新，與時(shí)俱進(jìn)，同時(shí)，更應(yīng)該確保其執(zhí)行力，切實(shí)落實(shí)相關(guān)管理政策。
      　　2．2理賠風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策
      　　理賠是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，理賠風(fēng)險(xiǎn)的控制關(guān)系到公司的切身利益。因此，有必要建立一個(gè)健全有效的監(jiān)管體系，在合理公開(kāi)的前提下，最大程度地合理規(guī)避理賠風(fēng)險(xiǎn)，減少成本支出。
      　　（1）需要明確保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，完善保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，減少歧義語(yǔ)句的使用。由于保險(xiǎn)合同是人為制定，難免出現(xiàn)各種各樣的漏洞與歧義，例如，合同的相關(guān)條款缺失或者敘述模糊，使得保險(xiǎn)責(zé)任不明，在理賠的時(shí)候容易造成糾紛。因此，需要保險(xiǎn)公司理賠人員熟悉保險(xiǎn)責(zé)任及范圍，堅(jiān)持誠(chéng)信原則。
      　　（2）加強(qiáng)理賠人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，定期培訓(xùn)宣導(dǎo)，提高理賠人員的專(zhuān)業(yè)技能。隨著社會(huì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越復(fù)雜多變，理賠風(fēng)險(xiǎn)也隨之變化，理賠人員也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，熟悉業(yè)務(wù)及其相關(guān)條款，提高服務(wù)質(zhì)量，合理規(guī)避控制理賠風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立獎(jiǎng)勵(lì)懲罰機(jī)制，針對(duì)理賠人員不同的工作內(nèi)容及崗位性質(zhì)建立不同的獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)，表彰獎(jiǎng)勵(lì)業(yè)績(jī)優(yōu)秀、能力卓著的員工，淘汰未能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的員工，促使理賠人員積極向上，不斷提高自身能力，為公司創(chuàng)造更多的價(jià)值。
      　�。�3）完善核保流程及理賠操作流程，核保關(guān)系著保險(xiǎn)公司是否給予理賠，因此，應(yīng)該嚴(yán)格把關(guān)，確保核保流程嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行，防范投保人虛假索賠，確保理賠的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。
      　　2．3聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策
      　　聲譽(yù)是一個(gè)公司生存的基礎(chǔ)，良好的聲譽(yù)能夠?yàn)楣編?lái)價(jià)值與利潤(rùn)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)公司逐漸得到人們的重視和關(guān)注，然而，由于保險(xiǎn)公司的某些推銷(xiāo)行為導(dǎo)致人們對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)可率低，對(duì)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)造成了不利影響，因此，保險(xiǎn)公司必須重視自身的聲譽(yù)建設(shè)，控制聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
      　　（1）要對(duì)公司的聲譽(yù)給予足夠的重視，加強(qiáng)員工對(duì)于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，將聲譽(yù)管理加入到企業(yè)文化建設(shè)中去。一個(gè)良好的聲譽(yù)形象就是公司最強(qiáng)有力的宣傳，只有正確認(rèn)識(shí)到這一風(fēng)險(xiǎn)，才能積極有效地進(jìn)行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制。
      　�。�2）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)建設(shè)，充分利用各種宣傳媒介，提高知名度與認(rèn)可度，從而有利于為公司帶來(lái)更多的客戶(hù)資源，搶占市場(chǎng)份額。
      　�。�3）建立嚴(yán)格的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范員工的行為，使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依照法律規(guī)定順利開(kāi)展，同時(shí)，也要對(duì)聲譽(yù)進(jìn)行督察，對(duì)于危害公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的行為要嚴(yán)格監(jiān)管，從根本上阻止聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的事件的發(fā)生。
      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文9
      

      　　一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑分析
      　　1.加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度
      　　通過(guò)以上對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題分析得知，保險(xiǎn)公司的宣傳力度不足，會(huì)引起家庭財(cái)產(chǎn)投保率偏低，居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不高，對(duì)此，必須加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度。首先，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳要有針對(duì)性，例如，要通過(guò)加大宣傳力度，讓居民充分相信保險(xiǎn)公司可以幫助他們有效的規(guī)避家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素；通過(guò)加大宣傳力度，不斷的對(duì)居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行強(qiáng)化，鼓勵(lì)居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細(xì)了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所具備的功能、特性以及相關(guān)條款等。這樣才能讓居民結(jié)合自身的需求自主投保。其次，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳內(nèi)容進(jìn)行改進(jìn)，打破傳統(tǒng)“模糊”內(nèi)容的宣傳方式，要將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能、特性、種類(lèi)、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項(xiàng)等內(nèi)容加入宣傳工作中，加大人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解，真正意識(shí)到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)給自身帶來(lái)的好處。再次，要在宣傳方式上進(jìn)行改進(jìn)，以往家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用的宣傳方式過(guò)于簡(jiǎn)單、過(guò)于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀(jì)的發(fā)展中，應(yīng)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳方式進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報(bào)道一些理賠案例；定期開(kāi)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)講座，加深人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)；在一些災(zāi)害損失現(xiàn)場(chǎng)召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)理賠會(huì)，讓更多的人認(rèn)識(shí)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節(jié)假日、雙休日等在繁華地區(qū)開(kāi)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)街頭咨詢(xún)處，將宣傳活動(dòng)深入到城市的各大街道和社區(qū)等。
      　　2.完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)
      　　售后服務(wù)對(duì)投保客戶(hù)來(lái)說(shuō)是一種保障，更是滿(mǎn)足投保用戶(hù)需求的關(guān)鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險(xiǎn)公司過(guò)度重視發(fā)展而忽略了對(duì)客戶(hù)的服務(wù)，從而導(dǎo)致投保人員數(shù)量不斷減少，不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展，對(duì)此，應(yīng)完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)[6]。一般情況下，保險(xiǎn)公司主要為群眾提供理賠、承包等相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們可以向客戶(hù)開(kāi)展安全管理培訓(xùn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)等相關(guān)服務(wù)，提高群眾家庭風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另外，還可以進(jìn)一步發(fā)展外延服務(wù)，例如，急救費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等相關(guān)產(chǎn)品的費(fèi)用，同時(shí)可以拓展醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、車(chē)輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)增值保值等相關(guān)服務(wù)，為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
      　　3.積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作
      　　以上所提到的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)單一，不僅對(duì)投保人群有著一定的影響，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展影響更大，對(duì)此，要積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作。首先，要本著差異化的原則對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，主要根據(jù)居民的收入水平、家庭財(cái)產(chǎn)狀況等不同層次居民的情況設(shè)計(jì)相應(yīng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將滿(mǎn)足居民的投保需求作為首要任務(wù)，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更加貼近百姓生活的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以贏得百姓對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的支持。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大市場(chǎng)調(diào)研，了解市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供可靠的依據(jù)，同時(shí)，要適當(dāng)?shù)奶嵘ｋU(xiǎn)金額和擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，結(jié)合百姓的生活創(chuàng)造出不同層次百姓需求的產(chǎn)品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現(xiàn)金、水管和天然氣管道的`損壞等內(nèi)容都可以納入到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，贏得人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)可，提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率。
      　　4.提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)
      　　保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)對(duì)公司的發(fā)展以及業(yè)務(wù)的繼續(xù)擴(kuò)展有著極大的作用，為了避免業(yè)務(wù)人員素質(zhì)偏低而對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展造成影響，應(yīng)不斷的提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)應(yīng)從多渠道、多形式、多層次培養(yǎng)，如，加強(qiáng)院校與保險(xiǎn)人才培養(yǎng)基地的建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)教育工作的開(kāi)展，當(dāng)然，在這個(gè)過(guò)程中，必須結(jié)合保險(xiǎn)公司的發(fā)展情況以及人才需求來(lái)進(jìn)行教育，這樣不僅能夠保證業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)的強(qiáng)化，同時(shí)也能為更多人才提供就業(yè)的機(jī)會(huì)。另外，要定期對(duì)在崗人員進(jìn)行培訓(xùn)，如，責(zé)任心、職業(yè)心、服務(wù)精神、敬業(yè)精神等方面的培養(yǎng)，全面提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
      　　二、總結(jié)
      　　綜上所述，保險(xiǎn)是當(dāng)今發(fā)展的主要行業(yè)，尤其是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，為居民家庭財(cái)產(chǎn)提供一定的保障，而如何加快家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展也成為保險(xiǎn)公司主要關(guān)心的問(wèn)題。通過(guò)本文對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑研究，作者結(jié)合自身多年工作經(jīng)驗(yàn)，以及自身對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解，主要就當(dāng)今家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，同時(shí)，也提出了加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度、完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)、積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作、提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)等發(fā)展路徑，希望通過(guò)本文的分析，對(duì)促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展給予一定的幫助。
      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文10
      

      　　【摘要】中小型企業(yè)作為中國(guó)發(fā)展的一個(gè)基本動(dòng)力是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國(guó)財(cái)政稅收以及進(jìn)行國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作的重要手段。然而目前我國(guó)中小型企業(yè)參加資金保險(xiǎn)的比例卻過(guò)于低下，為了解決這一問(wèn)題，我們要從多個(gè)方面進(jìn)行綜合處理，著力促進(jìn)我國(guó)中小型企業(yè)的參保率。
      　　【關(guān)鍵詞】中小型企業(yè)；參保率；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
      　　我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司為了進(jìn)一步完善自身保險(xiǎn)銷(xiāo)售體系而致力于對(duì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品與新的銷(xiāo)售途徑的創(chuàng)新。但是，目前保險(xiǎn)公司對(duì)中小型企業(yè)的關(guān)注度還是不夠，導(dǎo)致這些企業(yè)參加公司保險(xiǎn)的比例普遍不高，根據(jù)筆者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)這一比例不高于百分之五，而在一些特定產(chǎn)業(yè)與一些特定區(qū)域中更存在著基本不參加資產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)象。因此，保險(xiǎn)公司必須增加各方面的支出，如員工培養(yǎng)支出、資金支出等，來(lái)開(kāi)拓我國(guó)中型企業(yè)和小型企業(yè)的購(gòu)買(mǎi)空間，提高中小型企業(yè)參加資產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量。
      　　一、分析對(duì)中小企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生制約的主要原因
      　�。ㄒ唬┢髽I(yè)本身的原因
      　　首先，很多中小型企業(yè)負(fù)責(zé)人不能認(rèn)識(shí)到本企業(yè)發(fā)展存在的危機(jī)，缺乏危機(jī)認(rèn)知與避免危機(jī)發(fā)生的預(yù)測(cè)能力。他們不了解企業(yè)可能遇到的危機(jī)與躲避危機(jī)的方法，甚至還存在碰碰運(yùn)氣的錯(cuò)誤心態(tài)，單純重視追求利益，沒(méi)有對(duì)預(yù)測(cè)和避免危機(jī)引起足夠的重視。其次，很多中小型公司負(fù)責(zé)人沒(méi)有足夠的資產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)知，當(dāng)企業(yè)遇到利潤(rùn)減少甚至不盈利的問(wèn)題時(shí)，往往就會(huì)省去購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)保險(xiǎn)的那一部分費(fèi)用。最后，很多企業(yè)為了使自身利益最大化并減少固定支出，就會(huì)用“反向選擇”等錯(cuò)誤方式進(jìn)行參保，如此一來(lái)，極易增加本企業(yè)可能會(huì)遇到危機(jī)的指數(shù)，更會(huì)導(dǎo)致危機(jī)降臨時(shí)不能將虧損全部轉(zhuǎn)移的情況。
      　　（二）保險(xiǎn)公司方面原因
      　　首先，目前我國(guó)大部分的中小型企業(yè)都有著各種問(wèn)題，例如監(jiān)管技能低下、管理體系不夠健全、參加保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金過(guò)低等，這極易導(dǎo)致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司不愿意與其合作。其次，地理因素也發(fā)揮著巨大的作用，我國(guó)各地區(qū)的地理環(huán)境情況各異，在不同的地域中的企業(yè)都有著不同的特征。但是各地保險(xiǎn)分公司所執(zhí)行的條約一般都是由總部一致規(guī)定的內(nèi)容，不能完全滿(mǎn)足不同地區(qū)的中小型企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，這就凸顯了目前我國(guó)保險(xiǎn)公司普遍缺少靈活變通能力的問(wèn)題。再次，我國(guó)保險(xiǎn)公司一直都過(guò)度重視針對(duì)公有制企業(yè)的資產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及私家車(chē)的保險(xiǎn)產(chǎn)品等，這就難免導(dǎo)致只抓胡子而不顧眉毛的現(xiàn)象，沒(méi)有關(guān)注中小型企業(yè)的投保比例。而且很多保險(xiǎn)銷(xiāo)售員工存在著認(rèn)為中小型企業(yè)保險(xiǎn)金不高而銷(xiāo)售成功幾率又過(guò)低的錯(cuò)誤意識(shí)，因此不會(huì)主動(dòng)向中小型企業(yè)推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品。最后，大部分保險(xiǎn)公司在確定本公司針對(duì)中小型企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)都設(shè)置了極為嚴(yán)苛的參加保險(xiǎn)的前提，如較高的免賠付幾率與高額的保費(fèi)要求等，這就導(dǎo)致中小型企業(yè)參加保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)積極性的降低。
      　�。ㄈ﹪�(guó)家政策方面原因
      　　首先，盡管我國(guó)中央與地方政府十分關(guān)注我國(guó)中小型企業(yè)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用，并鼓勵(lì)各行業(yè)對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行支持優(yōu)待，但真正制定的針對(duì)幫扶中小企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的相關(guān)政策卻少之又少。保險(xiǎn)公司對(duì)我國(guó)中小型企業(yè)的資金進(jìn)行保險(xiǎn)存在著高于對(duì)其他企業(yè)資金進(jìn)行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，因此國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)其提供一些優(yōu)厚支持待遇，尤其是在企業(yè)借貸保險(xiǎn)與重大災(zāi)害保險(xiǎn)問(wèn)題上，達(dá)到讓保險(xiǎn)公司更積極承保的目的。其次，盡管我國(guó)人民銀行已經(jīng)基本構(gòu)建出了企業(yè)信譽(yù)數(shù)據(jù)信息網(wǎng)，但這個(gè)信息網(wǎng)所收集信譽(yù)信息的來(lái)源不夠明晰，無(wú)法完全掌握中小型企業(yè)的運(yùn)作情況與資金情況，不利于保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)金額的預(yù)算。最后，目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)探索還不成熟，國(guó)家能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)小，這就致使我國(guó)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的時(shí)候需要瞻前顧后，反復(fù)考慮進(jìn)行條件設(shè)定。這也就不難理解我國(guó)保險(xiǎn)公司面對(duì)中小型企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)所出現(xiàn)的停滯不前的問(wèn)題。
      　　二、關(guān)于中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)有效拓展的策略
      　�。ㄒ唬┰黾訉�(duì)我國(guó)中小企業(yè)所處地位的認(rèn)知
      　　我國(guó)實(shí)行的是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，公有制經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的主體，但非公有制經(jīng)濟(jì)亦發(fā)揮著重要的`作用。我國(guó)大型企業(yè)大都是國(guó)家或集體控股的公有企業(yè)，只是中國(guó)眾多企業(yè)中的一小撮。中小企業(yè)作為中國(guó)發(fā)展的一個(gè)基本動(dòng)力是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國(guó)財(cái)政稅收以及進(jìn)行國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作的重要手段。為了更好的發(fā)揮其作用，我們要做到：首先，負(fù)責(zé)管理我國(guó)中小企業(yè)的機(jī)關(guān)單位要努力勸導(dǎo)中小企業(yè)進(jìn)行投保。廣泛宣揚(yáng)我國(guó)針對(duì)中小企的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)中小企購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的意識(shí)，讓各中小企業(yè)的負(fù)責(zé)人了解到市場(chǎng)存在的危機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)，從而刺激他們產(chǎn)生危機(jī)意識(shí)并購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)者也應(yīng)該根據(jù)國(guó)家形勢(shì)采取措施，要意識(shí)到中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)意義及中小企業(yè)在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位，并根據(jù)這些更新公司系統(tǒng)、完善公司保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的構(gòu)建等。最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)將產(chǎn)品更新的重點(diǎn)放在針對(duì)中小企業(yè)資產(chǎn)的保險(xiǎn)上，因?yàn)榇蟛糠种行⌒推髽I(yè)負(fù)責(zé)人最關(guān)心的就是本公司的資產(chǎn)保值與升值，沒(méi)有一個(gè)企業(yè)負(fù)責(zé)人會(huì)希望自己的企業(yè)破產(chǎn)。針對(duì)這一特征，保險(xiǎn)公司需要構(gòu)建一個(gè)專(zhuān)門(mén)管理中小型企業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)的組織，積極進(jìn)行相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，從多個(gè)角度進(jìn)行構(gòu)思，完善相關(guān)服務(wù)系統(tǒng)。
      　�。ǘ┘哟蟊O(jiān)管力度，設(shè)置適當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)的前提
      　　保險(xiǎn)公司應(yīng)將各個(gè)區(qū)域、各個(gè)業(yè)種里的中小型企業(yè)依據(jù)財(cái)產(chǎn)多少分為各種各樣的類(lèi)型。對(duì)這些類(lèi)型集合相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，如哪個(gè)地方、哪一行業(yè)、公司財(cái)產(chǎn)數(shù)量是多少、公司是否發(fā)生重大危機(jī)、發(fā)生危機(jī)所造成的損失有多少等進(jìn)行綜合分析，以此來(lái)掌握各類(lèi)中小型企業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)大小與開(kāi)設(shè)新險(xiǎn)種所需要的公司員工數(shù)量。如此一來(lái)，保險(xiǎn)公司便能初步確定各類(lèi)中小型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)指數(shù)。另外，保險(xiǎn)公司還需要關(guān)注各類(lèi)中小型企業(yè)的信譽(yù)以及其加入的保險(xiǎn)品種和所保資產(chǎn)金額等來(lái)引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，并敲定雙方都能同意的適當(dāng)?shù)馁r付率和承擔(dān)保險(xiǎn)的前提。保險(xiǎn)公司要加大監(jiān)管力度，設(shè)置適當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)的前提，一方面能夠防止公司出現(xiàn)不必要的損失，另一方面則使公司預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)與開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的能力都得到提高。
      　�。ㄈ┰黾颖ｋU(xiǎn)產(chǎn)品推廣途徑，促進(jìn)銷(xiāo)售
      　　首先，保險(xiǎn)公司要意識(shí)到我國(guó)銀行廣泛設(shè)點(diǎn)的特征以及大部分中小型企業(yè)都是通過(guò)銀行進(jìn)行資金借貸的背景，增加與銀行的合作力度，由合作的銀行對(duì)本公司的資金保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行推廣。其次，針對(duì)中小型企業(yè)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的管理部門(mén)，增加針對(duì)中小型企業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理數(shù)量，減少處于企業(yè)負(fù)責(zé)人與保險(xiǎn)公司之間的程序，直接引導(dǎo)企業(yè)負(fù)責(zé)人購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少多余支出。再次，抓住農(nóng)村企業(yè)這一巨大市場(chǎng)，多向農(nóng)村指派員工，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。然后，大力培養(yǎng)針對(duì)中小型企業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)品種進(jìn)行售賣(mài)的員工，提高其銷(xiāo)售技能，從而增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的知名度與售賣(mài)數(shù)量。最后，加強(qiáng)與各類(lèi)負(fù)責(zé)管理中小型企業(yè)的機(jī)關(guān)單位以及自發(fā)形成的企業(yè)團(tuán)體組織之間的聯(lián)系，由它們幫助推廣公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
      　�。ㄋ模┽槍�(duì)消費(fèi)者需求實(shí)現(xiàn)發(fā)展更新
      　　首先，根據(jù)不同區(qū)域的具體條件進(jìn)行不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。其次，目前我國(guó)中小型企業(yè)普遍面臨籌集資金困難的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)這一現(xiàn)狀設(shè)計(jì)一款新的貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少那些有信譽(yù)企業(yè)進(jìn)行資金籌集的問(wèn)題。最后，研發(fā)出適合中小型企業(yè)一定時(shí)間段內(nèi)員工健康的保險(xiǎn)產(chǎn)品，防止企業(yè)遇到人員受傷時(shí)的無(wú)措可施，降低企業(yè)應(yīng)支付的賠償金額。
      　　（五）構(gòu)建中小型企業(yè)信用信息網(wǎng)
      　　我國(guó)銀行大都采用了對(duì)客戶(hù)信用進(jìn)行評(píng)估的信息網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)客戶(hù)的信用記錄確定客戶(hù)的可信度。保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這種信息網(wǎng)的使用，針對(duì)信譽(yù)較高的客戶(hù)提供更多便利與優(yōu)惠條件，而針對(duì)信譽(yù)較低的客戶(hù)則要采取嚴(yán)苛的態(tài)度，基本不承擔(dān)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以降低保險(xiǎn)公司所不必要的損失。
      　　（六）貫徹相關(guān)國(guó)家政策
      　　我國(guó)為了鼓勵(lì)中小型企業(yè)的不斷壯大曾發(fā)布許多相關(guān)政策，大力加強(qiáng)各個(gè)行業(yè)對(duì)中小型企業(yè)的扶持力度。保險(xiǎn)公司也應(yīng)積極貫徹這一思想，積極拓寬針對(duì)這些企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，對(duì)我國(guó)中小型企業(yè)尤其是發(fā)展前景良好的企業(yè)進(jìn)行優(yōu)待，為其不斷發(fā)展盡一份力。
      　　【參考文獻(xiàn)】
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      　　[3]王媛媛;王宇晨;中小企業(yè)信用保證保險(xiǎn)推行障礙及其對(duì)策分析[J];改革與開(kāi)放;20xx年02期.
      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文11
      

      　　在電網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中，進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)制建立和健全是比較重要的，該機(jī)制是轉(zhuǎn)移和消除企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)依據(jù)，當(dāng)電力企業(yè)發(fā)生相關(guān)事故或遇到相關(guān)災(zāi)害之后，就會(huì)產(chǎn)生一部分經(jīng)濟(jì)損失，此時(shí)，只有進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償，才能真正實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)有效轉(zhuǎn)移。在電網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)控制工作是比較重要的，要想做好該工作，必須在加強(qiáng)技術(shù)控制的基礎(chǔ)上加強(qiáng)財(cái)務(wù)控制，所以，進(jìn)行電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制建立和健全是比較重要的。
      　　一、電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制建立和健全的意義
      　　1.通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制健全，滿(mǎn)足企業(yè)財(cái)產(chǎn)管理要求。
      　　通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制健全，電網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中的財(cái)產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)能夠明顯減少。在電力企業(yè)損失補(bǔ)償過(guò)程中，可能會(huì)出現(xiàn)相關(guān)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠，相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失能得到補(bǔ)充，企業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況能夠得到緩解或者恢復(fù)。保險(xiǎn)索償大小決定財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移大小。要想保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠有效，必須全面考慮相關(guān)因素，必須增強(qiáng)企業(yè)保險(xiǎn)索償功能，降低財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
      　　2.通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制健全，保證風(fēng)險(xiǎn)資金充足。
      　　要想保證電網(wǎng)企業(yè)安全運(yùn)行，必須保證財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)資金充足。企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失之后，要采取財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償方式，降低經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行，要保證電力供應(yīng)到位，把保險(xiǎn)責(zé)任落實(shí)到各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，促進(jìn)電網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)安全運(yùn)行。
      　　3.通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制健全，有效降低法律風(fēng)險(xiǎn)。
      　　在應(yīng)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制之后，企業(yè)內(nèi)部的財(cái)產(chǎn)預(yù)算局面能得到有效改善，計(jì)劃也不會(huì)被打亂，另外，財(cái)務(wù)相關(guān)問(wèn)題也能得到有效解決，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)民事糾紛之后，通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償，就可以降低稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)。
      　　二、電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)管理當(dāng)中存在的主要問(wèn)題和索償問(wèn)題
      　　在很多電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)管理當(dāng)中，財(cái)產(chǎn)管理制度和體系相對(duì)來(lái)說(shuō)都是比較完善的，不僅進(jìn)行了財(cái)產(chǎn)索償制度優(yōu)化和流程細(xì)化，還對(duì)報(bào)案索償體系進(jìn)行了完善。比如在企業(yè)面對(duì)重大案件之后，在相關(guān)制度的管理下，可以分工協(xié)作，完成保險(xiǎn)管理工作。制度完善的企業(yè)，其索償也是比較合理的，可以獨(dú)立有效的落實(shí)財(cái)產(chǎn)索償工作，企業(yè)案件處理情況是比較好的。但還有一部分企業(yè)沒(méi)有對(duì)財(cái)產(chǎn)管理體系進(jìn)行完善，財(cái)產(chǎn)索償機(jī)制也是不成熟的，當(dāng)遇到糾紛后，無(wú)法實(shí)現(xiàn)各部門(mén)合作，無(wú)法快速有效解決經(jīng)濟(jì)糾紛。其內(nèi)部財(cái)產(chǎn)索償流程也是不明確的，當(dāng)遇到財(cái)產(chǎn)糾紛之后，無(wú)法快速收集相關(guān)資料，案件處理率相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低。另外還有一些企業(yè)，其財(cái)產(chǎn)索償意識(shí)是比較弱的，無(wú)法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)管理責(zé)任的合理分配，沒(méi)有意識(shí)到企業(yè)財(cái)產(chǎn)管理工作是各個(gè)部門(mén)的工作，沒(méi)有把財(cái)產(chǎn)管理責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，當(dāng)出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)糾紛問(wèn)題之后，無(wú)法實(shí)現(xiàn)各個(gè)部門(mén)和人員的有效交流和溝通，對(duì)公司的依賴(lài)性過(guò)大，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)索償效率低下。
      　　三、健全財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制的對(duì)策和相關(guān)要求
      　　1.電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理具體規(guī)程研究。
      　　要想落實(shí)電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作，要實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)管理統(tǒng)一化，不僅要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)管理與投保管理的.有效統(tǒng)一，還要明確財(cái)產(chǎn)索賠方法，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行完善，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)要求進(jìn)行有效規(guī)范，還要進(jìn)行保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人員有效委托，落實(shí)保險(xiǎn)工作。對(duì)于電網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人來(lái)說(shuō)，不僅要完成保險(xiǎn)管理工作，還要完成咨詢(xún)工作以及流程落實(shí)工作，企業(yè)要建立起一支高素質(zhì)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理隊(duì)伍。電網(wǎng)企業(yè)相關(guān)部門(mén)在取得公司批準(zhǔn)之后，要嚴(yán)格按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度和計(jì)劃方案，由保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人進(jìn)行指導(dǎo)，進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理體系完善，有效落實(shí)財(cái)產(chǎn)索償制度完善工作。對(duì)于電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)管理規(guī)程來(lái)說(shuō)，要對(duì)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的責(zé)任進(jìn)行明確，要對(duì)相關(guān)規(guī)范流程進(jìn)行明確，這個(gè)流程不僅包括投保流程，還包括索償流程等。
      　　2.財(cái)產(chǎn)索償相關(guān)內(nèi)容研究。
      　　要想有效落實(shí)電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)索償工作，首先要進(jìn)行出險(xiǎn)報(bào)告有效制作，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)問(wèn)題之后，被保險(xiǎn)人要及時(shí)告知保險(xiǎn)人,對(duì)于那些財(cái)產(chǎn)損失比較大的情況來(lái)說(shuō)，要獲取現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)，在不破壞現(xiàn)場(chǎng)的情況下進(jìn)行相關(guān)問(wèn)題勘察。然后要根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘察結(jié)果確定經(jīng)濟(jì)索賠額度，嚴(yán)格按照保險(xiǎn)承諾進(jìn)行數(shù)額確定，對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)損失比較大的情況來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人要和被保險(xiǎn)人儀器進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘察，確定具體合理的經(jīng)濟(jì)損失，必要時(shí)由公估公司進(jìn)行定損。其次要進(jìn)行相關(guān)財(cái)產(chǎn)索償資料收集和整理，要獲取索賠通知書(shū)，要獲取財(cái)產(chǎn)索償申請(qǐng)書(shū)，還要收集企業(yè)領(lǐng)料單、發(fā)票；還要整理現(xiàn)場(chǎng)拍攝照片以及相關(guān)證據(jù)資料等，另外對(duì)于其它保險(xiǎn)人覺(jué)得應(yīng)當(dāng)收集的資料，比如裁決書(shū)等，也要進(jìn)行有效收集和整理。再次要正式提出財(cái)產(chǎn)索償，被保險(xiǎn)人要提供給保險(xiǎn)人相關(guān)資料和證據(jù)，如果保險(xiǎn)人認(rèn)為相關(guān)信息不完善的話(huà)，被保險(xiǎn)人要進(jìn)行補(bǔ)充，在具體索償金額確定當(dāng)中，要嚴(yán)格按照取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行合理審核，明確計(jì)算出最終的索償金額，如果雙方有異議的話(huà)，可以采取協(xié)商調(diào)解的方式解決。最后是保險(xiǎn)結(jié)案階段，當(dāng)索償金額被確定之后，還要簽訂相關(guān)確認(rèn)書(shū)，對(duì)于那些存在異議的，在協(xié)商解決之后簽訂相關(guān)文件，最后保險(xiǎn)人要把索償款以網(wǎng)上支付或者現(xiàn)金支付的方式給予被保險(xiǎn)人。
      　　3.電網(wǎng)企業(yè)各個(gè)部門(mén)財(cái)產(chǎn)管理制度流程研究。
      　　在電網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中，相關(guān)制度流程是比較多的，不僅有財(cái)產(chǎn)索償管理和控制辦法還有具體索償內(nèi)容指引，另外還有財(cái)產(chǎn)應(yīng)急預(yù)案等，這些具體制度流程都應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照統(tǒng)一管理體系要求進(jìn)行完善，必要時(shí)要進(jìn)行制度細(xì)化。第一，在各個(gè)部門(mén)具體制度流程確定當(dāng)中，要根據(jù)電網(wǎng)企業(yè)各個(gè)部門(mén)的具體工作內(nèi)容進(jìn)行確定，要保證各個(gè)部門(mén)和人員良好合作、協(xié)調(diào)統(tǒng)一，還要大量應(yīng)用其他輔助手段和方式，進(jìn)而提升報(bào)案處理效率。第二，要嚴(yán)格按照財(cái)產(chǎn)索償內(nèi)容指引要求對(duì)部門(mén)人員責(zé)任進(jìn)行有效落實(shí)，要有效處理表單，要提升財(cái)產(chǎn)索償效率，促進(jìn)電網(wǎng)企業(yè)正常生產(chǎn)。
      　　四、結(jié)語(yǔ)
      　　綜上所述，進(jìn)行電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制建立和健全使十分重要的，要想完成這項(xiàng)工作，必須加強(qiáng)電網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部財(cái)產(chǎn)管理，要在保證企業(yè)各個(gè)部門(mén)有效協(xié)作的基礎(chǔ)上進(jìn)行索償制度完善，把財(cái)產(chǎn)索償責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，促進(jìn)電網(wǎng)企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。
      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文12
      

      　　較之于大型企業(yè)能夠自留相對(duì)充沛的資金用于風(fēng)險(xiǎn)的防范和轉(zhuǎn)移而言，中小企業(yè)更加需要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)保障。同時(shí)，中小企業(yè)為了生存和發(fā)展，必須開(kāi)展科技和產(chǎn)品創(chuàng)新，因而增加了許多風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)中小企業(yè)而言，參加保險(xiǎn)是保障資產(chǎn)安全和化解科技以及產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇。中小企業(yè)在現(xiàn)有銀行審貸模式下，難以提供充分的抵押物和質(zhì)押物，難以申請(qǐng)到足額的貸款。信用保證保險(xiǎn)則為中小企業(yè)順利獲取銀行貸款提供有效的保證，投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是銀行向企業(yè)放貸款的前提條件。中小企業(yè)規(guī)模小，企業(yè)和產(chǎn)品知名度相對(duì)較低，參加企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能使企業(yè)財(cái)產(chǎn)得到風(fēng)險(xiǎn)保障，參加產(chǎn)品責(zé)任和質(zhì)量保險(xiǎn)能使企業(yè)產(chǎn)品安全性和信譽(yù)得到提升，參加雇主責(zé)任附加醫(yī)療險(xiǎn)能使員工得到安全和醫(yī)療費(fèi)用的保障。因此，參加保險(xiǎn)可以增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、員工和消費(fèi)者的信心，有助于提高企業(yè)的信譽(yù)度。
      　　制約中小企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要因素
      　　（一）中小企業(yè)自身的因素
      　　一是部分中小企業(yè)管理者對(duì)企業(yè)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的途徑缺乏了解。他們專(zhuān)注于獲取利潤(rùn)而忽視控制或規(guī)避潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是部分中小企業(yè)管理者對(duì)保險(xiǎn)的作用和險(xiǎn)種功能缺乏認(rèn)識(shí)，在企業(yè)盈利不佳或虧損情況下，很容易壓縮保險(xiǎn)支出。
      　　（二）保險(xiǎn)公司的因素
      　　一是由于中小企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范、技術(shù)較為落后、財(cái)務(wù)和資產(chǎn)賬冊(cè)不健全等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)大、展業(yè)成本高，直接影響了保險(xiǎn)公司為中小企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)的積極性。二是現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)中小企業(yè)缺乏針對(duì)性。我國(guó)地域遼闊，自然和經(jīng)營(yíng)環(huán)境差異巨大，而保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款多為總公司頒發(fā)的統(tǒng)一條款，無(wú)法滿(mǎn)足各地中小企業(yè)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障需要。三是長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是車(chē)險(xiǎn)和國(guó)有企事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重視不夠，特別是在制訂承保政策時(shí)，許多保險(xiǎn)公司對(duì)中小企業(yè)的承保條件比較苛刻，從而使得中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率一直很低。
      　�。ㄈ┩獠空咭蛩�
      　　一是盡管?chē)?guó)務(wù)院和各級(jí)地方政府都非常重視中小企業(yè)的發(fā)展，但缺乏對(duì)中小企業(yè)參加保險(xiǎn)的專(zhuān)項(xiàng)扶持政策。中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司而言意味著較高的風(fēng)險(xiǎn)，需要相關(guān)部門(mén)出臺(tái)一些扶持政策和稅收優(yōu)惠措施，特別是要對(duì)中小企業(yè)的貸款保證保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)給予一定的扶持，從而提高保險(xiǎn)公司服務(wù)中小企業(yè)的積極性。二是雖然人民銀行正在逐步建立中小企業(yè)的`信用征信系統(tǒng)，但收集的信息僅僅反映中小企業(yè)在商業(yè)銀行的還貸情況，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況信息較少，給保險(xiǎn)公司的承保和理賠帶來(lái)很大困難。三是我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)處于初級(jí)階段，再保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力有限，使得直保市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司只能謹(jǐn)慎地提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新無(wú)法滿(mǎn)足保險(xiǎn)需求的變化，影響對(duì)中小企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的順利開(kāi)展。
      　　拓展中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的建議
      　�。ㄒ唬﹦�(chuàng)新產(chǎn)品，滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)保障需要
      　　一是針對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，組織力量開(kāi)發(fā)、改造和組合涵蓋財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、人身意外和保證保險(xiǎn)等四大險(xiǎn)種并具有地方特色的中小企業(yè)保險(xiǎn)組合系列產(chǎn)品。二是要針對(duì)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，謹(jǐn)慎開(kāi)發(fā)企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，為誠(chéng)實(shí)可信的中小企業(yè)提供融資風(fēng)險(xiǎn)保障。三是開(kāi)發(fā)中小企業(yè)短期健康險(xiǎn)和完善雇主責(zé)任險(xiǎn)，以解決中小企業(yè)面臨的員工工傷和健康等方面高額費(fèi)用的難題。
      　�。ǘ⿵V泛運(yùn)用人民銀行的征信數(shù)據(jù)平臺(tái)
      　　人民銀行已經(jīng)在各地初步建成企業(yè)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)平臺(tái)。保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用征信數(shù)據(jù)平臺(tái)了解和掌握中小企業(yè)信用記錄信息，對(duì)信用度好的企業(yè)給予各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持和優(yōu)惠，對(duì)信用度差的企業(yè)給予特別關(guān)注并嚴(yán)格承保條件，最大限度地減少個(gè)別中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的危害。
      　　（三）落實(shí)支持中小企業(yè)參加保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策
      　　金融危機(jī)后，國(guó)務(wù)院和地方政府出臺(tái)了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，對(duì)金融業(yè)支持中小企業(yè)的發(fā)展也提出相應(yīng)的要求。保險(xiǎn)公司要?jiǎng)?chuàng)新并拓展中小企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的途徑，主動(dòng)向地方政府和有關(guān)部門(mén)匯報(bào)中小企業(yè)保險(xiǎn)工作并爭(zhēng)取他們的支持，用好用活地方政府扶持中小企業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)項(xiàng)資金和稅收優(yōu)惠政策，對(duì)符合地方產(chǎn)業(yè)政策并有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)給予費(fèi)率優(yōu)惠或擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，為中小企業(yè)的快速發(fā)展創(chuàng)造良好的保險(xiǎn)保障環(huán)境。
      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文13
      

      　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系現(xiàn)狀
      　　近年來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展蒸蒸日上。以陜西省為例，20xx年省內(nèi)24家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入總計(jì)達(dá)到1，600，037.96萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)率為16.73%。但是，不能只看保費(fèi)收入而評(píng)價(jià)公司，應(yīng)該用經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系來(lái)判斷公司經(jīng)營(yíng)水平。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系存在一些問(wèn)題。具體如下：
      　�。ㄒ唬┓秦�(cái)務(wù)指標(biāo)較少。
      　　有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司仍然對(duì)非財(cái)務(wù)指標(biāo)不重視，認(rèn)為只需財(cái)務(wù)指標(biāo)就可以得出經(jīng)營(yíng)績(jī)效，這一理解是片面的。經(jīng)營(yíng)績(jī)效是一個(gè)公司的整體能力體現(xiàn)。它既需要財(cái)務(wù)方面的能力體現(xiàn)，也需要非財(cái)務(wù)方面的反映。非財(cái)務(wù)方面可以用非財(cái)務(wù)指標(biāo)說(shuō)明。非財(cái)務(wù)指標(biāo)包含很多方面，本文關(guān)注的是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與組織管理能力和市場(chǎng)能力的指標(biāo)。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和組織管理都需要人才，人才是公司發(fā)展的動(dòng)力和推手，人才的儲(chǔ)備和培養(yǎng)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。這關(guān)系到公司未來(lái)的發(fā)展和命運(yùn)。同時(shí)，人才也是公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與組織管理的中堅(jiān)力量，所以公司人才儲(chǔ)備方面的指標(biāo)應(yīng)受到重視。另一方面，市場(chǎng)能力是經(jīng)營(yíng)能力的核心，它很大程度上說(shuō)明著公司目前的實(shí)力和影響著公司未來(lái)的發(fā)展。市場(chǎng)能力包含有市場(chǎng)開(kāi)拓與市場(chǎng)保持及產(chǎn)品線(xiàn)長(zhǎng)度等方面能力，它們應(yīng)得到關(guān)注。
      　　（二）反映業(yè)務(wù)質(zhì)量指標(biāo)較少。
      　　隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都急切地想擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，贏得更多保費(fèi)，使得市場(chǎng)份額進(jìn)一步提升。有的保險(xiǎn)公司將財(cái)務(wù)資源與保費(fèi)規(guī)模相掛鉤，導(dǎo)致小機(jī)構(gòu)為了獲取更多的費(fèi)用資源，不斷盲目地?cái)U(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，而忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，致使賠付成本逐步攀升，公司盈利逐漸減少。如果長(zhǎng)期下去，看似公司保費(fèi)節(jié)節(jié)攀升，但忽略了賠付成本，實(shí)則是處于下降的。所以，應(yīng)該重視反映業(yè)務(wù)質(zhì)量的指標(biāo)。
      　�。ㄈ┡c費(fèi)用相聯(lián)系的指標(biāo)較少。
      　　目前，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在的一個(gè)問(wèn)題是費(fèi)用高�？v觀(guān)這些費(fèi)用，有的費(fèi)用是用在了業(yè)務(wù)發(fā)展上，例如日常展業(yè)費(fèi)等。而有的費(fèi)用卻和業(yè)務(wù)的開(kāi)展不相關(guān)，例如大量的激勵(lì)費(fèi)、耗材費(fèi)等。這些費(fèi)用沒(méi)有直接用到創(chuàng)造價(jià)值的業(yè)務(wù)上，沒(méi)有對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提升做貢獻(xiàn)，不利于公司的經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)期的發(fā)展�？刂瀑M(fèi)用是目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都急需解決的事，因此與費(fèi)用相聯(lián)系的指標(biāo)應(yīng)受到重視。
      　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系設(shè)計(jì)原則
      　　構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系時(shí)，必須遵循一定的原則。它既是標(biāo)桿，也是目標(biāo)。本文在構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系時(shí)，指標(biāo)較多。所以這些指標(biāo)必須遵循一定的設(shè)計(jì)原則。這些原則能更好地促進(jìn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的評(píng)價(jià)。主要包含以下五項(xiàng)原則：
      　�。ㄒ唬┛茖W(xué)性原則。
      　　科學(xué)性原則是指在構(gòu)建評(píng)價(jià)體系時(shí)，應(yīng)該保證指標(biāo)的選取過(guò)程是具有科學(xué)性的，是符合經(jīng)營(yíng)績(jī)效相關(guān)理論的。首先，要大量閱讀文獻(xiàn)。需參考相關(guān)文獻(xiàn)，以文獻(xiàn)為基礎(chǔ)；其次，要結(jié)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況，考慮到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展，做到有的'放矢；最后，體系中所選取的指標(biāo)，必須要既能很好地反映經(jīng)營(yíng)績(jī)效，又符合科學(xué)性原則，而不能與經(jīng)營(yíng)績(jī)效脫離了關(guān)系。
      　�。ǘ╆P(guān)鍵性原則。
      　　關(guān)鍵性原則要求選取的指標(biāo)應(yīng)該是評(píng)價(jià)體系中的關(guān)鍵性指標(biāo)。即最能準(zhǔn)確客觀(guān)地體現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。指標(biāo)有很多，沒(méi)有辦法做到面面俱到，不能把每一個(gè)指標(biāo)都選取，只能選擇最能夠代表財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的指標(biāo)。必須要在工作量和選取的指標(biāo)具有代表性、客觀(guān)性方面仔細(xì)權(quán)衡，使得選取的指標(biāo)既能客觀(guān)反映公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，又具有可操作性。
      　�。ㄈ┘骖欂�(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)原則。
      　　以前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)績(jī)效時(shí)，都只注重財(cái)務(wù)指標(biāo)。財(cái)務(wù)指標(biāo)可以反映出公司的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，但卻不能體現(xiàn)公司其他方面的情況。這樣經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)就不客觀(guān)。所以，需要增加非財(cái)務(wù)指標(biāo)來(lái)反映經(jīng)營(yíng)績(jī)效。非財(cái)務(wù)指標(biāo)評(píng)價(jià)也涉及到公司很多方面要素。它一般體現(xiàn)的是公司的儲(chǔ)備力量及長(zhǎng)期能力，所以也應(yīng)在財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)中起著舉足輕重的作用。只有把財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)相結(jié)合，才能更加全面、客觀(guān)反映公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，為各方信息需求者提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。
      　�。ㄋ模⿲哟涡栽瓌t。
      　　一個(gè)完整的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系含有多個(gè)指標(biāo)。這些指標(biāo)不是平行的，它們歸屬于不同的層次。同時(shí)，它們對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響程度也有差異。所以，我們需要選擇合適的方法進(jìn)行權(quán)重分配，確定好權(quán)重后，可以先進(jìn)行每一層次的評(píng)價(jià)，然后做出總評(píng)價(jià)。這樣，結(jié)合各個(gè)方面對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響程度，使得評(píng)價(jià)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效更貼近公司實(shí)際情況，更加真實(shí)。
      　　（五）可操作性原則。
      　　設(shè)計(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系時(shí)，可能會(huì)有較多指標(biāo)。這些指標(biāo)有的可以通過(guò)計(jì)算來(lái)衡量，有的指標(biāo)則不能進(jìn)行衡量和相互比較。所以，應(yīng)該選擇有準(zhǔn)確數(shù)據(jù)來(lái)源、可以通過(guò)計(jì)算進(jìn)行評(píng)價(jià)、并且評(píng)價(jià)結(jié)果能夠分析比較的指標(biāo)。同時(shí)應(yīng)使得各指標(biāo)的計(jì)分方法和度量標(biāo)準(zhǔn)保持一致，可以進(jìn)行對(duì)比，增加評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的可操作性。評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建最后要求用體系評(píng)價(jià)出結(jié)果，并且可以對(duì)結(jié)果進(jìn)行分析對(duì)比。所以，可操作性的指標(biāo)才可能被納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系中。
      　　三、構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系的標(biāo)準(zhǔn)
      　　本文在構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系時(shí)，選取指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)主要有以下三個(gè)方面：
      　�。ㄒ唬┴�(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)。
      　　財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)依然是經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)的重點(diǎn)，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)財(cái)務(wù)方面的評(píng)價(jià)。財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)相對(duì)來(lái)說(shuō)已非常成熟。本文選取了盈利能力、償付能力、營(yíng)運(yùn)能力、發(fā)展能力四個(gè)財(cái)務(wù)方面的指標(biāo)評(píng)價(jià)，力求通過(guò)以上四方面財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)，更客觀(guān)地反映出財(cái)險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)能力。
      　　（二）非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)。
      　　在對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)的同時(shí)，不能忽略對(duì)其非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)。只有把兩者結(jié)合起來(lái)，經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系才是完整的、全面的。非財(cái)務(wù)指標(biāo)一般反映的是公司的長(zhǎng)期能力以及潛在能力。它是說(shuō)明公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。本文構(gòu)建的非財(cái)務(wù)指標(biāo)評(píng)價(jià)主要是兩方面：人才方面和市場(chǎng)方面。人才在公司間的競(jìng)爭(zhēng)中起的作用越來(lái)越重要，人才是公司不斷前進(jìn)的重要推動(dòng)力量。市場(chǎng)方面指標(biāo)評(píng)價(jià)可說(shuō)明財(cái)險(xiǎn)公司所占的市場(chǎng)份額和所處的市場(chǎng)地位等。在評(píng)價(jià)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效時(shí)，不能只關(guān)注現(xiàn)階段的指標(biāo)評(píng)價(jià)，也應(yīng)重視公司未來(lái)發(fā)展能力的指標(biāo)評(píng)價(jià)。經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)反映的應(yīng)是公司綜合能力。所以，兼顧財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)，既可以體現(xiàn)出財(cái)險(xiǎn)公司目前的能力，又可以反映公司未來(lái)發(fā)展能力。這樣，經(jīng)營(yíng)績(jī)效的評(píng)價(jià)結(jié)果才會(huì)是更加真實(shí)、客觀(guān)、全面的。
      　�。ㄈ┴�(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)的可操作性。
      　　一般而言，財(cái)務(wù)指標(biāo)評(píng)價(jià)都是可量化的，計(jì)算出來(lái)的結(jié)果是可以進(jìn)行比較的。但是，有的非財(cái)務(wù)指標(biāo)則不能量化。它更多受到主觀(guān)因素的影響，這樣得出的結(jié)果可能準(zhǔn)確性較差，而且也不方便于對(duì)比。所以，應(yīng)選擇具有可靠數(shù)據(jù)來(lái)源、能通過(guò)計(jì)算得到量化的結(jié)果、結(jié)果可比較的指標(biāo)。
      　　四、構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系
      　　保險(xiǎn)業(yè)是一種特殊行業(yè)，它通過(guò)同時(shí)增加保費(fèi)收入和控制賠付的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲得利潤(rùn)。另外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系目前存在非財(cái)務(wù)指標(biāo)較少、反映業(yè)務(wù)質(zhì)量指標(biāo)較少、與費(fèi)用相聯(lián)系的指標(biāo)較少等問(wèn)題。同時(shí)，構(gòu)建經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系時(shí)，必須遵循上文分析的五項(xiàng)設(shè)計(jì)原則和三項(xiàng)構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)。本文在閱讀并參考了相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，基于現(xiàn)狀、設(shè)計(jì)原則、構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)的分析，構(gòu)建了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系。該體系共有三級(jí)指標(biāo)。首先，一級(jí)指標(biāo)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)；其次，有九個(gè)二級(jí)指標(biāo)：盈利能力、償付能力、營(yíng)運(yùn)能力、發(fā)展能力、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、組織管理能力、市場(chǎng)保持能力、市場(chǎng)開(kāi)拓能力、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類(lèi)健全程度；最后，有十六個(gè)可以量化、比較、分析的三級(jí)指標(biāo)。
      　　五、結(jié)語(yǔ)
      　　完善的經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系可以引導(dǎo)公司改善經(jīng)營(yíng)情況，提高經(jīng)營(yíng)水平。為了增強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系的運(yùn)用。并且公司內(nèi)外部信息相關(guān)者都需要參考經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)結(jié)果。本文通過(guò)分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系現(xiàn)狀、設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系的五項(xiàng)原則、構(gòu)建經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系的三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系。該體系克服了以往較少關(guān)注非財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)的缺陷，增加了人才方面和市場(chǎng)方面等非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)。這樣，使得評(píng)價(jià)體系更全面、準(zhǔn)確地反映出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平。
      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文14
      

      　　【摘要】近年來(lái)，我國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管逐漸趨于規(guī)范化，加之，《保險(xiǎn)法》等法規(guī)的頒布實(shí)施使得被保險(xiǎn)人利益得到有效保護(hù)，遏制了行業(yè)內(nèi)部的各種不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為。所以，我們必須要站到新角度來(lái)看待財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。筆者站在品牌經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，從保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員品牌信用與保險(xiǎn)商兩方面論述如何建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)模式。
      　　【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)；品牌經(jīng)濟(jì)；探究
      　　1前言
      　　通過(guò)本文的論述可確保投保人作出的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)決策符合實(shí)際情況，作為投保人來(lái)說(shuō)，不單純的選擇某個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品牌的最優(yōu)保單，更重要的是選擇某個(gè)最適合保險(xiǎn)公司里的最優(yōu)保單。此外，還應(yīng)全面考慮到投保人與保險(xiǎn)商間，保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員所發(fā)揮的“造市”作用，從而為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展打下牢固的品牌經(jīng)濟(jì)。
      　　2中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的格局及品牌信用的現(xiàn)狀
      　　2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)發(fā)展需求
      　　2.1.1結(jié)構(gòu)變化
      　　我們可將市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化劃分成兩大來(lái)源：其一，新保險(xiǎn)公司的進(jìn)入成為了保費(fèi)收入單位，這樣便大大降低保費(fèi)收入的集中度；其二，在位保險(xiǎn)公司內(nèi)部不均衡的增長(zhǎng)，若增長(zhǎng)率不同，那么市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也會(huì)隨著被調(diào)整。和過(guò)去十年相比，當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)集中度正在呈下降的趨勢(shì)發(fā)展。究其原因主要來(lái)自?xún)煞矫妫旱谝�，新保險(xiǎn)公司數(shù)量不斷增加，根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在20xx-2012年間，共新增加了45家保險(xiǎn)公司，且在20xx年底保費(fèi)收入占市場(chǎng)份額達(dá)到近25%.第二，人保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較慢，所占份額自20xx的74%下降到20xx年的35%。與此同時(shí)，這也會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)集中度的下降。
      　　2.1.2發(fā)展需求
      　　若保險(xiǎn)合同不同被有效履行，也或是說(shuō)保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員在銷(xiāo)售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)也就不會(huì)達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。特別是在保險(xiǎn)合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險(xiǎn)合同的情況，如：拖延賠付時(shí)間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對(duì)保險(xiǎn)商、保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶(hù)做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外，若財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)商品牌信用水平均處在一個(gè)偏低的水平，那么投保人也可能會(huì)做出不再購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的決定。所以，雖然經(jīng)濟(jì)總量與人均收入的不斷增長(zhǎng)，會(huì)增加人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過(guò)低，并且經(jīng)濟(jì)總量增加速度降低，那么將會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的增長(zhǎng)存在一定的不確定性。
      　　2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境
      　　2.2.1市場(chǎng)特征
      　　站在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自身競(jìng)爭(zhēng)角度，保險(xiǎn)公司只能通過(guò)自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開(kāi)發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時(shí)還要確保具有一定的`成本與渠道銷(xiāo)售優(yōu)勢(shì)，不然難以實(shí)施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險(xiǎn)產(chǎn)品不具有專(zhuān)利保護(hù)的特性，在某個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的某類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售具有了一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)時(shí)，其它的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財(cái)力、技術(shù)等提供相類(lèi)似的產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況來(lái)分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車(chē)輛保險(xiǎn)、人身健康保險(xiǎn)等。其中，車(chē)險(xiǎn)所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率并無(wú)較大差異，因此，在條款以及費(fèi)率方面也并不存在很大的差異。
      　　2.2.2監(jiān)管環(huán)境
      　　因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容主要針對(duì)的是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，因此，承保保單也就承擔(dān)這賠償?shù)呢?zé)任。但是，賠償責(zé)任具有一定的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)性，與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)會(huì)涉及到大量被保險(xiǎn)人的利益，直接關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會(huì)應(yīng)履行對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運(yùn)用的監(jiān)管。
      　　2.3保險(xiǎn)商的品牌信用的現(xiàn)狀
      　　保險(xiǎn)商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:第一，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商來(lái)說(shuō)，在理賠階段帶給被保險(xiǎn)人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復(fù)雜、理賠時(shí)效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在一個(gè)問(wèn)題，即理賠額度不足或是責(zé)任認(rèn)定不合理的情況。第三，因銷(xiāo)售誤導(dǎo)可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)商失信的情況。由此看來(lái)，當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的品牌信用并不是非常高。
      　　3保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人品牌信用和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)
      　　3.1保險(xiǎn)從業(yè)人員和投保人及保險(xiǎn)商間的委托代理關(guān)系分析
      　　3.1.1雙重代理人身份
      　　連接保險(xiǎn)商與投保人之間的橋梁就是保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員。這是因?yàn)樽鳛楸ｋU(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢(xún)、選擇投方案、防災(zāi)防損等各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險(xiǎn)商及保險(xiǎn)產(chǎn)品；另外，還要為保險(xiǎn)商尋找最佳的投保人，幫助保險(xiǎn)商簽訂保單，增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的保費(fèi)收入。
      　　3.1.2履行最大誠(chéng)信義務(wù)的前提條件
      　　作為保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，他不僅會(huì)直接損害到投保人的切身利益，而且還會(huì)影響到保險(xiǎn)商的利益。特別是作為保險(xiǎn)代理人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會(huì)損害到保險(xiǎn)商與投保人的共同利益。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人而言，需要定期購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也就是說(shuō)投保人與投保商以及保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員間要進(jìn)行反復(fù)的交易。所以，在投保人出險(xiǎn)后沒(méi)有得到預(yù)期的賠付效果，投保人有權(quán)終止與保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員間的這種代理關(guān)系，同時(shí)保險(xiǎn)商還會(huì)流失一大批的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶(hù)資源。因此，為確保保險(xiǎn)商、投保人的利益，保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員應(yīng)最大限度的履行誠(chéng)信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。
      　　3.2保險(xiǎn)從業(yè)人員個(gè)人品牌信用和保險(xiǎn)商品牌信用之間的關(guān)聯(lián)
      　　保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員既要為投保人提供合理的保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)，又要為保險(xiǎn)商提供防災(zāi)防損服務(wù)，并且還應(yīng)在出險(xiǎn)時(shí)幫助投保人協(xié)調(diào)理賠事項(xiàng)。此外，保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員要比投保人更加了解保險(xiǎn)商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對(duì)保險(xiǎn)商的品牌信用認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)。
      　　參考文獻(xiàn)：
      　　[1]許小慶.當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題和改進(jìn)對(duì)策[J].金田,20xx(05).
      　　[2]徐越琪.中國(guó)大地保險(xiǎn)公司品牌建設(shè)的現(xiàn)狀分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,20xx(15).
      　　[3]劉明波.中國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)融資機(jī)制設(shè)計(jì)研究——基于公私伙伴合作視角[D].成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué),20xx.
      　　[4]李亞軍.基于保險(xiǎn)費(fèi)率、購(gòu)買(mǎi)意愿和補(bǔ)貼效益的森林保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與對(duì)策研究[D].北京:北京林業(yè)大學(xué),20xx.
      　　[5]楊鑫,金占明.基于戰(zhàn)略群組理論的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局分析——以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)為例[J].中國(guó)軟科學(xué),20xx(06).
      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文15
      

      　　摘要：
      　　應(yīng)收保費(fèi)是保險(xiǎn)公司向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單后尚未收取的保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)收保費(fèi)的持續(xù)增加，會(huì)產(chǎn)生一定比例的呆壞賬，給公司造成嚴(yán)重的資金損失，強(qiáng)化應(yīng)收保費(fèi)內(nèi)部控制，在獲取效益和風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡，是實(shí)際經(jīng)營(yíng)中的難點(diǎn)。
      　　關(guān)鍵詞：
      　　應(yīng)收保費(fèi)；風(fēng)險(xiǎn)；分析；保險(xiǎn)公司
      　　財(cái)險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)收保費(fèi)的形成原因較為復(fù)雜，如正常協(xié)議分期、共保業(yè)務(wù)、政府部門(mén)、國(guó)企等優(yōu)質(zhì)客戶(hù)需先開(kāi)票走報(bào)銷(xiāo)等正常應(yīng)收保費(fèi)情況，非正常應(yīng)收如業(yè)務(wù)管理人員惡意侵吞保費(fèi)或公司挪用貼補(bǔ)市場(chǎng)，中介渠道或客戶(hù)惡意拖欠，客戶(hù)破產(chǎn)清算、死亡、判刑等。隨著監(jiān)管部門(mén)逐步加大了對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的監(jiān)管力度，同時(shí)全行業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也已實(shí)現(xiàn)見(jiàn)費(fèi)出單，相應(yīng)減少了上述違法違規(guī)的情況，但非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍存在大量應(yīng)收保費(fèi)難理清、難清收的情況，本文就應(yīng)收保費(fèi)存在的問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)分析，并提出對(duì)應(yīng)改善建議。
      　　一、應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的主要原因分析
      　　根據(jù)《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》規(guī)定，保費(fèi)收入應(yīng)在滿(mǎn)足以下條件時(shí)確認(rèn)：
      　　(一)是保險(xiǎn)合同成立并承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任；
      　　(二)是與保險(xiǎn)合同相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益能夠流入；
      　　(三)是與保險(xiǎn)合同相關(guān)的收入與成本能夠可靠的計(jì)量。按照上述條件，保險(xiǎn)公司具備確認(rèn)保費(fèi)收入，同時(shí)在未實(shí)際收取保費(fèi)時(shí)確認(rèn)應(yīng)收，待客戶(hù)足額繳納保費(fèi)后，相應(yīng)沖銷(xiāo)掛賬金額。應(yīng)收保費(fèi)規(guī)模較大或持續(xù)增長(zhǎng)必然對(duì)公司長(zhǎng)期持續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不利影響，其原因有外部因素也有內(nèi)部管理不善，具體分為如下：
      　　(一)因客戶(hù)、渠道、共保方等外部原因產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)
      　　1.共保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)一般參與共保業(yè)務(wù)，從共業(yè)務(wù)只能依賴(lài)主共方和客戶(hù)溝通的條件進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，業(yè)務(wù)付款條件和期限等關(guān)鍵因素作為從共方相對(duì)被動(dòng)，但風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小，按照共保協(xié)議進(jìn)行掛賬處理。
      　　2.招投標(biāo)、大型企業(yè)客戶(hù)等產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)招投標(biāo)或洽談過(guò)程中，大型企業(yè)客戶(hù)占據(jù)相對(duì)強(qiáng)勢(shì)地位，同時(shí)由于保費(fèi)金額也較大，通常需要保險(xiǎn)公司先開(kāi)出發(fā)票，再進(jìn)行內(nèi)部審批和報(bào)銷(xiāo)流程后再行支付。由此形成的應(yīng)收保費(fèi)也相對(duì)較小。3.協(xié)議分期產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)通�？蛻�(hù)出于現(xiàn)金流計(jì)劃或經(jīng)濟(jì)效益最大化的目的，通常會(huì)和保險(xiǎn)公司協(xié)商約定分期結(jié)算支付保費(fèi)，為了完成保費(fèi)業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)，保險(xiǎn)公司通常在被動(dòng)的情況下會(huì)答應(yīng)客戶(hù)要求。還有特殊情況分期，如工程險(xiǎn)因金額較大，每期先預(yù)估支付部分保費(fèi)，最終需按照工程造價(jià)再核定支付保費(fèi)，由此形成的應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。
      　　4.中介渠道來(lái)源的應(yīng)收保費(fèi)保險(xiǎn)或經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)通常不會(huì)直接給客戶(hù)聯(lián)系方式，這導(dǎo)致在催收應(yīng)收保費(fèi)時(shí)無(wú)法直接與客戶(hù)溝通，催繳難度也相對(duì)較大；渠道部分業(yè)務(wù)凈保費(fèi)入賬，導(dǎo)致應(yīng)收賬面金額無(wú)法核銷(xiāo)；部分公司為侵占挪用也可能會(huì)惡意拖欠保費(fèi)，對(duì)渠道業(yè)務(wù)的管控是保險(xiǎn)公司的日常管理的重點(diǎn)。5.因客戶(hù)原因形成的應(yīng)收保費(fèi)部分客戶(hù)在投保后有意識(shí)的拖欠保費(fèi)，如未出險(xiǎn)則不支付保費(fèi)，出險(xiǎn)后則希望賠款沖銷(xiāo)保費(fèi)，實(shí)屬惡意拖欠；其余原因如客戶(hù)失蹤、破產(chǎn)清算、經(jīng)營(yíng)不善、判刑等，該類(lèi)業(yè)務(wù)通過(guò)正常途徑清回保費(fèi)的難度很大。
      　　(二)因內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理原因產(chǎn)生的'應(yīng)收保費(fèi)
      　　1.應(yīng)收保費(fèi)管控機(jī)制的缺失或落實(shí)執(zhí)行不到位部分保險(xiǎn)公司在總公司層面，缺乏險(xiǎn)種、渠道、業(yè)務(wù)條線(xiàn)的應(yīng)收管控目標(biāo)、職責(zé)歸屬、日常管理流程、考核工具等手段，各職能部門(mén)間配合程度低甚至相互推諉，分公司層面執(zhí)行總公司要求也存在落實(shí)不到位的情況，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)人員和渠道催收進(jìn)展效果較差，導(dǎo)致應(yīng)收規(guī)模和賬齡不斷加大，風(fēng)險(xiǎn)積聚，給公司造成了資金損失風(fēng)險(xiǎn)。
      　　2.相關(guān)責(zé)任員工流動(dòng)頻繁，缺乏必要交接手續(xù)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大在行業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員流動(dòng)性較頻繁，對(duì)于相關(guān)責(zé)任員工異動(dòng)、離職的，公司內(nèi)部并未有明確的交接辦法或落實(shí)執(zhí)行不到位情況，導(dǎo)致公司后續(xù)清回難度較大，隨著時(shí)間變遷，很容易形成呆壞賬；同時(shí)繼任者往往也是“新官不理舊賬”的態(tài)度，對(duì)于催繳需付出較大的管理成本，也直接影響了催收的效率和進(jìn)度。
      　　3.保費(fèi)已收回但已挪作他用或私設(shè)“小金庫(kù)”部分保險(xiǎn)公司為沖保費(fèi)規(guī)模搶占市場(chǎng)份額，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展中給予中介渠道高額銷(xiāo)售費(fèi)用，所允諾比例遠(yuǎn)超監(jiān)管和總公司規(guī)定比例，應(yīng)收保費(fèi)收回后不沖銷(xiāo)便直接用于貼補(bǔ)市場(chǎng)；還有個(gè)別機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人違法私設(shè)“小金庫(kù)”，應(yīng)收保費(fèi)在賬面上實(shí)際已無(wú)法沖銷(xiāo)。
      　　4.因系統(tǒng)原因?qū)е庐a(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)大部分公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財(cái)務(wù)系統(tǒng)基本實(shí)現(xiàn)無(wú)縫連接，但在實(shí)際操作過(guò)程中，系統(tǒng)也會(huì)因人為操作原因、凈保費(fèi)入賬、無(wú)法合并支付、發(fā)票開(kāi)具等問(wèn)題，導(dǎo)致財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的不匹配，而實(shí)際上這部分應(yīng)收保費(fèi)已屬于垃圾數(shù)據(jù)。
      　　二、產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)的主要風(fēng)險(xiǎn)分析
      　　應(yīng)收保費(fèi)占總收入比重較小或應(yīng)收保費(fèi)整體流動(dòng)性較好，則在經(jīng)營(yíng)中應(yīng)視為風(fēng)險(xiǎn)可控；如比重與規(guī)模占比過(guò)大，且周轉(zhuǎn)速度較慢，則會(huì)給公司帶來(lái)較大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
      　　(一)增加后續(xù)管理成本
      　　隨著各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司綜合成本率持續(xù)居高不下，單純依靠承保盈利困難很大，主要利潤(rùn)來(lái)源仍是依靠巨大的現(xiàn)金流用于投資獲取收益。在應(yīng)收保費(fèi)上積壓的資金，使保險(xiǎn)公司不得不放棄相當(dāng)?shù)耐顿Y項(xiàng)目；對(duì)應(yīng)收保費(fèi)后續(xù)跟蹤可能會(huì)與客戶(hù)發(fā)生核對(duì)、溝通、催討、甚至訴訟，直接增加公司管理成本。
      　　(二)影響財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性，增加公司稅費(fèi)支出
      　　應(yīng)收保費(fèi)資金長(zhǎng)期未收回，但應(yīng)承擔(dān)的稅費(fèi)卻要按規(guī)定繳納，包括增值稅、附加稅、保險(xiǎn)保障基金、上交監(jiān)管費(fèi)等，對(duì)于難以收回的應(yīng)收保費(fèi)，不僅資金沒(méi)有及時(shí)流入到財(cái)險(xiǎn)公司，也增加了經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。同時(shí)無(wú)法收回的應(yīng)收保費(fèi)實(shí)質(zhì)已形成壞帳，直接影響了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確性，也將影響相關(guān)方對(duì)公司作出決策，對(duì)應(yīng)收保費(fèi)計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，也將減少公司整體利潤(rùn)。
      　　(三)誘發(fā)相關(guān)人員坐支或挪用、侵占保費(fèi)等違法違規(guī)行為
      　　個(gè)別不法分子利用財(cái)險(xiǎn)公司管理漏洞，利用應(yīng)收保費(fèi)貪污挪用、弄虛作假，如投保人繳納的保費(fèi)不入賬，不對(duì)賬面應(yīng)收保費(fèi)做任何處理；用該侵占資金用于其他賠款、銷(xiāo)售費(fèi)用、形成“小金庫(kù)”等其他違法違規(guī)行為。
      　　(四)影響償付能力風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)
      　　隨著“償二代”規(guī)則的實(shí)施，保監(jiān)會(huì)加大了對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控力度，從政策導(dǎo)向上防范應(yīng)收保費(fèi)及其潛在風(fēng)險(xiǎn)的不斷增長(zhǎng)，對(duì)于產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)的財(cái)險(xiǎn)公司將會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)級(jí)扣分，最終影響公司償付能力評(píng)級(jí)結(jié)果，給公司帶來(lái)不利影響。
      　　三、加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的管控建議
      　　應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直是財(cái)險(xiǎn)公司的管控難點(diǎn)，大量資金無(wú)法按時(shí)收回或形成壞賬給公司造成了巨大的損失，為強(qiáng)化內(nèi)部管理，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提出針對(duì)性建議如下：
      　　(一)加強(qiáng)制度建設(shè)，建立或完善應(yīng)收保費(fèi)相關(guān)管理機(jī)制
      　　健全應(yīng)收保費(fèi)管控機(jī)制，明確業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等部門(mén)的職責(zé)歸屬，建立各部門(mén)之間溝通、協(xié)調(diào)例會(huì)制度，建立并嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)人員離職交接制度，建立客戶(hù)資信管理制度等；切實(shí)加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)的事前管控。
      　　(二)加大對(duì)應(yīng)收保費(fèi)過(guò)程管控力度
      　　建立公司應(yīng)收保費(fèi)余額、賬齡、增長(zhǎng)率等監(jiān)控指標(biāo)，定期跟蹤與賬齡分析，適時(shí)對(duì)異常機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)；同時(shí)應(yīng)建立相應(yīng)考核機(jī)制，考核結(jié)果應(yīng)和機(jī)構(gòu)利潤(rùn)指標(biāo)、預(yù)算管理、績(jī)效薪酬等直接掛鉤，稽核審計(jì)部門(mén)應(yīng)對(duì)各級(jí)機(jī)構(gòu)的應(yīng)收保費(fèi)進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)督檢查，確保各項(xiàng)管控舉措有效落地執(zhí)行。
      　　(三)加強(qiáng)對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的控制
      　　監(jiān)管部門(mén)對(duì)于車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)早已明文規(guī)定需見(jiàn)費(fèi)出單，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控；針對(duì)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前僅北京、上海、安徽三家機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局未有明文要求，建議公司內(nèi)部統(tǒng)一實(shí)施非車(chē)險(xiǎn)“見(jiàn)費(fèi)出單”政策，對(duì)非共保和非分期業(yè)務(wù)在核心系統(tǒng)中統(tǒng)一設(shè)置見(jiàn)費(fèi)出單控制，有效降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也應(yīng)對(duì)大量共保應(yīng)收問(wèn)題擬定相應(yīng)管控措施，簽訂共保合同協(xié)議環(huán)節(jié)建議要加強(qiáng)共保體溝通，嚴(yán)格保費(fèi)支付約定把關(guān)，從源頭加以考慮和控制，如減少分期，約定違約滯納金比例。
      　　(四)強(qiáng)化對(duì)相關(guān)責(zé)任人的問(wèn)責(zé)力度
      　　公司應(yīng)對(duì)涉及清收組織不利、延遲收回、不能收回的相關(guān)責(zé)任人或經(jīng)辦人，應(yīng)明確懲罰或賠償責(zé)任，涉及給公司造成嚴(yán)重?fù)p失或違法舞弊的負(fù)責(zé)人或其他涉案人員應(yīng)加重問(wèn)責(zé)、從重懲戒。
      　　(五)開(kāi)展應(yīng)收保費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)清收工作，形成清收工作長(zhǎng)效機(jī)制
      　　成立應(yīng)收保費(fèi)清理小組，每年度開(kāi)展一次專(zhuān)項(xiàng)應(yīng)收保費(fèi)的清理工作，明確清收工作要求和目標(biāo)，形成長(zhǎng)效的專(zhuān)項(xiàng)工作機(jī)制，對(duì)清收不利，進(jìn)度進(jìn)展緩慢等情況機(jī)構(gòu)進(jìn)行過(guò)程監(jiān)督，爭(zhēng)取應(yīng)收清理工作取得實(shí)效。
      　　參考文獻(xiàn)：
      　　[1]張妮.我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)及其控制[J].上海保險(xiǎn)，20xx(03).
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